胡雨婷

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.012

［摘 要］財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)的重要參與者，能夠?yàn)槠髽I(yè)、組織或個(gè)人提供行之有效的財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。無論是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是人身險(xiǎn)，核保環(huán)節(jié)都是保險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在很大程度上影響著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營及穩(wěn)健發(fā)展。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在核保決策中必須面對(duì)多方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于信息不準(zhǔn)確、管理不善、戰(zhàn)略不匹配、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能導(dǎo)致保單的不合理定價(jià)、損失范圍擴(kuò)大、賠償責(zé)任增加、客戶流失，甚至可能威脅公司的生存和長期競(jìng)爭(zhēng)力。本文探討核保風(fēng)險(xiǎn)管理的管理價(jià)值、選擇、問題和對(duì)策，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提供有關(guān)如何更好地防范和管理核保風(fēng)險(xiǎn)的見解，以支持其長期穩(wěn)健經(jīng)營的目標(biāo)。

［關(guān)鍵詞］財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司；核保風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；管理制度

［中圖分類號(hào)］F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)中扮演著重要的角色，其核保決策直接關(guān)系公司的盈利能力、客戶滿意度以及長期的穩(wěn)健經(jīng)營。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在核保過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，這些風(fēng)險(xiǎn)可能源于信息不準(zhǔn)確、管理不善、戰(zhàn)略不匹配等多方面的因素。為了確保公司能夠有效應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，本文將深入研究財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值、選擇、問題和對(duì)策，旨在提供有關(guān)如何預(yù)防和管理核保風(fēng)險(xiǎn)的建議。

1 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值

1.1 確保核保信息準(zhǔn)確，減少公司財(cái)產(chǎn)損失

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的核保風(fēng)險(xiǎn)管理在經(jīng)營中具有重要價(jià)值，其中最重要的是保障核保信息的準(zhǔn)確性，從而減少公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)成本損失。首先，核保的準(zhǔn)確性直接關(guān)系公司的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，因?yàn)椴粶?zhǔn)確的核保信息可能導(dǎo)致公司承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而增加賠付風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)成本損失。其次，準(zhǔn)確的核保信息有助于提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，使公司能夠更精確地定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)盈利能力。最后，確保信息準(zhǔn)確還能降低虛假索賠的風(fēng)險(xiǎn)和理賠成本，提高客戶滿意度［1］。

1.2 促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司穩(wěn)步經(jīng)營

風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營中具有至關(guān)重要的作用，其職責(zé)范圍包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)估、損失管理工程和對(duì)損失的統(tǒng)計(jì)與分析。第一，保險(xiǎn)公司需要全面辨識(shí)并深入評(píng)估各種潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施，以最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性。第二，損失管理工程方面，涉及設(shè)計(jì)安全的機(jī)械系統(tǒng)和操作流程，以預(yù)防或減少風(fēng)險(xiǎn)事件可能帶來的損失。第三，損失統(tǒng)計(jì)和分析有助于保險(xiǎn)公司更深入地了解損失的模式和原因，從而采取更為有效的措施來減少潛在的損失。為了應(yīng)對(duì)不斷擴(kuò)張的業(yè)務(wù)所帶來的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定性和長期可持續(xù)發(fā)展［2］。

2 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保管理現(xiàn)狀

與海外較為成熟的核保風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相比，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的核保風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，還有很大的提升空間，尤其是在非車險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏完善的管理體系和專業(yè)團(tuán)隊(duì)。核心問題包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠準(zhǔn)確、承保方案制訂不完善、缺乏防災(zāi)防損專業(yè)人才等。國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保風(fēng)險(xiǎn)管理方面均存在類似問題，缺乏全面的核保風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而國際大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司往往擁有專業(yè)的承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理能力和防范技術(shù)。此外，另一保險(xiǎn)市場(chǎng)主體再保險(xiǎn)公司也擁有強(qiáng)大的核保風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。國際大型保險(xiǎn)公司通常設(shè)有專門的管理部門來處理承保風(fēng)險(xiǎn)，盡管國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍需提高，但一些公司已經(jīng)開始關(guān)注并采取創(chuàng)新的承保風(fēng)險(xiǎn)管理方法。例如，中國人壽財(cái)險(xiǎn)與清華大學(xué)聯(lián)合成立了“清華-中國人籌財(cái)險(xiǎn)工業(yè)安全大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心”，為安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)的承保及服務(wù)提供數(shù)據(jù)研究支持；中國人保財(cái)險(xiǎn)成立了災(zāi)害研究中心；太平洋保險(xiǎn)開展了市政工程風(fēng)險(xiǎn)管理試點(diǎn)項(xiàng)目；中國平安財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部。各公司都建立了風(fēng)險(xiǎn)管理室或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)等機(jī)構(gòu)或部門，這些舉措有助于提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)精細(xì)化及高質(zhì)量發(fā)展，已成為業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

