□吳 磊，黃 偵，林 成

（贛南師范大學(xué)，江西 贛州 341000）

1 文獻(xiàn)綜述

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了高產(chǎn)農(nóng)業(yè)—綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)—特色農(nóng)業(yè)，高產(chǎn)農(nóng)業(yè)主要解決了溫飽問題，綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)主要解決了食品安全問題，特色農(nóng)業(yè)讓人們食用的農(nóng)產(chǎn)品更加健康。功能農(nóng)業(yè)的代表是富硒農(nóng)業(yè)，富硒蔬菜又是富硒農(nóng)業(yè)的典型。蔬果是人體的主要植物性食品之一。《國際物質(zhì)糧農(nóng)組織統(tǒng)計(jì)》數(shù)據(jù)表明，人體需要的維生素C 和維生素A 都來自于蔬果。

陳果靜（2021）[1]認(rèn)為金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要支柱，對蔬菜生產(chǎn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要作用，運(yùn)用好金融服務(wù)手段，可以將更多金融服務(wù)資源投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

趙其國和尹雪斌（2016）[2]通過搜集到的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2011 年以后，我國蔬菜產(chǎn)值已經(jīng)超過糧食產(chǎn)值，躍居為第一大農(nóng)產(chǎn)品。富硒蔬菜既適應(yīng)了我國農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)改革的新形勢，也具備“三增”效應(yīng)，即農(nóng)村提效、農(nóng)戶增加收入、民眾增壽。

鄭得坤（2020）[3]預(yù)測到2030 年我國富硒蔬菜的占比將達(dá)到10%，產(chǎn)值將達(dá)5 000 億元，2050 年我國富硒蔬菜的占比將達(dá)到50%以上，產(chǎn)值將達(dá)5 萬億元。不同學(xué)者對金融支持概念的概述、內(nèi)涵基本一致。一般泛指政府與金融系統(tǒng)各個(gè)部門協(xié)同合作，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)度、潤滑提供資金支持。

王娣（2018）[4]提出，金融支持是指政府部門、銀行、資金市場等通過不斷優(yōu)化金融手段進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

2 贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 富硒蔬菜種植基礎(chǔ)良好

一是贛南已具備了蓬勃發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)良前提條件，四季分明，光熱資源充沛，為南亞熱帶丘陵及山地濕潤季風(fēng)氣候。贛州地區(qū)是江西省熱量資源最富集的地方，年平均降水量為1 342.2 mm，年平均氣溫為19.9 ℃，年平均日照時(shí)數(shù)為1 668.6 h。

二是贛南土壤中硒元素豐富，目前已經(jīng)檢測出土壤硒含量在0.3 mg/kg 以上的土地面積為6 221.43 km2，潛在的富硒土地面積為3 571.3 km2。

三是贛南多年來就有耕種習(xí)慣，土地利用方式以林地、水田、旱地、園地為主[5]。

2.2 贛州市富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

近年來，贛南努力打造粵港澳大灣區(qū)優(yōu)質(zhì)富硒農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地，建設(shè)了粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”展示交易（安圣）中心贛州市農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)營中心、粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”產(chǎn)品贛州配送分中心等，成功入選32 個(gè)大灣區(qū)“菜籃子”生產(chǎn)基地，占江西省的97%，居于第一位。依托粵港澳大灣區(qū)橋頭堡的重要發(fā)展成果，贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成效，統(tǒng)一規(guī)劃各個(gè)富硒蔬菜基地，采取保價(jià)收購等方法，提高了富硒蔬菜大棚返租率，豐富了農(nóng)民的“錢袋子”。

2.3 金融“活水”促發(fā)展

近年來，贛南各縣級政府高度重視富硒蔬菜的發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)政策扶持，加大資金投入力度。中國人民銀行贛州市支行借助貨幣性政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)放低利率的貸款，加大對贛南富硒蔬菜的支持力度。贛州市財(cái)政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局以及人社部門為了采取有效措施，聯(lián)合小額貸款公司積極探索資金支持方式，促進(jìn)富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。贛州市財(cái)政局通過發(fā)揮資金的杠桿效應(yīng)，撬動(dòng)金融資源，通過創(chuàng)立基金的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行小額貸款公司加大對贛南富硒蔬菜的支持力度，贛州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等有關(guān)部門在蔬菜產(chǎn)業(yè)播種、采購農(nóng)業(yè)工具等環(huán)節(jié)設(shè)立政策性補(bǔ)貼。

