羅世杰 賀國(guó)榮

摘? ?要：隨著生成式AI時(shí)代的到來(lái)，金融科技實(shí)現(xiàn)智能技術(shù)層面的飛躍即將成為現(xiàn)實(shí)，而風(fēng)險(xiǎn)治理制度層面的跟進(jìn)尚未實(shí)現(xiàn)。生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)制應(yīng)成為全新且熱潮的法律課題，亟待以更先進(jìn)、更全面的法律路徑對(duì)其進(jìn)行治理。立足生成式AI階段金融科技的數(shù)據(jù)質(zhì)量合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、隱私合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及壟斷合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)治理的法律化體系構(gòu)建被賦予必要性與正當(dāng)性。但由于其是一種新的法律提法，故而我國(guó)的生成式AI階段金融數(shù)據(jù)合規(guī)體系的構(gòu)建存在法律制度供給留白、行政引導(dǎo)與監(jiān)管困境以及司法保護(hù)不敷三個(gè)層面的法律化障礙。應(yīng)具有針對(duì)性地從立法指引、行政執(zhí)法、司法運(yùn)行三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)其法律化體系構(gòu)建的嘗試與突破，但金融數(shù)據(jù)合規(guī)法律化不是生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的終點(diǎn)，而只是金融科技發(fā)展進(jìn)程中風(fēng)險(xiǎn)治理的階段性成果，其仍需更多法律化手段的出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：生成式AI；金融科技；數(shù)據(jù)合規(guī)；合規(guī)治理；合規(guī)法律化

中圖分類(lèi)號(hào)：F830? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? ?文章編號(hào)：1674-2265（2023）11-0082-09

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2023.11.010

持續(xù)走紅的ChatGPT象征著生成式AI正在快速迭代升級(jí)，在重塑人們認(rèn)知邏輯的同時(shí)，還革新了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作方式（龍柯宇，2023）[1]。我國(guó)已逐漸開(kāi)始在金融科技領(lǐng)域應(yīng)用生成式AI技術(shù)（如文心一言），其應(yīng)用場(chǎng)景主要包括智能投顧、智能投研、智能風(fēng)控以及保險(xiǎn)科技等。恰似Gartner官網(wǎng)預(yù)言，到2025年，超過(guò)30%的金融營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容將由生成式AI創(chuàng)建并由人類(lèi)增強(qiáng)。但隨著生成式AI階段金融科技的逐漸落地與迅速發(fā)展，一系列生成式AI技術(shù)與金融數(shù)據(jù)相交融的新型風(fēng)險(xiǎn)也可能悄然滋生。

一、生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)法律化的現(xiàn)實(shí)需求

金融數(shù)據(jù)是金融行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的發(fā)展根基，亦是金融科技的運(yùn)作基礎(chǔ)。金融業(yè)作為最早進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著數(shù)據(jù)已成為基礎(chǔ)的生產(chǎn)要素，更多挑戰(zhàn)正向具有高價(jià)值、高度隱私性的金融數(shù)據(jù)迎面襲來(lái)（黃文超，2023）[2]。

（一）生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嬗變

1. 數(shù)據(jù)質(zhì)量合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一是模型訓(xùn)練庫(kù)的金融數(shù)據(jù)來(lái)源不合規(guī)。一方面，金融科技機(jī)構(gòu)在利用生成式AI獲取金融數(shù)據(jù)時(shí)具有侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。以ChatGPT為例，依據(jù)OpenAI介紹的ChatGPT的工作機(jī)制，模型需要預(yù)先對(duì)既有文本和數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)訓(xùn)練，但OpenAI未公開(kāi)其學(xué)習(xí)語(yǔ)料的來(lái)源（鄧建鵬和朱懌成，2023）[3]。另一方面，金融科技機(jī)構(gòu)可能利用生成式AI算法模型非法盜取金融數(shù)據(jù)。金融科技機(jī)構(gòu)既可以利用其自主標(biāo)注和隨意獲取數(shù)據(jù)的特征，也可以利用人工標(biāo)注使其算法模型具有隨意爬取第三方數(shù)據(jù)庫(kù)的趨向與能力。而且，預(yù)訓(xùn)練模型在不斷接觸各種對(duì)話的過(guò)程中，時(shí)刻記錄各方的相關(guān)敏感信息，很可能發(fā)生“順帶扒竊”數(shù)據(jù)的現(xiàn)象。二是不良、虛假金融數(shù)據(jù)的“毒性”訓(xùn)練。生成式AI階段金融科技面臨著數(shù)據(jù)訓(xùn)練過(guò)程中深度偽造、數(shù)據(jù)“投毒”（污染）、內(nèi)容偏見(jiàn)等金融數(shù)據(jù)內(nèi)容質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。以ChatGPT為例，相較于傳統(tǒng)算法模型，ChatGPT的特殊之處在于其不僅依靠機(jī)器學(xué)習(xí)，還在機(jī)器學(xué)習(xí)的同時(shí)，通過(guò)大量的人工標(biāo)注來(lái)修正和校對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)所得出的結(jié)論，以人工標(biāo)注方式來(lái)推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)化，同時(shí)校正機(jī)器學(xué)習(xí)中存在的錯(cuò)誤，從而達(dá)到事半功倍的效果（劉艷紅，2023）[4]。然而，算法標(biāo)注是一個(gè)充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，易遇到人工惡意標(biāo)注和機(jī)器自主標(biāo)注的問(wèn)題，導(dǎo)致算法模型可能偏離既定的訓(xùn)練目標(biāo)和軌道，從而給金融數(shù)據(jù)質(zhì)量帶來(lái)挑戰(zhàn)。

對(duì)于金融數(shù)據(jù)獲取和訓(xùn)練層面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果不加以防范和規(guī)制，將直接影響后一階段金融數(shù)據(jù)的整合與生成，形成生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)質(zhì)量合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)（寧宣鳳等，2023）[5]。

