陳志文　陳功

摘要：在當(dāng)前外部環(huán)境不確定性加大、國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)下，作為我國(guó)出口主體的小微企業(yè)面臨巨大壓力。如何保障小微出口企業(yè)在持續(xù)不確定的沖擊中維持穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與活力，將會(huì)是未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。本文將從我國(guó)信保小微普惠金融體系的特性出發(fā)，依托福建省信保調(diào)研數(shù)據(jù)，梳理當(dāng)前小微出口企業(yè)面臨的困境與現(xiàn)實(shí)需求點(diǎn)，并結(jié)合外部大環(huán)境與福建經(jīng)驗(yàn)，拓展思路，研究探討中國(guó)信保在當(dāng)前形勢(shì)下助力小微出口企業(yè)發(fā)展切實(shí)有效的著力方向。

關(guān)鍵字：小微信保；單一窗口；福建；普惠金融

一、概述

2020年以來(lái)新冠疫情徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)常態(tài)運(yùn)行軌跡與國(guó)家間經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系，疫情常態(tài)化下全球經(jīng)濟(jì)全面脫離舊有基本面，不穩(wěn)定性日趨突出，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨巨大壓力。面對(duì)日趨復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，小微外貿(mào)企業(yè)在當(dāng)下正持續(xù)為我國(guó)外貿(mào)增長(zhǎng)做出了不可忽視的貢獻(xiàn)。國(guó)家外匯管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年涉外收付規(guī)模小于100萬(wàn)美元的企業(yè)約有65萬(wàn)家，占發(fā)生跨境收付款企業(yè)的70%，凸顯了小微企業(yè)在我國(guó)外貿(mào)經(jīng)營(yíng)主體中的重要地位。在全球爭(zhēng)端摩擦日趨頻繁、新冠疫情仍持續(xù)往復(fù)影響并逐步常態(tài)化的現(xiàn)實(shí)下，小微外貿(mào)企業(yè)的內(nèi)外部生存環(huán)境仍在不斷趨向惡化。這對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)造成了前所未有的生存挑戰(zhàn)，持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)壓力陡增。如何保障小微外貿(mào)企業(yè)在持續(xù)不確定的沖擊中維持穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與活力，將會(huì)是未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。

出口信用保險(xiǎn)是對(duì)企業(yè)出口應(yīng)收賬款提供安全保障的一種金融機(jī)制，是國(guó)際貿(mào)易中各國(guó)爭(zhēng)奪出口市場(chǎng)尖銳化的產(chǎn)物。隨著國(guó)際貿(mào)易規(guī)則的深化，各國(guó)政府都被迫縮減了對(duì)本國(guó)出口企業(yè)的各種財(cái)政補(bǔ)貼，以適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易規(guī)則需要。在這種情況下，作為世貿(mào)組織《補(bǔ)貼與反補(bǔ)貼措施協(xié)定》中允許的支持出口手段，出口信用保險(xiǎn)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中就扮演著越來(lái)越重要的角色。作為我國(guó)唯一承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在我國(guó)國(guó)際經(jīng)貿(mào)發(fā)展過(guò)程中正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

中國(guó)信保于2012年響應(yīng)國(guó)務(wù)院要求開(kāi)始啟動(dòng)中小微專(zhuān)項(xiàng)工作，并在2019年專(zhuān)門(mén)成立小微客戶(hù)部，全面統(tǒng)籌負(fù)責(zé)面向出口型小微企業(yè)的信保業(yè)務(wù)，到當(dāng)下，中國(guó)信保實(shí)質(zhì)上己成為我國(guó)小微出口企業(yè)獲得普惠金融資源的一大節(jié)點(diǎn)。一方面其提供了包括短中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)等直接普惠金融資源的業(yè)務(wù)服務(wù)，另一方面也發(fā)揮了小微出口企業(yè)獲得普惠金融體系內(nèi)其他普惠金融資源的中間人作用。目前中國(guó)信保對(duì)于出口小微企業(yè)服務(wù)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，基本覆蓋了國(guó)內(nèi)多數(shù)中型以下企業(yè)，因此中國(guó)信保針對(duì)出口型小微企業(yè)的普惠服務(wù)對(duì)象認(rèn)定是較為寬泛的。①

