張翔 譚樂(lè)平(通訊作者)

(中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行 廣西南寧 530028)

1 引言

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，金融扮演著重要的推動(dòng)角色，在金融體制深化發(fā)展的過(guò)程中，金融排斥等體現(xiàn)社會(huì)發(fā)展不均衡的問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。為了解決金融發(fā)展中不平衡、不充分問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)和家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、解決貧困和不平等、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提供廣泛便捷實(shí)惠的金融服務(wù)，聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸會(huì)于2005年提出普惠金融這一概念，指出發(fā)展中國(guó)家要建立一個(gè)可獲得、可負(fù)擔(dān)、全面可持續(xù)、能為人們供應(yīng)合適產(chǎn)品與服務(wù)的金融體系，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象包括老弱病殘群體、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)等。我國(guó)發(fā)展普惠金融的方式是增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度等，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)緩慢向前[1]。

普惠金融的全球發(fā)展情況在過(guò)去幾十年中取得了顯著進(jìn)展。以下是一些關(guān)于普惠金融全球發(fā)展的主要趨勢(shì)和亮點(diǎn)：(1)金融包容性的提高：全球范圍內(nèi)，許多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)采取措施，以提高金融包容性，包括推廣金融教育、提供金融服務(wù)、降低金融門檻、擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍等；(2)微型金融機(jī)構(gòu)的崛起：在發(fā)展中國(guó)家，許多微型金融機(jī)構(gòu)(如村級(jí)合作社和小額信貸機(jī)構(gòu))已經(jīng)興起，為農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們提供金融服務(wù)；(3)數(shù)字金融的普及：數(shù)字金融技術(shù)的快速發(fā)展為普惠金融提供了新的機(jī)會(huì)。移動(dòng)支付、數(shù)字身份驗(yàn)證和電子錢包等技術(shù)已大大改善了金融服務(wù)的可及性；(4)微型金融和農(nóng)村金融的推廣：許多國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到農(nóng)村地區(qū)的金融需求，并采取措施提供農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展；(5)社會(huì)企業(yè)和金融創(chuàng)新：社會(huì)企業(yè)和金融科技公司在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮了關(guān)鍵作用，提供了創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求；(6)可持續(xù)金融和社會(huì)責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越關(guān)注可持續(xù)性和社會(huì)責(zé)任，他們?cè)跇I(yè)務(wù)中融入社會(huì)和環(huán)境因素，以提供更可持續(xù)的金融服務(wù)；(7)監(jiān)管和政策支持：政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融包容性方面發(fā)揮了重要作用，通過(guò)制定政策、監(jiān)管合規(guī)性和推動(dòng)創(chuàng)新來(lái)支持普惠金融。

總體而言，全球范圍內(nèi)，普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展取得了顯著進(jìn)展，但仍存在挑戰(zhàn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字鴻溝、不良貸款等問(wèn)題[2]。各國(guó)和國(guó)際組織應(yīng)繼續(xù)努力，以確保更多人能夠獲得可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，從而促進(jìn)金融包容性和可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)在實(shí)行普惠金融時(shí)面臨一些挑戰(zhàn)和困難，包括以下兩點(diǎn)：第一，地域廣闊，包括發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。將普惠金融服務(wù)擴(kuò)展到偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)需要克服地理障礙，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足；第二，均衡的金融發(fā)展。我國(guó)的金融體系不均衡，一些地區(qū)和人群仍然缺乏金融服務(wù)，導(dǎo)致了金融排斥，需要努力確保所有人都能獲得金融服務(wù)。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融的普惠性進(jìn)一步增強(qiáng)，數(shù)字普惠金融使得金融服務(wù)的門檻大大降低，長(zhǎng)期被排斥在金融之外的農(nóng)村地區(qū)得以觸及金融業(yè)務(wù)，普惠金融的長(zhǎng)足發(fā)展找到了新的突破口[3]。2016年，我國(guó)央行參與制定了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，同年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》是我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃；2021年在中央一號(hào)文件中首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，我國(guó)的數(shù)字普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展階段。在數(shù)字普惠金融中，金融是本質(zhì)、普惠是性質(zhì)、數(shù)字是手段，數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，解決普惠金融中遇到的信息資源獲取、信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范等方面成本較高的問(wèn)題，提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)門檻，將被排除在金融之外的群體納入金融行列，打通金融服務(wù)的“最后一公里”[4]，真正達(dá)到普惠金融要求的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、全面性和商業(yè)可持續(xù)性的內(nèi)生要求。

