張 樊，毛 偉

(1.湖北文理學(xué)院 政法學(xué)院，湖北 襄陽(yáng) 441053；2.湖北省襄陽(yáng)市樊城區(qū)人民檢察院，湖北 襄陽(yáng) 441000)

自2003年起，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)涉足支付業(yè)務(wù)，電子支付市場(chǎng)開(kāi)始快速發(fā)展。截至2022年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)9.04億，較2021年12月增長(zhǎng)81萬(wàn)，占網(wǎng)民整體的86.0%。(1)數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2022年8月31日發(fā)布的第50次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，http：//www.cnnic.net.cn/n4/2022/0914/c88-10226.html.2021年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為310.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.5%。(2)數(shù)據(jù)來(lái)源于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院2022年3月28日發(fā)布的中國(guó)金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告PPT(2022)，https：//www.sgpjbg.com/baogao/65952.html.然而，如此龐大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模與用戶(hù)快速增長(zhǎng)的背后，泄露消費(fèi)者個(gè)人信息、支付安全存在隱患、大量滯留資金給消費(fèi)者帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題日益凸顯。由于制度的缺失和法律的不完善，導(dǎo)致我國(guó)電子支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，侵犯電子支付金融消費(fèi)者權(quán)益的事件屢有發(fā)生。2015年2月4日，臺(tái)灣地區(qū)出臺(tái)第三方支付制度，即《電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《電子支付條例》)用以促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)正向發(fā)展，該條例在消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)方面有針對(duì)性的規(guī)定，對(duì)保護(hù)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益起到了一定的積極作用。2020年8月，臺(tái)灣地區(qū)行政管理機(jī)構(gòu)通過(guò)了《電子支付條例》修正草案，擴(kuò)大電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)放跨機(jī)構(gòu)間互通金流服務(wù)，增加了民眾支付的便利性，有一定的學(xué)習(xí)和借鑒之處。因此，通過(guò)對(duì)中國(guó)大陸和臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)第三方支付條例的內(nèi)容進(jìn)行比較和研究，可以為第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善提供思路和方向。

一、第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的主要問(wèn)題及大陸研究現(xiàn)狀

學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付的關(guān)注源于其在我國(guó)取得的巨大反響以及由此帶來(lái)的一系列問(wèn)題。由于第三方支付領(lǐng)域的實(shí)踐發(fā)展較快，相比之下，目前對(duì)第三方支付的法律制度研究稍顯滯后，關(guān)于第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究更多浮于表象，缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題及原因的深層次探究和同一時(shí)期其它地域的橫向比較。總的來(lái)說(shuō)，當(dāng)前主要從以下五個(gè)方面分析第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，分別是：(1)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全；(2)第三方支付的信息披露；(3)第三方支付的資金監(jiān)管；(4)支付差錯(cuò)的處理；(5)消費(fèi)者依法求償權(quán)。

具體而言，部分學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)視角對(duì)第三方支付中消費(fèi)者保護(hù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了歸納。如白慧鑫、劉明顯[1]認(rèn)為我國(guó)第三方支付方面缺乏完善的法律法規(guī)，難以對(duì)其進(jìn)行合理有效的監(jiān)管，存在資金沉淀、客戶(hù)信息泄露、法律責(zé)任不明確、套現(xiàn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)完善法律法規(guī)、健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等措施加強(qiáng)監(jiān)管。李柯興[2]認(rèn)為在第三方支付的實(shí)際發(fā)展中面臨著法律監(jiān)管不到位、備付金監(jiān)管空缺、非法網(wǎng)絡(luò)攻擊等諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于第三方支付產(chǎn)業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做出一定的防范預(yù)防措施對(duì)于第三方支付企業(yè)而言十分重要。王馨[3]認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，第三方支付平臺(tái)面臨著數(shù)據(jù)資源泄露、用戶(hù)資金安全受到威脅等諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭及傳導(dǎo)過(guò)程進(jìn)行預(yù)測(cè)，通過(guò)企業(yè)自身管理完善與國(guó)家相關(guān)監(jiān)管措施相結(jié)合，可以有效防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)。這部分學(xué)者研究的側(cè)重點(diǎn)是第三方支付平臺(tái)或企業(yè)在運(yùn)行中存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

還有部分學(xué)者通過(guò)仔細(xì)觀(guān)察，總結(jié)了第三方支付中存在的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)問(wèn)題，并提出了針對(duì)性建議。如孟杰[4]認(rèn)為消費(fèi)者在第三方支付中存在財(cái)產(chǎn)安全權(quán)保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)、知情權(quán)保護(hù)、公平交易權(quán)保護(hù)、救濟(jì)權(quán)保護(hù)等問(wèn)題，提出建立風(fēng)險(xiǎn)保障金制度、確定備付金孳息歸屬、明確支付機(jī)構(gòu)收集信息范圍、增加定期披露事項(xiàng)、建立事前審查機(jī)制、適當(dāng)減輕消費(fèi)者舉證義務(wù)、創(chuàng)新網(wǎng)上糾紛解決機(jī)制等對(duì)策。黃潔、邱琪彤[5]認(rèn)為第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在個(gè)人信息保護(hù)和糾紛解決機(jī)制不夠完善、平臺(tái)推出時(shí)缺乏消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制等問(wèn)題，指出應(yīng)進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息不受侵害，降低消費(fèi)者的維權(quán)成本，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，才能更好地保護(hù)第三方支付中消費(fèi)者的權(quán)益。陳健[6]則從信息隱私權(quán)、信息披露制度、資金安全等幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)第三方支付中個(gè)人信息安全保護(hù)提出了一些建議。李少麗[7]從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題入手，認(rèn)為當(dāng)前第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要存在消費(fèi)者知情權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信息安全問(wèn)題和資金安全問(wèn)題，據(jù)此認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完善第三方支付信息披露制度、完善消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度和構(gòu)建未授權(quán)支付的責(zé)任等制度。陳艷茹[8]在清晰界定金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注第三方支付業(yè)務(wù)中金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)和信息安全權(quán)保護(hù)方面存在的問(wèn)題，并從宏觀(guān)立法、行業(yè)監(jiān)管、消費(fèi)者教育這三個(gè)方面提出了相應(yīng)的政策建議。這部分學(xué)者所提出的對(duì)策是針對(duì)性的，即針對(duì)第三方支付中存在的突出問(wèn)題提出了一對(duì)一的解決方案。

