付新穎

(山西省財政稅務(wù)?？茖W(xué)校,山西 太原 030024)

近年來,數(shù)字技術(shù)推動數(shù)字普惠金融蓬勃發(fā)展,對社會發(fā)展影響顯著。2015年起,數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化應(yīng)用進(jìn)入快車道。與歐美等發(fā)達(dá)國家與地區(qū)相比,以我國為代表的新興經(jīng)濟(jì)體,數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)程更為迅猛,這主要是由于在發(fā)展中國家,傳統(tǒng)金融服務(wù)體系還不盡完善,服務(wù)客戶群體和數(shù)量有限,大量客戶仍無法觸及,尤其是落后地區(qū)和人口稀疏地區(qū)的人群。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用可以有效地突破地理空間的束縛,且邊際成本極低,因此,數(shù)字技術(shù)對于助力我國普惠金融發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義和價值。

為推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,各地區(qū)應(yīng)順勢把握數(shù)字科技創(chuàng)新這一關(guān)鍵變量,深化金融數(shù)字化應(yīng)用,促進(jìn)普惠金融發(fā)展。本文通過對山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析,旨在找出其在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的痛點,進(jìn)而有效把握改革的著力點,同時對其他省份和地區(qū)也具有一定借鑒意義。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

數(shù)字金融是利用大科技平臺、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù),對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行改造和創(chuàng)新,從而形成數(shù)字科技與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的結(jié)果。而普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年提出的,它是從機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則出發(fā),強(qiáng)調(diào)金融行業(yè)以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層的個人和企業(yè)提供成本較低、便捷性較高的金融產(chǎn)品與服務(wù)。普惠金融作為金融系統(tǒng)的重要組成部分,有利于更廣泛的民眾接受全面而有效的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融則是利用數(shù)字金融服務(wù)推動普惠金融發(fā)展,是數(shù)字金融與普惠金融結(jié)合的產(chǎn)物。即通過數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用,為民眾提供包括支付清算、融資籌資、投資管理和保險等金融產(chǎn)品與服務(wù),具有低成本、低門檻、共享、便捷等特點。數(shù)字普惠金融的發(fā)展為解決傳統(tǒng)普惠金融領(lǐng)域存在的信息不對稱等問題提供了新路徑。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅推動了傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)在獲客渠道、營銷方式、信用評級、客戶服務(wù)和風(fēng)控手段等方面的積極創(chuàng)新,而且在很大程度上解決了傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計、獲客成本、風(fēng)險管理等方面存在的實際困難。推動數(shù)字普惠金融發(fā)展不僅能夠降低人們接觸金融產(chǎn)品的門檻,為廣大民眾提供高效快捷的支付方式和豐富多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù),而且還有更深遠(yuǎn)的社會經(jīng)濟(jì)意義,如促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、縮小城鄉(xiāng)收入差距等。

二、數(shù)字普惠金融的衡量指標(biāo)

(一)指標(biāo)體系的選擇

目前,國際上使用的普惠金融指標(biāo)體系主要是由國際貨幣基金組織(IMF)、經(jīng)合組織(OECD)、普惠金融聯(lián)盟(AFI)和世界銀行(WBG)等機(jī)構(gòu)編制,但這些指標(biāo)體系的編制主要立足于國家層面,且以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主,較少涉及數(shù)字金融領(lǐng)域相關(guān)指標(biāo)。國內(nèi)學(xué)者根據(jù)我國普惠金融發(fā)展情況對普惠金融發(fā)展指標(biāo)的構(gòu)建進(jìn)行了大量研究。陳銀娥等(2015)通過熵值法構(gòu)建了“四維度”的普惠金融指標(biāo)體系,但指標(biāo)構(gòu)成僅涉及傳統(tǒng)銀行服務(wù)。焦瑾璞等(2015)設(shè)計了包括金融服務(wù)可得性、服務(wù)質(zhì)量和使用情況的“三維度”普惠金融指標(biāo)體系,該指標(biāo)體系構(gòu)建的范圍有所擴(kuò)展,除傳統(tǒng)銀行服務(wù)外,還包括保險和信用相關(guān)服務(wù),但仍未涉及數(shù)字金融。

