摘要：數(shù)字普惠金融能夠打破金融約束，為農(nóng)村貧困地區(qū)提供了金融服務(wù)，可以有效滿(mǎn)足資金需求，使貧困戶(hù)通過(guò)創(chuàng)收增收實(shí)現(xiàn)脫貧。為進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融在預(yù)防返貧中的作用，文章梳理了數(shù)字普惠金融的減貧效用，探討數(shù)字普惠金融對(duì)防止返貧的作用機(jī)制，并提出加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、拓寬農(nóng)戶(hù)貸款渠道、完善服務(wù)金融服務(wù)體系的建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；預(yù)防返貧；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施；金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2024）30-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.002

1 引言

2020年，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利，9899萬(wàn)農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)全面脫貧。數(shù)字普惠金融在其中發(fā)揮重要作用，其通過(guò)借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融地域限制大、服務(wù)成本高、服務(wù)滯后等缺陷，降低了金融門(mén)檻、解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)融資難題、幫助貧困居民提高收入、脫離貧困。雖然，絕對(duì)貧困得到解決，但由于貧困的脆弱性，貧困人口還存在返貧風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的貧困人口識(shí)別指標(biāo)仍停留在收入方面，僅從收入層面來(lái)緩解貧困，將導(dǎo)致脫貧內(nèi)生動(dòng)力不足，貧困人群生存發(fā)展得不到提升，未來(lái)由于教育、疾病、災(zāi)難、金融危機(jī)等意外的沖擊，容易造成防貧現(xiàn)象。2022年中央一號(hào)文件明確了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的一條底線任務(wù)就是不發(fā)生大規(guī)模性返貧。因此，降低返貧風(fēng)險(xiǎn)、探究多維減貧的長(zhǎng)效機(jī)制是我國(guó)現(xiàn)階段減貧任務(wù)面臨的新難題。

2 文獻(xiàn)綜述

普惠金融一直視為減緩貧困的重要工具，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，2016年G20峰會(huì)上數(shù)字普惠金融被正式提出，其有效的擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，為貧困等弱勢(shì)群體提供足夠的金融支持。目前，已有研究驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、減少貧困等方面有顯著作用。文章在前人研究的基礎(chǔ)上，梳理和分析數(shù)字普惠金融的減貧效用，并嘗試探討對(duì)數(shù)字普惠金融的防返貧的作用機(jī)制。

在對(duì)貧困的界定方面，很多學(xué)者認(rèn)為不能單一從靜態(tài)的收入水平來(lái)判斷，而應(yīng)從多個(gè)維度動(dòng)態(tài)考察，防止脫貧人口因?yàn)榧膊　⒔逃仍蚍地?。Nussbaum（2003）在Sen的“能力缺失造成貧困”的理論基礎(chǔ)上，對(duì)貧困做了包括健康、思維等十個(gè)方面的多維研究；潘慧、溫雪、章元（2018）提出多維貧困不只是收入缺乏，還體現(xiàn)為對(duì)人類(lèi)發(fā)展的權(quán)利、擁有知識(shí)、體面生活等方面的剝奪^[1]；陳聞鶴（2019）指出多維貧困應(yīng)綜合考慮收入、醫(yī)療、教育和環(huán)境等多個(gè)方面。

數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)研究主要集中在農(nóng)民收入、城鄉(xiāng)收入差距和鄉(xiāng)村振興等方面。蔣凱（2021）選取2011-2019年中國(guó)31個(gè)省面板數(shù)據(jù)，利用面板分位數(shù)回歸實(shí)證研究了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入水平的影響，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入提高具有顯著的促進(jìn)作用^[2]；朱小莉、李元華（2022）利用廣東省20個(gè)市2013-2017年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距有明顯抑制作用^[3]；康書(shū)生，楊娜娜（2022）基于2011-2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用熵權(quán)法測(cè)算全國(guó)30個(gè)省份的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興綜合指數(shù)，并采用固定效應(yīng)模型分析了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進(jìn)作用^[4]。

在數(shù)字普惠金融的減貧路徑的研究方面，劉自強(qiáng)、張?zhí)欤?021）對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)收入來(lái)源影響途徑進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融是通過(guò)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高就業(yè)機(jī)會(huì)與工資水平的渠道達(dá)到增收減貧的^[5]；劉威（2021）通過(guò)中國(guó)家庭追蹤調(diào)查2014-2018年數(shù)據(jù)，從收入不平等視角考查了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民相對(duì)貧困的影響及機(jī)制，研究顯示數(shù)字普惠金融通過(guò)提高家庭風(fēng)hZSdny5isO1q1tno5f4Wtg==險(xiǎn)管理能力、緩解融資約束、拓展家庭社會(huì)資本等途徑減緩了相對(duì)貧困。