普惠金融作為一項(xiàng)旨在將金融服務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)邊緣的理念，一直都被認(rèn)為是促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的有力工具[5]。然而，普惠金融不僅為金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)帶來(lái)機(jī)遇，還伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)需要有效的管理，以確保其長(zhǎng)期成功和可持續(xù)性。本文旨在深入探討普惠金融領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)其在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)中的重要性，將審視普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的不同種類，探討有效的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和工具，以及挑戰(zhàn)和機(jī)遇。通過(guò)成功的案例研究和未來(lái)展望，本文希望提供一份全面分析，為普惠金融從業(yè)者、政策制定者和研究者提供有價(jià)值的洞見(jiàn)。

在這個(gè)信息時(shí)代，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是一項(xiàng)技術(shù)挑戰(zhàn)，還是一項(xiàng)推動(dòng)全球金融系統(tǒng)變革的戰(zhàn)略舉措。本文將揭示普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心原則和最佳實(shí)踐，以助力這一領(lǐng)域的持續(xù)增長(zhǎng)和成功。

2 普惠金融vs傳統(tǒng)金融

普惠金融與傳統(tǒng)金融之間存在一些潛在沖突和差異，主要源自其經(jīng)營(yíng)模式和目標(biāo)之間的不同。以下是一些關(guān)于普惠金融與傳統(tǒng)金融之間的沖突和差異：

(1)客戶群體差異：普惠金融側(cè)重于為低收入人群、無(wú)信用記錄或有限信用記錄的客戶提供金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融通常側(cè)重服務(wù)高收入人群，具有穩(wěn)定的信用記錄和較高的信用可靠性。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管理差異：由于普惠金融客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)較高，普惠金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)展更加嚴(yán)格的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，以減小不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常面對(duì)相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，因此其風(fēng)險(xiǎn)管理方式較為寬松。

(3)產(chǎn)品和服務(wù)定位：普惠金融提供小額貸款、儲(chǔ)蓄、支付和保險(xiǎn)等基本金融服務(wù)，側(cè)重于滿足基本金融需求。傳統(tǒng)金融提供更廣泛、復(fù)雜的金融產(chǎn)品和投資服務(wù)，涵蓋貸款、投資、退休儲(chǔ)蓄等。

(4)分銷渠道：普惠金融通常采用移動(dòng)支付、代理銀行和小額信貸機(jī)構(gòu)等更廣泛的分銷渠道，以覆蓋農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)。傳統(tǒng)金融主要依賴傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)，較少涉足農(nóng)村地區(qū)。

(5)利潤(rùn)模式：普惠金融通常以較低的利潤(rùn)率運(yùn)營(yíng)，因?yàn)榉?wù)的客戶群體收入較低，難以承受高額利息。傳統(tǒng)金融通常以更高的利潤(rùn)率運(yùn)營(yíng)，因?yàn)槠淇蛻羧后w更富裕，可以支付更高的費(fèi)用和利息。

雖然存在這些沖突和差異，但有機(jī)會(huì)促使普惠金融與傳統(tǒng)金融合作，從而更好地滿足各種客戶需求。這種合作可以采用創(chuàng)新的合作模式，例如傳統(tǒng)銀行與金融科技公司合作，將數(shù)字技術(shù)與普惠金融理念引入傳統(tǒng)金融體系，從而擴(kuò)大金融包容性。通過(guò)綜合考慮兩者的優(yōu)勢(shì)和限制，可以為更廣泛的客戶群體提供更全面的金融服務(wù)。

3 普惠金融面臨的服務(wù)對(duì)象與面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類

2016年1月15日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知》，描繪了2020年普惠金融美好愿景，規(guī)劃了清晰的實(shí)施路徑。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是那些通常被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視或難以獲得金融服務(wù)的人群，這些服務(wù)對(duì)象包括但不限于以下幾類：

(1)低收入人群：普惠金融的核心目標(biāo)是為低收入家庭和個(gè)人提供金融服務(wù)，以幫助他們更好地管理財(cái)務(wù)、積累儲(chǔ)蓄，應(yīng)對(duì)生活中的緊急支出；(2)農(nóng)村居民：農(nóng)村地區(qū)通常缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村居民是普惠金融的重要服務(wù)對(duì)象，包括農(nóng)民、農(nóng)村工人和農(nóng)村企業(yè)主；(3)小微企業(yè)：小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，但其通常面臨著融資難題。普惠金融旨在為這些企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)其生長(zhǎng)和發(fā)展；(4)未被銀行服務(wù)的人群：一些人可能因?yàn)樾庞脝?wèn)題或缺乏合適的身份證明而無(wú)法獲得傳統(tǒng)銀行服務(wù)，普惠金融通常采用替代性身份驗(yàn)證方法，以服務(wù)這些人群。

