歐陽文杰 陸岷峰

摘? ?要：數(shù)字金融是推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要力量，探討數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的具體路徑和服務(wù)模式具有重要意義。通過對六大國有商業(yè)銀行的案例分析發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，主要從六個(gè)方面展開，一是搭建助農(nóng)金融數(shù)字化平臺，建立農(nóng)金服務(wù)數(shù)字化基礎(chǔ)；二是聚焦助農(nóng)金融產(chǎn)品開發(fā)，依托數(shù)字金融平臺促進(jìn)產(chǎn)品分發(fā)與營銷；三是加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的場景切入，以平臺為中心構(gòu)建數(shù)字化場景生態(tài)；四是深化與各類主體的橫向聯(lián)結(jié)，基于數(shù)字系統(tǒng)拓展合作生態(tài)；五是重視周邊配套措施的輔助作用，優(yōu)化數(shù)字金融落地鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)環(huán)境；六是做好組織體系建設(shè)與管理制度安排，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。把握市場化的根本動力、數(shù)字化的關(guān)鍵手段、特色化的重要形式、場景化的主要切口以及生態(tài)化的發(fā)展目標(biāo)，是數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的五大經(jīng)驗(yàn)要點(diǎn)。為了更好發(fā)揮數(shù)字金融的驅(qū)動作用，還需要改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素的資本化條件，提高農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的良好環(huán)境。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；城鄉(xiāng)融合發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；資本化

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.05.005

中圖分類號： F832.39? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ?文章編號：1003－9031（2024）05－0058－10

一、引言

國內(nèi)外的發(fā)展實(shí)踐和理論研究均表明，城鄉(xiāng)二元割裂的發(fā)展模式存在較多弊病，不利于區(qū)域內(nèi)資源要素的整合利用與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展是現(xiàn)代化建設(shè)的必經(jīng)之路。在構(gòu)建新發(fā)展格局和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有重要意義。

在推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的過程中，形成城鄉(xiāng)之間要素資源雙向流動的循環(huán)鏈條至關(guān)重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，需要資金、技術(shù)、人才等要素資源的傾斜支持，而金融資源又在支持“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中具有特殊的牽引性作用，金融系統(tǒng)的杠桿力量和引導(dǎo)資源配置的功能，是助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關(guān)鍵（陸岷峰和歐陽文杰，2024）。由于農(nóng)村地區(qū)市場環(huán)境的不成熟和地理環(huán)境的局限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定以及農(nóng)民群體經(jīng)濟(jì)行為的復(fù)雜性，傳統(tǒng)金融模式在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中存在多重阻礙和缺陷，造成農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍較小、金融產(chǎn)品供給不足和金融風(fēng)險(xiǎn)積聚較多（歐陽文杰和陸岷峰，2023），使得金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的作用未能得到充分發(fā)揮，間接滯緩了城鄉(xiāng)融合發(fā)展的進(jìn)程。

數(shù)字金融以其網(wǎng)絡(luò)化和線上化運(yùn)營的形式，以及大數(shù)據(jù)分析和智能決策支持等技術(shù)，在服務(wù)普通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及農(nóng)村小微企業(yè)群體等方面具有突出優(yōu)勢，數(shù)字金融也成為破解農(nóng)村金融服務(wù)難題的重要途徑（黃益平，2018），進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務(wù)支持。數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展方面具有正向推動作用，能從整體上改善城鄉(xiāng)融合發(fā)展的水平（李敬和王琴，2023；王穩(wěn)華等，2024）。然而，面對新形勢下城鄉(xiāng)融合發(fā)展面臨的難題與挑戰(zhàn)，數(shù)字金融本身的發(fā)展與應(yīng)用也需要進(jìn)一步改善，在充分認(rèn)識和肯定數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合積極作用的同時(shí)，對于數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的具體路徑和服務(wù)模式還需進(jìn)行深入的探討，關(guān)于推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的細(xì)分研究應(yīng)進(jìn)一步深化，尤其要注重對經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ降目偨Y(jié)與分析。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述

城鄉(xiāng)融合發(fā)展是經(jīng)濟(jì)社會動態(tài)演進(jìn)的重要階段與過程，在長期的發(fā)展實(shí)踐中，形成了城鄉(xiāng)融合發(fā)展的基本路徑框架，對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的理論認(rèn)識也逐漸深化。數(shù)字金融的產(chǎn)生及其在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的深度應(yīng)用，又為推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了新的實(shí)踐工具和研究視角。

