游欽龍

（廣州大學(xué)，廣東 廣州 510000）

一、引言

1.背景介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，為人們提供了更加便捷、高效、安全的支付方式。第三方支付作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付方式，通過(guò)獨(dú)立于銀行體系之外的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者和商戶提供在線支付、移動(dòng)支付、跨境支付等多樣化的金融服務(wù)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《2022 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，截至2022 年6 月，中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到10.8 億人，同比增長(zhǎng)16.7%；第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模達(dá)到248.9 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.4%。

2.研究目的與意義

第三方支付作為一種創(chuàng)新性的金融服務(wù)模式，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足消費(fèi)者需求方面發(fā)揮了重要作用。然而，第三方支付也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和影響。一方面，第三方支付搶占了商業(yè)銀行原有的客戶資源和利潤(rùn)空間，降低了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和收入水平；另一方面，第三方支付推動(dòng)了商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)，促進(jìn)了商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率。因此，探討第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響機(jī)制及其實(shí)證效果，并提出相應(yīng)的政策建議與對(duì)策，對(duì)于理解我國(guó)金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)、優(yōu)化金融資源配置、保障金融穩(wěn)定與發(fā)展具有重要意義。

3.文獻(xiàn)綜述

關(guān)于第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效影響機(jī)制及其實(shí)證分析，在國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界已有不少研究成果。廖華清認(rèn)為，第三方支付模式給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行造成的影響主要包括如下幾個(gè)方面：一是造成銀行存貸款業(yè)務(wù)量減少；二是對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)有擠壓現(xiàn)象；三是導(dǎo)致銀行的客戶資源減少；四是促使商業(yè)銀行更新其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。金融碩士論文選題《第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略研究》分析了第三方支付與商業(yè)銀行在存款、結(jié)算、貸款等方面的競(jìng)合關(guān)系，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新服務(wù)模式、拓展合作渠道等應(yīng)對(duì)策略?！兜谌街Ц秾?duì)中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)影響的數(shù)據(jù)分析》一文利用凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和存貸比等指標(biāo)，實(shí)證檢驗(yàn)了第三方支付對(duì)中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的負(fù)面影響，并建議中國(guó)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)。張鵬飛梳理了國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度和層面探討第三方支付對(duì)商業(yè)銀行影響的主要觀點(diǎn)和方法，并指出了當(dāng)前研究存在的不足和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[1]。

從影響機(jī)制上看，主要有以下幾個(gè)方面[2]：

（1）利潤(rùn)來(lái)源變化：由于第三方支付降低了交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，并提供了更多元化和個(gè)性化的服務(wù)選擇，使得消費(fèi)者更傾向于使用第三方支付而非傳統(tǒng)銀行卡或現(xiàn)金進(jìn)行付款結(jié)算；同時(shí)，由于部分資金流向了非存款類(lèi)機(jī)構(gòu)如余額寶等貨幣基金產(chǎn)品，并形成了較大規(guī)模的存款外流，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款規(guī)模和利息收入受到影響[3]。

（2）客戶關(guān)系與服務(wù)模式轉(zhuǎn)變：由于第三方支付提供了更加便捷、靈活、個(gè)性化的支付體驗(yàn)，使得消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的依賴程度降低，商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系弱化；同時(shí)，第三方支付也為商業(yè)銀行提供了新的合作機(jī)會(huì)和服務(wù)渠道，如通過(guò)第三方支付平臺(tái)開(kāi)展移動(dòng)金融、電子票據(jù)等業(yè)務(wù)，拓展客戶群體和市場(chǎng)份額。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)要求：由于第三方支付涉及多個(gè)主體和環(huán)節(jié)，存在較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和難題；同時(shí)，第三方支付也促使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控管理能力，提高對(duì)非現(xiàn)金支付交易的監(jiān)測(cè)和分析水平。

（4）技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展：由于第三方支付引領(lǐng)了金融科技創(chuàng)新的潮流，并不斷推出新的產(chǎn)品和功能，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的壓力和沖擊；同時(shí)，第三方支付也激發(fā)了商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)改造和模式創(chuàng)新，如建立自己的移動(dòng)支付系統(tǒng)、開(kāi)發(fā)智能柜員機(jī)等，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。

