[摘 要]當(dāng)前，我國已經(jīng)將全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國、實(shí)現(xiàn)共同富裕作為第二個(gè)百年發(fā)展的新目標(biāo)，這一明確的目標(biāo)指引著我們前進(jìn)的道路。在全面推進(jìn)、深入實(shí)現(xiàn)共同富裕的進(jìn)程中，普惠金融的提出對(duì)共同富裕、對(duì)社會(huì)財(cái)富的增長、對(duì)公平收入的分配等方面都起著極為重要的、積極的作用和影響，這也與我國新時(shí)期共同富裕建設(shè)的需求相契合?；诖?，文章深入分析與研究普惠金融對(duì)共同富裕產(chǎn)生的影響，結(jié)合我國的發(fā)展實(shí)際提出有效的提升路徑，旨在為促進(jìn)共同富裕的實(shí)現(xiàn)提供有價(jià)值的參考。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；共同富裕；影響；提升路徑

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1722（2024）11-0079-03

實(shí)現(xiàn)共同富裕、發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為我國特有的現(xiàn)代化發(fā)展路徑，發(fā)展普惠金融能夠充分發(fā)揮其職能作用，為共同富裕賦能，提供最有力的金融支持[ 1 ]。另外，共同富裕實(shí)現(xiàn)后能夠在普惠金融的發(fā)展方向上起到積極的促進(jìn)作用，使其向更高的目標(biāo)邁進(jìn)，在此基礎(chǔ)上，滿足社會(huì)及人民群眾對(duì)金融服務(wù)的不同需求。

隨著我國共同富裕推進(jìn)的不斷加快，全面擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、提高廣大人民群眾的滿意度是深入發(fā)展普惠金融的主要目標(biāo)，在此目標(biāo)的指引和約束下，群眾對(duì)金融服務(wù)不斷增長的總需求也能夠得到有效滿足，那些弱勢(shì)群體享受到的金融服務(wù)也更加安全、更有針對(duì)性、更便捷，獲得的價(jià)格合理的金融幫助也更及時(shí)、更有效，從而提升廣大居民的收入水平，為實(shí)現(xiàn)共同富裕提供最有效的助力[ 2 ]。

一、普惠金融與共同富裕

普惠金融又稱金融包容性、包容性金融。

關(guān)于普惠金融的基本內(nèi)涵和定義，學(xué)術(shù)界和社會(huì)各界并未達(dá)成共識(shí)，但是對(duì)內(nèi)涵的理解差距并不大，普惠金融主要是一種金融體系，所有群體在該體系的幫助下都能夠充分享受金融服務(wù)和產(chǎn)品提供的便利和優(yōu)惠，金融排斥也被徹底消除，享受金融服務(wù)的每一個(gè)個(gè)體的福利水平全面提升。關(guān)于普惠金融，世紀(jì)銀行曾經(jīng)給出一個(gè)定義：將貸款、存款、匯款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)提供給小企業(yè)和家庭的程度[ 3 ]。

共同富裕是在實(shí)現(xiàn)了機(jī)會(huì)均等、權(quán)利平等的基礎(chǔ)上所有人共同參與、共同建設(shè)、共同享受發(fā)展的過程，共同富裕是一種社會(huì)狀態(tài)。簡單而言，共同富裕的核心是通過廣大人民群眾的共同努力、辛勤勞動(dòng)、相互扶持，使全體人民在各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)精神自信、生活富足，創(chuàng)造和諧社會(huì)、宜居環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)覆蓋和人的全面發(fā)展，達(dá)到社會(huì)的全面進(jìn)步。

作為一項(xiàng)歷史性的偉大使命，實(shí)現(xiàn)共同富裕在我國全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的征程中充分體現(xiàn)了廣大人民群眾的共同期盼和愿望。

二、普惠金融對(duì)共同富裕影響的制約因素

（一）普惠金融對(duì)共同富裕的影響到底是錦上添花還是雪中送炭

對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的弱勢(shì)群體，普惠金融具有包容性，這種包容性可以在正規(guī)的金融體系中囊括這些弱勢(shì)群體，提升他們獲取信貸的可能性。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)的居民而言，普惠金融的普惠性能夠使他們同時(shí)受益。