（一）城鄉(xiāng)融合發(fā)展的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

馬克思和恩格斯對城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系進(jìn)行了系統(tǒng)分析，形成了關(guān)于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的理論認(rèn)識，并指出城鄉(xiāng)融合將成為共產(chǎn)主義社會發(fā)展的必然趨勢。在馬克思和恩格斯的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系論述中，認(rèn)為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系經(jīng)歷了混沌合一、二元分離和矛盾對立的階段，并指出社會發(fā)展的趨勢是消滅城鄉(xiāng)對立，城鄉(xiāng)融合是未來社會的發(fā)展方向；農(nóng)業(yè)是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在、發(fā)展和互動調(diào)整的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)剩余產(chǎn)品的產(chǎn)生為社會分工提供了條件，部分勞動者所生產(chǎn)的糧食滿足了社會人口生存所需的食物，使得剩余勞動力可以從事農(nóng)業(yè)以外的勞動，社會分工在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，進(jìn)一步推動了工業(yè)的發(fā)展和城市經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生；而當(dāng)城市工業(yè)和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展到先進(jìn)水平，會將城市的人才和科學(xué)技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用于農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)成為消滅城鄉(xiāng)差別與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

恩格斯認(rèn)為，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系走向融合發(fā)展，在一定程度上是由工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和技術(shù)特性決定的，城市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，出于生產(chǎn)效率提升和技術(shù)發(fā)展的要求，需要將城市和農(nóng)村之間的勞動、土地、能源等資源要素進(jìn)行統(tǒng)籌配置。當(dāng)城市要與農(nóng)村統(tǒng)籌資源配置，對于使用城鄉(xiāng)資源的工業(yè)部門與農(nóng)業(yè)部門、以及城市人口和鄉(xiāng)村人口之間，必然要圍繞城鄉(xiāng)資源配置進(jìn)行協(xié)調(diào)與整合，從而在加深城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)結(jié)與人的聯(lián)結(jié)的過程中，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

（二）城鄉(xiāng)融合的內(nèi)涵要義與推動策略

關(guān)于城鄉(xiāng)融合發(fā)展，現(xiàn)有研究主要從其內(nèi)涵定義和推動策略等方面進(jìn)行了系統(tǒng)分析。陳柳欽（2022）認(rèn)為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的雙向自由流動，根據(jù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的需要進(jìn)行公共資源的合理配置，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。城鄉(xiāng)融合發(fā)展是一個(gè)綜合性的系統(tǒng)工程，既包括基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)融合，又延伸至政治、文化、社會與生態(tài)等各個(gè)領(lǐng)域（鄭雁升，2024）。城鄉(xiāng)融合發(fā)展要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)市場統(tǒng)一基礎(chǔ)上的要素自由流動和功能互補(bǔ)（施亞東，2024），使得農(nóng)村農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)高度現(xiàn)代化發(fā)展，為城市經(jīng)濟(jì)和全局的現(xiàn)代化建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障，同時(shí)又強(qiáng)調(diào)城市資源要素和建設(shè)力量對鄉(xiāng)村發(fā)展的支持，以高質(zhì)量的要素投入和先進(jìn)的管理方式，推動鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間在現(xiàn)代化高水平上實(shí)現(xiàn)人口、資源、文化、生產(chǎn)生活與生態(tài)環(huán)境的高度融合發(fā)展（孫文華和陸岷峰，2024）。

圍繞城鄉(xiāng)融合的目標(biāo)要求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的策略一般包括四個(gè)方面：一是通過城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合與一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合（劉合光，2022）；二是通過戶籍制度改革和城鄉(xiāng)勞動力市場融合，推動城鄉(xiāng)人口雙向流動（楊麗萍等，2022）；三是通過制度改革和體制機(jī)制調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素資源的雙向流動與合理配置，加強(qiáng)城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)互動聯(lián)系和利益聯(lián)結(jié)（陸岷峰，2024）；四是通過公共資源投入和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)之間的公共服務(wù)水平差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)公共服務(wù)（王穩(wěn)華等，2024）。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合是城鄉(xiāng)融合的重要基礎(chǔ)，而城市經(jīng)濟(jì)融合的基礎(chǔ)又在于城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，以及與城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈循環(huán)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面。高倫（2024）強(qiáng)調(diào)要打通城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈，做好區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展和產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整，協(xié)調(diào)好城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)協(xié)作，通過城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展推動城鄉(xiāng)融合。

