陳志龍 王鵬程(通訊作者)

(塔里木大學經濟與管理學院 新疆阿拉爾 843300)

隨著信息技術的迅猛發(fā)展和全球范圍內金融服務的普及，數(shù)字普惠金融近年來迅速興起。數(shù)字普惠金融的理念是通過數(shù)字技術為更多人提供便捷、創(chuàng)新的金融服務，從而推動金融包容性的提高。數(shù)字普惠金融的興起得益于數(shù)字技術的普及，隨著智能手機和互聯(lián)網的普及，可通過數(shù)字渠道進行金融交易和服務。無論是城市還是農村地區(qū)，人們都可以通過手機應用或網頁進行在線支付、轉賬、理財?shù)炔僮?，從而降低金融服務門檻。數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術進行風險評估、信用評定和用戶畫像等分析，可以更全面、準確地了解用戶的金融需求和風險承受能力，從而提供更符合個人需求的金融產品和服務。數(shù)字技術的發(fā)展催生出眾多金融科技創(chuàng)新企業(yè)，不斷推出新的金融產品和服務，滿足了用戶不同的金融需求。無論是在線小額貸款、移動支付、P2P借貸還是區(qū)塊鏈技術的應用，數(shù)字普惠金融為人們提供了更多元化的金融選擇。政策的支持，各國政府和金融監(jiān)管機構紛紛出臺政策，鼓勵推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府的支持包括金融監(jiān)管的創(chuàng)新、金融科技企業(yè)的孵化和資金支持等，為數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展營造了有利的政策環(huán)境。數(shù)字普惠金融的發(fā)展對社會和經濟具有重要影響，可以促進經濟活動的活躍和就業(yè)機會的創(chuàng)造，提高金融服務的效率和質量，減少金融不平等現(xiàn)象，推動貧困人口和中小微企業(yè)的脫貧和可持續(xù)發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融還面臨著許多挑戰(zhàn)，如金融安全風險、用戶隱私保護等問題，需要各方共同努力解決。

1 數(shù)字普惠金融的定義和特點

數(shù)字普惠金融是指應用數(shù)字技術和金融創(chuàng)新模式，使金融服務更加廣泛地覆蓋社會各個群體的一種金融模式，它具有以下特點。

1.1 降低金融服務的門檻和成本

通過數(shù)字技術和創(chuàng)新金融模式，降低傳統(tǒng)金融服務的門檻和成本，使更多人能夠享受到金融服務。數(shù)字技術和創(chuàng)新金融模式為降低金融服務的門檻和成本提供了許多機會。例如，(1)移動支付：移動支付應用程序使人們可以通過智能手機或其他移動設備進行便捷支付。通過使用移動支付，人們不再需要攜帶大量現(xiàn)金或使用傳統(tǒng)的銀行卡，節(jié)約了交易成本和時間；(2)互聯(lián)網銀行：互聯(lián)網銀行提供了在線銀行服務，使人們可以在家中或辦公室輕松管理其銀行賬戶和進行各種金融交易，如轉賬、支付賬單等，大幅減少了人們前往銀行辦理業(yè)務的時間和成本；(3)大數(shù)據(jù)分析：金融機構可利用大數(shù)據(jù)分析技術更好地了解客戶需求和行為，以提供更精準的金融產品和服務，可以避免不必要的費用和資源浪費；(4)金融科技平臺：金融科技平臺通過整合多個金融服務提供商的服務，為客戶提供一站式金融服務體驗，這種聚合模式可以降低客戶的搜索成本，并為其提供更多金融選擇；(5)區(qū)塊鏈技術：區(qū)塊鏈技術可以提供安全、透明和低成本的交易與結算機制，減少金融中介環(huán)節(jié)的參與，降低成本和提高效率。