總的來(lái)說(shuō)，雖然學(xué)者們的研究視角和側(cè)重點(diǎn)有所不同，但是普遍認(rèn)同消費(fèi)者在第三方支付中處于弱勢(shì)地位，急需加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。這些研究也有其不足之處，即都是通過(guò)觀(guān)察第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)，其提出的解決對(duì)策也是根據(jù)觀(guān)察到的問(wèn)題有針對(duì)性地提出，這樣的研究方法雖然有其合理之處，但也缺乏從全局入手，沒(méi)有系統(tǒng)性、深層次地剖析第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益受損的邏輯問(wèn)題，割裂了第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及政府、制度監(jiān)管三方面的關(guān)系，有其片面性和不周延之處。

海峽兩岸同根同源，因此，通過(guò)比較兩岸第三方支付的異同，分析各自?xún)?yōu)劣，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不失為一個(gè)值得嘗試的研究路徑。

二、大陸和臺(tái)灣地區(qū)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

(一)大陸地區(qū)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法現(xiàn)狀

在大陸，我國(guó)已頒發(fā)的與第三方支付中消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題有關(guān)的法律規(guī)范主要有四個(gè)：第一個(gè)是2010年由中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；第二個(gè)是中國(guó)人民銀行2015年頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》；第三個(gè)是《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年4月17日?qǐng)?zhí)行；第四個(gè)是2017年6月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，這是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性法律，明確規(guī)定了對(duì)打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、個(gè)人信息保護(hù)等領(lǐng)域的加強(qiáng)措施。此外，2021年1月央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)，可以預(yù)見(jiàn)，該條例的正式頒布將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。第三方支付中，產(chǎn)生的信息主要涉及兩個(gè)方面：一是個(gè)人的基本信息；二是在支付交易中產(chǎn)生的信息。由此，其主要涉及消費(fèi)者信息保密權(quán)及信息刪除權(quán)這兩方面的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的第九條和第十條，規(guī)定了從事支付業(yè)務(wù)的主體需要達(dá)到的最低注冊(cè)資本的數(shù)目，需要具備一定的盈利能力，規(guī)定注冊(cè)資本必須是實(shí)繳貨幣資本，目的是為了降低支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在該辦法的第十八條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則是審慎經(jīng)營(yíng)，必須在支付業(yè)務(wù)辦法和客戶(hù)權(quán)益保障方面提供保障，具備風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的能力。在第二十一條中則明確規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)必須制定支付服務(wù)協(xié)議，公開(kāi)披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款以明確其與客戶(hù)的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)。由于以往對(duì)客戶(hù)備付金的歸屬一直存在爭(zhēng)議，因此在該辦法的第二十四條特別進(jìn)行了規(guī)定，指出“客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，支付機(jī)構(gòu)只能在客戶(hù)發(fā)起支付指令的情況下轉(zhuǎn)移備付金，嚴(yán)禁支付機(jī)構(gòu)通過(guò)任何形式挪用客戶(hù)備付金?！吨袊?guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》則將“客戶(hù)備付金歸屬”問(wèn)題給予完善，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，旨在保障金融秩序的穩(wěn)定。

相比較《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定更加全面，包括支付帳戶(hù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度、客戶(hù)信息管理等方面的內(nèi)容。如在第七條中，明確提出支付機(jī)構(gòu)必須與客戶(hù)訂立服務(wù)協(xié)議，在服務(wù)協(xié)議中，對(duì)于雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)的防范、處置，客戶(hù)出現(xiàn)損失的責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等必須進(jìn)行約定，同時(shí)還特別指出帳戶(hù)所記錄的資金余額實(shí)質(zhì)是客戶(hù)委托支付機(jī)構(gòu)保管的，其所有權(quán)歸屬于客戶(hù)的預(yù)付價(jià)值。在第十九條中，強(qiáng)調(diào)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，對(duì)于出現(xiàn)的資金損失，如果缺乏有效證據(jù)來(lái)證明是客戶(hù)的原因而造成的，必須及時(shí)先行全額賠付。在個(gè)人信息保護(hù)方面，第二十條中作出了如下規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)必須依照中國(guó)人民銀行對(duì)于客戶(hù)信息保護(hù)的規(guī)定，采取有效的客戶(hù)信息保護(hù)辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶(hù)信息時(shí)，必須堅(jiān)持“最小化”原則，并且必須將相關(guān)信息的使用目的和范圍及時(shí)告知客戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)不能將客戶(hù)的信息提供給其它機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。在解決糾紛方面，在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)必須與客戶(hù)就糾紛處理的原則進(jìn)行約定，而在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，第二十八條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)必須建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度，對(duì)于客戶(hù)的投訴必須安排專(zhuān)人及時(shí)解決。