普惠金融的目標(biāo)是通過(guò)提供包容性、可及性和可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為上述各類人群提供更好的金融機(jī)會(huì)，幫助其改善生活質(zhì)量、創(chuàng)業(yè)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，有助于減輕貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展。

普惠金融領(lǐng)域面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)和整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面影響[6]。以下是一些普惠金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：(1)信用風(fēng)險(xiǎn)：普惠金融機(jī)構(gòu)通常服務(wù)于低收入人群和小微企業(yè)，這些客戶可能面臨償還貸款的困難。信用風(fēng)險(xiǎn)涉及借款人未能按時(shí)還款或干脆無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)；(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)波動(dòng)、貨幣匯率波動(dòng)和利率變動(dòng)可能對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生影響，導(dǎo)致?lián)p失；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部和外部的操作失誤、欺詐、信息安全漏洞等，可能會(huì)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和聲譽(yù)造成損害；(4)法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：普惠金融機(jī)構(gòu)必須遵守復(fù)雜的法律和監(jiān)管要求，不符合法規(guī)可能導(dǎo)致罰款、法律訴訟和聲譽(yù)受損；(5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：如果普惠金融機(jī)構(gòu)不能滿足客戶的提款需求，就可能引發(fā)信任危機(jī)并導(dǎo)致大規(guī)模的存款流失；(6)社會(huì)和文化風(fēng)險(xiǎn)：普惠金融涉及不同社區(qū)和文化中的人們，可能存在不同的需求、期望和信仰，這些差異可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和紛爭(zhēng)；(7)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：隨著數(shù)字化金融的發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)面臨來(lái)自技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露等方面的風(fēng)險(xiǎn)；(8)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：氣候變化和自然災(zāi)害可能對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和客戶產(chǎn)生嚴(yán)重影響；(9)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，新的普惠金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，可能導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)和客戶流失。

從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，現(xiàn)階段普惠金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。很多普惠金融客戶缺乏傳統(tǒng)的信用歷史記錄，難以進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)估。因此，機(jī)構(gòu)可能需要依賴非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源來(lái)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，這可能不夠精確。因此，本文著重對(duì)普惠金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行闡述。

(1)信用評(píng)估。使用創(chuàng)新的方法：采用非傳統(tǒng)的信用評(píng)估方法，如考慮客戶的支付歷史、交易記錄和數(shù)字足跡等。多維度評(píng)估：綜合考慮多個(gè)因素，如個(gè)人收入、就業(yè)狀況、家庭背景和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等，以全面評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)；(2)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。定價(jià)策略：根據(jù)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)水平制定貸款產(chǎn)品的利率和費(fèi)用，確保風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)相匹配。創(chuàng)新產(chǎn)品：設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求，同時(shí)管理風(fēng)險(xiǎn)；(3)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制。實(shí)時(shí)監(jiān)控：建立有效的監(jiān)控系統(tǒng)，定期監(jiān)測(cè)貸款組合，及時(shí)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施：制定應(yīng)對(duì)不良貸款的策略，包括催收措施、重組貸款和擔(dān)保品處置等；(4)客戶教育和支持。金融教育：提供客戶金融知識(shí)和財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，幫助其更好地理解貸款條件和做出明智的金融決策；負(fù)債管理：協(xié)助客戶制定和執(zhí)行合理的債務(wù)管理計(jì)劃，防止過(guò)度負(fù)債；(5)合規(guī)性和監(jiān)管，遵守法規(guī)及定期報(bào)告。確保金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)符合適用的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交必要的報(bào)告和數(shù)據(jù)，以保持合規(guī)性；(6)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)管理。 數(shù)據(jù)安全：保護(hù)客戶敏感信息和交易數(shù)據(jù)的安全，防范數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊。詐騙預(yù)防：識(shí)別和防止欺詐行為，采用反欺詐工具和技術(shù)來(lái)減輕風(fēng)險(xiǎn)；(7)不良資產(chǎn)管理。必須持續(xù)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理不良貸款，以減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。在擔(dān)保品處置方面，必須及時(shí)有效管理和處置抵押品或擔(dān)保品，以恢復(fù)損失。

