許佩娟

[摘要]? 當(dāng)前，金融科技已進(jìn)入智能化發(fā)展階段，銀行業(yè)正大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，中小銀行面臨的外部競爭環(huán)境日益激烈，其規(guī)模較小、產(chǎn)品服務(wù)相對單一、科技投放相對較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱等問題制約著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要采取完善渠道和搭建新場景，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系；增強(qiáng)自主能力，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平；提升科技投入，培養(yǎng)科技人才；明確定位市場，精細(xì)化耕耘等措施。

[關(guān)鍵詞]? 中小銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技

[作者單位]? 中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司

在經(jīng)歷了傳統(tǒng)金融科技階段（2003年之前）、社會化金融科技階段（2003—2017年）這兩個(gè)發(fā)展階段后，金融科技為投資、籌資渠道呈現(xiàn)多樣性，算力成本驟降，為業(yè)務(wù)指數(shù)級增長提供了技術(shù)基礎(chǔ)。自2017年起，進(jìn)入智能金融科技階段。該階段主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)開始引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等智能技術(shù)。

在智能金融科技背景下，金融服務(wù)的各類細(xì)分領(lǐng)域市場增長勢頭迅猛，金融用戶的滲透率快速提升。銀行機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)及產(chǎn)品，也日趨智能化、數(shù)字化、場景化。金融科技創(chuàng)新能顯著促進(jìn)地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長。而傳統(tǒng)銀行特別是中小商業(yè)銀行，如果無法適應(yīng)當(dāng)前新的金融科技背景，及時(shí)轉(zhuǎn)型，將會在經(jīng)營成本、服務(wù)效率、客戶體驗(yàn)等方面受到市場挑戰(zhàn)。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性。中小銀行是我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。中小銀行數(shù)量眾多、地域分布廣、服務(wù)客群分布分散，有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢。但同時(shí)，中小銀行有資產(chǎn)規(guī)模相對較小、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一、資產(chǎn)質(zhì)量相對較差等短板。資產(chǎn)總額在4萬億元以下的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行等均屬于中小銀行范疇，是我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。

中小銀行是我國開展普惠金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。中小銀行分布廣泛的特性，承擔(dān)著普惠金融的重要使命。在為基層居民、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)，解決資金需求等方面發(fā)揮著重要作用。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對提升服務(wù)小微企業(yè)、開展普惠金融具有重要作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能有效提升中小銀行的工作效率，降低其運(yùn)營成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，創(chuàng)新適合市場的金融產(chǎn)品服務(wù)。在服務(wù)普惠金融對象時(shí)，能改善精準(zhǔn)營銷效率，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融技術(shù)創(chuàng)新，能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然性。一方面，外部環(huán)境倒逼中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。伴隨著智能金融科技階段的到來，近年來各大銀行日益重視金融科技并加大對該領(lǐng)域的投入，由此，中小型銀行將面臨大型銀行數(shù)字化優(yōu)勢導(dǎo)致的“擠出效應(yīng)”和“掐尖現(xiàn)象”。

在2022年疫情影響，銀行業(yè)績整體承壓的情況下，六大國有銀行科技投入仍達(dá)到百億元以上的規(guī)模，其中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行2022年金融科技投入規(guī)模均超200億元。金融科技投入占總營收比例超2.80%，其中交通銀行金融科技投入占總營收比例達(dá)4.26%，在六大國有銀行中占比最高。

根據(jù)2022年各大銀行年報(bào)，有8家股份制商業(yè)銀行披露的金融科技投入規(guī)模上雖不及六大國有銀行，但科技投入占營業(yè)收入比例高于六大行，其金融科技投入占總營收比例為3.9%。其中，招商銀行2022年科技投入141.68億元，科技投入占營收4.11%，占比超過了六大行中的除交通銀行外的另外5家銀行。

而中小型銀行尤其是農(nóng)商銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國有大行和股份制商業(yè)銀行，金融科技投入規(guī)模遠(yuǎn)低于大型銀行。

另一方面，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其內(nèi)在需求。中小銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。近年來，監(jiān)管部門出臺多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)新規(guī)，中小銀行面臨更為嚴(yán)格的數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境及要求。伴隨疫情影響，線下經(jīng)營成本壓力趨大，客戶尋求金融服務(wù)日益趨向于線上化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式、服務(wù)成本對中小銀行營利空間形成擠壓，倒逼中小銀行主動(dòng)尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以彌補(bǔ)自身的業(yè)務(wù)及渠道短板。