2. 數(shù)據(jù)隱私合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（1）金融科技消費(fèi)者個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致金融消費(fèi)者福利損害。一方面，個(gè)人金融數(shù)據(jù)被生成式AI技術(shù)濫用和泄露。隨著生成式AI技術(shù)逐漸進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)“殺熟”、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)等現(xiàn)象將不斷出現(xiàn)。另一方面，個(gè)人金融數(shù)據(jù)被金融科技平臺(tái)泄露。以亞馬遜公司為例，其發(fā)現(xiàn)ChatGPT生成的內(nèi)容與其保密數(shù)據(jù)高度相似，這顯然是有員工將保密數(shù)據(jù)輸入ChatGPT所致（Cismag，2023）[6]。在金融科技領(lǐng)域此現(xiàn)象也可能出現(xiàn)。（2）金融科技機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密泄漏風(fēng)險(xiǎn)。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致金融科技機(jī)構(gòu)利益受損，且有一部分風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到金融科技消費(fèi)者身上。一方面，金融科技機(jī)構(gòu)的員工為完成工作任務(wù)，或因商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)原因?qū)⒔鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)涉及商業(yè)秘密的金融數(shù)據(jù)上傳至生成式AI終端，從而導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)的泄露。另一方面，生成式AI的爆火使得其成為黑客的攻擊目標(biāo)，黑客通過(guò)新型工具與手段入侵生成式AI算法訓(xùn)練鏈以獲取金融數(shù)據(jù)（夏詩(shī)園和尹振濤，2022）[7]。這也是金融科技機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密泄露的源頭之一。

3. 數(shù)據(jù)反壟斷合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融數(shù)據(jù)作為金融市場(chǎng)重要的生產(chǎn)要素，影響著價(jià)值分配。近年來(lái)我國(guó)金融科技行業(yè)發(fā)展迅速，大型金融科技公司憑借絕對(duì)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、較強(qiáng)的議價(jià)能力和顯著的網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)，不斷擴(kuò)大消費(fèi)群體和業(yè)務(wù)范圍，積累了大量個(gè)人信息和金融交易數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)寡頭濫用市場(chǎng)地位（袁康和程揚(yáng)，2023）[8]。

然而，在生成式AI與金融科技相融合的場(chǎng)域下，其數(shù)據(jù)生成也涉及大量的金融數(shù)據(jù)，極易導(dǎo)致新的數(shù)據(jù)壟斷合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。其一，是技術(shù)市場(chǎng)層面上的壟斷。以GPT-4大語(yǔ)言模型為例，在金融服務(wù)領(lǐng)域，GPT-4已經(jīng)顯露出了其絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，或者說(shuō)“AI霸權(quán)”。其二，是生成式AI金融的智能模型在算法訓(xùn)練過(guò)程中實(shí)現(xiàn)的金融科技數(shù)據(jù)和算法壟斷。在生成式AI金融服務(wù)的場(chǎng)景中，其算法訓(xùn)練需要對(duì)大量的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，如果這些數(shù)據(jù)來(lái)自一個(gè)特定的金融數(shù)據(jù)集，那么可能會(huì)存在壟斷風(fēng)險(xiǎn)。

（二）生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)亟需合規(guī)法律化應(yīng)對(duì)

鑒于此，有學(xué)者提出為保障生成式AI階段金融科技的健康發(fā)展，首先要解決其對(duì)金融數(shù)據(jù)安全帶來(lái)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。由于金融行業(yè)的特殊性，對(duì)數(shù)據(jù)管理的要求更嚴(yán)格、敏感度更高，應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注以下問(wèn)題：怎么避免技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)生的新型金融數(shù)據(jù)安全問(wèn)題？怎么評(píng)價(jià)和估算新型數(shù)據(jù)“投毒”和數(shù)據(jù)“越獄”等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)核心業(yè)務(wù)的潛在威脅？怎么構(gòu)建法律制度來(lái)強(qiáng)化數(shù)據(jù)金融的持續(xù)性安全？等（汪壽陽(yáng)等，2023）[9]。由于這是一個(gè)較新的議題，僅有一小部分學(xué)者提出了適用于我國(guó)國(guó)情的生成式AI階段數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的對(duì)策建議，如應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制（ 張凌寒，2023）[10]，建立風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)評(píng)估體系（Torsten等，2023）[11]，推動(dòng)制定國(guó)際信息保護(hù)協(xié)定、制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)開(kāi)放規(guī)則（Jing和Yuan，2023）[12]，出臺(tái)相關(guān)指南和司法解釋以應(yīng)對(duì)生成式AI引發(fā)的反壟斷性問(wèn)題（陳永偉，2023）[13]等。但是，以上對(duì)策并不完全貼合金融科技場(chǎng)景，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建更適合生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的法律機(jī)制。

筆者以為，應(yīng)以硬法與軟法相協(xié)調(diào)的范式對(duì)生成式AI階段金融科技的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行治理：“硬法—軟法”范式要求拓展法律的規(guī)制因素，將包括公共利益在內(nèi)的廣泛因素納入規(guī)制領(lǐng)域，完善互動(dòng)協(xié)調(diào)的二元法體系以及成熟的法解釋學(xué)等制度與技術(shù)支持，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上構(gòu)建生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的二元法構(gòu)造模式（董正愛(ài)，2023）[14]。此前鮮有學(xué)者直接從合規(guī)視角來(lái)探究人工智能金融科技的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理，故本文主要探討作為軟法的合規(guī)工具的硬法化，即合規(guī)法律化，這應(yīng)是實(shí)現(xiàn)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的重要法律路徑①。

二、生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)法律化的學(xué)理依據(jù)

生成式AI階段的金融科技數(shù)據(jù)具有高敏感性和高價(jià)值性，這也決定其合規(guī)治理的嚴(yán)格性。然任何法律客體都非憑空出現(xiàn)，只有通過(guò)充分的證成，使得生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律化具有合理性與可行性，才能進(jìn)一步探討其法律化體系如何構(gòu)建。