隨著現(xiàn)代技術(shù)的飛速發(fā)展,大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等一系列新興技術(shù)已全面應(yīng)用于支付結(jié)算、融資、財富管理等金融領(lǐng)域,數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使普惠金融的覆蓋范圍和觸達(dá)能力得到進(jìn)一步擴(kuò)展。鑒于此,在傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系基礎(chǔ)上,結(jié)合數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展的特點與數(shù)據(jù)的可得性,北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服集團(tuán)共同編制了數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系。該指標(biāo)體系不僅涵蓋了傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù),還包括支付、保險、投資等服務(wù)類型,能夠較好地體現(xiàn)數(shù)字金融所具有的多元化和多層次性特點,從而更全面地反映區(qū)域數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。由于該指標(biāo)體系的編制僅基于螞蟻金服集團(tuán)數(shù)據(jù),因此具有一定的局限性,但對于研究發(fā)展趨勢、地區(qū)差距等問題,仍具有一定代表性,因此本文將基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系對山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究。

(二)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系是基于螞蟻金服平臺獲取涵蓋我國各省、地級市和縣域的微觀數(shù)據(jù),分別從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度共計33個具體指標(biāo)來反映數(shù)字普惠金融的實際發(fā)展?fàn)顩r,能夠?qū)Ω鞯貐^(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度進(jìn)行有效反映,具體指標(biāo)如表1所示。

表1 北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

1.覆蓋廣度指數(shù)。在數(shù)字金融發(fā)展模式下,覆蓋廣度指數(shù)主要通過賬戶覆蓋率指標(biāo)進(jìn)行度量,這里的賬戶是指支付寶賬戶,而一個賬戶綁定的銀行卡數(shù)量是其重要子指標(biāo)。由于第三方支付平臺已然成為民眾進(jìn)行理財、融資的重要途徑,因此平臺用戶的綁卡數(shù)量就與數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋范圍密切相關(guān)。一般情況下,兩者呈正相關(guān)關(guān)系,即用戶綁卡數(shù)量越多,數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋面越廣。

2.使用深度指數(shù)。使用深度指數(shù)主要通過數(shù)字金融服務(wù)的實際使用情況進(jìn)行度量,涉及的金融服務(wù)涵蓋了支付、信貸、保險、貨幣基金、投資和信用等六大金融業(yè)務(wù)類型(本文僅針對前三類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析),具體包括業(yè)務(wù)使用人數(shù)和人均交易筆數(shù)及金額等子指標(biāo)。

3.數(shù)字化程度指數(shù)。數(shù)字化程度指數(shù)根據(jù)影響用戶使用數(shù)字金融產(chǎn)品的要素劃分為移動化、實惠化、信用化和便利化四類型指數(shù),具體通過移動支付筆數(shù)及金額占比、小微經(jīng)營者和個人平均貸款利率等子指標(biāo)進(jìn)行度量,它是對數(shù)字金融普惠性特點最直觀的展現(xiàn)。

在對以上三個維度具體指標(biāo)進(jìn)行無量綱化處理和確定指標(biāo)權(quán)重后,合成數(shù)字普惠金融總指數(shù)指標(biāo),用以衡量區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展整體水平。

三、山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

本文基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系以及《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011—2021)》提供的區(qū)域數(shù)據(jù),分別從總指數(shù)、分指數(shù)以及各分指標(biāo)對總指標(biāo)的作用影響程度等多維度,對山西省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

(一)數(shù)字普惠金融總指數(shù)分析

數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)能夠反映該地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的整體水平和發(fā)展趨勢。

2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融指數(shù)如圖1所示。由圖1可知,2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融總指數(shù)逐年增加,整體呈現(xiàn)出平穩(wěn)增長的態(tài)勢,說明山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平正在不斷提升。

圖1 2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融指數(shù)

2021年我國各省(區(qū)、市)數(shù)字普惠金融指數(shù)情況,如圖2所示。與我國其他省份總指數(shù)水平進(jìn)行橫向比較可知,2021年山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平在全國名列第18位,屬于中等水平。全國名列前三位的分別是上海市、北京市和浙江省,它們的總指數(shù)遙遙領(lǐng)先于其他地區(qū)。而指數(shù)排名靠后的省份如青海省、吉林省、貴州省等,均地處西部或東北地區(qū),反映了數(shù)字普惠金融發(fā)展水平存在的地區(qū)差異,與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。

