李牧航

（1.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校繼續(xù)教育學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124；2.吉林省普惠金融研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130124）

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)人群中60歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%，或者65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到7%，即被定義為老齡化社會(huì)。我國(guó)在21世紀(jì)初就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。據(jù)測(cè)算，我國(guó)人口老齡化正不斷加速，“十四五”期間我國(guó)人口將進(jìn)入中度老齡化階段，2035年前后進(jìn)入重度老齡化階段。［1］因此，黨的二十大報(bào)告提出：“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)”。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村老年人口規(guī)模龐大，老齡化問題突出。［2］

一、吉林省人口結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

根據(jù)吉林省第七次全國(guó)人口普查公報(bào)顯示，截至2020年，全省總?cè)丝跒?4 073 453人，與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，減少了3 379 362人，10年間減少了12.31%，年均減少1.31個(gè)百分點(diǎn)（見圖1）。全省人口中，居住在城鎮(zhèn)的人口為15 079 014人，占全省人口的比重（城鎮(zhèn)化率）為62.64%；居住在鄉(xiāng)村的人口為8 994 439人，占全省人口的比重為37.36%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，城鎮(zhèn)人口增加430 815人，鄉(xiāng)村人口減少3 810 177人，城鎮(zhèn)人口比重上升9.28個(gè)百分點(diǎn)（見圖2）。全省常住人口中，0—14歲人口為2 818 723人，占11.71%；15—59歲人口為15 703 565人，占65.23%；60歲及以上人口為5 551 165 人，占23.06%，其中，65 歲及以上人口為3 757 224 人，占15.61%。與2010 年第六次全國(guó)人口普查相比，0—14歲人口的比重下降了0.28個(gè)百分點(diǎn)，15—59歲人口的比重下降了9.57個(gè)百分點(diǎn)，60歲及以上人口的比重上升了9.85個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了7.23個(gè)百分點(diǎn)（見表1）。全省9個(gè)市（州）中65歲及以上老年人口比重均在14%以上，其中比重最低的是長(zhǎng)春市，為14.15%，比重最高的是白山市，為17.62%（見表2）。

圖2 歷次人口普查城鄉(xiāng)人口

表1 全省人口年齡構(gòu)成 單位：人、%

表2 各地區(qū)人口年齡構(gòu)成單位%

二、吉林省部分地區(qū)人口老齡化調(diào)研數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)研選擇吉林省七個(gè)縣市農(nóng)村地區(qū)。調(diào)研團(tuán)隊(duì)采取實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)絡(luò)調(diào)研相結(jié)合的方式。調(diào)研團(tuán)隊(duì)走訪了長(zhǎng)春市農(nóng)安縣、吉林市永吉縣和遼源市東豐縣，展開問卷調(diào)研。同時(shí)，采用網(wǎng)絡(luò)問卷形式，通過微信、QQ 等方式發(fā)放電子問卷，收集吉林省其它地區(qū)調(diào)研信息。本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)研問卷1 032份，收回有效問卷972份，其中紙質(zhì)問卷278份。

（一）基本情況分析

1.來源地?cái)?shù)據(jù)

在972位受訪者（有效問卷）中，長(zhǎng)春市農(nóng)安縣、吉林市永吉縣和遼源市東豐縣三地共計(jì)512位，占總?cè)藬?shù)的52.67%。其余地區(qū)的問卷數(shù)量為460份，占比47.33%。其中，長(zhǎng)春市農(nóng)安縣的受訪者為215位，占比22.12%；吉林市永吉縣有150位受訪者，占比15.43%；遼源市東豐縣的受訪者為147位，占比15.12%；松原市乾安縣有128位受訪者，占比13.17%；四平市梨樹縣有117位受訪者，占比12.04%；白山市靖宇縣的受訪者為110位，占比11.32%；通化市柳河縣的受訪者為105位，占比10.80%（見圖3和圖4）。

