羅丹

2020年我國完成了全面脫貧和消除絕對貧困的艱巨任務，但我國相對貧困問題卻仍然存在，扶貧工作并未停止。隨著數(shù)字技術的發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為緩解相對貧困的重要手段，研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能通過緩解信貸約束，促進居民就業(yè)；增加居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距；增加人均消費，促進消費升級來減緩相對貧困程度。但數(shù)字普惠金融仍然存在城鄉(xiāng)差距較大，區(qū)域發(fā)展不平衡，馬太效應凸顯，可能加劇相對貧困，改善效果有限，邊際收益遞減等缺陷。在實踐中應定制差異化發(fā)展戰(zhàn)略，提高貧困戶金融素養(yǎng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動基礎設施建設，加深用戶使用深度。

一、引言

構(gòu)建解決相對貧困的長效機制，推動脫貧攻堅工作的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型，鞏固脫貧成果，防止集體返貧仍是新時代扶貧事業(yè)的重要議題，也是實現(xiàn)滿足人民美好生活需要的必經(jīng)之路。

金融扶貧是解決相對貧困，彌補城鄉(xiāng)收入差距的重要手段。2016年，我國通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，體現(xiàn)了我國數(shù)字金融發(fā)展水平在全球的示范作用以及全力推進數(shù)字普惠金融事業(yè)發(fā)展的必要性。在過去數(shù)年中，我國的數(shù)字普惠金融事業(yè)取得了長足發(fā)展，在2011至2020年間實現(xiàn)了跨越式增長，各省數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)從33.6增長至334.8，在推動我國經(jīng)濟總體發(fā)展，彌合居民收入差距中發(fā)揮了重要作用。

近年來，有關數(shù)字普惠金融對于相對貧困的影響作用與路徑的研究逐漸興起，在幫助解決相對貧困的實踐中，數(shù)字普惠金融彰顯了其有效性、便捷性與廣泛性，但同時，作為改善貧困的新手段，在推動脫貧事業(yè)發(fā)展的道路上其也面臨著許多困境與問題。本文通過探究數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用，分析在此過程中其存在的問題，為數(shù)字普惠金融如何有效減緩相對貧困提出相關建議。

二、文獻綜述

對于數(shù)字普惠金融的概念，業(yè)界學者尚未形成統(tǒng)一定論，“數(shù)字普惠金融”“數(shù)字金融”“互聯(lián)網(wǎng)金融”往往被混放在一起討論?！镀栈萁鹑隗w系藍皮書》中將普惠金融定義“為以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)的社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性”。然而由于人力成本高、金融機構(gòu)的獲利性、服務時間和地理空間受限等問題，普惠金融服務難以覆蓋與深入偏遠、經(jīng)濟落后的地區(qū)。2013年，隨著第一代互聯(lián)網(wǎng)與移動支付技術的實現(xiàn)與推廣，傳統(tǒng)普惠金融逐漸升級為新一代互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，將互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融服務相結(jié)合，極大程度提高了金融服務的覆蓋率，降低了金融服務的擴張成本。但同時，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融也留有目標偏移、金融排斥、成本高企等問題，使其出現(xiàn)了只“普”不“惠”的現(xiàn)象。隨著數(shù)字技術的發(fā)展與監(jiān)管體系的完善，普惠金融進程開始引入數(shù)字技術的支持，我國在G20峰會中主導通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，將數(shù)字普惠金融定義為泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的正規(guī)金融服務行動，關鍵點在于負責任、成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)。在此基礎上，越來越多的學者開始關注相關議題，相關文獻量在2015至2021年間快速穩(wěn)定增長，年均增長率達倍數(shù)級。現(xiàn)有研究方向主要集中在數(shù)字普惠金融的性質(zhì)內(nèi)涵，數(shù)字普惠金融與共同富裕、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、實體經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)村減貧效應等方面。數(shù)字普惠金融與相對貧困間關系的討論在近兩年逐漸興起，大部分研究聚焦在數(shù)字普惠金融能否減輕相對貧困以及影響相對貧困的理論邏輯、影響機理、實現(xiàn)路徑上。對于數(shù)字普惠金融作用于相對貧困的效果，許多學者持不同觀點。部分學者認為數(shù)字普惠金融對于減輕相對貧困具有正向作用。宋曉玲（2017）通過實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距。何宜慶（2020）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的“數(shù)字紅利”顯著，對農(nóng)村居民收入具有門限效應，當數(shù)字普惠金融發(fā)展程度跨越門限值后可以進一步激發(fā)增收效應。張嫣娟（2023）指出數(shù)字普惠金融主要通過直接效應，同時在就業(yè)帶動、經(jīng)濟環(huán)境改善、學習效應等引起的次生效應的帶動下促進對相對貧困狀態(tài)的改善。但也有學者認為數(shù)字普惠金融對相對貧困的影響存在局限性甚至反向作用。胡聯(lián)（2021）等通過宏觀面板數(shù)據(jù)和微觀數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)由于低收入家庭缺乏數(shù)字工具，現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展反而加劇了相對貧困。何宗樾（2020）等指出數(shù)字普惠金融具有結(jié)構(gòu)性問題，可能會使得處于貧困中的家庭機會和資源被進一步擠占以及就業(yè)機會被剝奪從而加劇貧困。

