王德英

（浙江金融職業(yè)學(xué)院 金融管理學(xué)院，浙江 杭州 310018）

我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，占企業(yè)總量的90%以上，解決了80%左右的大學(xué)生就業(yè)，創(chuàng)造了超過60%的國民生產(chǎn)總值，是服務(wù)民生、解決就業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍。[1]在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)的大背景下，解決小微企業(yè)融資難題、激發(fā)小微企業(yè)活力意義尤為重大。2020年，國務(wù)院在《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》中提出，要完善中小企業(yè)支持發(fā)展制度，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增加小微金融服務(wù)供給。隨后，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)三年發(fā)布“強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展工作”的通知，要求各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行等增加對(duì)小微企業(yè)的信貸供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，豐富普惠產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供融資增信服務(wù)。

本研究對(duì)國內(nèi)10家商業(yè)銀行、2家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和浙江省民間借貸市場進(jìn)行調(diào)研，分析小微金融供給現(xiàn)狀和效果，研究影響金融需求和供給匹配度的因素，探尋提高我國小微金融供需精準(zhǔn)度的應(yīng)對(duì)策略。

一、金融機(jī)構(gòu)小微金融服務(wù)供給情況

（一）商業(yè)銀行小微金融供給分析

商業(yè)銀行是小微金融供給的主力軍，如何提升小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，是商業(yè)銀行持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。各類商業(yè)銀行在提升小微企業(yè)客群的綜合化金融服務(wù)能力上做出了諸多努力。早在2009年，民生銀行率先推出商貸通，為小微企業(yè)提供貸款，隨后，國有銀行也紛紛推出小微金融服務(wù)，如工商銀行的循環(huán)貸、農(nóng)業(yè)銀行的信用貸，郵儲(chǔ)銀行的快易貸、建設(shè)銀行的“惠懂你”等，逐漸規(guī)范了小微貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。在銀保監(jiān)會(huì)“六穩(wěn)”“六保”政策的支持下，商業(yè)銀行將更多的資金投向了小微企業(yè)領(lǐng)域。小微企業(yè)貸款余額逐年增加，占總貸款比重越來越大。中國人民銀行發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，一季度末，人民幣普惠金融貸款余額為28.48萬億元，同比增長21.4%，增長178億元。

相比較其他融資渠道，商業(yè)銀行融資成本較低，一般控制在10%以下，但八成左右的商業(yè)銀行小微金融服務(wù)利率上浮20%—40%。中小銀行對(duì)比大型商業(yè)銀行，小微企業(yè)貸款利率上浮幅度逐漸加大，一般而言，全國性大型商業(yè)銀行貸款利率低于其他銀行。大型商業(yè)銀行（國有銀行、全國性股份制銀行）資產(chǎn)規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)，是小微企業(yè)融資的主要渠道，但近幾年小微企業(yè)貸款余額增速明顯放緩，未來具有較大的發(fā)展?jié)摿?；城商行資產(chǎn)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)防控能力有限、貸款流程不完善等因素導(dǎo)致其對(duì)小微企業(yè)服務(wù)能力不強(qiáng)，但與大型商業(yè)銀行比，部分城商行小微企業(yè)貸款余額增速較快，向好勢頭明顯。隨著黨中央、國務(wù)院數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)在信貸領(lǐng)域的深化應(yīng)用能有效解決商業(yè)銀行“不敢貸、不愿貸、不會(huì)貸”問題，將進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)的效率和效果，商業(yè)銀行的積極性將越來越高（見圖1）。[2]

