王韻靈

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。我國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，居民的生活水平得到了全面提升。數(shù)據(jù)顯示，隨著居民收入的增加，理財(cái)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，商業(yè)銀行抓住這一機(jī)遇，積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)有利于提高經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)寬收入來(lái)源，使資金靈活運(yùn)用。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到諸多挑戰(zhàn)，存在很多亟須解決的問(wèn)題。本文根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題提出解決方法，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民積累財(cái)富

從圖1和圖2可看出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)穩(wěn)中求進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)。2021年，全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已連續(xù)兩年突破100萬(wàn)億元大關(guān)，較2020年增長(zhǎng)8.1%，兩年平均增長(zhǎng)5.1%。人均GDP連續(xù)三年超過(guò)1萬(wàn)美元。隨著每年GDP 的增長(zhǎng)，居民的收入也在增長(zhǎng)。例如，2021年全國(guó)居民人均可支配收入為35128元，較2020年同期名義增長(zhǎng)9.1%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8.1%，增幅較高，居民收入增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)基本同步。居民增加了儲(chǔ)蓄存款，而儲(chǔ)蓄利率已不能滿足居民的預(yù)期。商業(yè)銀行因此推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滿足客戶需求并達(dá)到銀行吸收儲(chǔ)蓄的目的，從而緩解資金緊張的壓力。人們的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可度也越來(lái)越高。商業(yè)銀行擁有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和規(guī)范的管理制度，能夠根據(jù)客戶實(shí)際情況及需求制定針對(duì)性的管理方案，提供優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

（二）金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，個(gè)人理財(cái)技能欠缺

近年來(lái)，金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品的需求越來(lái)越高，商業(yè)銀行不斷推出具有特色和新功能的金融產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。金融產(chǎn)品的種類(lèi)日趨多樣，產(chǎn)品功能越來(lái)越全面，服務(wù)人群越來(lái)越廣，覆蓋范圍更廣。但大多客戶不具備專業(yè)的理財(cái)技能，沒(méi)有足夠的金融知識(shí)，不具備敏銳的洞察力，無(wú)法作出準(zhǔn)確的判斷，理財(cái)失敗的案例屢見(jiàn)不鮮。商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提供專業(yè)顧問(wèn)為客戶服務(wù)，幫助客戶作出恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃，降低風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高收益，專業(yè)的顧問(wèn)為客戶提供建議，引導(dǎo)客戶在品種眾多的金融產(chǎn)品中選擇適合的一款。客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫股虡I(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其投資風(fēng)險(xiǎn)小、覆蓋面廣的特點(diǎn)在金融市場(chǎng)中發(fā)展迅速?，F(xiàn)階段，部分客戶雖然對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度逐漸增高，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解卻少之又少，忽視了對(duì)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)。由于對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有過(guò)多的了解，客戶在理財(cái)時(shí)不能盲目。個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者相較于其他投資者，能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型主要是以中短期理財(cái)產(chǎn)品為主。

（一）理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)呈上升趨勢(shì)

銀行機(jī)構(gòu)及理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)情況見(jiàn)表1。

理財(cái)產(chǎn)品近兩年基本保持穩(wěn)定，波動(dòng)幅度不大。2021年，全國(guó)共有319家銀行機(jī)構(gòu)和21家財(cái)富管理公司累計(jì)發(fā)行新的財(cái)富管理產(chǎn)品4.76萬(wàn)元，累計(jì)籌資122.19萬(wàn)億元。在眾多類(lèi)型的金融產(chǎn)品中，固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模和比重正在上升，凈值型產(chǎn)品比例大幅提高。截至2021年年底，固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為26.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.80%，占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的92.34%；凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額26.96萬(wàn)億元，占比92.97%；保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已由資產(chǎn)管理新規(guī)發(fā)布時(shí)的4萬(wàn)億元降至零。上述數(shù)據(jù)表明，人們的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，愿意將多余的資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，增加收益，相較于傳統(tǒng)的保本型存款業(yè)務(wù)，人們更傾向于理財(cái)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行獲取收益的主要來(lái)源，因此，商業(yè)銀行為了大量吸儲(chǔ)以緩解資金壓力，積極創(chuàng)新不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。為了滿足客戶個(gè)性化和多樣化的需求，各商業(yè)銀行加大創(chuàng)新力度，推出更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，國(guó)家為了更好地監(jiān)管金融市場(chǎng)，制定了健全的監(jiān)管制度，有效加強(qiáng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行緊跟時(shí)代潮流，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著信息科技的進(jìn)步及人們對(duì)智能手機(jī)的依賴程度加深，各銀行積極開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行App，使客戶可以足不出戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。相較于傳統(tǒng)的到網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)模式，使業(yè)務(wù)辦理更加便捷，做到以客戶為中心，更好地服務(wù)客戶。客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端不受時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)顯著特征。另外，人們綜合素質(zhì)和文化水平的提升，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)方式提出更高需求，希望得到更加、快捷、高效的服務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨向網(wǎng)絡(luò)化。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶不夠細(xì)化，缺乏針對(duì)性