綜上所述，數(shù)字普惠金融的相關議題逐漸成為熱點，其中有關相對貧困的討論還未形成統(tǒng)一觀點?？傮w上，其發(fā)展時間較晚，在近三年內(nèi)才漸漸興起，并且研究數(shù)量較少，2022年中，知網(wǎng)收錄的相關文獻僅有153篇。因此，此方面的研究還需要進一步深入，未來可以從現(xiàn)實角度出發(fā)，進一步探討數(shù)字普惠金融對于貧困治理的作用機制。

三、數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用

（一）緩解信貸約束，促進居民創(chuàng)業(yè)

在傳統(tǒng)金融服務中，由于農(nóng)戶貸款額度小、筆數(shù)多、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大、監(jiān)管難度高以及金融網(wǎng)點分布有限等原因，農(nóng)戶貸款常常面臨搜尋成本高和信息不對稱等問題，導致不少農(nóng)村人口的貸款需求得不到滿足。即便普惠金融政策推行多年，我國的農(nóng)村信貸約束比例仍然較高，依舊存在農(nóng)戶信貸需求旺盛而正規(guī)金融的滿足率卻較低的現(xiàn)象。但數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以有效解決此類問題。大數(shù)據(jù)技術通過對海量信息的處理可以讓金融機構(gòu)了解用戶的信用情況，隨著線上金融服務的普及和服務質(zhì)量的提高，用戶也能更加全面便捷地了解金融產(chǎn)品詳情，從而降低了交易中的信息不對稱。另外，數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)新了抵押擔保模式，降低了擔保要求，能夠有效減輕農(nóng)戶貸款約束，減輕農(nóng)戶貸款“畏難”心理。

信貸約束的緩解能夠有效解決農(nóng)戶資金需求，從而促進農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，提高居民收入，緩解相對貧困。電子商務等新型商業(yè)模式的發(fā)展離不開數(shù)字金融，數(shù)字金融工具的改進有效降低了金融交易成本，促進金融信息流通，幫助使用者更便利、更高效、更低價地獲得市場動向與創(chuàng)業(yè)機會，為貧困人口增加增收途徑，為鼓勵居民創(chuàng)業(yè)提供技術支撐，進而緩解相對貧困。同時，信貸約束的緩解能化解農(nóng)業(yè)風險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響大且具有較大的經(jīng)營風險與價格風險，在傳統(tǒng)金融服務中，農(nóng)戶無法通過金融服務緩解風險，而數(shù)字普惠金融的數(shù)字貸款與數(shù)字保險能夠有效彌補農(nóng)業(yè)資金缺口，降低經(jīng)營風險，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)保駕護航。

（二）增加居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距

數(shù)字普惠金融可以通過降低金融服務成本、提高金融服務覆蓋率、增強風險控制能力、降低獲取門檻促進居民收入增長，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距從而緩解相對貧困。第一，虹膜識別、人臉識別、指紋識別等數(shù)字技術發(fā)展能提高金融機構(gòu)服務效率，降低人工成本，同時線上金融服務以及移動支付技術的發(fā)展讓金融機構(gòu)可以擴大服務范圍實現(xiàn)服務提供，從而有效降低金融服務成本。第二，數(shù)字技術能幫助打破時空限制，讓金融服務不再局限于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，實現(xiàn)偏遠地區(qū)的服務滲入，使該地區(qū)人口僅通過移動設備就能成為金融服務對象，享受金融優(yōu)惠。第三，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術的發(fā)展能夠幫助建立全面征信體系，使得金融風險識別變得精細化，提高金融機構(gòu)風險識別的效率和準確度，改變低收入、偏遠地區(qū)群體被排除在金融服務范圍外的不平等現(xiàn)象。第四，數(shù)字技術幫助創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，為低收入群體提供小額、低門檻的金融服務，同時提高低收入群體金融知識，幫助其合理配置閑置資金增加資金收入，進一步降低了金融服務獲取門檻?；诖?，數(shù)字普惠金融在偏遠地區(qū)的進一步發(fā)展，能有效減輕金融排斥與門檻效應，幫助低收入人口合理配置閑置資金，增加收入渠道，提供更好的金融環(huán)境，從而提高居民收入。