相較于第三方支付行業(yè)既有的規(guī)范性文件，《意見(jiàn)稿》位階更高，且從三個(gè)方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)第三方支付的監(jiān)管：一是嚴(yán)格控制非銀行支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、準(zhǔn)入；二是完善了非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則，包括重新劃分支付業(yè)務(wù)、強(qiáng)調(diào)反洗錢(qián)反恐怖融資義務(wù)、強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)等；三是加強(qiáng)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，包括采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管措施、控制業(yè)務(wù)規(guī)模、強(qiáng)化反壟斷監(jiān)管等。

前述部門(mén)規(guī)章為消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益提供了法律依據(jù)，但是也還存在諸多不足之處。總體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)大陸地區(qū)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的法律困境主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

1.缺乏相關(guān)法律作為保護(hù)依據(jù)目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的法律和制度仍然缺失。2015年國(guó)務(wù)院辦公廳頒發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定了金融消費(fèi)者具有八大權(quán)利，具體包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》中并沒(méi)有出現(xiàn)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這一概念。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》還存在一個(gè)不足，即沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者的概念進(jìn)行明確界定?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的消費(fèi)者和金融消費(fèi)者的概念不能完全等同。同時(shí)，現(xiàn)有的金融法律體系只是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容進(jìn)行了原則性的表述，而沒(méi)有具體的規(guī)定。雖然對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行重新修訂時(shí)，增加了金融消費(fèi)者這一類(lèi)別，但卻僅僅止步于此。對(duì)于金融服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)、金融服務(wù)相關(guān)權(quán)益的落實(shí)以及金融消費(fèi)者保護(hù)體系，均沒(méi)有進(jìn)行具體規(guī)定，處于亟待補(bǔ)充完善的狀態(tài)。在數(shù)字化的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)保護(hù)規(guī)定卻由于條文稀少、內(nèi)容模糊不清、缺少詳細(xì)的操作步驟，因而在發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)，沒(méi)有法規(guī)可以遵循。從另一方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)之一是跨越國(guó)界在世界范圍內(nèi)運(yùn)行，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)可能涉及境外因素，這極大地增加了立法的難度。

《意見(jiàn)稿》盡管尚未正式頒布，但目前來(lái)看，仍存在一定問(wèn)題。例如，該條例對(duì)支付賬戶(hù)的規(guī)定僅限于以自然人(含個(gè)體工商戶(hù))作為開(kāi)立人，未提及法人，而實(shí)踐中支付機(jī)構(gòu)為法人開(kāi)設(shè)支付賬戶(hù)的情形極其普遍。后續(xù)法人是否被允許開(kāi)立支付賬戶(hù)，存量賬戶(hù)需如何處理，存在不確定性，仍待進(jìn)一步明確。另外，《意見(jiàn)稿》以資本規(guī)模限制業(yè)務(wù)規(guī)模，要求實(shí)繳資本與業(yè)務(wù)規(guī)模應(yīng)滿(mǎn)足一定比例，但對(duì)“業(yè)務(wù)規(guī)?！比绾味x，沒(méi)有明確規(guī)定，缺乏實(shí)際操作性。

2.難以監(jiān)督管理、監(jiān)管體系缺失由于互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨時(shí)代的發(fā)展而出現(xiàn)的新興事物，超出了原有的金融監(jiān)管體系設(shè)定的監(jiān)管范圍，因而很難對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。第一，監(jiān)督部門(mén)責(zé)任范圍問(wèn)題。從監(jiān)管主體來(lái)看，由于監(jiān)管部門(mén)之間權(quán)界不明確、職責(zé)不清楚，造成了看似都可管、實(shí)際無(wú)人管的監(jiān)管盲區(qū)。金融消費(fèi)者在維護(hù)自身權(quán)益時(shí)，無(wú)法找到確定的監(jiān)管主體，時(shí)常遇到“踢皮球”的情況。從監(jiān)管客體來(lái)看，分為兩種情況，其一，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及行業(yè)眾多，特別是三大金融行業(yè)(銀行、證券和保險(xiǎn))和非金融機(jī)構(gòu)存在著業(yè)務(wù)交叉，由于協(xié)調(diào)機(jī)制沒(méi)有全覆蓋，因此個(gè)別領(lǐng)域極易出現(xiàn)真空地帶；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨地域的特點(diǎn)，要對(duì)所有提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，增加了監(jiān)管的難度。第二，監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。我國(guó)“一行三會(huì)”在金融消費(fèi)保護(hù)方面都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，但是，不論是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理細(xì)則，還是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。這必然造成監(jiān)管時(shí)缺乏依據(jù)、沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致想監(jiān)管卻不知如何監(jiān)管。第三，監(jiān)督技術(shù)水平問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有很強(qiáng)的技術(shù)性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，最終導(dǎo)致更多交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)大量出現(xiàn)，這對(duì)監(jiān)管者來(lái)說(shuō)是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，提出了更高的要求，特別是在信息技術(shù)水平方面，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系和手段在互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和變化面前幾乎完全失效了。