二、相關(guān)研究

在一般營(yíng)商環(huán)境下，中小微企業(yè)通常面臨融資難和融資貴的問(wèn)題，許多學(xué)者都有相應(yīng)的研究。由于我國(guó)小微企業(yè)自身規(guī)模帶來(lái)的組織局限性與運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定性無(wú)法在自然條件下滿(mǎn)足資本市場(chǎng)對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)性、穩(wěn)定性、成熟性等要求，雖然經(jīng)過(guò)政府近年來(lái)持續(xù)發(fā)力，相關(guān)問(wèn)題有所改善，但供需矛盾仍較為突出。而作為出口主體的小微外貿(mào)企業(yè)則受制于不同主體視野、不同市場(chǎng)環(huán)境、不同實(shí)際需求，面臨更加復(fù)雜的問(wèn)題與狀況。近年來(lái)，針對(duì)出口信用保險(xiǎn)這一外貿(mào)專(zhuān)項(xiàng)保障與融資方式的研究隨著我國(guó)外貿(mào)制度不斷完善而逐漸豐富起來(lái)，相關(guān)學(xué)者從多方面進(jìn)行了研究。高鵬等（2012）和李金珊等（2016）分別以上海、浙江為例，分析了出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的作用影響。榮幸等（2015）從出口信用保險(xiǎn)的價(jià)值作用、費(fèi)率厘定的理論與實(shí)踐等多個(gè)方面對(duì)國(guó)外出口信用保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究進(jìn)行了全面綜述。王國(guó)軍等（2014）與吳祥佑等（2017）分別用引力模型框架與信保22家省級(jí)分公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行研究，均表明出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的出口有著顯著的促進(jìn)作用，且具備較強(qiáng)的“逆周期性”。其中，王國(guó)軍等（2014）的研究表明出口信用保險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高外部融資需求行業(yè)的杠桿作用明顯。劉瑋等（ 2018）構(gòu)建和分析了出口信用保險(xiǎn)對(duì)出口貿(mào)易直接作用和溢出作用的空間效應(yīng)傳導(dǎo)路徑，并以省份數(shù)據(jù)為樣本進(jìn)行檢驗(yàn)，顯示出口信用保險(xiǎn)不僅對(duì)當(dāng)?shù)爻隹谫Q(mào)易具有顯著的促進(jìn)作用，對(duì)其他地區(qū)的出口貿(mào)易也存在顯著的空間促進(jìn)效應(yīng)。卓志等（2018）通過(guò)構(gòu)建三方國(guó)際貿(mào)易演化博弈模型，分析各種因素對(duì)出口貿(mào)易的博弈均衡產(chǎn)生的影響，顯示在一定的條件下，出口信用保險(xiǎn)對(duì)于進(jìn)出口雙方的收益均能產(chǎn)生積極影響，從而推進(jìn)最優(yōu)均衡的達(dá)成。同時(shí)其研究顯示我國(guó)要發(fā)揮好出口信用保險(xiǎn)的政策性職能，需要政府和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體兩個(gè)方面共同努力。毛勤晶等（2020）基于新貿(mào)易理論，研究出口信用保險(xiǎn)對(duì)不同貿(mào)易模式作用機(jī)制的差異，顯示出口信用保險(xiǎn)對(duì)于一般貿(mào)易的影響更大。同時(shí)其研究也顯示了出口信用保險(xiǎn)的出口促進(jìn)作用具有顯著的門(mén)檻效應(yīng)，當(dāng)越過(guò)某個(gè)門(mén)檻后，對(duì)出口的促進(jìn)作用會(huì)顯著增強(qiáng)。相關(guān)研究集中于從各角度論證信保對(duì)出口的支撐促進(jìn)與衍生作用，但從小微企業(yè)實(shí)際需求角度與信保業(yè)務(wù)發(fā)展路徑角度出發(fā)的針對(duì)小微出口信保工作如何有效運(yùn)行的研究仍較為缺乏。

2021年6-7月，福建信保對(duì)省內(nèi)101家企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，其中小微出口企業(yè)共91家，覆蓋輕工、紡織品、機(jī)電產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品、汽車(chē)、高新技術(shù)及部分其他行業(yè)。作為小微出口主體大省②，福建信保此次調(diào)研具有一定的代表性。本文將從我國(guó)信保小微普惠金融體系的特性出發(fā)，以福建省調(diào)研為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)調(diào)研進(jìn)行分析總結(jié)，梳理當(dāng)前小微外貿(mào)企業(yè)面臨的困境與現(xiàn)實(shí)需求點(diǎn)，并結(jié)合外部大環(huán)境與福建經(jīng)驗(yàn)，拓展思路，研究探討中國(guó)信保在當(dāng)前形勢(shì)下小微普惠金融業(yè)務(wù)切實(shí)的發(fā)展著力方向。以期進(jìn)一步在穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤(pán)、穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)的工作中，更好的發(fā)揮出信保保出口市場(chǎng)主體，特別是保小微外貿(mào)企業(yè)的政策性作用。

三、我國(guó)小微信保的特性

作為針對(duì)外向型企業(yè)的政策性出口保險(xiǎn)公司，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在相關(guān)政策性業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中與商業(yè)機(jī)構(gòu)有很大的不同。同時(shí)其針對(duì)出口小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)也因小微企業(yè)自身發(fā)展限制而與大中型出口企業(yè)有所不同。因而在推進(jìn)針對(duì)小微企業(yè)的出口信保業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中，作為業(yè)務(wù)提供主體的中國(guó)信保存在如下這些有別于其他商業(yè)金融業(yè)務(wù)與針對(duì)大中型企業(yè)業(yè)務(wù)的特性：