3 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的核保風(fēng)險(xiǎn)管理問題

3.1 核保風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略不匹配

核保風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略不匹配是核保風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要問題。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，公司的戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略之間需要密切協(xié)調(diào)和對(duì)接，以確保公司在經(jīng)營過程中能夠?qū)崿F(xiàn)長期的穩(wěn)定發(fā)展。這種不匹配問題的深層次原因在于，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在制定戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，未能充分考慮風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和潛在影響。一方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理需要更多的協(xié)同性和整合性，以確保核保決策與公司長期目標(biāo)的一致性。例如，如果公司的戰(zhàn)略重點(diǎn)是提高市場(chǎng)份額，風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)更注重風(fēng)險(xiǎn)控制和適度的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，以支持業(yè)務(wù)的快速增長。另一方面，缺乏明確定義的風(fēng)險(xiǎn)管理策略或戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理部門之間的溝通障礙可能導(dǎo)致核保人員在承保決策中感到困惑或不確定。他們難以判斷何時(shí)需要偏向保守、何時(shí)可以更加開放，從而使公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面失去了靈活性和敏捷性。

3.2 缺乏完善的管理制度

缺乏完善的管理制度是核保風(fēng)險(xiǎn)管理存在的普遍問題，尤其在核保風(fēng)險(xiǎn)管理方面，這一問題有多方面的表現(xiàn)和影響。第一，流程混亂和不統(tǒng)一。有些公司沒有明確的核保流程和標(biāo)準(zhǔn)操作程序，導(dǎo)致不同核保人員在處理類似案件時(shí)采用不同方法，產(chǎn)生了不一致性和混亂。第二，信息不透明。管理制度的不完善可能導(dǎo)致核保決策的依據(jù)和過程不夠透明，這會(huì)影響核保人員的積極性和效率。第三，一些公司缺乏明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，這使得核保人員在承保決策中缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致公司在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面過于保守或冒險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的平衡。第四，對(duì)人員的培訓(xùn)和監(jiān)督不足。新員工得不到系統(tǒng)化的培訓(xùn)，有經(jīng)驗(yàn)的核保人員缺乏持續(xù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，從而養(yǎng)成不良習(xí)慣或滯后信息獲取及辨別能力。最終，缺乏完善的管理制度導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制不力，使公司未能充分識(shí)別和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而積累了不良風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公司的經(jīng)營績(jī)效和盈利能力產(chǎn)生了負(fù)面影響。

3.3 對(duì)核保風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位是核保風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的關(guān)鍵問題。第一，核保人員可能對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)因素的重要性和潛在影響缺乏充分的認(rèn)識(shí)，這可能導(dǎo)致核保決策不夠準(zhǔn)確和全面，增加了公司不必要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。第二，對(duì)于新興風(fēng)險(xiǎn)的了解不足，如果核保人員不及時(shí)了解和適應(yīng)這些新興風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響公司的盈利能力和聲譽(yù)。第三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位也可能導(dǎo)致核保人員在承保決策中過于保守或冒險(xiǎn)，限制了公司的業(yè)務(wù)增長和競(jìng)爭(zhēng)力。第四，這種認(rèn)識(shí)不到位可能使公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理方面失去靈活性，過度依賴過去的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)模型。因此，為了有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，公司需要提高核保人員的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和敏感性，通過培訓(xùn)、知識(shí)分享和監(jiān)督等措施來不斷更新他們的知識(shí)和技能，以確保核保決策與公司的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略一致。

