張 蕾

安徽工業(yè)職業(yè)技術學院，安徽 銅陵 244000

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”與“金融機構”通過運用計算機信息技術、通信技術完成“投資”“理財”“支付”等業(yè)務的金融活動。截至2022 年6 月，我國網(wǎng)民規(guī)模為10.51 億，較2021 年12 月新增網(wǎng)民1 919 萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達74.4%。我國手機網(wǎng)民規(guī)模為10.47 億，較2021 年12 月新增手機網(wǎng)民1 785 萬，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例為99.6%。隨之而來的是，超過半數(shù)的網(wǎng)民遭受過互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題的侵害，如網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)絡詐騙等。網(wǎng)絡的“虛擬性”與“開放性”給網(wǎng)民帶來了更多的危機與挑戰(zhàn)，嚴重侵害了消費者的合法權益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、消費與監(jiān)管現(xiàn)狀

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢。由于經(jīng)歷了企業(yè)融資、個人貸款、第三方支付、網(wǎng)絡銀行等階段，其在資金供需、資金融通方面已滲透到傳統(tǒng)金融機構的核心業(yè)務中。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)探索出六種發(fā)展模式，即眾籌融資、網(wǎng)絡貸款、P2P 網(wǎng)貸、第三方支付、公募基金平臺和網(wǎng)絡金融平臺。在滿足社會大眾金融訴求的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了一批資源整合類平臺，并切實提升了消費者支付的便捷性及資源的配置率，減少了信息不對稱，控制了交易成本。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式正呈現(xiàn)出欣欣向榮的良好態(tài)勢。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費規(guī)模也得到了拓展與擴大。2020 年第三方支付的交易規(guī)模同比增長60%，達到80 434 億元；理財通、支付寶等金融產(chǎn)品也促進了貨幣市場基金的發(fā)展，總體規(guī)模已經(jīng)達到2.5 萬億元。在借貸領域，互聯(lián)網(wǎng)金融以年均200%的速度快速增長著。在眾籌領域，我國有21 家眾籌平臺，傳統(tǒng)機構也不斷推陳出新，將業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融領域。例如，招商銀行致力于打造一套互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務體系；交通銀行構建了網(wǎng)絡商城“交博匯”；建設銀行推出了電商平臺“善融商務”；中信銀行的“異度支付”與“POS 網(wǎng)貸”也呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)。

最后，金融監(jiān)管?，F(xiàn)階段，我國憑借“一行三會”制度對金融行業(yè)的發(fā)展進行監(jiān)管。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模糊了金融分業(yè)的邊界和界限，并且在業(yè)務發(fā)展上采用了跨界融合的策略，引發(fā)了分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的錯配現(xiàn)象，給我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系帶來了巨大的挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有科技含量及信息化程度高的特征，當前的監(jiān)管體系在完備性、針對性、有效性等層面仍存在著諸多的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性又導致“現(xiàn)場取證”與“稽核審查”面臨著許多技術性的難題，這些都使互聯(lián)網(wǎng)金融偏離監(jiān)管體系之外，限制并影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費者權益法律保護問題

（一）信息泄露與信息不對稱問題突出

在信息安全上，互聯(lián)網(wǎng)擁有較高的虛擬性與開放性，在完全開放的網(wǎng)絡環(huán)境中，消費者的信息安全通常難以得到保障，大部分消費者信息處于半透明或透明狀態(tài)。目前，消費者信息的泄露形式通常有以下兩種：一是金融機構因網(wǎng)絡安全建設問題或漏洞，導致消費者信息被竊取；二是金融機構為獲取經(jīng)濟利益，有意出賣客戶信息。所以，在多種因素的影響下，消費者的信息安全很難得到完善的保護。除了信息安全外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易還面臨著“信息不對稱”的問題。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，經(jīng)營者可以輕易獲取客戶的資產(chǎn)狀況、信用狀況以及個人隱私等信息。但客戶對經(jīng)營者卻知之甚少，甚至難以全面把握金融產(chǎn)品的可靠性及企業(yè)發(fā)展的真實性。

