袁洋

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶多元化的需求。筆者分析了鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，列舉了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，以及目前農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略，以期為相關(guān)工作者提供一些借鑒與參考。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)主要有個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)等。個(gè)人業(yè)務(wù)包括個(gè)人儲(chǔ)蓄、個(gè)人貸款與借記卡；公司業(yè)務(wù)包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)。從總體上來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，也逐漸完善了業(yè)務(wù)種類。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須在業(yè)務(wù)發(fā)展方面進(jìn)行突破與創(chuàng)新，積極適應(yīng)當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及滿足客戶多元化的需求。

一、鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

近些年，國(guó)家大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國(guó)鄉(xiāng)村得到了多元化的建設(shè)，并且效果顯著。與城市不同的是，鄉(xiāng)村具有更加清新的空氣，良好的生態(tài)環(huán)境，生活更接近大自然，并且生活節(jié)奏較慢。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，很多鄉(xiāng)村大力開展旅游項(xiàng)目，建設(shè)多元化的旅游產(chǎn)業(yè)，例如農(nóng)家樂、自然生態(tài)、田園景觀等，將農(nóng)村本土的文化特色、生態(tài)環(huán)境特色、農(nóng)業(yè)特色盡情地展現(xiàn)在游客面前，為來(lái)自不同地區(qū)的游客提供了良好的、放松身心的休閑空間。除此之外，很多鄉(xiāng)村還開展了養(yǎng)老方面的建設(shè)項(xiàng)目，充分地利用鄉(xiāng)村環(huán)境以及特色，大力發(fā)展休閑養(yǎng)老項(xiàng)目，建造養(yǎng)老院等，吸引外出的人口回流，大大推動(dòng)了鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，并且鄉(xiāng)村建設(shè)改善了村民的生活環(huán)境與生活水平，為農(nóng)民提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，從而推動(dòng)了鄉(xiāng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)了共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的農(nóng)村多元化建設(shè)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)人與自然和諧共處、傳承地域特色文化以及社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義

（一）積極響應(yīng)黨和政府的號(hào)召

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央的重要決策部署，并相繼出臺(tái)了多份重要文件，充分地展現(xiàn)出政府對(duì)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的高度重視，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展指明了方向，并提供了有效保障。農(nóng)村商業(yè)銀行是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興與發(fā)展的因素之一，其自身的發(fā)展與業(yè)務(wù)水平在很大程度上影響了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。由此可見，積極響應(yīng)黨和政府的號(hào)召，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展有極其重要的作用。

（二）促進(jìn)農(nóng)村居民生活水平的提高

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國(guó)的鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展仍然面臨著較大的挑戰(zhàn)，農(nóng)民最為關(guān)注的仍然是經(jīng)濟(jì)方面的問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平關(guān)系著農(nóng)民的收入水平，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，能夠促進(jìn)農(nóng)村居民生活水平的提高。

（三）與銀行自身的發(fā)展息息相關(guān)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融行業(yè)對(duì)于戰(zhàn)略的實(shí)施發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用。國(guó)家與相關(guān)部門加強(qiáng)了對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的指導(dǎo)，明確了金融服務(wù)行業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的要求、目標(biāo)與原則，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，給農(nóng)村商業(yè)銀行造成的壓力逐漸增強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)銀行在這樣的背景下，就必須提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而確保在市場(chǎng)中穩(wěn)定地發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要緊緊抓住鄉(xiāng)村振興的大好機(jī)遇，優(yōu)化與完善其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平。

三、目前農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）創(chuàng)新能力不足

近些年，隨著農(nóng)村市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展，在農(nóng)村可以辦理貸款業(yè)務(wù)的銀行只剩下農(nóng)村商業(yè)銀行與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家。受多方面因素的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍更傾向于信用高、存貸款額度高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的農(nóng)戶，以及一些大小型企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新能力。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行除了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，加大了服務(wù)“三農(nóng)”的投入，沒有充足的時(shí)間與精力來(lái)發(fā)展創(chuàng)新。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差