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，二十世紀(jì)九十年代初才萌芽，而此時(shí)部分發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入成熟階段。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融市場(chǎng)日漸國(guó)際化，多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，各機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)以滿足不同客戶的個(gè)性化需求。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但尚未建立完整高效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，其中最顯著的問(wèn)題是客戶群體不夠細(xì)化，這不利于商業(yè)銀行提供針對(duì)性的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行尚未對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，無(wú)法根據(jù)客戶需求提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，沒(méi)有區(qū)分客戶人群，客戶獲得的服務(wù)差別不大，對(duì)客戶需求欠缺分析。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

不同的客戶擁有資產(chǎn)數(shù)量不同，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也不同，商業(yè)銀行需根據(jù)客戶情況提供個(gè)性化服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)實(shí)情況是，客戶在選擇階段得到各商業(yè)銀行的理財(cái)方案大致相同，這表明個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。另外，客戶的需求是不斷變化的，希望實(shí)現(xiàn)利益最大化，商業(yè)銀行用以往的理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足現(xiàn)在的客戶需求，客戶無(wú)法達(dá)成預(yù)期目標(biāo)，降低了對(duì)銀行的滿意度，影響銀行的發(fā)展。

（三）銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不充分

受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，銀行為提高市場(chǎng)占額，拓展金融業(yè)務(wù)，為了吸引客戶，銀行在推廣和介紹產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談或者避重就輕，信息不對(duì)稱使客戶無(wú)法真實(shí)了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，客戶會(huì)遭受財(cái)產(chǎn)損失，銀行將被追究責(zé)任，這會(huì)損害銀行的聲譽(yù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到阻礙，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。

（四）銀行理財(cái)人員專業(yè)技能有待提高

客戶將資金交給銀行管理是對(duì)銀行及理財(cái)專員的信任，看重的是理財(cái)專員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)。專業(yè)人員只有具備扎實(shí)的專業(yè)能力和豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，才能夠達(dá)成客戶預(yù)期。專業(yè)的理財(cái)專員需要了解多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)，對(duì)于股票、基金、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品都要有所了解。另外，還需具備溝通和營(yíng)銷(xiāo)技能，維護(hù)好銀行和客戶之間的關(guān)系，提升自身業(yè)績(jī)。隨著我國(guó)的商業(yè)銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的柜臺(tái)專員崗位數(shù)量急劇減少，轉(zhuǎn)崗到理財(cái)專員的崗位。面對(duì)全新的崗位，未經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的員工既缺乏工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)理論知識(shí)，又無(wú)法明確個(gè)人工作職責(zé)，自身無(wú)從下手，客戶對(duì)銀行的滿意度下降，致使銀行面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

（一）合理細(xì)分客戶群體，提供個(gè)性化服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶進(jìn)行細(xì)分，對(duì)持有大基數(shù)資金且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的高端客戶提供私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)持有小基數(shù)且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的普通客戶提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)專員要對(duì)客戶類(lèi)型精準(zhǔn)定位，提供匹配適合客戶的服務(wù)和產(chǎn)品，全面提高工作效率。

（二）積極創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，拓寬種類(lèi)

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量很多，但種類(lèi)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。針對(duì)這一問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高自身創(chuàng)新能力，開(kāi)發(fā)不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品，為不同群體服務(wù)。另外，為了推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展，各銀行間應(yīng)通力合作，推動(dòng)新產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露制度

管理部門(mén)及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管。在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)階段，理財(cái)專員要清楚地向客戶講解產(chǎn)品，告知潛在風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡利弊，避免因銀行一方的失誤給客戶造成損失。另外，理財(cái)專員要對(duì)客戶精準(zhǔn)分析，判斷客戶實(shí)際承受損失的能力，并制訂相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃，最大限度地幫助客戶規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的理財(cái)

隨著人們文化水平和人均素質(zhì)的提高，商業(yè)銀行亟需更加專業(yè)的高素質(zhì)人才。首先，商業(yè)銀行需提高理財(cái)專員的準(zhǔn)入門(mén)檻，建立健全人才聘用機(jī)制，將取得理財(cái)規(guī)劃師資格證書(shū)作為基本標(biāo)準(zhǔn)，提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平。另外，商業(yè)銀行應(yīng)制定系統(tǒng)的培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)新入職的員工進(jìn)行崗前培訓(xùn)，對(duì)老員工定期進(jìn)行培訓(xùn)考核，使其掌握市場(chǎng)最新形勢(shì)。系統(tǒng)的培訓(xùn)可以使理財(cái)專員具備專業(yè)的理論知識(shí)、扎實(shí)的分析能力、敏銳的市場(chǎng)洞察力、超凡的溝通能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能等，使商業(yè)銀行擁有一支高素質(zhì)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)制定詳盡的理財(cái)師分類(lèi)、分級(jí)制度，對(duì)應(yīng)不同的福利待遇，為理財(cái)專員積極提升自身業(yè)務(wù)水平提供動(dòng)力。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行增加收益必不可少的一個(gè)模塊，在理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行既要迎接機(jī)遇，又要面臨挑戰(zhàn)，克服在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，向更好的方向發(fā)展。

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