（二）消費者維權難

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，消費者面臨著巨大的維權壓力。一是舉證難。金融消費者在維權的過程中，普遍面臨著取證難的現(xiàn)象。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模糊了時空界限，導致消費者難以聚集起來，無法通過多種舉措，獲得有利于保護自身權益的“證據(jù)”。二是渠道少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的維權渠道有限，無法滿足消費者多樣化的維權需求。當前主要的維權渠道有法律訴訟、刑事報案、商務談判等。法律訴訟雖然擁有較強的維權效果，但成本高、周期長；刑事訴訟的前提是存在違法行為，并且周期較長；商務談判的成本較低，周期較短，但維權效果不夠理想。

（三）第三方支付平臺的“失范”

在技術創(chuàng)新的背景下，第三方支付業(yè)務已經(jīng)廣泛融入了社會大眾的生活、生產(chǎn)、學習中。隨著第三方支付業(yè)務對日常消費行為帶來的影響逐漸加深，互聯(lián)網(wǎng)糾紛問題也頻頻發(fā)生，消費者的“財產(chǎn)安全權”“信息知情權”“自主選擇權”經(jīng)常受到侵犯。雖然第三方支付平臺能通過技術手段為客戶帶來諸多的便利，但也為其生產(chǎn)生活帶來了風險，如企業(yè)監(jiān)管不嚴、技術漏洞、身份冒用、黑客攻擊等都會為用戶財產(chǎn)造成了威脅。我國現(xiàn)有的第三方支付平臺“良莠不齊”，除領頭平臺外，還存在大量的小型平臺，這些支付平臺容易因經(jīng)濟發(fā)展、經(jīng)營問題、財務問題，出現(xiàn)攜款潛逃、公司破產(chǎn)等現(xiàn)象，從而威脅到用戶的產(chǎn)品安全。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，消費者面臨諸多的知情權及自主選擇權問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費者權益法律保護的對策

（一）確保消費者信息安全及消除信息不對稱

信息安全與信息不對稱是威脅消費者合法權益的基本要素，容易影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實踐運用與健康發(fā)展。一是確保信息安全。為維護金融消費者的合法權益，營造一個安全、穩(wěn)定、可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。我國政府部門應加強部門管理，深化部門溝通，實現(xiàn)“監(jiān)管數(shù)據(jù)”的共享、共用及共融。在維護消費者合法權益中，應在原有的“一行三會”的基礎上設立專門機構，提升金融機構監(jiān)管的實效性。而在監(jiān)管內(nèi)容和重點上，應從市場監(jiān)督與制度優(yōu)化等角度提升消費者信息安全程度。例如，著重檢查金融機構是否存在網(wǎng)絡安全建設問題，是否及時升級技術；或者從金融機構的財政數(shù)據(jù)出發(fā)，判斷金融機構是否存在“信息買賣”的行為或問題。二是消除信息不對稱問題。信息不對稱是威脅消費者合法權益的關鍵因素，容易給消費者帶來信息、財產(chǎn)等方面的損失。相關政府部門應構建一個“全面”“完備”“系統(tǒng)”的信息披露平臺，整合并歸納所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，將機構的經(jīng)營狀況、業(yè)務信息、企業(yè)發(fā)展歷程、投訴情況、違規(guī)情況全部呈現(xiàn)于消費者面前，將互聯(lián)網(wǎng)金融機構違法行為納入經(jīng)營不良、失信名單中，起到威懾和增強法律保護作用。為更全面、更有效地解決該類問題，要結合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展“特征”“內(nèi)涵”“價值”“風險”等方面的內(nèi)容，通過新媒體平臺打造金融知識普及體系，讓消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融服務、金融體系、金融模式有更全面的了解，讓消費者在選擇、判斷金融機構的過程中維護好自身的合法權益。此外，相關部門還應加強相關法律知識的宣傳，讓消費者增強維權意識和證據(jù)意識。

（二）拓寬維權渠道與完善法律法規(guī)

