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數(shù)字農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展:互促互進(jìn)的路徑探析

2024-01-05 14:53:44谷青山張勁松吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)馬克思主義學(xué)院吉林長春130000
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融服務(wù)金融機構(gòu)

谷青山,張勁松,劉 利(吉林農(nóng)業(yè)大學(xué) 馬克思主義學(xué)院,吉林 長春 130000)

當(dāng)前,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展成了推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段,加快農(nóng)村信息化建設(shè),提高農(nóng)村信息化水平和農(nóng)民生活品質(zhì)。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過程中,需要與時俱進(jìn),充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的引領(lǐng)作用[1]。農(nóng)村金融發(fā)展是指推動金融服務(wù)向農(nóng)村和農(nóng)民傾斜,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展相輔相成、互為支撐,對于推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化和提升農(nóng)村經(jīng)濟水平具有重要的意義。本文從數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展兩個方面入手,探析數(shù)字農(nóng)村與農(nóng)村金融發(fā)展的互促互進(jìn)的發(fā)展路徑。

一、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)

數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施和信息支持。具體來說,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供以下幾方面的支持。

(一)提高信息化水平

首先,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)推廣了互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù),讓金融服務(wù)走進(jìn)了農(nóng)村。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù)的普及,農(nóng)民可以通過手機等數(shù)字化設(shè)備輕松地進(jìn)行金融交易,避免了到銀行網(wǎng)點排隊等待的煩瑣程序。根據(jù) 《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022年)》,截至2022 年6 月,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到58.8%,與“十三五”初期相比,城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小近15 個百分點。農(nóng)村地區(qū)手機銀行活躍用戶規(guī)模為4.1 億戶,環(huán)比增長17.1%,覆蓋面不斷拓展;農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計為9.8 億戶,同比增長19.5%。根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)常住人口為5.64 億,可以估算出農(nóng)村地區(qū)手機銀行覆蓋率為173.8%[2]。這些數(shù)字化手段的應(yīng)用,使得農(nóng)民在享受金融服務(wù)的過程中,不再需要到銀行網(wǎng)點排隊等待,而是可以在家里通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等手段輕松地完成金融交易,提高了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和效率。

其次,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提高了農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)據(jù)管理和處理能力。數(shù)字化手段可以幫助農(nóng)村金融機構(gòu)更加高效地處理客戶數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù),提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。根據(jù)《2023 年度中國農(nóng)村發(fā)展報告》顯示,農(nóng)村金融機構(gòu)通過線上和線下系統(tǒng)整合,不斷普及電子印章、電子簽名、電子回單、生物識別、OCR 等技術(shù),實施集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)處理,有效提升了柜員操作效率和客戶體驗。農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)新一代智能手機銀行、網(wǎng)銀、微信銀行、遠(yuǎn)程銀行、開放平臺、小程序、公眾號等電子渠道,覆蓋存款、貸款、投資、支付結(jié)算、信息管理等絕大多數(shù)場景,實現(xiàn)銀行與個人、企業(yè)和第三方機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)資源共享,為銀行創(chuàng)造新的價值,電子替代率超過95%[3]。

最后,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)促進(jìn)了金融機構(gòu)之間信息的共享和交流提高了金融服務(wù)的協(xié)同性和安全性。數(shù)字化手段可以幫助不同農(nóng)村金融機構(gòu)之間進(jìn)行信息共享和交流,提高了金融服務(wù)的協(xié)同性和安全性。例如,在江蘇省,政府推出了“數(shù)字鄉(xiāng)村”項目,建立了農(nóng)村金融服務(wù)信息共享平臺,為農(nóng)村金融機構(gòu)之間提供了數(shù)據(jù)共享和交流的渠道。

