王輝，王錦霞

（保險職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410114）

作為我國人口覆蓋廣、增速高的險種之一，農(nóng)業(yè)保險不僅在防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入、落實國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策等方面發(fā)揮了重要作用，還對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會治理和保障農(nóng)民收益等方面有著積極作用。2021 年4 月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于2021 年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》指出：“要推動農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新……提高農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平?！鞭r(nóng)業(yè)保險數(shù)字化既是新生信息科技和數(shù)據(jù)技術(shù)推動下的必然結(jié)果，也是疫情常態(tài)化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化背景下金融服務(wù)鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實要求。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的現(xiàn)實意義

2020年，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》重要文件，要求保險公司加大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)線上化工作力度，開展線上承保理賠工作，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供安全高效的遠(yuǎn)程農(nóng)業(yè)保險服務(wù)；到2022 年，車險、農(nóng)險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，建設(shè)保險線上生態(tài)圈。農(nóng)業(yè)保險電子化、線上化、數(shù)字化的建設(shè)，對于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和實務(wù)，夯實業(yè)務(wù)合規(guī)基礎(chǔ)，提升農(nóng)業(yè)保險承保理賠線上化服務(wù)水平，拓寬農(nóng)業(yè)保險生態(tài)圈服務(wù)領(lǐng)域，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展有著重要意義。

一是促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。首先，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由原來的災(zāi)后減損到災(zāi)前防損，變被動為主動；其次，轉(zhuǎn)變經(jīng)營重心，通過精準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化、多維化的海量農(nóng)險數(shù)據(jù)和挖掘、分析等技術(shù)手段，為經(jīng)營管理決策提供智能化、多元化的技術(shù)支撐；最后，轉(zhuǎn)變經(jīng)營手段，加快建設(shè)功能強(qiáng)大、便捷易用的平臺工具提高農(nóng)險承保理賠效率，再造業(yè)務(wù)流程，為廣大農(nóng)戶提供高效、便捷、精準(zhǔn)的農(nóng)事管理及保險服務(wù)［1］。

二是助推保險產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品設(shè)計主要依據(jù)大數(shù)法則，重契約、穩(wěn)增長、周期長、交易低頻，而數(shù)字化保險產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，短契約、重效率、交易快且高頻；同時，產(chǎn)品設(shè)計重心從以用戶為中心轉(zhuǎn)換到以客戶場景為中心，推動產(chǎn)品由同質(zhì)性向差異性轉(zhuǎn)變，更能貼近用戶真實的保險需求。

三是提高經(jīng)營服務(wù)水平。首先，增強(qiáng)保險企業(yè)與用戶的黏合度，實現(xiàn)農(nóng)險產(chǎn)品實時購買、快速出單、一鍵理賠、電子單證查看、電子簽名等移動自助承保理賠服務(wù)功能，縮短承保周期和理賠周期；其次，加快查勘、理賠環(huán)節(jié)的數(shù)字科技應(yīng)用，提升災(zāi)害損失鑒定和降賠減損能力，提高企業(yè)運(yùn)營效率；最后，以人工智能替換人工服務(wù)，提高線上服務(wù)水平，促使?fàn)I銷方式、服務(wù)更便捷［2］。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的實施難點

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是保險企業(yè)在業(yè)務(wù)上簡單地對接互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，考驗的不僅僅是企業(yè)自身科技硬實力，還有企業(yè)在品牌文化、管理思維上的轉(zhuǎn)變，以及內(nèi)部架構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等方面的革新［3］。隨著農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化進(jìn)程不斷加快，保險企業(yè)在經(jīng)營、人才、數(shù)據(jù)和用戶四個層面都存在亟待解決的問題。