（一）合規(guī)法律化的合理性

1. 與數(shù)字化金融數(shù)據(jù)合規(guī)治理目標(biāo)的一致性。自國(guó)家“十四五”規(guī)劃對(duì)“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”提出明確目標(biāo)要求后，不但數(shù)據(jù)安全成為國(guó)家的重要戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)合規(guī)也成為各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。而金融數(shù)據(jù)合規(guī)也是建立在數(shù)據(jù)合規(guī)框架之下的，是數(shù)據(jù)合規(guī)的延伸與深化。對(duì)于宏觀角度的金融數(shù)據(jù)治理來(lái)說(shuō)，合規(guī)治理的目標(biāo)在于：在金融行業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)業(yè)務(wù)的主要法律體系框架下，把握金融數(shù)據(jù)周期的合規(guī)要點(diǎn)，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的合規(guī)管理和自查，對(duì)外周全對(duì)金融數(shù)據(jù)合規(guī)的行政監(jiān)管和司法適用。對(duì)于微觀角度的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，一方面，其要認(rèn)識(shí)到金融數(shù)據(jù)合規(guī)的必要性，掌握相關(guān)目標(biāo)與準(zhǔn)則，避免遭遇行政監(jiān)管甚至刑事風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)局面；另一方面，也可以通過(guò)增強(qiáng)合規(guī)性提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保護(hù)客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息安全。

生成式AI階段金融科技的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)囊括于數(shù)據(jù)合規(guī)的治理對(duì)象框架中，其與金融數(shù)據(jù)合規(guī)的目標(biāo)在本質(zhì)上并無(wú)太大不同。區(qū)別在于，在合規(guī)治理的內(nèi)容上，生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)更多地關(guān)注生成式AI技術(shù)失范帶給金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的新難題。在合規(guī)治理的對(duì)象上，生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)治理既需要關(guān)注金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)視域下的金融企業(yè)，還需要關(guān)注生成式AI技術(shù)本身。

2. 與人工智能風(fēng)險(xiǎn)善治原則和路徑的契合性。已有諸多學(xué)者對(duì)“人工智能風(fēng)險(xiǎn)善治”展開(kāi)了廣泛且有深度的討論與研究，比如：有學(xué)者提出了其三大目標(biāo)，具體包括控制風(fēng)險(xiǎn)和保證安全、促進(jìn)生產(chǎn)力和提升競(jìng)爭(zhēng)力以及優(yōu)化生產(chǎn)關(guān)系和服務(wù)群眾（唐鈞，2019）[15]；也有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將人工智能風(fēng)險(xiǎn)作為法學(xué)視域下的負(fù)外部性進(jìn)行調(diào)控與約束，并且應(yīng)當(dāng)與人工智能研發(fā)與應(yīng)用的正外部性激勵(lì)協(xié)調(diào)并行（胡元聰和廖娟，2020）[16]。不管人工智能風(fēng)險(xiǎn)善治的分類(lèi)和路徑如何，其最終的目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)對(duì)人工智能風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制與約束，為技術(shù)健康發(fā)展蓄能，從而使得技術(shù)與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展共進(jìn)。

故而生成式AI技術(shù)引發(fā)的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是囊括于人工智能風(fēng)險(xiǎn)善治目標(biāo)里的。生成式AI階段金融科技的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系生成式AI研發(fā)與應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)在金融應(yīng)用領(lǐng)域的具體衍生和發(fā)展，故而不應(yīng)當(dāng)直接摒棄人工智能風(fēng)險(xiǎn)治理的規(guī)范路徑與法律制度，其中自然包括合規(guī)路徑。且合規(guī)視域下的主體自治、政府監(jiān)管、法律激勵(lì)等內(nèi)涵外延與實(shí)踐路徑將給生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理賦予更多可能性。

（二）合規(guī)法律化的可行性

作為AI技術(shù)迭代升級(jí)與創(chuàng)新過(guò)程中衍生的全新法律客體類(lèi)型，實(shí)現(xiàn)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律化，需要以相對(duì)成熟的法律制度作為基礎(chǔ)保障。

1. 已有相關(guān)的合規(guī)法律化經(jīng)驗(yàn)作為制度支撐。（1）我國(guó)針對(duì)生成式AI數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)治理已有相關(guān)法律化基礎(chǔ)。生成式AI發(fā)展的基礎(chǔ)是對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，目前我國(guó)對(duì)其數(shù)據(jù)處理行為進(jìn)行規(guī)范的法律是《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，此外還包括《網(wǎng)絡(luò)安全法》和一些專(zhuān)項(xiàng)合規(guī)監(jiān)管規(guī)定。此后，《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)深度合成管理規(guī)定》以及《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《服務(wù)辦法》）先后出臺(tái)，亦為生成式AI數(shù)據(jù)合規(guī)治理提供了思路。這些法律文件包含的AI合規(guī)法律化精神和規(guī)則都將為生成式AI技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)治理指明方向。（2）金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)治理本身也已有制度可供參考。當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)的法律體系已經(jīng)有了基本的框架和規(guī)模，包括《民法典》《刑法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》等十余項(xiàng)法律法規(guī)以及《金融信息服務(wù)管理規(guī)定》等規(guī)范性文件?；谝陨辖鹑跀?shù)據(jù)合規(guī)法律框架，可以在“解釋論”兼并“立法論”的基礎(chǔ)上尋求生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律化路徑。

