竇婧逸

一、前言

農(nóng)業(yè)政策性銀行根據(jù)當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略部署，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供金融保障，通過區(qū)域金融模式、產(chǎn)品借貸資金和創(chuàng)新開發(fā)理念等，滿足糧食和能源安全、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設發(fā)展需求，全力服務區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。借助政策性銀行金融支持，發(fā)展實體經(jīng)濟，積極支持實體經(jīng)濟，擇優(yōu)扶持民營小微企業(yè)，可以不斷加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程。本文對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與政策性銀行創(chuàng)新業(yè)務進行了研究。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與政策性銀行現(xiàn)狀

（一）保障性制度尚需落實

當前城鄉(xiāng)經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型階段，短期貸款、中長期貸款等所有類型的貸款需求量很大。小微企業(yè)在該類業(yè)務中的比重相對較小。對于小微企業(yè)，政策性銀行遵循穩(wěn)中求進的基調(diào)，遵循政治引領、示范帶頭、擇優(yōu)扶持、風險可控的原則，落實小微企業(yè)金融服務領域的國家相關(guān)監(jiān)管政策，以進一步按照各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢從優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈中獲取客戶。

（二）農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的數(shù)量不足

現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機構(gòu)在國內(nèi)主要是以政策性銀行為代表的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）和以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行等，在農(nóng)業(yè)政策領域提供金融服務，并在制度體系中占有重要地位。除上述國有銀行外，還有農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性金融機構(gòu)及其他小額供資企業(yè)，可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供資金支持。但在現(xiàn)階段，部分地區(qū)的政策性銀行還不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的需求，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的金融服務質(zhì)量因地區(qū)而異。最常見的現(xiàn)象是政策性銀行分行數(shù)量不足，雖定位于服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，卻還沒有開通個人業(yè)務，農(nóng)民難以直接獲得金融服務，對金融服務的接受度不高[1]。這導致金融機構(gòu)難以深入農(nóng)業(yè)地區(qū)，促進政策性金融服務的提供，結(jié)果就是大量農(nóng)民轉(zhuǎn)而尋求商業(yè)性市場化金融支持。

（三）不良貸款問題

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2021年年報顯示，該行年末貸款余額6.69萬億元，發(fā)放貸款和墊款6.43萬億元，年末總負債7.76萬億元，不良貸款率為0.36%。中國農(nóng)業(yè)銀行2021年年報披露，該行年末貸款29.07萬億元，發(fā)放貸款和墊款16.45萬億元，年末總負債26.65萬億元，不良貸款率為1.43%。雖然相較于同樣服務于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，政策性銀行的不良貸款率并不高，但從總體看，不良貸款對國有資本保值增值仍造成一定程度壓力。

三、農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的優(yōu)勢

首先是經(jīng)營策略的政策屬性。農(nóng)發(fā)行是國家出資設立，具有鮮明的國家意志屬性，具有獨立法人地位的國有政策性銀行；其次是“三農(nóng)”定位。依托國家信用支持，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主體和骨干作用，不斷加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，例如保障政策性糧棉油收儲資金供應，支持高標準農(nóng)田建設，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，助力種業(yè)打好“翻身仗”，持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設支持力度；最后，服務國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，堅持共抓大保護、不搞大開發(fā)，出臺長三角、革命老區(qū)等不同區(qū)域建設實施意見，發(fā)展可復制創(chuàng)新模式，形成金融協(xié)同效應，共同發(fā)揮鄉(xiāng)村振興專項行動的支撐作用。同時，農(nóng)業(yè)政策性銀行具有較強的政治優(yōu)勢，業(yè)務范圍廣，同時以與涉農(nóng)擔保公司和涉農(nóng)股權(quán)投資公司合作等方式開展涉農(nóng)業(yè)務。農(nóng)業(yè)政策性銀行主要圍繞服務國家戰(zhàn)略提供金融支持，新投放貸款利率有序下行，免收評估費、財務咨詢費等服務費用。比如，南通農(nóng)發(fā)行參與推動鄉(xiāng)村振興“萬企興萬村”行動，支持農(nóng)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)在全國同行中率先推行“公司+基地（蠶業(yè)農(nóng)場、蠶業(yè)合作社）+農(nóng)戶+高校院所（工程中心）”的繭絲綢產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，實現(xiàn)繭絲綢一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，形成一體化帶動規(guī)模化、規(guī)模化促進一體化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特色。在江蘇海安、廣西環(huán)江等重點蠶區(qū)建立基地，帶動40萬畝桑園建設、30萬戶蠶農(nóng)增收、50多家絲綢企業(yè)發(fā)展和5萬名勞動力就業(yè)，有效推動企業(yè)完善產(chǎn)業(yè)鏈、帶動農(nóng)村人口增收。

四、通過農(nóng)業(yè)政策性銀行創(chuàng)新業(yè)務促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

（一）明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務邊界，完善農(nóng)業(yè)政策性銀行管理制度