圖3 受訪者分布地?cái)?shù)量

圖4 受訪者分布地占比

2.個(gè)人自然情況

（1）性別及年齡情況

受訪者中，男性447人，占比為45.99%；女性679人，占比54.01%。女性略多于男性，性別分布比較均衡（見圖5）。由于此次調(diào)研是調(diào)查養(yǎng)老普惠金融，所以調(diào)研團(tuán)隊(duì)所找受訪者均為成年人，受訪者年齡為18—60周歲之間，年齡多集中在40—60歲之間（見圖6）。這部分人群正處于家庭與事業(yè)的成長(zhǎng)與成熟期，對(duì)養(yǎng)老問題較為關(guān)心，是此次調(diào)研的重點(diǎn)群體。

圖5 受訪者性別情況

圖6 受訪者年齡情況

（2）教育程度及職業(yè)情況

教育程度高低與金融知識(shí)普及和金融素養(yǎng)提升緊密相關(guān)，學(xué)歷影響著養(yǎng)老普惠金融的發(fā)展。此次受訪者的學(xué)歷大多集中在初中和高中/中專，占比69.98%。具有初中以下或中專以上學(xué)歷的受訪者占比22.16%，而高學(xué)歷占比較少。這表明農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)具有較大的提升空間（見圖7）。受訪者的職業(yè)分布主要集中在外出務(wù)工和務(wù)農(nóng)，分別占比41.46%和32.41%。其余受訪者中，學(xué)生占比11.32%，公司職員占比8.85%，自由職業(yè)者占比5.25%，其他占比0.72%（見圖8）。

圖7 受訪者學(xué)歷情況

圖8 受訪者職業(yè)情況

（3）婚姻狀態(tài)和家庭結(jié)構(gòu)

本次調(diào)研中大部分受訪者都是已婚狀態(tài)，達(dá)768人，占比79.01%。在受訪者生育意愿（包括已有子女?dāng)?shù)量）調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)年輕受訪者生育意愿較低，大部分選擇不生或只生育1孩；年長(zhǎng)者均已完成生育，大部分家庭有2個(gè)孩子（見圖9）。

圖9 受訪者家庭結(jié)構(gòu)

（4）家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況

針對(duì)受訪者的“家庭年收入”進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有508位受訪者的家庭年收入在5萬元及以下，占比52.26%；年收入在5—10萬之間的受訪者為193人，占比19.86%。由此可見，受訪者年收入普遍較低（見圖10）。在“家庭金融資產(chǎn)分布”方面，有760位受訪者選擇用存款的方式進(jìn)行理財(cái)，占比78.19%；有310位受訪者選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，占比31.89%（見圖11）。涉獵基金、股票、債券的受訪者人數(shù)較少，占比較低，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)十分單一。在“家庭負(fù)債”方面，有333位受訪者存在家庭負(fù)債，占比34.26%（見圖12）。

圖10 受訪者家庭年收入

圖11 受訪者家庭金融資產(chǎn)分布情況

圖12 受訪者家庭負(fù)債情況

3.“人口老齡化”現(xiàn)狀

（1）受訪者對(duì)“人口老齡化對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生的影響”的認(rèn)知情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪者對(duì)“人口老齡化”產(chǎn)生影響的認(rèn)知與受教育程度和年齡關(guān)聯(lián)性較大。年紀(jì)小、受教育程度較高的受訪者對(duì)“人口老齡化”的影響了解較多，反之，年紀(jì)較大、受教育程度較低的受訪者對(duì)“人口老齡化”的影響了解較少（見圖13）。

圖13 受訪者對(duì)“人口老齡化”的了解情況

（2）本村常住人口60歲以上人群占比

在調(diào)研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)調(diào)研地區(qū)常住人口年齡普遍偏大。雖然超過60歲以上的受訪者只有34人，但有54.32%的村其60歲以上的常住人口占比超過20%（見圖14）。

圖14 本村村民年齡在60歲以上的人群占本村人口比重（估算）

（3）老人生活來源

受訪地區(qū)的老人其生活花銷大部分來自于子女，占比37.45%。此外，有20.27%的老人依賴社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，15.64%的老人依賴以往儲(chǔ)備的存款（見圖15）。