3數(shù)字普惠金融預(yù)防返貧的作用機(jī)制

3.1降低門(mén)檻效應(yīng)，打破金融約束

傳統(tǒng)的資金信貸等金融服務(wù)往往偏向收入水平高、能夠提供資產(chǎn)抵押的群體，而貧困群體由于收入低、無(wú)法提供抵押資產(chǎn)等特征被傳統(tǒng)金融服務(wù)排除在外，無(wú)法獲得資金融通；此外，傳統(tǒng)金融考慮到成本問(wèn)題，往往在貧困地區(qū)不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)點(diǎn)，大大降低了貧困居民金融服務(wù)的可獲得性。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)克服了以上缺陷，普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)打破了時(shí)間和空間的約束，突破了服務(wù)對(duì)象的限制，以較低的成本迅速覆蓋各地區(qū)、各階段的群體，使得傳統(tǒng)金融模式下的“地區(qū)排斥”、“長(zhǎng)尾現(xiàn)象”得到緩解。同時(shí)，憑借數(shù)字技術(shù)對(duì)低收入人群進(jìn)行信用評(píng)估，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)眾籌、手機(jī)銀行借貸等形式針對(duì)性地提供資金支持，大大提高了貧困群體資金的可獲得性，為其發(fā)揮減貧效用創(chuàng)造了有利條件。

3.2滿(mǎn)足多元化資金需求，穩(wěn)定增加收入

數(shù)字普惠金融為農(nóng)村貧困戶(hù)提供了便捷的金融服務(wù)，可以有效滿(mǎn)足他們多樣化的資金需求，預(yù)防經(jīng)濟(jì)艱難導(dǎo)致的返貧。農(nóng)村地區(qū)通過(guò)數(shù)字普惠金融渠道，可以獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、家庭消費(fèi)貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、災(zāi)害救助貸款等，充分滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、改善生活條件、應(yīng)對(duì)突發(fā)事件等方面的資金需求。通過(guò)多元化“輸血”，貧困群體財(cái)務(wù)需求得到滿(mǎn)足，可有效避免經(jīng)濟(jì)上無(wú)能力脫貧。

“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧的方式轉(zhuǎn)變，是提高農(nóng)民收入、預(yù)防返貧的關(guān)鍵一步。數(shù)字普惠金融通過(guò)提供了技術(shù)支持和銷(xiāo)售渠道，為農(nóng)戶(hù)提供“造血”功能，如一些金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合作，農(nóng)戶(hù)通過(guò)金融支持獲得種養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)信息，擴(kuò)大種植規(guī)模，增加產(chǎn)出，通過(guò)電商平臺(tái)銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品，可以有效幫助他們?cè)趯?shí)現(xiàn)脫貧后，穩(wěn)定增加收入，預(yù)防其再次返貧。其次，數(shù)字普惠金融提供多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品幫助農(nóng)村居民投資理財(cái)，提高收入。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，支付寶、京東金融等新型理財(cái)平臺(tái)提供了門(mén)檻更低、可得性更高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，能夠以更為普惠的方式滿(mǎn)足農(nóng)村居民利用閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)、提高收入的需求。

3.3數(shù)字涉農(nóng)保險(xiǎn)，提供兜底保障

外部風(fēng)險(xiǎn)和不確定性是導(dǎo)致脫貧人口返貧的重要原因，而數(shù)字普惠金融能夠有效整合政府、扶貧辦、社保和新農(nóng)合等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，以數(shù)字化為依托為低收入群體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)等，滿(mǎn)足了低收入群體對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，有助于提高其抵御“因病返貧”、“因?yàn)?zāi)返貧”及應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效防止外部沖擊導(dǎo)致的返貧現(xiàn)象，在一定程度上起到了維護(hù)低收入人群生活水平的作用，具有兜底防止返貧的功能^[6]。