3.網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全難以保障一是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全預(yù)防是一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，涉及的相關(guān)因素十分復(fù)雜，整個(gè)體系的安全不是由單個(gè)主體決定的，而是相關(guān)主體的安全性會(huì)互相影響。例如金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)安全被所有的參與主體共同決定，一個(gè)主體的問(wèn)題會(huì)影響到整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行，甚至?xí)拐麄€(gè)系統(tǒng)癱瘓。二是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)安全形勢(shì)嚴(yán)峻。最近幾年，網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題層出不窮，如黑客、病毒等問(wèn)題此起彼伏，由此帶來(lái)懲治的難度不斷加大，網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管難以取得理想效果。三是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全預(yù)防意識(shí)淡薄，由于消費(fèi)者人數(shù)眾多，各個(gè)社會(huì)階層分布廣泛，文化程度差異很大，大部分消費(fèi)者普遍缺乏計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)意識(shí)，導(dǎo)致安全問(wèn)題極容易出現(xiàn)在金融信息和資金安全方面。

4.權(quán)益維權(quán)難度大一是難以收集到有效的電子證據(jù)。根據(jù)“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在證據(jù)收集方面容易陷入困境，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金往來(lái)方式是網(wǎng)絡(luò)連接，各不相同的消費(fèi)行為卻表現(xiàn)為相同的數(shù)據(jù)的傳輸記錄和轉(zhuǎn)換，而這些商業(yè)往來(lái)痕跡包括協(xié)議的確定、內(nèi)容、資金賬戶(hù)設(shè)立等都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，在這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)并沒(méi)有提供給消費(fèi)者，而是存貯在平臺(tái)提供的服務(wù)器，消費(fèi)者無(wú)法接觸，因此，搜集電子證據(jù)進(jìn)行舉證難度非常大。另外也存在商家對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)的隨意更改或者各種系統(tǒng)問(wèn)題的認(rèn)定，導(dǎo)致整個(gè)介入過(guò)程變得復(fù)雜和艱難。二是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)國(guó)界化的特征帶來(lái)的難題。無(wú)國(guó)界造成監(jiān)管很難實(shí)施，而且給維權(quán)帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)?？鐕?guó)界監(jiān)督體系尚未建立，維權(quán)系統(tǒng)更加難以建立。三是維權(quán)意識(shí)層面也存在維權(quán)意識(shí)不足的問(wèn)題。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)不僅成本高，而且技術(shù)難度大，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者總體數(shù)量巨大，文化程度和意識(shí)層次不一，在這種情況下，還存在著消費(fèi)者自身對(duì)權(quán)益的維護(hù)缺乏認(rèn)識(shí)和維權(quán)的能力。

(二)臺(tái)灣地區(qū)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

由于電子商務(wù)發(fā)展迅猛，臺(tái)灣地區(qū)電子商務(wù)者積極應(yīng)對(duì)，提出以合法手段開(kāi)展第三方支付的業(yè)務(wù)。因此第三方支付在2010年起開(kāi)始獲得臺(tái)灣當(dāng)局的重視。但是由于臺(tái)灣地區(qū)電子票證管理?xiàng)l例以及“銀行法”等規(guī)定儲(chǔ)值以及不具實(shí)質(zhì)交易基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移在“現(xiàn)行法”之下是不合法的，以及臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于保護(hù)消費(fèi)者的理由對(duì)第三方支付持保守態(tài)度，導(dǎo)致臺(tái)灣地區(qū)的第三方支付在前期遭遇法律阻礙。2011年，為了響應(yīng)電子商務(wù)者對(duì)第三方支付服務(wù)的需求，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)事務(wù)主管部門(mén)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在協(xié)商會(huì)議中表示在“現(xiàn)行法律”框架下，代收轉(zhuǎn)付業(yè)務(wù)和對(duì)實(shí)質(zhì)交易的逐筆代收轉(zhuǎn)付尚無(wú)違反現(xiàn)行金融法規(guī)，但對(duì)非金融機(jī)構(gòu)辦理涉及無(wú)實(shí)質(zhì)交易基礎(chǔ)的儲(chǔ)值服務(wù)與資金傳輸業(yè)務(wù)，兩部門(mén)持保守態(tài)度。此后，業(yè)者不斷呼吁政府開(kāi)放提供完整的第三方支付服務(wù)。2013年，臺(tái)灣地區(qū)行政管理機(jī)構(gòu)表示，以《電子票證發(fā)行管理?xiàng)l例》來(lái)解決非銀行機(jī)構(gòu)提供儲(chǔ)值服務(wù)的產(chǎn)業(yè)需求是不恰當(dāng)?shù)?，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，必須轉(zhuǎn)向制定第三方支付的專(zhuān)門(mén)法。此外，在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)事務(wù)主管部門(mén)根據(jù)“消費(fèi)者保護(hù)法”第17條的授權(quán)，頒布了《第三方支付服務(wù)定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》，規(guī)定了必須記載事項(xiàng)15條和不得記載事項(xiàng)8條，并結(jié)合“洗錢(qián)防治法”的規(guī)定，將第三方支付服務(wù)歸入洗錢(qián)犯罪防制管理的范圍。為了將電子商務(wù)交易導(dǎo)入安全運(yùn)行軌道，還落實(shí)了《電子票證應(yīng)用安全強(qiáng)度準(zhǔn)則》12條所要求的儲(chǔ)值交易過(guò)程中所應(yīng)遵循的信息安全配套規(guī)則，明確規(guī)定軟件形式的動(dòng)態(tài)密碼產(chǎn)生器應(yīng)該達(dá)到的安全強(qiáng)度[9]。

