賈玲俊

（山西工程科技職業(yè)大學，山西 晉中 030619）

1 金融科技概述

近年來，金融科技發(fā)展走上了前所未有的快車道，其以獨特的優(yōu)勢，迅速占據(jù)大量市場，對傳統(tǒng)金融行業(yè)均造成了巨大沖擊。金融科技（Fintech）即金融與科技的創(chuàng)新結(jié)合，據(jù)金融穩(wěn)定理事會定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新型前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等，金融科技本質(zhì)上是現(xiàn)代先進技術(shù)為金融賦能。我國金融科技始于20 世紀90 年代ATM 機等金融機具的問世，繁榮于2013 年余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，再到當下，AI 交易員、遠程授信等技術(shù)已嶄露頭角，金融科技已逐漸成為支持實體經(jīng)濟發(fā)展、深化金融供給側(cè)改革的國家重點發(fā)展戰(zhàn)略。2021 年12 月，中國人民銀行組織編制《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》，規(guī)劃中提到，金融科技作為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，是深化金融供給側(cè)改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要引擎，我國金融科技已逐步邁進高質(zhì)量發(fā)展的新階段。另一方面，當下金融產(chǎn)品主要消費群體主力已轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬农柡蟆薄癌柀柡蟆?，該群體消費行為更加注重個性化、便捷化、靈活化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)服務(wù)已無法滿足當代年輕人的消費需求，年輕群體逐漸把目光轉(zhuǎn)移至金融科技背景下衍生出來的各類互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺等，在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待乘上金融科技發(fā)展東風，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

2 金融科技對商業(yè)銀行的沖擊

2.1 支付結(jié)算領(lǐng)域

我國支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶主要分為零售客戶和企業(yè)客戶，伴隨著支付寶、微信支付的問世，我國第三方支付平臺開始出現(xiàn)在金融舞臺上。在零售客戶端，第三方支付平臺憑借其支付便捷度高、支付安全有保障、支付方式多樣、結(jié)合各大平臺搞優(yōu)惠促銷活動、支付記錄詳細等優(yōu)勢逐漸滲透至零售客戶餐飲、購物、出行等領(lǐng)域，搶占了商業(yè)銀行個人支付結(jié)算市場。2013 年，余額寶的推出和微信的“搶紅包”大戰(zhàn)，更是改變了零售消費者支付領(lǐng)域傳統(tǒng)格局。在企業(yè)客戶端，以易寶支付、卡拉卡等為代表的第三方支付公司為企業(yè)提供了定制化、個性化的支付清算系統(tǒng)，同時可以為企業(yè)提供財富管理、經(jīng)營管理等個性化定制方案，提高了企業(yè)在二次清算中資金的使用效率，加快了資金在供應(yīng)鏈中的周轉(zhuǎn)效率，第三方支付已成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重要渠道。據(jù)調(diào)查，2022 年，我國第三方支付交易規(guī)模達到487.1 萬億元，并有望在2026 年達到877.5 萬億元的水平。第三方支付平臺的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付清算收入造成了巨大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型。

2.2 存貸款領(lǐng)域

存貸款領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行的沖擊主要表現(xiàn)在P2P 網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺等。2011 年，我國P2P 網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，并憑借其低借貸成本，高投資收益在短時間內(nèi)大量積聚了民間資本。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行對個人借貸、小微企業(yè)借貸的要求往往較高，在P2P 借貸平臺產(chǎn)生初期，導致該群體迅速聚集至P2P 網(wǎng)貸平臺。然而，伴隨著大量P2P 網(wǎng)貸平臺暴雷，2015 年開始，我國逐漸加強了對P2P 網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，一些不合規(guī)的P2P 網(wǎng)貸平臺逐漸退出歷史舞臺，但仍有以微粒貸、京東金融、蘇寧金融等為代表的正規(guī)P2P 網(wǎng)貸平臺仍在沖擊著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。另一方面，2013 年，余額寶出現(xiàn)在大眾視野，伴隨而來的是大量互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的涌現(xiàn)，以螞蟻金服、理財通、京東金融、百度金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺推出的各類“寶寶類”貨幣理財產(chǎn)品憑借其高收益率、隨取隨用、方便快捷等優(yōu)勢迅速占據(jù)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款市場，倒逼商業(yè)銀行朝著金融科技銀行轉(zhuǎn)型。

