韓晨晨 馬延安 苗 淼 王紅雨

（東北師范大學(xué)，吉林長(zhǎng)春 130024）

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，黨的二十大報(bào)告中提出“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。2023年10月在北京召開(kāi)的第六次中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，并指出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。在堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的背景下，作為鄉(xiāng)村振興的有效工具，普惠金融在提高“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度方面也發(fā)揮著重要作用。目前已有越來(lái)越多的村鎮(zhèn)銀行在中央政策的指引下，主動(dòng)加入踐行普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的行動(dòng)中去，涌現(xiàn)了一批以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為代表的典型案例，在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成效。但是，也有部分村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展普惠助農(nóng)的過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題與挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)概況

由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)狀況不夠透明等原因，農(nóng)戶和小微企業(yè)通常難以獲得足夠的金融支持。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是為“三農(nóng)”及小微企業(yè)提供有效金融服務(wù)，發(fā)展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)以及支持小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)支小”的目的。通過(guò)深入了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資需求，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為他們提供了靈活、個(gè)性化的金融解決方案。現(xiàn)實(shí)表明，致力于服務(wù)基層的村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，被視為將資金送達(dá)最基層地區(qū)的“毛細(xì)血管”，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

截至2022年末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)到1645家，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的40.46%，村鎮(zhèn)銀行正成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一部分①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融新聞網(wǎng)，《村鎮(zhèn)銀行緣何加快“結(jié)構(gòu)性重組”步伐》（2023）。與此同時(shí)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在資產(chǎn)總規(guī)模上達(dá)到了2.22萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款總額為1.45萬(wàn)億元；其中，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比高達(dá)90.65%，平均每戶貸款余額為28.68萬(wàn)元②數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2023）。這些數(shù)據(jù)充分顯示了村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融體系中的重要地位和影響力，及其在助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展方面的重要作用。

二、村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)中存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)領(lǐng)域取得顯著成效，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。隨著政策的持續(xù)支持和村鎮(zhèn)銀行的不斷努力，它們?cè)谄栈葜r(nóng)方面的作用將更加凸顯，為我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力保障。但是，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題，對(duì)其普惠助農(nóng)作用的進(jìn)一步發(fā)揮產(chǎn)生了一定的限制。

（一）自身定位偏離

村鎮(zhèn)銀行的核心定位在于“支農(nóng)支小”。然而，許多村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中都出現(xiàn)目標(biāo)偏離的問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)參與度低。一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和波動(dòng)性，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)和收益本身就存在較大的不確定性，而且受農(nóng)業(yè)發(fā)展自身特點(diǎn)的影響，農(nóng)戶往往缺少合格抵押物，這給村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。另一方面，銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，追求利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一。在多方面因素權(quán)衡下，一些村鎮(zhèn)銀行使命漂移、脫離農(nóng)村市場(chǎng)的意愿較強(qiáng)，盲目跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，違規(guī)參與高風(fēng)險(xiǎn)投資的現(xiàn)象大量出現(xiàn)，加劇了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也忽略了農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的金融需求。這不僅使得村鎮(zhèn)銀行失去了其應(yīng)有的服務(wù)對(duì)象，也失去了在農(nóng)村金融體系中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)信貸結(jié)算業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，這種金融服務(wù)模式通常要求客戶提供相應(yīng)的抵押物品并尋求擔(dān)保才能獲得貸款。然而，在這種傳統(tǒng)服務(wù)模式下，部分村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力較低，網(wǎng)點(diǎn)渠道也較少，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，不僅降低了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率，也限制了服務(wù)范圍和用戶體驗(yàn)。與此同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了更高的要求。由于市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的限制，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過(guò)程中并沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村客戶的實(shí)際需求對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行及時(shí)、有效地創(chuàng)新，從而抑制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）服務(wù)觸達(dá)程度不充分

