王 娟

（中國(guó)銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250014）

數(shù)字金融的發(fā)展是金融產(chǎn)業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)跨領(lǐng)域融合發(fā)展的重要產(chǎn)物，具有實(shí)時(shí)支付、跨時(shí)空交易、高效資金流動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，深刻影響著商業(yè)銀行的支付方式。而商業(yè)銀行的支付方式無(wú)非有兩種。一是電子貨幣形式。以第三方支付平臺(tái)為載體的貨幣電子表現(xiàn)的交易，即以第三方支付平臺(tái)支付的貨幣本質(zhì)上并不是貨幣，而是一種電子表現(xiàn)形式，通過(guò)數(shù)據(jù)交換來(lái)實(shí)現(xiàn)交易。二是指數(shù)字貨幣的支付與交易。數(shù)字貨幣指的是價(jià)值的數(shù)字化表示，目前越發(fā)規(guī)范化。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付方式發(fā)生了深刻變革，傳統(tǒng)的支付方式逐漸被第三方支付方式、商業(yè)銀行掌上App 轉(zhuǎn)賬、云閃付跨行支付等方式所替代，傳統(tǒng)的線下交易和支付方式已經(jīng)被新興的移動(dòng)化和數(shù)字化交易方式所替代，數(shù)字貨幣、電子貨幣、第三方支付、網(wǎng)銀交易等概念逐漸被人們所熟知。數(shù)字金融快速發(fā)展背景下，各種數(shù)字化和新興支付方式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付方式和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了深刻影響，因此十分有必要順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展，創(chuàng)新支付方式，提升金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。

一、數(shù)字金融概述

1.數(shù)字金融定義

數(shù)字金融指的是基于數(shù)字化信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相結(jié)合形成的全新的金融業(yè)態(tài)，新一代金融服務(wù)是與金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)相似的新型金融業(yè)態(tài)。數(shù)字金融產(chǎn)品并非只有科技金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司能提供，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行、信托公司等都可以通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，基于數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化[1]。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的定義來(lái)看，可以將數(shù)字金融劃分到數(shù)字服務(wù)產(chǎn)業(yè)中，也可以將其定義為新型金融業(yè)態(tài)，主要包括移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及網(wǎng)上貸款等數(shù)字金融服務(wù)。我國(guó)數(shù)字金融始于2013 年的余額寶服務(wù)，支付寶體系的完善象征著數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)程，如今部分線上交易和支付服務(wù)已經(jīng)小有規(guī)模。

2.數(shù)字金融固有優(yōu)勢(shì)

數(shù)字金融服務(wù)模式的固有優(yōu)勢(shì)是在和傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的對(duì)比下體現(xiàn)出來(lái)的。數(shù)字金融固有優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在其較強(qiáng)的開放性、便利性、靈活性等方面。數(shù)字金融將各種現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)與現(xiàn)有的金融體系相融合，通過(guò)數(shù)字賦能極大地拓寬了金融服務(wù)范圍和應(yīng)用場(chǎng)景，有效地優(yōu)化了金融服務(wù)的內(nèi)外部環(huán)境，降低信息搜集難度、信息搜集和制度性交易成本，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融資源要素的充分共享。在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式下，資金供需雙方的操作便利性都會(huì)極大提升，能夠有效地提升金融服務(wù)效率。

3.數(shù)字金融在支付結(jié)算方面的應(yīng)用

（1）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是指以移動(dòng)電子設(shè)備為載體的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，通過(guò)第三方支付軟件或者是商業(yè)銀行App 等掃描商家收款碼或者是顯示付款碼等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，只要移動(dòng)電子設(shè)備有電，即使沒有聯(lián)網(wǎng)也能實(shí)現(xiàn)支付，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地的線上支付和交易，交易雙方的便利性極大地提升。并且大型的金融機(jī)構(gòu)甚至能實(shí)現(xiàn)全球用戶的隨時(shí)隨地支付，比如Apple Pay 和Alipay 等移動(dòng)支付方式[2]。

