井冰

摘 要：在數(shù)字技術(shù)日新月異的時(shí)代背景下，河北省金融產(chǎn)業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型升級的重要命題。本文首先給出了數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型三個(gè)核心概念。其次，分析了河北省金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，主要有：金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快但仍需改革，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力較大，金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)對象日趨復(fù)雜，金融行業(yè)競爭壓力日趨激烈。最后，給出了河北省金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑建議，包括：依托數(shù)字技術(shù)提高金融產(chǎn)業(yè)信息流動(dòng)效率，打造數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品提升金融服務(wù)質(zhì)量，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)塑造金融產(chǎn)業(yè)的信譽(yù)度。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)視角；河北??；金融產(chǎn)業(yè)；轉(zhuǎn)型升級

從人類歷史的近代化和現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程來看，每一輪的技術(shù)革命都會(huì)帶來深刻的產(chǎn)業(yè)變革，推動(dòng)各產(chǎn)業(yè)發(fā)生翻天覆地的改變，甚至催生新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)。21世紀(jì)以來，在計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，數(shù)字技術(shù)掀起了新一輪的技術(shù)革命浪潮[1]。數(shù)字技術(shù)及其衍生的各類其他技術(shù)深入到人類社會(huì)的各個(gè)角落，帶動(dòng)了人們生產(chǎn)方式和生活方式的改變。與數(shù)字技術(shù)直接相關(guān)的信息產(chǎn)業(yè)最先受到影響，這種影響進(jìn)而逐步擴(kuò)展到實(shí)體經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)，包括汽車、機(jī)械加工制造以及航空航天在內(nèi)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)都逐步掀起了數(shù)字化技術(shù)的革新浪潮。金融產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，又是國家政策和實(shí)體經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)銜接的紐帶，為各產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金支撐和金融風(fēng)險(xiǎn)的防控能力[2]。同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)也是人們生活品質(zhì)提升的重要保證，擔(dān)負(fù)著人民群眾財(cái)富流通和管理的重要使命?？梢哉f，金融產(chǎn)業(yè)與整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行和發(fā)展息息相關(guān)。為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，金融產(chǎn)業(yè)也面臨著如何進(jìn)行深刻變革的重大問題[3]。從河北省的具體情況來看，河北省金融產(chǎn)業(yè)正走在數(shù)字化的進(jìn)程當(dāng)中。因此，如何進(jìn)行金融產(chǎn)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型，是河北省金融產(chǎn)業(yè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展旋律所急需解決的重要課題。

一、相關(guān)概念界定

本文的核心研究內(nèi)容，是探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)視角下河北省金融產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的路徑問題，因此涉及數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)業(yè)、升級轉(zhuǎn)型等核心概念。接下來對這三個(gè)概念進(jìn)行闡述，以便開展后續(xù)的研究工作。

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是新興經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的重要形態(tài)，與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和常規(guī)經(jīng)濟(jì)模式存在巨大的差別。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是建立在數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)之上的新經(jīng)濟(jì)形式，其經(jīng)營領(lǐng)域和各種典型的數(shù)字技術(shù)密切相關(guān)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等等。

在這些支撐技術(shù)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)最為重要的支撐技術(shù)，它通過對數(shù)據(jù)的收集、整理、分類、剔除、篩選、分析，為各種決策提供依據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以掌握更多的信息資源，并進(jìn)行各種資源的優(yōu)化配置，從而使得數(shù)字經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出超越傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的突出性能。當(dāng)然，云計(jì)算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)、現(xiàn)代通信技術(shù)，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展所不可或缺的重要元素。

需要指出的是，數(shù)字經(jīng)濟(jì)并不完全等同于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或虛擬經(jīng)濟(jì)，各種數(shù)字技術(shù)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，并以實(shí)體數(shù)字模式呈現(xiàn)在人類面前，已經(jīng)是司空見慣的經(jīng)營方式。

（二）金融產(chǎn)業(yè)