圖15 老人生活花銷的主要來源

（4）養(yǎng)老模式選擇

通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)大部分的老年人在養(yǎng)老模式選擇上仍然偏好傳統(tǒng)的中國(guó)式養(yǎng)老，即家庭養(yǎng)老，老人和子女住在一起，這種養(yǎng)老模式占比達(dá)58.02%。此外，還有19.65%的老年人選擇獨(dú)居養(yǎng)老，即獨(dú)自居住在家中。而選擇去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老年人僅占比4.12%（見圖16）。

圖16 養(yǎng)老模式選擇

4.養(yǎng)老普惠金融發(fā)展情況

（1）養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品推廣情況

通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)僅有69位受訪者購(gòu)買過與養(yǎng)老相關(guān)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，占比7.10%（見圖17）。這項(xiàng)結(jié)果證明金融機(jī)構(gòu)推出的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品尚未在受訪地區(qū)完全推廣。在“受訪者是否了解養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品”方面，有437位受訪者選擇“不了解”，占比44.96%；291位受訪者選擇“了解一點(diǎn)”，占比29.94%；154 位受訪者選擇“比較了解”，占比15.84%；90 位受訪者選擇“很了解”，占比9.29%。這項(xiàng)結(jié)果與預(yù)期相同，大部分的農(nóng)村居民并不了解或只了解一點(diǎn)養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，占比高達(dá)74.49%（見圖18）。在“金融機(jī)構(gòu)推廣養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品力度”方面，有168位受訪者對(duì)目前養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度感到滿意，占比17.28%；有462位受訪者認(rèn)為目前養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度基本滿足受眾群體的需求，占比47.53%；但仍有342位受訪者表示自己并未聽聞過任何與養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品相關(guān)的信息，金融機(jī)構(gòu)仍需進(jìn)行大力推廣、有效宣傳，占比35.19%（見圖19）。

圖17 本村是否有養(yǎng)老金融服務(wù)或產(chǎn)品

圖18 受訪者對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)或產(chǎn)品的了解情況

圖19 受訪者對(duì)目前養(yǎng)老金融服務(wù)或產(chǎn)品的宣傳認(rèn)可度

（2）居民學(xué)習(xí)養(yǎng)老金融知識(shí)的意愿情況

通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)受訪者對(duì)于主動(dòng)提高自身金融素養(yǎng)的意愿并不強(qiáng)烈。針對(duì)“是否會(huì)主動(dòng)參加有關(guān)養(yǎng)老金融知識(shí)的培訓(xùn)”方面進(jìn)行調(diào)查，有294位受訪者選擇“會(huì)參加”，占比30.25%；有310位受訪者選擇“不會(huì)參加”，占比31.89%；有368位受訪者選擇“不確定”，占比37.86%（見圖20）。究其原因，受訪者認(rèn)為學(xué)習(xí)金融知識(shí)存在一定的困難：有507位受訪者選擇“沒有好的渠道與條件進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，擔(dān)心上當(dāng)受騙”，占比52.16%；有423位受訪者選擇“金融知識(shí)繁多復(fù)雜，難以理解透徹”，占比43.52%；有354 位受訪者選擇“相關(guān)金融知識(shí)應(yīng)用流程手續(xù)復(fù)雜，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)設(shè)施跟不上需求”，占比36.42%；有351位受訪者選擇“不認(rèn)為掌握金融知識(shí)可以提高生活質(zhì)量”，占比36.11%（見圖21）。調(diào)查顯示，在“受訪者可接受的金融知識(shí)傳播途徑”方面，有621位受訪者選擇“采用銀行網(wǎng)點(diǎn)+柜臺(tái)人員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)”的形式進(jìn)行，占比63.89%；有515位受訪者選擇“采用手機(jī)APP視頻學(xué)習(xí)+模擬操作”的形式進(jìn)行，占比52.98%；有396位受訪者選擇“固定的金融知識(shí)教育講座、課程類”形式進(jìn)行，占比40.74%（見圖22）。

圖20 受訪者對(duì)6月內(nèi)有關(guān)于養(yǎng)老金融知識(shí)培訓(xùn)的參與意愿

圖21 受訪者在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的過程中存在的困難

圖22 受訪者接受的金融知識(shí)傳播途徑

三、吉林省人口老齡化特點(diǎn)

