中國工商銀行吉林省分行結(jié)算與現(xiàn)金管理部

中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。數(shù)字金融作為一種新興的金融形態(tài)，正逐漸成為金融業(yè)的主流。數(shù)字金融以其高效、便捷、安全的特點，為全球范圍內(nèi)的個人和企業(yè)提供了全新的金融服務(wù)體驗。而結(jié)算金融作為數(shù)字金融的重要組成部分，更將在推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。如何探索用數(shù)字思維和數(shù)字技術(shù)提升結(jié)算金融服務(wù)質(zhì)效，是做好數(shù)字金融這篇大文章的“必答題”。

結(jié)算金融是數(shù)字金融的基礎(chǔ)

從底層邏輯上看，結(jié)算金融起源于交易支付，是銀行“存貸匯”三大基礎(chǔ)功能之一，因此，結(jié)算金融也稱交易銀行業(yè)務(wù)，是通過提供結(jié)算和清算等金融服務(wù)，增加客戶的結(jié)算量，支持銀行實現(xiàn)增存、增收。其底層邏輯是結(jié)算金融著眼于客戶的資金流，而資金流連接著客戶的信息流、物流，對一個客戶提供的結(jié)算金融服務(wù)越多，與客戶的協(xié)同發(fā)展程度就越高，銀行的主結(jié)算銀行地位就越穩(wěn)固。支付、清算、結(jié)算對金融體系的支撐作用就像輸送血液的血管，雖然看不見，但無處不在，可以說，沒有結(jié)算就沒有金融。結(jié)算金融對銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展天然具有支撐和牽引作用。

從價值屬性上看，支付是所有交易行為最底層的支持，結(jié)算金融是鏈接銀行各項業(yè)務(wù)的紐帶，但其價值大多體現(xiàn)在支付之外。結(jié)算金融作為首先觸達(dá)巨大市場主體的“先鋒隊”和服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)運營的“主攻手”，面向“大中小微個”全量客群，以賬戶為源頭，以結(jié)算產(chǎn)品為觸角，通過提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)滿足不同客戶需求，已經(jīng)擁有了天量的交易信息，形成了海量的數(shù)字資源，在以數(shù)字和技術(shù)雙要素為驅(qū)動的數(shù)字金融趨勢下，結(jié)算金融為拓展客戶的業(yè)務(wù)邊界奠定了基礎(chǔ)。

從工行實踐上看，中國工商銀行成立40年來，結(jié)算金融由最初后臺的會計結(jié)算走向前臺的客戶營銷，從傳統(tǒng)的支付清算到構(gòu)建起為“一體兩翼、雙輪驅(qū)動”的數(shù)字結(jié)算金融體系和“三基兩引”發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)算金融取得了跨越式發(fā)展。近年來，工商銀行以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，以數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)，積極構(gòu)建結(jié)算金融場景生態(tài)；以“非金融+金融”服務(wù)打造智慧融合、開放共享的對公支付結(jié)算及產(chǎn)品體系，形成多樣支撐的收入結(jié)構(gòu)和價值貢獻(xiàn)，服務(wù)的市場主體更廣泛、產(chǎn)品供給更豐富、服務(wù)手段更與時俱進(jìn)。

結(jié)算金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢

技術(shù)驅(qū)動下，結(jié)算金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為數(shù)字金融的重要推動力量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是以數(shù)據(jù)、技術(shù)雙要素驅(qū)動，加速業(yè)務(wù)模式、管理模式的創(chuàng)新和重塑。結(jié)算金融從資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)到率先打造對公網(wǎng)上銀行，再到圍繞服務(wù)全量客戶建立線上線下一體化的數(shù)字化運營體系，結(jié)算金融始終處在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最前沿，在技術(shù)驅(qū)動下，結(jié)算金融轉(zhuǎn)型發(fā)展也正面臨重大機(jī)遇。云計算技術(shù)為銀行提供了靈活的數(shù)據(jù)存儲和計算能力；人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更準(zhǔn)確地分析客戶行為偏好，銀行可以定制個性化金融服務(wù)方案；區(qū)塊鏈技術(shù)在保障客戶交易安全和不可篡改方面，獨具深化客戶洞察、智慧營銷、引流獲客、渠道協(xié)同的優(yōu)勢。結(jié)算金融海量的數(shù)字資源與新技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力形成碰撞，將釋放出巨大的數(shù)字資產(chǎn)能量。