2. 內(nèi)部自治與外部監(jiān)管的協(xié)同治理功能擴(kuò)張。（1）生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的企業(yè)內(nèi)部自治。合規(guī)法律化治理的目的是確保體現(xiàn)“共同利益”的生成式AI階段金融科技在“善”的軌道上運(yùn)行（張旭，2022）[17]。內(nèi)部自治要求生成式AI階段金融科技技術(shù)層面（包括算法與數(shù)據(jù)）的可靠性，即要求金融科技機(jī)構(gòu)在研發(fā)、訓(xùn)練與投入應(yīng)用生成式AI模型技術(shù)時(shí)秉持合規(guī)義務(wù)，在確保自身發(fā)展的同時(shí)履行技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用主體和金融主體雙重身份的社會(huì)責(zé)任。（2）生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的企業(yè)外部監(jiān)管。雖然監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分尊重主動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)合規(guī)“內(nèi)部自治”的企業(yè)，優(yōu)先適用激勵(lì)型和寬容型的執(zhí)法方式，審慎適用強(qiáng)制性程度高的制裁措施（王瑞雪，2020）[18]。但是作為公權(quán)力機(jī)關(guān)的政府應(yīng)當(dāng)身負(fù)起金融科技機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)義務(wù)履行的監(jiān)管角色，當(dāng)其出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)甚至違規(guī)動(dòng)作時(shí)，需要主動(dòng)介入，扮演好“看門(mén)人”角色（張旭和田園，2022）[19]，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，促使其回歸合規(guī)軌道。

三、生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)法律化的現(xiàn)實(shí)困境

（一）法律制度供給留白

1. 相關(guān)法律詞義模糊。生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律化作為一項(xiàng)全新且重要的法律課題，需要對(duì)其涉及的關(guān)鍵詞涵義進(jìn)行界定，然囿于我國(guó)金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律制度較不成熟，相關(guān)法律詞義未得到較好的法律化表達(dá)。

一是關(guān)于“金融科技”，雖然金融穩(wěn)定委員會(huì)已經(jīng)對(duì)“金融科技”下了定義②，但是在生成式AI發(fā)展之下的“金融大模型”等金融科技并沒(méi)有形成統(tǒng)一概念?！敖鹑诳萍紨?shù)據(jù)合規(guī)”雖然已被學(xué)界討論，但是其定義并未被真正法律性地表達(dá)。此外，生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)涉及生成式AI技術(shù)引用問(wèn)題，需要對(duì)其技術(shù)服務(wù)提供者和使用者進(jìn)行準(zhǔn)確界定，才能更好地對(duì)其法律地位進(jìn)行確定。

二是“數(shù)據(jù)化證據(jù)”的用語(yǔ)亟待澄清。在生成式AI時(shí)代，“數(shù)據(jù)化證據(jù)”這一革新性語(yǔ)詞具有邏輯上的可接受性。然而，縱覽我國(guó)現(xiàn)今的司法訴訟實(shí)踐，卻尚未發(fā)現(xiàn)“數(shù)據(jù)化證據(jù)”一詞的現(xiàn)實(shí)使用。筆者在“威科先行”法律數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行裁判文書(shū)檢索，以“數(shù)據(jù)化證據(jù)”為搜索主題，尚未發(fā)現(xiàn)直接使用“數(shù)據(jù)化證據(jù)”的判例，這導(dǎo)致生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律糾紛在司法證據(jù)方面缺少專(zhuān)業(yè)用詞上的支撐。

2. 制度供給體系雜亂。目前我國(guó)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律制度供給體系主要由通用性、金融科技專(zhuān)門(mén)化以及生成式AI三類(lèi)數(shù)據(jù)合規(guī)法律制度構(gòu)成，具言之：

對(duì)于通用性，隨著數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，各行各業(yè)都根據(jù)《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法》等法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)能力建設(shè)，生成式AI階段的金融行業(yè)也不例外，其數(shù)據(jù)合規(guī)仍要遵循通用性數(shù)據(jù)法律制度。對(duì)于金融科技專(zhuān)門(mén)化。我國(guó)當(dāng)前金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的法律體系尚未形成基本的框架和規(guī)模，僅有《金融科技創(chuàng)新自律工作指引（試行）》③直接對(duì)金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)作出了強(qiáng)制性規(guī)定，但尚不具體，且只體現(xiàn)為技術(shù)創(chuàng)新方面，涵蓋范圍較不全面。此外，還零星可見(jiàn)于各項(xiàng)法律法規(guī)和規(guī)范性文件中，前文已詳述，此處不再贅述。對(duì)于生成式AI，有一些相關(guān)的算法與數(shù)據(jù)合規(guī)法律法規(guī)，如《服務(wù)辦法》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》以及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)深度合成管理規(guī)定》等。但以上法律體系并不能給生成式AI應(yīng)用下的金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)治理提供統(tǒng)一的框架和指引：一方面，各項(xiàng)法律制度之間存在著對(duì)生成式AI應(yīng)用下金融數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管的差異化規(guī)定；另一方面，對(duì)于生成式AI階段的金融科技平臺(tái)的數(shù)據(jù)合規(guī)指引不明確。

（二）執(zhí)法效能困局

1. 柔性執(zhí)法效果不佳。生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的柔性執(zhí)法手段以行政引導(dǎo)為主，多偏向于程序性、流程性的引導(dǎo)。如《金融領(lǐng)域科技倫理指引》雖然對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)提出了獲取、使用與共享、保存和清除等流程的合規(guī)指引④，但是缺乏對(duì)合規(guī)效果標(biāo)準(zhǔn)的指引，從而無(wú)法統(tǒng)一對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)的設(shè)計(jì)與履行進(jìn)行指導(dǎo)和評(píng)價(jià)。究其根本，生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的行政引導(dǎo)是技術(shù)引導(dǎo)還是制度引導(dǎo)，抑或是雙重引導(dǎo)，尚無(wú)明晰的體現(xiàn)。如果是技術(shù)引導(dǎo)，則是著重于向生成式AI階段的金融科技服務(wù)提供者數(shù)據(jù)獲取、使用與生成行為的引航和導(dǎo)向；而制度引導(dǎo)則既注重對(duì)服務(wù)提供者內(nèi)部數(shù)據(jù)合規(guī)管理提供方向，也注意對(duì)金融科技平臺(tái)出臺(tái)數(shù)據(jù)合規(guī)“軟法”提出要求。