從上述人口結(jié)構(gòu)和7個(gè)縣市地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)分析來看，吉林省人口老齡化主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

（一）老齡人口數(shù)量上漲伴隨總?cè)丝跀?shù)量下降

與2010年相比，2020年吉林省60歲及以上人口的比重上升了9.85個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了7.23個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，全省總?cè)丝跍p少了3 379 362人。中青年人口流失較為嚴(yán)重，使得省內(nèi)老齡化呈現(xiàn)出老齡人口數(shù)量上漲伴隨總?cè)丝跀?shù)量下降的特點(diǎn)。

（二）老齡人口比例較高、發(fā)展快

目前，吉林省60歲及以上人口為5 551 165人，占23.06%。其中，65歲及以上人口為3 757 224人，占15.61%。這意味著全省大概4個(gè)人中就有一位60歲及以上的老人。《2022年吉林省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，全省2022年出生人口10.23萬人，出生率為4.33%；死亡人口19.84萬人，死亡率為8.40%；自然增長(zhǎng)率為-4.07%。這意味著未來吉林省老齡人口比例將以較快的速度持續(xù)增加。

（三）“未富先老、未備先老”凸顯

《2022年吉林省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2022年吉林省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為35 471元，比上年下降0.5%；城鎮(zhèn)常住居民人均消費(fèi)支出為21 835元，下降10.6%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入為18 134元，增長(zhǎng)2.8%；農(nóng)村常住居民人均消費(fèi)支出為12 729元，下降5.1%。人均GDP方面，吉林省目前人均GDP為5.53萬元/人，雖然這一數(shù)字在逐年上漲，但在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題方面仍相差甚多。與此同時(shí)，吉林省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展稍顯滯后，整體規(guī)模較小，無法滿足龐大的養(yǎng)老需求?！拔锤幌壤?、未備先老”成為急需解決的問題。

（四）城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)倒置顯著

吉林省第七次全國(guó)人口普查公報(bào)顯示，全省人口中居住在城鎮(zhèn)的人口為15 079 014人，占全省人口的比例（城鎮(zhèn)化率）為62.64%；居住在鄉(xiāng)村的人口為8 994 439人，占全省人口的比例為37.36%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，城鎮(zhèn)人口增加了430 815人，鄉(xiāng)村人口減少了3 810 177人，城鎮(zhèn)人口比重上升9.28個(gè)百分點(diǎn)。鄉(xiāng)村中青年勞動(dòng)力逐步流向城鎮(zhèn)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)倒置凸顯，鄉(xiāng)村人口老齡化程度加深。

（五）普惠金融任重道遠(yuǎn)，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)亟待提高

與城市相比，吉林省農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)普遍偏低，依然存在較為明顯的金融排斥現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)與產(chǎn)品種類也十分有限，金融從業(yè)人員的專業(yè)性與數(shù)量均需提高。

四、吉林省人口老齡化原因分析

（一）中青年人口流失嚴(yán)重

根據(jù)全國(guó)各省級(jí)行政區(qū)的人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2022年遼寧省人口減少了32萬人，是中國(guó)人口流失最嚴(yán)重的省份，其次是河北省、吉林省、黑龍江省等，東北三省“榜上有名”。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、產(chǎn)業(yè)吸納能力不足、營(yíng)商環(huán)境有待提高等原因，導(dǎo)致高校人才和中青年人口大量外流，間接加劇了省內(nèi)人口老齡化發(fā)展。［3］

（二）生育率水平逐年下降

目前，我國(guó)總的生育率從2019 年的1.52 下降至2022 年的1.07，其中一孩生育率從0.7 跌至0.5。生育率下降成為全社會(huì)的共性問題。吉林省近些年的出生率也逐年下降，2022年新生兒出生率僅為4.3%（見圖23）。與其他省份及地區(qū)相比，除了養(yǎng)育子女成本增高、女性生育意愿下降等因素外，吉林省也因人口流失影響，使得適齡生育人口減少，進(jìn)一步導(dǎo)致省內(nèi)出生率水平逐年下降。

