鄭熙

摘要：健康保險對我國人民健康及社會經(jīng)濟的提升有著積極的保障作用。自健康保險產(chǎn)品成立以來，經(jīng)營風險較大始終是制約其發(fā)展的主要問題，因此，科學、有效的風險管控方法至關重要。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多現(xiàn)代科學技術的迅速發(fā)展，為健康保險的風險管控提供了充足動力，也為健康保險的可持續(xù)發(fā)展提供了全新的方向?；诖?，本文針對保險科技賦能健康保險風險管控問題展開分析，以供參考。

關鍵詞：健康保險；保險科技；風險管控

長期以來，風險管控能力較弱是健康保險的主要短板。伴隨人們健康意識的不斷提升，對健康的需求與日俱增，健康保險具有廣闊的發(fā)展空間。但就實際而言，我國健康保險的發(fā)展和社會需求還存在較大差距。健康保險關乎人民群眾的身體健康，這也決定了其所承受的風險要比一般保險大。保險公司風險管控方法不足、經(jīng)營成本較高等問題，造成了健康保險供需失衡的現(xiàn)狀，保險消費者很難購買到滿足自身需求的保險產(chǎn)品。

一、現(xiàn)代保險科技的內涵與外延

針對保險科技的討論存在已久，當保險科技的發(fā)展程度不足時，無論是國內還是國外，對保險科技的討論都集中在金融科技范圍內。伴隨著保險科技的廣泛使用以及風險投資的與日俱增，保險科技突破了金融科技概念的束縛，并形成了獨立的概念。

保險科技在業(yè)界并沒有確切的定義，被人們普遍認同的觀點是：保險科技是保險行業(yè)為提升風險管控能力、優(yōu)化公司管理水平、降低經(jīng)營成本等所運用的技術?！吨袊ｋU科技發(fā)展白皮書》中表明，保險科技圍繞現(xiàn)代科技及有關新技術，針對已有的保險生態(tài)，實施全面改良及塑造。我國部分學者認為，保險科技在當下主要的外在表現(xiàn)為數(shù)字化技術，并隨著保險科技的不斷發(fā)展和進步，在未來會表現(xiàn)為數(shù)字化技術、生物工程技術等其他諸多創(chuàng)新技術形式。而一些外國學者則認為，保險科技預示著突破性技術，其終極目標為重新塑造傳統(tǒng)的保險市場，同時開發(fā)全新的保險產(chǎn)品，從而為客戶提供更多便利，并實現(xiàn)保險公司綜合經(jīng)營成本降低這一目標。

《中國保險科技發(fā)展報告》中表明，保險科技屬于一種創(chuàng)新型科技手段和方法，并被運用在保險行業(yè)中，其涵蓋范圍較為廣泛，例如，保險公司、科技企業(yè)、行業(yè)領頭者等。同時，保險科技利用大數(shù)據(jù)技術、物聯(lián)網(wǎng)技術、人工智能技術等諸多先進技術，以產(chǎn)品設計、營銷管理等諸多層面為著手點，有效處理和解決行業(yè)難題，以此全面提升保險機構的內在價值。通過上述內容了解到，保險科技通過運用諸多先進的技術手段，促進保險行業(yè)的優(yōu)化升級，使保險行業(yè)向數(shù)字化及智能化經(jīng)營模式轉化。

二、保險科技在健康保險風險管控中的作用

（一）提高風險精算水平

精算是健康保險費率厘定的重中之重，健康保險通過大數(shù)據(jù)法則進行定價。而通過運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多現(xiàn)代科學技術及醫(yī)療平臺、醫(yī)療機構等渠道，保險公司可獲得各種相關數(shù)據(jù)信息。定價基礎數(shù)據(jù)信息在原本的經(jīng)驗數(shù)據(jù)信息及承擔理賠得到的數(shù)據(jù)信息的基礎上，增加了保險對象生活中的各種信息，使得健康產(chǎn)品在設計時更具科學性，并將樣本誤差控制在最低水平，從而降低保險設計風險。傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)法則會假定風險是同質的，無法將個體風險情況精準地體現(xiàn)出來，造成逆向選擇較為嚴重，而運用保險科技，則可為健康保險產(chǎn)品差異性定價提供新的方向。通過對人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術的科學運用，可構建出定價模型，通過模型主動識別及量化保險對象可能存在的風險，針對投保對象的個體醫(yī)療費用、飲食習慣、運動狀況等諸多數(shù)據(jù)的分析，可對保險對象展開動態(tài)化評估，并實施差異性費率，對于風險較低的主體在費率上給予優(yōu)惠，而對于風險較高的主體則可以選擇承?；蚓鼙?，從而更加精準地評估定價風險，提升保險公司風險管控水平。

