2017年至2021年四年間，我國(guó)私人銀行行業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模與客戶數(shù)量的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)12.81%與14.09%，展現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展活力。在數(shù)字新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展的背景下，我國(guó)私人銀行緊跟時(shí)代步伐，以數(shù)字化手段助力降本、增效、提質(zhì)、創(chuàng)新，從而更好地服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求，參與推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

中資私人銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模（Assets Under Management，簡(jiǎn)稱AUM）于2021年底達(dá)19.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.44%。私人銀行客戶數(shù)從2020年的122.61萬(wàn)人增至2021年的143.03萬(wàn)人，增長(zhǎng)率達(dá)16.31%。2017年至2021年四年間，我國(guó)私人銀行行業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模與客戶數(shù)量的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)12.81%與14.09%，展現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展活力。在數(shù)字新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展的背景下，我國(guó)私人銀行緊跟時(shí)代步伐，以數(shù)字化手段助力降本、增效、提質(zhì)、創(chuàng)新，從而更好地服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求，參與推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

財(cái)富管理行業(yè)的數(shù)字化趨勢(shì)

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新時(shí)代提出的新目標(biāo)

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)在經(jīng)濟(jì)中扮演著越發(fā)重要的角色。黨的二十大報(bào)告指出，要加快建設(shè)數(shù)字中國(guó)。習(xí)近平總書(shū)記在十九屆中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)“不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。以數(shù)字化推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展具有重大時(shí)代意義。

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型恰逢其時(shí)，勢(shì)在必行。2022年初，中國(guó)人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件先后印發(fā)，為銀行等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作提供了重要指導(dǎo)。

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新時(shí)代提出的新目標(biāo)，既是開(kāi)啟第二增長(zhǎng)曲線的重要引擎，也是構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有力支撐。對(duì)私人銀行業(yè)而言，其中的關(guān)鍵在于推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)模式的新要求，以數(shù)字化工具提質(zhì)增效地滿足客戶定制化、實(shí)時(shí)化需求，優(yōu)化內(nèi)部協(xié)作關(guān)系和重構(gòu)外部生態(tài)關(guān)系等。

財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型回應(yīng)客戶對(duì)服務(wù)的新要求

在富裕人群數(shù)量快速增長(zhǎng)的背景下，我國(guó)私人銀行面臨理財(cái)顧問(wèn)數(shù)量有限、客戶覆蓋能力不足、客戶需求挖掘待深化等瓶頸問(wèn)題。以人工智能（AI）等為代表的數(shù)字化技術(shù)是私人銀行應(yīng)對(duì)問(wèn)題和挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。

以近年來(lái)廣受歡迎的生成式AI技術(shù)為例，生成式AI可以從大量的訓(xùn)練數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)模式和規(guī)律，并生成新的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶深度需求的挖掘和抓取。另外，生成式AI可以根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限等因素，提供相應(yīng)的投資建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)符合自身需求的最優(yōu)化投資回報(bào)。生成式AI可擴(kuò)展性強(qiáng)，可以通過(guò)持續(xù)添加更多訓(xùn)練數(shù)據(jù)提高自身性能，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整。

具體而言，數(shù)字化技術(shù)能夠在以下幾方面優(yōu)化客戶體驗(yàn)、滿足客戶需求：

一是通過(guò)數(shù)字化交互手段提升客戶覆蓋率，增強(qiáng)服務(wù)效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型擴(kuò)展了銀行的服務(wù)半徑，使客戶觸達(dá)性得到質(zhì)的提升。例如，電話AI客服在深度學(xué)習(xí)后可與客戶進(jìn)行全天候交互，并對(duì)客戶需求進(jìn)行分類(lèi)處理，有效提升了服務(wù)效率。疫情防控期間，多家銀行推出理財(cái)經(jīng)理“云工作室”，緩解了特殊時(shí)期客戶覆蓋率低的困境。

二是借助“數(shù)字+場(chǎng)景”為核心的綜合服務(wù)生態(tài)，拓寬服務(wù)廣度。傳統(tǒng)財(cái)富管理主要借助面對(duì)面服務(wù)，受時(shí)空限制較大?！皵?shù)字+場(chǎng)景”利用數(shù)字化技術(shù)，將財(cái)富管理服務(wù)嵌入到客戶的日常生活場(chǎng)景中，例如通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)包括移動(dòng)支付、投資理財(cái)、保險(xiǎn)服務(wù)、稅務(wù)服務(wù)等在內(nèi)的全方位、全流程金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的便捷實(shí)時(shí)化與全面一體化。