(二)提高金融服務(wù)的普及率和覆蓋

數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供更加廣泛和深入的服務(wù)覆蓋。隨著數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn),農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到了很大的提升,同時也促進(jìn)了農(nóng)村金融機構(gòu)的普及和布局。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村金融機構(gòu)提供更廣泛的服務(wù)覆蓋,擴大金融服務(wù)的范圍和深度,促進(jìn)金融服務(wù)的均衡化和普及化。同時,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)還可以為農(nóng)村金融機構(gòu)提供更加精準(zhǔn)的客戶畫像和客戶需求分析,有利于優(yōu)化金融服務(wù)的產(chǎn)品和模式,提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。此外,提高農(nóng)村金融服務(wù)的普及率和覆蓋范圍需要加強金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展,建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,加強金融服務(wù)監(jiān)管,提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率等。

數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以帶動農(nóng)村金融發(fā)展,從而提高金融服務(wù)的普及率和覆蓋范圍。以下是一些數(shù)據(jù)支持這一觀點:

1.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)移動支付的普及。第52 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告報告》顯示,截至2023 年6 月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.79 億人,較2022 年12 月增長1109 萬人,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)76.4%,較2022 年12 月提升0.8 個百分點。我國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.76 億人,較2022 年12 月增長1109 萬人,網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例為99.8%[4]。這說明移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們獲取信息、購物、社交等方面的主要方式。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村地區(qū)提供移動支付、電子銀行等數(shù)字金融服務(wù),幫助農(nóng)村居民更便捷地進(jìn)行金融活動,提高金融服務(wù)的普及率和覆蓋范圍。

2.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的升級。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023 年經(jīng)濟金融展望報告》顯示,2022 年,中國金融科技領(lǐng)域的投融資交易規(guī)模達(dá)到739.39 億元,主要集中在數(shù)字支付、財富管理、智能投顧、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領(lǐng)域。其中,數(shù)字支付領(lǐng)域的投融資規(guī)模最高,達(dá)到287.62 億元,占總規(guī)模的38.9%。財富管理領(lǐng)域的投融資規(guī)模次之,達(dá)到147.83 億元,占總規(guī)模的20.0%。智能投顧領(lǐng)域的投融資規(guī)模為86.54 億元,占總規(guī)模的11.7%[5]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為金融機構(gòu)提供更廣泛的渠道,使他們能夠更快地了解農(nóng)村居民的金融需求,為其提供更符合實際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù),截至2022 年6 月末,我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)達(dá)到3883 家,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量的84.43%。其中,農(nóng)村商業(yè)銀行1600家,農(nóng)村信用社572 家(含省級聯(lián)社24 家),村鎮(zhèn)銀行1649 家,農(nóng)村合作銀行23 家,農(nóng)村資金互助社39家[6]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以幫助農(nóng)村金融機構(gòu)更好地運用信息技術(shù),拓展金融服務(wù)渠道,促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展,提高金融服務(wù)的普及率和覆蓋范圍。

(三)促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

在推進(jìn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接階段,數(shù)字金融被賦予了新的使命,它憑借其速度快、效率高、成本低、傳播廣的強大優(yōu)勢,為農(nóng)村客戶提供平等的金融服務(wù),成為促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要手段[7]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)還可以提高農(nóng)村居民對金融知識的了解程度和對金融服務(wù)的接受度,有利于培育農(nóng)村金融市場的需求和潛力,促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展和壯大。農(nóng)村金融創(chuàng)新是解決農(nóng)村金融問題的重要途徑,需要加強政策引導(dǎo)和金融機構(gòu)創(chuàng)新,促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的升級,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和效率。

數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新,以下是一些數(shù)據(jù)和報告支持這一觀點:

1.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新?!掇r(nóng)村數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興》[8],該文章指出,借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù),農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以突破金融服務(wù)的空間限制,為農(nóng)村居民提供更多信貸便利,使其快速獲得融資,同時對農(nóng)村金融主體進(jìn)行快速風(fēng)險評估,為其設(shè)計更適合的風(fēng)險產(chǎn)品,這些都能夠顯著降低農(nóng)村居民的融資成本,最終有助于提高農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。