從實(shí)證分析上看，主要有以下幾種方法：

（1）事件研究法：通過(guò)選取某一特定事件作為研究對(duì)象，如某一家第三方支付公司上市或推出新產(chǎn)品等，并比較事件發(fā)生前后相關(guān)商業(yè)銀行股票價(jià)格或其他財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況，以評(píng)估事件對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生的影響。

（2）面板數(shù)據(jù)分析法：通過(guò)收集一定時(shí)間段內(nèi)多個(gè)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型，如固定效應(yīng)模型、隨機(jī)效應(yīng)模型、動(dòng)態(tài)面板模型等，并控制其他可能影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的變量，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融監(jiān)管政策等，以實(shí)證檢驗(yàn)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響程度和方向。

（3）案例分析法：通過(guò)選擇具有代表性或典型性的個(gè)案，如某一家商業(yè)銀行與某一家第三方支付公司的合作案例等，并運(yùn)用比較分析、因果分析等方法，深入剖析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生的影響機(jī)理和實(shí)際效果。

二、第三方支付的定義與發(fā)展

第三方支付是指由獨(dú)立于銀行體系之外的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等技術(shù)手段，為交易雙方提供支付結(jié)算服務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。與傳統(tǒng)的銀行賬戶不同，第三方支付不是銀行的結(jié)算賬戶，也不是銀行的存款賬戶，而是以網(wǎng)上交易為主、線下支付為輔的支付結(jié)算平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)上買(mǎi)賣(mài)雙方之間的資金轉(zhuǎn)移只涉及資金劃撥和資金清算兩個(gè)環(huán)節(jié)，交易完成后資金即可到達(dá)第三方支付平臺(tái)。在交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)為買(mǎi)賣(mài)雙方提供交易場(chǎng)所、信息發(fā)布和結(jié)算服務(wù)，并根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方提交的訂單進(jìn)行相應(yīng)處理，最終實(shí)現(xiàn)交易雙方款項(xiàng)的劃轉(zhuǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)不直接參與貨幣創(chuàng)造和流通，而是依托于銀行等金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立資金池或資金監(jiān)管賬戶等方式，實(shí)現(xiàn)資金的歸集和劃撥。

第三方支付具有以下特點(diǎn)：

（1）獨(dú)立性：第三方支付機(jī)構(gòu)不屬于銀行體系的一部分，而是作為一個(gè)中介平臺(tái)，連接交易雙方和銀行系統(tǒng)。

（2）多樣性：第三方支付機(jī)構(gòu)可以提供多種類(lèi)型和形式的支付服務(wù)，如在線支付、移動(dòng)支付、跨境支付、預(yù)付卡等。

（3）便捷性：第三方支付機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)快速、安全、低成本的支付結(jié)算。

（4）創(chuàng)新性：第三方支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)需求和技術(shù)變化，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等。

第三方支付在國(guó)際上起源于20 世紀(jì)90 年代初期美國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展。1998 年美國(guó)PayPal 公司成立，并在2002 年被eBay收購(gòu)，成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)電子錢(qián)包服務(wù)商。此后，在歐洲、日本、韓國(guó)等地也相繼出現(xiàn)了多家第三方支付公司，并形成了各自特色的發(fā)展模式。例如，在歐洲以信用卡為主要支持方式，在日本以運(yùn)營(yíng)商為主要合作伙伴，在韓國(guó)以銀行為主要合規(guī)對(duì)象。

在中國(guó)，第三方支付從2003 年開(kāi)始興起，并經(jīng)歷了四個(gè)階段。

（1）探索期（2003—2006 年）：以阿里巴巴旗下的“淘寶網(wǎng)”推出“擔(dān)保交易”模式為標(biāo)志，引入了“中間人”角色來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)交易中存在的信息不對(duì)稱和信任缺失問(wèn)題。

（2）爆發(fā)期（2007—2010 年）：以騰訊旗下財(cái)付通推出“QQ錢(qián)包”功能為標(biāo)志，將第三方支付與社交網(wǎng)絡(luò)、游戲等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相結(jié)合，形成了“平臺(tái)+支付”的模式，大幅提升了用戶黏性和市場(chǎng)份額。

（3）規(guī)范期（2011—2014 年）：以中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為標(biāo)志，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了資質(zhì)審批、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的規(guī)范和監(jiān)管，促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。

（4）創(chuàng)新期（2015 年至今）：以阿里巴巴旗下的“余額寶”推出為標(biāo)志，將第三方支付與金融理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成了“支付+金融”的模式，拓展了第三方支付的功能和價(jià)值。