圖1 商業(yè)銀行小微信貸余額與增速對(duì)比圖

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融小微金融服務(wù)供給分析

互聯(lián)網(wǎng)金融便利快捷、信息透明、獲得率高等特點(diǎn)，滿足了小微企業(yè)“短、頻、小、快”的融資特點(diǎn)，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行之外的有效補(bǔ)充。電商小貸是目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的主要模式。[3]例如，京東金融提供的“京小貸”“京東金彩”“動(dòng)產(chǎn)融資”“京寶貝”和螞蟻金服的“阿里小貸”“網(wǎng)商貸”等金融產(chǎn)品。此類小微金融服務(wù)主要是借助金融科技把金融工具融入電商平臺(tái)交易過程，通過評(píng)估平臺(tái)商戶的交易數(shù)據(jù)及資金結(jié)算情況，判斷其信用狀況，根據(jù)信用狀況滿足商戶各環(huán)節(jié)的資金需求，平均放貸時(shí)間不超過10分鐘，貸款不良率在2%以下，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)同類貸款的平均不良水平。“網(wǎng)商貸”運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式，使得小微金融服務(wù)更為精準(zhǔn)、高效、便捷，提升廣大小微群體的感知度和滿意度。七年來，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)240萬家，發(fā)放貸款8 700億元。2022年，全國工商聯(lián)就小微生產(chǎn)經(jīng)營需求和數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐與網(wǎng)商銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在服務(wù)小微、科技創(chuàng)新、金融信息服務(wù)、數(shù)字賦能等方面強(qiáng)化合作，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持與綜合服務(wù)力度。

（三）民間借貸小微金融服務(wù)供給分析

民間借貸以其靈活快捷的方式把民間閑置資金集中起來，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的服務(wù)缺口。與正規(guī)融資渠道不同，民間融資渠道大多是建立在本土客戶相互信任、相互了解的基礎(chǔ)上，資金的提供者和需求者信息對(duì)稱程度高，降低了民間融資的信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于解決“民間資本多、投資難，小微企業(yè)多、融資難”的“兩多兩難”問題。但是，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比，民間融資服務(wù)成本較高，年利率往往在14%—36%之間。部分民間融資服務(wù)甚至采用提前扣息的“砍頭貸”方式，借款人拿到的資金已被提前減掉了利息，這樣一來，融資企業(yè)實(shí)際承擔(dān)利率要更高。

二、小微金融供給與需求的匹配效果分析

（一）小微金融的有效供給量與需求量不匹配

為提高金融機(jī)構(gòu)的小微貸款總量，銀保監(jiān)會(huì)將側(cè)重于貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的管理目標(biāo)，調(diào)整為“三個(gè)不低于”，即小微企業(yè)貸款增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)和小微企業(yè)申貸獲得率不能低于平均數(shù)量或上年平均水平，在一定程度上保證了小微金融的供給。但由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，沒有有效的信用評(píng)價(jià)方法，因此各類金融機(jī)構(gòu)的小微金融產(chǎn)品往往把抵質(zhì)押物、擔(dān)保等手段作為申請(qǐng)貸款的硬性條件，偏好傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款，無抵押的信用貸款供給不夠。來自商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品主要是經(jīng)營貸、抵質(zhì)押貸、擔(dān)保貸等類型，只有少數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)提供純信用貸款。

在商業(yè)銀行所有的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中，抵質(zhì)押貸款的供給和需求匹配度最高，樣本銀行的抵押貸款申貸獲得率均在85%以上。而純信用貸款產(chǎn)品的供給與需求差異差距較大，小微企業(yè)的需求量遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)的供給量。以浙商銀行的信用貸“聯(lián)保貸”為例，由于該款產(chǎn)品不良率太高，最近三年的供給呈逐年遞減的趨勢，目前已基本處于停滯狀態(tài)。而來自互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品供給量充足，與小微企業(yè)需求的匹配度較高，純信用貸款的供給量小于需求量，但與商業(yè)銀行相比，效果要好一些。因此，小微金融產(chǎn)品中，抵質(zhì)押貸款的供給與需求之間匹配度較高，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融、還是民間借貸供給意愿都很旺盛。但是貼合小微企業(yè)實(shí)際且需求量比較大的信用貸款有效供給不足。[4]整體來講，金融機(jī)構(gòu)小微信貸產(chǎn)品是供小于求的，部分信用貸款產(chǎn)品的供給遠(yuǎn)小于實(shí)際的需求。