客戶需求驅(qū)動下，結(jié)算金融服務(wù)模式將更加多樣化、個性化。隨著移動智能終端、金融科技的不斷創(chuàng)新，銀行與客戶的關(guān)系加速重塑，其核心就是從傳統(tǒng)的以支付結(jié)算和資金融通功能為主的“資金中介”，向以提供綜合金融服務(wù)方案的“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型，這種轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是銀行要融入到客戶的金融需求場景中，從單一的“產(chǎn)品”銷售向“按需定制”的個性化解決方案轉(zhuǎn)變。在銀行本身差異越來越小的競爭態(tài)勢下，誰擁有先進(jìn)的信息技術(shù)、超值的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，誰就會在未來的競爭中立于不敗之地?？梢匝信校@一趨勢在未來的競爭中將更加凸顯。

競爭驅(qū)動下，結(jié)算金融服務(wù)路徑更加開放化、平臺化。金融科技公司（Fintech）以其技術(shù)優(yōu)勢快速興起，同時強(qiáng)調(diào)用戶體驗和生態(tài)構(gòu)建，對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成較大沖擊并發(fā)展成為銀行業(yè)的競爭對手。但是，傳統(tǒng)銀行擁有龐大的客戶、數(shù)據(jù)和信譽(yù)，在風(fēng)險管理方面擁有豐富的經(jīng)驗，銀行與金融科技公司通過合作，可以在競爭中實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而推動金融行業(yè)的進(jìn)步和創(chuàng)新。從目前情況看，國有四大商業(yè)銀行都成立了自己的金融科技子公司，這些子公司不僅僅服務(wù)于母公司，也與外部金融科技公司開展合作，這些合作不僅限于技術(shù)層面，更擴(kuò)展到業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，金融行業(yè)數(shù)據(jù)的整合、共享和開放正在成為一種趨勢。同時，平臺化和開放化的趨勢會促使銀行更加開放API和數(shù)據(jù)，不斷構(gòu)建以自身服務(wù)為核心的生態(tài)，通過與電商平臺、軟件開發(fā)商的合作（工商銀行司庫、財資管理云、工銀聚、Saas云產(chǎn)品等都是最具代表性的合作成果），共同構(gòu)建更加開放的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

數(shù)字結(jié)算金融轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

經(jīng)過幾年探索，中國工商銀行吉林省分行對結(jié)算金融的服務(wù)本質(zhì)和轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑有了更為清楚的認(rèn)識，服務(wù)本質(zhì)就是經(jīng)營現(xiàn)金流，服務(wù)客戶的現(xiàn)金流；發(fā)展路徑就是圍繞全量客戶需求、全要素經(jīng)營和全流程服務(wù)實施數(shù)字結(jié)算金融轉(zhuǎn)型。

一是數(shù)字化客戶洞察。銀行數(shù)字化客戶洞察是一個系統(tǒng)化過程，要整合來自不同渠道和部門的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和調(diào)用，為深入客戶洞察打下基礎(chǔ)；要利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建包括客戶基本信息、交易習(xí)慣、渠道偏好、信用狀況等在內(nèi)的客戶畫像；通過數(shù)據(jù)挖掘和算力，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，識別客戶的需求和價值潛力，通過客戶細(xì)分，為不用客戶群體提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；通過分析客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的接觸點進(jìn)一步優(yōu)化客戶體驗，及時解決服務(wù)中的痛點問題，提升客戶滿意度；通過對客戶行為的持續(xù)監(jiān)控和分析，及時發(fā)現(xiàn)異常交易，預(yù)防欺詐風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性。數(shù)字化客戶洞察是一個持續(xù)的過程，銀行需要不斷收集新的數(shù)據(jù)、更新客戶畫像，優(yōu)化分析模型，以適應(yīng)市場變化和客戶需求升級。

