溫正峰

摘 要：“三農(nóng)”是共同富裕的攻堅(jiān)領(lǐng)域，也是縮小貧富差距的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕的重要途徑，是服務(wù)“三農(nóng)”的“壓艙石”。做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)，更是鞏固現(xiàn)代農(nóng)村信用體系建設(shè)成果的有力舉措。文章以浙江平陽農(nóng)商銀行打造數(shù)智普惠金融服務(wù)平臺助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)為例，分析背景、問題以及采取的措施，對如何進(jìn)一步支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行思考，提出有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)智普惠 新型農(nóng)業(yè) 經(jīng)營主體 金融支持

中圖分類號：F301? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）05-130-02

一、支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體背景

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指以家庭承包經(jīng)營制度為基礎(chǔ)，經(jīng)營規(guī)模更大、集約化程度更高、市場競爭力更強(qiáng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。自黨的十八大以來，各地開始大力扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2023年中央一號文件也指出要繼續(xù)深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提升行動(dòng)。因此，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利度，推動(dòng)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，對培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能、助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化具有重要作用。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境

（一）缺乏有效抵押資產(chǎn)

相比其他經(jīng)營主體，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所持有的資產(chǎn)主要包括農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)設(shè)備、土地經(jīng)營權(quán)等。對金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)產(chǎn)品保質(zhì)期較短、變現(xiàn)困難;農(nóng)機(jī)設(shè)備存在折舊、評估難度較大;土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)存在一定難度，產(chǎn)權(quán)歸屬容易存在爭議，這意味著上述資產(chǎn)難以成為有效的抵押物，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在信貸申請時(shí)面臨困境。

（二）存在信息不對稱現(xiàn)象

地處縣域農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有高分散性特征，財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)透明度較低，加之農(nóng)村數(shù)字化程度低，信息不對稱問題尤為突出。農(nóng)商銀行作為金融機(jī)構(gòu)，獲取經(jīng)營主體的信息來源比較單一，無法全面掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)銷、成本、市場以及稅收、補(bǔ)貼等信息，且當(dāng)下主要以“掃園、掃街、掃村、掃戶”方式開展數(shù)據(jù)收集，存在成本高、主觀性強(qiáng)、缺乏可持續(xù)性等問題。

（三）個(gè)性化服務(wù)較為缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)周期性明顯，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)時(shí)間較長;生產(chǎn)易受天氣影響，產(chǎn)生較大融資風(fēng)險(xiǎn)。目前，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，符合經(jīng)營特點(diǎn)的金融產(chǎn)品較少、產(chǎn)品較為單一、貸款額度確定存在難度，無法為經(jīng)營主體提供個(gè)性化服務(wù)。

三、平陽農(nóng)商銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的探索實(shí)踐

在深入開展普惠金融的過程中，平陽農(nóng)商銀行客戶覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，信貸人員人均管貸戶數(shù)超800戶，以人工為主的服務(wù)模式導(dǎo)致管貸多、外拓難、效率低。在前期調(diào)研和實(shí)際運(yùn)作中，該行發(fā)現(xiàn)自身存在數(shù)字賦能不足和作業(yè)流程相對滯后問題，“能不能貸”“能貸多少”仍靠信貸人員判斷為主，未能通過數(shù)字賦能對不同行業(yè)和類型的客戶分別建立“授信準(zhǔn)入”和“授信額度核定”標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，貸款辦理質(zhì)效不能完全滿足普惠金融工作需要，信貸人員生產(chǎn)力有待進(jìn)一步解放，辦貸流程以線下推廣為主，營銷過程中無留痕，推廣執(zhí)行效果實(shí)際無法精細(xì)量化評價(jià)。

因此，平陽農(nóng)商銀行以數(shù)字普惠重塑普惠金融理念，推動(dòng)建立健全數(shù)智化融資模式，發(fā)揮金融力量助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)。