2.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新。根據(jù)第50 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2023 年6 月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.79億人,較2022 年12 月增長1109 萬人,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)76.4%。其中,農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.08 億,占網(wǎng)民整體的28.5%,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)58.8%[9]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村居民提供更多的金融科技服務(wù),如移動支付、電子銀行、小額貸款等,幫助他們更便捷地進(jìn)行金融活動。同時,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)也可以為金融科技企業(yè)提供更多的市場機會,推動金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新。

3.數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù),截至2022 年6 月末,我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)達(dá)到3883 家,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量的84.43%。其中,農(nóng)村商業(yè)銀行1600 家,農(nóng)村信用社572 家(含省級聯(lián)社24 家),村鎮(zhèn)銀行1649 家,農(nóng)村合作銀行23 家,農(nóng)村資金互助社39 家[6]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以提供更多的數(shù)據(jù)資源,為農(nóng)村金融機構(gòu)提供更準(zhǔn)確的客戶畫像,為農(nóng)村居民提供更個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如,農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析,為農(nóng)戶提供定制化的信貸方案,根據(jù)農(nóng)戶的種植結(jié)構(gòu)、收入水平、還款能力等因素,設(shè)計不同的貸款期限、利率、擔(dān)保方式等,降低農(nóng)戶的融資成本,提高農(nóng)戶的信貸滿意度。

(四)增強金融風(fēng)險防范能力

隨著數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn),農(nóng)村金融也正在逐漸邁向數(shù)字化時代。要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)安全體系,加強金融數(shù)據(jù)安全管理,完善信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大金融信息保護(hù)力度,切實增強金融風(fēng)險防范能力[10]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用體現(xiàn)在很多方面,其中之一就是增強了農(nóng)村金融的風(fēng)險防范能力。以下是一些數(shù)據(jù)支持這一觀點:

1、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以促進(jìn)農(nóng)村金融風(fēng)險評估和監(jiān)測?!度珖r(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告(2022)》,該報告顯示,截至2021 年末,全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)不良貸款率為3.59%,同比下降0.21 個百分點,撥備覆蓋率為145.8%,同比上升10.4 個百分點,資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好[11]。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為金融機構(gòu)提供更多的數(shù)據(jù)支持,包括居民個人信用記錄、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)等,使金融機構(gòu)更好地了解風(fēng)險情況,及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對風(fēng)險。

2、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以提高金融服務(wù)的透明度和規(guī)范性。根據(jù)第50 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2023 年6 月,我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.08 億[9],數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用程序等渠道,為農(nóng)村居民提供更加透明和規(guī)范的金融服務(wù)。例如,通過在線支付和電子賬單等工具,可以減少現(xiàn)金流通和信息不對稱等問題,提高金融服務(wù)的透明度和規(guī)范性。

3、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以提高金融安全性和穩(wěn)定性。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022 年)》,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以為農(nóng)村居民提供更加安全和穩(wěn)定的金融服務(wù)。這是因為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和信用水平。

《報告》指出,農(nóng)村金融教育和普及工作不斷加強,農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)知和使用水平不斷提高,農(nóng)村居民的金融消費權(quán)益得到有效保障。同時,農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷深化,農(nóng)村居民的信用記錄和信用評價不斷完善,農(nóng)村居民的信用意識和信用行為不斷改善[2]。

二、農(nóng)村金融發(fā)展對數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的促進(jìn)

農(nóng)村金融發(fā)展可以為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更加廣泛和深入的服務(wù)支持。具體來說,農(nóng)村金融發(fā)展可以為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供以下幾方面的支持。

(一)提高金融資金的投入

農(nóng)村金融發(fā)展可以為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更多的資金支持。農(nóng)村金融資金供給面臨的主要問題是融資成本高、融資難度大、融資渠道單一等問題。以下是一些數(shù)據(jù)支持農(nóng)村金融發(fā)展對數(shù)字農(nóng)村建設(shè)在提高金融資金投入方面的促進(jìn)作用。

