左瑾瑤

一、引言

普惠金融是一種與以往的金融業(yè)務(wù)相區(qū)別的新型金融概念，它在我國的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。在鄉(xiāng)村振興的大環(huán)境下，我國的農(nóng)村金融需要呈現(xiàn)出多樣性、層次性、復(fù)雜性的特點。金融服務(wù)是解決“一公里”問題的一種主要方式，它的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展也越來越迫切。而在當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)+社會背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)與農(nóng)村金融的深入結(jié)合，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，開辟了一條新的道路。但是，在這一過程中，我們也遇到了不少的問題。因此，必須在普惠金融發(fā)展中持續(xù)創(chuàng)新，提升其發(fā)展質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

二、普惠金融發(fā)展的必要性

1.以維護國家安全為宗旨，為國家發(fā)展提供保障

在農(nóng)村普惠金融相關(guān)福利的支撐下，結(jié)合實際情況，以解決農(nóng)民的資金需要為目的，解決農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展中遇到的融資困難。近幾年，我國政府大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，大力推動“三農(nóng)”工作的改革和創(chuàng)新。新時代，要想真正達(dá)到中國人民的偉大夢想，必須要發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基本要素，其原料和勞動力數(shù)量龐大，是促進(jìn)農(nóng)民增收、促進(jìn)國家經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵；要想彌合城市與城市之間的收入差異，就顯得尤為關(guān)鍵。此外，作為第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和提升，也將促進(jìn)第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.增加個人的收益

而隨著農(nóng)村普惠金融政策的推進(jìn)，就業(yè)率提高了農(nóng)村的財政基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)民的消費能力。然而，從總體上講，農(nóng)村金融發(fā)展程度較差，金融服務(wù)的覆蓋面較?。荒壳?，我國涉農(nóng)信貸存在著較高的利息、資金來源不暢通等問題，嚴(yán)重影響了我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的迅速、良性發(fā)展。

3.統(tǒng)籌發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率

農(nóng)村建設(shè)的籌資途徑主要有三條：一是由農(nóng)戶自行籌資，二是由政府提供的補助，三是由政府提供的多種財政支持。這兩種融資方式對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的意義，也為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了支撐。本文從農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村發(fā)展的角度出發(fā)，探討了農(nóng)業(yè)金融體系的建設(shè)、金融體系的完善以及農(nóng)業(yè)信貸體系的優(yōu)化。利用普惠融資促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融發(fā)展出現(xiàn)的問題

1.農(nóng)民金融知識水平低下

目前開展普惠融資的最大難點在于普惠融資的目標(biāo)人群，即農(nóng)民本身的金融知識水平較低。而在我國經(jīng)濟發(fā)展、民生改善的今天，“三農(nóng)”問題已經(jīng)引起了整個社會的廣泛重視。雖然隨著我國的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施不斷健全，移動電話覆蓋范圍不斷擴大，但人們利用移動電話等網(wǎng)絡(luò)手段從事金融交易尚不多，農(nóng)民無論是金融知識還是知識接受能力均無法與高學(xué)歷人群相比；缺乏對保險、投資、借貸等方面的知識，使普惠理財更難以推廣。

2.金融公司運營費用過高

根據(jù)目前的市場狀況，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)利率普遍高于城鎮(zhèn)，但即使這樣，其利潤率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。由于我國的勞動力、物資等方面存在較大的問題，加之我國財政對貧困農(nóng)戶、微型企業(yè)主等缺少財政支持。如此龐大的運營費用，極大地減少了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的投入收益，導(dǎo)致普惠融資無法實現(xiàn)良好的循環(huán)。

3.金融部門的工作能力受到限制

一方面，都市的便利，經(jīng)濟的發(fā)展是不可忽略的有利條件，更多的高校畢業(yè)生和優(yōu)秀的金融專業(yè)人士愿意在大城市的金融單位服務(wù)，而不愿意在農(nóng)村扎根；農(nóng)村金融機構(gòu)目前普遍面臨著金融從業(yè)人員缺乏理財常識、缺乏專業(yè)技術(shù)人員等問題：另一方面，由于農(nóng)村普惠金融的特殊性，而且農(nóng)村普惠金融回報少，給予回報不匹配，所以越來越多的金融人才開始向大城市方向發(fā)展，以期追求更高收入水平與生活品質(zhì)。