一是政策性。以中國(guó)信保為代表的政策性普惠金融機(jī)構(gòu)是政府各政策制定部門(mén)在政策施行落地過(guò)程中的實(shí)際操作者，因而其金融活動(dòng)需求來(lái)源多數(shù)情況下并非是對(duì)市場(chǎng)的主動(dòng)需求對(duì)接，而是政策主體對(duì)市場(chǎng)預(yù)期變化的主動(dòng)性干預(yù)。這就需要信保公司在工作實(shí)操過(guò)程中具備高度的政策敏感度，可以高效實(shí)現(xiàn)對(duì)政策主體的新政策對(duì)接與舊政策的延續(xù)與更替，并一定程度上實(shí)現(xiàn)多部門(mén)政策合力的凝聚。

二是靈活性。中國(guó)信保的小微信保工作處于面向出口型小微企業(yè)的普惠金融政策體系和小微企業(yè)出口促進(jìn)政策體系兩個(gè)體系的交叉點(diǎn)。既是政策的末端，又是實(shí)際操作的前端。既是專(zhuān)業(yè)服務(wù)的提供方，又是多種資源的整合提供中間人。由于出口型小微企業(yè)業(yè)務(wù)位于海外，且多數(shù)自身體量小、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方向窄，造成其對(duì)外部環(huán)境敏感度高，且容易形成體系內(nèi)多主體間信息不對(duì)稱(chēng)。因而要求小微信保體系在其運(yùn)行過(guò)程中具備良好的溝通與執(zhí)行反饋能力，可以高效靈活的實(shí)現(xiàn)政策推動(dòng)下的需求與供給對(duì)接、效用反饋與政策改良，實(shí)現(xiàn)政策對(duì)其運(yùn)作的有效性要求。

三是易得性。小微企業(yè)多數(shù)居于市場(chǎng)中的弱勢(shì)地位，是政策支持下“迷茫彷徨的羔羊”。由于受體量、人員、業(yè)務(wù)熟練度等因素影響，多數(shù)小微企業(yè)既缺乏獲得各種政策信息的渠道，又缺少能力進(jìn)行相應(yīng)的政策匹配，無(wú)法有效識(shí)別解讀來(lái)自不同領(lǐng)域、不同部門(mén)的政策，進(jìn)而獲得資源支持，因而造成小微企業(yè)在獲取政策支持時(shí)往往處于需求與供給信息的不對(duì)稱(chēng)態(tài)勢(shì)中。這要求作為關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的信保公司在小微信保工作過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)更加易得的途徑提高政策資源的配置效率，以更簡(jiǎn)單、更高效、更快捷的方式實(shí)現(xiàn)相關(guān)政策對(duì)小微企業(yè)的覆蓋，助力對(duì)接政策供給與需求，降低企業(yè)獲取政策支持的時(shí)間、勞力成本。

四是普惠性。對(duì)于出口型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)之中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題降低了企業(yè)獲得金融資源的可能性。在金融市場(chǎng)之中，以盈利為目的的金融資源提供方難以用合理的成本充分、全面地了解金融資源需求方的財(cái)務(wù)信息，且其盈利要求也設(shè)立了準(zhǔn)入門(mén)檻。由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不規(guī)范、自身實(shí)力相對(duì)較弱，且服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于收益，因而金融機(jī)構(gòu)一般缺乏為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的動(dòng)機(jī)。在這一現(xiàn)實(shí)下，小微信保工作注定要以政策下的普惠性扶持為首要目的，而非是足夠吸引的商業(yè)收益。這需要持普惠目的的金融機(jī)構(gòu)有效介入，實(shí)現(xiàn)在最低要求下的廣泛覆蓋。

五是公共性。由于出口信保工作是政府在國(guó)際貿(mào)易規(guī)則下貿(mào)易促進(jìn)工作的延伸，主要業(yè)務(wù)為在普惠金融領(lǐng)域提供包括各種出口信用保險(xiǎn)、保單融資資信服務(wù)以及其他配合國(guó)家戰(zhàn)略在內(nèi)的多種服務(wù)。因而其自身具備較高的社會(huì)公共性。表現(xiàn)為業(yè)務(wù)最終目的主要實(shí)現(xiàn)的是社會(huì)公共價(jià)值，如促進(jìn)就業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而非是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)自身高盈利價(jià)值的追求。

這些特性意味著中國(guó)信保在針對(duì)小微企業(yè)的工作過(guò)程中不僅要發(fā)揮其自身政策性出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作用，更要成為出口型小微企業(yè)普惠金融領(lǐng)域重要的戰(zhàn)略資源整合者，以實(shí)現(xiàn)資源供給的普及覆蓋與靈活有效的銜接反饋。通過(guò)多種方式為不同類(lèi)型的出口型小微企業(yè)提供足量的普惠金融資源和專(zhuān)業(yè)支持，有效地實(shí)現(xiàn)促進(jìn)保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)、促出口的公共性作用，達(dá)成逆周期調(diào)節(jié)閥、宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器、小微企業(yè)助推劑等政策性目的。

