邢申義，齊秀梅

（1.南開(kāi)大學(xué)，天津，300071；2.長(zhǎng)春理工大學(xué)，吉林長(zhǎng)春，130022）

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)一系列行業(yè)的升級(jí)與改變，銀行行業(yè)也不例外。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的相容性將銀行業(yè)務(wù)推至新的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。但是，從傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)途徑轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N形式的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)途徑時(shí)，也造成了更多的安全問(wèn)題，所以需要制定有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度并實(shí)施相應(yīng)的舉措。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管背景

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行概念以及監(jiān)管意義

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)銀行主要存在三個(gè)層面的定義：一般指將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的媒介渠道，為客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的零售與服務(wù)；也有將銀行中單獨(dú)的某一部門(mén)稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀行；還有將不依附于實(shí)體傳統(tǒng)銀行的虛擬銀行認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)銀行。這三種定義是將銀行內(nèi)發(fā)布網(wǎng)絡(luò)信息、業(yè)務(wù)宣傳以及沒(méi)有實(shí)質(zhì)性銀行業(yè)服務(wù)的部門(mén)，作為網(wǎng)絡(luò)銀行的概念釋義，其中第一種定義最為廣義。本文采納廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，即網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)合新興起的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合的產(chǎn)物。銀行行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合之后，銀行業(yè)的發(fā)展更為迅速，互聯(lián)網(wǎng)的模式應(yīng)用到金融行業(yè)之中并得到迅速的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行結(jié)合自助存取以及便捷移動(dòng)通信交易的跨地域金融活動(dòng)，逐漸打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)成為應(yīng)用更加廣泛的行業(yè)先鋒。［1］

銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的組成部分，也是我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)，是政府通過(guò)特定機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)從業(yè)主體、交易行為等進(jìn)行管理、限制、規(guī)制和監(jiān)督，以維護(hù)金融秩序、控制金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融交易安全的重要手段。網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管在本質(zhì)上具有一致性，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有效的監(jiān)管制度和監(jiān)管措施也適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。尤其對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初期，因?yàn)檫@一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行仍然是較多依附于實(shí)體銀行來(lái)利用網(wǎng)絡(luò)宣傳服務(wù)，傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度在該階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行是恰當(dāng)且有效的。但伴隨著其后多種產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)互動(dòng)的深入，效率較高的金融活動(dòng)借助網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)融入進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。脫離傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的紙質(zhì)文件的遞交與辦理，各種產(chǎn)業(yè)與其服務(wù)的客戶之間減少了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，達(dá)到了產(chǎn)業(yè)間的高速融合，同時(shí)也造成了新的監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是依附于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，難以脫離傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。在安全監(jiān)管的條件下，網(wǎng)絡(luò)銀行需要規(guī)避未來(lái)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管形勢(shì)及監(jiān)管內(nèi)容是主要的研究方向。

（二）對(duì)比傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系

如今網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)已經(jīng)超越時(shí)間、地域，甚至在未來(lái)會(huì)以任何方式為顧客提供更全面的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)是透過(guò)不確定的電子信息，致使權(quán)利授予變得更為便捷。將授權(quán)信息進(jìn)行信息化儲(chǔ)存，便于下次使用的方式令金融財(cái)產(chǎn)流通率大量提升。金融服務(wù)交互的同時(shí)，銀行本身并不能完全確定交互對(duì)象是否為金融賬戶的實(shí)際持有者。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的匿名性更好地隱藏了身份信息，將身份信息的確認(rèn)提高到更為困難的階段。傳統(tǒng)銀行服務(wù)需要設(shè)置柜臺(tái)接待顧客，相比網(wǎng)絡(luò)銀行更容易觀察顧客與身份證件的不同，或者表情狀態(tài)的異常。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需要針對(duì)不同的區(qū)域設(shè)置不同的監(jiān)管對(duì)象，將分支機(jī)構(gòu)更好地控制在自身的監(jiān)管范圍中。