一個(gè)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體系，由各種類型的產(chǎn)業(yè)部門所構(gòu)成。產(chǎn)業(yè)門類越豐富，經(jīng)濟(jì)體系越穩(wěn)固，受到突發(fā)因素的沖擊和影響也越小。產(chǎn)業(yè)門類越單一，經(jīng)濟(jì)體系就越脆弱，在某種針對性的影響下可能出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退或崩潰。

在各產(chǎn)業(yè)門類中，金融產(chǎn)業(yè)扮演著十分重要的角色，除了為其他產(chǎn)業(yè)門類提供必要的資金支持和貸款業(yè)務(wù)外，金融產(chǎn)業(yè)也發(fā)揮著各種經(jīng)濟(jì)資源整合的作用，可以使得國家經(jīng)濟(jì)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步合理優(yōu)化，降低產(chǎn)出消耗，提升經(jīng)濟(jì)效率和經(jīng)濟(jì)效益。

所以，金融產(chǎn)業(yè)是指能夠提供各種金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)部門，在我國主要指各種商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和證券公司。除了國有金融機(jī)構(gòu)以外，各種民營、外資金融機(jī)構(gòu)也符合金融產(chǎn)業(yè)的范疇，它們一起發(fā)揮著金融產(chǎn)業(yè)功能，助力國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化的一種表現(xiàn)，形式上體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從低端向高端發(fā)展，這種發(fā)展的目的是使產(chǎn)業(yè)自身更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，發(fā)揮出更加強(qiáng)大的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的作用力。

產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的動(dòng)力是多方面的，其根本原因是消費(fèi)需求不斷提升所帶來的市場需求，間接引發(fā)了產(chǎn)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型需求。當(dāng)然，技術(shù)的革新和進(jìn)步，也是產(chǎn)業(yè)能夠完成升級轉(zhuǎn)型的前提保障。所以，產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型在很大程度上體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)吸收了時(shí)代最先進(jìn)的技術(shù)，進(jìn)而完成自身經(jīng)營模式、運(yùn)行規(guī)律、產(chǎn)出品類、服務(wù)品目的改變。

金融產(chǎn)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型，是各類產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型中的一個(gè)分支。它特指金融產(chǎn)業(yè)為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的需要所進(jìn)行的升級轉(zhuǎn)型，目前來看，金融產(chǎn)業(yè)本輪次的升級轉(zhuǎn)型主要是依托數(shù)字技術(shù)革命所進(jìn)行的，其目標(biāo)是形成更加便捷、高效的金融服務(wù)模式，推出多角度、多品類的金融服務(wù)產(chǎn)品，以適應(yīng)社會(huì)各方面、各階層的金融服務(wù)需求。

二、河北省金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

河北省位于華北平原，與北京、天津兩個(gè)直轄市合稱京津冀地區(qū)，是我國三大經(jīng)濟(jì)重心區(qū)域的所在地，與長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)共同構(gòu)成全國經(jīng)濟(jì)體系的支撐。隨著京津冀地區(qū)的飛速發(fā)展尤其是雄安新區(qū)的國家戰(zhàn)略提出，河北省出現(xiàn)了更加可喜的經(jīng)濟(jì)局面，這也為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。

（一）金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快但仍需改革

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，河北省2022年省域GDP規(guī)模突破4.24萬億元，再創(chuàng)歷史新高。其中，第一產(chǎn)業(yè)GDP規(guī)模為4410億元，相較2021年增長4.2%；第二產(chǎn)業(yè)GDP規(guī)模為17050億元，相較2021年增長4.6%；第三產(chǎn)業(yè)GDP規(guī)模為20910億元，相較2021年增長3.2%。

從金融產(chǎn)業(yè)來看，河北省2022年度金融業(yè)GDP規(guī)模達(dá)到了2931億元，相較2021年增長6.7%。從橫向比對不難看出，河北省的金融產(chǎn)業(yè)獲得了非?？焖俚陌l(fā)展，大大高于省域GDP增速和其它產(chǎn)業(yè)的增長速度。從金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部來看，河北省不僅銀行業(yè)獲得了較快發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)也保持了較好的態(tài)勢。尤其是證券業(yè)，隨著北交所的掛牌營業(yè)，河北省必將受到區(qū)域輻射，獲得更多的發(fā)展區(qū)域。