（一）經(jīng)營層面

2020年，銀保監(jiān)會在《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年）》中提出：推動財險企業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略制定，加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和提升數(shù)字科技水平。受自身資源和經(jīng)營規(guī)模的影響，保險企業(yè)在數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型進(jìn)程中還面臨諸多挑戰(zhàn)。一是數(shù)字化的基礎(chǔ)較為薄弱。保險行業(yè)數(shù)字化起步相對較晚，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中總體規(guī)劃和布局上缺乏科學(xué)統(tǒng)籌，暫未形成差異化和生態(tài)化的長期良性發(fā)展目標(biāo)，薄弱的IT 能力和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也僅能滿足業(yè)務(wù)線上化的短期需求。二是數(shù)字化的配套機(jī)制不夠完善。數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型牽涉到諸多環(huán)節(jié)，需要投入大量時間、人員、技術(shù)和資金，面對這個長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，保險企業(yè)尚未完全明確經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向和數(shù)字經(jīng)營的理念，且缺乏與之對應(yīng)的實施機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新機(jī)制設(shè)置。三是數(shù)字化的“產(chǎn)品+”體系缺乏競爭。當(dāng)前多數(shù)保險企業(yè)在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營上沿用傳統(tǒng)商業(yè)模式，重規(guī)模輕質(zhì)量，重業(yè)務(wù)輕服務(wù)，未能深挖用戶的核心需求，在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方面缺乏科技支撐，亟須企業(yè)加快實現(xiàn)專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展，改進(jìn)業(yè)態(tài)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打造符合自身發(fā)展、彰顯企業(yè)特色的保險數(shù)字生態(tài)圈。

（二）人才層面

科技型人才隊伍的建設(shè)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。2022 年銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出“要大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才。注重引進(jìn)和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才”。隨著保險科技創(chuàng)新發(fā)展的不斷深化，各大保險公司在科技研發(fā)上持續(xù)加大投入，人才缺口的問題愈發(fā)突出，傳統(tǒng)的人才結(jié)構(gòu)已無法滿足數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展下企業(yè)對科技人才的新需求。一是高端復(fù)合型人才總量稀缺，且傾向于往一線城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域匯集，使得保險企業(yè)難以實現(xiàn)人才的有效增持，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部人才缺口加大和整體布局不均，影響數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型進(jìn)程；二是長期以來保險企業(yè)在政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營上對地方政府依賴較大，導(dǎo)致管理層對保險科技引領(lǐng)數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型理念的理解不夠深入，缺乏企業(yè)內(nèi)部管理人員與科技人才間的有效銜接和協(xié)同聯(lián)動；三是由于基層員工隊伍學(xué)歷層次普遍不高、能力良莠不齊，在思想上對數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要性的認(rèn)識不充分，在行動上對于實施數(shù)字化的各項要求整體執(zhí)行力不夠，積極性不高。

（三）數(shù)據(jù)層面

隨著信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入發(fā)展，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)正與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度融合，成為農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化能否順利實現(xiàn)的重要因素，當(dāng)前，數(shù)據(jù)獲取和利用受到諸多因素影響。一是硬件設(shè)施提質(zhì)難。高質(zhì)量的信息基礎(chǔ)設(shè)施是夯實數(shù)字鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的重要根基。近年來，我國電信普通服務(wù)試點大量增加，農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到加強(qiáng)，但相比城市地區(qū)仍然存在較大差距，亟須加速做好提檔升級工作。二是數(shù)據(jù)信息獲取難。一方面，融合了GIS 的空間信息、RS 的地物信息和GPS的定位信息等數(shù)據(jù)的3S技術(shù)構(gòu)建了一個動態(tài)、可視、持續(xù)更新和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)摹盎睢毕到y(tǒng)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化、智能化和自動化成為可能，但應(yīng)用過程中還需在實現(xiàn)信息實時、實地共享融合等方面進(jìn)行提升；另一方面，農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化要實現(xiàn)事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后自動理賠，其研發(fā)和推進(jìn)過程都需要農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的支持，由于受到農(nóng)村地區(qū)監(jiān)測設(shè)備質(zhì)量不高、站點數(shù)量不足、信息設(shè)備投入不夠，以及數(shù)據(jù)權(quán)限跨多行業(yè)和部門等因素影響，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田土壤數(shù)據(jù)、作物長勢和災(zāi)害監(jiān)測等數(shù)據(jù)無法高效采集和融合應(yīng)用。