1.農(nóng)村金融發(fā)展可以吸引更多金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場,增加金融資金的投入。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村中小銀行工作委員會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告(2023)》1,2022 年末,農(nóng)村合作金融機構(gòu) (簡稱農(nóng)合機構(gòu))總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到47.62 萬億元,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.22 萬億元;農(nóng)合機構(gòu)貸款總額26.41 萬億元,近三年復(fù)合增長率達(dá)12%,村鎮(zhèn)銀行各項貸款1.45 萬億元,戶均貸款余額28.68 萬元[12]。這些機構(gòu)的進(jìn)入為農(nóng)村金融市場注入了更多的資金,促進(jìn)了數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融發(fā)展可以提高農(nóng)村居民金融服務(wù)的需求,促進(jìn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的投入。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022 年)》顯示,農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性、便利性不斷提升。通過現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.27 億,移動支付業(yè)務(wù)較快增長,銀行保險機構(gòu)優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運作模式,提供適合互聯(lián)網(wǎng)場景使用的多元化高效金融服務(wù),增加對廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)供給[2]。

3.農(nóng)村金融發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,提高農(nóng)村居民的收入水平,從而增加數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的資金投入。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2022 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》,2022 年,農(nóng)村居民人均可支配收入18931 元,名義增長10.5%,扣除價格因素,實際增長9.7%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入47412 元,名義增長8.2%,扣除價格因素,實際增長7.1%。農(nóng)村居民人均可支配收入名義增速和實際增速分別快于城鎮(zhèn)居民2.3 和2.6 個百分點。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村居民的收入水平提高,這也為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供了更多的資金投入[13]。

(二)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率

農(nóng)村金融的發(fā)展可以促進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更加有力的支持。因此,為了破解融資難題,亟需完善與數(shù)字普惠金融發(fā)展相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、進(jìn)而提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率[14]。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過引入先進(jìn)的金融科技和信息技術(shù),提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。比如,農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等數(shù)字化服務(wù)方式,實現(xiàn)金融服務(wù)的快速響應(yīng)和全天候服務(wù),進(jìn)一步提升客戶體驗和滿意度。以下是一些支持農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè),在提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率方面的數(shù)據(jù)論證支持。

1.金融服務(wù)普及率不斷提高:根據(jù)中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的 《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022 年)》,2021 年,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村居民提供了更加便利和高效的金融服務(wù),數(shù)字普惠金融服務(wù)可得性、便利性不斷提升,農(nóng)村金融機構(gòu)與電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等合作,開展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù),利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù),提高農(nóng)村金融風(fēng)險防控能力,降低農(nóng)村金融服務(wù)成本[2]。

2.數(shù)字金融服務(wù)支撐農(nóng)村電商發(fā)展:2022 年,網(wǎng)商銀行與超過1300 多個涉農(nóng)縣區(qū)政府合作,覆蓋全國約一半涉農(nóng)縣域,為農(nóng)村電商提供了普惠的金融服務(wù)[15]。

3.金融科技服務(wù)提高了金融服務(wù)效率:央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025 年)》金融科技通過大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)的應(yīng)用,改變了金融機構(gòu)處理信息不對稱的方式,創(chuàng)造了新的金融服務(wù)模式,從而不僅顯著提升了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營效率,而且引入了新的金融服務(wù)供給者,極大地拓展了金融服務(wù)對象的范圍,深刻地改變了金融市場格局[16]。

4.農(nóng)村金融改革取得成效:《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的意見》是國務(wù)院辦公廳于2023年6 月16 日發(fā)布的一份文件,旨在深入貫徹黨的二十大、中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議精神,完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念,圍繞建設(shè)供給保障強、科技裝備強、經(jīng)營體系強、產(chǎn)業(yè)韌性強、競爭能力強且具有中國特色的農(nóng)業(yè)強國,強化目標(biāo)導(dǎo)向、問題導(dǎo)向和結(jié)果導(dǎo)向,錨定目標(biāo),鼓足干勁,建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強金融服務(wù)能力,助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國[17]。