在金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的可喜局面之下，我們?nèi)匀灰吹揭恍┎缓侠淼膯栴}存在。一方面，金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、各產(chǎn)業(yè)不協(xié)調(diào)，沒有發(fā)揮出全產(chǎn)業(yè)的最大合力。另一方面，信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)的革新層次較低，金融產(chǎn)業(yè)中的科技金融占比低，距離數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代需求還有明顯的差距。所以，進(jìn)一步的改革尤其是技術(shù)層面的改革仍然勢在必行。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力較大

金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境依賴性較強(qiáng)，宏觀市場需求、宏觀消費(fèi)熱情，都在相當(dāng)程度上左右金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。雖然，2022年河北省金融產(chǎn)業(yè)保持了較好的發(fā)展勢頭，但宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境所帶來的嚴(yán)峻壓力也日益凸顯。

近三年的疫情，給諸多產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都造成了較大的沖擊，一部分老百姓的錢袋子也被掏空。在這樣的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)和居民個(gè)人，進(jìn)一步消費(fèi)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的潛力不大，甚至?xí)霈F(xiàn)較大幅度的下降。另外，全球經(jīng)濟(jì)衰退的跡象日趨明顯，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，中國也很難不受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)?？梢?，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行，可能會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，這對金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然會(huì)造成較大的壓力。

（三）金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)對象日趨復(fù)雜

河北省的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)對象，面臨著日趨復(fù)雜的實(shí)際問題。從以往的數(shù)據(jù)看，金融產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)為企業(yè)尤其是大型的企業(yè)單位提供服務(wù)，并且服務(wù)范圍以河北省省域范圍內(nèi)的企業(yè)為重點(diǎn)，對于其他地區(qū)的企業(yè)則較少開展經(jīng)營活動(dòng)。

但在京津冀經(jīng)濟(jì)圈的概念以及雄安新區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略之下，跨區(qū)域、跨省份的企業(yè)入駐，必將成為一種常態(tài)。在這樣的情況下，河北省的金融產(chǎn)業(yè)就不得不面對更多地區(qū)、更多類型的企業(yè)服務(wù)。

此外，自2006年起，國家就大力推進(jìn)普惠金融服務(wù)，旨在讓更多的弱勢區(qū)域和弱勢群體能夠享受到金融服務(wù)。這就需要河北省的金融產(chǎn)業(yè)，更多地考慮農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)對象，并有針對性地為他們設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（四）金融行業(yè)競爭壓力日趨激烈

在京津冀一體化的經(jīng)濟(jì)圈概念下，北京、天津、河北的省級界限被打破，包括金融資源在內(nèi)的各類資源可以以更加自由和靈活的方式流通。這在某種程度上確實(shí)達(dá)成了更多的金融信息資源共享，但也給省域內(nèi)的金融服務(wù)帶來了更加激烈的競爭。河北金融產(chǎn)業(yè)不得不重新評估，區(qū)域內(nèi)金融客戶流失的可能性和比例。

不僅如此，隨著“一帶一路”和亞投行兩大戰(zhàn)略的持續(xù)推行，帶路沿線國家和亞投行組織的伙伴國，也都會(huì)參與到河北省的金融角逐中來，這也必然會(huì)進(jìn)一步加大原本已經(jīng)開展較為深入的國際金融競爭?？梢哉f，河北省金融產(chǎn)業(yè)未來的生存和發(fā)展，將不可避免地面對更加嚴(yán)苛的競爭環(huán)境。

三、大力借鑒數(shù)字技術(shù)推動(dòng)河北省金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑

通過前面的分析不難看出，河北省的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快但正處在進(jìn)一步改革的進(jìn)程中、宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力大、服務(wù)對象日趨復(fù)雜、競爭壓力日趨激烈。在這樣的情況下，必須依托數(shù)字技術(shù)，對河北省金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級。本文中，筆者從三個(gè)方面給出推動(dòng)河北省金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的對策建議。