中小銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，渠道的數(shù)字化建設(shè)是其突破區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)限制的方向。手機(jī)銀行、微信銀行等多種線上渠道不斷涌現(xiàn)，客觀上促使客戶和業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)移。銀行打造信貸APP、財(cái)富APP等線上渠道，同時(shí)，協(xié)同線下渠道引導(dǎo)客戶使用線上、移動(dòng)端服務(wù)。銀行客群逐漸從線下向線上轉(zhuǎn)移。中小銀行必須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型以應(yīng)對線下渠道面臨的新挑戰(zhàn)。這些趨勢也在促使中小商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度。

中小銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，增強(qiáng)自身核心競爭力。中小銀行積極引入并應(yīng)用智能化技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，建設(shè)服務(wù)場景，構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，遷移服務(wù)渠道，完善數(shù)據(jù)治理，強(qiáng)化核心技術(shù)的自主掌握，以應(yīng)對智能金融科技時(shí)代大環(huán)境。數(shù)字化經(jīng)營，有利于中小銀行優(yōu)化處理服務(wù)及業(yè)務(wù)的效率，有利于增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度與深度，提升精準(zhǔn)營銷。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

與大型銀行相比，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，還面臨著資金投入、人才梯隊(duì)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)控管理、場景生態(tài)等方面的挑戰(zhàn)。

中小銀行在整個(gè)銀行間競爭環(huán)境中缺少相對優(yōu)勢。中小銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)主要以存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品矩陣建設(shè)不全面，缺少業(yè)務(wù)戰(zhàn)略縱深。尤其在疫情的影響下，銀行業(yè)務(wù)紅?；?，逐漸從增量業(yè)務(wù)向存量業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)化，其業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利增長均受到挑戰(zhàn)。

中小銀行規(guī)模小而散，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱。全國4000多家銀行，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社，多設(shè)在縣或縣級市，資本金不足，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力上先天比較脆弱。一方面，在智能金融科技階段，對銀行智能風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求，而中小銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識別和智能防范方面仍面臨一定困難；另一方面，日益發(fā)展的信息技術(shù)，給銀行帶來了網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等一系列“數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)”，中小銀行在應(yīng)對這類風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)方面仍存在一定困難，特別是缺乏體系化的前瞻性布局和規(guī)劃。

中小銀行科技創(chuàng)新能力較弱。從各大銀行發(fā)布的年報(bào)來看，中小銀行在科技方面的資金、人才投入和儲備，遠(yuǎn)不及大型銀行，缺乏規(guī)模效應(yīng)。除了前文所列各大銀行的科技投入與中小銀行的巨大差異外，中小銀行在人才儲備上的缺失、人才競爭力不強(qiáng)，也是影響其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題。此外，銀行的金融科技需要后期持續(xù)投入及維護(hù)迭代，中小銀行的自主投研資源有限、人才梯隊(duì)不健全，關(guān)鍵技術(shù)自主度存在一定缺失。以農(nóng)商行、農(nóng)信社為例，銀行主體數(shù)量眾多，但系統(tǒng)資源統(tǒng)一由省聯(lián)社掌握，銀行自身很難掌握核心技術(shù)與資源。

中小銀行正在面臨日益嚴(yán)峻的同業(yè)外部環(huán)境。伴隨著金融技術(shù)的發(fā)展，銀行服務(wù)逐漸線上化，融資渠道日益多元化，大型銀行開始關(guān)注下沉市場，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)崛起，一定程度上擠壓了中小銀行的發(fā)展空間。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行分流了一部分客戶對銀行的依賴，也給中小銀行帶來一些壓力，例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等，對供應(yīng)鏈場景客戶形成特色客群經(jīng)營。

推動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

完善渠道和搭建新場景，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系。一是適應(yīng)新的客群特征、客戶需求，業(yè)務(wù)向線上渠道傾斜，以適應(yīng)新的產(chǎn)品服務(wù)移動(dòng)化趨勢。通過數(shù)字化技術(shù)提升服務(wù)時(shí)效，持續(xù)提升交易服務(wù)環(huán)節(jié)的客戶體驗(yàn)。二是主動(dòng)挖掘并搭建新的客戶服務(wù)場景，結(jié)合客戶日常生產(chǎn)、消費(fèi)場景，圍繞其衍生的金融服務(wù)痛點(diǎn)，提供相應(yīng)金融產(chǎn)品。在疫情之后，要更加關(guān)注線上和線下渠道結(jié)合，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)渠道。利用線上渠道為線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展服務(wù)半徑，增強(qiáng)地域優(yōu)勢。三是數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，能有效提升銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，豐富銀行產(chǎn)品體系，立體化滿足客戶金融需求。精確挖掘客戶需求，精準(zhǔn)獲客，提升營銷的定制化程度。