2.3 投資領(lǐng)域

2015 年以來，我國不斷推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”發(fā)展，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供有限的信貸服務(wù)背景下，伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌平臺的興起，以小米眾籌、天使匯為代表的股權(quán)眾籌平臺為中小企業(yè)提供了低成本的融資渠道，為投資者提供了潛在高收益的投資機會。近年來，我國不斷加強對股權(quán)眾籌平臺的規(guī)范與監(jiān)管，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌平臺為投資者提供了更加廣泛、透明的投資項目，打通了投資者與籌資者之間的線上融資渠道，進一步侵蝕了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。另一方面，2015 年以來結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)對個人客戶進行專業(yè)化智能投資的智能投顧平臺開始進入大眾視野。傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)局限于1 對N 模式，以理財魔方為代表的智能投顧平臺憑借其精準的預測模型，基于投資者風險承受能力和資產(chǎn)規(guī)模，為投資者提供1 對1 的個性化投資組合，使得投資者足不出戶就可以享受到專業(yè)化的理財服務(wù)。

2.4 風控領(lǐng)域

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過對用戶資產(chǎn)負債狀況、擔保產(chǎn)品分析、家庭基本信息、個人征信等調(diào)查對客戶進行放貸，該過程復雜且耗時。伴隨著金融科技的發(fā)展，大量非銀行金融機構(gòu)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建用戶畫像，對用戶信貸進行評估，憑借其專業(yè)的研發(fā)團隊，低廉的獲客成本等優(yōu)勢，在降低貸款風險的同時縮短了放貸時間，迅速占據(jù)個人消費者市場，加速了金融脫媒現(xiàn)象，擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)營利潤。2015 年螞蟻金服推出消費預授信產(chǎn)品“花唄”，花唄基于大數(shù)據(jù)分析、數(shù)字建模等技術(shù)通過對用戶基本信息、購買行為、征信記錄等進行畫像，迅速確定消費者信貸額度，方便且快捷。近年來，花唄風控系統(tǒng)不斷引入金融科技技術(shù)進行優(yōu)化，精準的降低了社會信用風險，保障消費者基本權(quán)益?；▎h2021 年的貸款余額達到2000 億元，同比增長超過50%，在此危機下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待快速轉(zhuǎn)型。

3 金融科技賦能商業(yè)銀行，助推商業(yè)銀行朝金融科技銀行轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技的沖擊下，積極探索轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。據(jù)調(diào)查，有接近60%的銀行家認為，銀行未來利潤首要增長點為金融科技引領(lǐng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長。借助金融科技手段，實現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已是迫在眉睫。

