張峻瑋

摘要：信息技術(shù)的支持下，我國(guó)金融市場(chǎng)整體呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，在信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，金融市場(chǎng)不僅能夠獲得更為廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)能夠完成針對(duì)不用對(duì)象的快速且針對(duì)性的計(jì)算，滿足個(gè)性化服務(wù)的需求。然而技術(shù)的升級(jí)同樣使得市場(chǎng)的連接更為緊密，我國(guó)的金融市場(chǎng)正在遭受國(guó)際金融市場(chǎng)的沖擊，金融機(jī)構(gòu)不僅需要應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)同類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，同樣應(yīng)當(dāng)能夠應(yīng)對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的沖擊。就金融市場(chǎng)以及金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的沖擊，滿足發(fā)展需求，本文進(jìn)行了系統(tǒng)性梳理。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)，金融，行業(yè)分析

信息技術(shù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及金融市場(chǎng)結(jié)合成為大數(shù)據(jù)金融，并逐步成為金融產(chǎn)業(yè)主流的模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比，大數(shù)據(jù)金融具備更大的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：通過大數(shù)據(jù)金融，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)獲得大量精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，在精準(zhǔn)配置的情況下實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的匹配；大數(shù)據(jù)金融能夠滿足金融云計(jì)算的需求，使得金融交易的場(chǎng)景不再受到局限，以此能夠降低交易的成本，金融客戶群體能夠進(jìn)一步擴(kuò)大；大數(shù)據(jù)金融體系當(dāng)中，數(shù)據(jù)的更新速度更快，金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，不僅為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇，同時(shí)使得各地區(qū)以及我國(guó)整體的金融市場(chǎng)受到了巨大的挑戰(zhàn)，當(dāng)?shù)赜虿辉倌軌蛳拗平鹑诮灰祝鹑谑袌?chǎng)將逐漸整合，成為競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的巨大市場(chǎng)，所有參與者均不再受到區(qū)域保護(hù)。

（一）能力的要求。在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)以及銀行屬于業(yè)務(wù)范圍完全不同的三種機(jī)構(gòu)，三者之間大部分情況下不僅不存在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，甚至存在較大的合作空間。然而從世界范圍而言，卻并非如此。銀行、保險(xiǎn)企業(yè)以及一般金融企業(yè)之間，由于業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)整合的差別，因此必須通過不斷提升本機(jī)構(gòu)在金融整體市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，才能夠滿足金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)要求。大數(shù)據(jù)使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)能夠參與外部競(jìng)爭(zhēng)，受到外部競(jìng)爭(zhēng)影響，但同時(shí)為機(jī)構(gòu)提供利用技術(shù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)能力的機(jī)會(huì)。

（二）外部組織的挑戰(zhàn)。從金融市場(chǎng)的開放情況而言，我國(guó)雖然已經(jīng)采用了開放的模式進(jìn)行金融市場(chǎng)的管理，然而由于審核的嚴(yán)格性，因此金融市場(chǎng)整體依然較為封閉，能夠參與金融活動(dòng)的主體總量較少。尤其對(duì)銀行而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代到來前，銀行彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小，而隨著大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的不斷應(yīng)用，銀行不僅需要與其他銀行、包括數(shù)量更多的區(qū)域性銀行的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)必須能夠與其他具備進(jìn)行線上現(xiàn)金交易資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)直接競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，外部組織引入帶來了更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（三）信息安全的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)雖然帶來了巨大的便利，但同時(shí)也形成了更大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)的信息交互主要集中在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，很多機(jī)構(gòu)的信息并不會(huì)直接與網(wǎng)絡(luò)連通，因此信息的安全在封閉的環(huán)境下能夠得到更為有效的保障。然而大數(shù)據(jù)時(shí)代中，金融機(jī)構(gòu)的大部分交易由線下轉(zhuǎn)移至線上，因此交易的信息必須與網(wǎng)絡(luò)連通，使得金融機(jī)構(gòu)的信息必須在開放的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中傳遞，嚴(yán)重威脅到信息安全。