這些創(chuàng)新的數(shù)字技術和金融模式能夠讓更多人受益于金融服務，并促進金融包容和經濟的可持續(xù)發(fā)展。

1.2 提供多樣化的金融產品和服務

數(shù)字普惠金融能夠提供更加廣泛、多樣化的金融產品和服務，滿足不同人群的金融需求。數(shù)字普惠金融通過應用先進的科技手段，可以提供更加多樣化的金融產品和服務，包括但不限于以下幾點：(1)金融支付服務：數(shù)字普惠金融可以提供安全、便捷的支付服務，包括電子支付、移動支付、在線支付等，滿足消費者日常消費和商業(yè)交易的支付需求；(2)信貸和借貸服務：數(shù)字普惠金融可以提供靈活的信貸和借貸服務，包括小額貸款、個人信用貸款、微貸款等，幫助個人和小微企業(yè)解決資金周轉問題，促進經濟發(fā)展；(3)保險服務：數(shù)字普惠金融可以提供保險產品和服務，包括壽險、健康險、財產險等，幫助用戶應對風險和意外，保護個人和家庭的財產與健康；(4)投資理財服務：數(shù)字普惠金融可以提供豐富的投資理財產品和服務，包括基金、股票、債券、保險產品等，幫助用戶實現(xiàn)資產增值和財富管理；(5)養(yǎng)老和教育金融服務：數(shù)字普惠金融可以提供養(yǎng)老金和教育金融服務，包括個人養(yǎng)老金計劃、教育儲蓄計劃等，為用戶提供長期規(guī)劃和儲備金融支持。

通過數(shù)字技術的應用，數(shù)字普惠金融能夠更加精準地滿足不同人群的金融需求，打破傳統(tǒng)金融的地域和門檻限制，讓更多人享受到金融服務的便利和效益。同時，數(shù)字普惠金融可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術手段，為用戶提供更加個性化和定制化的金融產品和服務，提高用戶的金融體驗和滿意度。

1.3 提高金融服務效率和安全性

數(shù)字技術的應用能夠提高金融服務的效率和安全性，使金融交易更加便捷、安全，以下是一些具體的應用方面：(1)電子支付和移動支付：數(shù)字技術推動了電子支付和移動支付的發(fā)展，提供了更加便捷、快速和安全的支付方式。人們可以通過手機或其他設備進行在線支付，節(jié)省了傳統(tǒng)紙幣和硬幣支付的時間與成本；(2)網絡銀行和移動銀行：數(shù)字技術改變了傳統(tǒng)銀行的經營模式，使銀行服務更加便捷和可訪問。通過互聯(lián)網和移動應用，用戶可以隨時隨地進行銀行業(yè)務操作，如轉賬、查詢賬戶余額和交易歷史等，大大提高了客戶滿意度和服務效率；(3)電子商務和在線投資：數(shù)字技術促進了電子商務的興起，并為投資者提供了更多投資機會和渠道，人們可以通過在線平臺進行股票交易、債券投資和其他金融交易，省略了傳統(tǒng)金融機構的中間環(huán)節(jié)，提高了交易速度和透明度；(4)大數(shù)據(jù)和人工智能：金融機構利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術可以更好地分析和識別風險，提供個性化金融服務。通過對大量數(shù)據(jù)的分析，可以預測市場趨勢、評估客戶信用風險，并進行智能化推薦和定價，提高了金融交易的效率和準確性；(5)區(qū)塊鏈技術：區(qū)塊鏈技術通過去中心化的方式，提供了安全、可追溯的交易記錄和智能合約，可以減少金融欺詐和篡改風險。同時，區(qū)塊鏈技術可以提高跨境支付的效率、降低交易成本，加快資金結算。

總體來說，數(shù)字技術的應用可以幫助金融機構提高效率和安全性，為客戶提供更好的金融服務體驗，但同時需要注意數(shù)字技術帶來的安全風險，保障用戶的個人信息和資金安全。

1.4 促進金融包容性和可持續(xù)發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠解決金融服務不平等問題，推動金融包容性的提高，促進經濟社會的可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字普惠金融指的是利用科技和數(shù)字化手段，以低成本、高效率的方式提供金融服務和產品給那些傳統(tǒng)金融體系無法覆蓋的人群，特別是金融服務薄弱地區(qū)和弱勢群體。