綜合來(lái)說(shuō)，普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理需要綜合考慮多個(gè)因素，包括客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品定價(jià)、監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)控制、教育和合規(guī)性，以確保金融機(jī)構(gòu)能夠提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，同時(shí)降低信用風(fēng)險(xiǎn)，有助于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)健康、客戶信任和金融體系的穩(wěn)定性。

4 案例分析

4.1 案例1：螞蟻金服(Ant Financial)的普惠金融倡議

背景： 螞蟻金服是我國(guó)著名的金融科技公司，旗下運(yùn)營(yíng)著支付寶(Alipay)等金融服務(wù)平臺(tái)。公司的愿景之一是通過(guò)數(shù)字金融技術(shù)提高金融包容性，使更多的中國(guó)人能夠訪問(wèn)金融服務(wù)。

問(wèn)題：我國(guó)擁有龐大的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口，許多人缺乏傳統(tǒng)銀行賬戶和金融服務(wù)，限制了他們的經(jīng)濟(jì)參與和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

解決方案：螞蟻金服采取了一系列措施來(lái)解決這一問(wèn)題：(1)螞蟻森林(Ant Forest)： 通過(guò)支付寶的“螞蟻森林”計(jì)劃，用戶可通過(guò)使用支付寶積分種樹(shù)。這個(gè)項(xiàng)目通過(guò)激勵(lì)人們采取環(huán)保行動(dòng)，同時(shí)推動(dòng)了數(shù)字金融的普及；(2)無(wú)接觸信貸(Ant Credit Pay)： 螞蟻金服的信用評(píng)估技術(shù)使得更多人可以獲得小額貸款，包括那些沒(méi)有傳統(tǒng)信用記錄的客戶；(3)農(nóng)村金融支持： 螞蟻金服積極支持農(nóng)村金融，提供小額信貸和理財(cái)產(chǎn)品，以支持農(nóng)村發(fā)展。

結(jié)果：(1)金融包容性提高：通過(guò)上述措施，螞蟻金服幫助了數(shù)百萬(wàn)中國(guó)人獲得金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的人們可以更輕松地獲得小額信貸和投資渠道；(2)可持續(xù)發(fā)展： 螞蟻金服的普惠金融倡議不僅有益于客戶，還有助于公司的可持續(xù)發(fā)展，公司通過(guò)提供金融服務(wù)獲得收入，并在社會(huì)和環(huán)保方面積極參與。

4.2 案例2：Grameen Bank的成功

背景： Grameen Bank是孟加拉國(guó)的一家微型金融機(jī)構(gòu)，由穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)于1976年創(chuàng)立。該銀行的目標(biāo)是通過(guò)提供小額貸款來(lái)幫助貧困人群脫貧，并特別關(guān)注女性客戶。

問(wèn)題： 孟加拉國(guó)的農(nóng)村貧困人口缺乏傳統(tǒng)銀行的訪問(wèn)權(quán)，因?yàn)樗麄兺ǔ](méi)有抵押品和信用記錄，使得其難以獲得貸款來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)活動(dòng)或小型企業(yè)。

解決方案：Grameen Bank采用了一種創(chuàng)新的方法，提供無(wú)抵押貸款給貧困的農(nóng)村女性，這些女性組成了小組，共同背書彼此的貸款。這種合作模式減少了信用風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)客戶更加負(fù)責(zé)任地使用貸款。

結(jié)果：(1)脫貧率上升：Grameen Bank的模式取得了巨大成功，數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的家庭通過(guò)獲得小額貸款改善了其生活狀況。農(nóng)村婦女的脫貧率明顯上升，她們能夠創(chuàng)業(yè)、提升家庭生活水平，并為子女提供更好的教育；(2)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)影響：Grameen Bank的成功啟發(fā)了全球普惠金融運(yùn)動(dòng)。類似的微型金融機(jī)構(gòu)在世界各地嶄露頭角，以支持貧困人群，并提高金融包容性；(3)可持續(xù)性：Grameen Bank實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性，通過(guò)利息收入覆蓋成本，使其不僅可以繼續(xù)為客戶提供服務(wù)，還能擴(kuò)大規(guī)模。

4.3 案例3：MPesa - 肯尼亞的移動(dòng)支付革命

背景： MPesa是一家肯尼亞移動(dòng)支付服務(wù)提供商，成立于2007年。該服務(wù)允許用戶使用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、付款和存款，無(wú)需傳統(tǒng)銀行賬戶。此服務(wù)在肯尼亞迅速流行起來(lái)，成為全球移動(dòng)支付領(lǐng)域的標(biāo)志性案例。

