[摘 要]現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)已經(jīng)逐步滲透到各行各業(yè)的發(fā)展中。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在某種程度上推動(dòng)了金融行業(yè)的進(jìn)步，對(duì)一些傳統(tǒng)領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生了十分重大的影響。從經(jīng)濟(jì)法的視角出發(fā)不難發(fā)現(xiàn)，持續(xù)優(yōu)化法律法規(guī)、加大執(zhí)法力度已經(jīng)成為有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。鑒于此，文章以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，梳理經(jīng)濟(jì)法、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，概述互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，分析經(jīng)濟(jì)法在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用價(jià)值，在探討經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中不足的基礎(chǔ)上提出了相關(guān)解決對(duì)策，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展提供支持。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)法；互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1722（2024）11-0076-03

★課題項(xiàng)目：安徽省省級(jí)質(zhì)量工程項(xiàng)目《行政執(zhí)行專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)》（2021jxtd075）；院級(jí)課程思政示范課項(xiàng)目《強(qiáng)制隔離戒毒所執(zhí)法管理》

在金融行業(yè)發(fā)展的歷史中，中小企業(yè)始終很難搶占金融資源，這對(duì)于社會(huì)各行各業(yè)的進(jìn)步是一種現(xiàn)實(shí)阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)從某種程度上改變了當(dāng)前金融市場的格局，實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方的精準(zhǔn)對(duì)接。但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊處于無序狀態(tài)，很容易在發(fā)展過程中滋生大量的問題。而經(jīng)濟(jì)法在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的有效應(yīng)用，不僅有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場的公平正義，同時(shí)也可以為市場監(jiān)督提供良好的依據(jù)，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法的效率與安全價(jià)值。

現(xiàn)階段，相關(guān)研究學(xué)者應(yīng)當(dāng)通過廣泛的社會(huì)實(shí)踐，積極解決金融監(jiān)管信息化水平不高、監(jiān)管法律體系不完善、金融主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺等問題。因此，當(dāng)前對(duì)于經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究是十分必要的。

一、經(jīng)濟(jì)法與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）經(jīng)濟(jì)法

經(jīng)濟(jì)法是為了調(diào)節(jié)當(dāng)前國家宏觀調(diào)控和市場規(guī)制過程中發(fā)生的社會(huì)關(guān)系而設(shè)立的法律規(guī)范的總稱。經(jīng)濟(jì)法最早產(chǎn)生于資本主義國家，與經(jīng)濟(jì)法相關(guān)的概念可以在德、日等大陸體系國家的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中查到。從根本上講，經(jīng)濟(jì)法不僅是國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的法律，而且是社會(huì)責(zé)任的本位法。在應(yīng)用經(jīng)濟(jì)法的過程中，要注重資源優(yōu)化配置原則、國家適度干預(yù)原則和社會(huì)本位原則等[ 1 ]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中形成的具有特定功能的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系，既包含金融市場體系、服務(wù)體系、組織體系，同時(shí)也涵蓋金融產(chǎn)品體系與監(jiān)管體系等。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的簡單結(jié)合，而是基于相對(duì)安全、移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，在電子商務(wù)的環(huán)境中，為適應(yīng)發(fā)展需要自然而然產(chǎn)生的模式與業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式是多種多樣的，主要模式可以分為以下三種類型。

第一，第三方支付平臺(tái)模式。

第三方支付平臺(tái)模式是三種模式中最為常見的，已經(jīng)逐漸融入人們的日常生活。從根本上來講，第三方支付平臺(tái)模式的優(yōu)勢在于可以更加便捷地為客戶提供相關(guān)服務(wù)，也可以為中介機(jī)構(gòu)提供信息支持，在應(yīng)用過程中不受時(shí)空限制。第三方支付平臺(tái)可以收集、歸納與整理客戶的信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人需求的精準(zhǔn)定位，為理財(cái)服務(wù)、融資服務(wù)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[ 2 ]。

第二，網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式可以簡單地理解為個(gè)人對(duì)個(gè)人、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸服務(wù)。當(dāng)借款者提出借款要求時(shí)，相關(guān)平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款者的信用水準(zhǔn)進(jìn)行資信評(píng)估，出借方可以通過互聯(lián)網(wǎng)等信息平臺(tái)，嚴(yán)格跟蹤和監(jiān)控還款信息。

第三，眾籌融資模式。

眾籌融資模式的發(fā)起者多為有創(chuàng)業(yè)需求的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)資金有需求的一方可以通過展示產(chǎn)品的背景、創(chuàng)意和投入、機(jī)遇及收入等信息，讓資金的投資者進(jìn)行最終的評(píng)估，最后作出是否投資的決策。相較于傳統(tǒng)的金融模式，眾籌融資更加開放、門檻更低，有助于普通人實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

