李玘璇

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051）

2021年，為進一步落實優(yōu)化營商環(huán)境工作部署，充分發(fā)揮“放管服”改革疏堵點促創(chuàng)新提質(zhì)效作用，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風險防控工作的指導意見》，首次提出簡易開戶服務(wù)模式，銀行機構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)需求，簡化輔助證明材料要求，通過先開戶后上門的方式完成賬戶開立工作，審慎開通非柜面限額，后續(xù)結(jié)合上門核實等盡職調(diào)查情況升級賬戶功能。簡易開戶的推出是對目前賬戶業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新，但隨之也帶來一些問題亟待關(guān)注。

一、簡易開戶工作取得成效

（一）縮短開戶時間

銀行賬戶開戶時間指從預約開戶到賬戶開立成功所用時間，是反映銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效的直觀指標。文件下發(fā)以來，吉林省銀行機構(gòu)以《小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》為依據(jù)，在營業(yè)網(wǎng)點公示簡易開戶服務(wù)流程，依據(jù)客戶提交的法人身份證件、營業(yè)執(zhí)照等必要文件及主動提供的其他輔助證明材料，綜合了解客戶開戶用途、經(jīng)營情況及資金需求等，陸續(xù)推行簡易開戶服務(wù)，打破固有開戶模式，小微企業(yè)主在銀行網(wǎng)點即可完成開戶業(yè)務(wù)，無需等待客戶經(jīng)理進行上門核實，大大壓縮了開戶時間，2023年吉林省共開立小微企業(yè)13.5萬戶，其中99%以上企業(yè)能在3天內(nèi)完成賬戶開立工作。

（二）節(jié)約人工成本

銀行機構(gòu)為企業(yè)開立銀行賬戶應(yīng)通過審核開戶證明文件、了解開戶意愿及上門核實等多種方式完成對客戶的盡職調(diào)查工作。一方面，吉林省多家銀行工作人員表示，當開戶密集時銀行機構(gòu)常常面臨客戶經(jīng)理人員緊張等情況，小微企業(yè)主往往需排隊等待一周乃至半個月的時間才能完成開戶；另一方面，根據(jù)吉林省開戶數(shù)據(jù)顯示，每年賬戶開立業(yè)務(wù)量多集中于年中，而年初及節(jié)假日前后業(yè)務(wù)量相對減少。簡易開戶方式的推出可實現(xiàn)錯峰盡職調(diào)查的效果，節(jié)約人工成本，銀行機構(gòu)可通過簡易開戶方式優(yōu)先為部分企業(yè)完成賬戶開立工作，后續(xù)再結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營情況、行業(yè)特征及企業(yè)規(guī)模等情況陸續(xù)升級賬戶功能。

（三）提升服務(wù)滿意度

銀行機構(gòu)作為經(jīng)濟體系的核心，是服務(wù)金融實體經(jīng)濟的主力軍，肩負著促進經(jīng)濟社會發(fā)展、服務(wù)廣大金融消費者的使命。一方面簡易開戶的推出拓寬了業(yè)務(wù)模式，為小微企業(yè)主提供了多樣選擇，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少排隊等候時間；另一方面滿足了緊急資金收付需求。對于剛注冊完成、尚未有固定經(jīng)營場所及辦公設(shè)備，卻急需開立基本存款賬戶進行資金收付的小微企業(yè)，簡易開戶通過充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份等方式有力保障其正常合理的賬戶服務(wù)需求，助力企業(yè)發(fā)展。

二、面臨的問題及困境

（一）非柜面交易限額較難設(shè)置

簡易開戶模式要求銀行機構(gòu)遵循“風險為本”原則，結(jié)合實際情況，按照分類分級制度要求與客戶約定賬戶功能，審慎開通非柜面額度或設(shè)定較低交易限額。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)順應(yīng)時代發(fā)展的必經(jīng)之路，小微企業(yè)主需要通過融資模式的拓展保證自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，非柜面交易額度的“合理度”成為簡易開戶面臨的主要問題，一方面尚未形成細致統(tǒng)一的分類分級標準，客戶經(jīng)理較難通過精簡的開戶材料、短暫的溝通及主觀性的判斷合理設(shè)置非柜面限額，另一方面“低限額”具體額度存在制約性，部分初創(chuàng)小微企業(yè)主表示非柜面額度在一定程度上只能滿足線下緊急業(yè)務(wù)需求，無法滿足線上資金匯劃需求，無法有效解決企業(yè)開立初期的實際問題。