數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)解決了傳統(tǒng)金融體系中的一些問題，如高門檻、高成本和低效率等，為更多人提供了可負擔的金融服務和產品，這對解決金融服務不平等的問題具有重要意義。

首先，數(shù)字普惠金融降低了金融服務門檻。傳統(tǒng)金融體系中，一些偏遠地區(qū)的居民或低收入人群獲取金融服務非常困難。而通過數(shù)字普惠金融，借助互聯(lián)網和移動支付等技術手段，可以將金融服務直接送達用戶手中，無論是城市還是農村，無論是有銀行賬戶還是沒有賬戶，都能享受到金融服務。

其次，數(shù)字普惠金融提供了多樣化的金融產品和服務。傳統(tǒng)金融體系中，很多金融機構只提供傳統(tǒng)的存款和貸款服務，無法滿足廣大用戶多樣化的金融需求。而數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新金融產品和服務，包括小額貸款、保險、支付和投資等，能夠更好地滿足用戶的個性化需求。此外，數(shù)字普惠金融還提供了更加普惠和安全的金融服務。傳統(tǒng)金融體系中，出于對成本和風險的考慮，很多人無法享受到金融服務，甚至面臨金融詐騙和風險。而數(shù)字普惠金融通過科技手段，降低了金融服務的成本和風險，提供更加普惠和安全的金融服務。

通過推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以有效促進金融包容性的提高，讓更多的人能夠享受到金融服務的紅利。同時，數(shù)字普惠金融為社會經濟的可持續(xù)發(fā)展提供了有力支持，激發(fā)創(chuàng)新活力、推動經濟增長、促進減貧和脫貧，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。

2. 數(shù)字普惠金融在社會經濟發(fā)展中的重要作用

2.1 解決金融服務不平等

數(shù)字普惠金融通過降低金融服務門檻和成本，使更多人獲得金融服務，解決了金融服務不平等問題。數(shù)字普惠金融是利用科技手段將金融服務擴展到更廣泛的人群中，以提高金融包容性和解決金融服務不平等問題，可通過以下幾種方式幫助降低金融服務的門檻和成本：(1)無線電通信技術：通過手機和互聯(lián)網技術，數(shù)字普惠金融能夠覆蓋原本難以接觸到傳統(tǒng)金融服務的人群，尤其是農村和偏遠地區(qū)的居民，他們可通過手機進行存款、轉賬、支付和貸款等金融服務；(2)電子支付方式：數(shù)字普惠金融提供了更多種類的電子支付方式，例如移動支付和電子錢包，人們可通過手機進行快速、方便和安全的支付，減少了使用傳統(tǒng)紙幣和硬幣的依賴，同時減少了相關成本和風險；(3)數(shù)據(jù)科學和人工智能：數(shù)字普惠金融利用數(shù)據(jù)科學和人工智能技術分析用戶的金融需求和信用風險，以便更準確地評估和提供金融服務，降低了金融服務的審核和審批成本，也使更多人能夠獲得貸款、信用卡和其他金融產品；(4)社交媒體和在線社區(qū)：數(shù)字普惠金融將金融服務與社交媒體和在線社區(qū)相結合，通過朋友圈、發(fā)布和分享金融信息等方式，提高人們對金融知識和意識的了解，有助于人們更好地理解和使用金融工具，進一步推動金融包容性。

總體來說，數(shù)字普惠金融通過科技手段實現(xiàn)了金融服務的快速、便捷、低成本和易獲得，有效解決了金融服務不平等的問題，讓更多人有機會參與到金融體系中，享受到金融服務的便利和好處。然而，數(shù)字普惠金融的推廣和發(fā)展需要政府、企業(yè)和社會各界的共同努力，以保證其安全、可靠和可持續(xù)發(fā)展。

2.2 促進經濟發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠為中小微企業(yè)提供便捷的融資渠道，促進企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，推動經濟的增長和就業(yè)的增加。數(shù)字普惠金融通過提供便捷的融資渠道，可以幫助中小微企業(yè)解決資金短缺問題，進而促進企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。相比傳統(tǒng)金融機構，數(shù)字普惠金融更加靈活快捷，也更容易滿足中小微企業(yè)的融資需求。