（二）實現(xiàn)精準營銷選擇合適代理人

健康保險的傳統(tǒng)營銷方式，通常是代理人銷售保險產(chǎn)品，這種單向推銷很難滿足客戶的現(xiàn)實需要。不僅如此，還會在銷售過程中產(chǎn)生各種糾紛。而通過對保險科技的運用，不僅可以使健康保險營銷模式獲得全面優(yōu)化，還能精確推舉出較為合適的代理人，降低代理人引發(fā)的各種銷售風險。大數(shù)據(jù)技術和人工智能技術和以往的靜態(tài)分析有較大差異，其可以實現(xiàn)對各種動態(tài)結構化和非結構化數(shù)據(jù)的有效處置，保險公司以此為基礎，構建健康保險經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，從而實現(xiàn)對客戶潛在健康保險需求的剖析和探究，進而確定目標客戶并向投保人推送與之相契合的產(chǎn)品。

健康保險產(chǎn)品的保障責任、健康詢問等諸多內容，都可通過人工智能系統(tǒng)實現(xiàn)全面解答，實現(xiàn)營銷模式向智能互動的轉變，有效達成精準營銷的目的，使退保風險保持在較低水平。同時，保險公司在營銷時，保險科技也發(fā)揮著風險管控的作用。保險公司通過對大數(shù)據(jù)和人工智能技術的運用，可實現(xiàn)對營銷工作人員在工作業(yè)績、工作表現(xiàn)等方面的分析，進而選出合適的代理人及經(jīng)紀人。而對于營銷中介的選用，則可運用人工智能甄選系統(tǒng)進行。在營銷隊伍的管理方面，運用人工智能培訓系統(tǒng)建設出資源共享中心，提升銷售隊伍的業(yè)務能力和素質水平，實現(xiàn)對代理人銷售誤導問題的有效解決。

（三）實現(xiàn)對保險對象的科學動態(tài)化健康管理

通過對保險科技的運用，保險公司可獲得保險對象的整體健康狀態(tài)信息，實現(xiàn)健康保險由事后到事前的轉化，進而達成對客戶的健康管理，提升健康保險預防風險的能力。以往的健康保險，唯有在出險環(huán)節(jié)才能將保險的價值凸顯出來，但對于客戶而言，身體健康才是最重要的。應用體征傳感器和相關的手機軟件，可實現(xiàn)對客戶身體狀態(tài)的動態(tài)監(jiān)測和評價，并將其納入健康管理體系。通過對科學技術的運用，保險公司不僅可以有效預估客戶需要攝入和消耗的卡路里，還能有效記錄血壓、血糖等各項信息，依據(jù)這些健康數(shù)據(jù)，計算出健康因子值。假如健康因子值較低，可以進行智能提醒，使其改善生活習慣并定期體檢，以此提升客戶自身的健康風險管理水平，有效提升抗風險能力。

與此同時，展開動態(tài)監(jiān)測及智能提醒，還可有效預防客戶在投保后生成的道德風險。對可植入式醫(yī)療設備的運用，可實現(xiàn)對疾病的預判，使醫(yī)療機構提前介入治療，使醫(yī)生更全面地了解病情，確立針對性的治療方案，客戶得到有效治療。

三、保險科技賦能健康保險風險管控策略

（一）強化核心技術研發(fā)

保險公司將業(yè)內先進的科學技術發(fā)展方向有效掌握在手中，同時積極開展自主研發(fā)，可為保險科技賦能健康保險風險控制提供充足的動力。技術層面的瓶頸是制約保險公司發(fā)展的主要因素，基于此，保險公司應強化對核心技術的研發(fā)。通過成立保險科技創(chuàng)新部門的方法，幫助公司打破技術壁壘，有效提升大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術的研發(fā)能力，以此為保險科技賦能健康保險風險管控提供有力支撐。此外，保險公司也可運用獨立出資或聯(lián)合成立保險科技公司的模式，開展科學技術研發(fā)。不僅如此，保險公司還要增加和國外發(fā)達國家保險科技組織、企業(yè)的交流合作，參考國外保險科技研發(fā)、應用模式，有效處置保險科技賦能健康保險風險控制環(huán)節(jié)的諸多難點。與此同時，建設國際保險科技專家檔案庫。跟隨前沿技術在健康保險風險管控層面的研發(fā)和應用腳步，全面提升技術在健康保險風險控制層面的實用性。保險公司自身科技實力的增強可以使技術在使用層面越發(fā)健全，從而更好地為健康保險風控價值鏈賦能。