可以明確的是，現(xiàn)有的傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的安全與風(fēng)險(xiǎn)。但監(jiān)管方式在應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行大量的證券代理、保險(xiǎn)銷(xiāo)售等延伸服務(wù)時(shí)，難以做到監(jiān)管的有效與準(zhǔn)確。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行監(jiān)管，在于銀行資金充足與否，盈利能力如何，以及管理水平的高低。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種工具性的服務(wù)，產(chǎn)品對(duì)于盈利能力的監(jiān)管只能到達(dá)監(jiān)控資金流動(dòng)的去向這一層面，并不能到達(dá)盈利能力的層面。

（三）對(duì)比國(guó)外銀行監(jiān)管體系

國(guó)外其他國(guó)家雖然有些對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管進(jìn)行了相應(yīng)立法，但也只是在傳統(tǒng)銀行的背景下，延續(xù)對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行監(jiān)管的模式。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管未根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性制定，也與符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的銀行監(jiān)管政策的基調(diào)相背離。比如，美國(guó)將傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管辦法進(jìn)行細(xì)微調(diào)整，應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管內(nèi)容。［2］這種接近于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管模式的法律調(diào)整，難以解決網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管出現(xiàn)的技術(shù)性問(wèn)題。

相比于美國(guó)銀行監(jiān)管模式，歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管則是設(shè)置了較為嚴(yán)格的管理流程。銀行在開(kāi)展新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)時(shí)，需要提交相應(yīng)的報(bào)告與說(shuō)明，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠進(jìn)一步實(shí)施該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。這種模式無(wú)疑是為顧客的財(cái)產(chǎn)安全，以及整個(gè)歐盟地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格的把控。在歐盟地區(qū)內(nèi)，提交的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)在得到相應(yīng)的評(píng)估后，整個(gè)地區(qū)都可以實(shí)施該種網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。對(duì)顧客來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的服務(wù)，始終要比銀行自行創(chuàng)制的服務(wù)類(lèi)型更具安全感。并且，這種方式切實(shí)有效地將打擊防范網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為最終監(jiān)管目標(biāo)。［3］

二、經(jīng)濟(jì)法背景下網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管尚存不足

（一）監(jiān)管法律制度亟須完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展過(guò)程較為迅速，從利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，到實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出循序漸進(jìn)的發(fā)展模式。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)同其他社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)緊密結(jié)合在一起，構(gòu)成不可或缺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管主要依據(jù)立法機(jī)關(guān)制定的《中華人民共和國(guó)銀行法》以及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)很少涉及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。目前，我國(guó)又制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、準(zhǔn)入、審批等作出了原則性規(guī)定，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)制尚存不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管完全依賴(lài)于行業(yè)自治規(guī)則。

在我國(guó)現(xiàn)行的金融法律規(guī)制模式中，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管方式，是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，則將監(jiān)管重點(diǎn)放置在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入與撤出規(guī)則上。這樣雖然可以有效監(jiān)控管理各個(gè)機(jī)構(gòu)的合法性，但是對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)設(shè)置內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)的忽視需要引起安全性的思考。［4］從網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的角度來(lái)看，需要絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求日益擴(kuò)大。但是現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行各種業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并沒(méi)有達(dá)到客戶與消費(fèi)者所要求的全面監(jiān)管模式，同時(shí)監(jiān)管技術(shù)缺乏目的指向，監(jiān)管能力也有待提升。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標(biāo)不明確

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)，需要從兩個(gè)方面綜合管控。首先，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合理監(jiān)管與篩查?，F(xiàn)有法律法規(guī)并沒(méi)有從該方面對(duì)銀行內(nèi)部的管理程序以及外部監(jiān)管措施設(shè)置監(jiān)管制度與明確要求。從監(jiān)管機(jī)制上來(lái)看，很多網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)都對(duì)應(yīng)著各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏有效的程序?qū)ζ溥M(jìn)行識(shí)別與評(píng)估，也無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)進(jìn)行有效控制。而通過(guò)法律設(shè)置外部監(jiān)管，通常會(huì)由于法律自身的滯后性，造成管控期間落后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的期間，導(dǎo)致管控模式虛設(shè)。