2. 剛性執(zhí)法存在阻礙。剛性執(zhí)法手段主要表現(xiàn)為行政監(jiān)管。生成式AI階段金融科技帶來(lái)的顛覆性、創(chuàng)新性、多樣性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)大大增加了分業(yè)監(jiān)管體制對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管難度，造成行政監(jiān)管困局（徐冬根和楊瀟，2023）[20]。

一是執(zhí)法主體“多頭執(zhí)法”局面。目前，金融科技機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管部門(mén)體系主要由中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和中國(guó)證監(jiān)會(huì)等部門(mén)組成；針對(duì)通用性數(shù)據(jù)合規(guī)，還有公安部門(mén)、網(wǎng)信部門(mén)、電信部門(mén)和工商部門(mén)等。當(dāng)前以上機(jī)構(gòu)界限不明，形成了多頭監(jiān)管的局面，金融科技機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)需要應(yīng)對(duì)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，既不利于其構(gòu)建科學(xué)高效的數(shù)據(jù)合規(guī)體系，也會(huì)給其利用金融數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式造成障礙（胡玲和馬忠法，2023）[21]。

二是現(xiàn)有監(jiān)管工具適用性不足。截至2021年末，我國(guó)已公布149個(gè)創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)用，基本實(shí)現(xiàn)2019—2021年發(fā)展規(guī)劃的目標(biāo)。2021年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出第二階段金融科技發(fā)展規(guī)劃和構(gòu)想，相關(guān)創(chuàng)新應(yīng)用持續(xù)公布（陳培林和項(xiàng)建強(qiáng)，2022）[22]。但是，大語(yǔ)言模型的加入與深度應(yīng)用給生成式AI階段的金融科技合規(guī)監(jiān)管工具適用帶來(lái)了新一輪挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)為“監(jiān)管沙盒”制度的執(zhí)行存在問(wèn)題?！氨O(jiān)管沙盒”具有主體平等性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、設(shè)計(jì)個(gè)性化、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)差異化等監(jiān)管應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，但是在生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)方面應(yīng)用“監(jiān)管沙盒”，存在準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出方面的技術(shù)和制度雙重困境，遂需構(gòu)建生成式AI應(yīng)用下的金融科技“監(jiān)管沙盒”工具機(jī)制。

（三）司法保護(hù)不敷

1. 數(shù)據(jù)化證據(jù)適用壁壘。（1）我國(guó)目前尚未有“數(shù)據(jù)化證據(jù)”一詞的法律化正式表達(dá)，進(jìn)而使得數(shù)據(jù)化證據(jù)的適用缺乏體系化依據(jù)?？v使在實(shí)際訴訟中數(shù)據(jù)化證據(jù)的確已被現(xiàn)實(shí)使用，如有觀點(diǎn)主張，“刑事大數(shù)據(jù)證據(jù)”有被使用的痕跡（張全濤，2023）[23]，然而，這些例證多是在持續(xù)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量化背景下，謹(jǐn)慎援引之前的電子數(shù)據(jù)分析、偵查信息化路徑。數(shù)據(jù)化技術(shù)應(yīng)用也大多僅體現(xiàn)為工具價(jià)值，而非基于混亂數(shù)據(jù)集群獲取核心數(shù)據(jù)的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值（黃健，2023）[24]。囿于數(shù)據(jù)化證據(jù)在我國(guó)證據(jù)法上的缺失、證據(jù)審查判斷規(guī)則的缺位，司法階段的數(shù)據(jù)化證據(jù)在審理、判斷時(shí)表現(xiàn)形式混亂，在舉（質(zhì)）證時(shí)效率低下。（2）由于生成式AI階段的金融科技融入了大語(yǔ)言模型的數(shù)據(jù)生成和算法訓(xùn)練方面的技術(shù)，故對(duì)其所涉及司法案件的數(shù)據(jù)化證據(jù)的獲取、保存的安全性與合法性產(chǎn)生阻礙。但生成式AI大語(yǔ)言模型的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)具有其特殊性：其數(shù)據(jù)呈現(xiàn)“多源異構(gòu)”的復(fù)雜情況，通常以“多對(duì)多”的發(fā)散式形式和數(shù)據(jù)協(xié)議進(jìn)行獲取和使用，遂安全存儲(chǔ)成為生成式AI階段數(shù)據(jù)保護(hù)的瓶頸（曹建峰，2023）[25]。故而在司法程序中，對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取與存儲(chǔ)同樣也存在相當(dāng)難題。此外，生成式AI階段金融科技仍存在“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，即金融數(shù)據(jù)由于主體能動(dòng)性、客體技術(shù)性以及制度環(huán)境形成的不對(duì)稱(chēng)、冗余等封閉、半封閉式現(xiàn)象。這會(huì)導(dǎo)致以下問(wèn)題：在對(duì)數(shù)據(jù)化證據(jù)進(jìn)行調(diào)查時(shí)與大數(shù)據(jù)相隔離，所獲取與保存的數(shù)據(jù)證據(jù)只是“數(shù)據(jù)孤島”影響下的片面或部分證據(jù)；由于信息閉塞而無(wú)法對(duì)獲取的數(shù)據(jù)化證據(jù)異常性進(jìn)行查證，等等。

2. 司法裁判難題。立法供給不足和司法裁判機(jī)制的缺失，導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)“難以司法”，甚至“無(wú)法司法”。具言之：一是在面對(duì)此類(lèi)案件時(shí)，由于立法尚未對(duì)生成式AI階段金融科技的數(shù)據(jù)違規(guī)、違法標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確認(rèn)定，司法機(jī)關(guān)對(duì)金融科技企業(yè)是否侵權(quán)或者是否違約等存在認(rèn)識(shí)分歧；二是金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)糾紛案件法律適用在民法和金融法等部門(mén)法之間徘徊，比如生成式AI階段的金融科技企業(yè)“數(shù)據(jù)兜售”問(wèn)題，適用民商法規(guī)則的裁判多主張合同有效，適用金融法規(guī)則及規(guī)范性文件的裁判更傾向認(rèn)定合同無(wú)效，法院有較大的選擇裁量空間，導(dǎo)致立法限制與司法自由失衡。

