□趙芳鋆

（1.中原科技學院，河南 鄭州 450046；2.南開大學，天津 300071）

1 農(nóng)村金融支持生態(tài)旅游的現(xiàn)狀及重要性

1.1 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村生態(tài)旅游已取得了一定進展。從發(fā)展趨勢上看，農(nóng)村生態(tài)旅游規(guī)模逐漸從原有的分散式轉為現(xiàn)在的集群式。農(nóng)村生態(tài)旅游的主要選址地從原來的城市郊區(qū)轉為環(huán)境優(yōu)美、資源豐富且旅游開發(fā)價值更高的農(nóng)村生態(tài)地區(qū)。農(nóng)村生態(tài)旅游不僅為城市居民提供了更加綠色環(huán)保的選項，而且也成為了農(nóng)村和生態(tài)環(huán)境的標志名片。目前的農(nóng)村生態(tài)旅游主要分為3 類：第一類是農(nóng)家樂形式的農(nóng)村旅游，第二類是圍繞自然風光和生態(tài)環(huán)境的生態(tài)旅游，第三類是以綠色自然環(huán)境為基礎進行身心養(yǎng)護的生態(tài)旅游。農(nóng)村生態(tài)旅游的內(nèi)涵從原來單一化的傳統(tǒng)旅游概念轉為現(xiàn)在具有生態(tài)環(huán)保、文化傳承、科普教育等內(nèi)涵的旅游概念。農(nóng)村生態(tài)旅游不限于為旅游行業(yè)服務，其不斷向多元化方面發(fā)展。在就業(yè)方面，農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展驅動了餐飲服務、農(nóng)產(chǎn)品銷售、交通運輸、文化教育等與農(nóng)村緊密連接的各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分滿足了農(nóng)村就業(yè)需求。通過出售農(nóng)村特色產(chǎn)品，促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)健增長[1]。

1.2 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游的重要性

一是進一步發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游。近幾年，農(nóng)村生態(tài)旅游逐步成為熱點話題，農(nóng)村生態(tài)旅游成為了整個旅游產(chǎn)業(yè)中重要的一部分。農(nóng)村開展生態(tài)旅游建設不僅推動了當?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)和整體經(jīng)濟的發(fā)展，還對新農(nóng)村建設起到了推動作用?，F(xiàn)階段，開發(fā)農(nóng)村生態(tài)旅游主要是政府主導和當?shù)剞r(nóng)民自主參加，可投入開發(fā)使用的金融資金十分有限，因此農(nóng)村生態(tài)旅游中的各類基礎服務設施不完善，制約了農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展步伐。應充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構優(yōu)勢，實地考察旅游景區(qū)發(fā)展情況，加大金融扶持力度，改善農(nóng)村生態(tài)旅游態(tài)勢。二是全面發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)。在新農(nóng)村建設過程中，新產(chǎn)業(yè)建成及發(fā)展作為重要一環(huán)，起到了幫助農(nóng)村解除農(nóng)業(yè)束縛、加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用。農(nóng)村生態(tài)旅游通過把農(nóng)村農(nóng)業(yè)、自然風光、旅游產(chǎn)業(yè)3 者融合，不斷推出更加符合現(xiàn)代可持續(xù)發(fā)展的綠色環(huán)保農(nóng)業(yè)旅游項目，驅動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷轉向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，不斷發(fā)掘農(nóng)業(yè)深層次、長期化發(fā)展價值，為優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟和勞動力結構起到了重要作用。三是滿足金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉型需要。將農(nóng)村金融機構與農(nóng)村生態(tài)旅游緊密連接，不僅有助于農(nóng)村經(jīng)濟快速增長和產(chǎn)業(yè)建設全面發(fā)展，還可以幫助金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉型。當前在金融市場不斷發(fā)展的背景下，金融行業(yè)正值瓶頸期，亟須開拓待發(fā)展的金融市場。目前，旅游行業(yè)作為較為新興的、未被完全探索的行業(yè)，蘊含著巨大的潛在經(jīng)濟市場，經(jīng)濟價值較高，發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游是旅游行業(yè)市場開發(fā)的典型方式[2]。

2 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展的當前金融環(huán)境

2.1 加大政策性金融支持力度

目前，農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展存在規(guī)模較小、選址分散、水平不均的特點。當?shù)剞r(nóng)村居民與中小微型旅游公司是農(nóng)村生態(tài)旅游中的主要經(jīng)營主體，存在融資困難等問題，是保證農(nóng)村生態(tài)旅游健康發(fā)展必須克服的難題。在農(nóng)村生態(tài)旅游方面，我國政府出臺一系列支持性政策措施，其中包括農(nóng)村政策性金融機構需要為農(nóng)村生態(tài)旅游提供一定的政策優(yōu)惠和金融扶持。