（四）用戶層面

作為農(nóng)業(yè)保險市場的核心，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的重要載體，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。農(nóng)戶自身存在的短板，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的順利實施。一是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿不強(qiáng)。研究表明，風(fēng)險認(rèn)知、收入水平和經(jīng)營土地面積與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求意愿呈正相關(guān)關(guān)系［4-6］。首先，長期傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式使農(nóng)戶形成了靠天吃飯和經(jīng)驗主義的思維慣性，既缺乏風(fēng)險意識，又存在較大僥幸心理，不愿為偶發(fā)性的農(nóng)業(yè)災(zāi)害付出額外開支；其次，縱使國家對農(nóng)業(yè)進(jìn)行大量補(bǔ)貼，農(nóng)戶也難以依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入來支撐家庭日常生活、子女教育和醫(yī)療健康等方面的開支，更談不上主動承擔(dān)購買農(nóng)業(yè)保險的額外支出；再者，由于我國人口多、耕地少，地形復(fù)雜，無法形成類似發(fā)達(dá)國家那種集約化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體的經(jīng)營效益不高，難以增加農(nóng)業(yè)保險的總需求量。二是農(nóng)戶對數(shù)字能力的提升意識不強(qiáng)。截至2021年12月，我國非網(wǎng)民規(guī)模為3.82億人，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為54.9%［7］，大量農(nóng)戶構(gòu)成了非網(wǎng)民的主體，從而陷入數(shù)字化發(fā)展的困境。加上留守鄉(xiāng)村的農(nóng)戶大多年齡偏大、文化水平較低，難以跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的理念和使用數(shù)字化科技產(chǎn)品，無法在日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、管理和應(yīng)用。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的優(yōu)化路徑

（一）完善組織架構(gòu)，優(yōu)化保險企業(yè)經(jīng)營模式機(jī)制

一是創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化對接的內(nèi)控管理機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化不是簡單對等險企IT系統(tǒng)的建設(shè)，需要企業(yè)高層站在戰(zhàn)略高度審視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，高屋建瓴地做好包括人才選用機(jī)制、長效激勵機(jī)制、機(jī)動調(diào)節(jié)機(jī)制、技術(shù)與業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)機(jī)制等在內(nèi)的配套制度和機(jī)制的創(chuàng)新與實踐［8］；同時強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型高速、高效和高質(zhì)，不流于形式。二是提升與農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化對應(yīng)的協(xié)調(diào)管理能力。協(xié)調(diào)管理能力是保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長效保障［8］。數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型是一個具有前瞻性、長期性的復(fù)雜工程，牽涉面較廣，需要保險企業(yè)對內(nèi)做好全局的規(guī)劃部署和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，既要仰望星空，又要腳踏實地，持之以恒地對農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化進(jìn)行精耕細(xì)作，形成較強(qiáng)的數(shù)據(jù)化經(jīng)營管理能力。三是打造與農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化相適應(yīng)的科技運(yùn)營平臺。保險企業(yè)要加速數(shù)字化運(yùn)營所需的核心技術(shù)研發(fā)，采用自內(nèi)而外驅(qū)動的模式推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，減少對各類保險科技平臺的依賴，積極構(gòu)建符合自身運(yùn)營特點的科技運(yùn)營平臺和數(shù)字生態(tài)圈。四是構(gòu)建與農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化相匹配的產(chǎn)品體系?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得開發(fā)保險長尾市場成為可能，而同業(yè)內(nèi)競爭的加劇，使得險企更為重視兼具個性化、差異化、場景化的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)，這也成為了險企獲客的重要來源。因此，要運(yùn)用數(shù)字化創(chuàng)新思維構(gòu)建科學(xué)的“產(chǎn)品+服務(wù)”體系，深化保險營銷與運(yùn)營環(huán)節(jié)的科技賦能，基于經(jīng)營大數(shù)據(jù)，以用戶為中心深挖用戶價值，準(zhǔn)確把握好用戶真實需求，重視提高農(nóng)險產(chǎn)品與用戶的服務(wù)精準(zhǔn)度和黏合度［2］。