增強(qiáng)自主能力，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。一是結(jié)合自身情況，借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，合理規(guī)劃數(shù)字化建設(shè)藍(lán)圖，引入先進(jìn)金融技術(shù)及工具，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快自身科技力量建設(shè)，強(qiáng)化技術(shù)自主性，完善自身數(shù)據(jù)化建設(shè)。二是審視及優(yōu)化與第三方金融科技公司的合作模式，實(shí)現(xiàn)技術(shù)分級，堅(jiān)持核心技術(shù)自主掌握。區(qū)分核心業(yè)務(wù)及技術(shù)，嚴(yán)格分級外包業(yè)務(wù)，主要核心業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)自主掌握，提升在合作模式中的主動(dòng)性。根據(jù)產(chǎn)品成熟度，有序迭代，有序提升自主性，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。三是建立多重風(fēng)險(xiǎn)防控體系，從業(yè)務(wù)部門、數(shù)據(jù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門構(gòu)建多角度、立體化防控風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)揮“三道防線”合力作用。從“依據(jù)經(jīng)驗(yàn)”轉(zhuǎn)為“依據(jù)數(shù)據(jù)”，實(shí)現(xiàn)針對性、成本可控的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控模式。做好數(shù)據(jù)治理工作，將行內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為價(jià)值挖掘重點(diǎn)對象，在風(fēng)險(xiǎn)防控戰(zhàn)線上起到排頭兵作用。

增加科技投入及人才培養(yǎng)。一是要加大行內(nèi)數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)，提高自主研發(fā)技術(shù)能力投入，提升基礎(chǔ)技術(shù)能力。加大金融科技方面的支出在年度預(yù)算中的比重，加強(qiáng)規(guī)劃投入，加快中小銀行的基礎(chǔ)設(shè)施及技術(shù)的更新迭代?！靶〔娇熳?、敏捷迭代”，縮短技術(shù)與業(yè)務(wù)的落地、迭代周期。二是要優(yōu)化自主研發(fā)與外包采購模式。既要堅(jiān)持核心技術(shù)的自主性，又能結(jié)合第三方金融服務(wù)商的科技力量，填補(bǔ)自身科技力量的不足之處。合理協(xié)同第三方金融服務(wù)商，有序推進(jìn)。三是加大銀行戰(zhàn)略層面的重視力度，并在年度預(yù)算編制上向科技適當(dāng)傾斜，加大對金融科技的投入，推進(jìn)關(guān)鍵智能技術(shù)的應(yīng)用和模型深度挖掘進(jìn)度，比如精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字化經(jīng)營的智能化水平。同時(shí)，要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)培養(yǎng)行內(nèi)科技人才，實(shí)行部門構(gòu)架與項(xiàng)目虛擬構(gòu)架相結(jié)合，以項(xiàng)目“揭榜掛帥”制激勵(lì)員工勇于承擔(dān)科技發(fā)展項(xiàng)目。同時(shí)，積極引進(jìn)外部優(yōu)秀人才，加快科技人才隊(duì)伍梯隊(duì)建設(shè)。

明確市場定位，精細(xì)化耕耘以應(yīng)對外部競爭環(huán)境。一是行內(nèi)要把數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略規(guī)劃層面，強(qiáng)化管理層的數(shù)字化思維、數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力的培養(yǎng)，提升全行認(rèn)識，實(shí)現(xiàn)自上而下達(dá)成共識。開展數(shù)據(jù)治理，夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)架構(gòu)，建設(shè)數(shù)字化管理體系。二是在面對日益激烈的外部競爭時(shí)，要認(rèn)清自身比較優(yōu)勢，因地制宜地利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)細(xì)分客群、錯(cuò)位競爭，精準(zhǔn)營銷，為支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供富有鮮明特色的金融服務(wù)。聚焦普惠金融、服務(wù)中小企業(yè)，與大型銀行錯(cuò)位競爭，為小微企業(yè)、農(nóng)村、社區(qū)居民等普惠客群提供更符合市場要求的服務(wù)。三是中小銀行可融入?yún)^(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色及產(chǎn)業(yè)分布，整合本地供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，將金融服務(wù)與本地特色經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，例如，服務(wù)本地專業(yè)市場，針對該產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)客戶的需求及痛點(diǎn)定制化提供金融服務(wù)方案，形成特色金融。