張藝凡

一、引言

在現(xiàn)代科技日益發(fā)達(dá)的新時(shí)期，社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都對(duì)現(xiàn)代科技予以了更高度的關(guān)注和更深入的應(yīng)用。而科技在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用也產(chǎn)生了一些全新的金融服務(wù)技術(shù)。金融和科技的融合也為人類提供了全新的金融服務(wù)知識(shí)。在金融與科技的融合方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)已經(jīng)更加突出。但是，由于金融風(fēng)險(xiǎn)一直和金融業(yè)并存，即便金融科技得以廣泛應(yīng)用，仍然不能杜絕財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技廣泛應(yīng)用的大背景下，究竟怎樣更合理、更精準(zhǔn)地預(yù)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)資金危險(xiǎn)管控的有效性，將成為未來(lái)的銀行生態(tài)系統(tǒng)管理中必須重視的課題。

二、金融科技

講到金融科技，很多人都會(huì)將其與互聯(lián)網(wǎng)金融科技聯(lián)系在一起，但從根本上來(lái)說(shuō)，二者還是有著巨大的差異。互聯(lián)網(wǎng)金融科技主要為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造了全新的投資途徑，并達(dá)到了模式革新的效果，這主要反映了線下經(jīng)營(yíng)向線上經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡。盡管完成了金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，但卻還不能完成金融的本質(zhì)創(chuàng)新。金融科技是以技術(shù)為基石，信息與金融服務(wù)相結(jié)合以實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，并推動(dòng)金融服務(wù)制度與金融方式的革新，從而完成對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式、業(yè)務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的重大變革。因此，通過(guò)以信息與科技為基礎(chǔ)的金融科技，不斷提供更加便利、更智能、更具成本效率的金融服務(wù)方式與服務(wù)，這將更加適應(yīng)我們?cè)谛聲r(shí)期發(fā)展的需求。

三、金融科技在資管和風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

1.提高服務(wù)效率

金融活動(dòng)中會(huì)產(chǎn)生大量豐富的數(shù)字信息，包括結(jié)構(gòu)化和未結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)類型。而所有信息的內(nèi)容都需要轉(zhuǎn)化為可讀、可視化的交互式數(shù)據(jù)類型。采用人工智能技術(shù)的金融科技可以更高效地實(shí)現(xiàn)信息類型的轉(zhuǎn)換，并運(yùn)用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的識(shí)別、交互與處理，進(jìn)而獲得其有效數(shù)據(jù)，最后再發(fā)送至相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，為金融服務(wù)產(chǎn)品和商業(yè)模式的發(fā)展，提供了最有效的技術(shù)支持。比如，由招商銀行發(fā)布的新產(chǎn)品摩羯智投和我國(guó)工商銀行發(fā)布的AI基金等都是人工智能技術(shù)發(fā)展的重要金融項(xiàng)目。另外，人工智能技術(shù)在金融界的運(yùn)用也涉及了許多家證券公司，其在融資咨詢、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域均運(yùn)用了人工智能技術(shù)，并獲得了相應(yīng)的成績(jī)，從而極大地提高了金融界在各類部門的服務(wù)水平。不過(guò)，目前人工智能在管理金融市場(chǎng)方面的最大貢獻(xiàn)，還是智能投資顧問(wèn)。人工智能投資顧問(wèn)是根據(jù)市場(chǎng)資本的價(jià)格模型，和以套利定價(jià)模型為基礎(chǔ)的各種投資理論而建立的。根據(jù)具體算法，為各種需要的用戶提出更智能、更智能化的金融投資意見(jiàn)。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)性

如上所述，在現(xiàn)代金融活動(dòng)中，要面對(duì)大量錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)類型。這些數(shù)據(jù)信息的查找、分析和管理都需要通過(guò)現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)才能完成。除人工智能信息技術(shù)以外，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還能夠從各種新數(shù)據(jù)類型中找到和獲取大量有用信息，從而帶來(lái)創(chuàng)造價(jià)值，并促進(jìn)了創(chuàng)新能力的拓展。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用并不會(huì)和傳統(tǒng)人工智能技術(shù)發(fā)生沖突。同時(shí)，它的應(yīng)用還會(huì)促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，可以在客戶認(rèn)證和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理等多種服務(wù)領(lǐng)域中擔(dān)當(dāng)更重要的工作。所以，使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還能夠提升風(fēng)險(xiǎn)管理和操作的準(zhǔn)確率。在國(guó)內(nèi)金融服務(wù)行業(yè)，不少銀行、券商以及部分企業(yè)保險(xiǎn)公司都比較關(guān)注大數(shù)據(jù)分析技術(shù)下的移動(dòng)業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)公司在掌握阿里等公司大數(shù)據(jù)產(chǎn)品運(yùn)用方法的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行研究，利用移動(dòng)市場(chǎng)研究客戶的消費(fèi)行為、消費(fèi)偏好，獲取各種客戶信息，消費(fèi)行為以及現(xiàn)有的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)情況，以便于為他們打造更安全、更精準(zhǔn)、更完整的金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)，在做到精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更加人性化的金融營(yíng)銷服務(wù)。