圖2 2021年我國各省(區(qū)、市)數(shù)字普惠金融指數(shù)情況

(二)數(shù)字普惠金融分指數(shù)分析

1.覆蓋廣度分析。數(shù)字普惠金融憑借金融科技優(yōu)勢,突破了地域限制,使金融服務(wù)的覆蓋面得以拓展。由圖 1可知,2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)逐年上升,數(shù)字普惠金融指數(shù)均值由28.94升高至期末363.63,平均年增長率達(dá)到28.80%,人均支付寶賬戶數(shù)量及綁卡數(shù)量持續(xù)增加。這說明在經(jīng)濟(jì)生活中,越來越多的民眾開始通過數(shù)字化渠道接受金融服務(wù)。

2.使用深度分析。使用深度指數(shù)是用以衡量人們對各類型數(shù)字金融服務(wù)依賴程度的指標(biāo),主要涉及支付、信貸、保險、投資、信用和貨幣基金等業(yè)務(wù)。由于部分?jǐn)?shù)據(jù)缺失,本文僅就前三類業(yè)務(wù)進(jìn)行指數(shù)趨勢分析。

由圖1可知,2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)整體仍呈上升趨勢,2014年和2018年出現(xiàn)兩次回調(diào),主要是由于我國宏觀金融環(huán)境影響和政策限制,造成信貸、投資等業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長。

2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)如圖3所示。由圖3可知,從使用深度指數(shù)的內(nèi)部影響因素角度分析,支付使用指數(shù)與使用深度指數(shù)水平大致接近。保險使用指數(shù)對于使用深度指數(shù)起到明顯的拉升作用,說明保險業(yè)務(wù)通過數(shù)字金融渠道得到一定程度發(fā)展,這與保險產(chǎn)品具有相對獨立性的特點密切相關(guān)。相較而言,信貸使用指數(shù)近年來雖然處于穩(wěn)步提升階段,但對使用深度指數(shù)的貢獻(xiàn)度仍低于平均水平,這與征信發(fā)展進(jìn)程的制約有關(guān)。征信是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基石和保障。我國數(shù)字征信業(yè)務(wù)始于2015年,由于發(fā)展時間短,積累信息較少,且各征信機(jī)構(gòu)之間相互割裂,造成數(shù)字征信業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程相對緩慢,這就使數(shù)字信貸業(yè)務(wù)面臨較高風(fēng)險,進(jìn)而使業(yè)務(wù)拓展進(jìn)程放緩。

圖3 2011—2021年山西省數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)

3.數(shù)字化程度分析。數(shù)字化程度指數(shù)主要通過移動支付、二維碼及花唄支付的筆數(shù)和金額以及個人和小微經(jīng)營者的平均貸款利率等具體指標(biāo)進(jìn)行衡量。由圖1可以看出,山西省數(shù)字化程度指數(shù)除在2015年迅速增長后經(jīng)歷了兩年回調(diào)外,其他年份均呈現(xiàn)增長態(tài)勢,且近幾年增長趨勢較為平緩,說明數(shù)字技術(shù)提高了普惠金融服務(wù)的觸達(dá)能力,優(yōu)化了融資成本,但其未來增長空間相對有限。

(三)數(shù)字普惠金融多維度指標(biāo)比較分析

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)對傳統(tǒng)金融的改造,拓展了金融服務(wù)的廣度與深度,對于促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。通過對山西省數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行多維度分析可以發(fā)現(xiàn),數(shù)字化程度指數(shù)對總指數(shù)增長的貢獻(xiàn)度最為顯著,但隨著近幾年數(shù)字化程度指數(shù)增長趨緩,其影響力也趨于減弱,覆蓋廣度指數(shù)增長較為穩(wěn)定,使用深度指數(shù)對總指數(shù)的貢獻(xiàn)度最低。由此可見,隨著山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展在數(shù)字化程度和覆蓋廣度上達(dá)到一定階段,其可供拓展空間已相對有限。放眼未來,各地區(qū)在繼續(xù)提升地區(qū)數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和數(shù)字化程度的同時,應(yīng)更加關(guān)注對使用深度增長空間的挖掘,著手在提高數(shù)字普惠金融的使用深度上下功夫,有效發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對普惠金融發(fā)展的驅(qū)動力,推動數(shù)字普惠金融向縱深方向發(fā)展。