目前，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行。但是相對(duì)于龐大且分散的農(nóng)村金融需求而言，由于總體數(shù)量偏少，且網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)覆蓋范圍相對(duì)較窄、觸達(dá)程度不夠充分，農(nóng)戶獲取金融服務(wù)不足的困境依舊存在。在很多農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的分布密度偏低，導(dǎo)致農(nóng)戶需要到很遠(yuǎn)的距離才能獲得金融服務(wù)。這不僅增加了農(nóng)戶的交通成本和時(shí)間成本，也使得一些農(nóng)戶因?yàn)闊o(wú)法及時(shí)獲得金融服務(wù)而錯(cuò)過(guò)了重要的金融機(jī)會(huì)。而在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、人口較集中的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布較為密集，農(nóng)戶可以快捷地獲得金融服務(wù)。這種不均衡的網(wǎng)點(diǎn)分布使得一些地區(qū)的農(nóng)戶長(zhǎng)期處于金融服務(wù)缺失的狀態(tài)，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）風(fēng)控體系構(gòu)建不完善

村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全性對(duì)于農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展具有重要影響。但是，部分村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控體系仍存在諸多不完善之處。特別是，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)相對(duì)稀缺，村鎮(zhèn)銀行難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，進(jìn)一步制約了其對(duì)存款人利益的保障力度。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管力度相對(duì)薄弱，監(jiān)管人員素質(zhì)有待提升，這加劇了村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，由于農(nóng)村地區(qū)信用制度建設(shè)尚不完善，農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用信息難以全面獲取，這無(wú)疑又增加了銀行對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估的難度，為不良貸款的產(chǎn)生埋下隱患。

三、中銀富登普惠助農(nóng)經(jīng)驗(yàn)借鑒

中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“中銀富登”）是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。自2011年成立以來(lái)，中銀富登就一直堅(jiān)持“扎根縣域，支農(nóng)支小”的定位，為縣域的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶提供本土化、高水準(zhǔn)、全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。截至2023年，中銀富登已在全國(guó)范圍內(nèi)建立了134家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)189家支行，覆蓋22個(gè)?。ㄊ校┛h城農(nóng)村。而且，中銀富登的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在金融服務(wù)空白或薄弱縣域，其中中西部縣域的比例高達(dá)78%，在很大程度上填補(bǔ)了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的空白。存、貸款業(yè)務(wù)方面，目前中銀富登已經(jīng)為超過(guò)460萬(wàn)戶客戶提供了服務(wù)，累計(jì)發(fā)放的貸款超過(guò)了3,200億元，平均每戶的貸款金額大約是16萬(wàn)元①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融新聞網(wǎng)，《許偉：貫徹落實(shí)黨的二十大精神 走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路》（2023）。在所有的貸款中，涉農(nóng)和小微貸款占據(jù)了超過(guò)93.29%的比例，信用貸款和準(zhǔn)抵押貸款占比達(dá)73.64%，經(jīng)營(yíng)性貸款占比達(dá)92.78%，而貸款與存款的比例大約是100%，可見(jiàn)中銀富登真正實(shí)現(xiàn)了扎根縣域，以本之源，灌以本田，將本地資金有效地投入到當(dāng)?shù)丌跀?shù)據(jù)來(lái)源：人民網(wǎng)，《中銀富登村鎮(zhèn)銀行：助力鄉(xiāng)村全面振興 共創(chuàng)美好生活》（2023）。中銀富登在不斷總結(jié)歸納其多年發(fā)展普惠金融的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步形成涵蓋管理模式、數(shù)據(jù)體系、商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)在內(nèi)的多層次、全方位的普惠金融總體布局。