3.提高金融安全

消費(fèi)行為以及存在的消費(fèi)風(fēng)向分析，以便于幫助客戶提供更安全、更有效、更全面的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了更為個(gè)性化的金融營(yíng)銷服務(wù)。而隨著現(xiàn)代與新興科技的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，也在逐漸推動(dòng)著我國(guó)金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境的改革。普惠金融以低廉的投入和更大的多樣化性，為人們?nèi)粘Ｉ钪刑峁┝嗽絹?lái)越大的便利。對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段采取保護(hù)性監(jiān)管或監(jiān)督性監(jiān)管。通過(guò)設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，存在不夠有效率和及時(shí)的弊端與缺陷?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以做到大數(shù)據(jù)資源的高效傳輸和及時(shí)監(jiān)控，還能夠提高財(cái)政監(jiān)管流程的動(dòng)態(tài)性和有效性。例如，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在金融管理中產(chǎn)生的信息就能夠大大提高傳輸速率。在管理人員獲得異常數(shù)據(jù)報(bào)告后，就可以通過(guò)回應(yīng)體系適時(shí)進(jìn)行反饋，以此扼殺財(cái)務(wù)問(wèn)題的原始源頭，減少財(cái)務(wù)問(wèn)題蔓延的可能性。

四、金融科技在資管和風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用策略

1.加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)覆蓋率

信息數(shù)據(jù)也是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的組成部分。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是金融科技中常見(jiàn)的關(guān)鍵技術(shù)之一。它為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了重要的信息數(shù)據(jù)管理基石，在更大程度上提高了信息管理數(shù)據(jù)的全面性，為提升現(xiàn)代財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理決策效果提供了全面可靠的支持。為實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在市場(chǎng)信息分析與獲取方面的高效性與有效性，銀行、證券等各機(jī)構(gòu)都必須及時(shí)精確地獲取客戶的成交信息、合同信息等關(guān)鍵信息，并做好市場(chǎng)信息的收集和整理，理財(cái)產(chǎn)品信息、理財(cái)信息、押品信息等信息數(shù)據(jù)，以增加對(duì)所采集信息與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的管理精細(xì)程度。而傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)則僅限于對(duì)低頻數(shù)據(jù)的采集與整理，而在金融市場(chǎng)活動(dòng)日益頻繁、參與者日漸豐富的新時(shí)期，雖然高頻數(shù)據(jù)的采集與提取已經(jīng)成為了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要基礎(chǔ)，但傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制卻已無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需求。大數(shù)據(jù)分析信息技術(shù)的運(yùn)用在現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)控制中，能夠完成對(duì)股票、現(xiàn)貨等金融商品交易信息的監(jiān)控與獲取。同時(shí)，通過(guò)對(duì)信息異常的研究，能夠有效地掌握異常發(fā)生的具體時(shí)點(diǎn)和情況，為交易系統(tǒng)和監(jiān)控體系的預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防提供參考依據(jù)。最后，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將能夠?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制提供更為完整的統(tǒng)計(jì)資料。通過(guò)與統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)的結(jié)合運(yùn)用，深入研究了金融市場(chǎng)系統(tǒng)的主要風(fēng)險(xiǎn)因子、宏觀經(jīng)濟(jì)要素及其與其他宏觀經(jīng)濟(jì)要素相互作用以及相互作用的風(fēng)險(xiǎn)后果，對(duì)金融業(yè)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)提出了科學(xué)的對(duì)策意見(jiàn)。

2.加強(qiáng)人工智能技術(shù)的精準(zhǔn)度提升

人工智能技術(shù)作為現(xiàn)代新型科學(xué)技術(shù)的重要部分，將其運(yùn)用到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠有效增強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的警示與監(jiān)督效應(yīng)。不管財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是財(cái)務(wù)危機(jī)，盡管其出現(xiàn)概率并不低，但都有著相應(yīng)的符號(hào)特性與相應(yīng)的發(fā)展規(guī)律。所以，從分析其發(fā)展變化規(guī)律和跡象出發(fā)，進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或財(cái)務(wù)危機(jī)的預(yù)防與管理，無(wú)疑是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)防能力的有效切入點(diǎn)。為把握財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展特征及其變化規(guī)律，企業(yè)還必須加強(qiáng)對(duì)新興計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的研究應(yīng)用，并通過(guò)從新型人工智能信息技術(shù)的表面特征以及深層次找到本質(zhì)特征，為提高公司風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性奠定了保障。然后，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范環(huán)節(jié)中，通過(guò)利用融合了人工智能技術(shù)與貝葉斯邏輯所回歸的機(jī)器技術(shù)，進(jìn)行更加精細(xì)化的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，改善風(fēng)險(xiǎn)交易行為與違約情況的功能控制有效性，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與控制功能的最終目標(biāo)。