3.4 公司再保支持不足

公司再保支持不足是核保風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的顯著問題。再保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要的作用，可以幫助公司分散風(fēng)險(xiǎn)、降低潛在的損失并提供先進(jìn)的核保技術(shù)支持，但一些公司可能在尋求再保能力支持方面存在不足，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，一些公司可能沒有明確的再保險(xiǎn)策略或規(guī)劃，未能充分利用再保險(xiǎn)來管理風(fēng)險(xiǎn)。缺乏明確的再保險(xiǎn)戰(zhàn)略會(huì)導(dǎo)致公司在承保方面承擔(dān)了過多的風(fēng)險(xiǎn)，影響了經(jīng)營的穩(wěn)定性。第二，部分公司未對(duì)再保險(xiǎn)合同中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，未能充分并及時(shí)地理解再保險(xiǎn)合同的條款和條件。這會(huì)導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，原財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司未能獲得預(yù)期的再保賠付，增加了自留賠付的可能性。第三，一些公司在選擇再保險(xiǎn)供應(yīng)商時(shí)未進(jìn)行充分的盡職調(diào)查和評(píng)估，未能選擇適合其業(yè)務(wù)需求的再保險(xiǎn)伙伴。這會(huì)導(dǎo)致公司未能獲得充分的再保支持，無法有效管理風(fēng)險(xiǎn)。第四，一些公司沒有建立專門及專業(yè)的再保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，導(dǎo)致再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督不足。這會(huì)影響公司在再保方面的決策和操作，給業(yè)務(wù)的承保增加損失風(fēng)險(xiǎn)［3］。

3.5 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算不足

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算不足是核保風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的根本問題。這一問題的根本表現(xiàn)是公司在核保決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中缺乏足夠的、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致公司面臨 以下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)：

第一，缺乏足夠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)會(huì)影響公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估。核保人員需要依賴數(shù)據(jù)來分析和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，以便作出明智的決策。如果數(shù)據(jù)不足或不準(zhǔn)確，會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使承保決策出現(xiàn)偏差。

第二，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可能使公司難以制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。風(fēng)險(xiǎn)管理策略通常依賴數(shù)據(jù)來支持，以確定哪些風(fēng)險(xiǎn)是公司需要關(guān)注的重點(diǎn)，并制定相應(yīng)的控制措施。如果沒有足夠的數(shù)據(jù)，公司則無法制定精確的策略，從而增加了潛在風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

第三，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算不足也可能影響公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和保費(fèi)制定。核保人員通常需要依賴數(shù)據(jù)來確定保險(xiǎn)方案的定價(jià)，以確保公司能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)盈利。如果數(shù)據(jù)不足，可能導(dǎo)致保費(fèi)定價(jià)不準(zhǔn)確，進(jìn)而影響公司的盈利能力［4］。

4 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

4.1 結(jié)合公司戰(zhàn)略實(shí)施核保風(fēng)險(xiǎn)管理

為解決財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略不匹配的問題，制定相應(yīng)對(duì)策至關(guān)重要。第一，公司應(yīng)該明確定義其戰(zhàn)略目標(biāo)，并確保核保風(fēng)險(xiǎn)管理策略與之保持一致。這需要密切協(xié)調(diào)核保部門與戰(zhàn)略規(guī)劃團(tuán)隊(duì)之間的合作，以確保核保團(tuán)隊(duì)充分了解并貫徹公司的長期戰(zhàn)略愿景，戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)能夠認(rèn)識(shí)到公司承保能力的情況。第二，建立明確的溝通渠道和流程，確保戰(zhàn)略信息能夠流暢傳達(dá)到核保決策層面。高層管理層與核保團(tuán)隊(duì)之間的有效溝通對(duì)于確保風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略的協(xié)調(diào)至關(guān)重要。這可以通過定期召開會(huì)議、提交報(bào)告以及使用專門的溝通工具來實(shí)現(xiàn)。第三，制定戰(zhàn)略導(dǎo)向的核保準(zhǔn)則，以明確核保決策與公司戰(zhàn)略的一致性。這些準(zhǔn)則可以為核保人員提供明確的指導(dǎo)，幫助核保人員更好地理解公司的戰(zhàn)略目標(biāo)，并在核保決策中有針對(duì)性地予以考慮。第四，公司應(yīng)建立有效的監(jiān)測(cè)和反饋機(jī)制，以確保核保風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略的持續(xù)協(xié)調(diào)。這包括對(duì)核保決策的審查和評(píng)估，以保證其與公司戰(zhàn)略的一致性，并在需要時(shí)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略或核保策略以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

4.2 完善核保風(fēng)險(xiǎn)管理制度

為了應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足，特別是缺乏完善的管理制度，以下是一些關(guān)鍵對(duì)策：第一，公司應(yīng)當(dāng)著手完善核保風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括明確的核保流程、標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序以及制定一致的核保政策。這樣可以確保不同核保人員在處理相似案件時(shí)采取相似的方法，提高核保決策的一致性和質(zhì)量。制度化的管理還有助于有效監(jiān)控核保流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正潛在問題。第二，公司需要提高信息透明度。建立明確的數(shù)據(jù)收集和報(bào)告機(jī)制，確保核保決策的依據(jù)和過程能夠被核保人員和管理層理解和追蹤。提高信息透明度有助于核保人員更好地理解決策的背后原因，提高工作的積極性和效率。第三，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。公司應(yīng)該明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和方法，確保核保人員在承保決策中有明確的指導(dǎo)。這有助于公司在風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間實(shí)現(xiàn)良好的平衡，避免過于保守或冒險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。第四，公司需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。通過建立明確的管理制度，公司可以更好地識(shí)別和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化，以及制定相應(yīng)的控制措施。