在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)融合路徑基礎(chǔ)上，城鄉(xiāng)融合出現(xiàn)新的方向性要求，尤其在鄉(xiāng)村振興的背景下，城鄉(xiāng)融合的綜合性與現(xiàn)代化要求更加突出，其中城鄉(xiāng)數(shù)字化融合是一個(gè)突出表現(xiàn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動下，“三農(nóng)”在數(shù)字化領(lǐng)域的發(fā)展不斷推進(jìn)，城鄉(xiāng)之間在數(shù)字化層面實(shí)現(xiàn)高度融合成為新的發(fā)展趨勢（陸岷峰，2023）。城鄉(xiāng)融合發(fā)展推進(jìn)策略的落地實(shí)施，離不開金融系統(tǒng)的支持，而隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合性、復(fù)雜性不斷加深，以及城鄉(xiāng)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程的加快，提高城鄉(xiāng)金融服務(wù)的數(shù)字化水平具有重要意義。

（三）數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的影響

數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有積極的推動作用，一方面，數(shù)字金融服務(wù)能夠?qū)Τ青l(xiāng)融合發(fā)展產(chǎn)生直接影響，數(shù)字金融能夠提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性，優(yōu)化涉農(nóng)金融的產(chǎn)品方案與服務(wù)模式，并通過數(shù)字化手段增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)成效，從而直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（李敬和王琴，2022）。另一方面，數(shù)字金融通過對中介渠道的影響，間接推動城鄉(xiāng)融合的發(fā)展。李敬和王琴（2022）利用多重中介模型，系統(tǒng)分析了數(shù)字金融通過推動城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、提升農(nóng)村地區(qū)人力資本水平、深化科技創(chuàng)新在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用，間接促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的效應(yīng)和機(jī)理。闞立娜等（2023）基于城鄉(xiāng)要素融合的視角，系統(tǒng)分析了數(shù)字金融助推城鄉(xiāng)融合的路徑，數(shù)字金融通過增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給，促進(jìn)了農(nóng)村人力資本的積累，進(jìn)而推動城鄉(xiāng)人力資本融合；數(shù)字金融促進(jìn)了城鄉(xiāng)土地資源的統(tǒng)籌配置，提高城鄉(xiāng)融合進(jìn)程中的土地配置效率；數(shù)字金融推動了城鄉(xiāng)信貸資源的高效融合與合理分配，緩解農(nóng)村地區(qū)的信貸約束。

（四）文獻(xiàn)評述與研究意義

從現(xiàn)有研究成果來看，關(guān)于城鄉(xiāng)融合發(fā)展已經(jīng)形成了較為系統(tǒng)深入的研究體系，并對城鄉(xiāng)融合的數(shù)字化方向進(jìn)行了探索，證實(shí)并肯定了數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的正向作用，指出了數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)融合的中介渠道。然而，現(xiàn)有研究對于數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)融合發(fā)展的分析，一定程度上局限于宏觀層面的理論分析與機(jī)制探討，表現(xiàn)為過多的依賴北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)，這一宏觀層面的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)為實(shí)證分析數(shù)字金融的相關(guān)影響提供了重要基礎(chǔ)，但綜合的統(tǒng)計(jì)指數(shù)部分掩蓋了數(shù)字金融實(shí)踐的微觀行為模式和實(shí)施路徑，這也是部分研究對中介渠道的分析局限于宏觀因素的原因。關(guān)于數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合的積極作用已得到廣泛論證，也成為理論和實(shí)務(wù)界的共識，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，對于數(shù)字金融助力城鄉(xiāng)融合的具體實(shí)施路徑以及具體的金融服務(wù)模式，還缺乏實(shí)踐層面的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與研究。