四、當(dāng)前出口型小微企業(yè)面臨的問(wèn)題與福建信保作用路徑

（一）新形勢(shì)下小微企業(yè)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)困境疊加

1．內(nèi)生困境。中美貿(mào)易爭(zhēng)端發(fā)生以來(lái)，由于出口企業(yè)對(duì)貿(mào)易爭(zhēng)端帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂(yōu)持續(xù)加大，企業(yè)出口信保需求快速增加，而新冠疫情的暴發(fā)進(jìn)一步加劇了這種不確定所帶來(lái)的擔(dān)憂(yōu)。2020年出口型小微企業(yè)經(jīng)受了國(guó)際經(jīng)貿(mào)形勢(shì)和新冠疫情帶來(lái)的雙重沖擊，整體處于改革開(kāi)放以來(lái)從未有過(guò)的艱難境地。在實(shí)際外貿(mào)過(guò)程中，以出口為核心業(yè)務(wù)的小微出口企業(yè)受疫情影響交易不確定性大幅增加，這進(jìn)一步放大了小微外貿(mào)企業(yè)的組織缺陷與經(jīng)營(yíng)缺陷，并帶來(lái)了負(fù)面循環(huán)。一方面，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且往往自身存在較多的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，因而在企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資過(guò)程中存在較多缺陷與局限，存在己知的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。另一方面，在疫情沖擊下出口型小微企業(yè)內(nèi)外不確定性均被疫情放大，當(dāng)多重負(fù)面因素疊加時(shí)，未知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)急劇增加。當(dāng)外部環(huán)境不確定在多重沖擊疊加下轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)存續(xù)不確定，資本融資偏好的負(fù)向循環(huán)開(kāi)始形成，這讓本就抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力陡增，融資壓力加大。2020年疫情大規(guī)模爆發(fā)后，朱武祥等（2020）的相關(guān)調(diào)查研究表明現(xiàn)金流壓力成為疫情沖擊下企業(yè)面對(duì)的頭號(hào)問(wèn)題，且多數(shù)企業(yè)希望進(jìn)一步獲得流動(dòng)性支持，同時(shí)研究顯示疫情沖擊下小規(guī)模企業(yè)受到更大的負(fù)面影響。在這一過(guò)程中，小微出口企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率將成為關(guān)鍵因素，當(dāng)遇到經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，快速資金周轉(zhuǎn)回款與資金補(bǔ)充將有效助力小微出口企業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)困難。

2．外部沖擊。2021年以來(lái)，受全球經(jīng)濟(jì)乏力與疫情持續(xù)沖擊影響，短期內(nèi)，在全球產(chǎn)能復(fù)蘇前我國(guó)出口替代效應(yīng)預(yù)計(jì)仍將持續(xù)，但中長(zhǎng)期來(lái)看全球經(jīng)濟(jì)與疫情常態(tài)化的不確定性也將為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)帶來(lái)更多的潛在經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下全球經(jīng)濟(jì)雖在主要經(jīng)濟(jì)體疫苗接種與激進(jìn)政策措施刺激下一定程度反彈，但中長(zhǎng)期衰退勢(shì)頭明顯，且行業(yè)、區(qū)域、國(guó)家間分化日趨加大。加之區(qū)域沖突加劇，全球經(jīng)貿(mào)體系不穩(wěn)定性增加，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)乏力。根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)議預(yù)計(jì)，在不出現(xiàn)重大衰退的情況下，全球產(chǎn)出水平要到2030年才能恢復(fù)到2016至2019年期間的趨勢(shì)。此外，疫情發(fā)展不確定性仍然突出，而美聯(lián)儲(chǔ)加息周期開(kāi)啟也意味著全球主要經(jīng)濟(jì)體將可能在近年激進(jìn)刺激后尚未足夠出清潛在問(wèn)題的前提下被動(dòng)進(jìn)行政策全面轉(zhuǎn)向，這些都為全球經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來(lái)極大的不確定性。經(jīng)濟(jì)基本面的破壞、潛在的國(guó)際金融沖擊與疫情發(fā)展不確定性的疊加，對(duì)未來(lái)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)極大的不確定干擾。在此情況下，以境外市場(chǎng)為業(yè)務(wù)核心的我國(guó)小微出口企業(yè)將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

福建信保此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前小微出口企業(yè)在外貿(mào)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中普遍遇到的主要困難大體可以歸結(jié)為四個(gè)方面：一是信息成本增加。疫情往復(fù)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)主體間信息不對(duì)稱(chēng)，有超過(guò)半數(shù)的樣本企業(yè)感受到疫情等原因?qū)е潞Ｍ赓I(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)攀升。二是生產(chǎn)成本增加，全球供應(yīng)鏈紊亂下原材料價(jià)格波動(dòng)放大，疫情防疫導(dǎo)致開(kāi)工用工等問(wèn)題。三是時(shí)間成本增加，國(guó)際海運(yùn)效率降低，運(yùn)力缺乏但價(jià)格高企，集裝箱柜難定。四是匯兌成本增加，受境外經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性影響，匯率波動(dòng)加大，企業(yè)收匯周期不斷延長(zhǎng)。此外，企業(yè)反饋遇到的困難還包括沒(méi)有持續(xù)訂單、疫情導(dǎo)致海外客戶(hù)采購(gòu)需求減少等。這些均己直接或間接對(duì)出口型小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了負(fù)面影響。