（一）具體舉措

1.雙輪風(fēng)控驅(qū)動(dòng)，解決能不能貸。該平臺對授信準(zhǔn)入設(shè)置了2個(gè)風(fēng)控模塊，分別是“浙江省金融綜合服務(wù)平臺九維評級”和“360客戶風(fēng)險(xiǎn)審核”?？蛻敉ㄟ^“掃碼進(jìn)件”提出授信申請后，平臺會(huì)自動(dòng)進(jìn)行九維評級，對客戶授信準(zhǔn)入實(shí)施“第一輪風(fēng)險(xiǎn)評估”。信貸人員盡調(diào)后，經(jīng)客戶授權(quán)，“360客戶風(fēng)控系統(tǒng)”將結(jié)合行內(nèi)外系統(tǒng)及現(xiàn)場盡調(diào)數(shù)據(jù)，對客戶授信準(zhǔn)入實(shí)施“第二輪風(fēng)險(xiǎn)評估”，有效解決“能不能貸”問題。同時(shí)，通過平臺以數(shù)字說話，排除人為因素干擾，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，防止信貸人員受主觀判斷影響決定是否準(zhǔn)入。

2.確定最強(qiáng)因子，解決給貸多少。該行始終遵循信貸業(yè)務(wù)的基本原則，緊盯“客戶的第一還款來源”（即營業(yè)收入），按照客戶生意規(guī)模配套額度，設(shè)計(jì)授信額度核定模型。由于農(nóng)戶、中小微企業(yè)涉及面廣、個(gè)性化強(qiáng)，非標(biāo)信息紛繁復(fù)雜，如何精準(zhǔn)確定授信額度向來是一大難題。依托浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行溫州管理部“三標(biāo)準(zhǔn)一機(jī)制”小微技術(shù)理念，該行通過行業(yè)分析，尋找最強(qiáng)因子，鎖定營業(yè)收入，使“給貸多少”有了具體的標(biāo)準(zhǔn)。目前通過“最強(qiáng)因子”開發(fā)的行業(yè)授信模型共14個(gè)。

3.全流程線上化，解決效率問題。該平臺將客戶準(zhǔn)入、授信、放款等流程，設(shè)置成8大環(huán)節(jié)（線上進(jìn)件→浙江省金融綜合服務(wù)平臺九維評級→信貸人員線下盡調(diào)→360客戶風(fēng)險(xiǎn)審核→授信額度測算→利率定價(jià)→貸前調(diào)查報(bào)告→線上放款），其中80%程序已實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化、自動(dòng)化，剩下20%以標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化方式由信貸人員人工完成，大大提高了服務(wù)效率及精細(xì)化管理水平。通過工作臺信貸人員可實(shí)時(shí)掌握自身網(wǎng)格內(nèi)所有客戶的辦貸流程進(jìn)度，從而對工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排，切實(shí)提升效率。目前已實(shí)現(xiàn)存量客戶“秒貸”，新增客戶“當(dāng)天申貸當(dāng)天放貸”，大幅提升客戶體驗(yàn)感。

（二）平臺流程設(shè)計(jì)

1.線上進(jìn)件?！皰叽a進(jìn)件”設(shè)置有公共區(qū)域布放的“陽光碼”、信貸人員專屬的“私域碼”兩種方式。

2.金綜評級。浙江省金融綜合服務(wù)平臺九維評級參數(shù)來源于平臺數(shù)據(jù)庫的60個(gè)部門451張數(shù)據(jù)表，并選取集中的63項(xiàng)關(guān)鍵因子，包含合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入、高管信用、股東信用、社會(huì)貢獻(xiàn)、穩(wěn)定經(jīng)營、經(jīng)營能力、償債能力、代償資源等九大因子模塊，數(shù)據(jù)可定期申請，全量更新?？蛻敉ㄟ^線上進(jìn)件后，系統(tǒng)首先自動(dòng)通過浙江省金融綜合服務(wù)平臺九維評級，觸發(fā)“負(fù)向因子”的，不予準(zhǔn)入;未觸發(fā)“負(fù)向因子”，通過“正向因子”評定模型，按得分實(shí)施準(zhǔn)入管理。

3.盡職調(diào)查。農(nóng)商行的優(yōu)勢在于“線上線下融合”，為提高客戶申貸成功率及信貸人員辦貸效率，平臺配套開發(fā)“新農(nóng)速貸”工作臺。所有流程均會(huì)在工作臺內(nèi)留痕，總行管理部門通過平臺數(shù)據(jù)，全面掌握客戶申貸成功率、申貸失敗原因，以及每位客戶辦貸進(jìn)度、時(shí)效，并對客戶工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控、評估和考核。同時(shí)，也為信貸人員盡職免責(zé)提供依據(jù)。