（二）小微金融產(chǎn)品的基本條件與企業(yè)需求細(xì)節(jié)不匹配

金融機(jī)構(gòu)的小微金融產(chǎn)品在利率、期限、額度、還款方式等基本條件方面與小微企業(yè)需求細(xì)節(jié)存在一定程度的不匹配。45%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為實(shí)際支付的利率比產(chǎn)品描述利率高。六成以上的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為小微金融產(chǎn)品的貸款期限是合理的，但有部分企業(yè)認(rèn)為，產(chǎn)品貸款期限與企業(yè)的實(shí)際需求不符，銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該考慮到不同類型企業(yè)的生產(chǎn)周期、經(jīng)營周期、回款周期等存在差異。對(duì)貸款期限有特殊需求的企業(yè)在貸款到期后，為了滿足在銀行“還舊借新”的要求，需要付出很大的成本從民間借貸“過橋倒貸”。部分小微企業(yè)認(rèn)為，商業(yè)銀行貸款流程長、手續(xù)復(fù)雜，尤其是在資產(chǎn)評(píng)估、抵押和擔(dān)保等環(huán)節(jié)需要的時(shí)間更多，難以應(yīng)急。更多的小微企業(yè)表示房產(chǎn)、存貨、應(yīng)收賬款等抵質(zhì)押物的不足導(dǎo)致自己不能在銀行借到所需的全部資金，缺口部分不得不以更高的利息從互聯(lián)網(wǎng)金融渠道或者民間借貸市場獲得。一半以上的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給信息并不透明，因此在選擇合作銀行和信貸產(chǎn)品時(shí)存在盲目性，很難貨比三家，供需之間存在信息壁壘。

（三）小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度與企業(yè)需求不匹配

相比較其他領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)的小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足，大多圍繞擔(dān)保方式和抵質(zhì)押物創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融和經(jīng)營貸是創(chuàng)新的主要方向。但供應(yīng)鏈金融中，上下游企業(yè)的貸款需要核心企業(yè)做擔(dān)保，如果核心企業(yè)不配合，供應(yīng)鏈金融就很難開展下去；經(jīng)營貸由于缺少高價(jià)值的抵質(zhì)押品，再加上供需之間的信息壁壘，貸款額度、期限、利率的不確定性大，阻礙了小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向小微金融模式創(chuàng)新，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行等設(shè)計(jì)了小微金融業(yè)務(wù)模式、流程和方法，即從手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道開展小微金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了渠道上的創(chuàng)新，但實(shí)際創(chuàng)新力度并不大，很多號(hào)稱線上自動(dòng)化審批的純信用貸款產(chǎn)品主要依據(jù)企業(yè)稅收數(shù)據(jù)，多數(shù)銀行均要求提供抵押品或者由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。所謂的線上只是指在線提交貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，其他的流程與傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品沒有差異，沒有在本質(zhì)上提高業(yè)務(wù)效率，無法及時(shí)解決小微企業(yè)的資金需求。

三、小微金融資金供給與需求匹配效果影響因素分析

（一）信貸管理制度

針對(duì)小額信貸資金規(guī)模小、信息不對(duì)稱、信用風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，商業(yè)銀行沒有進(jìn)行差異化管理。銀行在對(duì)小微貸款審批過程中，忽視企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流情況和未來發(fā)展?jié)摿?，忽視第一還款來源，過分依賴第二、三還款來源，審核的重點(diǎn)往往放在抵質(zhì)押物和擔(dān)保上，而小微企業(yè)普遍沒有高質(zhì)量的抵質(zhì)押物和擔(dān)保，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面、客觀、正確的評(píng)價(jià)。銀行的小微金融產(chǎn)品多數(shù)模仿民生銀行的“商貸通”，圍繞著“抵押”“質(zhì)押”“聯(lián)保聯(lián)貸”等進(jìn)行開發(fā)。在產(chǎn)品定價(jià)方面，也沒有根據(jù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)、擔(dān)保形式、綜合收益等制定差別化價(jià)格。以上做法影響了對(duì)小微企業(yè)信貸評(píng)估的客觀性和實(shí)際資金供給，加劇了供給與需求之間的矛盾。