四、生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)法律化的體系構(gòu)建

（一）補(bǔ)足立法供給

1. 厘清相關(guān)法律詞義。（1）厘清法律含義角度下“生成式AI階段金融科技”的相關(guān)含義?！斗?wù)辦法》規(guī)定，生成式AI技術(shù)是指“具有文本、圖片、音頻、視頻等內(nèi)容生成能力的模型及相關(guān)技術(shù)”⑤，該法也明確界定生成式AI技術(shù)服務(wù)者是指“利用生成式人工智能技術(shù)提供生成式人工智能服務(wù)的組織、個(gè)人”⑥。何為“生成式AI階段的金融科技”？從法律用詞角度而言，其應(yīng)為：在“生成式AI技術(shù)”與“金融行業(yè)”均被監(jiān)管的法治環(huán)境之下，其應(yīng)履行雙重合規(guī)法律義務(wù)。（2）厘清什么是“金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)”。生成式AI階段的金融科技發(fā)展是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要節(jié)點(diǎn)，而金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)是做好數(shù)據(jù)治理，需要真正完善數(shù)據(jù)治理體系，增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。故本文所述“金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)”應(yīng)是在金融科技“數(shù)據(jù)法治化治理”框架下運(yùn)用合規(guī)工具對(duì)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和規(guī)制。（3）確定生成式AI應(yīng)用視域下“數(shù)據(jù)化證據(jù)”的定義與范疇。結(jié)合生成式AI階段大語(yǔ)言模型材料的定義和范圍，生成式AI應(yīng)用視域下“數(shù)據(jù)化證據(jù)”應(yīng)以廣義的大語(yǔ)言模型材料為基礎(chǔ)進(jìn)行確定，即包括人機(jī)交流材料、大語(yǔ)言模型本體相關(guān)材料和大語(yǔ)言模型運(yùn)行環(huán)境信息三個(gè)部分（徐繼敏和嚴(yán)若冰，2023）[26]。申言之，在生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)立法場(chǎng)景下，其“數(shù)據(jù)化證據(jù)”應(yīng)被定義為——與生成式階段金融科技使用行為相關(guān)的、在司法證明活動(dòng)中可能作為證據(jù)使用的所有數(shù)據(jù)化材料。具體包括金融科技用戶(hù)與大模型的交互數(shù)據(jù)、金融科技平臺(tái)或企業(yè)所應(yīng)用的生成式AI語(yǔ)言模型本體相關(guān)數(shù)據(jù)以及運(yùn)作環(huán)境的相關(guān)數(shù)據(jù)。

2. 整合制度供給體系。一是通過(guò)調(diào)整優(yōu)化立法，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有通用性數(shù)據(jù)合規(guī)法律制度的協(xié)調(diào)。應(yīng)優(yōu)化我國(guó)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的通用性立法指引體系，主要由《服務(wù)辦法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》組成。應(yīng)將《服務(wù)辦法》作為指導(dǎo)性、總領(lǐng)性的立法指引，在其統(tǒng)攝下實(shí)現(xiàn)對(duì)《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》的周延與補(bǔ)足。

其一，主體方面協(xié)調(diào)?！稊?shù)據(jù)安全法》所規(guī)定的合規(guī)主體系“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展數(shù)據(jù)處理活動(dòng)及其安全監(jiān)管”的主體⑦；《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定為“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)處理自然人個(gè)人信息”以及特殊地“在境外處理自然人個(gè)人信息”的主體⑧；而《服務(wù)辦法》規(guī)定為“利用生成式人工智能技術(shù)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)公眾提供生成文本、圖片、音頻、視頻等內(nèi)容的服務(wù)”的主體⑨。通過(guò)對(duì)三項(xiàng)法律制度對(duì)數(shù)據(jù)合規(guī)主體規(guī)定的共性與差異分析，本文認(rèn)為應(yīng)將生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)主體確定為利用生成式人工智能技術(shù)在我國(guó)境內(nèi)研發(fā)與應(yīng)用金融科技技術(shù)與服務(wù)的企業(yè)及相關(guān)個(gè)人。

其二，法律義務(wù)內(nèi)容協(xié)調(diào)。一方面，是數(shù)據(jù)安全內(nèi)容。應(yīng)以《數(shù)據(jù)安全法》為總指導(dǎo)，輔以數(shù)據(jù)安全相關(guān)的金融數(shù)據(jù)合規(guī)法律規(guī)定加以約束與規(guī)制，如《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》等。需要特別注意的是，還應(yīng)把握《刑法》關(guān)于保護(hù)數(shù)據(jù)的規(guī)定⑩，其同樣適用于生成式AI階段的金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)。另一方面，是個(gè)人信息保護(hù)內(nèi)容。應(yīng)適用《民法典》從人格利益角度對(duì)于“個(gè)人信息定義與保護(hù)”的軟法規(guī)定?。此外，在尊重和保護(hù)個(gè)人信息人格尊嚴(yán)方面，應(yīng)在《民法典》總的規(guī)定基礎(chǔ)上，以《個(gè)人信息保護(hù)法》為基礎(chǔ)性規(guī)定，以其他金融數(shù)據(jù)合規(guī)相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)范性文件作為個(gè)人信息保護(hù)方面的數(shù)據(jù)合規(guī)管理行為操作和數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與處置的具體指引，如《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定辦法》以及《互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息安全保護(hù)指南》。