（二）新形勢(shì)下政策、服務(wù)供給與小微企業(yè)需求間的不對(duì)稱(chēng)加劇

在這些外部不確定因素的干擾下，小微外貿(mào)企業(yè)已開(kāi)始面臨更多實(shí)際問(wèn)題的影響。對(duì)信保服務(wù)的需求也快速增加。圖1顯示中美貿(mào)易爭(zhēng)端后，短期出口信用保險(xiǎn)總額開(kāi)始快速增長(zhǎng)，并于貿(mào)易爭(zhēng)端的相持期持穩(wěn)，而后于疫情爆發(fā)后再度快速上漲。小微承保占比也分別于中美貿(mào)易爭(zhēng)端和疫情爆發(fā)后階梯增長(zhǎng)。2020年，中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)承保5806.9億美元，占我國(guó)出口總額的比重達(dá)到22%；2021年達(dá)到6768億美元，占我國(guó)出口總額的比重為20%，凸顯出了目前形勢(shì)下小微出口信保的重要作用。

但信保服務(wù)對(duì)小微出口企業(yè)覆蓋增長(zhǎng)的同時(shí)，政策、服務(wù)供給與小微企業(yè)需求間的錯(cuò)配猶存，且在外部環(huán)境影響導(dǎo)致的需求快速增長(zhǎng)下有所加劇。由于當(dāng)前各政府機(jī)構(gòu)和部門(mén)分別管理和服務(wù)不同領(lǐng)域的企業(yè)，尚缺乏統(tǒng)一的信息整合和對(duì)外輸出渠道。各個(gè)部門(mén)各種政策互相獨(dú)立，未形成合力，因此造成了當(dāng)前一定程度上的政策資源配置效率低下和信息獲取成本較高等問(wèn)題。一方面小微企業(yè)受限于體量，在遇到困難時(shí)難以獲得與政府有效溝通的交流平臺(tái)，不知道找哪個(gè)部門(mén)、通過(guò)什么渠道解決問(wèn)題。而另一方面政府在面對(duì)數(shù)量龐大的具有政策服務(wù)需求的市場(chǎng)主體時(shí)，因?yàn)槿耸趾蜋C(jī)構(gòu)的數(shù)量有限，政府能夠提供的精準(zhǔn)服務(wù)也遠(yuǎn)低于多數(shù)小微企業(yè)的實(shí)際需求。這些因素造成了政府和企業(yè)之間的雙向信息不暢通、聯(lián)系不緊密、溝通成本高，進(jìn)而造成供需錯(cuò)配等問(wèn)題，限制了政策和服務(wù)對(duì)出口型小微企業(yè)的有效覆蓋。

在具體的調(diào)查中，福建被調(diào)查的多數(shù)小微企業(yè)對(duì)于自身急需的政策信息的獲取仍處于單方真空狀態(tài)，部分小微企業(yè)即使在享受到了部分政策支持的同時(shí)，仍受限于信息獲取能力，存在對(duì)于政府政策資源獲取的不暢。此次調(diào)研中，幾乎所有參與調(diào)研企業(yè)（98. 9%）表示了解出口信用保險(xiǎn)，92. 3%的企業(yè)表示了解出口信用保險(xiǎn)相關(guān)支持政策，94. 5%的企業(yè)已享受了“單一窗口+出口信?！苯y(tǒng)保政策。但在此覆蓋率下，企業(yè)對(duì)于一些自身關(guān)系緊密的政策了解仍較為低下。以2020年福建省出臺(tái)的支持企業(yè)運(yùn)用匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)支持政策為例，雖然在調(diào)查中有68. 13%的小微出口企業(yè)認(rèn)為匯率波動(dòng)明顯是開(kāi)展外貿(mào)業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的難題，但超過(guò)半數(shù)（52.7%）的小微出口企業(yè)并不了解遠(yuǎn)期結(jié)匯服務(wù)，超過(guò)半數(shù)（53.8%）的小微出口企業(yè)不了解支持企業(yè)運(yùn)用匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)支持政策。

此外，從信保服務(wù)整體視角而言，小微出口企業(yè)在當(dāng)前形勢(shì)下仍面臨許多長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性問(wèn)題仍需持續(xù)改善，包括：

1．覆蓋面上的錯(cuò)配。目前對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)幫扶，主要是以不斷加大普惠金融與定向政策的投放規(guī)模和優(yōu)惠力度來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，但這難以覆蓋本就缺少基礎(chǔ)條件的小微企業(yè)。朱武祥等（2020）的調(diào)查研究表明，多數(shù)面向中小微的普惠信貸只能惠及符合信貸條件的企業(yè)，惠及不到大多數(shù)原來(lái)依靠?jī)?nèi)源融資經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有貸款，或者因商業(yè)模式特征不需要貸款，或者達(dá)不到信貸條件的大量中小微企業(yè)。