二、經(jīng)濟(jì)法在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用價(jià)值

（一）有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場公平正義

從某種程度上來講，市場競爭的最終目的是優(yōu)勝劣汰，當(dāng)今時(shí)代背景下，為了充分激發(fā)市場活力和動(dòng)能，各種形式的市場競爭活動(dòng)開始出現(xiàn)在人們面前。然而，在市場競爭過程中，惡性競爭的問題屢禁不止，會(huì)給市場的公平正義造成一定的阻礙。經(jīng)濟(jì)法具有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的功能，如果能夠合理科學(xué)地使用經(jīng)濟(jì)法，那么對(duì)于維護(hù)社會(huì)公平正義將會(huì)產(chǎn)生一定的積極作用。

（二）有利于為市場監(jiān)督提供依據(jù)

在全面實(shí)施依法治國的背景下，有關(guān)部門的監(jiān)督管理將會(huì)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。國家對(duì)于經(jīng)濟(jì)的干預(yù)這一行為需要嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，這在某種程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)法可以為當(dāng)前市場活動(dòng)的發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境。

除此之外，經(jīng)濟(jì)法可為市場經(jīng)濟(jì)的調(diào)控提供一定保證和行動(dòng)指南，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中發(fā)揮了積極作用。在經(jīng)濟(jì)法的嚴(yán)格管控下，市場經(jīng)濟(jì)各主體的行為可以得到一定約束，保證其在行使權(quán)利的同時(shí)履行義務(wù)[ 3 ]。

（三）有利于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法的效率與安全價(jià)值

法治社會(huì)下經(jīng)濟(jì)法的功能和作用得到凸顯，經(jīng)濟(jì)法在金融風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中具有效率價(jià)值和安全價(jià)值。從效率層面來講，經(jīng)濟(jì)法可以通過法律手段，嚴(yán)格管控金融市場中的經(jīng)濟(jì)行為，保證經(jīng)濟(jì)行為的合理性與安全性。同時(shí)，在篩選金融產(chǎn)品的過程中可以有效實(shí)現(xiàn)市場資源的優(yōu)化配置，減少資源浪費(fèi)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

從經(jīng)濟(jì)法的安全價(jià)值層面來講，它可以從源頭杜絕不良違法行為的滋生泛濫，減少這些行為對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展造成的阻力，可以從某種程度上維護(hù)市場的安全與穩(wěn)定，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、增強(qiáng)金融行業(yè)的抗壓能力、繁榮市場等也有積極作用。

三、基于經(jīng)濟(jì)法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的不足

（一）金融監(jiān)管信息化水平亟待提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理是有條理、清晰且規(guī)范的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系完善與否是決定后續(xù)工作能否順利開展的重要前提條件。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管漏洞，那么監(jiān)管過程也會(huì)遭遇阻礙。因此，如果僅應(yīng)用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式，很難應(yīng)對(duì)市場中的多種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇科學(xué)合理的監(jiān)督管理方式，最終的監(jiān)管效果將會(huì)事半功倍。

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管手段長期與市場經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)，信息化水平普遍較低。因此，相關(guān)研究學(xué)者要重點(diǎn)突出網(wǎng)絡(luò)信息的重要性，不斷提升監(jiān)管手段的信息化水平，為提升監(jiān)管效率提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）監(jiān)管法律體系不完善

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)探討我國金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，不難看出，金融風(fēng)險(xiǎn)種類較多。這在很大程度上是由于忽視監(jiān)管機(jī)制和法律引起的。

從根本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理需要以法律為依據(jù)，如果法律地位沒有受到足夠的重視，法律體系不完善，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行產(chǎn)生巨大的阻礙。一方面，長期以來，我國對(duì)于金融的監(jiān)管較為寬松，這為互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提供了很大的空間。另一方面，金融市場的性質(zhì)為其埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患，法律監(jiān)管控制的疏忽阻礙了金融監(jiān)管的實(shí)施。換而言之，相關(guān)監(jiān)督管理部門應(yīng)努力完善監(jiān)管法律體系，促使完善的法律能夠?yàn)楦黝惤鹑诨顒?dòng)起到監(jiān)督約束的作用。

（三）金融主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

不可否認(rèn)的是，金融主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)滋生蔓延的重要因素之一。具體來講，可以將金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管分為內(nèi)外部兩種形式，只有兩種形式共同作用，才能達(dá)到最優(yōu)的監(jiān)督效果，有效化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

從近年來發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)案件中不難看出，金融危機(jī)的背后往往是內(nèi)外部監(jiān)管的缺位。相對(duì)而言，外部的監(jiān)督成本相對(duì)較高，盡管如此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有對(duì)內(nèi)部監(jiān)管予以足夠的重視，導(dǎo)致金融主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄，金融風(fēng)險(xiǎn)在這種情形下頻頻發(fā)生，如果不能夠得到有效解決，將會(huì)對(duì)社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的阻礙和影響[ 4 ]。