三、第三方支付的優(yōu)勢(shì)與不足

第三方支付相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行卡或現(xiàn)金支付方式，具有以下優(yōu)勢(shì)：

（1）降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)無(wú)須攜帶現(xiàn)金或銀行卡、無(wú)須到柜臺(tái)或自動(dòng)取款機(jī)、無(wú)須填寫(xiě)復(fù)雜表格等方式進(jìn)行付款結(jié)算，節(jié)省了時(shí)間和人力資源，并減少了現(xiàn)金丟失或被盜、銀行卡被冒用或掛失等風(fēng)險(xiǎn)。

（2）提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)選擇：第三方支付可以根據(jù)不同客戶的需求和偏好，提供多種類(lèi)型和形式的支付服務(wù)，如在線支付、移動(dòng)支付、跨境支付、預(yù)付卡等，并根據(jù)市場(chǎng)變化和技術(shù)創(chuàng)新，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等。

（3）提高交易效率和便利性：第三方支付可以實(shí)現(xiàn)24 小時(shí)全天候不間斷地進(jìn)行付款結(jié)算，并支持多種貨幣和語(yǔ)言，打破時(shí)間空間限制，滿足客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行交易的需求。

（4）增強(qiáng)交易安全性和可信度：第三方支付可以通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)、加密算法、雙重認(rèn)證等技術(shù)手段，保護(hù)客戶的個(gè)人信息和賬戶安全，并通過(guò)提供擔(dān)保交易、退款保障等服務(wù)方式，增加客戶對(duì)交易雙方及交易結(jié)果的信任度。

第三方支付相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行卡或現(xiàn)金支付方式，也存在以下不足：

（1）監(jiān)管滯后和不完善：第三方支付涉及多個(gè)主體和環(huán)節(jié)，存在較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和難題；同時(shí)，由于第三方支付是一種新興的支付模式，在法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面還存在一些空白和不足，需要進(jìn)一步完善和規(guī)范。

（2）競(jìng)爭(zhēng)激烈和分化嚴(yán)重：第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出高度集中和寡頭壟斷的特點(diǎn)，以支付寶、微信支付為代表的頭部企業(yè)占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額，而其他中小型企業(yè)則面臨著較大的生存壓力和發(fā)展困境；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的合作機(jī)制和互聯(lián)互通平臺(tái)，導(dǎo)致了客戶資源、資金流量等方面的分散和隔離。

（3）服務(wù)質(zhì)量和水平參差不齊：第三方支付機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)延遲、資金凍結(jié)、客戶投訴等問(wèn)題，影響客戶的使用體驗(yàn)和滿意度；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量上存在較大差異，使得客戶在選擇時(shí)難以作出合理的判斷和決策。

（4）利益分配和協(xié)調(diào)存在困難：第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行、商戶、客戶等多方利益相關(guān)者之間，在服務(wù)費(fèi)用、資金管理、數(shù)據(jù)共享等方面存在著不同的訴求和利益，如何平衡和協(xié)調(diào)各方的利益，是第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效概述

1.經(jīng)營(yíng)績(jī)效的定義與衡量指標(biāo)

經(jīng)營(yíng)績(jī)效是指一個(gè)組織或企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)，通過(guò)運(yùn)用各種資源和手段，實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)和任務(wù)的程度和水平。經(jīng)營(yíng)績(jī)效反映了一個(gè)組織或企業(yè)的生產(chǎn)力、效率、效果和競(jìng)爭(zhēng)力等方面的情況，是評(píng)價(jià)其發(fā)展?fàn)顩r和優(yōu)劣勢(shì)的重要依據(jù)。

衡量經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)可以分為財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)兩類(lèi)。財(cái)務(wù)指標(biāo)是指反映一個(gè)組織或企業(yè)在財(cái)務(wù)方面的表現(xiàn)和狀況的數(shù)據(jù)或比率，如收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)、負(fù)債、凈值等。非財(cái)務(wù)指標(biāo)是指反映一個(gè)組織或企業(yè)在非財(cái)務(wù)方面的表現(xiàn)和狀況的數(shù)據(jù)或比率，如市場(chǎng)份額、客戶滿意度、員工離職率、創(chuàng)新能力等。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要性