2．區(qū)域發(fā)展的不平衡。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)與內(nèi)陸地區(qū)、區(qū)域內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)區(qū)與非強(qiáng)勢(shì)區(qū)等，因發(fā)展程度上的不平衡導(dǎo)致實(shí)際普惠金融資源和政策資源的分配不平衡。既體現(xiàn)在沿海地區(qū)資源的富集，又體現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)內(nèi)資源分配的分化。這種不對(duì)稱(chēng)造成資源相對(duì)過(guò)剩與資源相對(duì)短缺并存。欠發(fā)達(dá)地區(qū)往往多為小微企業(yè)發(fā)展的集中區(qū)域，不平衡下的供需矛盾加大了需求方的資源獲取成本與難度。

3．投保及融資相對(duì)成本仍然較高。目前雖然在政府政策性補(bǔ)貼與相關(guān)數(shù)字化平臺(tái)搭建下，小微出口企業(yè)投保及融資的資金成本與時(shí)間成本均有所降低，但相對(duì)小微出口企業(yè)的資金體量、周轉(zhuǎn)效率要求與盈利幅度而言，仍然存在一定的預(yù)期差距。2020年福建信保針對(duì)小微企業(yè)主動(dòng)降低費(fèi)率，由2019年的0. 39%下調(diào)至2020年的0.17%，降幅達(dá)56. 4%。在2020年底進(jìn)行的信保大規(guī)?？蛻?hù)滿(mǎn)意度問(wèn)卷調(diào)查之中，小微企業(yè)對(duì)于福建信保提供的服務(wù)的總體滿(mǎn)意度超過(guò)90%，七成以上的小微企業(yè)表示明顯感受到了中國(guó)信保在降低費(fèi)率方面的努力，但同時(shí)也希望費(fèi)率能夠繼續(xù)降低。

（三）福建信保路徑下的聚合作用與節(jié)點(diǎn)作用

福建信保的小微金融服務(wù)由來(lái)己久，自2018年“單一窗口+出口信?！蹦Ｊ饺珖?guó)首創(chuàng)在福建試點(diǎn)以來(lái)，福建小微出口企業(yè)投保手續(xù)大幅簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)“一次操作、無(wú)紙化投?！?，有效提升了普惠出口信用保險(xiǎn)的可得性，福建小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)覆蓋率開(kāi)始了逐年提升。2020年初，福建省商務(wù)廳、財(cái)政廳與福建信保聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好2020年度小微出口企業(yè)“單一窗口+出口信保”有關(guān)工作的通知》（閩商務(wù)[2020）33號(hào)），對(duì)符合條件的小微企業(yè)通過(guò)福建國(guó)際貿(mào)易“單一窗口”投保出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)予以扶持，以更加易得的方式實(shí)現(xiàn)了政府政策與信保普惠金融對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)與覆蓋。當(dāng)年，福建省小微企業(yè)出口信用保險(xiǎn)覆蓋率開(kāi)始大幅領(lǐng)先全國(guó)平均水平（圖2）。2021年，面對(duì)新冠疫情、海運(yùn)費(fèi)高企等沖擊，福建省通過(guò)“單一窗口”平臺(tái)投保的3921家小微出口企業(yè)累計(jì)承保金額超43.6億美元，同比增長(zhǎng)63. 3%，總體增幅遠(yuǎn)超全省同期出口數(shù)據(jù)增長(zhǎng)；預(yù)計(jì)2022年，“單一窗口”平臺(tái)服務(wù)的小微出口企業(yè)將超過(guò)4200家，累計(jì)承保金額將超過(guò)60億美元。在“單一窗口”的助力下，出口信用保險(xiǎn)充分發(fā)揮出其作為政策性工具的“調(diào)節(jié)器”與“穩(wěn)定器”作用。

在具體的業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，福建信保小微工作通過(guò)多種方式渠道主要發(fā)揮了如下作用：

一是聚合作用。福建信保與福建省商務(wù)廳聯(lián)合的“單一窗口+出口信?！蹦Ｊ皆趯?shí)踐上一定程度解決了政府和企業(yè)之間的雙向信息不暢問(wèn)題。通過(guò)“單一窗口”平臺(tái)的整合，實(shí)現(xiàn)了信保服務(wù)與政策資源的聚合、供給與需求的雙向?qū)?，達(dá)成企業(yè)低學(xué)習(xí)成本下政策資源的有效獲取，使政策匹配流程由主動(dòng)海量篩選學(xué)習(xí)向自動(dòng)匹配申請(qǐng)賦予轉(zhuǎn)變，以更加便捷易得的方式實(shí)現(xiàn)了政策的普惠覆蓋。大大降低了企業(yè)對(duì)政策資源的學(xué)習(xí)與獲取成本，增強(qiáng)了政策對(duì)接的有效性。