本文基于城鄉(xiāng)融合與數(shù)字金融的既有研究，以城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的經(jīng)典理論為指導(dǎo)，通過系統(tǒng)分析國有大型商業(yè)銀行推動城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實(shí)踐案例，理清金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實(shí)踐脈絡(luò)與服務(wù)模式，對數(shù)字金融助推城鄉(xiāng)融合的具體服務(wù)模式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與機(jī)制探討。在理論意義上，系統(tǒng)總結(jié)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融實(shí)踐路徑的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)與運(yùn)行機(jī)理，在實(shí)踐意義上，為數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的實(shí)踐模式和實(shí)施路徑提供經(jīng)驗(yàn)借鑒與優(yōu)化策略的建議。

三、數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融實(shí)踐

國有大型商業(yè)銀行不僅具備行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)字金融技術(shù)與運(yùn)營管理系統(tǒng)，在服務(wù)農(nóng)村金融與城鄉(xiāng)融合發(fā)展中具有重要的系統(tǒng)性作用，同時(shí)在國家政策導(dǎo)向下，大型商業(yè)銀行肩負(fù)著鄉(xiāng)村振興的重要社會責(zé)任，積極依托規(guī)模體量與管理水平的優(yōu)勢，持續(xù)深耕農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。因此，在數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實(shí)踐中，國有大型商業(yè)銀行是一類具有代表性的金融機(jī)構(gòu)主體，其在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的數(shù)字金融服務(wù)覆蓋面與服務(wù)深度均達(dá)到行業(yè)較高水平。通過對國有大型商業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實(shí)踐案例進(jìn)行分析，有利于系統(tǒng)總結(jié)數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與實(shí)施路徑。本文根據(jù)六大國有商業(yè)銀行2018—2022年的年度報(bào)告，對其驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的數(shù)字金融實(shí)踐進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，透析出其農(nóng)村數(shù)字金融實(shí)踐的模式特征。

（一）國有大型商業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實(shí)踐方式

1.搭建助農(nóng)金融數(shù)字化平臺，建立農(nóng)金服務(wù)數(shù)字化基礎(chǔ)

專門打造針對涉農(nóng)金融服務(wù)的綜合化數(shù)字平臺，并與其他電商、政務(wù)等數(shù)字平臺整合，形成農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化平臺體系。一是根據(jù)鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的需要，不斷完善數(shù)字平臺的金融服務(wù)功能以及其他功能板塊，利用數(shù)字技術(shù)的連接與滲透優(yōu)勢，克服農(nóng)村地區(qū)空間距離與物理設(shè)施的不足，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，利用數(shù)字化服務(wù)平臺，集合各類金融服務(wù)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)，更快對接涉農(nóng)金融需求，也有利于城鄉(xiāng)之間的信息對接、資金流通與市場互動。二是融合電商平臺、生活服務(wù)平臺與基層政務(wù)平臺，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理與基礎(chǔ)治理提供綜合性數(shù)字服務(wù)，有利于融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)細(xì)分單元和真實(shí)場景，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)需求并提供精準(zhǔn)服務(wù)。三是依托數(shù)字平臺升級農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)模式與投放方式，提高金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，便于為涉農(nóng)群體和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)特色產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化金融產(chǎn)品投放的及時(shí)性與精準(zhǔn)性，提高涉農(nóng)用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。

2.聚焦助農(nóng)金融產(chǎn)品開發(fā)，依托數(shù)字金融平臺促進(jìn)產(chǎn)品分發(fā)與營銷

一是突出助農(nóng)類金融產(chǎn)品開發(fā)的特色性，圍繞當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色、農(nóng)村資源稟賦和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式等特點(diǎn)，利用數(shù)字化技術(shù)提高農(nóng)村地區(qū)的市場化和資本化水平，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)與城市市場的連接，借助數(shù)字平臺開發(fā)特色化、適宜性的金融產(chǎn)品，利用數(shù)字化、智能化金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放與個(gè)性化管理。二是聚焦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)鏈條進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)與場景運(yùn)營，利用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)切入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸與銷售等環(huán)節(jié)的資金流通渠道，圍繞助力農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)提供投融資和財(cái)務(wù)管理等金融服務(wù)，通過依附實(shí)際的產(chǎn)品經(jīng)營提高產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)可持續(xù)性。三是根據(jù)農(nóng)村市場環(huán)境和農(nóng)產(chǎn)品屬性的特殊性，利用數(shù)字化技術(shù)提高信用轉(zhuǎn)化與風(fēng)險(xiǎn)識別等金融化條件的可能性，進(jìn)而拓展農(nóng)村細(xì)分領(lǐng)域的精細(xì)化金融產(chǎn)品，如動產(chǎn)質(zhì)押、活體抵押貸、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的場景切入，以平臺為中心構(gòu)建數(shù)字化場景生態(tài)