（四）數(shù)據(jù)分析的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代當(dāng)中，如何充分而有效地利用數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為所有關(guān)聯(lián)企業(yè)未來發(fā)展的需求。包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，僅僅依賴金融的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)難以滿足數(shù)據(jù)分析和利用的需求，在數(shù)據(jù)分析的過程中，必須由具備相應(yīng)專業(yè)能力的數(shù)據(jù)分析人才完成對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與利用。由大數(shù)據(jù)分析人才的培養(yǎng)相對(duì)困難，因此所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備居安思危的超前思想，通過儲(chǔ)備大數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才，獲得未來發(fā)展的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。另外，培養(yǎng)本機(jī)構(gòu)的人才，同樣是金融市場(chǎng)吸納數(shù)據(jù)分析人才的有效方法。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得金融市場(chǎng)需要根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的要求完成自身的內(nèi)部調(diào)整，使得我國(guó)的金融市場(chǎng)能夠滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基本要求，如能夠提升管理效率和科學(xué)性的管理系統(tǒng)以及基于大數(shù)據(jù)的定價(jià)體系等，均屬于必要措施。

（一）管理體系的完善。在大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中得到普遍應(yīng)用后，金融機(jī)構(gòu)必須通過更為規(guī)范的管理避免保證運(yùn)營(yíng)的順暢。如，機(jī)構(gòu)管理的所有措施均應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)為平臺(tái)開展，包括金融機(jī)構(gòu)的管理人員以及其他工作人員在內(nèi)，均應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照工作流程在大數(shù)據(jù)平臺(tái)完成操作。另外，金融市場(chǎng)的管理以及金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)均應(yīng)當(dāng)通過分析大數(shù)據(jù)，確定是否存在管理的問題，以及管理改革過程當(dāng)中采用的措施是否能夠真正有效解決問題，達(dá)到預(yù)計(jì)的目的。

（二）數(shù)據(jù)分析能力的挖掘。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)中，數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)能夠得到利用的基礎(chǔ)，也是時(shí)代最大的資源。從海量的數(shù)據(jù)當(dāng)中，金融市場(chǎng)存在的所有問題均能夠出現(xiàn)，參與金融市場(chǎng)活動(dòng)的所有市場(chǎng)參與者存在的問題以及發(fā)展的方向同樣能夠得到準(zhǔn)確的判斷。因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代當(dāng)中，如何充分而有效地利用大數(shù)據(jù)的資源，對(duì)市場(chǎng)和市場(chǎng)的參與者均具有重大的意義。對(duì)金融市場(chǎng)以及市場(chǎng)的參與者而言，通過專業(yè)的人才完成數(shù)據(jù)的分析以及利用，已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)金融市場(chǎng)的未來需要。

（三）數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的定價(jià)。金融產(chǎn)品的價(jià)格變化較快，且與實(shí)體商品不同，金融產(chǎn)品的價(jià)格變化區(qū)間較大，因此對(duì)金融市場(chǎng)而言，如何根據(jù)市場(chǎng)的變化情況確定當(dāng)前產(chǎn)品的價(jià)格，是金融市場(chǎng)需要研究的重要課題之一。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)確定金融產(chǎn)品的價(jià)格能夠起到顯著的促進(jìn)作用，在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用情況下，金融市場(chǎng)的變化不僅能夠得到更為全面且及時(shí)的監(jiān)測(cè)，對(duì)金融市場(chǎng)能夠形成影響的政策以及其他因素同樣能夠更為快速納入價(jià)格模型體系當(dāng)中，使得金融產(chǎn)品的價(jià)格能夠根據(jù)市場(chǎng)確定并及時(shí)變更。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升。在金融模式下大部分金融相關(guān)的信息以及數(shù)據(jù)均存在透明度較低的問題，透明度低使得金融交易雙方經(jīng)常處于不平等的狀態(tài)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用后，金融相關(guān)的數(shù)據(jù)透明度將出現(xiàn)大幅的提高，金融交易雙方，交易前以及交易后的信息獲取不會(huì)存在較大的差異，該種情況下由于信息掌握不均勻造成的很多風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的規(guī)避。因此在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用情況下，金融市場(chǎng)應(yīng)該利用其完成風(fēng)險(xiǎn)的整體性規(guī)避，提高金融市場(chǎng)的安全性。

