李秀云

摘要：我國中小企業(yè)在快速成長的過程中，融資困難問題始終沒有得到有效解決。供應(yīng)鏈金融作為當(dāng)下金融市場發(fā)展中有效解決中小企業(yè)融資困難問題的方式，在國內(nèi)金融科技快速發(fā)展的背景下，業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新會為金融市場的發(fā)展帶來明顯影響。對此，與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的主體，也開始紛紛借助金融科技平臺的建設(shè)推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)營的轉(zhuǎn)型升級，金融科技在其中也發(fā)揮了重要作用。本文基于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范中金融科技的作用，在簡單分析供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵的前提下，結(jié)合目前供應(yīng)鏈金融中較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型及原因，有針對性地提出了供應(yīng)鏈金融平臺推廣、物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)解決策略，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技；供應(yīng)鏈金融；風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)融資困難，是我國金融市場發(fā)展過程中高度關(guān)注的核心問題，部分上下游的中小企業(yè)因其信用等級相對較低，且價(jià)值較高的資產(chǎn)抵押擔(dān)保費(fèi)數(shù)量相對較少，導(dǎo)致無法得到銀行金融機(jī)構(gòu)的資金支持。同時(shí)，因?yàn)楹诵钠髽I(yè)的票據(jù)無法分離流通，使得供應(yīng)鏈內(nèi)部的信用傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)展不夠順暢，對國內(nèi)普惠金融的發(fā)展也帶來了明顯影響。供應(yīng)鏈金融為國內(nèi)中小企業(yè)提供了充足的發(fā)展資金，是實(shí)現(xiàn)資金融通的有效方式，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，絕大部分企業(yè)加入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了廣闊的市場。

一、供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融，來源于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，是商業(yè)銀行為核心企業(yè)及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的，包括資金借貸、支付結(jié)算、財(cái)務(wù)管理等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)體系。供應(yīng)鏈金融的存在可為客戶提供貸款方面的便利，并為預(yù)付款及庫存融資提供服務(wù)。和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)使用的融資工作模式相比，供應(yīng)鏈金融需要精準(zhǔn)定位供應(yīng)鏈中大型的核心企業(yè)，并為核心產(chǎn)業(yè)鏈的節(jié)點(diǎn)提供必要的資金支持。同時(shí)，供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的信用銷售行為，也得以介入銀行信用體系，對強(qiáng)化企業(yè)的商業(yè)信用、促使上下游中小企業(yè)和核心企業(yè)建立長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，有明顯的作用，可進(jìn)一步提高供應(yīng)鏈的競爭力。

金融科技是使用各種類型的科技方法，對傳統(tǒng)金融行業(yè)提供產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新技術(shù)手段，主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)場景有機(jī)融合，在提高服務(wù)效率的同時(shí)削減運(yùn)營成本。

目前，我國供應(yīng)鏈金融的主要對象群體是中小企業(yè)，但在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展過程中，絕大部分企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高。對于新企業(yè)或發(fā)展時(shí)間較短的企業(yè)而言，由于其資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展有限，沒有充足的資金擔(dān)?；蛸|(zhì)押，銀行無法判斷授信企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模和投資回報(bào)率。金融科技作為一種傳統(tǒng)的信息過濾信號中介，可有效解決業(yè)務(wù)授信過程中信貸雙方的信息不對稱問題，真實(shí)地反映出中小企業(yè)在行業(yè)發(fā)展過程中的地位及技術(shù)能力，可在強(qiáng)化中小企業(yè)信用價(jià)值的同時(shí)，保障信貸雙方的合法利益。

二、供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因

（一）供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融通過“四流”合一，將企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈上的可控風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)事件仍是客觀存在的。供應(yīng)鏈金融的存在會對鏈上的交易行為進(jìn)行企業(yè)層面的整合，增加信息的收集難度。