二是嘗試針對(duì)生成式AI階段的金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)實(shí)施條例。金融科技的數(shù)據(jù)泄露和個(gè)人隱私侵權(quán)案件不斷增多，執(zhí)法和司法都面臨不小的挑戰(zhàn)。隨著生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的翻新與更迭，直接出臺(tái)單行法律存在較大難度，但是出臺(tái)國(guó)家層面數(shù)據(jù)合規(guī)實(shí)施條例有其必要性。需要注重以下幾點(diǎn)：首先，注重對(duì)生成式AI給金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)帶來(lái)的新挑戰(zhàn)進(jìn)行識(shí)別與規(guī)制。針對(duì)本文第一部分對(duì)生成式AI階段數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的闡述與總結(jié)，立法部門(mén)在訂立與出臺(tái)金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)實(shí)施條例時(shí)應(yīng)充分將該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的凸顯與嬗變作為考慮因素，使得該實(shí)施條例符合生成式AI階段數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的具體需求。其次，把握生成式AI階段金融科技涉及的數(shù)據(jù)跨境合規(guī)問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)跨境合規(guī)也是當(dāng)前金融科技立法領(lǐng)域非常重要的議題，結(jié)合生成式AI技術(shù)帶來(lái)的數(shù)據(jù)跨境安全問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在實(shí)施條例的訂立中加以考慮。最后，給生成式AI階段金融科技機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)專(zhuān)項(xiàng)管理體系與制度的構(gòu)建提供充分指引。該實(shí)施條例應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榻鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)提供生成式AI階段金融數(shù)據(jù)合規(guī)的基礎(chǔ)、專(zhuān)門(mén)合規(guī)要素，以及為合規(guī)管理流程與組織建設(shè)等提供法律意義上的指導(dǎo)。

（二）提高執(zhí)法效能

1. 重視柔性執(zhí)法。參考英國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)行政合規(guī)經(jīng)驗(yàn)，其司法部發(fā)布了相關(guān)實(shí)施指南，兩份實(shí)施指南同時(shí)規(guī)定了充分程序六項(xiàng)原則，即該國(guó)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)的六項(xiàng)指導(dǎo)原則。其可以幫助金融機(jī)構(gòu)了解其可以制定哪些程序來(lái)做好金融數(shù)據(jù)合規(guī)（薛志華和方舒倩，2023）[27]。為完善我國(guó)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的行政引導(dǎo)，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)布相關(guān)的金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)行政引導(dǎo)手冊(cè)，對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)范圍、流程、標(biāo)準(zhǔn)均進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。例如，為克服生成式AI技術(shù)給金融科技立法滯后性帶來(lái)的挑戰(zhàn)，應(yīng)在《金融領(lǐng)域科技倫理指引》中補(bǔ)充說(shuō)明對(duì)金融數(shù)據(jù)合規(guī)效果標(biāo)準(zhǔn)的指引，在實(shí)質(zhì)內(nèi)容與流程程序兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)對(duì)生成式AI階段金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)的行政引導(dǎo)。

2. 調(diào)適生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的剛性執(zhí)法。一是選取混合式監(jiān)管模式以應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門(mén)之間的分工不明和職責(zé)不清帶來(lái)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，混合式監(jiān)管是指監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)所在司法管轄區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，以及司法管轄區(qū)是大型科技公司的總部所在地還是活動(dòng)所在地，來(lái)對(duì)實(shí)體監(jiān)管?與活動(dòng)監(jiān)管?兩種監(jiān)管模式進(jìn)行個(gè)性化整合。一方面，針對(duì)金融科技應(yīng)用的技術(shù)多樣性和金融科技本身發(fā)展迅速的特點(diǎn)，采取活動(dòng)監(jiān)管模式，數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管部門(mén)可以對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)與不合規(guī)活動(dòng)均進(jìn)行監(jiān)管，不給監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管權(quán)限加設(shè)“金融行業(yè)”枷鎖。例如，針對(duì)研發(fā)與應(yīng)用生成式AI金融服務(wù)工具的金融科技機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融信息泄露行為，既可以由金融科技行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行執(zhí)法監(jiān)管，也可以由信息安全監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行，還可以由生成式AI技術(shù)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行。另一方面，對(duì)于固定的金融科技機(jī)構(gòu)實(shí)體數(shù)據(jù)合規(guī)管理制度與程序，則采取實(shí)體監(jiān)管模式，對(duì)提供受監(jiān)管的金融科技服務(wù)的持牌實(shí)體或集團(tuán)實(shí)施監(jiān)管。二是引入與應(yīng)用適應(yīng)性更強(qiáng)的監(jiān)管工具與系統(tǒng)。善用生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，圍繞準(zhǔn)入、運(yùn)作與退出三個(gè)階段展開(kāi)。其一，明確準(zhǔn)入階段的申請(qǐng)資格和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在申請(qǐng)資格方面，主體資質(zhì)和主體構(gòu)成應(yīng)該以追求金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)但是又不抑制技術(shù)發(fā)展的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)；在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)起到“監(jiān)管沙盒”申請(qǐng)者自我審視金融數(shù)據(jù)獲取、使用與合成的安全與合規(guī)的作用。其二，在運(yùn)行階段實(shí)現(xiàn)金融科技數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)處置的技術(shù)化?！氨O(jiān)管沙盒”測(cè)試的申請(qǐng)者利用大數(shù)據(jù)、人工智能及其他金融基礎(chǔ)設(shè)施，搭建數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置合規(guī)化的平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)以技術(shù)來(lái)監(jiān)管技術(shù)的目標(biāo)。其三，在退出階段設(shè)置分類(lèi)分別機(jī)制。金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的“監(jiān)管沙盒”退出應(yīng)分為被動(dòng)退出和主動(dòng)退出。被動(dòng)退出，即當(dāng)金融科技機(jī)構(gòu)的測(cè)試產(chǎn)品或者技術(shù)升級(jí)被檢驗(yàn)出具有數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將會(huì)被監(jiān)管主管部門(mén)停止測(cè)試并要求其退出；而主動(dòng)退出則是由“監(jiān)管沙盒”申請(qǐng)者自己申請(qǐng)，但是仍受限于特定事由，該事由應(yīng)由監(jiān)管部門(mén)與申請(qǐng)者提前確定。

（三）增強(qiáng)司法保護(hù)

針對(duì)前文司法方面存在的問(wèn)題，本文認(rèn)為應(yīng)從完善數(shù)據(jù)化證據(jù)適用機(jī)制和加強(qiáng)金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)類(lèi)案研究?jī)煞矫鎭?lái)補(bǔ)足生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的司法保護(hù)機(jī)制。