3.1 金融科技賦能商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行借助金融科技技術(shù)手段，研發(fā)全方位、綜合性的企業(yè)客戶、零售客戶支付平臺，提升商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)辦理效率，降低客戶結(jié)算成本。中國建設(shè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造“龍支付”平臺，整合了電子錢包支付、二維碼支付、云閃付等八種付款手段，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)。在存款業(yè)務(wù)方面，一方面，各大商業(yè)銀行存款利率更加透明，客戶借助商業(yè)銀行手機APP 即可橫向比較，選擇最合適的存款機構(gòu)；另一方面，商業(yè)銀行借助金融科技研發(fā)投資與支付場景深度融合的零錢理財產(chǎn)品，這類融合了便捷性、收益性、支付性的輕型財富類產(chǎn)品給客戶提供了更多的存款選擇，如興業(yè)銀行“天天寶”、招商銀行“朝朝寶”，這類產(chǎn)品一經(jīng)推出，迅速擴大了零售市場，“朝朝寶”客戶在2022 年達到2439 萬戶，期末持倉金額達2055 億元。在貸款業(yè)務(wù)零售客戶端，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)手段，對客戶日常消費行為、征信記錄等方面進行智能分析，對客戶進行篩選和風險評估，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全流程線上化覆蓋。在企業(yè)客戶端，商業(yè)銀行針對小微企業(yè)、個體工商戶等推出數(shù)字化線上服務(wù)信貸平臺，深入推進普惠金融服務(wù)。財富管理業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行依托客戶原始投資數(shù)據(jù)、投資偏好，引入智能投顧體系，為客戶打造覆蓋線上線下渠道的財富管理平臺，提供專屬投資服務(wù)，如招商銀行推出的“TREE”資產(chǎn)配置計劃，全方位提升了客戶的投資體驗。除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行也在逐漸探索金融科技與其他業(yè)務(wù)的合作，如興業(yè)銀行已通過供應(yīng)鏈金融平臺與比亞迪集團完成反向保理融資業(yè)務(wù)。

3.2 金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行營銷體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷主要依靠鋪設(shè)大量物理網(wǎng)點、外派人員進行面對面營銷，此類營銷方式獲客成本高、營銷效率低，伴隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行探索新的營銷體系刻不容緩。一方面，金融科技技術(shù)的應(yīng)用擴寬了商業(yè)銀行的營銷渠道，商業(yè)銀行營銷渠道從傳統(tǒng)的注重線下渠道轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤鲜謾C銀行、網(wǎng)上銀行、微信小程序等多重線上營銷渠道的營銷體系，做到精準觸客，為客戶提供足不出戶即可享受金融服務(wù)的體驗。零售端客戶可以在線上渠道申請信用卡、購買各類理財產(chǎn)品，企業(yè)端客戶可以在線上渠道申請小微企業(yè)貸，極大滿足了居民不同的金融服務(wù)需求。據(jù)統(tǒng)計，建行線上客戶已超5 億人，手機銀行已成為建行真正的“門店”。另一方面，手機銀行等線上銷售渠道基于客戶體驗，聚焦客戶的核心需求，提供一站式金融服務(wù)，從最基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)賬、查詢業(yè)務(wù)，到線上智能財富管理業(yè)務(wù)、覆蓋全流程的線上放貸業(yè)務(wù)，再到智能客服服務(wù)，手機銀行已融合居民各種生活場景，為客戶衣、食、住、行、娛樂提供了便捷的金融服務(wù)，手機銀行已成為商業(yè)銀行重點營銷、獲客渠道。除此之外，商業(yè)銀行也通過自建場景和外部平臺合作的方式，推進自身生態(tài)圈場景建設(shè)，進一步吸引了大批非核心業(yè)務(wù)客戶。

3.3 金融科技融合金融服務(wù)打造商業(yè)銀行生態(tài)圈場景

傳統(tǒng)商業(yè)銀行局限于存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)為客戶提供服務(wù)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出現(xiàn)，此類機構(gòu)在為客戶提供金融服務(wù)的同時也為客戶提供多種生活類服務(wù)，吸引了大批用戶。在此沖擊下，商業(yè)銀行順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢、居民生活數(shù)字化潮流，打造金融服務(wù)與居民生活場景深度融合的一站式服務(wù)平臺。平臺以非金融服務(wù)為核心，為客戶提供出行、美食、電影、加油、購物等生活服務(wù)，吸引了大量普惠型客戶，培養(yǎng)了客戶對銀行的忠誠度。另一方面，此類平臺通過對接各類商戶，推出權(quán)益領(lǐng)取活動，降低客戶消費成本，在短時間內(nèi)迅速積聚了大量用戶。如中國建設(shè)銀行“建行生活”、招商銀行的“掌上生活”、中國銀行的“繽紛生活”、交通銀行“買單吧”等APP，與原有的手機銀行共同為用戶提供專屬非金融和金融服務(wù)。這些商業(yè)銀行生態(tài)圈場景為用戶提供一站式服務(wù)的同時，賦能了實體經(jīng)濟的發(fā)展，進一步深化了金融供給側(cè)改革。