第一，信息安全風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的引入改變了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的融資方式，企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對經(jīng)營狀況進(jìn)行全面的分析和考察，打破中小企業(yè)在貸款過程中抵押資產(chǎn)不足的瓶頸。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，信息數(shù)據(jù)早已成為企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展過程中的無形資產(chǎn)。金融科技在推動供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展的過程中，各種數(shù)字化的業(yè)務(wù)流程將不可避免地產(chǎn)生有關(guān)用戶和企業(yè)財(cái)務(wù)的大量數(shù)據(jù)。技術(shù)和數(shù)字解決方案的推廣、應(yīng)用，從某種程度上可擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的范圍和入口，一旦出現(xiàn)黑客攻擊、人為操作失誤等問題，將明顯增加企業(yè)運(yùn)營過程中各項(xiàng)財(cái)務(wù)和用戶隱私信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

第二，技術(shù)失控風(fēng)險(xiǎn)。金融科技在與供應(yīng)鏈金融融合發(fā)展的過程中，技術(shù)的安全性是必須要考慮的關(guān)鍵。金融科技是一種數(shù)據(jù)化方式，這種方式也會在無形中技術(shù)方法本身的缺陷、操作不當(dāng)引發(fā)的技術(shù)失靈等風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)作為公司首選的技術(shù)方法，在具體操作過程中，無法對交易較頻繁的項(xiàng)目進(jìn)行處理，在應(yīng)用過程中出現(xiàn)技術(shù)失靈。作為互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行中的關(guān)鍵設(shè)備，傳感器只要出現(xiàn)問題，數(shù)據(jù)的真實(shí)性就無法得到保障，直接影響企業(yè)決策的科學(xué)性。目前，人工智能得到有效運(yùn)行，關(guān)鍵的基礎(chǔ)條件便是算法，但算法的執(zhí)行也與信息的可靠性緊密相關(guān)。人工智能技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用仍不太完善，即便金融科技能在供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防過程中發(fā)揮一定作用，但這種作用被長期發(fā)揮的可能性較小。

第三，合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)現(xiàn)有的法律框架無法對快速發(fā)展的全新金融業(yè)態(tài)和金融交易進(jìn)行監(jiān)管，無形中加大了合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。比如，在智能合約中加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，現(xiàn)行的法律條文沒有直接對AI協(xié)議進(jìn)行科學(xué)的法律判斷，對后續(xù)的執(zhí)行產(chǎn)生了影響。

（二）供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)成因

導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)第三方平臺風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、鏈條行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象的具體原因可以分為如下幾種：

第一，不可抗力。由于政策調(diào)整不可預(yù)知性的特點(diǎn)，無法預(yù)知不可抗力的自帶屬性，商業(yè)銀行及客戶群體無法提前做出相應(yīng)的預(yù)案，使風(fēng)險(xiǎn)的解決更加偏向于事后解決。在我國金融市場持續(xù)發(fā)展的背景下，有關(guān)供應(yīng)鏈金融方面的政策處于持續(xù)變化狀態(tài)，單從經(jīng)濟(jì)層面來看，政策內(nèi)容的變化無法預(yù)計(jì)，再加之供應(yīng)鏈集中牽扯到的環(huán)節(jié)和主體數(shù)量較多，彼此之間的關(guān)聯(lián)較為密切，政策的變化無法實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上全部企業(yè)的改動，會帶來一些問題。

第二，中小企業(yè)在管理、技術(shù)力量和資產(chǎn)規(guī)模方面的固有缺陷。目前，我國中小企業(yè)在管理工作方面的漏洞會影響其信用發(fā)展，最終帶來信用風(fēng)險(xiǎn)?？萍己图夹g(shù)方面的支持力度不足，同樣也是中小企業(yè)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，信用雖不存在實(shí)體，卻具備十分重要的價(jià)值。中小企業(yè)具有自身資產(chǎn)規(guī)模狹小的特征，部分中小企業(yè)對于信用管理工作重視不足，使企業(yè)陷入信用惡性發(fā)展循環(huán)。

第三，預(yù)測失誤及全新替代品的出現(xiàn)。在我國供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展的過程中，預(yù)測工作無法對最終的結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。當(dāng)下，市場多元化發(fā)展現(xiàn)象十分普遍，如果產(chǎn)品的投入沒有為市場發(fā)展帶來變化，就會出現(xiàn)全新的替代商品發(fā)揮原有商品的作用，這會對原有產(chǎn)品帶來巨大的沖擊，從而催生各種風(fēng)險(xiǎn)。