(三)推動數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的協(xié)同發(fā)展

農(nóng)村金融創(chuàng)新是推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)村現(xiàn)代化的有力支撐。農(nóng)村金融發(fā)展可以為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更加協(xié)同的發(fā)展環(huán)境。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)需要依托良好的金融生態(tài)系統(tǒng),才能實現(xiàn)良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新,為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更多的支持和保障,推動數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的協(xié)同發(fā)展。

農(nóng)村金融發(fā)展對數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的促進(jìn)在推動數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的協(xié)同發(fā)展方面具有重要的作用,相關(guān)數(shù)據(jù)也支持了這一觀點。根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告(2022 年)》顯示截至2021 年底,全國農(nóng)村金融機構(gòu)移動銀行用戶規(guī)模達(dá)到2.27 億,同比增長11.8%;農(nóng)村電商持續(xù)做鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟“領(lǐng)頭羊”,全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到1.79 萬億元,同比增長8.9%,其中農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額為3507.6 億元,同比增長29.0%。農(nóng)村數(shù)字金融用戶中,使用金融APP 的用戶規(guī)模達(dá)到2.6 億,同比增長13.2%,占農(nóng)村數(shù)字金融用戶總數(shù)的92.9%,金融APP 的使用率較高[2]。這些數(shù)據(jù)說明了農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)取得了顯著的成果,并且數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展之間的協(xié)同發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)實。

三、數(shù)字農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展的互促互進(jìn)路徑探析

數(shù)字農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展之間存在著相互促進(jìn)和互促互進(jìn)的關(guān)系。為了實現(xiàn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展的良性互動,需要探索一條符合中國國情和農(nóng)村實際的路徑。具體來說,可以從以下幾個方面入手。

(一)建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)

數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)是數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ),是促進(jìn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展互相支持、互相促進(jìn)的重要途徑。數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)包括數(shù)字化農(nóng)業(yè)、數(shù)字化金融服務(wù)、數(shù)字化金融產(chǎn)品等多個方面,形成數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)。這樣可以促進(jìn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展的協(xié)同發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加有力的支持。要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng),以下是一些具體實踐案例。

1.加強監(jiān)管,建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):在數(shù)字金融發(fā)展中,監(jiān)管是至關(guān)重要的,要通過建立統(tǒng)一的數(shù)字金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和框架來確保數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。例如,中國央行通過建立“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管機制,推進(jìn)數(shù)字金融的發(fā)展,并確保金融市場的穩(wěn)定運行。

2.推廣金融科技創(chuàng)新:金融科技創(chuàng)新是數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的核心,要通過推廣人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù),提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。例如,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如螞蟻金服、京東金融等就是利用金融科技創(chuàng)新打造數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)的典型案例。

3.加強金融機構(gòu)協(xié)作:數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)需要各類金融機構(gòu)之間的緊密協(xié)作,例如銀行、保險、證券等機構(gòu)需要共同推進(jìn)數(shù)字化金融發(fā)展,實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和協(xié)同創(chuàng)新。例如,中國建設(shè)銀行與阿里巴巴集團合作打造“數(shù)字金融公共服務(wù)平臺”,推動數(shù)字化金融服務(wù)的普及和應(yīng)用。

4.加強金融教育和人才培養(yǎng):要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng),還需要培養(yǎng)一支具備數(shù)字化金融能力的專業(yè)人才隊伍,加強金融教育和人才培訓(xùn)。例如,中國的一些高校和機構(gòu)如清華大學(xué)、中國人民銀行金融研究所等都在開設(shè)數(shù)字金融相關(guān)的課程和培訓(xùn)項目,提高人才的數(shù)字化金融素養(yǎng)和技能。

(二)加強金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用

加強金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用是實現(xiàn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展互促互進(jìn)的關(guān)鍵之一。金融科技創(chuàng)新是推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量,應(yīng)加強對金融科技創(chuàng)新的支持和引導(dǎo)。數(shù)字農(nóng)村建設(shè)在加強金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用可以從以下幾個方面入手。