4.缺乏健全的融資和相關(guān)的硬環(huán)境

雖然普惠金融在我國政府的號召和支持下已有了相當(dāng)規(guī)模的發(fā)展，但是普惠金融的推廣僅依靠政府的政策支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以實現(xiàn)的，而且由于地理位置遙遠(yuǎn)，運輸不便，硬件條件具有局限性。

（1）金融網(wǎng)點分布不夠完善

目前，由于農(nóng)村土地資源匱乏，大多數(shù)的金融網(wǎng)絡(luò)都設(shè)在了城鎮(zhèn)，對于很多農(nóng)民來說，他們的區(qū)位和運輸都受到了制約；由于缺乏與特定的都市要素的聯(lián)系，加之不同的金融網(wǎng)絡(luò)，這些農(nóng)民很難得到現(xiàn)代化的金融支持。要更好地為農(nóng)民提供更多的金融產(chǎn)品，更好地滿足他們對金融的要求，必須加強對鄉(xiāng)村地區(qū)的投資，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融的有效利用，從而改善其居住條件。同時，由于銀行機構(gòu)密集，容易造成銀行排隊現(xiàn)象，進(jìn)而降低金融服務(wù)品質(zhì)，降低農(nóng)民對銀行的滿意度。

（2）金融組織結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單

在國家的扶持下，也有不少的金融公司，向鄉(xiāng)村發(fā)展銀行進(jìn)軍，但大部分都是農(nóng)村發(fā)展銀行，而且組織結(jié)構(gòu)也很簡單。并且，所供給的理財工具的種類也是有限的?？傮w來說，農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)依然是弱者。所以，要想徹底消除貧困，就需要國家的相關(guān)部門進(jìn)行政策的指導(dǎo)和支持。

（3）金融體制的基本結(jié)構(gòu)尚需完善

普惠性融資是一種政策性很高的融資方式，它與以往的融資模式追求利潤最大化的需求背道而馳。隨著國家的發(fā)展，人民的生活水平越來越高，對財政工作的需求也越來越大。我國的經(jīng)濟獨立性比較強，在融資需求上存在很大差別。我國的農(nóng)村金融組織在發(fā)展中遇到了很大的困難。

四、提高鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融質(zhì)量的有效發(fā)展策略

1.提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

（1）財政知識的普及

當(dāng)前，農(nóng)村人群的金融文化程度普遍偏低，而金融知識則是建立健全的財政思想的“根”，提高農(nóng)民的金融素質(zhì)、加強農(nóng)民的風(fēng)險意識就變得十分必要。教育部可以出臺相關(guān)的政策，將財政知識教育納入九年義務(wù)教育范疇，各有關(guān)部門也可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，組織各種形式的知識問答和知識講座，達(dá)到從個體、家庭到農(nóng)村總體金融知識知曉程度、風(fēng)險防范意識普遍增強的目的，從而為普惠金融在農(nóng)村推廣打開渠道。

（2）提升農(nóng)民對普惠的認(rèn)識

在當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興背景下，普惠融資在發(fā)展中所遇到的困境，各縣、市政府可以成立相應(yīng)的鄉(xiāng)村振興機構(gòu)，加強農(nóng)村普惠的落實，加強農(nóng)民的“思想工作”，建立“我參加、我受益”的積極融入方式，充分調(diào)動農(nóng)民的主觀能動性，提高農(nóng)民的普惠意識，特別是普及數(shù)字化融資、金融知識大賽、文化藝術(shù)活動等，提高農(nóng)民普惠理財?shù)哪芰桶踩小?/p>