二是節(jié)點(diǎn)作用。通過(guò)平臺(tái)的的整合，相關(guān)政策匹配的便利性和效率性大幅提升，帶動(dòng)了信保業(yè)務(wù)覆蓋率的提升。作為政府政策措施和出口型企業(yè)實(shí)際需求間的“紅娘”，高覆蓋率使得信?？梢愿玫膮R聚其專(zhuān)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)的實(shí)際需求與政策反饋，增加政府和企業(yè)，特別是同小微企業(yè)的有效溝通和良性互動(dòng)。同時(shí)其服務(wù)對(duì)象的高覆蓋也帶動(dòng)了中國(guó)信?；A(chǔ)業(yè)務(wù)以外業(yè)務(wù)覆蓋面的提升，可以更好的發(fā)揮出其政策性普惠金融機(jī)構(gòu)的作用。

這些均有效提升了小微信保工作的政策性、靈活性、易得性、普惠性與公共性，實(shí)現(xiàn)了政策、服務(wù)與中小微企業(yè)需求一定程度的有效對(duì)接。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的企業(yè)中有63. 74%的小微企業(yè)表示通過(guò)信保等政策有關(guān)部門(mén)的通知了解外貿(mào)政策，是樣本企業(yè)中使用最多的渠道；有53. 84%的小微企業(yè)表示通過(guò)政府政策宣講會(huì)了解外貿(mào)政策；有50. 55%的小微企業(yè)表示通過(guò)官網(wǎng)或官方微信公告了解外貿(mào)政策；有50. 55%的小微企業(yè)表示通過(guò)外貿(mào)同業(yè)口口相傳了解外貿(mào)政策；有26. 37%的小微企業(yè)表示通過(guò)商協(xié)會(huì)通知了解外貿(mào)政策；有15. 38%的小微企業(yè)表示會(huì)通過(guò)主動(dòng)向商務(wù)部門(mén)問(wèn)詢(xún)的方式了解外貿(mào)政策。顯示出了在福建省較高的信保覆蓋率下，信保己成為福建出口型小微企業(yè)一大政策信息匯聚節(jié)點(diǎn)，政策資源匯聚作用明顯。

此外，在詢(xún)問(wèn)小微企業(yè)在出口信用保險(xiǎn)方面感受到最多的支持時(shí)，近半數(shù)（49.4%）的企業(yè)認(rèn)為是對(duì)出口風(fēng)險(xiǎn)有了更好保障，41. 8%的企業(yè)認(rèn)為感受到了政府政策支持。企業(yè)感受到的其他支持還包括支持企業(yè)得到了更多、更優(yōu)質(zhì)的訂單，為融資獲得便利等，體現(xiàn)出了信保目前作為面向出口型小微企業(yè)的節(jié)點(diǎn)作用明顯。從調(diào)研企業(yè)對(duì)出口信保意見(jiàn)建議來(lái)看，小微企業(yè)希望進(jìn)一步提升信用保險(xiǎn)扶持力度、承保力度，加大對(duì)小微企業(yè)的外貿(mào)知識(shí)與風(fēng)控知識(shí)的培訓(xùn)，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息加強(qiáng)預(yù)警與共享，協(xié)助小微企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力與水平。體現(xiàn)了當(dāng)前大環(huán)境下企業(yè)對(duì)于信保提供更多專(zhuān)業(yè)性公共服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。

五、總結(jié)與建議

在外部環(huán)境不確定性加大、國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)下，具有強(qiáng)政策屬性的小微出口信保工作勢(shì)必要結(jié)合自身的工作特性，針對(duì)性地做出更多適應(yīng)環(huán)境變化的改進(jìn)與調(diào)整。此次調(diào)研和近年來(lái)福建“單一窗口+出口信?！蹦Ｊ降某晒?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)信保在新時(shí)期的小微信保工作中進(jìn)一步發(fā)揮其政策性保險(xiǎn)作用提供了具有較強(qiáng)可行性的工作路徑與方向。福建信保通過(guò)單一平臺(tái)整合資源，強(qiáng)化服務(wù)過(guò)程中的政策性、靈活性、易得性、普惠性與公共性，在一定程度上助力了政策、服務(wù)與小微出口企業(yè)需求的有效對(duì)接。但同時(shí)，在具體的服務(wù)過(guò)程中也仍面臨著許多待解決的問(wèn)題。此次被調(diào)研企業(yè)也從實(shí)際需求與問(wèn)題出發(fā)為信保這一專(zhuān)業(yè)服務(wù)主體提出了更多具有現(xiàn)實(shí)意義的服務(wù)建議。為此，信保仍需進(jìn)一步發(fā)揮其面向出口的政策性主體作用，持續(xù)增強(qiáng)其小微信保工作中的政策性、靈活性、易得性、普惠性與公共性，為穩(wěn)出口繼續(xù)貢獻(xiàn)自己的力量。