3 金融支持贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

3.1 信貸支持方面政策不足

對于當(dāng)前贛州富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)而言，地方金融機(jī)構(gòu)雖發(fā)揮著重要的支撐作用，但面臨著若干挑戰(zhàn)，以至于地方金融機(jī)構(gòu)所扶持的經(jīng)濟(jì)力量往往無法發(fā)揮到最高限度。贛南農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題在于蔬菜產(chǎn)業(yè)天生的弱質(zhì)型特征，由于蔬菜產(chǎn)業(yè)容易受到天氣、地形和自然等不可抗力的因素影響，再加上外部價(jià)格變動(dòng)而造成供求不均衡，導(dǎo)致部分銀行在面對地方農(nóng)民專業(yè)合作社時(shí)，更偏向于設(shè)定較高的貸款門檻，以便于把包含地方農(nóng)民專業(yè)合作社在內(nèi)的許多新興農(nóng)業(yè)發(fā)展市場主體拒之門外。從長遠(yuǎn)考慮，提高門檻將間接造成信貸功能逐步弱化，經(jīng)營成本上升，不利于贛南農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

3.2 信用體系不夠完善

農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)落后是我國普惠金融戰(zhàn)略推進(jìn)過程中的重要障礙，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“惜貸”現(xiàn)象，從而使得富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展無法獲得足夠的資金保障。分析贛南實(shí)際情況發(fā)現(xiàn)存在以下幾種原因。

一是由于農(nóng)村地區(qū)受教育程度普遍不高，贛南農(nóng)民不了解金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)、信用意識(shí)不足，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在放貸過程中增加風(fēng)險(xiǎn)。

二是信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)不了解貸款者的還款能力，增加了金融機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是富硒蔬菜產(chǎn)量會(huì)受天氣、季節(jié)等影響，導(dǎo)致富硒蔬菜的經(jīng)營主體收益會(huì)產(chǎn)生較大的波動(dòng)，從而對定期還款產(chǎn)生影響。

四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對富硒蔬菜企業(yè)缺乏有效監(jiān)管、企業(yè)社會(huì)責(zé)任感較差，部分企業(yè)會(huì)故意拖欠金融債務(wù)，從而降低商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)支持富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的意愿。

3.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

現(xiàn)階段，贛南部分鄉(xiāng)村區(qū)域的農(nóng)民信用社已不具有滿足多樣化市場需求的經(jīng)營實(shí)力，亟須進(jìn)一步提升金融整體技術(shù)水平，創(chuàng)新富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體專屬的金融服務(wù)產(chǎn)品。

從市場調(diào)研情況來看，通過金融創(chuàng)新扶持富硒蔬菜經(jīng)營主體發(fā)展的專屬金融產(chǎn)品普遍性較低。在發(fā)展富硒蔬菜的過程中，種植戶和相關(guān)企業(yè)對機(jī)械化、信息化的要求不斷提高。梓山鎮(zhèn)商業(yè)銀行有大量專屬富硒蔬菜經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品，但沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品和技術(shù)，已無力滿足農(nóng)戶的全部要求。

3.4 贛南蔬菜保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

蔬菜保險(xiǎn)是贛南財(cái)政扶持富硒蔬菜開發(fā)中至關(guān)重要的一環(huán)。鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)旺起來，使農(nóng)戶富起來，所以農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司需要為農(nóng)村保駕護(hù)航。目前，贛南山區(qū)在開發(fā)果蔬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、果蔬保險(xiǎn)資金、果蔬保障能力方面較為欠缺。制訂富硒果蔬保險(xiǎn)制度需要從公司與農(nóng)戶兩個(gè)方面加以研究。從保險(xiǎn)角度看，蔬菜生產(chǎn)易遭受多方面的約束與沖擊，極易出現(xiàn)某些不安全問題，因此金融機(jī)構(gòu)若要扶持贛南富硒蔬菜生產(chǎn)建設(shè)，必須充分考慮上述問題。贛南富硒蔬菜種植類型較多，包括茄果類、葉菜類、瓜果類等。除大棚蔬菜保險(xiǎn)范圍外，其余特色險(xiǎn)種較少，無法適應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)實(shí)需要。