首先，明確業(yè)務邊界是促進銀行政策改革發(fā)展的必然。明確業(yè)務范圍，實行分類子賬戶管理，有利于更好地管理政策金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債、權(quán)利和義務，也有助于加大資本限制作用，加快資本補充。其次，明確業(yè)務邊界是提高履職能力的前提。業(yè)務邊界不清會導致政策性貸款投向分散，難以集中力量為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級服務。第三，明確業(yè)務邊界是提高資金配置效率的必要條件。在資金來源方面，通過吸收涉農(nóng)企事業(yè)單位存款、發(fā)專項債等方式填補金融缺口，并有助于形成多層次的融資體系。最后，明確業(yè)務邊界是開展合規(guī)風險防范操作的需要。劃定業(yè)務邊界指定了特定的業(yè)務領域，并且可以重新實施和調(diào)整業(yè)務。根據(jù)職能定位，農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務是圍繞國家戰(zhàn)略或政策方向進行的[2]，因此，宜采用確定授權(quán)的方法，并按照規(guī)定辦理相應手續(xù)。同時，國家通過頒布《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》，督促銀保監(jiān)會更好地承擔監(jiān)督管理的責任，防止政策性銀行同時充當運動員和裁判員，削弱政治職能。目前，建議從四個維度確定農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務邊界，如果一個方面符合要求，就可以找到滿足業(yè)務領域的要求。①從農(nóng)業(yè)服務的角度來看，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)可被視為符合業(yè)務領域的要求?？傮w來看，依托農(nóng)、林、畜、漁業(yè)資源，以及衍生的第二和第三產(chǎn)業(yè)，比如加工、生產(chǎn)、分銷服務，可直接作為銀行信貸指引政策的依據(jù)。②從服務農(nóng)業(yè)的觀點來看，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)可以被視為符合業(yè)務領域的要求。③從服務農(nóng)民的角度來看，任何使農(nóng)業(yè)人口受益并符合某些標準的人都可以被視為符合業(yè)務領域的要求?？梢蕴剿饕皂椖糠盏娜丝诨蛐袠I(yè)管理的人口為標準，不限于項目所屬的地理區(qū)域，對服務產(chǎn)生嚴重影響的業(yè)務。④從服務國家戰(zhàn)略的角度出發(fā)，確定國家為滿足業(yè)務領域要求而設定的關(guān)鍵任務[3]。

健全的政策性金融體系由發(fā)展金融、補充金融、補償性金融和社會保障金融四要素組成。在經(jīng)濟全球化的背景下，要多方設法解決“三農(nóng)”問題，減輕農(nóng)業(yè)壓力，按照產(chǎn)權(quán)明確、權(quán)利義務明確等基本原則，使政策性銀行成為政策導向型金融機構(gòu)。在符合農(nóng)業(yè)發(fā)展實際的情況下，明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能，完善農(nóng)業(yè)政策性銀行管理制度。第一，結(jié)合實際情況，積極開展糧食等“產(chǎn)購儲加銷”全鏈條業(yè)務的探索和實踐，要把農(nóng)業(yè)綠色企業(yè)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型主體作為貸款主體，對部分農(nóng)業(yè)需求實施定向貸款，盡可能解決各生產(chǎn)環(huán)節(jié)資金短缺問題；第二，調(diào)整信用杠桿運用，優(yōu)化整體結(jié)構(gòu)，充分利用政策性銀行在解決農(nóng)業(yè)發(fā)展不足方面的作用，充分利用幫扶金融精準第一線的價值，把財政支持與金融支持結(jié)合起來，探索“線上+線下”貸款模式，提升支農(nóng)成效。

（二）不良貸款的產(chǎn)生原因和防范措施

不良貸款的產(chǎn)生原因主要有三點：一是監(jiān)管及處置力度不夠，風險揭示不足。少數(shù)機構(gòu)存在“重投放輕管理”的現(xiàn)象，存續(xù)期監(jiān)管工作薄弱，不能及時發(fā)現(xiàn)貸款使用、資金回籠和貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風險。二是極少數(shù)銀行為了完成不良貸款清降和收貸收息任務，借新還舊，隱藏實際風險，錯失最佳清收窗口期。三是不良貸款處置手段單一。同業(yè)主要不良資產(chǎn)處置方法，包括依法清收、以物抵債、債務重組、債券轉(zhuǎn)股權(quán)、破產(chǎn)清算、資產(chǎn)打包出售、資產(chǎn)證券化、信托處置等。農(nóng)發(fā)行相比上述大型銀行及金融資產(chǎn)管理公司，不良貸款處置手段僅局限于現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。處置手段的單一嚴重影響著農(nóng)發(fā)行不良貸款清收成效。