（三）增加人均消費，促進消費升級

大量低收入家庭受困于資金流動性約束，大部分收入都用于生存型消費，發(fā)展型消費和享受型消費占比較低，進一步加大了家庭間抗風險能力和資金再生產(chǎn)能力的差距。而數(shù)字普惠金融能夠幫助緩解信貸約束，使得更多家庭能享受金融服務優(yōu)惠，擺脫金融困境，增加家庭流動資金。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術與第三方支付平臺的發(fā)展讓線上購物與支付覆蓋了我國大部分家庭。家庭的消費不再受限于地理遠近，交易成本的降低使得更多家庭能夠更便捷地獲取產(chǎn)品資料，進而改變消費方式、提高消費多樣性、增加消費數(shù)量。

四、數(shù)字普惠金融減緩相對貧困面臨的困境

（一）城鄉(xiāng)差距較大，區(qū)域發(fā)展不平衡

我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展長期以來都存在發(fā)展不平衡的問題，主要分為城鄉(xiāng)不平衡與區(qū)域不平衡兩類，這使得數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)以及不同區(qū)域的減貧程度也存在相應差異。北京大學2021年發(fā)布的《數(shù)字普惠金融（2011-2020年）指數(shù)報告》（以下稱《報告》）顯示，數(shù)字普惠金融指標中的覆蓋廣度和使用深度都與城市化水平高度正相關，這代表城市地區(qū)數(shù)字普惠金融的建設優(yōu)于農(nóng)村地區(qū)；在全國范圍上，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部次之，西部和東北地區(qū)相對落后。

在發(fā)展趨勢上，中部地區(qū)與東部地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差距逐漸縮小，但西部地區(qū)、東北地區(qū)與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的差距卻在進一步擴大。這種不平衡源于城鄉(xiāng)與地區(qū)間經(jīng)濟水平發(fā)展的差異，數(shù)字技術雖然能突破時空地理限制，讓落后與人口稀疏地區(qū)也能享受普惠金融成果，但金融本質(zhì)上仍不能脫離經(jīng)濟活動而單獨存在，其網(wǎng)絡效應與集聚效應使得金融服務在城鄉(xiāng)、地域中經(jīng)濟水平較高的城市與區(qū)域相對集中是不可避免的。但此種城鄉(xiāng)差距與區(qū)域差距使得經(jīng)濟水平本就相對落后的地區(qū)獲得的金融服務資源更加稀少，進而進入資源稀缺、資本積累難、經(jīng)濟水平落后、缺少發(fā)展資源的惡性循環(huán)，更加劇了相對貧困的程度。

（二）馬太效應凸顯，相對貧困加劇

數(shù)字普惠金融確實能夠通過數(shù)字技術為更多人帶來便利實惠的金融服務，但其“普惠”效果得到發(fā)揮的前提是使用對象與互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)結(jié)。2021年我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然只有57.6%，而處于相對貧困標準下的人群和不被互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋的人群有較高的重合度。

第一，部分農(nóng)戶的受教育水平較低，由于缺少互聯(lián)網(wǎng)工具，金融知識的普及更難以惠及他們，這導致即便數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍提高，仍有不少用戶不懂如何利用金融服務配置資源與防范風險?！秷蟾妗分兄赋觯瑪?shù)字普惠金融的覆蓋廣度在全國地區(qū)基本較高，但使用深度上中西部地區(qū)卻依舊十分落后。而擁有一定知識水平的人口在數(shù)字金融的幫助下，能夠更輕易突破地理、自身條件、資產(chǎn)水平等限制條件，運用數(shù)字金融服務實現(xiàn)收入增長和資本積累，從而進一步加大相對貧困。