然而，在具體實(shí)施過程中，擴(kuò)大金融的覆蓋面、對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及不發(fā)達(dá)地區(qū)提供助力是普惠金融的最大優(yōu)勢(shì)。例如，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度受到了諸多因素的影響和約束，正規(guī)的金融服務(wù)只有一小部分人能夠享受得到，大部分需要的群體則被排斥在金融體系之外。在諸多因素的影響下，有一部分家庭希望通過創(chuàng)業(yè)來改變現(xiàn)狀，然而他們?nèi)狈鹑谥С?，最終影響了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的順利進(jìn)行，長此以往，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、提升經(jīng)濟(jì)活力的作用也無法得到充分發(fā)揮。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村，有的農(nóng)戶想要通過購買大型機(jī)械設(shè)備、生產(chǎn)工具等提高糧食等農(nóng)作物的產(chǎn)量，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機(jī)械化發(fā)展，就必須得到有力的金融支持，否則將嚴(yán)重影響其發(fā)展進(jìn)程。金融服務(wù)的覆蓋面在普惠金融深入發(fā)展后能夠得到全面擴(kuò)大，有效緩解了對(duì)金融和資金有迫切需求的弱勢(shì)群體的壓力，使他們充分體會(huì)到現(xiàn)代金融服務(wù)體系發(fā)展帶來的便利，在國家金融服務(wù)的扶持下能夠提高個(gè)人收入和家庭整體收入，為實(shí)現(xiàn)共同富裕奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這就是雪中送炭的效果。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在國家各項(xiàng)政策的扶持下各項(xiàng)發(fā)展趨于成熟，很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也設(shè)置了眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)體系較為完善，身處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的居民獲得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的機(jī)會(huì)更多，豐富了他們獲得信貸的方式。這就是錦上添花的效果和影響。

（二）普惠金融在實(shí)現(xiàn)共同富裕過程中是否會(huì)加劇金融的不穩(wěn)定性

我國大部分弱勢(shì)群體在獲取資金和金融支持方面存在一定的困難，被大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系排斥，發(fā)展普惠金融的主要任務(wù)是為這些弱勢(shì)群體提供與其發(fā)展和需求相匹配的金融服務(wù)。但是對(duì)于金融體系而言，這些弱勢(shì)群體屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，信用資質(zhì)較差，在無形中增加了發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

目前，我國金融業(yè)正處于金融監(jiān)管困惑期、金融風(fēng)險(xiǎn)聚集期、金融改革創(chuàng)新期，面對(duì)這些疊加的壓力，有效防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)成為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，如果此時(shí)普惠金融發(fā)展的速度加快，金融風(fēng)險(xiǎn)的震蕩也可能會(huì)由此而生。另外，我國經(jīng)濟(jì)當(dāng)前正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期、增長速度換擋期，面對(duì)這種特殊時(shí)期和環(huán)境，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨困境，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了下行趨勢(shì)，站在客觀角度來看，為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為了幫助和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深入實(shí)施、大力發(fā)展普惠金融迫在眉睫[ 4 ]。

近年來，我國加大了在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的力度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款余額和不良貸款率提出了明確要求，但是在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)方面要求各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高容忍度。然而，真正需要普惠金融的弱勢(shì)群體又普遍缺乏承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在這樣的環(huán)境下，實(shí)施普惠金融將使金融機(jī)構(gòu)陷于進(jìn)退兩難的境地。金融機(jī)構(gòu)如果不對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行大力支持，則是對(duì)國家相關(guān)政策的違背；如果大力發(fā)展普惠金融，則會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的上升。例如，對(duì)于我國五家國有大型銀行而言，在行政手段的干預(yù)下，大型銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款增速應(yīng)保持在20%以上，這在無形中使得國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。目前，關(guān)于發(fā)展普惠金融是否會(huì)帶來金融的不穩(wěn)定性，或者這種不穩(wěn)定性是否會(huì)加劇，尚未得出定論。

（三）普惠金融對(duì)共同富裕的影響是否會(huì)出現(xiàn)精英俘獲的現(xiàn)象

在農(nóng)村農(nóng)民合作社運(yùn)營的過程中存在著二元群體結(jié)構(gòu)，即精英群體、普通群體的組合，這種精英治理合作社的現(xiàn)象很容易出現(xiàn)這些精英群體侵占、擠壓普通群體現(xiàn)代資源的問題，農(nóng)民合作社很可能演化為精英群體尋租的新場(chǎng)所，在這樣的情況下，精英俘獲現(xiàn)象較為普遍，也更為嚴(yán)重。對(duì)于普惠金融中的小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)的低收入人群等弱勢(shì)群體，很可能被客體化、邊緣化，從而分化普惠信貸的市場(chǎng)，并未從根本上解決他們的信貸問題。作為主要的普惠金融服務(wù)對(duì)象，那些弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)有著更加迫切的需求，然而在實(shí)際操作中，一小部分群體為了自身利益，優(yōu)先獲取或全部占有各種銀行的信貸資源，在自身優(yōu)勢(shì)的裹挾下，普惠金融的服務(wù)目標(biāo)發(fā)生了偏移，不再是那些迫切需要普惠金融服務(wù)的弱勢(shì)群體，這種在具體實(shí)施中存在的錯(cuò)位和扭曲現(xiàn)象根本無法全部釋放普惠金融帶來的政策紅利，弱勢(shì)群體更是無法享受到普惠金融帶來的優(yōu)惠和便利[ 5 ]。

三、提升普惠金融對(duì)共同富裕的有效路徑

（一）創(chuàng)新與完善普惠金融工具和產(chǎn)品

普惠金融應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的現(xiàn)狀，不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和工具，使其更具完善性，真正為鄉(xiāng)村振興提供助力，從根本上幫助企業(yè)紓困解難，真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