（一）建立全面高效管理模式

一是“集團(tuán)內(nèi)+體制外”的主發(fā)起行管理模式。這一管理模式的形成與中銀富登是由中國(guó)銀行和富登金融控股有限公司共同出資設(shè)立的背景密不可分。這一獨(dú)特的管理模式既確保了股東雙方在管理問(wèn)題上的有效協(xié)商與控制，又確保了中銀富登日常經(jīng)營(yíng)決策的相對(duì)獨(dú)立性和高效性。二是“批量化設(shè)立+集約化管理”的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。通過(guò)分批設(shè)立合規(guī)法人機(jī)構(gòu)，中銀富登的機(jī)構(gòu)數(shù)量在短期內(nèi)迅速增加，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)，使各項(xiàng)成本得以分擔(dān)。在批量發(fā)起的基礎(chǔ)上，又通過(guò)建立統(tǒng)一的政策框架、操作流程等集約化的管理方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一管理。三是“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)+精細(xì)化管理”的內(nèi)部管理機(jī)制。與同行業(yè)大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行相比，中銀富登嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)范圍，只開(kāi)展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，不開(kāi)展同業(yè)拆借、資產(chǎn)管理等其他業(yè)務(wù)。區(qū)別于大中型銀行網(wǎng)點(diǎn)和地方農(nóng)信社，中銀富登專注于小微貸款，并在營(yíng)銷和貸后管理上進(jìn)行詳細(xì)指導(dǎo)，從細(xì)節(jié)上推動(dòng)內(nèi)部管理。這種專業(yè)化的業(yè)務(wù)聚焦，不僅避免了偏離主業(yè)、違規(guī)放貸、票據(jù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行業(yè)內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)行為，也確保了中銀富登在戰(zhàn)略上的強(qiáng)勁優(yōu)勢(shì)。

（二）構(gòu)建普惠客群數(shù)據(jù)體系

中銀富登構(gòu)建了以CISS（客戶關(guān)系管理系統(tǒng)）、CBS（核心銀行系統(tǒng)）、CMS（信貸管理系統(tǒng)）為核心的包括數(shù)十個(gè)外圍系統(tǒng)的IT系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)集中，并利用云計(jì)算、微服務(wù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、實(shí)時(shí)流式計(jì)算等功能，構(gòu)建了包括宏觀數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)和100多個(gè)縣域客戶多模態(tài)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在內(nèi)的企業(yè)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)，中銀富登加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)知名高校的合作，建立了金融聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)等手段，對(duì)文本、視頻、音頻等海量非結(jié)構(gòu)化信息進(jìn)行分析和利用，研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)和客戶群體特征。通過(guò)分析縣域經(jīng)濟(jì)情況、主要產(chǎn)業(yè)、場(chǎng)景生態(tài)和客戶群體特征，制定適合不同類型客戶的營(yíng)銷策略、產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

（三）打造數(shù)字普惠商業(yè)模式

長(zhǎng)期以來(lái)，中銀富登確立了“建設(shè)科技型銀行”的目標(biāo)，并繼續(xù)圍繞數(shù)字普惠構(gòu)建業(yè)務(wù)模式，開(kāi)展了“一號(hào)工程”和“二號(hào)工程”的技術(shù)研究。目前，中銀富登已形成涵蓋營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)和金融服務(wù)模式，建立了“線上線下一體化”營(yíng)銷模式和“小微企業(yè)線上貸款”業(yè)務(wù)模式。其中，“線上線下一體化”模式主要依托數(shù)字地圖、面部識(shí)別等技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)下沉基層和金融服務(wù)“走出去”的目標(biāo)。銀行客戶經(jīng)理可以在系統(tǒng)平臺(tái)上為顧客進(jìn)行信貸匹配、智能風(fēng)控，將金融服務(wù)送到家門口，大部分農(nóng)村小微企業(yè)客戶和“三農(nóng)”客戶足不出戶、不離田間地頭就能獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

與此同時(shí)，中銀富登中后臺(tái)也在不斷地進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)，包括數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和數(shù)字化管理，提升了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平。風(fēng)控流程結(jié)合多年來(lái)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供貸款的經(jīng)驗(yàn)，充分考慮了本地區(qū)信貸環(huán)境的特點(diǎn)，借助金融科技工具，構(gòu)建全方位、數(shù)字化、智能化的風(fēng)控體系。