3.加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算的運(yùn)用

云計(jì)算還可以通過(guò)虛擬化數(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)物理設(shè)備或IT設(shè)施的虛擬化，以滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)計(jì)算和存儲(chǔ)容量的要求。在共享平臺(tái)的前提下，機(jī)構(gòu)金融的統(tǒng)一管理可以防止機(jī)構(gòu)信息獨(dú)立的情況發(fā)生。這不但解決了銀行對(duì)數(shù)據(jù)安全的合理控制的要求，而且為銀行應(yīng)付突發(fā)事件提供了保證，完成了銀行服務(wù)與業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的革新。云計(jì)算擁有更高的穩(wěn)定性與安全性，可以適應(yīng)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系對(duì)數(shù)據(jù)穩(wěn)定性、合規(guī)性、應(yīng)用價(jià)值等方面的高度需求。在利用云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，機(jī)構(gòu)能夠從云計(jì)算服務(wù)器中保存價(jià)值更高、影響更大、更靈活的數(shù)據(jù)信息，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)安全、數(shù)據(jù)共享和實(shí)用價(jià)值都有著重要性。然后，在云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析相結(jié)合的過(guò)程中，我們可以借助云計(jì)算技術(shù)的計(jì)算功能，通過(guò)獲取大數(shù)據(jù)資料，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更加合理的政策建議。最后，我們也應(yīng)該充分利用云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的云處理，這樣才能減少由于計(jì)算缺陷所造成的財(cái)務(wù)問(wèn)題的發(fā)生。

五、新時(shí)代做好資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

資產(chǎn)管理與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作內(nèi)容牽涉許多領(lǐng)域，涉及微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息管理、社會(huì)學(xué)等方面的內(nèi)容，既廣泛又復(fù)雜。在現(xiàn)代金融科技的運(yùn)用中，專業(yè)知識(shí)的廣度與深度也獲得了提升。所以，既要搞好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，還需要全面提高投資工作者在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與知識(shí)運(yùn)用方面的整體素養(yǎng)。一方面，有必要確保人員對(duì)各個(gè)學(xué)科和領(lǐng)域的知識(shí)的掌握。另一方面，也要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的理解和應(yīng)用。同時(shí)，也需要員工對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有更敏銳的感覺(jué)與洞悉，并具備更加獨(dú)立的邏輯思維能力。唯有如此，方可提高資本市場(chǎng)行為數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確度與全面性，從而提高財(cái)務(wù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。各機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)組織員工進(jìn)一步掌握各個(gè)領(lǐng)域的基本知識(shí)，并將最新科技和傳統(tǒng)金融服務(wù)技術(shù)相結(jié)合加以研究，從而加深企業(yè)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)演變規(guī)律的認(rèn)識(shí)和理解，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期目標(biāo)夯實(shí)基石。另外，企業(yè)也必須重視加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。在建立機(jī)制時(shí)，既要維護(hù)信息的安全，防止個(gè)人信息泄露的發(fā)生，也要建立打擊信用缺失的人員，形成科學(xué)可行的信用修復(fù)機(jī)制，在遏制失信的同時(shí)為信用修復(fù)提供機(jī)會(huì)。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著金融科技的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用，發(fā)展到現(xiàn)代金融界已經(jīng)成為趨勢(shì)，并完成了金融服務(wù)生產(chǎn)、金融服務(wù)等領(lǐng)域的改造與轉(zhuǎn)型，對(duì)提高金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境帶來(lái)了重要意義，也給我們帶來(lái)了更方便的業(yè)務(wù)，全面豐富的服務(wù)。但是，人們?cè)诜窒斫鹑诳萍妓鶆?chuàng)造的優(yōu)勢(shì)價(jià)值的同時(shí)，更應(yīng)做好對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與預(yù)防，意識(shí)到金融科技創(chuàng)新與運(yùn)用的雙重性，合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等新興技術(shù)，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。同時(shí)，通過(guò)提高人員風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合素質(zhì)和能力，建立完善的管理體系，可以提高金融科技在資產(chǎn)管理中的應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。