四、基于經(jīng)濟(jì)法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）強(qiáng)化對(duì)金融市場的全面控制

為了全面強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理，政府不僅要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，而且要發(fā)揮維護(hù)市場秩序的監(jiān)督管理功能。由于我國金融市場和金融制度的發(fā)展速度與發(fā)達(dá)國家比較而言很慢，在許多地方還存在不足之處。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有形成一套較為成熟完善的監(jiān)管體系，對(duì)于部分企業(yè)缺乏全面的監(jiān)督管理硬性要求。

因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建出全面強(qiáng)化金融市場的管理體系，在監(jiān)管手段的選用方面應(yīng)選擇內(nèi)外監(jiān)管相結(jié)合的方式，從不同監(jiān)管主體和活動(dòng)方面入手，增強(qiáng)金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的黏性，及時(shí)向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)信息，使監(jiān)管部門掌握市場動(dòng)態(tài)，大幅提升整體的監(jiān)管效率，推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)致力于構(gòu)建以監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主、金融機(jī)構(gòu)為輔的監(jiān)督管理體系，做好監(jiān)管流程與責(zé)任的分配工作，更好地優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

首先，從銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，證監(jiān)會(huì)應(yīng)規(guī)范其職責(zé)，通過優(yōu)化法律法規(guī)體系，開展全方位的控制和管理工作。

其次，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付等前沿的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，中央銀行作為金融支付的主要負(fù)責(zé)者，應(yīng)做好監(jiān)督管理工作，承擔(dān)起這份責(zé)任。

最后，根據(jù)當(dāng)前衍生的基金理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，央行與監(jiān)督管理部門應(yīng)共同監(jiān)管，確保監(jiān)管工作落到實(shí)處。

從根本上來講，監(jiān)督管理體系應(yīng)是在長期探索中逐步完成并發(fā)揮作用的。對(duì)于不同階段的各個(gè)主體來講，其監(jiān)督管理工作應(yīng)與外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合起來，及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)換，防止監(jiān)管效率低下、監(jiān)管體系與市場不對(duì)接的情形出現(xiàn)。

（三）從法律的角度出發(fā)做好管理層的監(jiān)督工作

根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)金融危機(jī)，很大程度上是由政府缺位、監(jiān)管缺乏力度導(dǎo)致的。因此當(dāng)前應(yīng)從法律的角度出發(fā)，做好管理層的監(jiān)督管理工作。

首先，相關(guān)政府和監(jiān)管部門應(yīng)做好金融法律法規(guī)的規(guī)劃工作，不斷強(qiáng)化相關(guān)管理層的監(jiān)管意識(shí)。

其次，政府要努力規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，做好金融改革工作，確保金融機(jī)構(gòu)的信息公開透明，努力將金融產(chǎn)業(yè)納入系統(tǒng)活動(dòng)范圍，確保金融監(jiān)管工作順利開展。

最后，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在持續(xù)增加，因此，國家的立法部門應(yīng)做好金融立法工作，確保法律的統(tǒng)一性。

（四）做好金融主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)工作

現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)發(fā)展速度極為迅猛，在這種情形下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融主體將眼光聚焦于市場競爭和企業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，忽視了法律在風(fēng)險(xiǎn)約束中的作用。從某種程度上來講，經(jīng)濟(jì)法的出現(xiàn)可以更好地約束企業(yè)的行為，規(guī)范市場中的各種金融活動(dòng)。

首先，相關(guān)監(jiān)管部門要持續(xù)加大監(jiān)管力度，以現(xiàn)有的規(guī)章制度為基準(zhǔn)，剖析可能存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題與漏洞，以前沿的監(jiān)管案例為鑒，根據(jù)當(dāng)前市場的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行制度創(chuàng)新，從而達(dá)成經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

其次，要持續(xù)完善和優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，提升金融主體的綜合素養(yǎng)，使金融主體能夠了解到當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的基本狀況，對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞提出有效的建議，使每位金融主體都能積極地參與金融風(fēng)險(xiǎn)防范與法制教育的過程。

最后，政府可以通過宏觀調(diào)控手段，維持經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定性，定期做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與法制教育工作，提升金融主體的法律綜合素養(yǎng)。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技與金融在當(dāng)今時(shí)代背景下相互融合的產(chǎn)物，其在滿足中小型企業(yè)投資和消費(fèi)等領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。但許多人缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)知，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融始終處在無序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)之中。

因此，今后相關(guān)工作者應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化對(duì)金融市場的控制，優(yōu)化金融監(jiān)管體系，從經(jīng)濟(jì)法視角出發(fā)做好管理層的監(jiān)督管控工作，根據(jù)當(dāng)前行業(yè)發(fā)展需要培育優(yōu)秀的金融主體。此外，立法部門還要依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)做好金融立法工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展提供良好途徑。

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