其次，需要明確監(jiān)管的宏觀目標(biāo)是維護(hù)整體的銀行金融行業(yè)的穩(wěn)定性。特別是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，金融行業(yè)的穩(wěn)定性關(guān)系著其他社會(huì)產(chǎn)業(yè)的安全，僅僅將監(jiān)管準(zhǔn)入、撤出規(guī)則作為監(jiān)管內(nèi)容，就脫離了維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的宏觀目標(biāo)。從國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式，可以了解到歐美國(guó)家，并非將整體市場(chǎng)的穩(wěn)定性作為重要錨點(diǎn)，而是將個(gè)人金融安全作為網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的最終目的。所以在借鑒監(jiān)管模式時(shí)，需要分辨整體金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全造成的影響。當(dāng)然，維護(hù)客戶的利益也是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重點(diǎn)，不能因?yàn)閷?duì)監(jiān)管的宏觀目標(biāo)的重視，就忽略對(duì)客戶的利益造成危害的個(gè)人層面風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人層面與社會(huì)層面是基礎(chǔ)與進(jìn)階的關(guān)系，去掉任何一個(gè)層面都會(huì)使整體監(jiān)管體系偏移到另一層面上。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系不足

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管實(shí)際上是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)質(zhì)上具有關(guān)聯(lián)性的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行立法監(jiān)管?，F(xiàn)階段制定的《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》，對(duì)電子商務(wù)行業(yè)進(jìn)行一系列規(guī)制。這種立法模式是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行中的重點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍，制定與實(shí)施相應(yīng)的法律法規(guī)。對(duì)于影響范圍較廣的電子商務(wù)業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，應(yīng)進(jìn)行合理的延續(xù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)并非只是實(shí)施單一的電子商務(wù)活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)泛指多種金融活動(dòng)，僅就電子商務(wù)法這種對(duì)于單一服務(wù)行業(yè)的法律，便難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行全部的行為進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管，在資金流通各個(gè)階段的調(diào)配行為，都應(yīng)實(shí)施相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則。［5］網(wǎng)絡(luò)銀行被視為傳統(tǒng)銀行服務(wù)的延伸，傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系仍然可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。只是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分需要構(gòu)建符合現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的監(jiān)管模式。所以堅(jiān)持傳統(tǒng)立法，再實(shí)施補(bǔ)充性規(guī)則是較為適宜的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的立法模式。

網(wǎng)絡(luò)信息傳遞不需要面對(duì)面實(shí)施，排除了地域與時(shí)間的限制。所以從技術(shù)層面考慮，法律規(guī)制也應(yīng)該降低地域與時(shí)間的限制。［6］網(wǎng)絡(luò)信息流通量巨大，網(wǎng)絡(luò)資金的交易可以同時(shí)進(jìn)行。這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，是人工業(yè)務(wù)完全不能達(dá)到流通程度，所以需要在監(jiān)管技術(shù)上設(shè)置更高的安全監(jiān)管系統(tǒng)。同時(shí)懲治措施也應(yīng)當(dāng)加重，網(wǎng)絡(luò)信息泄露應(yīng)該受到更為嚴(yán)厲的懲處。對(duì)于利用個(gè)人信息牟利的行為，如若不在法律法規(guī)中設(shè)置較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式，極易造成安全隱患。

三、監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度建議

（一）信息化監(jiān)管模式

信息化的監(jiān)管模式，不同于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管模式。除了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立、準(zhǔn)入和撤出進(jìn)行監(jiān)管之外，還需要通過(guò)內(nèi)部管理與外部監(jiān)管設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。除了電子商務(wù)行業(yè)通過(guò)《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》實(shí)施法律監(jiān)管外，其他多種銀行服務(wù)業(yè)務(wù)也應(yīng)通過(guò)立法進(jìn)行法律規(guī)制。與互聯(lián)網(wǎng)高度融合的社會(huì)產(chǎn)業(yè)，需要結(jié)合銀行監(jiān)管法律，明確網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的責(zé)任體系。［7］網(wǎng)絡(luò)銀行金融、信托、證券、保險(xiǎn)等一系列業(yè)務(wù)，以及在混合狀態(tài)下產(chǎn)生的新型業(yè)務(wù)，也需要受到監(jiān)管。根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分類(lèi)，不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管責(zé)任分屬不同機(jī)構(gòu)，并結(jié)合適用傳統(tǒng)行業(yè)法律制度實(shí)施網(wǎng)絡(luò)服務(wù)監(jiān)管。