一是開放優(yōu)惠貸款。當?shù)卣块T需要鼓勵農(nóng)村金融為農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體提供貸款難度更低、貸款方式更靈活的優(yōu)惠政策。二是促進小額貸款的發(fā)展，方便農(nóng)民通過小額貸款融資。

2.2 商業(yè)性金融支持有待提高

農(nóng)村生態(tài)旅游的主要融資手段是商業(yè)信貸。就當前金融市場形式而言，國內(nèi)各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中探索不足。大部分旅游經(jīng)營主體從商業(yè)信貸中獲得的融資金額較少且期限較短，多為流動資金貸款。所以，農(nóng)村金融機構在支持農(nóng)村生態(tài)旅游的進程中作用有限，無法達到鄉(xiāng)村振興的目的。

一是商業(yè)金融機構應認清農(nóng)村生態(tài)旅游在鄉(xiāng)村振興中的重要地位，加大扶持力度，適當調整信貸策略，幫助旅游經(jīng)營主體順利融資。二是商業(yè)金融機構應作為支持機構參與到農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)的各項工作和環(huán)節(jié)中，從金融市場的角度幫助農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)提高融資能力，預防和降低農(nóng)村生態(tài)旅游項目的信貸風險。

2.3 金融依賴性增強

在農(nóng)村生態(tài)旅游日益發(fā)展的趨勢下，農(nóng)村生態(tài)旅游對金融的依賴性不斷增強，其主體和客體發(fā)生了改變。針對旅游主體，原有的農(nóng)村農(nóng)戶逐漸被各個大中小型旅游公司所取代，開展更大規(guī)模形式的經(jīng)營活動，提高對啟動資金的要求，在金融平臺獲得更多的融資補助。針對旅游客體，城市居民更傾向到農(nóng)村和自然環(huán)境較好的地區(qū)旅游，其對農(nóng)村生態(tài)旅游各方面品質的要求更加嚴格。隨著手機支付和電子錢包的不斷普及，超前消費成為當代年輕人出行旅游的一種常用手段。各金融機構結合時代趨勢開展了旅游貸款業(yè)務，刺激群眾貸款旅游，促進了旅游行業(yè)的發(fā)展，讓農(nóng)村生態(tài)旅游與線上支付等金融服務結合更加牢固[3]。

2.4 創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求旺盛

農(nóng)村生態(tài)旅游作為農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)融合的新興產(chǎn)業(yè)，兼具二者的特性，但又與二者不同。我國是農(nóng)業(yè)大國，但不是農(nóng)業(yè)強國。目前我國農(nóng)業(yè)尚處于弱勢，由于自然因素導致風險較高。旅游業(yè)受多種因素，制約風險較高。農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游作為二者產(chǎn)物必須借助創(chuàng)新金融產(chǎn)品降低風險，比如結合生態(tài)旅游與支農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融機構應采用更多樣且適合農(nóng)村貸款的方式幫助農(nóng)戶開發(fā)農(nóng)村生態(tài)旅游，解決其融資難題。在開發(fā)鄉(xiāng)村旅游業(yè)的過程中這類方法可以明顯提高農(nóng)產(chǎn)品和民俗產(chǎn)品質量和產(chǎn)量，產(chǎn)品價值較高，完善農(nóng)村生產(chǎn)服務供應鏈，推動農(nóng)村整體經(jīng)濟快速發(fā)展[4]。

3 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展可能存在的問題

3.1 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展受限，融資和貸款能力不足

近年來，農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)初具雛形，但由于這個概念被提出不久，發(fā)展不成熟，其在實際開發(fā)和經(jīng)營過程中存在諸多不足，亟須解決融資難、貸款難等問題。