商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效直接影響著金融穩(wěn)定和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效高，可以提高資金運(yùn)用效率，增加利潤(rùn)收入，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，可以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，保障資金安全性，促進(jìn)金融穩(wěn)定；還可以滿足客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效低，則會(huì)導(dǎo)致資金閑置浪費(fèi)，減少利潤(rùn)收入，降低市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，會(huì)削弱風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，威脅資金安全性，影響金融穩(wěn)定；還會(huì)失去客戶信任，提供劣質(zhì)服務(wù)，阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效是商業(yè)銀行的重要目標(biāo)和任務(wù)，也是金融監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響因素

影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的因素可以分為內(nèi)部因素和外部因素兩類(lèi)[4]。

內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行自身可以控制或調(diào)整的因素，如資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)創(chuàng)新等。外部因素是指商業(yè)銀行自身無(wú)法控制或調(diào)整的因素，如市場(chǎng)環(huán)境、政策法規(guī)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、客戶需求等。

內(nèi)部因素中，資本結(jié)構(gòu)是指商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債之間的比例關(guān)系，影響著商業(yè)銀行的資金來(lái)源和成本；資產(chǎn)質(zhì)量是指商業(yè)銀行資產(chǎn)能夠產(chǎn)生收益和回收本金的能力，影響著商業(yè)銀行的收入水平和風(fēng)險(xiǎn)程度；成本控制是指商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用支出進(jìn)行合理規(guī)劃和有效節(jié)約，影響著商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間和效率水平；風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行在面對(duì)各種潛在或?qū)嶋H損失時(shí)，采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施，影響著商業(yè)銀行的資金安全性和穩(wěn)定性；技術(shù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，改進(jìn)或開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力。

外部因素中，市場(chǎng)環(huán)境是指商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等方面的總體狀況，影響著商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)；政策法規(guī)是指國(guó)家或地方政府制定或?qū)嵤┑南嚓P(guān)政策措施或法律法規(guī)，影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和合規(guī)要求；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是指與商業(yè)銀行在同一市場(chǎng)或領(lǐng)域進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的其他金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)，影響著商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和優(yōu)勢(shì)地位；客戶需求是指消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求量、質(zhì)量、特征等方面的要求，影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響機(jī)制

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響機(jī)制可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.存貸款業(yè)務(wù)受到擠壓

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存貸款業(yè)務(wù)為主，資金來(lái)源主要依靠存款人、儲(chǔ)戶、政府等，資金運(yùn)用則是通過(guò)銀行信貸、票據(jù)融資等方式實(shí)現(xiàn)。隨著第三方支付的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金來(lái)源上不再占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，資金運(yùn)用方式也發(fā)生了變化，不再僅僅依賴存款人和儲(chǔ)戶，而是更多地依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在第三方支付的影響下，商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)模式將受到一定沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)此作出相應(yīng)的調(diào)整以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。由于第三方支付機(jī)構(gòu)提供了更加便捷、靈活、個(gè)性化的支付體驗(yàn)，使得消費(fèi)者將部分或全部資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶中，導(dǎo)致銀行存款外流，影響銀行的資金來(lái)源和成本；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)，滿足了消費(fèi)者對(duì)小額短期貸款的需求，降低了消費(fèi)者對(duì)銀行貸款的依賴程度，影響銀行的資金運(yùn)用和收入。

2.中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類(lèi)，促使商業(yè)銀行從單純提供資金和貸款等金融服務(wù)向提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，同時(shí)也在一定程度上增加了商業(yè)銀行的收入來(lái)源。隨著第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的合作關(guān)系逐漸加深，第三方支付平臺(tái)逐漸成為商業(yè)銀行拓展客戶和業(yè)務(wù)的重要渠道，有利于增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。但從目前來(lái)看，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)還很有限。由于第三方支付機(jī)構(gòu)提供了更加多樣化和創(chuàng)新化的服務(wù)選擇，如跨境支付、電子票據(jù)等業(yè)務(wù)，滿足了消費(fèi)者對(duì)非現(xiàn)金支付交易的需求，搶占了銀行的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，影響銀行的非利息收入；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)提供擔(dān)保交易、退款保障等服務(wù)方式，增加了消費(fèi)者對(duì)交易雙方及交易結(jié)果的信任度，減少了消費(fèi)者對(duì)銀行提供的信用卡、匯票等中間業(yè)務(wù)的需求。