（2）網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是各商業(yè)銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)世界設(shè)立虛擬柜臺(tái)，向用戶提供和線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)相同的服務(wù)，包括銀行卡開戶、銷戶，賬戶流水查詢、余額查詢，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬，微貸服務(wù)和網(wǎng)上投資理財(cái)、儲(chǔ)蓄等數(shù)字化金融服務(wù)，用戶不用跑路，直接在移動(dòng)電子設(shè)備或者電腦上的手機(jī)銀行App 或者網(wǎng)絡(luò)銀行官網(wǎng)等享受相應(yīng)的金融服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)極大地提高了現(xiàn)代金融服務(wù)的便捷性。

（3）網(wǎng)上借貸還款結(jié)算

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，金融業(yè)務(wù)得以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)虛擬化，除了最簡(jiǎn)單的存貸款和轉(zhuǎn)賬等個(gè)人用戶的金融服務(wù)外，組織機(jī)構(gòu)和個(gè)人的貸款、股票投資和債券投資等也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。在數(shù)字金融背景下，工商銀行的e 信微貸款等可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上快速借貸和還款支付結(jié)算，支付成本和手續(xù)費(fèi)有效降低。

4.數(shù)字金融模式

（1）工商銀行為代表的銀行類模式

以工商銀行為代表的銀行類數(shù)字金融模式主要代表業(yè)務(wù)是工商銀行于2015 年初發(fā)布的e 信金融產(chǎn)品，即“e-ICBC”戰(zhàn)略。工行e 信借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙訪問(wèn)合作平臺(tái)，獲取相應(yīng)平臺(tái)中相應(yīng)入駐企業(yè)的數(shù)字信用憑證，從而面向整個(gè)供應(yīng)鏈的信用額度授權(quán)、拆分和融資。成功授信的企業(yè)可以隨時(shí)隨地線上提交貸款申請(qǐng)，工商銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付貸款的款項(xiàng)給相應(yīng)客戶[3]。此外，工商銀行具有成熟的數(shù)字化負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)。

（2）以阿里金融為代表的電商類模式

阿里巴巴是電子商務(wù)行業(yè)的龍頭企業(yè)，具有行業(yè)引領(lǐng)作用。以阿里巴巴為代表的電商類數(shù)字金融模式的主要代表是支付寶。阿里巴巴于2004 年成立支付寶，推動(dòng)著一系列B2C 電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，包括淘寶、天貓的發(fā)展。2014 年，發(fā)布“螞蟻金服”，阿里金融進(jìn)入全新階段，“芝麻信用”“花唄”“借唄”以及“螞蟻保險(xiǎn)”等線上金融產(chǎn)品得到廣發(fā)推廣。2016 年，開通余額寶服務(wù)，使得支付寶的基金和儲(chǔ)蓄投資業(yè)務(wù)得到發(fā)展。2019 年，支付寶全球用戶突破10 億，標(biāo)志著以阿里金融為代表的電商類數(shù)字金融模式發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

（3）以電信金融為代表的運(yùn)營(yíng)商類模式

中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通和電信等三大電信運(yùn)營(yíng)商同商業(yè)銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)與生態(tài)環(huán)境下的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，創(chuàng)建一套“創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境與服務(wù)模式”的制度體系，在OTO、線下和電子渠道發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、存款、基金、信托以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，各筆資金通過(guò)線上第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)銀行等支付[4]。

（4）騰訊金融為代表的社交類模式

以騰訊為主的數(shù)字金融模式的代表金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有“QQ錢包”和“微信支付”等，并且微信支付的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為消費(fèi)者日常生活中隨處可見的支付方式。以騰訊金融為代表的社交類數(shù)字金融模式將支出功能融入社交軟件和平臺(tái)，可以給用戶提供便捷和良好的支付體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了線上社交和第三方移動(dòng)支付的深度融合。

二、數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的變革

1.設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行

在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行為了順應(yīng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式和新型金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，主動(dòng)推動(dòng)著支付領(lǐng)域的變革，通過(guò)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上的便利性支付和金融操作。網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行App 不同，其載體為電腦。網(wǎng)絡(luò)銀行包含了手機(jī)銀行App 的所有功能，并且具有比手機(jī)銀行App 更加全面和廣泛的功能，基本上商業(yè)銀行線下網(wǎng)址中所能夠提供的所有常見金融服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)銀行中完成。但是為了保障交易安全，通常在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)規(guī)定了單日單次同一用戶的最大轉(zhuǎn)賬和支付金額，不同商業(yè)銀行的支付額度規(guī)定不同。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行因其較為齊全的功能，被企業(yè)和單位等所青睞，面向企業(yè)和單位提供付費(fèi)服務(wù)，極大地提高了線上交易支付和金融操作的專業(yè)性。