1.推動數(shù)字支付

數(shù)字支付是數(shù)字農(nóng)村建設(shè)中的重要組成部分,可以方便農(nóng)民進(jìn)行交易和支付。政府可以加強數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為農(nóng)民提供更多的數(shù)字支付方式,如移動支付、電子錢包等。同時,也可以鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)適用于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字支付產(chǎn)品,提高數(shù)字支付的普及率。

2.提供數(shù)字金融服務(wù)

政府和金融機構(gòu)可以通過發(fā)展數(shù)字金融服務(wù),為數(shù)字農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)。例如,推出專門為農(nóng)村地區(qū)設(shè)計的金融產(chǎn)品,如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村信用合作社、保險等。此外,也可以通過數(shù)字化的方式,提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量,如通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提高信貸審批效率,降低貸款成本。

3.推廣農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量,同時也可以降低生產(chǎn)成本。政府可以加強農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和普及,為農(nóng)民提供數(shù)字化的生產(chǎn)服務(wù)。例如,利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的精準(zhǔn)施肥、澆水和防病蟲害等,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。

(三)促進(jìn)數(shù)字技術(shù)普及和培訓(xùn)

數(shù)字化農(nóng)村需要有足夠的數(shù)字技術(shù)支持,而數(shù)字技術(shù)的普及和培訓(xùn)需要農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮重要作用。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過為農(nóng)民提供相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)和數(shù)字技術(shù)支持,提高農(nóng)民數(shù)字技術(shù)水平和應(yīng)用能力,為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展提供有力的支持。

數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為農(nóng)村發(fā)展的重要支撐,但農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化水平相對較低,促進(jìn)數(shù)字技術(shù)的普及和培訓(xùn)是必不可少的。以下分三點闡述如何促進(jìn)數(shù)字技術(shù)的普及和培訓(xùn)。

1.加強數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字技術(shù)的普及離不開基礎(chǔ)設(shè)施的支持。在農(nóng)村地區(qū),需要加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè),提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍和速度。同時,還需加強數(shù)字化設(shè)備的供應(yīng)和維護(hù),為農(nóng)民提供穩(wěn)定、可靠的數(shù)字化服務(wù)。例如,政府可以出臺優(yōu)惠政策,支持?jǐn)?shù)字技術(shù)設(shè)備供應(yīng)商在農(nóng)村地區(qū)建立維修和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò),提高數(shù)字設(shè)備的使用效率和可靠性。

2.開展數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)和推廣

數(shù)字技術(shù)培訓(xùn)和推廣可以幫助農(nóng)民更好地掌握數(shù)字技術(shù),提高數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的效果。培訓(xùn)可以包括基礎(chǔ)的數(shù)字技術(shù)知識,如操作手機和電腦、使用數(shù)字支付等,也可以包括數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用,如智能化農(nóng)業(yè)設(shè)備的使用、數(shù)字化營銷等。此外,政府和企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺、視頻教程、線下講座等形式開展數(shù)字技術(shù)培訓(xùn),提高培訓(xùn)的覆蓋面和效果。

3.建立數(shù)字技術(shù)服務(wù)體系

建立數(shù)字技術(shù)服務(wù)體系可以為農(nóng)民提供定制化的數(shù)字技術(shù)服務(wù),提高數(shù)字技術(shù)的使用效果。政府可以建立數(shù)字技術(shù)服務(wù)平臺,提供數(shù)字技術(shù)的咨詢、培訓(xùn)和技術(shù)支持等服務(wù)[18]。企業(yè)可以利用數(shù)字技術(shù)服務(wù)平臺,為農(nóng)民提供定制化的數(shù)字技術(shù)服務(wù),例如智能化農(nóng)業(yè)設(shè)備的調(diào)試、數(shù)字化營銷方案的制定等。此外,政府和企業(yè)還可以與教育機構(gòu)合作,共同開展數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)計劃,提高數(shù)字技術(shù)人才的供給量。