問(wèn)題：肯尼亞許多人沒(méi)有傳統(tǒng)的銀行賬戶，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致了金融排斥，人們難以安全、便捷地進(jìn)行交易和儲(chǔ)蓄。

解決方案：MPesa提供了一種創(chuàng)新解決方案，以提高金融包容性：(1)移動(dòng)支付： 用戶可以將錢存入其MPesa賬戶，并使用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和付款，而無(wú)需現(xiàn)金；(2)取款點(diǎn)：MPesa建立了廣泛的取款點(diǎn)，用戶可以在這些點(diǎn)上兌現(xiàn)其電子貨幣，使其進(jìn)行實(shí)體貨幣交易；(3)賬戶互通性： MPesa允許用戶在不同的銀行和金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行交易，促進(jìn)了金融互通。

結(jié)果：(1)金融包容性提高：MPesa的推出使數(shù)百萬(wàn)肯尼亞人獲得了金融服務(wù)的訪問(wèn)權(quán)，包括農(nóng)村地區(qū)的人們；(2)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：移動(dòng)支付的廣泛采用，有助于肯尼亞的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善了貧困人群的生計(jì)。

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)：MPesa的成功激發(fā)了肯尼亞的金融科技創(chuàng)新，吸引了許多創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然普惠金融目前已經(jīng)取得了一些不錯(cuò)的成績(jī)，但由于其特殊性，天生與金融需要的抵押品不相吻合，因此其背后的風(fēng)險(xiǎn)比一般信貸更大，需要社會(huì)各界人士的共同努力。發(fā)展普惠金融政策需要一個(gè)綜合性戰(zhàn)略框架，以確保金融包容性的實(shí)現(xiàn)和維護(hù)。以下是一些發(fā)展普惠金融的政策建議：

(1)建立法律和監(jiān)管框架。制定和強(qiáng)化法律法規(guī)，以確保普惠金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，并保護(hù)客戶權(quán)益。制定監(jiān)管政策，明確普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，并為其提供適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管指導(dǎo)。

(2)數(shù)字化金融推廣。推動(dòng)數(shù)字化金融，包括數(shù)字支付、移動(dòng)銀行和電子身份驗(yàn)證，以提高金融服務(wù)的可及性。支持普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提高效率和降低運(yùn)營(yíng)成本。

(3)金融教育和培訓(xùn)。開(kāi)展金融教育和培訓(xùn)計(jì)劃，提高人們的金融知識(shí)和技能，幫助其更好地理解和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。強(qiáng)調(diào)婦女和農(nóng)村居民的金融教育，以促進(jìn)性別平等和農(nóng)村金融包容性。

(4)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)。支持普惠金融機(jī)構(gòu)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控和控制機(jī)制。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，確保普惠金融機(jī)構(gòu)合理控制風(fēng)險(xiǎn)。

(5)小微企業(yè)支持。制定政策和計(jì)劃，以支持小微企業(yè)的融資需求，包括貸款擔(dān)保、利率優(yōu)惠和技術(shù)支持。鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)建立合作關(guān)系，以提供定制化的金融解決方案。

(6)政府和金融機(jī)構(gòu)合作。政府應(yīng)積極參與，提供政策支持和資金投入，以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與政府、非政府組織和社會(huì)企業(yè)合作，共同推動(dòng)金融包容性。

(7)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。建立有效的監(jiān)測(cè)和評(píng)估體系，以跟蹤普惠金融政策的實(shí)施和成果，及時(shí)調(diào)整政策措施。借鑒國(guó)際最佳實(shí)踐，與其他國(guó)家和地區(qū)分享經(jīng)驗(yàn)。

(8)社會(huì)包容性。強(qiáng)調(diào)性別包容性，確保女性能夠平等獲得金融服務(wù)和機(jī)會(huì)。關(guān)注弱勢(shì)群體，如殘障人士和少數(shù)民族，以確保其能夠享受普惠金融的益處。

為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的普惠金融機(jī)構(gòu)需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)合規(guī)性，采用創(chuàng)新的信用評(píng)估方法，提供金融教育，同時(shí)密切關(guān)注市場(chǎng)和政策變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要積極監(jiān)督和引導(dǎo)普惠金融行業(yè)，以確保其持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。