首先，數(shù)字普惠金融為中小微企業(yè)提供了更多樣化的融資方式。傳統(tǒng)金融機構通常對中小微企業(yè)的信用評估較為嚴格，往往需要提供大量煩瑣的資料和抵押擔保，增加了企業(yè)申請貸款的難度。而數(shù)字普惠金融通過電子數(shù)據(jù)的收集和分析，能夠更準確地評估企業(yè)的信用狀況，為中小微企業(yè)提供了更加個性化和彈性的融資方案，降低了融資門檻；其次，數(shù)字普惠金融提供了更高效的融資流程。傳統(tǒng)金融機構的融資審核往往需要較長時間，中小微企業(yè)在亟須資金時難以及時滿足需求。而數(shù)字普惠金融借助技術手段，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術快速完成企業(yè)信用評估和貸款審批，縮短了融資流程耗費的時間，提高了資金周轉效率；最后，數(shù)字普惠金融提供了更加靈活的融資額度和期限。傳統(tǒng)金融機構往往只提供較高額度和長期限的貸款，對于中小微企業(yè)可能過于龐大和不適用。而數(shù)字普惠金融則可以根據(jù)企業(yè)的實際需求和還款能力靈活地設置融資額度和期限，從而更好地滿足中小微企業(yè)的資金需求。

通過數(shù)字普惠金融的推廣和應用，中小微企業(yè)能夠更好地獲得資金支持，推動企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，不僅能夠帶動經濟增長，還能創(chuàng)造更多就業(yè)機會，促進社會穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。因此，促進經濟發(fā)展的重要途徑就是推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展和應用。

2.3 降低貧困

數(shù)字普惠金融能夠為貧困人群提供貸款和儲蓄等金融服務，幫助其擺脫貧困、改善生活條件。數(shù)字普惠金融是指利用數(shù)字技術和創(chuàng)新的金融產品與服務來滿足貧困人群的金融需求，通過降低金融服務的成本和提高可訪問性，為貧困人群提供更多機會，幫助其擺脫貧困。

首先，數(shù)字普惠金融可以為貧困人群提供貸款服務。傳統(tǒng)金融機構對貧困群體通常存在高門檻和嚴格要求，導致其很難獲得貸款資金。而數(shù)字普惠金融通過利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，能夠更加精確地評估風險，提供定制化的貸款產品，使更多貧困人群獲得貸款，擴大經營或發(fā)展個人創(chuàng)業(yè)，從而加快脫貧步伐；其次，數(shù)字普惠金融可以為貧困人群提供儲蓄服務。貧困人群通常因收入不穩(wěn)定等原因，很難存儲和積累財富。通過數(shù)字普惠金融，他們可以更方便地進行小額儲蓄，并獲得相應的利息收益，有助于他們建立穩(wěn)定的儲蓄習慣，逐漸積累財富，改善生活條件；最后，數(shù)字普惠金融能夠為貧困人群提供其他金融服務，如支付、保險等。通過數(shù)字支付手段，貧困人群可以更方便、安全地進行交易和轉賬，解決了傳統(tǒng)金融服務無法覆蓋的場景。同時，數(shù)字普惠金融可以為貧困人群提供保險產品，幫助其應對意外風險，減輕貧困人群面臨的風險和壓力。

總體來說，數(shù)字普惠金融在提供貸款、儲蓄、支付和保險等金融服務方面為貧困人群創(chuàng)造了更多機會，幫助其實現(xiàn)了經濟獨立和可持續(xù)發(fā)展，進而改善生活條件，是降低貧困的重要手段，并促進可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)。