2.開發(fā)手機(jī)銀行App

手機(jī)銀行App 實(shí)際上是移動(dòng)電子設(shè)備大規(guī)模普及，以及用戶使用電子設(shè)備習(xí)慣變化后，商業(yè)銀行為了順應(yīng)碎片化經(jīng)濟(jì)和用戶隨時(shí)隨地移動(dòng)支付需求而開發(fā)的更加便捷、更加簡(jiǎn)單、功能更加精煉的一種特殊網(wǎng)絡(luò)銀行軟件[5]。手機(jī)銀行App 功能能夠基本滿足個(gè)人用戶日常的轉(zhuǎn)賬、支付、儲(chǔ)蓄等需求，基本上都是免費(fèi)金融服務(wù)，能夠最大程度上突破時(shí)空限制，真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地?zé)o差別的支付和交易。

3.和第三方支付平臺(tái)合作

目前以支付寶和微信等第三方支付平臺(tái)為主的第三方支付體系趨于完善，并且成為消費(fèi)者日常生活中使用最為廣泛的移動(dòng)和線上支付方式，其占比高于商業(yè)銀行的直接支付。在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行廣泛地尋求和第三方支付平臺(tái)的合作，將微信支付、云閃付支付、支付寶支付等接入網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、線下支付等，極大地提升了商業(yè)銀行支付的便捷性。

4.推行數(shù)字人民幣

目前央行大力推動(dòng)數(shù)字人民幣建設(shè)，嘗試推行數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣和微信、支付寶上的余額有著本質(zhì)區(qū)別，屬于電子貨幣，而微信和支付寶上的余額只是區(qū)塊鏈上的一串交易數(shù)據(jù)，是電子貨幣的一種表現(xiàn)形式。目前已經(jīng)有很大部分商業(yè)銀行順應(yīng)央行數(shù)字人民幣推行的進(jìn)程，打造數(shù)字人民幣支付結(jié)算的功能和模塊。

5.銀行聯(lián)合開發(fā)閃付服務(wù)

各個(gè)商業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)跨行轉(zhuǎn)賬和支付結(jié)算的業(yè)務(wù)，合作聯(lián)盟中的商業(yè)銀行跨行轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)。最具代表性的軟件為云閃付，是各大主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行的正確指引下開發(fā)推出的非現(xiàn)金收付款移動(dòng)交易結(jié)算工具，具有銀行卡管理、行內(nèi)和跨行轉(zhuǎn)賬交易、首付款等功能。除了云閃付以外，還包括銀聯(lián)手機(jī)閃付以及銀聯(lián)二維碼支付，三者為銀聯(lián)聯(lián)合開發(fā)的三大移動(dòng)支付工具。

三、數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付結(jié)算方面的影響分析

1.移動(dòng)支付方面

（1）降低支付成本

數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付結(jié)算中的應(yīng)用能夠有效地降低交易雙方的支付成本。從移動(dòng)支付方面來(lái)看，引進(jìn)電子支票、移動(dòng)支付等能夠?qū)崿F(xiàn)較為快速和較為便捷的資金流動(dòng)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)電子支付階段，至少可以節(jié)約1/2 的成本，隨著電子移動(dòng)支付規(guī)模和交易量的提升，移動(dòng)支付邊際成本越來(lái)越低。當(dāng)電子移動(dòng)支付規(guī)模較小時(shí)，移動(dòng)支付的邊際成本和傳統(tǒng)支付的邊際成本相差無(wú)幾[6]。