隨著當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，存在著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況有著非常重要的影響。經(jīng)營(yíng)狀況良好的銀行，都具備完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制可以在銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保障其能夠及時(shí)、高效率地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，將損失降到最低。然而，目前我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，從而影響了其經(jīng)營(yíng)能力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，倘若遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困境，非常容易導(dǎo)致破產(chǎn)。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展設(shè)施落后

我國(guó)城鄉(xiāng)之間還存在著較大的差距，相較于城市中的大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行的硬件設(shè)施方面還需要進(jìn)一步完善。農(nóng)村地區(qū)可供農(nóng)戶選擇的銀行非常少，金融市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的硬件設(shè)施落后，辦公區(qū)域較小，基本達(dá)不到現(xiàn)代銀行標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

（四）客戶流失嚴(yán)重

客戶資源對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，銀行的發(fā)展主要依靠?jī)?yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶大部分是農(nóng)村居民，其中的優(yōu)質(zhì)客戶辦理業(yè)務(wù)，通常更愿意選擇大型的商業(yè)銀行，因此導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶流失嚴(yán)重，影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（五）農(nóng)村信用體系有待完善

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)仍然存在著融資難的現(xiàn)象，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶信用體系尚不完善，并且農(nóng)戶自身關(guān)于土地、森林等歸屬權(quán)的問題較為復(fù)雜，農(nóng)戶信息搜集難，分散在各個(gè)部門。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行很難為農(nóng)戶提供較為完整的業(yè)務(wù)服務(wù)，農(nóng)戶在貸款業(yè)務(wù)方面得不到很好的保障。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)的建設(shè)

當(dāng)前，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行中的金融服務(wù)都大致相同，因此急需將業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，建設(shè)自身的特色業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶。創(chuàng)新業(yè)務(wù)有著非常廣闊的市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分結(jié)合市場(chǎng)需求與客戶的需求，并且改革存貸款業(yè)務(wù)，以有效吸引客戶。

（二）加強(qiáng)社區(qū)業(yè)務(wù)的建設(shè)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，社區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)較好。農(nóng)村商業(yè)銀行可以將民生服務(wù)作為立足點(diǎn)，在各個(gè)社區(qū)設(shè)置銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不僅使居民得到更加方便且快捷的服務(wù)，同時(shí)還能保障居民及時(shí)獲取最新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，從而促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的提高。社區(qū)業(yè)務(wù)的建設(shè)，促進(jìn)了居民與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的溝通交流，使農(nóng)村商業(yè)銀行更了解居民的金融需求，為金融服務(wù)的改革創(chuàng)新提供了參考。

（三）加快家庭業(yè)務(wù)的建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)立就是為了更好地服務(wù)廣大農(nóng)村居民，大力發(fā)展振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶是農(nóng)村居民，為了更好地保障每一位客戶的經(jīng)濟(jì)利益，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展家庭業(yè)務(wù)，為每個(gè)家庭提供適合其需求的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

（四）加快智慧業(yè)務(wù)的建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快智慧業(yè)務(wù)的建設(shè)，開設(shè)多種服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供更為豐富的服務(wù)模式。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，電子銀行實(shí)現(xiàn)了大力的推廣與普及。在電子銀行中提供的金融服務(wù)不僅可以節(jié)省銀行工作人員的時(shí)間，還能有效地提高業(yè)務(wù)辦理的效率。通過線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，保障客戶資金的安全性，使客戶更加愿意、更加安心地在網(wǎng)絡(luò)渠道上辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)分析，及時(shí)了解客戶的信用問題，為貸款難的農(nóng)戶提供網(wǎng)申貸款平臺(tái)，有效滿足客戶的實(shí)際需求。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略