（二）構建業(yè)內數(shù)據(jù)共享平臺

多層面獲得較高質量的數(shù)據(jù)資源，是保險科技在健康保險風險管控工作的重心。伴隨保險科技的持續(xù)深化，當下，數(shù)據(jù)已成為保險公司的主要內容。因此，保險公司要在降低應用成本的基礎上對數(shù)據(jù)進行有效整合，提升數(shù)據(jù)的獲取能力。健康保險數(shù)據(jù)長時間以來被各大型保險公司壟斷，導致諸多科技企業(yè)和其他保險公司無法使用該部分數(shù)據(jù)展開智能預測，使保險科技的應用受到制約，成本提升。對此，保險公司一定要積極建設業(yè)內數(shù)據(jù)共享平臺，使健康保險行業(yè)內的數(shù)據(jù)流通起來，從而實現(xiàn)對多樣化樣本數(shù)據(jù)的有效積累。在不損害各方利益的基礎上建設數(shù)據(jù)共享平臺，可幫助保險公司得到健康保險在信息技術、風險管理等諸多層面所需的數(shù)據(jù)信息，打破大型保險公司對健康保險數(shù)據(jù)的壟斷?？茖W整合健康保險層面的數(shù)據(jù)基礎，可建設科學、合理的健康保險風險管控數(shù)據(jù)庫，高質量地獲取保險行業(yè)內部數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)的使用成本控制在較低水平。

（三）加強和科技型公司合作

保險公司的突出優(yōu)勢是擁有足夠多的客戶資源，而科技公司的突出優(yōu)勢則在于專業(yè)技術層面。因此，通過建設聯(lián)動合作伙伴關系，可以實現(xiàn)雙方的協(xié)調發(fā)展。一些保險公司的科技基礎較差，導致開發(fā)及使用存在短板，其獨自開展科技研發(fā)，則最終的效果很難盡如人意。因此，保險公司可以加強和科技公司的合作，運用科技公司的相關技術提升保險科技賦能健康保險風險管控的效果。運用技術外包、深化合作等方式，可以使保險公司在開展核心技術研發(fā)時的資金壓力、研發(fā)困難等壓力得到有效緩解。保險公司和致力于健康保險風險管控的科技型公司合作，可直接運用其研發(fā)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和智能風險管控平臺，節(jié)約保險公司在保險科技研發(fā)和使用時的各項資源投入，提升保險科技的運用水平。

（四）加強復合型人才的引進和培育

保險公司若想在保險科技賦能健康保險風險管控中獲得優(yōu)異效果，就需要擁有足夠的復合型人才，嫻熟地掌握保險科技的運用方式。但就當下而言，大多數(shù)保險公司的人才團隊建設還處于起步階段，保險公司可以構建保險科技應用中心，實現(xiàn)對復合型人才的培育和引進，從而有效提升科學技術的應用水平。

基于此，保險公司可以從以下兩方面入手：首先，在公司內部挑選人才進行培育。比如，在IT、精算等部門挑選人才，針對保險科技和風險管理這兩個方面開展培育，提供充分的學習機會，構建考核激勵機制。以交叉培訓、輪崗等方法對技術人才進行健康保險方面的培育，針對工作人員開展大數(shù)據(jù)、人工智能等保險科技基礎技術培育；其次，通過招聘的方式提升人才儲備。保險公司可以和當?shù)馗咝?、科研機構等加強合作，共同成立產(chǎn)學研協(xié)同創(chuàng)新中心，為復合型人才的培育提供平臺，以校企合作的模式以及產(chǎn)教聯(lián)盟的方式，提升人才儲備。在保險科技的運用方面，西方許多國家很早就專門建設了較完善的人才引進和培育體系，國內保險公司可以積極學習和借鑒其經(jīng)驗，并運用到自身復合型人才培育體系的建設健全中。不僅如此，還可以引進國外的復合型人才，從而為保險科技的運用提供足夠的人才儲備，將科技賦能通道徹底貫通。

（五）促進保險科技賦能健康保險風險管控策略實施的保障

首先，增強保險科技在健康保險風險管控中的決策支持。即便保險科技在賦能健康保險風險管控中有著不可替代的作用，但我國保險科技剛剛起步，在科技賦能健康保險風險管控時，需要得到政府、保險公司、醫(yī)療機構等多方的大力支持。其次，保險公司還需要得到足夠的資金支持。構建智能平臺、開展技術研發(fā)、引進復合型人才等都需要大量資金的支持，一些保險公司沒有技術積累及人才支持，健康保險的經(jīng)營成本較高，而盈利能力較差，因此，在實施相關策略前，保險公司需要得到充足的資金，確保各項策略有效實施。與此同時，保險公司還要建設科學、合理的組織機構及相應制度，重新建設保險科技運用管理體系，以此健全相關體制機制。保險科技賦能健康保險風險管控對具備健康保險、醫(yī)療科技等知識的專業(yè)人才有著較大需求，因此，為了保障保險科技賦能策略的實施效果，保險公司需要成立專門的執(zhí)行部門。基于保險科技賦能健康保險風險管控的繁雜性，保險公司在實施相關策略前，要充分考量可能產(chǎn)生的后果和風險，制定出科學、合理的解決方案。

四、結束語

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等諸多技術在健康保險層面的有效運用，相關理論的探究也愈發(fā)豐富?；诖?，保險科技賦能健康保險風險管控不僅迎來了發(fā)展機遇，同時也面臨著困難。若想使保險科技在健康風險管控中的作用最大限度地發(fā)揮出來，就一定要創(chuàng)新優(yōu)化，有效促進保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

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