（2）增強(qiáng)了支付兼容性

數(shù)字金融應(yīng)用于商業(yè)銀行的移動(dòng)支付場(chǎng)景，極大地拓寬了移動(dòng)支付的生活化應(yīng)用場(chǎng)景，解除了移動(dòng)支付的額度限制。消費(fèi)者可以通過(guò)二維碼掃碼支付、電話號(hào)碼轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等，小額支付機(jī)會(huì)不受限制，具有較強(qiáng)的兼容性，能夠?qū)崿F(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)場(chǎng)支付，能夠分散支付和統(tǒng)一支付，能夠應(yīng)用于各個(gè)場(chǎng)景。并且第三方支付平臺(tái)和銀聯(lián)閃付平臺(tái)等將多個(gè)銀行的銀行卡整合到一個(gè)軟件中實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，極大地提升了商業(yè)銀行移動(dòng)支付的效率。

（3）計(jì)算、轉(zhuǎn)賬和支付一體化

移動(dòng)支付方式包括了第三方支付平臺(tái)支付和商業(yè)銀行的手機(jī)銀行App 支付等方式，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算、轉(zhuǎn)賬和支付的一體化。例如微信的群收款功能可以直接計(jì)算每個(gè)用戶應(yīng)該支付的款項(xiàng)，并且通過(guò)小程序發(fā)送到群組中，實(shí)現(xiàn)快捷高效的款項(xiàng)計(jì)算和支付。另外，商業(yè)銀行本身的手機(jī)銀行等功能也越來(lái)越齊全，存款利率計(jì)算、流水計(jì)算、收入和支出計(jì)算功能更加完善，轉(zhuǎn)賬和支付功能一體化，轉(zhuǎn)賬、支付和計(jì)算的終端同時(shí)在銀行間進(jìn)行。

2.數(shù)字貨幣方面

（1）提高交易便捷性

數(shù)字貨幣交易體系和制度建設(shè)是數(shù)字金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行革新支付領(lǐng)域的重要措施。數(shù)字貨幣交易和支付具有更高的安全性和更高的保障，受到嚴(yán)密的法律制度保障，通過(guò)先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，借助中心化的記賬式功能來(lái)設(shè)計(jì)和推出安全性能更高的數(shù)字貨幣，基于安全密鑰技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，商業(yè)銀行款項(xiàng)支付和交易時(shí)不再需要第三方中介過(guò)渡，而是直接通過(guò)數(shù)字貨幣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付來(lái)完成相應(yīng)的交易，提高數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行的支付便捷性和自主性。

（2）改變現(xiàn)行監(jiān)管模式

數(shù)字貨幣支付與交易改變了商業(yè)銀行支付交易的監(jiān)管模式。數(shù)字貨幣去中心化的特征使其本身就具有無(wú)可替代的安全性，因此對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系等產(chǎn)生了較為顯著的沖擊。商業(yè)銀行對(duì)線上支付和交易的監(jiān)管重點(diǎn)發(fā)生遷移，對(duì)于數(shù)字貨幣的支付和交易監(jiān)管力度加強(qiáng)，但是監(jiān)管重心不在于支付環(huán)節(jié)，而在于數(shù)字貨幣的研發(fā)推行環(huán)節(jié)，確保數(shù)字貨幣蘊(yùn)含著的價(jià)值能夠通過(guò)數(shù)據(jù)交易得到充分發(fā)揮。

（3）提高數(shù)字貨幣流動(dòng)性

數(shù)字金融模式下，商業(yè)銀行順應(yīng)央行數(shù)字貨幣推行的進(jìn)程鼓勵(lì)數(shù)字貨幣支付和交易，能夠有效地提高數(shù)字貨幣的流動(dòng)性。在數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字貨幣因?yàn)槠漭^高的安全性、良好儲(chǔ)存性、較高流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)而具有較為廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行也因此推動(dòng)著線上線下全渠道金融服務(wù)的改革和創(chuàng)新，將部分人力和物力資源轉(zhuǎn)移到線上，突破了部分線下金融交易和款項(xiàng)支付的屏障，有效降低了線下支付的風(fēng)險(xiǎn)[7]。