首先是拓寬維權渠道。在“商務談判”“刑事報案”“法律訴訟”的基礎上，政府應拓寬消費者維權渠道，提高消費者維權的質(zhì)量。一是開通“維權熱線”，為消費者提供全面的咨詢服務。即通過分機撥號的方式對維權問題進行系統(tǒng)分類，幫助消費者技術解決互聯(lián)網(wǎng)金融維權問題。二是構建“網(wǎng)絡維權平臺”。通過展示、宣傳各種“維權案例”或者“欺詐事件”，警醒消費者合理地選擇金融平臺，并設置專門的維權窗口，引領消費者將維權案件上傳到網(wǎng)絡平臺中，由專人進行受理，從而提高維權的質(zhì)量。三是構建“協(xié)商機制”。針對商務談判所存在的弊端，政府部門應設置專門的協(xié)商機制，即利用網(wǎng)絡交際平臺，實現(xiàn)消費者與運營者的實時溝通，確保消費者的合法權益得到保護。

其次是完善法律法規(guī)。一方面，我國立法機關應結合互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、發(fā)展性質(zhì)以及所采用的金融模式，設立專門性的法律，特別在消費者維權問題上，要從技術風險、信貸風險、第三方支付風險、理財產(chǎn)品風險等角度出發(fā)，構建相應的法律條文；另一方面，要完善當前的法律法規(guī)體系。目前，國家立法中保護消費者在消費領域依法享有的權益只有一部《消費者權益保護法》。此外，《中華人民共和國民法典》“隱私權與個人信息保護”一章中，對個人信息的收集、使用、刪除、更正和保護等問題作出了明確規(guī)定。在《中華人民共和國個人信息保護法》第十六條中要求：“個人信息處理者不得以個人不同意處理其個人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務；處理個人信息屬于提供產(chǎn)品或者服務所必需的除外?！贬槍ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的權益保護問題，國內(nèi)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的專門立法保護。因此，政府部門要提高法律法規(guī)的細致化程度，強化法律條文的保障力度與監(jiān)管力度，從法律法規(guī)的執(zhí)行、落實等角度出發(fā)，提高法律條文的適用性。

（三）切實加強市場規(guī)范與自我管理

財產(chǎn)安全權、信息知情權、自由選擇權是第三方支付平臺維護消費者合法權益的重要內(nèi)容，同時也是支付平臺獲得現(xiàn)代化發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展、健康發(fā)展的前提保障。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構在技術、經(jīng)營、制度等層面的失范問題，導致消費者合法權益難以得到有效保護。為凈化市場環(huán)境，推進第三方支付平臺的健康發(fā)展，我們提出以下三方面對策：首先是構建保障金制度。政府部門在拓寬維權渠道、加強監(jiān)督管理的同時，應要求第三方支付平臺繳納一定比例的保障金，當消費者的財產(chǎn)安全權受到侵害時，政府可以通過企業(yè)繳納的保障金，維護用戶的合法權益。其次是優(yōu)化信息披露模式與內(nèi)容。我國政府部門應在監(jiān)督管理的基礎上，鼓勵第三方支付平臺優(yōu)化信息披露的模式、內(nèi)容，調(diào)整合約簽訂形式。例如，在用戶登錄界面，通過“視頻播放”的形式，幫助用戶大致了解合約內(nèi)容，指引用戶通過查看合約條款的方式，確保自身的知情權與自由選擇權不受侵害。最后是加強自我管理。第三方支付機構應在推進互聯(lián)網(wǎng)金融模式運用及發(fā)展中，加強自律意識，提高內(nèi)部監(jiān)督效率。通過構建服務質(zhì)量評估體系，保障用戶的知情權、自由選擇權、財產(chǎn)安全權不受侵害。當然，機構還可以從問責機制、追究機制、獎懲機制等層面出發(fā)，增強權益保護的實效性。此外，為推進第三方支付機構的發(fā)展，維護消費者的合法權益，政府部門應提高違規(guī)成本和追究力度。

四、結語

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要想幫助消費者合法、高效實現(xiàn)維權，就要從“信息安全”“信息不對稱”“維權渠道”“法律完善”“政府監(jiān)管”“市場規(guī)范”“自我管理”等層面有效落實消費者權益法律保障措施，進一步消除消費者維權阻礙，避免合同糾紛、保障消費者信息安全，增強消費者維護合法權益活動的可操作性，降低維權成本，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的可持續(xù)發(fā)展。