二是數(shù)字化客戶營銷。要突出體系化、數(shù)字化、生態(tài)化營銷，抓好數(shù)上識客、場上獲客、鏈上黏客。第一，用好數(shù)字化營銷體系的智能化平臺，從數(shù)據(jù)探查、研發(fā)到應(yīng)用，為用戶提供一站式、一體化營銷用數(shù)解決方案。工商銀行“用數(shù)賦智工作臺”融合大數(shù)據(jù)工作站、AI工作站、BI工作站等研發(fā)工具平臺，統(tǒng)一用數(shù)入口、統(tǒng)一流程管理、統(tǒng)一數(shù)字資產(chǎn)、統(tǒng)一運營視圖，全面提升數(shù)據(jù)研發(fā)效率與質(zhì)量，降低用數(shù)門檻，確保數(shù)據(jù)價值交互與規(guī)?；瘎?chuàng)新，結(jié)算金融要做好后續(xù)應(yīng)用推廣工作。第二，用活對公客戶和支付結(jié)算數(shù)據(jù)資產(chǎn)，借助“金融+非金融”產(chǎn)品組合將服務(wù)延伸至全產(chǎn)業(yè)鏈，提升數(shù)字供應(yīng)鏈場景服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。通過“采購協(xié)同”“銷售管理”“招投標(biāo)管理”等生態(tài)服務(wù)線上化體驗，深耕企業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈場景，進(jìn)一步提升金融跨界服務(wù)能力和場景獲客能力。第三，夯實合作方生態(tài)新模式的價值實效。積極推動合作方生態(tài)拓展，將金融服務(wù)融入各類場景中，實現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)引流拓戶批量營銷落地。結(jié)合企業(yè)管家云，融合銀賬通服務(wù)開展聯(lián)動推廣，批量服務(wù)代理機(jī)構(gòu)客戶的記賬需求，持續(xù)賦能拓戶、不斷提升合作機(jī)構(gòu)向工商銀行引流業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。第四，線上線下要加強(qiáng)渠道融合。數(shù)字化營銷不是孤立的線上活動，而是應(yīng)與線下渠道有機(jī)結(jié)合，實現(xiàn)全渠道交互融合和多層級協(xié)同聯(lián)動。

三是數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著金融科技在銀行業(yè)更廣泛的應(yīng)用以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的推進(jìn)，銀行與客戶之間的交互方式與服務(wù)模式正逐步發(fā)生改變。結(jié)算金融要堅持以客戶為中心，利用大數(shù)據(jù)，深入了解客戶行為和需求，構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶畫像，通過數(shù)據(jù)分析，識別客戶價值和生命周期，做優(yōu)對公產(chǎn)品服務(wù)體系，實現(xiàn)個性化服務(wù)和產(chǎn)品推薦，賦能大中小微個客戶。面向大型集團(tuán)客戶，強(qiáng)化司庫服務(wù)體系建設(shè)，融合企業(yè)特色場景拓展實現(xiàn)司庫生態(tài)服務(wù)外延；面向供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游客戶，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融平臺綜合服務(wù)，推動金融服務(wù)的鏈?zhǔn)窖由欤幻嫦蛑行⌒涂蛻?，升級財資管理云服務(wù)，做深做好“金融+非金融”場景創(chuàng)新，提升客戶綜合管理水平。要加快開放銀行建設(shè)，通過標(biāo)準(zhǔn)化API、SDK、H5、小程序等連接方式與生態(tài)內(nèi)金融科技公司、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商等其他合作伙伴相互融合，共享數(shù)據(jù)、算法、交易流程，為生態(tài)內(nèi)的合作伙伴輸出金融服務(wù)能力，通過銀行系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)平臺、企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接，拓展銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)邊界，全面釋放生態(tài)內(nèi)的數(shù)據(jù)價值與規(guī)模價值。