第四，供應(yīng)鏈的影響。供應(yīng)鏈實(shí)際上是企業(yè)之間的結(jié)盟關(guān)系，但這種關(guān)系卻缺乏固定的保障。由于缺乏協(xié)議或合同方面的約束，在信息傳遞的過程中，受多種不可抗力的影響，會帶來信息傳遞的誤差，從而形成信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融科技在供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）供應(yīng)鏈金融平臺的建設(shè)、健全

金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，需要相關(guān)主體積極構(gòu)建供應(yīng)鏈金融平臺。目前，商業(yè)銀行都在積極引入金融科技，部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和銀行各業(yè)務(wù)線條的深層融合，使銀行業(yè)務(wù)中的科技含量正在不斷提高。供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行的重要金融業(yè)務(wù)體系，有著良好的市場發(fā)展前景及空間，這也是各家商業(yè)銀行努力發(fā)展供應(yīng)鏈金融的重要原因。銀行必須通過建立完善的供應(yīng)鏈金融平臺，為今后的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供相應(yīng)的技術(shù)支持，商業(yè)銀行則要結(jié)合業(yè)務(wù)的具體特征和發(fā)展?fàn)顩r，建設(shè)符合銀行自我風(fēng)險(xiǎn)管理需求的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理平臺。

平臺中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)需要保障銀行整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完全接入，做到數(shù)字共享。同時(shí)，商業(yè)銀行要盡最大可能接納多元化的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步強(qiáng)化與電商平臺之間的合作深度，通過平臺信息應(yīng)用量和交互量的擴(kuò)展，為今后的決策提供大規(guī)模的數(shù)據(jù)支持?？偠灾?，供應(yīng)鏈金融平臺的建立要求相關(guān)主體將供應(yīng)的金融業(yè)務(wù)的各個(gè)流程在平臺上全面體現(xiàn)，借助現(xiàn)代化的技術(shù)手段實(shí)施全過程的供應(yīng)鏈金融管理工作，保障參與供應(yīng)鏈的各項(xiàng)企業(yè)的信息流、資金流、物流等信息都能在平臺上檢測、上傳及共享。

（二）引入?yún)^(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全

區(qū)塊鏈技術(shù)作為我國數(shù)字戰(zhàn)略發(fā)展過程中的核心技術(shù)，也可以在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮更多的作用。因此，區(qū)塊鏈中的共識機(jī)制要參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)主體共同配合，具體包括銀行、核心企業(yè)、上下游企業(yè)等。銀行通過制定嚴(yán)格的懲罰措施，從源頭上預(yù)防造假行為的發(fā)生，最常見的懲罰方法就是，在發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)造假行為后，立即將其剔除合作伙伴范圍，這也能夠從某種程度上為各企業(yè)主體提供真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，協(xié)議在線簽署及系統(tǒng)單證的自動形成，為數(shù)據(jù)來源的真實(shí)性提供保障。在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中，商業(yè)銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警工作。商業(yè)銀行要以區(qū)塊鏈中形成的交易數(shù)據(jù)為出發(fā)點(diǎn)，建設(shè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺。其中，供應(yīng)金融數(shù)據(jù)庫應(yīng)將企業(yè)征信系統(tǒng)列入其中，實(shí)時(shí)記錄企業(yè)的失信行為，以此提高銀行在供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

人工智能在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用，具有明顯的學(xué)習(xí)在先、實(shí)踐在后的特性，可以進(jìn)行非標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化處理及分析，并使用人工智能知識圖譜，形成完善的供應(yīng)鏈金融反欺詐引擎，智能化識別各種無效、模糊以及欺詐數(shù)據(jù)。同時(shí)，人工智能還可以和其他的金融科技手段融合，在實(shí)現(xiàn)技術(shù)集成化發(fā)展的前提下，通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)識別模型，有效識別各種風(fēng)險(xiǎn)。在我國供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展的過程中，貨物抵押模式是最常見的。在風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，需要利用人工智能技術(shù)進(jìn)行動態(tài)化監(jiān)管，從感知層面實(shí)時(shí)監(jiān)控貨物的狀態(tài)，在審核層面可以從訂單、票據(jù)、倉單等方面進(jìn)行層次化審核，利用人工智能技術(shù)進(jìn)行文字識別、語言處理，保障事務(wù)的合法和真實(shí)性，同時(shí)維護(hù)各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)的安全性。