（二）政府?dāng)?shù)據(jù)覆蓋度

小微企業(yè)信用是小微信貸的關(guān)注核心，依賴企業(yè)經(jīng)營類數(shù)據(jù)積累。其中，政府相關(guān)部門是重要的數(shù)據(jù)源，但對(duì)于小微金融有價(jià)值的數(shù)據(jù)，大多存在于央行、電力、水務(wù)、稅務(wù)、海關(guān)、工商等政府部門。目前，中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)主要還是各銀行的相關(guān)金融數(shù)據(jù)，沒有將電力、水務(wù)、稅務(wù)、海關(guān)、工商、社保、交通等數(shù)據(jù)融入進(jìn)來，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)缺乏數(shù)據(jù)支持。如果把“人行征信平臺(tái)”提升為“國家征信平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)上述政府相關(guān)部門之間數(shù)據(jù)的打通和開放，將為建立小微企業(yè)經(jīng)營畫像帶來幫助。[5]例如，在泰隆銀行的“三品三表”信貸審查機(jī)制中，“三品”即是企業(yè)的人品、產(chǎn)品和抵押品（包括道義抵押），“三表”即是水表、電表、報(bào)關(guān)單表，“三品三表”確實(shí)能夠反映外貿(mào)加工型小微企業(yè)的誠信狀況和真實(shí)經(jīng)營情況。但受限于政府部門數(shù)據(jù)開放程度低、獲取難度大，泰隆銀行需要大量信貸員走街串巷、入門入戶完成一手?jǐn)?shù)據(jù)的采集和整理，這些過程增加了信貸管理成本，延長了貸款發(fā)放期限，導(dǎo)致了小微信貸產(chǎn)品與企業(yè)需求之間的不匹配。

（三）信貸技術(shù)運(yùn)用

小微企業(yè)融資的重心是企業(yè)信息的傳遞，現(xiàn)有的信貸技術(shù)很難有效傳遞企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。以供應(yīng)鏈金融為例，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)的信貸需要核心企業(yè)擔(dān)保，但由于核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間信息不對(duì)稱，信息流、物流和現(xiàn)金流不暢通，核心企業(yè)為上下游企業(yè)擔(dān)保的意愿不強(qiáng)烈，就無法解決上下游企業(yè)的資金需求問題。[6]核心企業(yè)的信用擔(dān)保輻射范圍僅僅是接近核心企業(yè)的部分規(guī)模比較大的上下游企業(yè)，真正需要核心企業(yè)擔(dān)保支持的小微企業(yè)的金融需求反而得不到滿足。同時(shí)，商業(yè)銀行的信貸模式和風(fēng)險(xiǎn)管控手段主要以大企業(yè)為基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)報(bào)表、年報(bào)等常規(guī)管理方法對(duì)小微企業(yè)的適應(yīng)性差，難以真實(shí)體現(xiàn)企業(yè)的運(yùn)營情況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和履約情況，缺乏符合小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)的信貸技術(shù)，導(dǎo)致小微金融供需不匹配的現(xiàn)狀。

（四）企業(yè)運(yùn)營管理能力

小微企業(yè)作為資金需求的主體，自身的運(yùn)營管理能力也是導(dǎo)致小微金融供需不匹配的主要原因。一直以來，風(fēng)險(xiǎn)管控、抵質(zhì)押擔(dān)保、項(xiàng)目回報(bào)、流程規(guī)范等方面都是小微企業(yè)的弱項(xiàng)。很多小微企業(yè)在成長過程中，對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏財(cái)務(wù)管理和規(guī)劃的能力，盲目投資、過度擴(kuò)張導(dǎo)致的過度融資、短貸長用、挪用貸款、逾期不還等問題時(shí)常出現(xiàn)，加大了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，不貸、惜貸、抽貸隨之而來。還有很多小微企業(yè)過度重視內(nèi)部融資，沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄，難以完成有效的信用評(píng)估。更有部分小微企業(yè)不重視企業(yè)信用，不能按時(shí)足額繳納水、電、網(wǎng)費(fèi)，不能按規(guī)定發(fā)放工人工資，不能按合同交貨付款，成了老賴，留下了信用污點(diǎn)，難以滿足銀行的信貸條件。同時(shí)，很多小微企業(yè)主對(duì)提供新興金融服務(wù)的大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司缺乏信任，在面臨資金缺口時(shí)，仍習(xí)慣訴諸于傳統(tǒng)融資渠道，錯(cuò)失了借力數(shù)字普惠金融的良機(jī)。