(四)建立多元化的金融服務(wù)體系

為了滿足不同的農(nóng)村客戶需求,需要建立多元化的金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際需求,設(shè)計并推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù),如農(nóng)村信用保險、農(nóng)村信托、農(nóng)村小額貸款等,提高金融服務(wù)的全面性和多樣性。同時,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)也需要依托多元化的金融服務(wù)體系,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加全面和深入的金融支持。

建立多元化的金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要路徑之一。以下從三個方面具體闡述。

1.豐富金融產(chǎn)品種類:應(yīng)針對不同農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體的需求,研發(fā)推出符合實際情況的金融產(chǎn)品,如農(nóng)業(yè)保險、小額信貸、消費信貸、財富管理等。例如,中國郵政儲蓄銀行推出了“農(nóng)村淘寶網(wǎng)貸”服務(wù),滿足了農(nóng)村電商從業(yè)者的資金需求。

2.加強金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè):建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),包括ATM 機、POS 機、網(wǎng)點和移動銀行等,提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷程度。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行推出了 “鄉(xiāng)村振興一體機”,集成了ATM 機、POS 機、代理銀行、社保繳費等功能,滿足農(nóng)村居民多種金融服務(wù)需求。

3.推進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)金融的融合:利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù),優(yōu)化金融服務(wù)流程和風(fēng)控能力,提高金融服務(wù)效率和準(zhǔn)確性[19]。例如,中國建設(shè)銀行推出了“智慧農(nóng)村金融服務(wù)平臺”,利用人工智能技術(shù)對農(nóng)村金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警和管理,提高了農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和安全性。

(五)引入社會資本參與農(nóng)村金融

農(nóng)村金融的資本來源相對有限,為了擴大資本規(guī)模和拓寬融資渠道,需要引入社會資本參與農(nóng)村金融。引入社會資本,不僅可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的資金來源,而且還能夠引入社會資源和管理經(jīng)驗,提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。同時,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)也需要大量的資金支持,引入社會資本可以為數(shù)字農(nóng)村建設(shè)提供更加充足的資金保障和金融支持。

農(nóng)村金融的發(fā)展需要資金的支持,而政府投入的資金是有限的,因此引入社會資本參與農(nóng)村金融成為重要的選擇。下面分三點闡述如何引入社會資本參與農(nóng)村金融。

1.建立穩(wěn)健的政策和法律框架。為了吸引社會資本參與農(nóng)村金融,政府需要建立穩(wěn)健的政策和法律框架。政策應(yīng)該鼓勵和支持社會資本參與農(nóng)村金融,如稅收優(yōu)惠和財政支持等。同時,政府還需要制定法律框架,明確社會資本參與農(nóng)村金融的合法性,保護(hù)投資人的合法權(quán)益,提高社會資本參與農(nóng)村金融的風(fēng)險收益比。

中國人民銀行和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合出臺了《關(guān)于引導(dǎo)和規(guī)范金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》,該指導(dǎo)意見提出了明確的政策措施,如鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)村金融的投入和支持力度,推廣普惠金融服務(wù),加強農(nóng)村金融創(chuàng)新等。

此外,中國國務(wù)院還頒布了《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村金融的意見》,提出了完善農(nóng)村金融法律法規(guī)體系,鼓勵社會資本參與農(nóng)村金融發(fā)展,推動農(nóng)村金融市場化、多元化和專業(yè)化等政策舉措。

在法律框架方面,全國人民代表大會通過了《農(nóng)村合作金融機構(gòu)法》,該法律為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展提供了明確的法律保障和規(guī)范,包括設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)管和退出等方面。此外,國家還出臺了《農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)督管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社監(jiān)督管理暫行辦法》,為農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

2.促進(jìn)農(nóng)村金融市場化進(jìn)程。促進(jìn)農(nóng)村金融市場化進(jìn)程可以吸引更多的社會資本參與農(nóng)村金融。政府可以推動農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革,讓它們更加注重風(fēng)險管理和效益,提高競爭力。此外,政府還可以放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制,吸引更多的社會資本參與農(nóng)村金融。

湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與深圳市騰訊金融科技有限公司合作推出了“微農(nóng)行”APP,該APP 是一款面向農(nóng)村的金融移動應(yīng)用,旨在為農(nóng)民提供便捷的金融服務(wù)。通過微農(nóng)行APP,農(nóng)民可以進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本的金融操作,還可以申請貸款和辦理信用卡等金融產(chǎn)品。

該項目的一個亮點是引入了互聯(lián)網(wǎng)思維和市場化運作,促進(jìn)了農(nóng)村金融市場化進(jìn)程。微農(nóng)行APP以互聯(lián)網(wǎng)的方式開展業(yè)務(wù),打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地域和時間限制,讓農(nóng)民可以隨時隨地進(jìn)行金融操作。此外,微農(nóng)行APP 還推出了一系列優(yōu)惠活動和積分制度,鼓勵農(nóng)民使用APP 進(jìn)行金融操作,提高了金融市場的競爭性和活力。

3.積極探索新的模式。政府可以積極探索新的模式,吸引社會資本參與農(nóng)村金融。政府可以與社會資本合作設(shè)立農(nóng)村金融基金,由政府和社會資本共同出資,并由專業(yè)機構(gòu)管理運營。此外,政府還可以設(shè)立政府投資基金,向社會資本開放投資渠道,引導(dǎo)社會資本參與農(nóng)村金融。

在中國,一個名為“鄉(xiāng)村銀行”的新型金融機構(gòu)被設(shè)立,旨在引入社會資本為農(nóng)村地區(qū)提供更加多元化和可持續(xù)的金融服務(wù)。該機構(gòu)主要由地方政府、農(nóng)民專業(yè)合作社和個人投資者組成,其中個人投資者包括民間資本和大型企業(yè)。它們的共同目標(biāo)是提高農(nóng)民的融資能力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

在這個新型金融機構(gòu)中,地方政府出資成為主要股東,農(nóng)民專業(yè)合作社和個人投資者也可以作為股東參與。這個機構(gòu)主要提供農(nóng)村地區(qū)的小額信貸服務(wù)和存款業(yè)務(wù),同時也提供金融顧問服務(wù)和農(nóng)村金融培訓(xùn)服務(wù)。這樣一來,農(nóng)民可以更加便利地獲得貸款和理財服務(wù),同時也可以更加有效地規(guī)避貸款風(fēng)險。

在這種模式中,個人投資者不僅可以獲得投資回報,還可以在金融服務(wù)中發(fā)揮更大的作用,為農(nóng)民提供更好的服務(wù)。而政府和農(nóng)民專業(yè)合作社的參與,也保證了這個機構(gòu)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展是相互促進(jìn)的關(guān)系,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融發(fā)展提供有力的支持,而農(nóng)村金融發(fā)展也需要數(shù)字農(nóng)村建設(shè)的推動。數(shù)字化時代下,數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活改善的重要支撐。要實現(xiàn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展的互促互進(jìn),需要建立數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng),加強金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用,促進(jìn)數(shù)字技術(shù)普及和培訓(xùn),建立多元化的金融服務(wù)體系,引入社會資本參與農(nóng)村金融等多個方面的措施。只有政府、金融機構(gòu)和社會資本共同發(fā)揮作用,加強合作和創(chuàng)新,才能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融發(fā)展的互促互進(jìn),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)。

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《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
《農(nóng)村金融研究》征稿啟事
前海自貿(mào)區(qū):金融服務(wù)實體
中國外匯(2019年18期)2019-11-25 01:41:54
金融機構(gòu)共商共建“一帶一路”
中國外匯(2019年10期)2019-08-27 01:58:06
農(nóng)村金融要多些“鄉(xiāng)土味”
資金結(jié)算中心:集團公司的金融機構(gòu)
商周刊(2017年26期)2017-04-25 08:13:06
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