1. 搭建數(shù)據(jù)化證據(jù)適用機(jī)制。數(shù)據(jù)化證據(jù)成為生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)案件調(diào)查與裁判的重要因素，其適用機(jī)制亟須得到完善。（1）應(yīng)確定數(shù)據(jù)化證據(jù)的適用程序和技術(shù)。一方面，在確立“數(shù)據(jù)化證據(jù)”法律化用詞后，將其具體化進(jìn)各項(xiàng)法律制度中并在程序法中增加其適用程序和標(biāo)準(zhǔn)；在司法實(shí)踐中，考慮將“數(shù)據(jù)化證據(jù)”的價(jià)值加以量化，進(jìn)行分等級(jí)獲取與保存，使得其得到最大化保護(hù)與利用（楊繼文，2022）[28]。另一方面，升級(jí)數(shù)據(jù)化證據(jù)獲取與保全技術(shù)。采用一套完整的金融科技數(shù)據(jù)化證據(jù)管理系統(tǒng)，以獲取各種來(lái)源的證據(jù)，以及支持多種格式的整合存儲(chǔ)、保護(hù)和分析功能。（2）調(diào)適數(shù)據(jù)化證據(jù)的司法審查方法。在司法活動(dòng)中，對(duì)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)化證據(jù)的審查應(yīng)分為兩個(gè)方面：?jiǎn)我粚彶楹途C合審查。單一審查可以沿用證據(jù)“三性”分析思路；綜合審查則強(qiáng)調(diào)從整體主義的進(jìn)路審慎地對(duì)待數(shù)據(jù)化證據(jù)，重視自然事實(shí)背景的分析和經(jīng)驗(yàn)法則的理性運(yùn)用（張迪，2023）[29]。

2. 加強(qiáng)類(lèi)案研究。（1）明確類(lèi)案裁判的可視化標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)鍵在于能否將金融科技涉案糾紛中的數(shù)據(jù)合規(guī)要素進(jìn)行提取和分類(lèi)，然后將前后案件的基本事實(shí)在法律評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)進(jìn)行研判，實(shí)現(xiàn)金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)案件事實(shí)與金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)法律規(guī)范的勾連。同時(shí)，應(yīng)將生成式AI數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行透析，將其與數(shù)據(jù)合規(guī)案件進(jìn)行統(tǒng)一類(lèi)比，尋求最大可能性的案件共性突破，以方便司法機(jī)關(guān)借由對(duì)該類(lèi)案件的經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)案件進(jìn)行判斷和審理。此外，金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)主體、合規(guī)管理內(nèi)容與失范行為以及金融數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的程度大小這些要素也可以作為生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)類(lèi)案判斷的比較要點(diǎn)。（2）劃定合規(guī)類(lèi)案裁判的價(jià)值邊界。在生成式AI階段，并不是所有的金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)類(lèi)案都有標(biāo)準(zhǔn)的、成體系的判斷要素可供考察，故而需要司法機(jī)關(guān)進(jìn)行獨(dú)立的價(jià)值判斷，此時(shí)則需要對(duì)其可以評(píng)斷的價(jià)值邊界進(jìn)行劃定。其主要包括：第一，對(duì)個(gè)案正義的考慮。公平正義是社會(huì)主義法治的核心價(jià)值追求，必須將其貫徹融入金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)案件審理中。第二，對(duì)法官自由裁量空間的放權(quán)與控制。第三，對(duì)技術(shù)穩(wěn)健發(fā)展的考量。對(duì)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)案件進(jìn)行司法審理的本質(zhì)是為了保障金融科技在生成式人工智能時(shí)代的健康發(fā)展，而不是抵制技術(shù)進(jìn)步，即強(qiáng)調(diào)生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)的“司法保護(hù)”。同樣地，生成式AI階段金融科技數(shù)據(jù)合規(guī)體系的法律化構(gòu)建也是出于鼓勵(lì)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，為使生成式AI技術(shù)在金融科技領(lǐng)域更符合數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控和安全保護(hù)的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。

注：

①“硬法—軟法”范式并不是以調(diào)整方式和調(diào)整范圍為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)實(shí)在法體系進(jìn)行的部門(mén)劃分，而是以“是否依賴(lài)國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施”為尺度對(duì)現(xiàn)有法律規(guī)范進(jìn)行的類(lèi)型化建構(gòu)。

②即金融服務(wù)中以科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用程序、流程或產(chǎn)品。且我國(guó)已進(jìn)入金融科技3.5時(shí)代，正在向4.0時(shí)代跨進(jìn)。

③《金融科技創(chuàng)新自律工作指引（試行）》第五條第一款，第十四條第一款。

④針對(duì)數(shù)據(jù)安全，標(biāo)準(zhǔn)從6個(gè)方面劃定了相關(guān)規(guī)范，包括充分獲取用戶(hù)授權(quán)、最小必要采集數(shù)據(jù)、專(zhuān)事專(zhuān)用使用數(shù)據(jù)、嚴(yán)格采取防護(hù)措施、依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)、主動(dòng)清理留存數(shù)據(jù)。

⑤《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》第二條第一款。

⑥《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》第二十二條第二款。

⑦《數(shù)據(jù)安全法》第二條。

⑧《個(gè)人信息保護(hù)法》第三條第二款。

⑨《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》第二條。

⑩《刑法》第二百八十六條第一款、第二百八十七條第二款。

?《民法典》第一百一十條、第一千零三十四條。

?指對(duì)提供受監(jiān)管服務(wù)（如接收存款、支付便利化、貸款和證券承銷(xiāo)）的持牌實(shí)體或集團(tuán)實(shí)施監(jiān)管。

?指對(duì)從事某些受監(jiān)管活動(dòng)（例如促進(jìn)投資買(mǎi)賣(mài)或提供貸款服務(wù)）的個(gè)人或公司開(kāi)展監(jiān)管。

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