一是圍繞農(nóng)村建設(shè)與治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營、農(nóng)民工作與生活等涉農(nóng)場景，針對性開發(fā)相應(yīng)的數(shù)字服務(wù)平臺以及平臺功能與產(chǎn)品，利用數(shù)字化技術(shù)與平臺系統(tǒng)構(gòu)筑全面的鄉(xiāng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)體系，提高鄉(xiāng)村數(shù)字化水平，進(jìn)而將零散瑣碎的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的數(shù)據(jù)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)，在數(shù)字化場景中發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)價(jià)值。二是將各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景進(jìn)行數(shù)字化介入與轉(zhuǎn)化，從而實(shí)現(xiàn)對畜牧養(yǎng)殖、鮮果供應(yīng)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全流程全場景實(shí)時(shí)動態(tài)監(jiān)測，既有利于把握特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)與價(jià)值鏈條，更便于對生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，降低風(fēng)控成本并提高服務(wù)效率。三是通過場景服務(wù)的數(shù)字化介入，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的治理水平，在優(yōu)化農(nóng)村市場環(huán)境進(jìn)而提高金融資本化條件的同時(shí)，也通過場景融入加深金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的聯(lián)結(jié)性。

4.深化與各類主體的橫向聯(lián)結(jié)，基于數(shù)字系統(tǒng)拓展合作生態(tài)

一是與各級政府部門與基層治理機(jī)構(gòu)合作，積極對接城鄉(xiāng)融合的發(fā)展規(guī)劃與政策要求，圍繞支農(nóng)、助農(nóng)專項(xiàng)政策行動與工程項(xiàng)目提供金融服務(wù)，利用數(shù)字金融平臺提供宏觀調(diào)節(jié)與基層治理所需的渠道與功能，增強(qiáng)與公共部門的利益聯(lián)結(jié)點(diǎn)。二是與各類關(guān)鍵市場主體加強(qiáng)合作，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營商戶等，通過與各類主體合作擴(kuò)大并加深數(shù)字金融在農(nóng)村服務(wù)中的觸達(dá)點(diǎn)，形成數(shù)字合作生態(tài)，為開展農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字供應(yīng)鏈金融等服務(wù)創(chuàng)造條件。三是與同業(yè)機(jī)構(gòu)以及外部數(shù)字化平臺加強(qiáng)合作，打造開發(fā)銀行等數(shù)字系統(tǒng)，積極利用不同機(jī)構(gòu)的渠道、專業(yè)與技術(shù)等優(yōu)勢，加強(qiáng)雙方的互補(bǔ)合作，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)收益，與農(nóng)產(chǎn)品電商平臺和網(wǎng)絡(luò)社交平臺等合作，提高助農(nóng)數(shù)字金融產(chǎn)品的投放效率，以生態(tài)化服務(wù)優(yōu)化涉農(nóng)用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

5.重視周邊配套措施的輔助作用，優(yōu)化數(shù)字金融落地鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)環(huán)境

一是把握數(shù)字金融發(fā)展的技術(shù)路徑特征，致力于解決農(nóng)村金融服務(wù)的技術(shù)難題，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，構(gòu)筑功能完備、運(yùn)營穩(wěn)定、系統(tǒng)高效的數(shù)字金融技術(shù)基礎(chǔ)體系。二是加大金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的數(shù)字化素養(yǎng)與數(shù)字金融應(yīng)用能力，加快人才隊(duì)伍的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是加強(qiáng)涉農(nóng)金融服務(wù)對象尤其是農(nóng)村居民群體的基礎(chǔ)數(shù)字技能培訓(xùn)與金融素養(yǎng)提升，在提高農(nóng)村人力資本水平的同時(shí)，優(yōu)化數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)行基礎(chǔ)。