作為金融市場(chǎng)的主體，市場(chǎng)環(huán)境變化時(shí)金融機(jī)構(gòu)必須完成同步的調(diào)整以滿足市場(chǎng)的要求，大數(shù)據(jù)背景下金融機(jī)構(gòu)的新需求基本包括如下內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)在全面發(fā)展時(shí)才能夠達(dá)到金融市場(chǎng)的升級(jí)需要。

（一）產(chǎn)品品類豐富化。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，由于客戶同樣能夠使用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)及時(shí)參與到金融活動(dòng)中，因此在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，需要根據(jù)大數(shù)據(jù)的時(shí)代要求設(shè)計(jì)相符合的產(chǎn)品。如能夠滿足客戶使用移動(dòng)終端即時(shí)操作的產(chǎn)品，以及符合客戶自身需求的定制類型產(chǎn)品，屬于更為適合大數(shù)據(jù)時(shí)代金融市場(chǎng)參與者的產(chǎn)品類型。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)以及客戶的需求情況設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，滿足大數(shù)據(jù)時(shí)期客戶的當(dāng)前需要。

（二）強(qiáng)調(diào)科技創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，與科技的發(fā)展直接相關(guān)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)重視科技的創(chuàng)新，在科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品更為快速的迭代以及升級(jí)。大數(shù)據(jù)時(shí)代中，具備更加先進(jìn)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)，或者能夠動(dòng)用更為先進(jìn)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)，在大數(shù)據(jù)市場(chǎng)中往往能夠具有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更加能夠利用技術(shù)的發(fā)展，設(shè)計(jì)具備當(dāng)前優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品，并超越其他機(jī)構(gòu)完成產(chǎn)品的迭代以及創(chuàng)新。

（三）產(chǎn)品體系完善。大數(shù)據(jù)環(huán)境下由于財(cái)務(wù)的往來更為頻繁，因此金融機(jī)構(gòu)需要更為注重機(jī)構(gòu)本身的金融安全，避免設(shè)計(jì)不當(dāng)采用機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)。即金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，必須保證按照設(shè)計(jì)的規(guī)則售賣產(chǎn)品過程中，機(jī)構(gòu)自身的資金穩(wěn)定性能夠得到保證，在合規(guī)銷售的情況下不會(huì)發(fā)生資金鏈條斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。且流入資金較多時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)能夠進(jìn)行資金的有效利用。

（四）產(chǎn)品策略升級(jí)。大數(shù)據(jù)市場(chǎng)作為更加開放的市場(chǎng)，將全國(guó)各地的產(chǎn)品置于同樣的平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)同樣需要更為深入?yún)⑴c國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)業(yè)以及金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間更長(zhǎng)、更為完善的國(guó)外金融行業(yè)將對(duì)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品造成沖擊，因此我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須考慮國(guó)家需求，完成產(chǎn)品策略的優(yōu)化以及升級(jí)。

（五）人才引進(jìn)和升級(jí)。大數(shù)據(jù)背景下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才的要求更高，能夠滿足金融機(jī)構(gòu)基本需求的人才已經(jīng)難以滿足金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的需要。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代之后，金融機(jī)構(gòu)需要更為專業(yè)的人才。首先在金融方面，引入的人才應(yīng)當(dāng)能夠達(dá)到國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的基本需求，能夠引領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展方向；在大數(shù)據(jù)人才方面，需要具備數(shù)據(jù)的分析等能力，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)時(shí)代獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展形成了顯著的影響，而一方面大數(shù)據(jù)技術(shù)本身由于處于發(fā)展初步階段，因此依然存在一定的技術(shù)不足問題；另一方面我國(guó)的大數(shù)據(jù)金融依然處于發(fā)展階段，因此尚未形成完善的體系。如何利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，是我國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展以及金融體系完善過程中需要共同考慮的內(nèi)容。 PR

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（責(zé)任編輯：姜秀靚）