3.4 金融科技提升商業(yè)銀行數(shù)字化風控能力

金融科技技術(shù)的運用可以極大提高商業(yè)銀行風控能力，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)可以將商業(yè)銀行客戶基本信息、購買行為等進行記錄，形成海量數(shù)據(jù)，使用智能算法，結(jié)合客戶資產(chǎn)狀況，對接央行征信狀況得出客戶信用評級，對客戶做出放貸與否的決定，并核定放貸額度，更好的識別了客戶的潛在風險，提高了商業(yè)銀行的風險管理水平。如招商銀行的智能風控平臺—“天秤”，通過建立智能監(jiān)控系統(tǒng)，接入外部數(shù)據(jù)，大幅提升了銀行的風控能力。另一方面，商業(yè)銀行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)減少信息不對稱引發(fā)的道德風險問題。區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開、透明、去中心化等特征，商業(yè)銀行借助區(qū)塊鏈發(fā)展金融業(yè)務(wù)，可以使企業(yè)基本情況、交易記錄更加透明，進一步降低商業(yè)銀行信貸風險。

根據(jù)前文分析，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要可以從創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新營銷體系、打造生態(tài)圈場景、提高數(shù)字風控能力等方面進行金融科技轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)等打造數(shù)字化支付平臺，積極對接數(shù)字貨幣、云閃付、支付寶等支付方式。其次，商業(yè)銀行需進一步擴大數(shù)字技術(shù)在貸款領(lǐng)域的運用，推進住房貸款、車貸等與人們生活息息相關(guān)的貸款產(chǎn)品線上化，繼續(xù)改造線上一體化放貸流程，提高放貸速率，增加貸款通過率。同時，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合智能投顧系統(tǒng)為客戶提供個性化的財富管理服務(wù)，推出低風險、高收益的“貨幣型理財產(chǎn)品”。在營銷體系方面，商業(yè)銀行可以在手機銀行的基礎(chǔ)上大力開拓小程序、微信公眾號等數(shù)字平臺建設(shè)，同時將手機銀行相應(yīng)功能平移至小程序、微信公眾號，利用好微信這個具有龐大客戶群體的社交平臺，增加獲客渠道，提高經(jīng)營效率。在生態(tài)圈場景方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強對生活APP的研發(fā)，杜絕閃退、卡頓等嚴重影響客戶體驗的現(xiàn)象存在，APP 內(nèi)對接更多購物平臺，如超市、藥店等，使其融入客戶生活的方方面面。另一方面，需在完善原有功能的基礎(chǔ)上推出更多個性化服務(wù)，如提高AI 客服的服務(wù)水平、為客戶提供專屬投資方案等。數(shù)字風控方面，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)、加密等技術(shù)，匯集客戶多方面交易數(shù)據(jù)，形成龐大的數(shù)據(jù)庫體系，打造智能風控系統(tǒng)，降低商業(yè)銀行信貸風險。

4 結(jié)語

隨著金融科技與商業(yè)銀行融合不斷加深，我國各大商業(yè)銀行均在探索轉(zhuǎn)型之路，然而，金融科技的運用也使得商業(yè)銀行面臨新的潛在風險，有關(guān)金融科技的監(jiān)管需緊跟金融科技銀行發(fā)展步伐。伴隨著我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略地深入推進，相信我國商業(yè)銀行定會乘上金融科技發(fā)展東風，轉(zhuǎn)型為世界領(lǐng)先級的金融科技銀行。