（一）增強(qiáng)政策與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，形成合力

中國(guó)信保處于小微企業(yè)普惠金融政策體系和出口促進(jìn)政策體系的末端，意味著中國(guó)信保的工作效果在相當(dāng)程度上決定了兩個(gè)政策體系的政策成效，具有政策效果放大器的作用。同時(shí)由于其處于政府政策與中小微出口企業(yè)關(guān)聯(lián)的節(jié)點(diǎn)，對(duì)小微出口企業(yè)具備更高的敏感度，因而又具有政策體系運(yùn)行協(xié)調(diào)員的地位。在日趨復(fù)雜化的外部環(huán)境下，中國(guó)信保應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮自身節(jié)點(diǎn)作用，通過(guò)對(duì)政府部門(mén)、企業(yè)、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)間多領(lǐng)域資源進(jìn)行有效鏈接、高效整合，實(shí)現(xiàn)在針對(duì)小微出口企業(yè)普惠金融服務(wù)的過(guò)程中有效、高效的政策聯(lián)動(dòng)反饋，同時(shí)通過(guò)發(fā)揮節(jié)點(diǎn)下的多方政策合力，形成“1+1大于2”的資源聚合放大作用。

（二）運(yùn)用科技手段，提高服務(wù)易得性，增強(qiáng)靈活性

風(fēng)險(xiǎn)不確定性的疊加帶來(lái)需求的快速變化與更高的響應(yīng)靈活度要求，這要求中國(guó)信保繼續(xù)加強(qiáng)自身的靈活度，需要堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，繼續(xù)深化參與構(gòu)建“單一窗口”平臺(tái)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、即時(shí)化、便捷化高效承保、理賠與延伸普惠金融等服務(wù)，縮短小微出口企業(yè)的學(xué)習(xí)成本與時(shí)間成本。同時(shí)需要其發(fā)揮平臺(tái)海量數(shù)據(jù)效用，提升現(xiàn)有數(shù)據(jù)的有效使用率，深度挖掘數(shù)據(jù)潛力。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)化應(yīng)用，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)信息的靈活洞悉、有效預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)即時(shí)查詢(xún)、動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)與中長(zhǎng)期預(yù)警等功能，協(xié)助企業(yè)做好外部風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)信保自身業(yè)務(wù)靈活度的同時(shí)帶動(dòng)小微出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的靈活性。

（三）健全組織體系，增強(qiáng)對(duì)小微出口企業(yè)的普惠精準(zhǔn)支持

建立信保與政府、企業(yè)、銀行間的常態(tài)化聯(lián)動(dòng)機(jī)制，創(chuàng)新普惠金融渠道、機(jī)制和服務(wù)模式。通過(guò)構(gòu)建對(duì)小微出口企業(yè)內(nèi)部生存環(huán)境與外部市場(chǎng)環(huán)境的動(dòng)態(tài)感知體系，精準(zhǔn)對(duì)策。加強(qiáng)本地化合作，與本地主要機(jī)構(gòu)渠道建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，針對(duì)本地出口小微企業(yè)特點(diǎn)提供特色化保險(xiǎn)融資方案。推進(jìn)建立“政府+銀行+保險(xiǎn)”融資模式，搭建“政銀保”平臺(tái)，將信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和銀行的融資支持有機(jī)結(jié)合起來(lái)，不斷創(chuàng)新豐富保單產(chǎn)品。在服務(wù)小微出口企業(yè)的過(guò)程中，針對(duì)成長(zhǎng)較好、有深度保障需求的小微出口企業(yè)與新趨勢(shì)行業(yè)構(gòu)建“白名單”，提供更加靈活的風(fēng)險(xiǎn)保障與延伸支持。

（四）發(fā)揮平臺(tái)載體作用，促進(jìn)衍生公共效益

發(fā)揮平臺(tái)載體作用，穩(wěn)定小微出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)中國(guó)信保掌握的全球貿(mào)易數(shù)據(jù)與國(guó)內(nèi)政策資源、普惠金融主體間的資源整合，構(gòu)建完善節(jié)點(diǎn)平臺(tái)，精準(zhǔn)幫助企業(yè)開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、承接新訂單。深化相應(yīng)平臺(tái)建設(shè)，為小微企業(yè)提供更為便捷的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)與服務(wù)。建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，強(qiáng)化跨區(qū)域、跨行業(yè)間的資訊協(xié)同，提高不同行業(yè)不同區(qū)域內(nèi)整體小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

注釋?zhuān)?/p>

①目前中國(guó)信保對(duì)于出口小微企業(yè)服務(wù)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)為滿(mǎn)足下述四項(xiàng)條件其一即可：一是符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)合企業(yè)[2011]300號(hào)1中規(guī)定的小微企業(yè)；二是符合上年海關(guān)出口額在300萬(wàn)美元（含）以下的出口企業(yè)；三是符合省、自治區(qū)、直轄市級(jí)政府出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)定的小微企業(yè)：四是符合全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)定的小微企業(yè)．，

②2019年，福建省（不含廈門(mén)，下同）出口額在500萬(wàn)美元以下的出口型小微企業(yè)有近9000家，占全省有出口實(shí)際出口企業(yè)數(shù)量約77%。

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