蘇東來 梁家銘

近年來，隨著科技的發(fā)展進(jìn)步，人工智能得到廣泛應(yīng)用，對(duì)各領(lǐng)域也產(chǎn)生了顛覆性的影響，同時(shí)也深刻改變了金融模式、操作邏輯和職場的行為方式，人工智能將在金融行業(yè)得到廣泛應(yīng)用和發(fā)展。

ChatGPT對(duì)金融行業(yè)的影響

1.優(yōu)化金融市場監(jiān)管

ChatGPT具有強(qiáng)大的學(xué)習(xí)與資料分析功能，通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前數(shù)據(jù)綜合分析，即可就相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格給出最科學(xué)、合理的評(píng)估區(qū)間，有效緩解了信息不對(duì)稱造成的定價(jià)扭曲問題，有效提升了金融市場的管理效果。比如，證券發(fā)行環(huán)節(jié)，如果投資機(jī)構(gòu)自身定價(jià)能力較弱或公司管理效率過低的話，必然會(huì)因?yàn)闆Q策權(quán)被他人掌握，導(dǎo)致證券發(fā)行報(bào)價(jià)出現(xiàn)偏差過大的情況。ChatGPT則是以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采取量化計(jì)算的方式，確定合理的報(bào)價(jià)區(qū)間。投資者利用人工智能技術(shù)獲取的合理定價(jià)等相關(guān)信息，避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱影響投資收益。

2.提升普惠金融服務(wù)

近幾年，我國銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出了數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，雖然在人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的支持下，拓寬了普惠金融服務(wù)的覆蓋面，然而在面對(duì)仍然無法跨過數(shù)字鴻溝的老年人群時(shí)，數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣仍然存在很大局限性。通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，部分客戶從未使用過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，只有通過提高操作便捷性吸引用戶使用線上渠道，才能達(dá)到拓寬普惠金融服務(wù)覆蓋面的目的。ChatGPT可以充分發(fā)揮自身人類語言理解能力以及文本輸出特性，增強(qiáng)客戶應(yīng)用電子渠道的體驗(yàn)，簡化電子渠道操作的流程，徹底解決數(shù)字鴻溝對(duì)客戶辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，最大限度地提升特殊群體的金融服務(wù)有效性。

3.優(yōu)化金融行業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)

以往的就業(yè)結(jié)構(gòu)改變，大多是以機(jī)械取代體力勞動(dòng)為主。金融行業(yè)雖然屬于腦力勞動(dòng)行業(yè)，但實(shí)際上很多工作都體現(xiàn)出了人工智能的特點(diǎn)。近年來，人工智能的發(fā)展，不僅對(duì)金融行業(yè)的就業(yè)形勢造成了巨大沖擊，而且加速了金融行業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)改變的速度。比如，用戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，通過自助設(shè)備或智慧柜臺(tái)等即可辦理開戶、投資理財(cái)、繳費(fèi)、掛失等業(yè)務(wù)，有效減少了對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員以及大堂經(jīng)理的需求，提高了金融業(yè)務(wù)辦理的效果。

ChatGPT在金融行業(yè)的應(yīng)用

1.智能風(fēng)險(xiǎn)控制

ChatGPT通過對(duì)客戶歷史交易數(shù)據(jù)和相關(guān)文本數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和分析，即可快速生成客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)制定客戶服務(wù)決策提供了準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)依據(jù)。借助ChatGPT背后的GPT等大型語言模型技術(shù)，分析客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提高了關(guān)鍵要素提取、資料自動(dòng)化審核、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作水平，實(shí)現(xiàn)了有效控制金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的。銀行等金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要涉及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)決策等幾方面內(nèi)容。

根據(jù)金融市場的發(fā)展需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展的要求，將金融大型語言模型接入到銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，有效提升了銀行等金融結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力。借助金融大型語言模型分析客戶與市場中產(chǎn)生的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提高潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患識(shí)別的效果，保證了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的全面性，為銀行開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)提供了數(shù)據(jù)支撐。比如，銀行在審查企業(yè)貸款資格時(shí)，通過金融大型語言模型，即可實(shí)現(xiàn)橫向、縱向比較分析企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)信息，確保金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。

通過對(duì)工商、稅務(wù)、征信、裁判訴訟、網(wǎng)絡(luò)熱搜等外部大數(shù)據(jù)，擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的寬度，提高了銀行貸款決策風(fēng)險(xiǎn)的可控性。銀行在開展金融市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作時(shí)，借助金融大型語言模型綜合分析金融類新聞報(bào)道、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、政策信息等數(shù)據(jù)信息，建立完善的市場風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)指數(shù)，對(duì)于銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升起到了積極的促進(jìn)作用。

2.智能投資顧問

智能投顧又稱機(jī)器人投顧，主要是以計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)為依托，為廣大客戶提供咨詢、顧問等服務(wù)。智能投顧根據(jù)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者馬科維茨提出的投資組合選擇理論，根據(jù)投資者提出的理財(cái)目標(biāo)、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等相關(guān)信息，合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，以便于為投資者提供科學(xué)且合理的資產(chǎn)投資意見和建議。ChatGPT在實(shí)際應(yīng)用時(shí)，主要是通過與客戶之間的互動(dòng)交流，理解客戶提出的客觀需求，根據(jù)客戶資產(chǎn)情況，為客戶提供專業(yè)化、合理化、個(gè)性化的投資建議，幫助客戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，保證了投資收益最大化。

3.智能客戶服務(wù)

當(dāng)前，絕大多數(shù)銀行上線的智能化客戶服務(wù)系統(tǒng)，主要是通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、門戶網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、電話銀行等渠道，為消費(fèi)者提供業(yè)務(wù)咨詢、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)，最大限度地滿足消費(fèi)者的信息咨詢與查詢需求，提高了銀行線上服務(wù)的有效性。通過智能客服系統(tǒng)，銀行實(shí)現(xiàn)了向消費(fèi)者提供7×24小時(shí)無間斷服務(wù)的目標(biāo)，最大限度減輕了人工服務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。雖然當(dāng)前銀行推出的智能客服系統(tǒng)在服務(wù)流程格式化、服務(wù)能力等各方面仍然存在很多不足之處，但隨著金融大型語言模型的推廣和應(yīng)用，銀行的人工智能服務(wù)系統(tǒng)人性化水平以及服務(wù)能力也將得到顯著提高。與傳統(tǒng)的智能客服系統(tǒng)相比，以金融大型語言模型為基礎(chǔ)構(gòu)建的智能化客服系統(tǒng)，利用先進(jìn)的深度學(xué)習(xí)技術(shù)，有效提升了客服系統(tǒng)語言處理能力和生成能力，通過對(duì)用戶習(xí)慣的分析，掌握用戶的金融業(yè)務(wù)需求，為用戶提供更加貼切的金融服務(wù)，提高用戶的金融服務(wù)滿意度。