（二）夯實人才隊伍，構(gòu)建保險企業(yè)人才培養(yǎng)體系

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終落腳點是人，構(gòu)建數(shù)字化人才培養(yǎng)體系是數(shù)字化戰(zhàn)略實施的首要目標(biāo)。一是通過積極外引有效緩解人才短缺問題。精心制定新型人才選拔機(jī)制，參照互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新和優(yōu)化人才薪酬、激勵和晉升制度，通過高薪酬、高激勵、高晉升空間吸引外部高科技人才，及時掌握高端技術(shù)人才的工作環(huán)境和效能狀況，強(qiáng)化人才流動管理，重視人才隊伍的穩(wěn)定性。二是通過高質(zhì)量培訓(xùn)彌補(bǔ)人員協(xié)調(diào)不暢短板。創(chuàng)新內(nèi)部人員數(shù)字化水平提升機(jī)制，研究確定數(shù)字化實施管理目標(biāo)和內(nèi)容，搭建好企業(yè)內(nèi)部的數(shù)字化能力培訓(xùn)平臺，加強(qiáng)內(nèi)部員工通過培訓(xùn)培優(yōu)提質(zhì)工作，對積極參與企業(yè)數(shù)字化建設(shè)，且為數(shù)字化建設(shè)做出卓越貢獻(xiàn)的人員給予獎勵，并優(yōu)先考慮職務(wù)晉升。三是校企合作拓寬新型人才儲備路徑。強(qiáng)化校企間的產(chǎn)學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，國家高度重視并大力推進(jìn)職業(yè)教育改革，由于農(nóng)業(yè)保險面向農(nóng)村市場，亟須大批具備吃苦耐勞精神、兼具職業(yè)能力與數(shù)字金融素養(yǎng)的復(fù)合型人才，這恰好與當(dāng)前職業(yè)教育的育人初衷相符，因此保險企業(yè)可以與高職院校聯(lián)合謀劃人才培養(yǎng)的合作模式，聚焦特定的用人崗位工作標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)技能要求，在教學(xué)管理和教學(xué)模式統(tǒng)籌、課程體系設(shè)置、教學(xué)內(nèi)容與教材選用等環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，實施人才隊伍的聯(lián)合培養(yǎng)。

（三）強(qiáng)化頂層設(shè)計，促建良性數(shù)字生態(tài)

一是加快鄉(xiāng)村基建，推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中提出要實施數(shù)字鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實施新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程。通過強(qiáng)化政府頂層設(shè)計，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、信息服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施以及傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施三個方面推動數(shù)字化升級，普及高速、泛在、安全的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)，并全面覆蓋加載數(shù)字技術(shù)的鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系和資源［9］，這不僅能為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇，還能讓更多農(nóng)戶得到精準(zhǔn)的商業(yè)服務(wù)和便捷的生活體驗，充分享受到數(shù)字化帶來的紅利。二是破除信息邊界，促進(jìn)數(shù)據(jù)互融共享。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中涉及多個部門和生產(chǎn)環(huán)節(jié)，部門間的獨(dú)立性導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息割裂，制約了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的收集、整理和應(yīng)用，其中涉及的大量農(nóng)業(yè)氣象、田間管理和水利基建設(shè)施等農(nóng)業(yè)核心數(shù)據(jù)對于農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化至關(guān)重要，因此，亟須破除各生產(chǎn)鏈條中的數(shù)據(jù)信息壁壘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)及時、豐富和動態(tài)等特性，通過構(gòu)建科學(xué)合理、規(guī)則有序的云數(shù)據(jù)庫，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)孤立狀態(tài)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)在不同部門、不同區(qū)域和不同環(huán)節(jié)之間互聯(lián)互通、互融共享［10］。同時，保險企業(yè)也應(yīng)積極融入數(shù)字生態(tài)共同體，堅持與上下游企業(yè)協(xié)同聯(lián)動發(fā)展，通過掌控行業(yè)數(shù)字化的動態(tài)進(jìn)展，結(jié)合數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部獲悉的信息優(yōu)勢，及時評估數(shù)字化實施效果和調(diào)整企業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)略［11］。三是重視用戶權(quán)益，加強(qiáng)核心數(shù)據(jù)保護(hù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展有效促進(jìn)了個人生活方式的智能化、服務(wù)個性化和決策科學(xué)化，但對個人隱私帶來巨大威脅［12］。在現(xiàn)實生活中，由于用戶個人數(shù)據(jù)被非法侵害的現(xiàn)象屢禁不止，用戶提高了個人數(shù)據(jù)提供的警惕性，增大了保險企業(yè)在用戶數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用中的難度，所以，在農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化過程中需對用戶數(shù)據(jù)收集和保護(hù)等問題給予重點關(guān)注。