（二）風險監(jiān)測機制不夠完善

2019年以來，賬戶風險管理形勢日益嚴峻，已成為打擊違法犯罪活動中各方關(guān)注焦點，經(jīng)濟形勢不容樂觀，不法分子為獲取非法收益仍在瘋狂作案，甚至利用現(xiàn)行的經(jīng)濟和就業(yè)壓力實施詐騙，人民群眾損失仍在攀升，相對簡化的開戶流程為不法分子提供了可乘之機，也對監(jiān)管機制提出更高的要求，一方面基層分支機構(gòu)賬戶監(jiān)管人數(shù)偏少，工作量和工作難度相對較大，有效監(jiān)管能力與監(jiān)管任務(wù)不匹配，另一方面現(xiàn)有風險模型存在滯后性和鈍感力，在賬戶核查工作中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)涉案銀行賬戶存在明顯的涉電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪可疑交易特征，包括發(fā)生小額試探性交易、資金快進快出、全天候24小時交易尤其是夜間、凌晨交易多，基本存款賬戶交易與企業(yè)日常支出無關(guān)等，但開戶銀行并未及時發(fā)現(xiàn)，控制賬戶時間常常晚于有權(quán)機關(guān)凍結(jié)賬戶時間，導致非法資金流出。

（三）內(nèi)部管理趨于復雜

銀行機構(gòu)對所開立賬戶需通過事前事中事后三個層面實現(xiàn)賬戶全生命周期管理。事前借助聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、上門核實等方式交叉核實客戶身份，由客戶承諾合法合規(guī)使用賬戶；事中借助風險監(jiān)測模型或反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)加強對不法交易的識別管控，攔截可疑交易；事后定期開展賬戶風險排查及清理，通過公安機關(guān)移送的涉案賬戶信息積極開展倒查。簡易開戶模式將部分事前盡職調(diào)查事項轉(zhuǎn)移至事中階段完成，但賬戶作為資金交易載體的特殊性使得賬戶總體管理流程不能進行實質(zhì)性的簡化。銀行機構(gòu)需對通過簡易開戶方式開立的銀行賬戶識別管理，持續(xù)進行動態(tài)調(diào)整，因此部分銀行機構(gòu)不愿意主動介紹簡易開戶服務(wù)，以吉林省為例，轄內(nèi)中國銀行、建設(shè)銀行等141家銀行機構(gòu)雖已推行簡易開戶服務(wù)，但吉林省2023年全年數(shù)據(jù)顯示以簡易開戶方式開立的小微企業(yè)數(shù)量不足賬戶開立總量的5%，近期開展的暗訪工作也反映出部分銀行機構(gòu)“不推不動”、“推而不動”的現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、對策及建議

（一）完善規(guī)章制度，堅持特事特辦

提高政治站位，深刻領(lǐng)會保障小微企業(yè)生存發(fā)展的重大意義。一是建議銀行機構(gòu)從注冊資金、企業(yè)規(guī)模、法人身份、經(jīng)營情況等多維度細化各項指標依據(jù)，完善支撐本地區(qū)、本機構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的銀行賬戶分類分級、簡易開戶管理等規(guī)章制度體系,避免機械片面套用可疑賬戶特征將賬戶粗略分為幾大類情況的發(fā)生，提高賬戶管理工作的精準性。二是開通綠色通道，對于卻有資金緊急匯劃需求的小微企業(yè)主特事特辦，在充分利用工商、公安等數(shù)據(jù)資源開展交叉核驗信息基礎(chǔ)上，合理約定非柜面渠道對單一賬戶資金轉(zhuǎn)出額度、交易驗證方式及交易筆數(shù)等，保障緊急資金匯路安全暢通。

（二）加強風險監(jiān)測，筑牢安全防線

一是提高科技手段在賬戶管理中的運用。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，完善風險模型，細化模型參數(shù)，重點監(jiān)測通過簡易方式開立的賬戶是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及跨境賭博等違法犯罪活動有關(guān)的可疑情形，及時對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)且經(jīng)核查無法排除的可疑賬戶采取適當控制措施,將相關(guān)線索移送至當?shù)毓膊块T。二是強化溝通協(xié)作，凝聚監(jiān)管工作合力。監(jiān)管部門內(nèi)部應(yīng)加強部門聯(lián)動強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，外部應(yīng)建立健全各項工作機制形成共同監(jiān)管工作格局，多點發(fā)力，把工作責任落實到每個領(lǐng)域、每個環(huán)節(jié)、每個崗位，加快實現(xiàn)異常開戶、風險商戶等信息共享，實現(xiàn)各類風險的早發(fā)現(xiàn)，早處置。

（三）嚴格內(nèi)控管理，強化服務(wù)監(jiān)督

明確職責分工，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，細化工作舉措。一是通過系統(tǒng)改造或人工標識的方法對簡易賬戶進行單獨識別管理，指定專人跟蹤監(jiān)測，合理分擔事前事中事后各個環(huán)節(jié)的管理權(quán)限和責任主體，待盡職調(diào)查完成后，盡快納入正常賬戶范疇管理。二是建立健全服務(wù)監(jiān)督機制，增強主觀能動性。全面梳理相關(guān)管理制度和業(yè)務(wù)流程，向小微企業(yè)主充分介紹簡易開戶政策，明確告知當前提供的材料所匹配的賬戶功能，由其自主選擇是否接受簡易開戶服務(wù)，及時通過電話暗訪、現(xiàn)場走訪等方式全面掌握工作進度，解決簡易開戶推廣工作中出現(xiàn)的各類問題。