三是通過(guò)數(shù)字技術(shù)即時(shí)整合信息賦能智力資本，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。以生成式AI為例，生成式AI具備知識(shí)整合能力、數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)能力和模型優(yōu)化能力，能夠基于私人銀行已有的策略、產(chǎn)品等，即時(shí)整合最新的全球市場(chǎng)變量，經(jīng)過(guò)信息處理后形成新內(nèi)容，推動(dòng)策略與產(chǎn)品進(jìn)一步完善。數(shù)字化技術(shù)對(duì)智力資本的賦能將釋放一線隊(duì)伍的時(shí)間與精力，使他們更加專注于走訪、拓展客戶等服務(wù)。

財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶動(dòng)私人銀行提質(zhì)增效

財(cái)富管理數(shù)字化是私人銀行在數(shù)字時(shí)代保持競(jìng)爭(zhēng)力的重要抓手。率先實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行有望搶占先機(jī)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模增長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)效率提高、客群經(jīng)營(yíng)精細(xì)化、合規(guī)能力提升，進(jìn)一步促進(jìn)利潤(rùn)增厚，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中筑牢護(hù)城河。

一是促進(jìn)運(yùn)營(yíng)效率提高，帶動(dòng)資產(chǎn)管理規(guī)模增長(zhǎng)。財(cái)富管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行能夠?qū)⒕€下業(yè)務(wù)流程線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，大大提升了運(yùn)營(yíng)效率。銀行的客戶服務(wù)能力不再受限于理財(cái)顧問(wèn)的數(shù)量，針對(duì)長(zhǎng)尾客群也可實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候、批量化維護(hù)。長(zhǎng)尾客群與銀行聯(lián)系更加緊密，其財(cái)富管理需求能夠被及時(shí)滿足，客戶黏性增強(qiáng)，從而有助于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模的增長(zhǎng)。

二是促進(jìn)客群經(jīng)營(yíng)精細(xì)化，滿足差異化需求。數(shù)字化賦能網(wǎng)格化、精細(xì)化的客群經(jīng)營(yíng)。數(shù)據(jù)分析人員可根據(jù)客戶資產(chǎn)量級(jí)進(jìn)行縱向分層管理，并結(jié)合客戶標(biāo)簽特征開(kāi)展橫向分群經(jīng)營(yíng)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分析形成綜合性客戶畫(huà)像。數(shù)據(jù)建模人員在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，搭建預(yù)測(cè)客戶行為、判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的模型。數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)建模協(xié)同配合，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)客戶的適配性，有效識(shí)別差異化需求，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

三是促進(jìn)合規(guī)管理能力精進(jìn)，筑牢業(yè)務(wù)發(fā)展根基。復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境、客戶數(shù)量增長(zhǎng)、金融監(jiān)管趨嚴(yán)等因素對(duì)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的合規(guī)能力提出更高要求。在此背景下，只有依托數(shù)字技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行系統(tǒng)分析，提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高合規(guī)效率，才能筑牢財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的發(fā)展之基。例如，在反洗錢(qián)方面，銀行合規(guī)員工從不同系統(tǒng)和部門(mén)收集客戶信息，調(diào)查每個(gè)標(biāo)記的可疑活動(dòng)交易，耗費(fèi)大量時(shí)間精力。在生成式AI技術(shù)支持下，經(jīng)過(guò)訓(xùn)練的模型能夠完成高效篩選交易信息、初步識(shí)別洗錢(qián)者、標(biāo)記潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等工作，大大提升銀行反洗錢(qián)合規(guī)工作質(zhì)效。

私人銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)

在技術(shù)進(jìn)步與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，新技術(shù)迅速滲入財(cái)富管理行業(yè)，正在重塑行業(yè)發(fā)展模式。盡管財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性與必要性不言而喻，但轉(zhuǎn)型過(guò)程并非一蹴而就。從我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)際情況出發(fā)，數(shù)字化建設(shè)主要面臨以下難點(diǎn)和挑戰(zhàn)：

一是組織架構(gòu)傳統(tǒng)，分工協(xié)作困難。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于重構(gòu)銀行內(nèi)部協(xié)作關(guān)系。私人銀行原有組織架構(gòu)難以支持轉(zhuǎn)型任務(wù)的明確分工。例如，若由業(yè)務(wù)部門(mén)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型可能會(huì)因不能充分理解技術(shù)內(nèi)涵而出現(xiàn)決策偏差，但由技術(shù)部門(mén)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型則容易出現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)模糊和偏離等問(wèn)題。這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新無(wú)法真正轉(zhuǎn)化為財(cái)富管理生產(chǎn)力。

二是創(chuàng)新機(jī)制待建，跨部門(mén)協(xié)調(diào)不足?；鶎訂T工對(duì)客戶需求具備最直觀的認(rèn)識(shí)。雖然目前一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自下而上的創(chuàng)新反饋機(jī)制，但實(shí)踐中遇到的問(wèn)題通常涉及跨部門(mén)協(xié)作，傳遞鏈條長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)難度大，創(chuàng)新效率低，更需高層的支持與協(xié)調(diào)。在橫向信息流動(dòng)與資源共享不足的現(xiàn)實(shí)中，創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)調(diào)較弱，限制了交流與創(chuàng)新實(shí)踐。