一是中小微型企業(yè)和農(nóng)民農(nóng)戶作為農(nóng)村生態(tài)旅游的主要經(jīng)營主體，其存在經(jīng)營信息不公開、不全面的特點，并且始終無法完善農(nóng)村信用體系，由于信息溝通不方便和不對稱，金融機構不能掌握經(jīng)營主體的實際實時信息，導致金融機構難以為經(jīng)營主體授信。二是農(nóng)村生態(tài)旅游的經(jīng)營主體普遍缺乏實際的可抵押資產(chǎn)，信用評級普遍不高，經(jīng)營規(guī)模整體不大。目前，農(nóng)村產(chǎn)權流通市場不完善，各類評估評定機制不健全，農(nóng)村生態(tài)旅游的經(jīng)營主體所持有的各種生產(chǎn)要素難以被金融機構認可無法作為抵押物，不易開展相關貸款業(yè)務。三是農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體缺乏基本的金融概念、金融知識和金融意識，不了解相關金融政策和法律，無法使用合適的金融工具，降低了經(jīng)營主體向金融機構開展貸款的能力。四是農(nóng)村生態(tài)旅游受自然環(huán)境影響較大，缺乏專業(yè)人才，無法保證基礎設施建設和服務質量。沒有形成自身品牌效應，無法在市場競爭中站穩(wěn)根基，不足以吸引顧客。因為農(nóng)村生態(tài)旅游整體盈利能力較差且還款風險較大，大部分農(nóng)村金融機構選擇不予發(fā)放貸款。

3.2 農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展金融供給不足，支持力度有限

農(nóng)村金融機構是農(nóng)村金融發(fā)展中的關鍵組成部分，在農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)和推動鄉(xiāng)村振興中起到了促進作用。但是目前根據(jù)農(nóng)村金融機構自身的經(jīng)營準則、風險防控手段和信貸管理方法來看，其并沒有在農(nóng)村金融發(fā)展中提供足夠的金融補給，所以無法支撐農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展。

一是農(nóng)村生態(tài)旅游的選址通常為一些環(huán)境比較優(yōu)美但遠離市區(qū)的偏僻地區(qū)，從運營成本的角度出發(fā)，大部分商業(yè)金融機構在旅游景點布置的線下實體網(wǎng)點較少。二是目前國有商業(yè)銀行的線下服務站合并、貸款行使權的減弱，使得信用貸款的資金大部分流向城市其他行業(yè)中大型企業(yè)，基本沒有剩余的資金發(fā)展農(nóng)村生態(tài)旅游行業(yè)，致使農(nóng)村經(jīng)濟難有起色。三是金融信貸產(chǎn)品和業(yè)務服務缺乏創(chuàng)新，目前的金融機構沒有針對農(nóng)村生態(tài)旅游推出專門的信貸產(chǎn)品和業(yè)務服務，無法為農(nóng)村生態(tài)旅游的各種資金需求提供幫助，導致農(nóng)村生態(tài)旅游供需不平衡。四是農(nóng)村金融機構更愿意開展周期短、風險低的流動性貸款服務，但農(nóng)村生態(tài)旅游的特點是時間周期長、回報風險高，與農(nóng)村金融機構所期望的貸款類型相反，導致農(nóng)村金融機構不愿意為農(nóng)村生態(tài)旅游項目開展貸款服務。

3.3 農(nóng)村金融組織體系有待完善，農(nóng)村生態(tài)旅游難以獲得金融服務

金融組織體系由兩部分構成，分別是銀行機構、非銀行金融機構體系。在開發(fā)生態(tài)旅游的農(nóng)村或自然風景區(qū)時，銀行機構是金融組織體系的主要構成部分，非銀行金融機構占比較少，整體并未形成多層級并且合理有序的分工結構，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務服務無法與農(nóng)村生態(tài)旅游相適應，使得旅游產(chǎn)業(yè)難以獲得良好的金融服務。

一是大部分農(nóng)村生態(tài)旅游項目的地區(qū)選址都是山區(qū)或江河湖泊周邊，如果在開展項目的過程中發(fā)生自然災害，易對旅客和農(nóng)村生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體帶來難以估計的損失。農(nóng)村保險行業(yè)基層受理機構較少、分布零散，針對農(nóng)村生態(tài)旅游的保險金融產(chǎn)品少并且難以辦理。同時經(jīng)營主體的金融概念薄弱，使得農(nóng)村生態(tài)旅游的整體保險保障服務不完善，降低了農(nóng)村生態(tài)旅游的風險防控能力。二是農(nóng)村旅游發(fā)展的主要制約因素是資金不足。目前農(nóng)村生態(tài)旅游項目主要通過間接方式開展融資，將銀行作為中介機構開展融資。整體行業(yè)缺乏高效快速直接的融資方式，一旦銀行和金融機構提供的間接融資資金不夠、農(nóng)村金融組織體系不完善，將會直接導致農(nóng)村生態(tài)旅游難以獲得金融服務。