2013年底，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)事務(wù)主管部門(mén)草擬《電子支付條例(草案)》并報(bào)送行政管理機(jī)構(gòu)審議，在這期間，鑒于草案中有很多內(nèi)容是關(guān)于金融監(jiān)管方面的業(yè)務(wù)，第三方支付的主管機(jī)關(guān)變更為“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”。2015年5月，臺(tái)灣地區(qū)《電子支付條例》正式實(shí)施，這一年成為臺(tái)灣人的“移動(dòng)支付元年”。2016年，隨著橘子支付、國(guó)際連、臺(tái)灣支付等3家支付企業(yè)取得電子支付營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一批通過(guò)和銀行合作開(kāi)展移動(dòng)支付的企業(yè)包括街口支付、Line Pay、GOMAJI以及Yahoo奇摩等也相繼效仿。2020年8月，臺(tái)灣地區(qū)行政管理機(jī)構(gòu)通過(guò)了《電子支付條例》修正草案，2021年，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)著手準(zhǔn)備增訂相關(guān)“子法”。在消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)方面，《電子支付條例》有了更多的規(guī)定。具體表現(xiàn)在：

1.發(fā)展矛盾處理機(jī)制第26條規(guī)定，電子支付企業(yè)應(yīng)健全消費(fèi)者投訴處理通道和平臺(tái)。為保障消費(fèi)者合法權(quán)益，改善支付服務(wù)水平，結(jié)合日本資金結(jié)算法第五十一條之二，規(guī)定電子支付企業(yè)必須建立顧客投訴處理機(jī)制。

2.業(yè)務(wù)規(guī)范化合同管理機(jī)制第27條規(guī)定電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)訂立規(guī)范化合同條款，遵守主管機(jī)關(guān)公告之定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)，不得低于主管機(jī)關(guān)所規(guī)定的電子支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定型化契約范本的內(nèi)容。也即是說(shuō)，《電子支付條例》在定型化契約方面對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)高于前述《第三方支付服務(wù)定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者包括消費(fèi)者信息安全、定型化契約解釋原則、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信息、服務(wù)內(nèi)容及費(fèi)用、支付款項(xiàng)之保障、支付錯(cuò)誤之處理、爭(zhēng)議處理和契約條款變更等方面提出了更高要求。

3.消費(fèi)者資料的保密制度第28條和29條要求電子支付機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者所有的服務(wù)記錄資料需保密，特殊規(guī)定的除外，比如法律規(guī)定的例外情況。電子支付機(jī)構(gòu)不得將消費(fèi)者資料作為營(yíng)銷(xiāo)的資料或者各種手段泄露相關(guān)資料。電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)保障所有服務(wù)資料的安全性，并建立資料傳輸、交換或處理的正確機(jī)制。電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的信息系統(tǒng)，其辦理業(yè)務(wù)的管控標(biāo)準(zhǔn)，由主管機(jī)關(guān)制定，變更時(shí)亦同。

(三)兩岸第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比較

從前述兩岸第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀可以看出，兩岸對(duì)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題越來(lái)越重視，且由于兩岸社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景相似等原因，兩岸對(duì)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的保護(hù)方法也存在很多相同之處。但是，由于大陸相關(guān)法律還不十分健全等原因，對(duì)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度相對(duì)不足。例如，雖然兩岸在第三方支付中個(gè)人信息的安全問(wèn)題上具有相同點(diǎn)，均表現(xiàn)出高度的重視，都強(qiáng)調(diào)第三方支付中個(gè)人信息的安全問(wèn)題，但是由于臺(tái)灣地區(qū)有較為健全的個(gè)人信息保護(hù)制度，因此在信息安全問(wèn)題方面，《第三方支付服務(wù)定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》和《電子支付條例》本質(zhì)上是將臺(tái)灣地區(qū)“個(gè)人資料保護(hù)法”“消費(fèi)者保護(hù)法”之規(guī)定加以落實(shí)。且相比之下，臺(tái)灣地區(qū)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)更加嚴(yán)密，例如不應(yīng)記載事項(xiàng)第6條特別規(guī)定，不得以業(yè)者所保存的電子文件作為發(fā)生糾紛時(shí)認(rèn)定相關(guān)事實(shí)的唯一證據(jù)，這有利于保障消費(fèi)者權(quán)益，可以避免由于業(yè)者偽造變?cè)祀娮游募?，將之作為有利于業(yè)者的證據(jù)。

總的來(lái)說(shuō)，自從第三方支付產(chǎn)業(yè)萌芽和發(fā)展至今，大陸并沒(méi)頒布法律層次較高、針對(duì)性較強(qiáng)的法律，《意見(jiàn)稿》正式頒布后也許能改變這一現(xiàn)狀，但無(wú)論《意見(jiàn)稿》還是之前發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，盡管對(duì)個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題、信息披露問(wèn)題和爭(zhēng)議處理等問(wèn)題也作了相關(guān)規(guī)定，仍存在配套法規(guī)不足、實(shí)施機(jī)制不健全等諸多因素，導(dǎo)致第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題呈相對(duì)滯后狀態(tài)。

臺(tái)灣地區(qū)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度也并非完美無(wú)缺，第三方支付《電子支付條例》通過(guò)之后，仍有相當(dāng)多的相關(guān)系列規(guī)章制度亟待出臺(tái)。另根據(jù)草案規(guī)劃，支付業(yè)企業(yè)需要成立行業(yè)協(xié)會(huì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)制定相關(guān)自律條約。另外，支付技術(shù)以及第三方支付應(yīng)用也需要進(jìn)化和提升，例如臺(tái)灣企業(yè)正在努力爭(zhēng)取發(fā)展類(lèi)似阿里巴巴小微金融服務(wù)“余額寶”等業(yè)務(wù)。