（四）緊貼用戶實際，加快數(shù)字能力培育

一是提高用戶保險意識。農(nóng)業(yè)保險主要面向的用戶就是農(nóng)戶，提高農(nóng)戶的保險意識對農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的實施有著決定性作用。而農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知與農(nóng)業(yè)保險需求呈顯著正相關(guān)關(guān)系［13］，即農(nóng)戶對風(fēng)險認(rèn)知的程度越高則購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強(qiáng)烈。一方面，要提高農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知?？梢酝ㄟ^播放自然災(zāi)害類電視節(jié)目、舉辦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理知識講座、分享農(nóng)業(yè)災(zāi)害真實案例等方法，向農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然災(zāi)害相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險認(rèn)知宣傳。另一方面，要普及農(nóng)戶的農(nóng)險常識。政府和保險企業(yè)要積極利用農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)站點，推動村干部和保險專員以宣講、訪談等形式向農(nóng)戶推廣和普及農(nóng)業(yè)保險知識。此外，還要提高險企的服務(wù)意識。保險企業(yè)的基層駐點人員要能深入農(nóng)村，利用信息數(shù)據(jù)主動為農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的防范指導(dǎo)，及時做好風(fēng)險提示和保障提醒，讓農(nóng)戶產(chǎn)生信任并形成依賴。二是提升農(nóng)戶數(shù)字能力。信息化社會，數(shù)字能力已經(jīng)成為公民的基本素質(zhì)之一［14］。鄉(xiāng)村振興和持續(xù)發(fā)展離不開農(nóng)戶與數(shù)字社會建設(shè)的有效接軌，而加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)的關(guān)鍵就是要推動農(nóng)戶數(shù)字能力的全面提升和綜合發(fā)展。首先，多元主體協(xié)同數(shù)字能力建設(shè)。一方面，通過政府的公共政策和法律法規(guī)的有力支撐解決數(shù)字化貧困問題；另一方面，通過社會組織和農(nóng)民群體積極參與數(shù)字社會建設(shè)，學(xué)習(xí)數(shù)字技能，提升數(shù)字能力和發(fā)展能力。其次，多元手段整合農(nóng)村數(shù)字資源。一方面，政府在社會資源和公共服務(wù)分配過程中要確保城市和農(nóng)村地區(qū)的均等化；另一方面，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字化的公共服務(wù)供給，解決農(nóng)戶關(guān)于數(shù)字化的日常問題。最后，多元形式強(qiáng)化數(shù)字服務(wù)供給。一方面，提供系列免費(fèi)的數(shù)字化能力建設(shè)專題教育和培訓(xùn)，側(cè)重農(nóng)戶數(shù)字化知識能力提升；另一方面，提供數(shù)字化宣傳教育、電子設(shè)備科普、智能手機(jī)使用科普等服務(wù)，提高農(nóng)戶數(shù)字能力建設(shè)的主動意識。

四、結(jié)語

數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及從技術(shù)駕馭到業(yè)務(wù)創(chuàng)新、從組織變革到文化重塑、從數(shù)字化能力建設(shè)到人才培養(yǎng)等多方面因素，因此，農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化必將是一項長期艱巨的任務(wù)。保險企業(yè)不僅要對農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化配套機(jī)制及時優(yōu)化和實踐，還要不斷強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部敏捷組織體系建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)營模式和架構(gòu)，創(chuàng)新數(shù)字化農(nóng)險產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)與客戶間的黏性，這樣才能推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化的穩(wěn)步有序發(fā)展。同時，也要看到事物發(fā)展的兩面性，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)恰巧也是農(nóng)業(yè)保險未來高質(zhì)量發(fā)展的良好契機(jī)，保險企業(yè)要充分利用這次轉(zhuǎn)型的倒逼機(jī)遇，切合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要內(nèi)容和要求，有效提升新興技術(shù)效能，及時解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的痛點和難點，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險向數(shù)字化、智能化升級轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。