中銀富登還構(gòu)建了一個(gè)依賴于人工智能和知識(shí)圖譜等創(chuàng)新技術(shù)的智能風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，所有階段的信貸員均可利用“客戶洞察系統(tǒng)”實(shí)時(shí)了解小微企業(yè)客戶在貸款前期、貸款期間和貸款結(jié)束后的風(fēng)險(xiǎn)情況。比如，中銀富登正在執(zhí)行的“二號(hào)工程”，就是利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，建立包括智能人力資源、金融數(shù)字化、反洗錢管理等八個(gè)主要平臺(tái)，以此來(lái)全方位提升公司的內(nèi)部管理水平。該平臺(tái)優(yōu)化了內(nèi)部管理流程，顯著提高了金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

（四）細(xì)化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)

1.特色貸款+準(zhǔn)抵押模式

在普惠助農(nóng)過(guò)程中，中銀富登充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)幅員遼闊、各地資源稟賦、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律的差異性所導(dǎo)致金融服務(wù)需求的多樣化。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，結(jié)合地區(qū)特色和產(chǎn)品特性，中銀富登精準(zhǔn)提供適應(yīng)不同需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。多年來(lái)，中銀富登不斷完善和拓寬特色貸款種類，依據(jù)鄉(xiāng)村貸款的特定用途制定特色化授信方案，通過(guò)專項(xiàng)產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。在初步制定出貸款產(chǎn)品布局的基礎(chǔ)上，中銀富登探索出非抵押的放貸模式即準(zhǔn)抵押模式，抵押物類型充分考慮當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新推出17大類、70多個(gè)子類的小微及涉農(nóng)系列產(chǎn)品，接受農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍作為“準(zhǔn)抵押物”。這一創(chuàng)新信貸模式在進(jìn)一步降低貸款服務(wù)門檻的同時(shí)，也高度重視借款人的第一還款來(lái)源、信息及違約成本。為避免此類業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，中銀富登在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就針對(duì)客戶準(zhǔn)入、押品評(píng)估、額度確定等方面制定出完整且嚴(yán)格的規(guī)定。

在此模式下，中銀富登已推出多款特色貸款產(chǎn)品且取得顯著成效。截至2022年底，“欣農(nóng)貸”依據(jù)經(jīng)營(yíng)種類和用途可分為家庭農(nóng)場(chǎng)、種植、家畜、水產(chǎn)、棚菜等10個(gè)大類，并針對(duì)各類涉農(nóng)行業(yè)特性進(jìn)一步設(shè)計(jì)出60多種子產(chǎn)品，貸款余額已超131億元①數(shù)據(jù)來(lái)源：中銀富登村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)，《中銀富登村鎮(zhèn)銀行獲評(píng)“2023年度村鎮(zhèn)銀行金融強(qiáng)農(nóng)典范案例”》（2023）。

2.鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目庫(kù)

中銀富登基于“特色貸+準(zhǔn)抵押模式”所構(gòu)建的貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)，不斷拓寬普惠興農(nóng)的思路，提出建立“鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目庫(kù)”。該模式實(shí)現(xiàn)了從“因地制宜”向“從無(wú)到有”的轉(zhuǎn)變，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。項(xiàng)目庫(kù)主要采取“項(xiàng)目管理”的方式，通過(guò)與所在地村鎮(zhèn)銀行緊密合作，深入挖掘當(dāng)?shù)靥厣孓r(nóng)產(chǎn)業(yè)，將其與地方政府的發(fā)展規(guī)劃相銜接，主動(dòng)培育涉農(nóng)小微企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，整合形成具有地區(qū)特色的項(xiàng)目，為其提供資金支持，助力產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目從萌芽到成熟的發(fā)展過(guò)程，并將項(xiàng)目成果真正惠及到個(gè)人。到2022年底，“中銀富登鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目庫(kù)”項(xiàng)目數(shù)量約1,400個(gè)，累計(jì)儲(chǔ)備意向貸款金額約135億元，放款超3萬(wàn)戶，累計(jì)投放金額超75億元，在當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)小微企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)上做出巨大的貢獻(xiàn)②數(shù)據(jù)來(lái)源：金融界，《金融界鄉(xiāng)村振興案例展示之中銀富登村鎮(zhèn)銀行：踐行數(shù)字普惠，助力鄉(xiāng)村振興》（2023）。