三、大陸第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的完善

從法律關(guān)系上看，消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)是平等的法律主體，因此消費(fèi)者援引《合同法》《民法通則》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等民事法律規(guī)范來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益是合理的。但是問(wèn)題的關(guān)鍵在于，第三方支付方式是新興的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它新增了傳統(tǒng)支付方式所不存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和法律問(wèn)題，現(xiàn)行民事法律規(guī)范沒(méi)有直接針對(duì)第三方支付中消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題、第三方支付平臺(tái)信息披露問(wèn)題及法律后果等問(wèn)題的規(guī)定，因而對(duì)這些特殊的風(fēng)險(xiǎn)和損害尚不具備處置能力。更重要的是，傳統(tǒng)民事救濟(jì)方式畢竟是一種矯正的正義，它是在損害發(fā)生后通過(guò)事后救濟(jì)的途徑來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的，因而這種正義是滯后的、被動(dòng)的。在大數(shù)據(jù)背景下，第三方支付所帶來(lái)的特殊風(fēng)險(xiǎn)和損害具有非常普遍和廣泛的效果，如果法律對(duì)其沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，將會(huì)引起支付秩序，甚至是社會(huì)的不安。正因如此，近年來(lái)相關(guān)部門(mén)才會(huì)陸續(xù)頒布一系列行政法規(guī)和規(guī)章，以分配正義的手段提前控制這種風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇和國(guó)家外匯管理局上海分局局長(zhǎng)金鵬輝曾聯(lián)合建議，面對(duì)日益嚴(yán)峻的電子支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)抓緊研究制定《電子支付法》，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。“盡管第三方支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展，但其過(guò)程中出現(xiàn)的與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的問(wèn)題應(yīng)放到實(shí)踐中去研究，出臺(tái)高效、合理、有利于行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的制度與法律?！盵10]。

(一)建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

現(xiàn)代金融監(jiān)管的根本內(nèi)容之一即是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)作為規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)督管理也是同樣的道理。現(xiàn)行的第三方支付立法在消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)方面存在如下問(wèn)題：其一，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的認(rèn)識(shí)不足；其二，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的私密信息保護(hù)不足；其三，消費(fèi)者與支付企業(yè)之間的矛盾不能有效調(diào)節(jié)。根據(jù)這些問(wèn)題，應(yīng)采取切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施，將金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)上升到第三方支付監(jiān)督管理的核心價(jià)值高度?！吨Ц豆芾磙k法》僅在第1條闡述了要預(yù)防支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)保護(hù)相關(guān)方的合法權(quán)益。而在第三方支付交易中，相關(guān)方包括支付企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)、賣(mài)家以及所有的消費(fèi)者?？梢钥闯?，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益不夠具體，并不能保護(hù)所有一般消費(fèi)者的合法權(quán)益。立法者應(yīng)突出普通消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的地位，將其與其他相關(guān)方進(jìn)行分離，確立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在第三方支付立法中的重要地位。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，央行應(yīng)當(dāng)遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的客觀(guān)現(xiàn)狀和金融消費(fèi)實(shí)際，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和客戶(hù)權(quán)益保障機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，將央行監(jiān)督作為首要，中央立法作為基礎(chǔ)，完善地方以及各第三方支付平臺(tái)的相關(guān)法律條文，上下聯(lián)動(dòng)，做到有法可依和有法必依。另外，完善第三方支付中的安全保障機(jī)制，所有第三方支付平臺(tái)在安全保護(hù)方面應(yīng)該全部做到實(shí)名認(rèn)證，不僅可以保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，也是對(duì)以網(wǎng)絡(luò)為主的違法犯罪的有效打擊，加強(qiáng)第三方支付的內(nèi)控管理。

(二)加大支付機(jī)構(gòu)信息披露力度

金融和互聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性使互聯(lián)網(wǎng)金融具有模糊性，而互聯(lián)網(wǎng)交易的分散性進(jìn)一步加重信息不對(duì)稱(chēng)。[11]我國(guó)多數(shù)第三方支付都屬于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，所以信息披露是否真實(shí)、及時(shí)和全面直接關(guān)系到消費(fèi)者的交易決策。選擇性披露、蓄意誤導(dǎo)和使人迷惑等不忠實(shí)履行信息披露義務(wù)的行為，均會(huì)損害對(duì)方利益并產(chǎn)生更多交易成本。[12]信息不對(duì)稱(chēng)是機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)及代理問(wèn)題共同的起因。[13]具有信息優(yōu)勢(shì)的一方，首先在進(jìn)行投資決策時(shí)就比對(duì)方占有優(yōu)勢(shì)，如果其再利用欺詐、掩蓋等手段，消費(fèi)者必將蒙受巨大損失。建立信息強(qiáng)制披露制度的目的正是為了使雙方的信息量趨于一致，確保消費(fèi)者的決策依據(jù)真實(shí)可靠。當(dāng)前，我國(guó)相關(guān)法律條文中所涉及到的法律保障消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的信息披露力度是不夠的，《意見(jiàn)稿》也僅僅增加了非銀行支付機(jī)構(gòu)的上層股權(quán)結(jié)構(gòu)需予以披露的情形，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，建議強(qiáng)化第三方支付的信息披露制度，明確支付企業(yè)自身的責(zé)任和義務(wù)，擴(kuò)大信息告知范圍，并做好信息披露的實(shí)效管理。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《電子商務(wù)消費(fèi)者保護(hù)綱領(lǐng)》規(guī)定，對(duì)信息披露應(yīng)做到“信息真實(shí)、完整且易于獲取和知曉”的方式開(kāi)展。目前，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》尚未對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者披露信息的方式做出明確的規(guī)定，應(yīng)加以完善。