三是復(fù)合型人才稀缺，引育用留受限。目前，私人銀行內(nèi)部懂技術(shù)、精業(yè)務(wù)、善營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)服務(wù)的復(fù)合型人才稀缺。實(shí)踐中，創(chuàng)新人才供給跟不上創(chuàng)新需求的發(fā)展。同時(shí)，外部人才引進(jìn)機(jī)制有待優(yōu)化。銀行等機(jī)構(gòu)普遍存在科技人員編制有限，金融科技人才整體薪資水平較互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足等問(wèn)題?？傮w來(lái)看，私人銀行人才建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

四是研發(fā)能力薄弱，技術(shù)支撐乏力。內(nèi)部來(lái)看，私人銀行的數(shù)字化技術(shù)研發(fā)能力難以跟上需求。實(shí)踐中，許多金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終僅落地為客戶端App，數(shù)字化應(yīng)用不全面，全方位轉(zhuǎn)型仍有較長(zhǎng)的路要走。同時(shí)，外包服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。外部金融科技公司通過(guò)輸出技術(shù)或提供場(chǎng)景，可以在一定程度上彌補(bǔ)銀行在營(yíng)銷(xiāo)、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域的技術(shù)短板，但須警惕使用外包服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全不可控等問(wèn)題。

五是轉(zhuǎn)型決心不足，激勵(lì)模式錯(cuò)配。數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，轉(zhuǎn)型結(jié)果面臨不確定性。私人銀行面對(duì)短期外部經(jīng)營(yíng)壓力，容易低估數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，適配的管理與激勵(lì)模式有待探索。目前，私人銀行等通常采用App活躍用戶數(shù)、私人銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)等短期指標(biāo)評(píng)價(jià)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新成效，難以體現(xiàn)服務(wù)廣度及深度提升情況、客戶長(zhǎng)期財(cái)富管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況等中長(zhǎng)期成效。

私人銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人工智能等技術(shù)將在財(cái)富管理行業(yè)掀起巨大的變革浪潮，私人銀行數(shù)字化建設(shè)步入轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵期。私人銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，是金融科技、組織、制度等軟硬實(shí)力的綜合競(jìng)爭(zhēng)。若要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中脫穎而出，以下幾點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略值得借鑒。

一是明確頂層設(shè)計(jì)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與集團(tuán)戰(zhàn)略深度融合。私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅是技術(shù)的轉(zhuǎn)型，更是集團(tuán)層面的系統(tǒng)性規(guī)劃。全球領(lǐng)先的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)紛紛在數(shù)字化領(lǐng)域進(jìn)行明確戰(zhàn)略布局。比如，全球市場(chǎng)份額第一的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)摩根士丹利很早就重視對(duì)金融科技的投入，并將向財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)與金融科技相結(jié)合。首席執(zhí)行官James Gorman于2018年6月表示，摩根士丹利將每年花費(fèi)40億美元投資科技，占上一年?duì)I業(yè)收入（379億美元）的10.6%。堅(jiān)定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型信念與巨大的轉(zhuǎn)型投入為摩根士丹利在財(cái)富管理領(lǐng)域建立了強(qiáng)大護(hù)城河，推動(dòng)其成功邁入全球頂尖財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之列。

二是形成推進(jìn)機(jī)制，并建立評(píng)估與激勵(lì)制度。數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有全局性、系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性等特征，只有建立正式的推進(jìn)機(jī)制，才能克服傳統(tǒng)組織架構(gòu)下部門(mén)間的割裂與壁壘。比如，由銀行相關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭各部門(mén)負(fù)責(zé)人成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作小組，形成縱向順暢、橫向貫通的轉(zhuǎn)型推進(jìn)機(jī)制。私人銀行可根據(jù)階段性目標(biāo)，采用定量定性相結(jié)合的方式，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估指標(biāo)體系并定期開(kāi)展評(píng)估復(fù)盤(pán)工作，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、糾偏糾錯(cuò)。私人銀行應(yīng)在評(píng)估過(guò)程中及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整轉(zhuǎn)型方案，并對(duì)評(píng)估表現(xiàn)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行激勵(lì)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型工作順利開(kāi)展。