3.從支付安全來(lái)看

（1）降低支付違約率

從支付安全的角度來(lái)看，數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的深入應(yīng)用能夠有效地降低支付違約率。在金融科技和各種現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行客戶的所有經(jīng)濟(jì)交易行為都會(huì)納入其個(gè)人征信報(bào)告，因此對(duì)客戶產(chǎn)生了有效的無(wú)形約束，客戶的主觀支付違約意愿下降。另外，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)操作和運(yùn)用能力、信用管理技術(shù)水平等有效提升，使得商業(yè)銀行能夠更加敏感地對(duì)可能產(chǎn)生違約行為和信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶作出精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，從而提前設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)策略，有效降低客戶支付違約的客觀風(fēng)險(xiǎn)因素。

（2）提高支付違約成本

在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行革新支付方式，構(gòu)建線上線下全渠道發(fā)展的支付體系，有效地提高了客戶支付違約的成本。例如在先用后付的支付和交易模式下，對(duì)于到期不主動(dòng)支付款項(xiàng)的客戶，將其賴賬信息計(jì)入征信系統(tǒng)，從而削減其信用評(píng)分，到達(dá)一定程度后強(qiáng)制關(guān)閉相應(yīng)的便捷性功能，增加客戶支付違約的隱性成本[8]。并且通過(guò)系統(tǒng)，對(duì)于嚴(yán)重違約的客戶收取一定的支付時(shí)滯費(fèi)用，增加客戶支付違約的直接成本。

（3）提高支付安全性

商業(yè)銀行利用各種科學(xué)技術(shù)，和金融科技企業(yè)合作，構(gòu)建數(shù)字化和智能化的客戶支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種大數(shù)據(jù)信息，整合后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，配合商業(yè)銀行的支付信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶的行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而有效地提升商業(yè)銀行線上支付的安全性。并且通過(guò)行之有效的措施降低支付違約率，提高違約成本，從而督促客戶按時(shí)主動(dòng)完成支付，提升支付安全性。

四、數(shù)字金融在商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)策與建議

1.積極跟進(jìn)人民銀行數(shù)字貨幣研發(fā)推廣節(jié)奏

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極地跟進(jìn)人民銀行關(guān)于數(shù)字貨幣的研發(fā)節(jié)奏，加強(qiáng)商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)間的合作，分別利用商業(yè)銀行在信用方面的優(yōu)勢(shì)和金融科技公司在技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手和合作，完善數(shù)字人民幣發(fā)行機(jī)制。商業(yè)銀行需要根據(jù)數(shù)字貨幣的流動(dòng)特征和交易方式，擴(kuò)大技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)和推出數(shù)字錢包，大力推動(dòng)NFC、移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，使得數(shù)字貨幣能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定、大規(guī)模、高效率和低成本的支付與交易[9]。

2.增強(qiáng)數(shù)字支付安全技術(shù)研發(fā)

商業(yè)銀行順應(yīng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展趨勢(shì)，改革支付方式，創(chuàng)新支付安全保障技術(shù)，需要持續(xù)不斷地?cái)U(kuò)大在數(shù)字支付安全領(lǐng)域的資金資源和人力資源投入規(guī)模，增加在區(qū)塊鏈技術(shù)和安全密鑰、云計(jì)算等領(lǐng)域的研發(fā)投入，通過(guò)商業(yè)銀行合作研發(fā)更為安全的區(qū)塊鏈支付方式，提升商業(yè)銀行的支付結(jié)算效率，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)處理各筆款項(xiàng)，從而實(shí)現(xiàn)安全的數(shù)字化支付。

3.創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品并提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品并且提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，通過(guò)開發(fā)新的數(shù)字化金融產(chǎn)品來(lái)吸引更多用戶，并且通過(guò)整合用戶建議與需求來(lái)改造支付業(yè)務(wù)流程和交易方式，提升商業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)擁抱先進(jìn)的技術(shù)，學(xué)習(xí)金融科技公司的數(shù)字金融服務(wù)模式，借助商業(yè)銀行在我國(guó)金融二元投放體系中的主導(dǎo)地位，加快推動(dòng)傳統(tǒng)支付方式和金融技術(shù)的深度融合，以降低商業(yè)銀行和客戶的支付成本，提高支付便利性和體驗(yàn)感為目標(biāo)，創(chuàng)新支付方式和金融服務(wù)，完善數(shù)字化支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以有效地推動(dòng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.完善數(shù)字支付和數(shù)字支付監(jiān)管體系