6.做好組織體系建設(shè)與管理制度安排，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效

為了更好地服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，國有大型商業(yè)銀行在積極部署和推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，通過專項(xiàng)組織體系建設(shè)與管理制度安排，協(xié)調(diào)各類資源促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)不斷深化發(fā)展。一方面，在銀行體系內(nèi)部設(shè)立專門的農(nóng)村金融管理部門，以事業(yè)部的形式統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務(wù)工作，并配備相應(yīng)的資金、平臺、人才、技術(shù)等業(yè)務(wù)資源。另一方面，建立體系化的農(nóng)村金融管理制度，鼓勵(lì)各級金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融服務(wù)并做好協(xié)調(diào)配合工作，向分行與支行層面下放管理權(quán)限，支持農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品與管理創(chuàng)新。

（二）數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合的理論邏輯

城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，決定了城鄉(xiāng)融合發(fā)展需要補(bǔ)齊農(nóng)村發(fā)展的短板，因此數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的重點(diǎn)在于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長。從城鄉(xiāng)融合的統(tǒng)籌角度來看，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長不是單方面開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，或者在農(nóng)村重復(fù)工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展路徑，而是打通城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)互動與協(xié)調(diào)發(fā)展的通道，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動力與市場化基因，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間在具備相近市場化水平與能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)同頻共振與互通發(fā)展。城鄉(xiāng)之間對立矛盾的突出表現(xiàn)在于經(jīng)濟(jì)方面，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合也是城鄉(xiāng)融合的基礎(chǔ)，馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)將農(nóng)業(yè)視為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要基礎(chǔ)，反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)融合的重要作用。數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)要點(diǎn)主要包括以下五個(gè)方面。

1.以市場化為根本動力，把握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用

一方面，城鄉(xiāng)融合互動中的底層動力在于經(jīng)濟(jì)鏈條的循環(huán)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系鏈條串聯(lián)著城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村居民就業(yè)與收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理等影響城鄉(xiāng)融合的各類元素，而農(nóng)業(yè)又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心基礎(chǔ)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市市場連接互動的重要載體。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)互動只有在市場化的條件下才有持續(xù)發(fā)展的動力，而數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合的關(guān)鍵也在于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)在高度市場化層面實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)互促發(fā)展，其中農(nóng)業(yè)尤其是農(nóng)產(chǎn)品的市場化發(fā)展又是數(shù)字金融服務(wù)的重點(diǎn)，通過推動農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售的順暢循環(huán)，促進(jìn)農(nóng)村主要產(chǎn)出的市場價(jià)值的轉(zhuǎn)化，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，市場化的商業(yè)性金融服務(wù)是農(nóng)村金融的重要力量，在市場化的原則指導(dǎo)下將數(shù)字金融服務(wù)嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于保障金融服務(wù)供給的商業(yè)可持續(xù)性。

2.以數(shù)字化為關(guān)鍵手段，搭建數(shù)字金融服務(wù)的平臺系統(tǒng)與功能網(wǎng)絡(luò)

利用數(shù)字技術(shù)推動農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)復(fù)雜性與不確定性較強(qiáng)所導(dǎo)致的必然選擇，通過數(shù)字化方式提高金融服務(wù)的覆蓋面與可操作性，也是金融機(jī)構(gòu)提高農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)營管理效率的需要，通過數(shù)字化手段降低農(nóng)村金融服務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)的針對性與精準(zhǔn)性。金融產(chǎn)品的開發(fā)與呈現(xiàn)形式的數(shù)字化，以及產(chǎn)品投放決策與管理方式的數(shù)字化，是數(shù)字金融發(fā)展的方向，利用數(shù)據(jù)和算法為金融服務(wù)決策提供支撐，以更智能的方式提高農(nóng)村金融服務(wù)效率（陸岷峰和歐陽文杰，2024）。

3.以特色化為重要形式，提高數(shù)字金融產(chǎn)品與城鄉(xiāng)融合需求的契合度

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村市場環(huán)境與工業(yè)經(jīng)濟(jì)和城市市場存在較大差異，數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要圍繞三農(nóng)特點(diǎn)與本土特色來展開。一是特色金融產(chǎn)品的開發(fā)，根據(jù)不同的農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)、農(nóng)民生活特點(diǎn)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式特點(diǎn)來構(gòu)建產(chǎn)品方案；二是特色服務(wù)的拓展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度欠缺，需要提供部分超越純金融邏輯的非市場化服務(wù)，以及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會相關(guān)的生活與治理功能服務(wù)；三是特色化的產(chǎn)品與服務(wù)需要以數(shù)字化方式來實(shí)現(xiàn)與展現(xiàn)，這是成本約束下數(shù)字金融服務(wù)可持續(xù)的支撐條件。