3.5 金融行業(yè)人才缺失

當(dāng)前，我國處于人力資源嚴(yán)重匱乏的階段，各大領(lǐng)域均需要合格的、可長期使用的人力資源，尤其是在金融領(lǐng)域內(nèi)這類現(xiàn)象更為明顯。目前，銀行業(yè)對人力資源的需求日益緊迫，不但需要具有知識(shí)和技術(shù)的人才，還需要綜合技能較強(qiáng)的高層次人才。這些金融人才不斷流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市就業(yè)，只有較少的金融人才投入于農(nóng)村金融領(lǐng)域，使得農(nóng)業(yè)地區(qū)對金融人才的要求越來越高。贛南農(nóng)村商業(yè)銀行的正式工作人員學(xué)歷普遍在本科以下，本科學(xué)歷占工作人員總量的20%。從人才構(gòu)成上來看，具有一定專業(yè)金融理論知識(shí)、閱歷、人脈的人員較為欠缺。

4 金融支持贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

4.1 加強(qiáng)金融信貸支持

加強(qiáng)信貸供給，應(yīng)該充分發(fā)揮金融支持政策引導(dǎo)作用。

一是增加贛南農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立專門的富硒蔬菜服務(wù)部門，根據(jù)富硒蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的資金需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)渠道，為富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展保駕護(hù)航。

二是建立一套完善的服務(wù)流程，縮短貸款審核時(shí)間，降低涉富硒蔬菜貸款利率，推出與富硒蔬菜生產(chǎn)周期相匹配的信貸產(chǎn)品。

三是不限制貸款抵押物的范圍，除了傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)抵押以外，可將富硒蔬菜加工產(chǎn)品、生產(chǎn)富硒蔬菜農(nóng)機(jī)工具以及經(jīng)營權(quán)等納入抵押范圍內(nèi)，提高貸款抵押的多樣性，使富硒蔬菜經(jīng)營主體“有物可押，有物可貸”。對于信譽(yù)較好的貸款者，可以實(shí)施“先貸后押、先貸后?！钡确椒?。

4.2 完善金融支持信用體系

優(yōu)化贛南農(nóng)村金融支持信用體系需要金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同努力，同時(shí)政府引導(dǎo)監(jiān)督作用必不可少。

一是建立健全農(nóng)村信用測評系統(tǒng)，為了保障金融交易順利進(jìn)行和監(jiān)督交易雙方，可以通過建立完備的農(nóng)民信用檔案，使得金融機(jī)構(gòu)了解富硒蔬菜經(jīng)營主體的信用體系。

二是建立健全相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，對于信用等級高、履約情況良好的富硒蔬菜經(jīng)營主體，給予政策補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠，在貸款時(shí)提供更加簡便化的服務(wù)流程，而對于信用等級較差的經(jīng)營主體，應(yīng)采取一定的懲罰措施，比如限制其貸款金額、嚴(yán)格督促經(jīng)營主體還款。通過采取以上兩種措施凈化贛南農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，解決信用體系不完善的問題。

4.3 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在贛南農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品嚴(yán)重短缺的情形下，地方政府部門應(yīng)滿足贛南農(nóng)民的金融服務(wù)需求，予以適當(dāng)資助或政策扶持，使贛南農(nóng)村信用社可以創(chuàng)新設(shè)計(jì)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)。

一是中國人民銀行贛州市中心支行可以聯(lián)合財(cái)政部等部門，創(chuàng)新推出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通貸款產(chǎn)品，為富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供5 萬～500 萬元的貸款，財(cái)政分別給予富硒蔬菜種植戶50%貼息和市場經(jīng)營主體30%貼息。

二是積極發(fā)展隨借隨還、隨貸隨還業(yè)務(wù)等線上信貸業(yè)務(wù)，合理設(shè)定信貸周期，強(qiáng)化中長期債券投資能力，進(jìn)一步完善“保險(xiǎn)+信貸”模式，積極開展富硒蔬菜經(jīng)營主體首貸、無回本續(xù)貸服務(wù)等業(yè)務(wù)。