四、提升小微金融服務(wù)供給精準(zhǔn)度的策略

（一）健全征信體系

只有進(jìn)一步健全國家征信體系，才能消除銀行與企業(yè)之間的信息壁壘，降低銀企信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、水電、海關(guān)等其他行政部門的溝通，構(gòu)建多渠道共享的小微企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)失信企業(yè)的懲罰力度，培育良好的社會(huì)信用文化。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)之間也要加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估系統(tǒng)和內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的互聯(lián)互通和信息共享，降低信貸業(yè)務(wù)中的人工干預(yù)力度，提升銀行小微信貸技術(shù)，有效降低信貸成本。

（二）采取差別化利率政策

小微企業(yè)貸款成本大、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)常采取高定價(jià)方式降低自己的損失，一般而言，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款上浮區(qū)間為20%—50%，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至上浮超過100%。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)等信息構(gòu)建科學(xué)的定價(jià)模型，采取差異化定價(jià)策略，對(duì)不同類型企業(yè)精準(zhǔn)定價(jià)。銀行相應(yīng)管理部門還要完善貸款價(jià)格動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的貸后管理，及時(shí)調(diào)整定價(jià)方案，既能降低小微企業(yè)信貸成本，又可以提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）降低融資成本

小微企業(yè)融資成本既包括利率成本，還包括名目繁多的中間費(fèi)用，如擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等。因此降低小微企業(yè)融資成本，一方面要差異化定價(jià)利息，另一方面還要降低中間費(fèi)用。目前的政府性融資擔(dān)保重視盈利考核，導(dǎo)致覆蓋面不夠，費(fèi)率偏高，只有降低政府性融資擔(dān)保費(fèi)率，才能有效降低小微企業(yè)融資成本。針對(duì)小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大的狀況，金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要適時(shí)創(chuàng)新有利于小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）推廣數(shù)字技術(shù)

大數(shù)據(jù)平臺(tái)的長尾優(yōu)勢，有助于打破資金供需方之間的信息壁壘，增加對(duì)小微企業(yè)的金融供給。[7]數(shù)字技術(shù)有助于金融機(jī)構(gòu)關(guān)注客戶的個(gè)體差異，根據(jù)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)、行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息對(duì)客戶分類，預(yù)測客戶信貸需求，開發(fā)基于生命周期的營銷方案，并根據(jù)客戶的反應(yīng)優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)管理。金融機(jī)構(gòu)也可以借助線上平臺(tái)及風(fēng)控技術(shù)完成客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、篩選、審核、放款等流程，跟進(jìn)客戶的還款狀況，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化貸后催收，解決傳統(tǒng)線下模式時(shí)間長、流程慢、風(fēng)險(xiǎn)大、效率低等問題，增強(qiáng)貸款的時(shí)效性，提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率，填補(bǔ)針對(duì)小微企業(yè)融資供給的剛性缺口。

（五）規(guī)范發(fā)展開放銀行

英國的開放銀行計(jì)劃，將小微企業(yè)賬戶與企業(yè)主賬戶關(guān)聯(lián)，將企業(yè)主的個(gè)人支付和小額信貸數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，同時(shí)為小微企業(yè)提供工資支付、會(huì)計(jì)記賬、繳納稅金和電子商務(wù)服務(wù)，多方面提高小微企業(yè)經(jīng)營管理效率，顯著提升了小微金融服務(wù)水平。[8][9]畢馬威公司的調(diào)查結(jié)果顯示，1 000多家被調(diào)研企業(yè)普遍認(rèn)為開放銀行能夠（或者有潛力）改變小微企業(yè)的困境。我國應(yīng)盡快制定開放銀行發(fā)展規(guī)劃，明確開放銀行管理模式，構(gòu)建銀行和小微企業(yè)共贏的開放銀行合作模式，提高小微金融服務(wù)覆蓋面。開放銀行既有利于金融服務(wù)有效融入小微企業(yè)經(jīng)營管理場景，激發(fā)小微企業(yè)持續(xù)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，又有利于各類金融機(jī)構(gòu)挖掘并滿足小微企業(yè)各類金融需求，進(jìn)一步提升小微企業(yè)服務(wù)效率。