三是倡導(dǎo)創(chuàng)新文化，暢通創(chuàng)新渠道提升落地效率。自上而下地看，私人銀行管理層應(yīng)在形成轉(zhuǎn)型文化、塑造轉(zhuǎn)型意識(shí)方面發(fā)揮引領(lǐng)作用。實(shí)踐中，可通過(guò)設(shè)立首席創(chuàng)新官、組織專題培訓(xùn)、開(kāi)展員工創(chuàng)新創(chuàng)意大賽等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型文化的培植與傳播。自下而上地看，基層員工與客戶接觸緊密，熟悉業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，應(yīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型“創(chuàng)意靈感發(fā)源地”。暢通溝通渠道、縮短落地鏈條，是鼓勵(lì)基層員工參與轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。私人銀行可通過(guò)組建由高層領(lǐng)導(dǎo)、基層業(yè)務(wù)員工與技術(shù)人員的“創(chuàng)意工作坊”，以頭腦風(fēng)暴的方式探尋解決客戶需求的技術(shù)方案；通過(guò)設(shè)立內(nèi)部孵化器等方式，促進(jìn)創(chuàng)意方案的探索與落地。

四是整合外部資源，形成私人銀行數(shù)字化生態(tài)圈?？v觀國(guó)際上財(cái)富管理機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功案例，機(jī)構(gòu)比較常見(jiàn)的做法是通過(guò)并購(gòu)科技公司以及與科技公司合作實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的飛躍。受監(jiān)管約束，我國(guó)私行更具參考價(jià)值的方法是與科技公司達(dá)成合作。科技公司可以為私人銀行輸送觀念、方法、技術(shù)，助力私人銀行打造“泛在式”金融服務(wù)和非金融服務(wù)場(chǎng)景生態(tài)圈，開(kāi)展全生態(tài)客戶服務(wù)場(chǎng)景重塑與共建，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展與價(jià)值鏈的延伸。

五是強(qiáng)化人力資本，打造私人銀行數(shù)字人才隊(duì)伍。培養(yǎng)復(fù)合型人才，重點(diǎn)推動(dòng)新型科技人才與傳統(tǒng)金融人才的融合發(fā)展，比如通過(guò)跨部門(mén)協(xié)同辦公方式推進(jìn)雙方溝通，同步提升科技人才的業(yè)務(wù)能力與業(yè)務(wù)人才的科技意識(shí)。培養(yǎng)一批既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)、具備金融知識(shí)和數(shù)字化思維方式的“跨域型”人才，作為私行數(shù)字化建設(shè)中“數(shù)字+業(yè)務(wù)”統(tǒng)籌發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”，增強(qiáng)創(chuàng)新合力。在創(chuàng)新隊(duì)伍組織架構(gòu)方面，可借鑒廣受?chē)?guó)內(nèi)外大型互聯(lián)網(wǎng)公司歡迎的“部落制”模式，以提升團(tuán)隊(duì)的敏捷性。“部落制”的特點(diǎn)是扁平、高效，針對(duì)每個(gè)產(chǎn)品、平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)置若干小隊(duì)，配置一定數(shù)量的科技人員、業(yè)務(wù)人員與營(yíng)銷(xiāo)人員，組建成跨部門(mén)、跨職能的柔性小團(tuán)隊(duì)，針對(duì)外部環(huán)境變化和內(nèi)部轉(zhuǎn)型需求進(jìn)行快速響應(yīng)。

六是重視數(shù)據(jù)安全，構(gòu)筑數(shù)字化轉(zhuǎn)型安全鎖。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)中，數(shù)據(jù)成為助推財(cái)富管理高質(zhì)量發(fā)展的最大動(dòng)能之一，而數(shù)據(jù)安全則成為發(fā)展的根本性前提保障。數(shù)據(jù)安全防護(hù)應(yīng)是全生命周期的，須從數(shù)據(jù)的采集、使用、傳輸、存儲(chǔ)、共享等方面，結(jié)合私人銀行業(yè)務(wù)流程特征進(jìn)行綜合把控。在“事前、事中、事后”各個(gè)環(huán)節(jié)，針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的開(kāi)放化、智能化等特點(diǎn)，綜合利用各類(lèi)先進(jìn)技術(shù)，全面升級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全防線。例如借助區(qū)塊鏈、數(shù)字加密等新技術(shù)，解決數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)追蹤、數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)等問(wèn)題。加強(qiáng)針對(duì)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)對(duì)管理能力，在“系統(tǒng)安全漏洞的加固與修復(fù)”“異常操作行為的及時(shí)發(fā)現(xiàn)與阻斷”以及“數(shù)據(jù)泄露后的應(yīng)急處置”等方面進(jìn)行提前部署，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題，可以實(shí)現(xiàn)及時(shí)阻斷、降低損失。同時(shí)，加強(qiáng)私行員工的數(shù)字安全相關(guān)教育，定期維護(hù)課程內(nèi)容，令員工的數(shù)字安全意識(shí)到位、知識(shí)到位，確保數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)對(duì)部署得到有效執(zhí)行。

（高皓為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院全球家族企業(yè)研究中心主任，許嫘為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院全球家族企業(yè)研究中心研究專員。本文為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)—清華大學(xué)五道口金融學(xué)院私人銀行研究課題組成果的摘要版。本文編輯/王茅）