（一）創(chuàng)建科學(xué)有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須要有實(shí)實(shí)在在的新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)理念等。農(nóng)村商業(yè)銀行首先要規(guī)范其業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，并有效結(jié)合當(dāng)前的業(yè)務(wù)種類，進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，從而提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第一，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行要加快建設(shè)金融人才隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)知識(shí)與技能水平。除此之外，還可以邀請(qǐng)高?；蛘咂渌鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合培訓(xùn)，以培養(yǎng)具備較強(qiáng)的金融專業(yè)知識(shí)與技能的復(fù)合型人才。定期組織員工去其他大型商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)其經(jīng)營(yíng)管理理念與金融產(chǎn)品的特征，反思自身差距，激發(fā)員工創(chuàng)新意識(shí)。另外，有針對(duì)性地為各類員工制定多種類別的培訓(xùn)方案，以有效地提升員工的整體專業(yè)素養(yǎng)。

第二，完善管理機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行要完善現(xiàn)有管理機(jī)制，從制度上保證業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，完善專門的管理機(jī)構(gòu)，明確專職人員的職責(zé)，劃撥專項(xiàng)費(fèi)用，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另一方面，選取銀行中學(xué)歷高、經(jīng)驗(yàn)豐富、創(chuàng)新思維較強(qiáng)的員工來(lái)進(jìn)行研究與設(shè)計(jì)，并且在產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)上，要結(jié)合市場(chǎng)需求與客戶需求，借鑒其他銀行中熱門的、質(zhì)量好的金融產(chǎn)品，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行整合與改進(jìn)，發(fā)展具有特色的產(chǎn)品。除此之外，制定符合自身實(shí)際的考核方案，促進(jìn)各部門人員工作的積極性與主動(dòng)性。

第三，創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)建科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，充分激發(fā)員工的創(chuàng)造力與工作積極性。可以采用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)的方式，對(duì)有突出貢獻(xiàn)的員工不僅在物質(zhì)上使其得到滿足，還能使其在自我發(fā)展與榮譽(yù)方面得到充分的滿足感，提高員工的工作積極性，進(jìn)而促進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。除此之外，還可以進(jìn)行情感獎(jiǎng)勵(lì)。員工之間建立起良好的同事關(guān)系，領(lǐng)導(dǎo)要經(jīng)常關(guān)心與鼓勵(lì)員工，營(yíng)造良好的企業(yè)氛圍，讓員工在溫馨的環(huán)境氛圍中工作，從而打造更多、更好的金融產(chǎn)品。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶為農(nóng)村居民，其辦理的業(yè)務(wù)額度相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，并且很難評(píng)估客戶的信用水平，因此在客戶進(jìn)行貸款時(shí)，存在一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力關(guān)系著其業(yè)務(wù)的拓展，影響其經(jīng)營(yíng)效益，因此必須提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度。

第一，創(chuàng)建并完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)戶信息較為分散、搜集難，農(nóng)村商業(yè)銀行要將此作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的重中之重，為后續(xù)的工作做好鋪墊。

第二，加大對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩者之間的關(guān)系密切，互惠互利。農(nóng)村商業(yè)銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度可以有效提高實(shí)體的還款能力，從而達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的效果，并且還可以為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

第三，創(chuàng)新完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，保障風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果，需要充分結(jié)合自身?xiàng)l件，創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，列舉出風(fēng)險(xiǎn)防范中的重點(diǎn)與難點(diǎn)，以及實(shí)施流程。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高信貸方面的管控力度，制定貸款程序并嚴(yán)格按照流程進(jìn)行。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠采取及時(shí)、有效的措施進(jìn)行控制，將損失降到最低。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行還要時(shí)刻監(jiān)督并有效防范流動(dòng)性與不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶

農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是優(yōu)質(zhì)客戶，為實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，銀行要實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)策略。

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行利用對(duì)客戶的熟知程度，結(jié)合銀行自身的優(yōu)勢(shì)，渠道下沉，大力拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城鎮(zhèn)、農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行相較于大型的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，管理層少，所以決策通過較快，業(yè)務(wù)辦理效率高，這是農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，因此要充分利用這種優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)客戶多元化的需求，進(jìn)行差異化服務(wù)，從而穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。在進(jìn)行服務(wù)的過程時(shí)要盡可能滿足客戶的需求，積極推薦新產(chǎn)品與新服務(wù)，有效地吸引優(yōu)質(zhì)客戶。