4.3 準(zhǔn)確識(shí)別核保風(fēng)險(xiǎn)問題

第一，公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程，明確并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法和程序，包括對(duì)多種潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行深入的分析和評(píng)估，以最大限度地減少潛在風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。第二，公司應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的專業(yè)化水平，通過內(nèi)部培訓(xùn)或外部學(xué)習(xí)交流，提高核保人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力。第三，公司可投入資源利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具，以協(xié)助核保人員更好地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律和趨勢(shì)，這有助于提前采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第四，公司應(yīng)建立有效的監(jiān)控和反饋機(jī)制，對(duì)核保人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作進(jìn)行定期審查和評(píng)估，以保障其準(zhǔn)確性和有效性。

4.4 規(guī)范公司再保管理工作

第一，建立明確的再保管理制度，包括詳細(xì)規(guī)定再保管理政策和操作流程，確保再保決策符合公司的戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第二，提高再保管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力，再保崗人員必須掌握基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)具備更深入的再保知識(shí)和評(píng)估技能。第三，強(qiáng)化與再?；锇榈膮f(xié)作與溝通，建立緊密的合作關(guān)系，分享信息和經(jīng)驗(yàn)，以更好地理解再保市場(chǎng)情況并充分利用再保資源。第四，定期審查和評(píng)估再保方案，確保其符合公司的戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并及時(shí)調(diào)整以適應(yīng)市場(chǎng)變化。

4.5 強(qiáng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算

為了更有效地應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司核保風(fēng)險(xiǎn)管理中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算不足問題，以下是一些關(guān)鍵對(duì)策。第一，公司應(yīng)在數(shù)據(jù)收集和管理系統(tǒng)方面加大投資力度。建立完善的數(shù)據(jù)收集流程和數(shù)據(jù)庫，確保準(zhǔn)確、全面的數(shù)據(jù)可以隨時(shí)使用。這包括了解客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)因素、市場(chǎng)趨勢(shì)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以支持核保決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二，利用數(shù)據(jù)分析工具和技術(shù)。公司可以采用現(xiàn)代數(shù)據(jù)分析工具和技術(shù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，以揭示潛在的風(fēng)險(xiǎn)模式和趨勢(shì)。這有助于核保人員更準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)問題，并提供更有力的數(shù)據(jù)支持。第三，組建數(shù)據(jù)測(cè)算專業(yè)團(tuán)隊(duì)。擁有專業(yè)的數(shù)據(jù)科學(xué)家和分析師團(tuán)隊(duì)，他們可以負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)收集、處理和分析工作，以提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)測(cè)算結(jié)果。這有助于提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和準(zhǔn)確性。第四，提高數(shù)據(jù)意識(shí)。公司可以培養(yǎng)員工的數(shù)據(jù)意識(shí)，鼓勵(lì)他們積極參與數(shù)據(jù)收集和管理，推動(dòng)數(shù)據(jù)文化的建設(shè)［5］。

5 結(jié)語

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的運(yùn)營中，核保風(fēng)險(xiǎn)管理的完善及建立意義重大，直接關(guān)系公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營和客戶的保障利益。通過解決核保風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題，包括與公司戰(zhàn)略的不匹配、管理制度的不完善、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、再保支持不足和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算不足等，公司可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。關(guān)鍵的對(duì)策包括與公司戰(zhàn)略的協(xié)調(diào)，建立明晰的管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，規(guī)范再保管理，以及強(qiáng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)測(cè)算。這些舉措不僅有助于降低風(fēng)險(xiǎn)，提高核保決策的質(zhì)量和效率，還可以增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，提高客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健的經(jīng)營。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不斷改進(jìn)和創(chuàng)新將有助于建立更加可信賴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為客戶提供更全面的保障，同時(shí)為公司精細(xì)化管理和高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。這些對(duì)策的實(shí)施將助力財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司迎接未來的多重挑戰(zhàn)，獲得更為穩(wěn)健的發(fā)展成績(jī)。

參考文獻(xiàn)

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