4 農(nóng)村金融支持農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展的相關方法與建議

4.1 打造農(nóng)村生態(tài)旅游品牌，提升自身融資貸款能力

一是健全農(nóng)村信用體系制度，創(chuàng)造健康良好的信用交易環(huán)境。農(nóng)村生態(tài)旅游中的各經(jīng)營主體確保自身有良好的信用信譽，不但能夠更加方便獲得農(nóng)村金融機構的資助，也打消了游客對該地區(qū)旅游誠信的顧慮。應不斷加強政府部門和農(nóng)村金融機構之間的信息互通，建立全面的農(nóng)村生態(tài)旅游項目經(jīng)營主體信用檔案，以方便管理項目，營造健康誠信的農(nóng)村環(huán)境，解決信息不對稱的問題。二是加強銀行向農(nóng)村生態(tài)旅游項目授信的可能性，充分鼓勵農(nóng)村產(chǎn)權流通市場的建立，發(fā)展各類評估評級第三方組織，使產(chǎn)權評估更加方便有效，解決農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體中因資產(chǎn)無法得到評估而不能抵押的難題，從而成功融資。三是提高農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體理解和使用金融工具的能力。各地區(qū)應定期為經(jīng)營主體開展金融知識教育活動，制訂農(nóng)村金融扶持制度和宣傳農(nóng)村金融產(chǎn)品，加強經(jīng)營主體對金融概念的理解。四是增強農(nóng)村生態(tài)旅游的市場競爭力。農(nóng)村生態(tài)旅游項目可以充分分析自身優(yōu)勢，結合當?shù)靥厣_展適合自身的旅游活動，確保發(fā)展格局多種多樣、特色鮮明、設施齊全、保障到位，合理制訂淡旺季旅游政策，擺脫季節(jié)和氣候變化帶來的不利影響。

4.2 加大資金投入力度，促進農(nóng)村生態(tài)旅游發(fā)展

一是農(nóng)村金融機構應加大對農(nóng)村生態(tài)旅游的扶持力度。金融監(jiān)管部門應堅持因地制宜的原則，采取合適的監(jiān)管方法，提高金融機構對農(nóng)村生態(tài)旅游貸款扶持的積極性，優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)旅游的金融業(yè)務流程和服務能力，推動發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品便于服務生態(tài)旅游。要加快落實農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)的基礎設施和線下網(wǎng)點的建設，建立健全良好的金融服務環(huán)境，加大農(nóng)村金融對農(nóng)村生態(tài)旅游的扶持力度。二是正確引導貸款資金流動方向，使更多的資金用于支持農(nóng)村生態(tài)旅游。農(nóng)村生態(tài)旅游是促進鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)，金融機構應提高對農(nóng)村生態(tài)旅游的重視程度。在信用貸款的資金配置、金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等方面，應多偏向于農(nóng)村生態(tài)旅游。三是鼓勵農(nóng)村金融機構制訂適應農(nóng)村生態(tài)旅游的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和管理機制。隨著經(jīng)濟市場的不斷發(fā)展變化，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)專門的金融產(chǎn)品，滿足經(jīng)營主體的各類融資需要。金融機構根據(jù)農(nóng)村生態(tài)旅游的特點制訂對應的管理機制，既能降低金融風險，又能使經(jīng)營主體順利融資。四是針對未來前景良好、發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)村生態(tài)旅游項目，應建立專門的金融通道，在金融扶持中打造優(yōu)質項目，促進后續(xù)其他項目共同發(fā)展。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系，促進農(nóng)村生態(tài)旅游更易獲得金融服務

一是購買保險能預防和降低農(nóng)村生態(tài)旅游風險。構建保險機構能有效推動農(nóng)村生態(tài)旅游的發(fā)展，所以應鼓勵保險機構在農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)增設線下服務點，加強基層服務建設，擴大生態(tài)旅游在保險市場中的所占份額。應優(yōu)先審批保險機構進入農(nóng)村生態(tài)旅游地區(qū)的各類措施和服務，控制保險機構基層服務點的投入程度。二是創(chuàng)建農(nóng)村生態(tài)旅游直接融資體系，如通過債券融資方式鼓勵旅游企業(yè)發(fā)行各類專項債券，或通過股權融資方式幫助旅游企業(yè)上市，借助資本市場力量直接融資，通過多種路徑完成融資過程。三是開展旅游資產(chǎn)證券化業(yè)務，借助農(nóng)村生態(tài)旅游中的豐富資源，充分挖掘證券市場潛力。提高農(nóng)村生態(tài)旅游經(jīng)營主體的融資效率。四是創(chuàng)新農(nóng)村生態(tài)旅游的消費模式，結合互聯(lián)網(wǎng)支付和電子錢包技術，更加方便生態(tài)旅游的購物支付。應該加快建立銀行自助終端服務站，促使農(nóng)村生態(tài)旅游更容易獲得金融服務。