2.4 推動可持續(xù)發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠為可持續(xù)發(fā)展目標提供支持，如推動綠色金融、減少不良貸款風險等。數(shù)字普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中扮演著重要角色，以下是數(shù)字普惠金融如何支持可持續(xù)發(fā)展目標的幾點：(1)推動綠色金融：數(shù)字普惠金融可以促進綠色金融的發(fā)展，通過提供低成本的金融產品和服務，支持可再生能源、能源效益和清潔技術等環(huán)境友好型項目的融資，有助于加速可再生能源的部署，減少對化石燃料的依賴，降低碳排放，并幫助實現(xiàn)氣候變化目標；(2)減少不良貸款風險：數(shù)字普惠金融可通過創(chuàng)新的風險評估和數(shù)據(jù)分析技術，幫助降低不良貸款的風險。運用大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學習等技術，數(shù)字普惠金融可以更準確地評估借款人的信用狀況和還款能力，降低不良貸款的風險，提高貸款的可持續(xù)性；(3)推動金融包容性：數(shù)字普惠金融可通過提供更廣泛的金融服務，包括無需身份證明、無需固定居住地址等傳統(tǒng)金融機構不易獲得的服務，推動金融包容性，有助于將更多人群納入金融體系，提高其經濟活動能力，促進可持續(xù)發(fā)展；(4)支持小微企業(yè)發(fā)展：數(shù)字普惠金融可以為小微企業(yè)提供更便利和靈活的融資服務，幫助其解決融資難題，推動經濟發(fā)展。小微企業(yè)在經濟中扮演著重要角色，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于提高小微企業(yè)的競爭力和可持續(xù)性。

總體來說，數(shù)字普惠金融通過提供綠色金融、降低不良貸款風險、推動金融包容性和支持小微企業(yè)發(fā)展等方面的支持，為可持續(xù)發(fā)展目標貢獻力量。通過持續(xù)的創(chuàng)新與合作，數(shù)字普惠金融可以發(fā)揮更大的作用，推動實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的愿景。

3 結語

綜上所述，數(shù)字普惠金融是一種新興金融模式，通過數(shù)字技術和創(chuàng)新金融模式，為更多人提供可負擔、安全、高效的金融服務，促進經濟發(fā)展和社會經濟的可持續(xù)發(fā)展。然而，數(shù)字普惠金融面臨一些挑戰(zhàn)，例如數(shù)據(jù)安全和隱私保護等問題。未來，我國需要不斷加強監(jiān)管和創(chuàng)新，以實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的更大發(fā)展和更好的效果。數(shù)字普惠金融的發(fā)展前景非常廣闊，隨著數(shù)字技術的不斷進步和普及，越來越多的人能夠獲得金融服務，尤其是那些過去無法接觸到傳統(tǒng)金融服務的人群，有助于實現(xiàn)包容性經濟增長，減少貧困和不平等現(xiàn)象。

未來，數(shù)字普惠金融可通過以下幾點進一步發(fā)展：(1)創(chuàng)新金融產品和服務：數(shù)字技術能夠提供更多靈活、個性化的金融產品和服務，滿足不同群體的需求。例如，移動支付、數(shù)字化借貸和保險等產品能夠提高金融包容性和可訪問性，使更多人受益；(2)加強數(shù)字安全和隱私保護：隨著數(shù)字化的普及，數(shù)據(jù)安全和隱私保護成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的關鍵問題，未來需要加強監(jiān)管和技術保障，確保數(shù)字金融平臺和數(shù)據(jù)的安全性，以提高用戶信任和采用率；(3)合作與協(xié)同：數(shù)字普惠金融需要各方的共同努力和合作，包括金融機構、科技公司、政府和監(jiān)管機構等，可通過共享數(shù)據(jù)、合作創(chuàng)新等方式，共同推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展；(4)提高金融素養(yǎng)和數(shù)字技能：數(shù)字普惠金融涉及數(shù)字技術的應用和金融知識的理解，為了更好地推廣數(shù)字普惠金融，我國需要加強金融素養(yǎng)和數(shù)字技能的培訓，提高用戶的使用能力和理解能力。

數(shù)字普惠金融是未來金融發(fā)展的重要方向，通過克服挑戰(zhàn)并加強創(chuàng)新，將為更多人帶來更加可負擔、安全、高效的金融服務，推動社會經濟的可持續(xù)發(fā)展。