（一）依托數(shù)字技術(shù)提高金融產(chǎn)業(yè)信息流動(dòng)效率

金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息壁壘，確實(shí)在一定程度上加大了競爭對手的經(jīng)營成本，保持了自身的競爭優(yōu)勢。但從目前的情況來看，河北省金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部成員間應(yīng)該消除這種壁壘，打通金融信息邊界，提升信息流動(dòng)效率，降低經(jīng)營成本并減少競爭內(nèi)耗。因?yàn)?，河北省金融產(chǎn)業(yè)未來的主要競爭不是來自內(nèi)部成員之間，而是省域外乃至國際的金融企業(yè)。

即便河北省金融產(chǎn)業(yè)認(rèn)可這種策略，如果不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級也很難打通彼此間的信息交流。因?yàn)?，各金融企業(yè)間的經(jīng)營模式、產(chǎn)品界定、服務(wù)框架都存在較大的差異，傳統(tǒng)技術(shù)層面上也很難消除這種壁壘。在這樣的情況下，數(shù)字技術(shù)無疑成為提高金融產(chǎn)業(yè)信息流動(dòng)的最佳手段。如果河北省金融產(chǎn)業(yè)各成員單位，都采用相同的數(shù)字技術(shù)建構(gòu)運(yùn)營模式、產(chǎn)品服務(wù)模式，必然可以最大限度打破彼此間的信息壁壘，也便于各種金融資源和金融信息在彼此間的流動(dòng)。

（二）打造數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品提升金融服務(wù)質(zhì)量

充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打造數(shù)字金融服務(wù)和數(shù)字金融產(chǎn)品，是河北省金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的當(dāng)務(wù)之急。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，存在嚴(yán)重的信息不對等、話語權(quán)不對等、信息公開度透明度差、服務(wù)效率低等一系列問題，已經(jīng)無法適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的客戶需求。數(shù)字技術(shù)可以依托互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)、手機(jī)、移動(dòng)終端等各類數(shù)字設(shè)備，以更加便捷的方式瀏覽金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并且更加簡單地完成金融服務(wù)或金融產(chǎn)品的消費(fèi)，效率就是質(zhì)量，這是河北省金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的首要任務(wù)。

作為河北省金融產(chǎn)業(yè)的重要板塊，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融也依賴于數(shù)字技術(shù)暢通金融服務(wù)的通道。金融企業(yè)在農(nóng)村的服務(wù)成本高，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)稀疏，從而很難保有農(nóng)村地區(qū)的金融客戶。從另一個(gè)角度看，農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)戶家庭，因服務(wù)效率低而無法享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，這不符合國家普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，也不利于河北農(nóng)村地區(qū)三農(nóng)問題的解決。但數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的上線，可以最大限度地改變農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)面貌?；跀?shù)字技術(shù)的金融服務(wù)，不再需要大量的硬件設(shè)施投入和人員投入，仍然可以讓農(nóng)村地區(qū)享受到金融服務(wù)。

（三）引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)塑造金融產(chǎn)業(yè)的信譽(yù)度

金融服務(wù)的信譽(yù)度是金融產(chǎn)業(yè)能長期穩(wěn)定運(yùn)營的基石。數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融產(chǎn)業(yè)升級和改造，確實(shí)在相當(dāng)程度上降低了金融服務(wù)成本，加快了消費(fèi)者享受金融服務(wù)的效率。但是，也引入了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，如：客戶信息泄露、存款或理財(cái)被網(wǎng)絡(luò)盜取等。

為了有效地解決這些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，河北省金融產(chǎn)業(yè)在數(shù)字化升級過程中，必須引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)，作為信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)中的關(guān)鍵技術(shù)，可以最大限度地增加每一個(gè)金融節(jié)點(diǎn)的可行性和可靠性，并可以形成信息溯源。妥善應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以避免信息泄露和盜刷等行為，即便發(fā)生上述行為也可以進(jìn)行溯源和追責(zé)。

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課題名稱：河北省教育廳2024年度河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目 《數(shù)字經(jīng)濟(jì)視角下河北省金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑研究》。課題編號(hào)：SQ2024213