(三)健全支付矛盾處理制度

借鑒臺(tái)灣地區(qū)第三方支付糾紛解決機(jī)制，“為維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和電子商務(wù)行業(yè)健康發(fā)展，成立在線(xiàn)矛盾解決平臺(tái)亟待解決?！盵14]。建議在中國(guó)人民銀行及分行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融矛盾解決機(jī)構(gòu)，在此機(jī)構(gòu)下針對(duì)第三方支付矛盾的相關(guān)問(wèn)題，單設(shè)第三方支付矛盾解決部門(mén)，給消費(fèi)者提供多元有效的矛盾處理平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單相加，而是開(kāi)放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神改變了支付的交易方式和發(fā)展理念，代表了未來(lái)普惠金融的趨勢(shì)。當(dāng)下，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)在第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入、個(gè)人信息保護(hù)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和行業(yè)自律等方面近一步健全相關(guān)規(guī)定，并將其落實(shí)到位，才能解決目前第三方支付中監(jiān)管不到位、法律制度供給不足所帶來(lái)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。誠(chéng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，第三方支付的業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新，所以第三方支付監(jiān)管亦將是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管制度的時(shí)候需根據(jù)第三方支付的發(fā)展實(shí)際合理制定措施，對(duì)癥下藥，找到一條與第三方支付發(fā)展相契合的法律路徑，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律日臻完善，最終才能實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者與促進(jìn)第三方支付持續(xù)、健康發(fā)展的監(jiān)管目標(biāo)。

(四)加強(qiáng)消費(fèi)者依法求償權(quán)的維護(hù)

消費(fèi)者的求償權(quán)指消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的商品或是在夠買(mǎi)過(guò)程中所接受服務(wù)或是自己資金財(cái)產(chǎn)存在問(wèn)題，消費(fèi)者可以依法求得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。在第三方支付中就是當(dāng)信息遭到披露、或是財(cái)產(chǎn)遭到侵害時(shí)，消費(fèi)者可以合法求得自己的補(bǔ)償。有效的賠償權(quán)不僅能夠?qū)捨肯M(fèi)者權(quán)益受到侵害的內(nèi)心，對(duì)第三方支付平臺(tái)也是一個(gè)警醒。第三方支付在消費(fèi)者求權(quán)過(guò)程中主要分為三個(gè)方面改進(jìn)，一是消費(fèi)者權(quán)益損害補(bǔ)償范圍規(guī)定明顯；二是第三方支付明確賠償責(zé)任；三是健全賠償責(zé)任的承擔(dān)機(jī)制。就目前而言，第三方支付協(xié)議中，就消費(fèi)者補(bǔ)償領(lǐng)域規(guī)定的范圍很小，另外補(bǔ)償?shù)臋?quán)利更是由第三方支付來(lái)規(guī)定，這就大大增加了消費(fèi)者求償?shù)碾y度。另一方面，責(zé)任承擔(dān)不明確，第三方賠償責(zé)任機(jī)制缺乏。如支付寶和微信兩大第三方交易平臺(tái)，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害時(shí)，僅有其自身平臺(tái)給予維權(quán)，并無(wú)其他機(jī)制維權(quán)，賠償機(jī)制較為單一。再者，明確和完善第三方支付消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益的管轄法院，在民事訴訟法里規(guī)定，因侵權(quán)行為提起的訴訟，由侵權(quán)行為地，包括侵權(quán)行為發(fā)生地和侵權(quán)行為結(jié)果地或者被告住所所在地人民法院管轄。而第三方支付經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)交易，無(wú)明確的侵權(quán)行為地，在發(fā)生侵權(quán)行為后上訴將遭遇一系列困難。因此，應(yīng)如同民事訴訟，建立完善的第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的管轄法院，給予消費(fèi)者切實(shí)的法律保障。在消費(fèi)者依法求償時(shí)，降低維權(quán)成本，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境過(guò)于虛擬，無(wú)明顯消費(fèi)合同，在發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)，第三方支付平臺(tái)發(fā)出的說(shuō)明告知解釋權(quán)均在其平臺(tái)，于消費(fèi)者而言不公平，消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，很難找到負(fù)法律責(zé)任的責(zé)任方。根據(jù)“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的民事訴訟法原理，消費(fèi)者并無(wú)清晰的舉證證據(jù)和能力，消費(fèi)者的支付數(shù)據(jù)經(jīng)由第三方支付平臺(tái)高科技的改動(dòng)，在民事訴訟中贏得官司實(shí)屬不易。因此在求償?shù)牡缆飞?，消費(fèi)者將經(jīng)歷百般險(xiǎn)阻，維權(quán)成本較高。降低消費(fèi)者維權(quán)成本，建立按區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)糾紛解決機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者依法維權(quán)具有重要意義。同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者求償權(quán)保護(hù)，也是對(duì)加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)自身責(zé)任承擔(dān)的重要舉措。