3.數(shù)字化產(chǎn)品“PAD”和“中富翼貸”

隨著金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，中銀富登積極把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，研發(fā)出“PAD自動(dòng)決策貸款”和“中富翼貸”。

“PAD自動(dòng)決策貸款”是中銀富登推出的首款針對(duì)“三農(nóng)”客戶，依據(jù)“整村推進(jìn)”特定場(chǎng)景量身定做的批量業(yè)務(wù)“整村推進(jìn)信用貸”?？蛻艚?jīng)理通過(guò)手持PAD設(shè)備到商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)收集營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等資料，在PAD填寫必要信息之后，最快15分鐘就能完成小額貸款的自動(dòng)審批和線上移動(dòng)簽約，顯著提高了用戶的使用體驗(yàn)。在滿足商戶資金需求的同時(shí)，也提升了金融服務(wù)水平，讓農(nóng)戶真正體會(huì)到“PAD”技術(shù)帶來(lái)的信用貸款好借、好用、好還的便利成效。

2020年，中銀富登推出了小額經(jīng)營(yíng)性純線上信貸產(chǎn)品“中富翼貸”。該產(chǎn)品不同于“整村推進(jìn)信用貸”只注重線下，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用記錄不完整的小微客戶提供高效便捷的信貸解決方案，而且客戶整個(gè)借貸過(guò)程均通過(guò)手機(jī)自助完成。存在相應(yīng)需求的客戶需要進(jìn)入手機(jī)銀行首頁(yè)，點(diǎn)擊貸款入口進(jìn)入“中富翼貸”申請(qǐng)界面，填寫自己的真實(shí)資金需求以及所要求的個(gè)人或企業(yè)信息以便評(píng)估，填寫完整后便可提交審批，享受到一條龍智能化服務(wù)，完整的審批和放款過(guò)程平均僅需3分鐘。

四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行普惠助農(nóng)發(fā)展的對(duì)策建議

中銀富登在普惠助農(nóng)中的成功經(jīng)驗(yàn)足以證明村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)方面具有巨大的潛力和發(fā)展空間。為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在普惠助農(nóng)方面的作用，提出如下對(duì)策建議。

（一）堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

“支農(nóng)支小”是村鎮(zhèn)銀行的初心使命和特色優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)必須堅(jiān)定不移地執(zhí)行和落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持將服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)戶和小微企業(yè)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。為此，村鎮(zhèn)銀行必須嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保存貸匯等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)開(kāi)展，避免出現(xiàn)偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛等行為。只有這樣村鎮(zhèn)銀行才能找到自己的生長(zhǎng)點(diǎn)，既緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問(wèn)題，又持續(xù)推進(jìn)其自身高質(zhì)量發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)，持續(xù)將小額、信用、經(jīng)營(yíng)性貸款作為展業(yè)重點(diǎn)，避免業(yè)務(wù)領(lǐng)域向城市化偏離，充分發(fā)揮小、快、新的自身優(yōu)勢(shì)，把優(yōu)質(zhì)貼心的金融服務(wù)送到最基層。此外，村鎮(zhèn)銀行可以利用更多的外在因素，為自身提供更優(yōu)質(zhì)的信貸環(huán)境，選擇政府和企業(yè)作為合作對(duì)象，利用銀政、銀企之間的合作拓寬客戶信貸渠道，給客戶提供支持。這不僅有助于滿足客戶的金融需求，還能讓更多地區(qū)受益于完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