商業(yè)的可持續(xù)性、廣泛的包容性是普惠金融的兩大特性，特定的配比程度、金融服務(wù)的質(zhì)量是影響共同富裕的兩個(gè)重要因素。因此，普惠金融必須始終立足于商業(yè)可持續(xù)性和機(jī)會(huì)均等的基本原則，站在全面發(fā)展的高度，優(yōu)化與創(chuàng)新普惠金融的工具和產(chǎn)品，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域中優(yōu)化金融資源配置，使其發(fā)揮更重要的作用。不斷深入發(fā)展的數(shù)字普惠金融，使普惠金融的包容性和服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了雙提升，在大量的金融支持下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為實(shí)現(xiàn)共同富裕奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合我國當(dāng)前的現(xiàn)狀，盡快出臺(tái)普惠金融發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，為普惠金融的發(fā)展指明方向，充分發(fā)揮普惠金融促進(jìn)共同富裕的重要作用。

（二）統(tǒng)籌安排和規(guī)劃城鄉(xiāng)區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展

我國幅員遼闊、地大物博，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，通過對(duì)全國各地城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的統(tǒng)籌安排與規(guī)劃，采用優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的方式，重新布局各區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的規(guī)劃。與我國中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份相比，東部沿海地區(qū)共同富裕的水平明顯較高，逐年呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，促進(jìn)共同富裕必須從統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)各地城鄉(xiāng)區(qū)域的發(fā)展規(guī)劃出發(fā)，使區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局具有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、高質(zhì)量發(fā)展的特征，為實(shí)現(xiàn)不同功能區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐

縱觀全國普惠金融滲透的程度不難發(fā)現(xiàn)，我國各地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的情況可謂是存在千差萬別，為通過實(shí)施普惠金融促進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須盡快完善金融機(jī)構(gòu)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，各金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，提高其公共服務(wù)能力。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融的實(shí)施，可以加大對(duì)西部地區(qū)、農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

（四）盡快推動(dòng)對(duì)弱勢(shì)群體的信用建設(shè)

普惠金融涉及的群體均為弱勢(shì)群體，這些群體的信用較差，發(fā)生不良貸款的概率較高。因此，為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，讓部分群體能夠及時(shí)歸還貸款，要積極推動(dòng)普惠群體信用的建設(shè)。例如，通過多方努力解決金融機(jī)構(gòu)和弱勢(shì)群體之間存在的信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，可以逐步推行信用黑名單制度，凡是上了黑名單的弱勢(shì)群體，一定要取消其享受普惠金融政策的權(quán)利，在加大失信懲戒力度的同時(shí)，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）優(yōu)化與完善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力

目前，我國普惠金融在實(shí)施過程中由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題出現(xiàn)了不均衡現(xiàn)象，究其原因主要是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有待提升。一些大型金融機(jī)構(gòu)并未在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)多設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，其服務(wù)能力無法與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比。為了有效解決這一問題，要求各金融機(jī)構(gòu)必須從內(nèi)部著手，不斷提升服務(wù)能力。例如，機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融發(fā)展理念，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，將普惠金融發(fā)展理念融入本單位的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，及時(shí)優(yōu)化和調(diào)整發(fā)展理念，從思想和規(guī)劃上對(duì)普惠金融的普及起到積極的促進(jìn)作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際狀況，順應(yīng)普惠金融的發(fā)展理念，加快制定出與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品，特別是針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差的地區(qū)一定要提供與之相吻合的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

另外，近年來居民收入不斷增加，閑置資金不斷增多，一些大城市的居民理財(cái)觀念較強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民對(duì)金融理財(cái)類產(chǎn)品的需求也越來越多。針對(duì)這一現(xiàn)狀，各金融機(jī)構(gòu)要不斷研發(fā)和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，為不同的客戶群體量身打造綜合性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（六）加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程

數(shù)字普惠金融更容易普及、發(fā)展成本也更低，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯滯后的地區(qū)而言，這一特征更具優(yōu)勢(shì)。因此，要加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，為實(shí)現(xiàn)共同富裕保駕護(hù)航。例如，各地區(qū)應(yīng)結(jié)合不同的資源稟賦、結(jié)合地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，制定有針對(duì)性的、適合本地發(fā)展的、獨(dú)具特色的、與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相匹配的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，爭取當(dāng)?shù)卣恼咧С?，加快區(qū)域科技與金融的融合發(fā)展；加快數(shù)字賦能金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在不斷豐富的金融產(chǎn)品種類下使居民對(duì)金融產(chǎn)品能夠作出多元化、多層面的選擇。

四、結(jié)語

綜上所述，為全體人民實(shí)現(xiàn)共同富裕、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持是我國普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。金融是我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中不可或缺的重要內(nèi)容，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長中發(fā)揮著極為重要的作用，更是促進(jìn)我國實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要因素。因此，普惠金融的深入推行順應(yīng)了新時(shí)期實(shí)現(xiàn)共同富裕偉大目標(biāo)的歷史潮流與發(fā)展要求，為扎實(shí)推進(jìn)我國共同富裕進(jìn)程奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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