商業(yè)銀行還需要完善數(shù)字支付和數(shù)字支付監(jiān)管體系。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占有重要地位，具有重要話語(yǔ)權(quán)和行業(yè)引領(lǐng)作用。因此，各大主要的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極展開對(duì)話互動(dòng)和交流，參與金融市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)字支付監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定與約束監(jiān)管體系的建立工作，從而有效增強(qiáng)商業(yè)銀行在數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式快速發(fā)展背景下的數(shù)字支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制管理能力。

5.全渠道打造和運(yùn)營(yíng)數(shù)字銀行

數(shù)字人民幣是數(shù)字金融時(shí)代重要的一項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，能夠有效地驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行支付方式的深刻變革。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)數(shù)字人民幣的推行趨勢(shì)，始終貫徹落實(shí)先進(jìn)技術(shù)和數(shù)據(jù)“雙輪驅(qū)動(dòng)”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)方式，全渠道打造和運(yùn)營(yíng)數(shù)字銀行，包括網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)掌上銀行App 等，探索全新的高質(zhì)量數(shù)字化金融服務(wù)模式，有效地優(yōu)化支付效率，拓寬線上線下全渠道的支付應(yīng)用場(chǎng)景和金融服務(wù)場(chǎng)景[10]。將數(shù)字銀行作為載體，打通各個(gè)支付環(huán)節(jié)，嵌入多種多樣的數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景，構(gòu)建形成商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)之間、商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間互聯(lián)共通的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)體系。

首先，需要推動(dòng)數(shù)字人民幣辦理和交易的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，包括線下網(wǎng)點(diǎn)和線上平臺(tái)建設(shè)。在商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)，培訓(xùn)數(shù)字人民幣交易和管理方式，循序漸進(jìn)減少現(xiàn)金儲(chǔ)備，增加數(shù)字人民幣儲(chǔ)備，推廣商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣錢包和支付交易功能。在商業(yè)銀行的線上平臺(tái)，則需要推出數(shù)字人民幣申請(qǐng)和交易支付的流程推文，加強(qiáng)數(shù)字人民幣教育法規(guī)和制度管理，利用先進(jìn)技術(shù)約束數(shù)字人民幣持有用戶的支付交易行為。其次，數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行還需要持續(xù)不斷地推動(dòng)線上渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展，開發(fā)和挖掘第三方流量及資源，推動(dòng)G 端、B 端、C 端的多方終端的協(xié)同發(fā)展，搭建末端服務(wù)場(chǎng)景和前端應(yīng)用場(chǎng)景，有效地打通數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行賬戶間的回流通道，從而完善數(shù)字人民幣支付交易的業(yè)務(wù)流程，提升商業(yè)銀行支付的數(shù)字化水平。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的遺留成本，因此使得商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程減緩。但是數(shù)字金融的發(fā)展是不可逆的趨勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融科技企業(yè)的合作成為主流，商業(yè)銀行的支付方式和營(yíng)運(yùn)模式也會(huì)隨之產(chǎn)生顯著變化，支付移動(dòng)化、及時(shí)化、網(wǎng)絡(luò)化，支付安全性提升，現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景拓寬?；诖?，商業(yè)銀行需要緊跟人民銀行的腳步，正確解讀各項(xiàng)金融產(chǎn)業(yè)政策，基于支付方式的變革來(lái)調(diào)整自身的營(yíng)運(yùn)模式。首先，基于數(shù)字人民幣的發(fā)展，商業(yè)銀行需要積極跟進(jìn)人民銀行數(shù)字貨幣研發(fā)推廣節(jié)奏，打破第三方支付平臺(tái)在數(shù)字支付領(lǐng)域的壟斷地位，改變支付性質(zhì)，實(shí)現(xiàn)支付貨幣真正的數(shù)字化，有效地增強(qiáng)數(shù)字支付安全技術(shù)研發(fā)，提高數(shù)字支付標(biāo)準(zhǔn)和安全性，高筑技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全支付屏障。其次，需要?jiǎng)?chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品及提升商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，不斷完善數(shù)字支付和數(shù)字支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，全渠道打造和運(yùn)營(yíng)數(shù)字銀行，從而促進(jìn)數(shù)字金融模式的發(fā)展。