2.完善鄉(xiāng)村信貸制度

在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等金融基礎(chǔ)上，構(gòu)建合理的鄉(xiāng)村信貸制度是今后的重中之重。盡量利用一切現(xiàn)代化科技工具錄入農(nóng)村居民的信貸檔案，并將信貸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信貸，讓農(nóng)民的信貸不再是口頭上的承諾，而是要在有理有據(jù)、有痕跡的基礎(chǔ)上進(jìn)行；完善的信用擔(dān)保體系，構(gòu)建由國家主導(dǎo)、市場化、社會參與的信用擔(dān)保體系；通過政府主導(dǎo)融資，解除農(nóng)民和銀行之間的疑慮，將信用風(fēng)險降低到最小。

3.運用現(xiàn)代化科技，減少運營費用

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，為農(nóng)村普惠金融的運營帶來了新的發(fā)展趨勢。在農(nóng)村基層小微企業(yè)金融服務(wù)中，要充分發(fā)揮好農(nóng)村現(xiàn)有資源，積極推進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新工作，將農(nóng)村小微企業(yè)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，使農(nóng)村居民獲得更加便捷、高效的服務(wù)。

4.加強農(nóng)村金融機構(gòu)的專業(yè)素質(zhì)

通過鼓勵和約束機制，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)。針對目前我國農(nóng)村金融服務(wù)人才短缺的情況，應(yīng)采取獎勵和懲罰的辦法，激發(fā)其工作熱情，提高其金融管理水平，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供有效的支持。為此，可以從四個方面著手：一是建立一套完善的業(yè)績評價體系；二是為提高服務(wù)品質(zhì)，進(jìn)行系統(tǒng)性的培訓(xùn)；三是要健全激勵機制，強化監(jiān)管；四是要加強對社會的宣傳和影響。

5.政府應(yīng)該加大財政和扶持力度

如何在普惠融資中，實現(xiàn)“最后一公里”的推廣，關(guān)鍵在于國家的支持。此外，各地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展程度也有很大差別，各地區(qū)的企業(yè)和個體對理財產(chǎn)品的需求也有很大的差別，因此，必須加強對本地中小企業(yè)和本地居民的宣傳，增加他們的知名度和參與性。

6.堅持供給側(cè)改革，促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展

為進(jìn)一步強化普惠金融對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響，未來應(yīng)該著眼于新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，解決數(shù)量不足、覆蓋范圍有限以及政策支持力度不足等問題，因此未來工作中應(yīng)該將關(guān)注的重點放在：一是強化農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策引導(dǎo)，二是實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的合理布局。

7.探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融發(fā)展的必然趨勢，為了能夠順應(yīng)未來農(nóng)村地區(qū)振興發(fā)展的目標(biāo)，則需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，充分實現(xiàn)普惠金融的價值。因此為實現(xiàn)這一目標(biāo)，未來工作中應(yīng)關(guān)注以下內(nèi)容：

（1）通過互聯(lián)網(wǎng)金融解決農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展面臨的問題，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好地實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，則需要面對一個問題，即農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解少、操作能力不足等，所以需要通過集體宣教的方法深化農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。

（2）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。為滿足鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展要求，工作人員應(yīng)進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融投資新思維，圍繞農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)嶋H情況創(chuàng)新投資與融資模式。

（3）考慮到小額信貸公司、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行等在農(nóng)村地區(qū)振興發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，因此可以在把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機的基礎(chǔ)上創(chuàng)新工作模式。

五、結(jié)語

總而言之，我國實行“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略后，國家加大了對“精準(zhǔn)扶貧”的扶持力度，給農(nóng)村發(fā)展帶來了新的機遇。發(fā)展不均衡，要充分利用已有的資源和優(yōu)勢，如何促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)面臨的重大問題。其中，最突出的問題是農(nóng)民的融資困難和資金短缺。這兩大問題的解決，對于推進(jìn)我國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重大的現(xiàn)實意義。要使普惠金融更快更好地在鄉(xiāng)村推廣，不僅要靠政府的支持，還要靠廣大民眾和企業(yè)的共同努力，從國家到個人，各方必須各盡所能，通力合作，才能真正落實好政策，讓我們的廣大農(nóng)村群眾真正受益。