第二，數(shù)字金融出現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)偏向”使得能夠突破“工具限制”的經(jīng)濟水平較高群體通過數(shù)字普惠金融獲得了更多的經(jīng)濟資源和發(fā)展機會，變相擠占了缺乏數(shù)字工具人口的資源和機會。與此同時，數(shù)字變革對勞動市場的沖擊與能夠接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體所擁有的信息優(yōu)勢讓脫離互聯(lián)網(wǎng)的人群在就業(yè)上陷入了更深的困境，這引發(fā)的失業(yè)也成為加劇相對貧困的原因之一。與此同時，老年人口和女性等特定群體若無法接觸互聯(lián)網(wǎng)將更有可能面臨資源擠占，從而提升貧困發(fā)生概率。

除了數(shù)字工具的缺乏，由于部分人口基礎資源較差，可用資金較少，需求水平仍主要停留在生存與發(fā)展需要，數(shù)字普惠金融對于貧困群體的促進作用十分有限。與此同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開其他金融和硬件基礎設施的配套，而部分地區(qū)的金融設施建設不全面、不完善使得部分人口相對更難獲得機會與信息，進而導致經(jīng)濟差距被進一步拉大。

（三）改善效果有限，邊際收益遞減

張嫣娟（2023）在對數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善效應研究中發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善作用呈現(xiàn)“倒U”型特征，即數(shù)字普惠金融僅對處于相對貧困中間水平的群體有較明顯的改善，而對于相對貧困水平最高和較低的群體影響受限。這說明了數(shù)字普惠金融對相對貧困的改善效果并未達到理想狀態(tài)，能運用數(shù)字金融實現(xiàn)脫離相對貧困的群體仍占少數(shù)。另外，從短期來看，數(shù)字普惠金融能夠通過緩解金融約束促進消費升級等方式減緩相對貧困，但長期來看，由于個體的知識水平、接受能力、金融素養(yǎng)水平受限，難以加深其對金融服務的使用深度，從而實現(xiàn)經(jīng)濟水平進一步提升，數(shù)字普惠金融對于相對貧困的改善成果呈現(xiàn)邊際收益遞減的規(guī)律，而隨著相對貧困標準的提高，此類人群容易再次陷入貧困。北京大學運用收斂指數(shù)反應地區(qū)數(shù)字普惠金融偏離整體平均水平的差異以及這種差異的動態(tài)過程，《報告》指出，地區(qū)的使用深度仍存在較大彌合空間是導致我國近年來數(shù)字普惠金融區(qū)間收斂速度放緩的主要原因，如圖1，這也從側(cè)面顯示出使用深度的受限會降低數(shù)字普惠金融對相對貧困的緩解作用。

五、對策與建議

數(shù)字普惠金融在減緩相對貧困中發(fā)揮著重要作用，但同時也暴露出許多問題，為了能進一步迸發(fā)數(shù)字普惠金融的減貧作用，填補此過程中的漏洞，本文提出以下對策與建議：

第一，縮小經(jīng)濟發(fā)展差距，定制差異化發(fā)展戰(zhàn)略。經(jīng)濟發(fā)展差距是導致數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡的主要原因，相關部門應施行鼓勵政策，健全轉(zhuǎn)移支付制度，培育創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，加快落后地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的城市化建設，縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平差異。對于區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，應定制差異化的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。針對經(jīng)濟發(fā)展較為落后的地區(qū)，應進一步提高數(shù)字金融普及率，提供實惠、便捷、門檻低的金融服務，增加農(nóng)業(yè)資金，拓寬部分群體借貸渠道，幫助實現(xiàn)增收。對于經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，應提高金融服務品質(zhì)，提供差異化、個性化、創(chuàng)新化的金融產(chǎn)品，滿足用戶多樣性的需求。第二，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。為降低金融服務信息不對稱性，積極推動金融知識的普及與提高用戶金融素養(yǎng)必不可少。金融機構(gòu)應加強線上服務與解答水平，同時增加相關培訓人員深入推廣保險、貸款、利率、理財?shù)冉鹑谥R與運用機制，提高金融服務的信任度與接受度。同時，政府還應加強金融類普法教育，積極整治農(nóng)村金融環(huán)境，防止陷入金融騙局，對金融服務產(chǎn)生畏懼心理。第三，推動基礎設施建設，加深用戶使用深度。我國數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍與使用深度絕對水平仍然較低，這主要源于“數(shù)字鴻溝”的存在，而根源則在于部分地區(qū)基礎設施建設的不完善。因此，為提高數(shù)字普惠金融水平，可從加強通信設施建設、改進金融服務點建設、構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字化信用評分體系等方面推動基礎設施建設，幫助偏遠地區(qū)居民享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務。

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作者單位：中南財經(jīng)政法大學