利用傳統(tǒng)行業(yè)的法律實(shí)施網(wǎng)絡(luò)信息化的監(jiān)管，可能在行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)類(lèi)型上出現(xiàn)超越網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的狀況。這就要求在共有聯(lián)系之上，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管必須建立必要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管法律。這將為明確信用體系以及確保行業(yè)度規(guī)范實(shí)施奠定良好的法律基礎(chǔ)。我國(guó)行業(yè)內(nèi)規(guī)范仍然是處于弱勢(shì)地位，沒(méi)有強(qiáng)制性的法律規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難以得到行政與司法的支持，金融領(lǐng)域的安全難以得到保障。通過(guò)專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，運(yùn)用信息化監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)內(nèi)規(guī)范的作用，將大部分商業(yè)銀行納入監(jiān)管體系之內(nèi)，可以有效彌補(bǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依靠法律實(shí)施監(jiān)管的滯后性，保證監(jiān)管措施的有效實(shí)施。

（二）明確信用監(jiān)管體系

在信息化背景下設(shè)立信用制度，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及完善客戶的篩選，構(gòu)成合理網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人設(shè)置信用體系是給客戶實(shí)施的篩選，但從客戶的角度來(lái)說(shuō)，篩選值得信賴(lài)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)或者網(wǎng)絡(luò)銀行本身，還沒(méi)有完備的信用制度。用戶需要實(shí)施具有高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作情況下，對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)性操作網(wǎng)絡(luò)銀行在投資類(lèi)型業(yè)務(wù)中設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是對(duì)于客戶個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而對(duì)業(yè)務(wù)本身并沒(méi)有設(shè)置信用評(píng)級(jí)制度，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。［8］在信用體系構(gòu)成中，需要建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)監(jiān)管體系，也是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行中各種業(yè)務(wù)的再次篩選。

這種監(jiān)管方式需要通過(guò)信息化數(shù)據(jù)處理，將網(wǎng)絡(luò)銀行中相關(guān)業(yè)務(wù)的電子信息進(jìn)行整合與公布。建立起信用評(píng)級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、信息共享體系。如若不在法律層上設(shè)置信用監(jiān)管體系，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管仍舊停留在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的層面上，未深入實(shí)施技術(shù)升級(jí)，最終會(huì)導(dǎo)致信用監(jiān)管體系脫離現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目的。

（三）在經(jīng)濟(jì)法背景下確保行業(yè)制度規(guī)范實(shí)施

銀行的監(jiān)管機(jī)制，無(wú)論是否存在技術(shù)性的升級(jí)，仍然會(huì)因?yàn)榈赜虻南拗?，難以實(shí)時(shí)監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管缺少時(shí)間要素，對(duì)于客戶就失去效用，也會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的穩(wěn)定性與安全性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的實(shí)施，需要確保一定的權(quán)威性，設(shè)置行業(yè)制度規(guī)范，監(jiān)管形式確立，行為的合規(guī)性以及權(quán)威性，可以提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信用評(píng)級(jí)的效率。從外部監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)與安全避免區(qū)域性的監(jiān)管漏洞與重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。在銀行業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)之上，該種監(jiān)管制度符合各方監(jiān)管要求，并且行業(yè)制度規(guī)范的設(shè)立，更便于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能夠更為迅速地反應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶的自身權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢(shì)必會(huì)結(jié)合更多的社會(huì)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性是與社會(huì)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展相適應(yīng)的，也是社會(huì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步壯大的必要條件。在信息產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)，信息傳遞速度不斷提升、方式日益豐富的條件下，法律監(jiān)管的設(shè)置應(yīng)該注重保障信息傳遞的安全性。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)該將信用體系的建立作為首要條件。維護(hù)用戶信息安全，不斷升級(jí)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行的信息保存、信息傳遞、信息交互都處在安全的環(huán)境中。在不同階段的監(jiān)管中都應(yīng)該將信息技術(shù)升級(jí)與內(nèi)部、外部監(jiān)管模式相結(jié)合作為監(jiān)管手段。