三是積極發(fā)行農(nóng)民優(yōu)惠信用卡，篩查贛南農(nóng)戶，優(yōu)先選擇信譽(yù)程度高的蔬菜公司和蔬菜種植戶，并加以發(fā)展，增加贛南農(nóng)業(yè)貸款額度。在規(guī)定期限內(nèi)統(tǒng)計(jì)農(nóng)民優(yōu)惠信用卡為種植戶和果蔬公司提供的收益，以開展富硒果蔬生產(chǎn)工作。

上述幾點(diǎn)因素決定能否持續(xù)采取優(yōu)惠信用卡政策。如能長期實(shí)施，可保證蔬菜和養(yǎng)殖戶具有相應(yīng)的還款水平。

4.4 加快健全富硒蔬菜保險(xiǎn)體系

一是針對農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展特點(diǎn)，采取財(cái)政保障型的蔬菜保險(xiǎn)開發(fā)路徑，由財(cái)政從本年度財(cái)政收入中適當(dāng)提供一定比例的經(jīng)費(fèi)用作對農(nóng)民專業(yè)合作社的保險(xiǎn)補(bǔ)助，以激發(fā)其利用農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障機(jī)制轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。

二是盡快推動(dòng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦并發(fā)展的商業(yè)性蔬菜險(xiǎn)，通過調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率、減少涉及富硒蔬菜投保項(xiàng)目的營業(yè)稅和所得稅等手段，鼓勵(lì)富硒蔬菜保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

三是積極拓寬富硒蔬菜投保領(lǐng)域，抓好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，盡快推動(dòng)富硒果蔬生產(chǎn)經(jīng)營列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。遵循“突出重點(diǎn)、因地制宜”原則，積極鼓勵(lì)贛南開辦特色保險(xiǎn)品種。例如在富硒蔬菜發(fā)展較好的于都縣梓山鎮(zhèn)建立試點(diǎn)并推廣富硒蔬菜保價(jià)險(xiǎn)。當(dāng)富硒蔬菜價(jià)格下跌到一定價(jià)格時(shí)，由保險(xiǎn)公司對其補(bǔ)償，提高種植戶的積極性，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

四是積極研究發(fā)展各類農(nóng)產(chǎn)品新型投保模式，如價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)值產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)村生產(chǎn)過程或短時(shí)發(fā)生意外損害保險(xiǎn)制度和綜合險(xiǎn)等農(nóng)產(chǎn)品投保產(chǎn)品，進(jìn)一步完善富硒果蔬投保種類系統(tǒng)，拓寬農(nóng)村果蔬投保覆蓋范圍，以滿足富硒果蔬經(jīng)營主體需求。

4.5 吸引和培養(yǎng)金融行業(yè)人才

富硒蔬菜開發(fā)需要新興的金融人才，培育新興金融人才離不開當(dāng)代大學(xué)生的融入。應(yīng)結(jié)合贛州市教育資源，重新調(diào)整金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)。贛州市高等學(xué)?？筛鶕?jù)現(xiàn)有資源、自身地位與社會(huì)承載能力選擇各個(gè)層次的金融學(xué)專業(yè)方向，將農(nóng)村金融人才與當(dāng)前贛州市金融服務(wù)需求密切銜接。

對于贛南高等學(xué)校，除了設(shè)有農(nóng)村金融專業(yè)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)專業(yè)以外，還應(yīng)設(shè)立縣域性金融服務(wù)專業(yè)或設(shè)立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)產(chǎn)品加工統(tǒng)計(jì)學(xué)、富硒果蔬的栽培管理等農(nóng)業(yè)相關(guān)專業(yè)，以擴(kuò)大金融人員在農(nóng)村經(jīng)營管理等領(lǐng)域的國際視野，培養(yǎng)贛南復(fù)合型農(nóng)村金融人才。

5 結(jié)束語

研究贛南富硒蔬菜金融支持問題時(shí)，針對贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中所面臨的問題，應(yīng)采取精準(zhǔn)有效的金融措施，推進(jìn)富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大對富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，穩(wěn)步提升富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款占涉農(nóng)貸款的比率。通過優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)贛南富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)壯大，從而增加贛南農(nóng)民的收入，鞏固脫貧攻堅(jiān)的成果，開創(chuàng)獨(dú)具特色的金融支持富硒蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路。