物聯(lián)網(wǎng)作為一種以傳感設(shè)備為基礎(chǔ)的、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和物品間相互連接的現(xiàn)代信息技術(shù)成果，與供應(yīng)鏈金融的深層融合發(fā)展，不僅能為金融業(yè)務(wù)的開發(fā)提供支持，也能持續(xù)拓寬供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的同時(shí)，維護(hù)相關(guān)的數(shù)據(jù)安全。企業(yè)可以優(yōu)先建立供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)平臺，并落實(shí)訂單、采購、物流等全流程閉環(huán)式管理。此外，供應(yīng)鏈金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應(yīng)鏈資金和動產(chǎn)的流轉(zhuǎn)狀況進(jìn)行全方位的動態(tài)監(jiān)控，在及時(shí)發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)資金轉(zhuǎn)移行為的基礎(chǔ)上，記錄不同階段的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。此外，供應(yīng)鏈金融還可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，遵循動態(tài)可視化和低成本原則，確定供應(yīng)鏈金融四流合一的模式，建立完善的金融交易環(huán)境。

（三）建立以金融科技為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系

金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮作用，要求相關(guān)主體建設(shè)以金融科技為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)評估監(jiān)管平臺。對此，商業(yè)銀行也要隨自身業(yè)務(wù)體系的不斷發(fā)展，在持續(xù)加強(qiáng)各環(huán)節(jié)管理工作力度的同時(shí)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評估模型。針對這項(xiàng)內(nèi)容，商業(yè)銀行應(yīng)以量化信息為基礎(chǔ)，探討、制定金融科技的使用及經(jīng)營戰(zhàn)略，憑借金融技術(shù)的應(yīng)用，在存貨質(zhì)量等方面進(jìn)行金融項(xiàng)目的全新開發(fā)，并通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測評估結(jié)果，及時(shí)采取對策。商業(yè)銀行要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為出發(fā)點(diǎn)，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在供應(yīng)鏈金融平臺上建立完全統(tǒng)一的透明數(shù)據(jù)生態(tài)，為今后的數(shù)據(jù)分析收集及風(fēng)險(xiǎn)控制打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)立足于風(fēng)險(xiǎn)全方位防范的戰(zhàn)略視角，嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃、監(jiān)控、處理等環(huán)節(jié)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并將供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)融入供應(yīng)鏈運(yùn)作的各個(gè)方面。

（四）供應(yīng)鏈復(fù)合型金融工作隊(duì)伍的建設(shè)

供應(yīng)鏈金融作為傳統(tǒng)金融市場發(fā)展過程中的全新分支，復(fù)雜程度明顯超過了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。工作人員要在具備傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基本理論知識和技能的同時(shí)，全方位了解供應(yīng)鏈金融環(huán)境、行業(yè)特征、產(chǎn)品的性能，并具備風(fēng)險(xiǎn)防范工作必備的分析能力和交易管控能力。在金融科技發(fā)展的大背景下，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管理同樣需要發(fā)揮金融科技的價(jià)值。為此，企業(yè)可以通過薪資條件、工作環(huán)境等方面的改善，從社會外界吸納復(fù)合型供應(yīng)鏈金融人才，并通過以點(diǎn)帶面的形式，逐步提高原有供應(yīng)鏈金融工作團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)。同時(shí)，企業(yè)借助校企合作、定期集體培訓(xùn)等方式，邀請行業(yè)專家傳授有關(guān)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的專業(yè)知識，建立一支具備較好專業(yè)素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型供應(yīng)鏈人才隊(duì)伍。

四、結(jié)束語

總體而言，供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融在金融科技快速發(fā)展的背景下，形成了一種相互依存、彼此作用的關(guān)系。在我國積極推動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需要對供應(yīng)鏈金融的發(fā)展保持嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度，在供應(yīng)鏈行業(yè)制度的引領(lǐng)下，憑借金融科技的全方位深入應(yīng)用，建立包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在內(nèi)的全新管理工作模式，以便在提高供應(yīng)鏈金融效率的同時(shí)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率，推動普惠金融的快速發(fā)展。

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