4.風(fēng)險(xiǎn)審核。“360客戶風(fēng)控系統(tǒng)”根據(jù)內(nèi)外部可獲取的數(shù)據(jù)，從中篩選306項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因子，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級設(shè)為預(yù)警類（53項(xiàng)）、審批類（56項(xiàng)）、控制類（88項(xiàng)）、禁入類（109項(xiàng)），實(shí)施分類管理。同時(shí)，為避免“誤傷”客戶，若客戶在浙江省金融綜合服務(wù)平臺九維評級后被系統(tǒng)拒絕準(zhǔn)入，信貸人員將進(jìn)行跟進(jìn)，結(jié)合“360客戶風(fēng)控系統(tǒng)”進(jìn)行人工復(fù)核，若觸發(fā)“禁入類”項(xiàng)目的，不予準(zhǔn)入;未觸發(fā)“禁入類”項(xiàng)目的，通過信貸人員審核后最終確定是否予以準(zhǔn)入。

5.授信定額（“最強(qiáng)因子”核額）?！敖o貸多少”一直是授信業(yè)務(wù)難點(diǎn)問題，該行通過“最強(qiáng)因子”核算營業(yè)收入（未來的核心資產(chǎn)），依據(jù)行業(yè)特點(diǎn)以一定的“系數(shù)”核定基礎(chǔ)授信額度，再結(jié)合客戶的“正向因子（資產(chǎn)類）”和“負(fù)向因子（負(fù)債類）”進(jìn)行適度調(diào)整，最終較為精準(zhǔn)地形成客戶的“可授信額度”?！白顝?qiáng)因子”根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)靈活精準(zhǔn)確定，如：生豬養(yǎng)殖為“生豬年出欄數(shù)”（豬肉價(jià)格每斤9元保本）。

6.利率定價(jià)。該行利率定價(jià)系統(tǒng)采用“五維定價(jià)法”：忠誠度、貢獻(xiàn)度、風(fēng)險(xiǎn)度、關(guān)聯(lián)度、敏感度，通過平滑因子調(diào)整確定，并將利率定價(jià)系統(tǒng)與平臺整合打通。

7.調(diào)查報(bào)告。系統(tǒng)自動(dòng)生成調(diào)查報(bào)告，減輕信貸人員工作量。

8.簽約放款。設(shè)計(jì)“速貸”系列信貸產(chǎn)品，依托平臺風(fēng)控全流程管理，通過“浙里貸”平臺實(shí)現(xiàn)客戶手機(jī)銀行自主放款。

四、階段性成效及下步思路

（一）階段性成效

平臺自上線以來，該行采取邊推廣邊深化研發(fā)方式，持續(xù)打磨完善系統(tǒng)，逐步推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)智普惠金融服務(wù)平臺見行見效。截至目前，通過速貸平臺累計(jì)掃碼進(jìn)件5747戶，申貸金額32.87億元;完成全流程操作4023戶，金額21.58億元，其中新增客戶2485戶，金額10.67億元。該平臺進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字應(yīng)用，推進(jìn)進(jìn)件留痕服務(wù)營銷深化、過程留痕服務(wù)管理強(qiáng)化、盡調(diào)留痕服務(wù)盡職免責(zé)、數(shù)據(jù)留痕服務(wù)模型迭代、客群留痕服務(wù)精準(zhǔn)定價(jià)。

（二）下步思路

1.持續(xù)推進(jìn)平臺功能優(yōu)化。進(jìn)一步健全和完善貸前準(zhǔn)入模型的精準(zhǔn)度，同時(shí)啟動(dòng)貸中和貸后功能模塊研發(fā)。充分運(yùn)用平臺積累的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)一步豐富“新農(nóng)速貸”行業(yè)模型，提高平臺適用性，努力將平臺打造成為助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)和服務(wù)“三農(nóng)”的一張“金名片”。

2.建立信息共建共享機(jī)制。積極應(yīng)用信息化手段，開展主體信息調(diào)查，做好基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)信息、經(jīng)營信息等各類信息建檔管理，優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用模型，持續(xù)豐富數(shù)據(jù)維度，創(chuàng)新完善主體信用服務(wù)體系。

3.開展金融助力提升行動(dòng)。聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門，緊緊圍繞新發(fā)展階段產(chǎn)生的金融需求，持續(xù)完善產(chǎn)品和服務(wù)體系，出臺細(xì)化舉措，引導(dǎo)更多金融資源向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜，支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社改善生產(chǎn)經(jīng)營條件，應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，推進(jìn)社企對接，提升標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；⒓s化、信息化生產(chǎn)能力，全面助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提升發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：浙江平陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 浙江平陽325401）（責(zé)編：趙毅）