(五)加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全

第三方支付平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的資金保障權(quán)，主要體現(xiàn)在消費(fèi)者儲(chǔ)存在第三方支付平臺(tái)中的資金，例如支付寶中的余額寶，以及由于購(gòu)物滯留在第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金。再加上第三方支付平臺(tái)中的眾多個(gè)人信息，僅支付寶國(guó)內(nèi)年度活躍用戶(hù)就超過(guò)7億，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)經(jīng)常遭到黑客攻擊。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴自己宣稱(chēng)，僅僅支付寶平臺(tái)每天就有上萬(wàn)個(gè)黑客攻擊。支付寶年度活躍用戶(hù)已超過(guò)7億，在面對(duì)如此龐大的人數(shù)系統(tǒng)信息，一旦第三方支付交易平臺(tái)被攻破，損失于平臺(tái)而言，也是很難賠償?shù)?，因此，平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的安全受到所有人關(guān)注。第三方支付交易平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)中的資金進(jìn)行嚴(yán)格管控，嚴(yán)禁任何第三方支付平臺(tái)進(jìn)行調(diào)用。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)科技創(chuàng)新修復(fù)，時(shí)刻監(jiān)管平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全，招用高科技人才保護(hù)支付平臺(tái)安全屏障。另外，也可要求第三方支付平臺(tái)為自己系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)資金商業(yè)保險(xiǎn)，以保障資金安全，這也有利于第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展和科技創(chuàng)新。

四、總結(jié)與建議

隨著目前人工智能、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景只會(huì)越來(lái)越廣闊，形式將會(huì)多種多樣?，F(xiàn)有的第三方支付形式已有刷臉支付、二維碼支付、密碼支付等。第三方支付用戶(hù)增多使支付方式發(fā)生多樣化，進(jìn)而使得整個(gè)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)的監(jiān)管向著更加規(guī)范化的趨勢(shì)發(fā)展。目前，第三方支付平臺(tái)監(jiān)管部門(mén)主要由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，負(fù)責(zé)平臺(tái)的全面監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、制定相關(guān)的政策法規(guī)等。未來(lái)的監(jiān)管體系將由政府主控、內(nèi)部單位監(jiān)管、行業(yè)自律、消費(fèi)者監(jiān)督組成，四位一體，形成完整監(jiān)管機(jī)制。

政府主控即為政府為第三支付平臺(tái)監(jiān)管的主體，創(chuàng)建凈化支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)和諧的交易環(huán)境；監(jiān)控支付平臺(tái)的資金來(lái)源，嚴(yán)禁平臺(tái)調(diào)用或是濫用平臺(tái)資金；監(jiān)督支付平臺(tái)遵守行業(yè)秩序，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，為維持正常有序的第三方支付環(huán)境保駕護(hù)航。

內(nèi)部單位監(jiān)管即劃分區(qū)域?qū)Φ谌街Ц镀脚_(tái)進(jìn)行定期檢查和監(jiān)管，委托有相關(guān)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)某個(gè)區(qū)域的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行年度審查，包括業(yè)務(wù)往來(lái)、反洗黑錢(qián)管理、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、平臺(tái)內(nèi)部管理監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系安全評(píng)估等。在第三方支付平臺(tái)交易中發(fā)現(xiàn)可疑交易，內(nèi)部單位監(jiān)管則需查明上報(bào)，以維護(hù)平臺(tái)的安全潔凈。

行業(yè)自律則需要第三方支付平臺(tái)自身監(jiān)督，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。提高自身平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全，不濫用、挪用消費(fèi)者資金，不透露、暴露消費(fèi)者個(gè)人信息；嚴(yán)格遵守網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)秩序，定期接受內(nèi)部單位檢查，接受政府監(jiān)管；加大自身平臺(tái)信息披露，使消費(fèi)者在陽(yáng)光透明的環(huán)境下消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)及時(shí)補(bǔ)救。

消費(fèi)者監(jiān)督是消費(fèi)者從自身利益考慮出發(fā)，監(jiān)督第三方支付平臺(tái)避免出現(xiàn)不合理行為以及對(duì)自身平臺(tái)制定說(shuō)明的不合理解讀，敦促平臺(tái)內(nèi)部遵守行業(yè)秩序，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

綜上所述，第三方支付平臺(tái)目前雖然存在一系列問(wèn)題，但其迅猛發(fā)展是大勢(shì)所趨。我國(guó)第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)位居世界前列，在很多方面甚至已經(jīng)超越其他發(fā)達(dá)國(guó)家。伴隨著強(qiáng)大的平臺(tái)用戶(hù)人員和強(qiáng)大的消費(fèi)市場(chǎng)，第三方支付滲入人們?nèi)粘Ｉ畹氖冀K，改變了國(guó)人消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)方式，在給消費(fèi)者提供便捷的同時(shí)，在促進(jìn)人均消費(fèi)的提升、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的巨大增長(zhǎng)等方面，做出了巨大貢獻(xiàn)。與此同時(shí)面臨的挑戰(zhàn)也不容小覷，從第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法現(xiàn)狀來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間過(guò)于龐大，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益任重道遠(yuǎn)，還需國(guó)家、社會(huì)以及行業(yè)內(nèi)部的不懈努力。海峽兩岸均為第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了多種保障措施，但具體條例仍需不斷完善。大陸在學(xué)習(xí)借鑒臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)規(guī)定的同時(shí)，本土化發(fā)展至關(guān)重要，應(yīng)取其精華去其糟粕，不斷完善發(fā)展第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。