圖23 吉林省1949—2022年出生率走勢(shì)

（三）科學(xué)養(yǎng)老意識(shí)和社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)供給不足

從個(gè)人角度出發(fā)，吉林省內(nèi)傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式根深蒂固，“養(yǎng)兒防老”依然是主流趨勢(shì)。需要引起關(guān)注的是“養(yǎng)兒防老”，“養(yǎng)兒防老”一部分是指老人將養(yǎng)老問題全部依賴于子女，自己在經(jīng)濟(jì)上未做任何準(zhǔn)備；一部分是指老人從心理方面仍未意識(shí)到自己老去，仍將自己大部分的時(shí)間、精力與財(cái)力用在子女或后代身上，未過多考慮自己的養(yǎng)老問題，缺乏對(duì)自身養(yǎng)老的明確規(guī)劃。從社會(huì)角度出發(fā)，省內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老投資并未形成非常完整的體系，無論是老年人最為關(guān)心的醫(yī)療、養(yǎng)老看護(hù)等基本服務(wù)還是退休前等養(yǎng)老投資產(chǎn)品都存在比較明顯的不足。最終造成“未富先老、未備先老”問題凸顯。［4］

（四）城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大

吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)占全省人口的比重為37.36%，而農(nóng)村老年人口占全省老年人口六成左右。與經(jīng)濟(jì)水平較好的城市相比，農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化水平遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)，形成了比較顯著的城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)倒置現(xiàn)象。究其原因，吉林省農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)發(fā)展差距較大，缺少產(chǎn)業(yè)和合適的就業(yè)崗位，很難留住年輕人。即使大城市已經(jīng)“人滿為患”，但是大部分的中青年仍會(huì)選擇進(jìn)城創(chuàng)業(yè)、就業(yè)。這也進(jìn)一步使得農(nóng)村空心化、家庭空巢化現(xiàn)象普遍，加劇了農(nóng)村地區(qū)人口的老齡化。

五、應(yīng)對(duì)吉林省人口老齡化的對(duì)策

（一）積極改善就業(yè)環(huán)境、促進(jìn)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

把年輕人留下來是地區(qū)應(yīng)對(duì)“人口老齡化”的有效手段。當(dāng)下，政府應(yīng)該為年輕人提供“留下來”的充分條件。要讓鄉(xiāng)村青年有事做、想做事、能做事。以點(diǎn)帶面，積極改善就業(yè)環(huán)境，促進(jìn)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）推廣普惠金融教育，提高居民養(yǎng)老意識(shí)

目前，農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)仍需不斷提升，金融排斥現(xiàn)象仍然存在，需要繼續(xù)推廣普惠金融教育。在推廣普惠金融的過程中，我們要有針對(duì)性和目標(biāo)性。對(duì)于年輕人和受過教育的人，我們可以利用多媒體手段和專業(yè)平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行宣傳教育。而對(duì)于年紀(jì)較大和受教育程度較低的人群，這也是目前養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，我們要結(jié)合其特點(diǎn)，通過漸進(jìn)、多層次、多途徑、線上線下相結(jié)合的方式，積極開展養(yǎng)老普惠金融的宣傳和教育，以提高農(nóng)村地區(qū)居民的養(yǎng)老意識(shí)。［5］

（三）提升社會(huì)服務(wù)能力，滿足居民養(yǎng)老需求

養(yǎng)老普惠金融的推進(jìn)不是單一機(jī)構(gòu)或部門的責(zé)任，需要全社會(huì)共同努力。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民的特點(diǎn)，研發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)居民使用的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。其次，政府、金融機(jī)構(gòu)和教育工作者應(yīng)肩負(fù)起推廣普惠金融教育的責(zé)任，通過各種形式和多渠道提供老百姓能夠信賴、理解并實(shí)際使用的養(yǎng)老金融知識(shí)宣傳。最后，需要根據(jù)各地區(qū)情況，填補(bǔ)農(nóng)村金融養(yǎng)老領(lǐng)域的空白，通過金融手段助力居民應(yīng)對(duì)養(yǎng)老生活，滿足他們的養(yǎng)老需求。