（二）深入探尋客群需求，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)要求村鎮(zhèn)銀行在提供金融服務(wù)過(guò)程中要做到千村千面，即針對(duì)不同地區(qū)運(yùn)用全新的打法，包括全新的規(guī)則范式以及產(chǎn)品體系。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)深入鄉(xiāng)村振興主戰(zhàn)場(chǎng)，著力解決客戶融資難、融資貴等問(wèn)題。首先，村鎮(zhèn)銀行可以按照市場(chǎng)的規(guī)律，鎖定目標(biāo)客戶群，主動(dòng)地制定產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃，為客戶量身定制特色創(chuàng)新產(chǎn)品，提供差異化金融服務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷深入研究客群的需求，積極探索符合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的抵押物和擔(dān)保模式，進(jìn)一步創(chuàng)新準(zhǔn)抵押等擔(dān)保方式。村鎮(zhèn)銀行可以考慮將農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、魚塘等納入“準(zhǔn)抵押物”范圍，重點(diǎn)收集客戶的相關(guān)信息以及貸款的真實(shí)用途，關(guān)注借款人的首要還款來(lái)源，充分利用鄉(xiāng)村獨(dú)特的資源，破解抵押物不足造成的融資難問(wèn)題。最后，村鎮(zhèn)銀行要積極適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)和新特征，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，在深入了解客戶的基礎(chǔ)上，提供線上信息審核、貸款辦理等高效服務(wù)。

（三）提高服務(wù)觸達(dá)效率，打通助農(nóng)“最后一公里”

針對(duì)服務(wù)觸達(dá)程度不充分的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在關(guān)鍵區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，布置ATM等自助設(shè)備，同時(shí)通過(guò)POS機(jī)等定制機(jī)具與商鋪合作設(shè)立便民取款點(diǎn)，并且銀行的相關(guān)人員可以手持PAD設(shè)備提供上門服務(wù)，以保障足夠的服務(wù)覆蓋度。村鎮(zhèn)銀行可以利用金融科技，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并配備相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)客服，以便提供更加全面的服務(wù)渠道。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要優(yōu)化貸款審批和發(fā)放流程，采取“信貸審批關(guān)口前移、嚴(yán)密后臺(tái)監(jiān)控、強(qiáng)化問(wèn)責(zé)”的信貸管理原則，提高信貸人員的業(yè)務(wù)處理效率，盡量縮短客戶的等貸時(shí)間。在人員方面，要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)引進(jìn)專業(yè)人才、加強(qiáng)員工培訓(xùn)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，將村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”定位與員工的個(gè)人專業(yè)知識(shí)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量，打通助農(nóng)服務(wù)“最后一公里”。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，保障業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力相對(duì)較弱，所以風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步構(gòu)建并完善符合“三農(nóng)”領(lǐng)域特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，提升貸款質(zhì)量。一方面嚴(yán)格制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款記錄等信息建立客戶資信資料庫(kù)，以數(shù)據(jù)資料為基礎(chǔ)評(píng)估客戶的綜合信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)制定相應(yīng)的信貸政策；另一方面加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化對(duì)不良涉農(nóng)信貸的測(cè)試與分析，采取多種舉措來(lái)化解不良貸款，包括定期風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、早期干預(yù)、資產(chǎn)保全等手段，并積極配合監(jiān)管部門的工作，及時(shí)反饋監(jiān)管要求和意見(jiàn)。村鎮(zhèn)銀行需要將風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試過(guò)程中檢查出的問(wèn)題、相應(yīng)的整改措施和實(shí)施現(xiàn)狀進(jìn)行歸納總結(jié)，構(gòu)建問(wèn)題庫(kù)并分類整理歸檔，以便為之后出現(xiàn)的問(wèn)題提供參考，進(jìn)而保障銀行業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。