四是數(shù)字化運營。對公數(shù)字化運營管理平臺（DCOM）是支撐工商銀行對公數(shù)字化運營工作的專業(yè)化平臺，是線上線下運營協(xié)同、以數(shù)字化手段賦能對公業(yè)務(wù)提質(zhì)減負(fù)的有效抓手。結(jié)算金融要持續(xù)迭代優(yōu)化平臺客戶篩選、產(chǎn)品推薦的模型算力，將客戶圈選、產(chǎn)品推薦、渠道觸客、運營分析等流程進(jìn)一步完善打通，將大數(shù)據(jù)模型工具、各類渠道等數(shù)字資源進(jìn)一步整合，構(gòu)建全鏈條數(shù)字化經(jīng)營支撐體系。第一，有效觸達(dá)。充分運用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、“工銀聚”等平臺渠道，與遠(yuǎn)程銀行中心建立起“RCS智能外呼+短信外呼+人工座席外呼”的多渠道、集約化外呼機(jī)制，同時做好線下承接，通過柜面、自助設(shè)備、營銷通、企業(yè)微信等，打通線上線下營銷通道，實現(xiàn)線上線下全域觸達(dá)。第二，有效識別。用好對公客戶全產(chǎn)品智能推薦模型，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)和行為分析，設(shè)計和提供定制化的結(jié)算金融產(chǎn)品和服務(wù)，向“相似客戶”推薦“相似產(chǎn)品”，提升產(chǎn)品匹配度。第三，有效交互。借助工商銀行智能外呼、對公智慧營銷管理平臺、短信批量觸達(dá)等線上渠道，開展客群宣傳、引流跟進(jìn)，實現(xiàn)對公產(chǎn)品線上精準(zhǔn)投放，賦能對公業(yè)務(wù)發(fā)展，通過人工精準(zhǔn)回訪，打通客戶提質(zhì)最后一公里，實現(xiàn)銀企互動的深度融合。第四，有效反饋。結(jié)合DCOM系統(tǒng)等實現(xiàn)營銷結(jié)果反饋，為營銷結(jié)果分析提供依據(jù)，并根據(jù)實際營銷效果不斷迭代、選擇對應(yīng)的產(chǎn)品與策略，使客群更精準(zhǔn)、產(chǎn)品更合適，營銷更有效，實現(xiàn)全鏈條閉環(huán)管理。

五是數(shù)字化風(fēng)控。數(shù)字風(fēng)控是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，其本質(zhì)是運用新技術(shù)對銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理架構(gòu)、流程進(jìn)行重構(gòu)，以助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融發(fā)展。結(jié)算金融要利用數(shù)字化工具進(jìn)行有效的風(fēng)險管理和合規(guī)性監(jiān)控：第一，要提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和時效性，為風(fēng)險評估和合規(guī)監(jiān)控提供可靠的數(shù)據(jù)支持。第二，利用大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對交易數(shù)據(jù)、客戶行為、市場趨勢等進(jìn)行深入分析，以識別潛在的風(fēng)險和異常模式，通過預(yù)測分析和行為分析，實現(xiàn)對公賬戶盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的客戶風(fēng)險等級分類，實施差異化盡調(diào)，提前預(yù)警可能的欺詐行為、洗錢活動和其他非法交易。第三，加強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險管理的系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)持有產(chǎn)品的客戶風(fēng)險情況監(jiān)測展示，向總分行各級進(jìn)行客戶風(fēng)險提示和預(yù)警。

責(zé)任編輯_曲玲玓