4.以場景化為主要切口，推動數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深度融合

數(shù)字金融要在涉農(nóng)金融服務(wù)中落地生根，需要切入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的真實(shí)場景（高倫，2024），通過數(shù)字化的實(shí)時(shí)響應(yīng)與個(gè)性化服務(wù)，深度融入城鄉(xiāng)融合的各個(gè)方面，既有利于發(fā)掘和識別真實(shí)的金融服務(wù)需求，提高數(shù)字金融服務(wù)的市場競爭力，也有利于增強(qiáng)涉農(nóng)主體對數(shù)字金融服務(wù)的切實(shí)感受，為其獲取金融服務(wù)提供便利性。

5.以生態(tài)化為發(fā)展目標(biāo)，建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)

一方面，推動數(shù)字金融經(jīng)營主體內(nèi)部管理與服務(wù)產(chǎn)品的生態(tài)化，提高各類金融產(chǎn)品與工作隊(duì)伍的協(xié)調(diào)性，打造功能完備的綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，覆蓋涉農(nóng)金融服務(wù)的各方面，還要推進(jìn)數(shù)字金融平臺系統(tǒng)的生態(tài)化，減少平臺之間的數(shù)據(jù)割裂，創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，提高服務(wù)體驗(yàn)。另一方面，推動外部聯(lián)結(jié)的生態(tài)化，與各級公共部門、各類市場主體、同業(yè)機(jī)構(gòu)、電商平臺等加強(qiáng)合作，基于數(shù)字平臺系統(tǒng)形成高效聯(lián)結(jié)的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。

四、優(yōu)化數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展路徑的策略

通過對梳理國有大型商業(yè)銀行的數(shù)字金融實(shí)踐的模式特征，基本理清了數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的邏輯路徑與實(shí)踐模式。雖然國有六大行在農(nóng)村金融服務(wù)中占據(jù)系統(tǒng)重要性的地位，其在服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的數(shù)字金融實(shí)踐具有典型的代表性意義，但從城鄉(xiāng)融合發(fā)展的系統(tǒng)全局層面來看，僅僅依靠國有大型商業(yè)銀行的數(shù)字金融服務(wù)，難以滿足城鄉(xiāng)融合發(fā)展的多層次多樣化金融需求，現(xiàn)有數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實(shí)踐路徑也需要進(jìn)一步優(yōu)化。

（一）遵循金融發(fā)展的基本規(guī)律，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素的資本化條件

農(nóng)村金融服務(wù)的相對欠缺與發(fā)展動力不足，根本在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資本化條件的不足，即金融機(jī)構(gòu)難以從簡單粗放、零散無序和非市場化運(yùn)行的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素中找到金融服務(wù)的價(jià)值，進(jìn)行相應(yīng)金融基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)建設(shè)的成本收益不匹配，導(dǎo)致商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在市場化邏輯下不愿涉足農(nóng)村金融服務(wù)（陸岷峰，2024）。雖然數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素金融服務(wù)價(jià)值的識別與轉(zhuǎn)化難題，但資本化條件的改善是農(nóng)村金融市場得以長期穩(wěn)定發(fā)展的必要條件。改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資本化條件要從提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度入手，這也是數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的途徑所在。市場化程度的提升，有利于農(nóng)村資源要素經(jīng)濟(jì)價(jià)值的顯現(xiàn)和轉(zhuǎn)化，從而為金融服務(wù)提供基礎(chǔ)，而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市市場對接和按市場化方式運(yùn)轉(zhuǎn)，又離不開現(xiàn)代化數(shù)字金融服務(wù)的支持，由此形成數(shù)字金融發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素資本化條件相互作用與互促發(fā)展的循環(huán)機(jī)制。