如需化解不良貸款，需要多方力量、多種方法多管齊下。只有嚴格監(jiān)管信貸，把好客戶準入、貸款發(fā)放、業(yè)務存續(xù)期多個關(guān)口，關(guān)注企業(yè)真實經(jīng)營質(zhì)態(tài)和同業(yè)支持水平，掌握穩(wěn)定高效的還款來源，才能真正降低不良貸款產(chǎn)生的風險。首先，要完善信用監(jiān)管體系，在業(yè)務經(jīng)營上分散貸款的指標，比如避免“壘大戶”。大客戶在業(yè)務上出現(xiàn)問題肯定會給銀行帶來較大損失，所以有必要使貸款對象多樣化，合理分配貸款期限可以降低臨時因素帶來的信用風險。貸款風險較低，則減少不良貸款的產(chǎn)生。其次，農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)放貸款后，要嚴格監(jiān)控資金使用情況，以便更好地避免發(fā)生貸款欠款的催收發(fā)生[4]。例如，農(nóng)發(fā)行要求客戶經(jīng)理切實落實糧食庫存監(jiān)管責任，配合企業(yè)嚴格執(zhí)行糧食儲備計劃，確保糧食數(shù)量與貸款金額相符。最后，豐富清理不良貸款的措施，盡量減少資金損失。有些資產(chǎn)適合處置，有些資產(chǎn)適合激活，這是銀行和企業(yè)基于雙方債權(quán)人的共同利益，共同努力將虧損轉(zhuǎn)化為利潤。建立多邊合作和信貸理念綜合協(xié)調(diào)，凝聚各方力量，為不良貸款催收提供便利。因此，農(nóng)業(yè)政策性銀行應打破傳統(tǒng)信貸觀念的束縛，引入創(chuàng)新的催收方式，積極探索打包銷售、信托撤資等新模式。

（三）創(chuàng)新金融模式，聚焦支持骨干企業(yè)，賦能新動能

一是保障糧食安全，完善服務流通，開創(chuàng)新局面。加強積極落實我國糧食安全信貸政策，最大限度地滿足各級糧油儲備資金需求，積極應對糧食收購市場變化改革，始終遵循以客戶為中心的服務理念。在糧食產(chǎn)區(qū)，要加強收購份額的持續(xù)提升，確保收購渠道作用的強化；在港口運輸區(qū)，要加強區(qū)位優(yōu)勢靈活運用，提高信貸產(chǎn)品的多樣性，保證糧食儲運渠道暢通；在產(chǎn)銷平衡方面，支持中央廚房等新型市場模式，配合加強各類農(nóng)產(chǎn)品供給，提升縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通活力[5]。二是聚焦扶農(nóng)政策，解決中長期項目短板，取得新突破。針對資金不足、存?zhèn)鶅斶€困難、重點涉農(nóng)項目資金不足等問題，政策性銀行應加強與地方政府的積極溝通配合，在嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)的基礎上，積極探索金融模式的靈活運用。并引入大量的社會資本，保證企業(yè)效益，探索有效實施各類中長期項目貸款的新途徑。三是利用區(qū)域自然優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻力量。加強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略規(guī)劃，建立與政府部門、工商聯(lián)等社會機構(gòu)溝通長效機制，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，加強支持本省本市涉農(nóng)重點企業(yè)、重大項目的政策性資金支持力度。支持地方政府農(nóng)業(yè)用地資源重點整合，深度利用新增長點振興農(nóng)業(yè)，靈活運用增長指標，并設計綜合還款來源。四是推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接高質(zhì)量發(fā)展[6]。農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)政策制定者要制定全面合理、可實現(xiàn)的制度，充分發(fā)揮自身金融優(yōu)勢，配合“東西部協(xié)作、中央單位定點幫扶、駐村幫扶和社會力量幫扶”多方力量，在項目建設、勞務協(xié)作、園區(qū)共建、產(chǎn)業(yè)協(xié)作、消費幫扶等方面細化任務和舉措。推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，運用科技創(chuàng)新改造影響大、效益高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如茶葉生產(chǎn)、中藥材種植等，為提高農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效貢獻力量。

五、結(jié)語

農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮中具有關(guān)鍵作用和價值，因此在轉(zhuǎn)型升級過程中不僅要正確認識和高度重視農(nóng)業(yè)政策性銀行在支持鄉(xiāng)村振興和發(fā)展中的重要性，還要采取多樣化措施，不斷優(yōu)化和加強政策性銀行的綜合實力，確保農(nóng)業(yè)政策性銀行采取的金融政策能夠有效匹配國家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的內(nèi)容，為我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展發(fā)揮支撐作用，為我國綜合實力全面提升提供積極幫助。

引用

[1]趙盈盈.支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的政策性金融研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（11）：102-103.

[2]楊子坤.農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展研究——以安康市為例[D].咸陽：西北農(nóng)林科技大學，2019.

[3]陳巧雅.孝感市生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究[D].長沙：中南林業(yè)科技大學，2019.

[4]吳明明，邵德東.爭當金融服務鄉(xiāng)村振興的排頭兵——農(nóng)發(fā)行江蘇省分行高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興紀實[J].江蘇農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（2）：46-48.

[5]董明.脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的金融支持路徑[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2020（8）：46-48.

[6]丁振京.農(nóng)發(fā)行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究[J].青海金融，2020（09）：10-14.