四、山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策建議

為進(jìn)一步拓展數(shù)字普惠金融的受眾范圍,促進(jìn)既有存量用戶對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的廣泛使用,提升民眾對數(shù)字金融服務(wù)的依賴度,本文對促進(jìn)山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展提出以下思考與建議。

(一)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融是在數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。因此,要實現(xiàn)數(shù)字普惠金融穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展,扎實的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)不可或缺。為有效拓展數(shù)字普惠金融的服務(wù)覆蓋范圍,提升金融服務(wù)質(zhì)量,政府應(yīng)當(dāng)著手改善地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施配置,為民眾接受數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)和保障,進(jìn)而提升民眾生活的數(shù)字化程度。一方面,政府可通過提供補(bǔ)貼等途徑降低民眾用網(wǎng)成本,針對特定人群提供智能設(shè)備購置的專項補(bǔ)貼,從而突破原有門檻限制,進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍,真正體現(xiàn)數(shù)字金融普惠性特點。另一方面,政府通過加大對數(shù)字科技創(chuàng)新企業(yè)或技術(shù)項目的扶持力度,激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新動力,進(jìn)一步豐富市場上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品類型,為民眾提供更具個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)推進(jìn)金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型,加強(qiáng)風(fēng)險控制

健康的市場生態(tài)環(huán)境是數(shù)字普惠金融得以良性發(fā)展的基石,這離不開有效的監(jiān)管,而隨著數(shù)字金融發(fā)展不斷深化,數(shù)字化監(jiān)管在金融業(yè)的全面實施是必然趨勢與結(jié)果。首先,要注重科技賦能,創(chuàng)新監(jiān)管手段。借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù),開發(fā)務(wù)實、有效的省域數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)平臺,提升對數(shù)字金融監(jiān)管的針對性,并將其作為推動監(jiān)管工作的重要抓手,切實發(fā)揮數(shù)字監(jiān)管系統(tǒng)平臺對地方數(shù)字金融監(jiān)管的支撐作用。其次,實行“監(jiān)管+監(jiān)測”相結(jié)合的監(jiān)管模式。在利用數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)平臺對數(shù)字金融從業(yè)機(jī)構(gòu)已發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)管的同時,充分發(fā)揮數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)平臺在數(shù)據(jù)量化分析上的優(yōu)勢,對有關(guān)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險合規(guī)預(yù)警,實現(xiàn)數(shù)字金融領(lǐng)域的全流程審慎監(jiān)管,提升地方金融監(jiān)管的治理能力。再次,推動地方數(shù)字化信用體系建設(shè)。通過建設(shè)省域數(shù)字化征信系統(tǒng)平臺,著力打破省域內(nèi)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)等多方進(jìn)行信用信息共享的制度壁壘,打造良好的信用融資服務(wù)生態(tài)圈。同時,借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù),依托政務(wù)數(shù)據(jù),以企業(yè)經(jīng)營、納稅、信用等指標(biāo)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),對實體企業(yè)進(jìn)行多維度畫像、信用評分,從而提高數(shù)字金融從業(yè)機(jī)構(gòu)獲取征信信息的能力和效率,為數(shù)字普惠金融信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展提供有力支撐。

(三)加大宣傳力度,提升民眾對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知度與接受度

由于數(shù)字普惠金融發(fā)展時間相對較短,民眾對于數(shù)字普惠金融的服務(wù)和產(chǎn)品缺乏了解,尤其是在農(nóng)村和城鄉(xiāng)接合部,消息相對閉塞,即使數(shù)字金融信息傳播速度快,但是民眾的反應(yīng)回饋并不及時,接受信息的范圍也較小,對數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度并不高。因此,要拓寬宣傳渠道,線上線下方式相結(jié)合,進(jìn)行多渠道、多角度宣傳。例如,線上可通過抖音、快手等短視頻平臺推介不同的金融產(chǎn)品,讓民眾在閑暇時間知曉數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品信息,同時增強(qiáng)互動性,提供線上答疑服務(wù);線下可通過在社區(qū)或鄉(xiāng)村張貼宣傳海報,播放關(guān)于數(shù)字金融的主題宣傳片,組織與數(shù)字普惠金融相關(guān)的比賽或演講,利用多種方式普及民眾對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識。同時,推薦適用且便于具體人群使用的數(shù)字金融產(chǎn)品,進(jìn)而推動地區(qū)數(shù)字普惠金融在覆蓋廣度和使用深度上的提升。