數(shù)字金融推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在城鄉(xiāng)融合層面的市場化程度提升，進(jìn)而改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)元素的資本化條件，經(jīng)濟(jì)融合在城鄉(xiāng)融合中的基礎(chǔ)性作用，決定了數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合要從經(jīng)濟(jì)元素展開，而城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系集中體現(xiàn)為城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的循環(huán)（歐陽文杰和陸岷峰，2023），農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城市產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)融合，是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系融合的重點(diǎn)，也是決定城鄉(xiāng)關(guān)系走向的底層動力。數(shù)字金融助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度的提升，要聚焦服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，并沿著農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈進(jìn)行金融服務(wù)的擴(kuò)展，改善農(nóng)村資源利用效率，提高農(nóng)村居民收入。在城鄉(xiāng)供應(yīng)鏈上，懸掛著城市端的資本、技術(shù)、人才，也依附著農(nóng)村端的資源、農(nóng)產(chǎn)品、勞動力，數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈等經(jīng)濟(jì)要素鏈條展開。

（二）推動金融服務(wù)模式的深度改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性與綜合性并不亞于工業(yè)經(jīng)濟(jì)，地理位置、氣候條件、社會文化、農(nóng)產(chǎn)品屬性、人口素質(zhì)等與農(nóng)村發(fā)展相關(guān)的要素，均在不同程度上影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式與經(jīng)營特點(diǎn)，進(jìn)而影響著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求和資金流動特點(diǎn)，這需要對應(yīng)程度較高的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方案，提高金融服務(wù)的專業(yè)性。產(chǎn)業(yè)金融以其聚焦服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展全生命周期的特點(diǎn)，與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求契合度較高，在金融產(chǎn)品開發(fā)、金融模式運(yùn)營與金融管理服務(wù)等方面的專業(yè)性較強(qiáng)，與產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，是推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要金融服務(wù)模式（歐陽文杰和陸岷峰，2023）。應(yīng)在鞏固數(shù)字金融的技術(shù)路徑優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，融合產(chǎn)業(yè)金融的模式特長，圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。

（三）鞏固數(shù)字金融的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從理論分析與實(shí)際發(fā)展來看，通過對傳統(tǒng)金融的技術(shù)賦能與改造，數(shù)字金融發(fā)展具有明顯的技術(shù)更替路徑特點(diǎn)（施志暉等，2024），這決定了數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合的技術(shù)依賴特征，使得數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字場景影響數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合的成效。加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將數(shù)字技術(shù)深入農(nóng)村生產(chǎn)生活的各類場景，形成城鄉(xiāng)聯(lián)通的數(shù)字化運(yùn)行生態(tài)，在提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的協(xié)調(diào)性的同時(shí)，為數(shù)字金融服務(wù)的開展提供必要的技術(shù)環(huán)境基礎(chǔ)（許默焓和裴璇，2024）。此外，要在市場化邏輯下加強(qiáng)農(nóng)村金融市場治理，優(yōu)化整合各類金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化助農(nóng)金融服務(wù)平臺，減少不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)壁壘與協(xié)作限制，防止金融機(jī)構(gòu)之間的惡性競爭造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在數(shù)字化層面的割裂，推動金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融協(xié)作對農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效的提升（張壹帆和陸岷峰，2024）。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)治理合作，營造農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的良好環(huán)境

數(shù)字金融服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展需要在農(nóng)村地區(qū)扎根，而包括農(nóng)村發(fā)展環(huán)境在內(nèi)的一系列配套條件直接決定著數(shù)字金融在農(nóng)村的適應(yīng)性。通過基層治理提高農(nóng)村市場化環(huán)境與金融服務(wù)的資本化條件，具有顯著的公共產(chǎn)品屬性，僅僅依靠部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的拓荒建設(shè)，不足以從根本上改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境，利益分配機(jī)制與拓荒成本補(bǔ)償?shù)氖ъ`，也影響著金融機(jī)構(gòu)提供治理服務(wù)的可持續(xù)性與動力，這進(jìn)一步凸顯了農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境治理需要有為政府的參與。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村基層治理機(jī)構(gòu)的合作，通過輸入適宜的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)治理模式與支撐技術(shù)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理和社會治理的有效性，并通過對農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融素養(yǎng)教育與技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村相關(guān)主體適應(yīng)和運(yùn)用現(xiàn)代化金融服務(wù)的能力，營造開放包容、誠信高效、普惠共贏的農(nóng)村金融文化。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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