3.客戶關(guān)系受到削弱

由于第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了與消費(fèi)者的直接聯(lián)系和溝通，收集和分析了大量的客戶數(shù)據(jù)和信息，為消費(fèi)者提供了更加個(gè)性化和定制化的服務(wù)，增強(qiáng)了與消費(fèi)者的黏性和忠誠(chéng)度；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)將支付與社交網(wǎng)絡(luò)、游戲等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相結(jié)合，形成了“平臺(tái)+支付”的模式，為消費(fèi)者提供了更加豐富和多元的生活場(chǎng)景和服務(wù)內(nèi)容。

4.技術(shù)創(chuàng)新受到挑戰(zhàn)

第三方支付平臺(tái)通過(guò)運(yùn)用各種支付工具和創(chuàng)新技術(shù)，極大地拓展了傳統(tǒng)支付工具的功能。在第三方支付平臺(tái)上，用戶可以通過(guò)轉(zhuǎn)賬、充值、提現(xiàn)等方式實(shí)現(xiàn)資金的收付，同時(shí)也可以進(jìn)行信用卡還款、繳納水電燃?xì)赓M(fèi)用等交易。這使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的渠道和方式更加豐富，也更加便利。由于第三方支付機(jī)構(gòu)依托于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信等先進(jìn)技術(shù)手段，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等，引領(lǐng)了金融科技創(chuàng)新的發(fā)展方向和趨勢(shì)，提高了消費(fèi)者對(duì)支付服務(wù)的體驗(yàn)和滿意度；同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)、加密算法、雙重認(rèn)證等技術(shù)手段，保護(hù)客戶的個(gè)人信息和賬戶安全，并通過(guò)建立資金池或資金監(jiān)管賬戶等方式，實(shí)現(xiàn)資金的歸集和劃撥，提高了支付服務(wù)的安全性和效率。

六、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策建議

面對(duì)第三方支付帶來(lái)的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能被動(dòng)地等待或抵制，而應(yīng)該積極地應(yīng)對(duì)和適應(yīng)，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新[5]。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶偏好，提供更加便捷、靈活、個(gè)性化的支付服務(wù)，如開(kāi)發(fā)移動(dòng)端應(yīng)用、支持多種貨幣和語(yǔ)言等；同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶數(shù)據(jù)和信息，為客戶提供更加定制化和差異化的服務(wù)，如推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品、優(yōu)惠活動(dòng)等。

2.拓寬業(yè)務(wù)范圍，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)

商業(yè)銀行是一種典型的以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營(yíng)模式，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)相互影響、相互制約，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)也會(huì)出現(xiàn)一定程度的波動(dòng)。在當(dāng)前商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大、信貸結(jié)構(gòu)不合理的背景下，如果商業(yè)銀行不能有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效造成嚴(yán)重影響。而第三方支付平臺(tái)可以有效降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)提供的交易信息能夠有效地降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作或競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸、電子票據(jù)等新興業(yè)務(wù)，增加非利息收入來(lái)源；同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大技術(shù)投入和研發(fā)力度，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如支持掃碼支付、聲波支付等創(chuàng)新支付方式，提高支付服務(wù)的體驗(yàn)和效率。

3.強(qiáng)化合作關(guān)系，以人才為契機(jī)

商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，利用各自的資源和優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏，如共享客戶數(shù)據(jù)和信息、開(kāi)展聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等；同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)和培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)思維和金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，提高自身在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力。

4.布局生活場(chǎng)景，以客戶體驗(yàn)為重心

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶在不同生活場(chǎng)景中的支付需求，與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合或?qū)?，提供一站式綜合平臺(tái)，為客戶提供更加豐富和多元的服務(wù)內(nèi)容，如快遞、出行、娛樂(lè)、資訊等，提高客戶對(duì)支付服務(wù)的滿意度和忠誠(chéng)度。

七、結(jié)語(yǔ)

第三方支付作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)支付模式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的背景下，快速發(fā)展壯大，為消費(fèi)者提供了更加便捷、多樣、創(chuàng)新的支付服務(wù)，受到了廣泛的歡迎和認(rèn)可。然而，第三方支付的發(fā)展也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，影響了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、客戶關(guān)系和技術(shù)創(chuàng)新等方面。面對(duì)第三方支付帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行不能被動(dòng)地等待或抵制，而應(yīng)該積極地應(yīng)對(duì)和適應(yīng)，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、拓寬業(yè)務(wù)范圍、強(qiáng)化合作關(guān)系和布局生活場(chǎng)景等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，提升自身在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力。