3.4增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，改善外部環(huán)境

數(shù)字普惠金融可以提高低收入人群的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的能力和機(jī)會(huì)。一方面，數(shù)字普惠金融讓農(nóng)村居民接觸到更多的教育形式，如“互聯(lián)網(wǎng)+教育”這種普惠化的教育方式使得農(nóng)村居民可以通過(guò)移動(dòng)終端隨時(shí)隨地獲取知識(shí)，強(qiáng)化自身知識(shí)和技術(shù)水平，提升了就業(yè)能力。同時(shí)，在政府的支持下，數(shù)字普惠金融可以提供期限長(zhǎng)、低利率的教育信貸，有利于積累低收入群體人力資本，提升其就業(yè)能力。另一方面，數(shù)字普惠金融降低了偏遠(yuǎn)地區(qū)企業(yè)獲得資金的困難，使中小企業(yè)能夠通過(guò)正規(guī)渠道獲得更多的資金用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，增強(qiáng)了企業(yè)的活力的同時(shí)，也改善了偏遠(yuǎn)地區(qū)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，激發(fā)出更多就業(yè)崗位和形式，如電商、直播帶貨等，豐富了就業(yè)選擇，有助于提高收入水平，有助于防止低收入群體出現(xiàn)“返貧”^[7]。數(shù)字普惠金融對(duì)預(yù)防返貧的作用機(jī)制詳見(jiàn)表1。

4 數(shù)字普惠金融促進(jìn)預(yù)防返貧的對(duì)策

4.1加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)仍然較為薄弱，傳統(tǒng)通信設(shè)施配備不足，這成為限制數(shù)字普惠金融深入服務(wù)農(nóng)村的主要制約因素之一。因此，要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村、防止返貧的作用，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)尤為重要。

政府相關(guān)部門(mén)要加大對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的扶持力度。一方面采取建設(shè)通信基站、鋪設(shè)光纖、升級(jí)通信技術(shù)等措施，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速率與質(zhì)量，為數(shù)字普惠金融服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另一方面，通過(guò)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)管費(fèi)優(yōu)惠政策、降低網(wǎng)絡(luò)使用門(mén)檻、推行農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)補(bǔ)貼計(jì)劃等措施，進(jìn)一步降低農(nóng)戶(hù)使用網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用支出。只有做到農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全面、傳輸暢通、使用便宜，數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品才能真正深入基層、輻射農(nóng)戶(hù)、惠及農(nóng)民，在防止返貧中發(fā)揮獨(dú)特作用。這些措施體現(xiàn)了政府支持和引導(dǎo)數(shù)字金融深入服務(wù)三農(nóng)的決心，是促進(jìn)以數(shù)字普惠金融賦能脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。

金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)拓線上和線下渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系。一方面，在保證農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)暢通的前提下，大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等移動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，研發(fā)農(nóng)戶(hù)小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等適合農(nóng)村實(shí)際、便于操作使用的金融產(chǎn)品，通過(guò)技術(shù)手段真正解決農(nóng)民“融資難、融資貴”的問(wèn)題。另一方面，還要構(gòu)建遍布農(nóng)村的金融服務(wù)站點(diǎn)，配備客戶(hù)服務(wù)人員深入田間地頭主動(dòng)對(duì)接服務(wù)，幫助農(nóng)民解決信貸申請(qǐng)、政策咨詢(xún)、支付結(jié)算等各種困難。只有做到數(shù)字金融“線上立體化、線下特色化、產(chǎn)品定制化”三位一體化發(fā)展，才能讓廣大農(nóng)村群眾真正享受到金融科技發(fā)展紅利，防止經(jīng)濟(jì)下滑返貧。

4.2拓寬農(nóng)戶(hù)貸款渠道

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)的小微金融產(chǎn)品，提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，支持其擴(kuò)大種植面積;同時(shí)也要滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)教育、醫(yī)療等消費(fèi)性信貸需求。比如，可設(shè)立年利率較低的小額循環(huán)貸款產(chǎn)品，讓農(nóng)戶(hù)可以周轉(zhuǎn)使用;針對(duì)大學(xué)生農(nóng)戶(hù)家庭提供學(xué)費(fèi)貸款產(chǎn)品;面向建檔立卡貧困人口推出醫(yī)療救助性質(zhì)小額信貸產(chǎn)品。只有金融機(jī)構(gòu)端研發(fā)差異化的小額貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)的多重資金需求才可以得到滿(mǎn)足。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，依托大數(shù)據(jù)和信用評(píng)估體系，讓更多農(nóng)戶(hù)獲得小額貸款。比如，通過(guò)用戶(hù)電商購(gòu)物行為評(píng)分信用，提供智能推薦的小額消費(fèi)貸款;依托手機(jī)實(shí)名制信息和通話記錄評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用，為其匹配合適的信用貸款產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融以科技賦能信貸，實(shí)現(xiàn)了更精準(zhǔn)服務(wù)。這對(duì)擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面具有重要意義。

政府、農(nóng)業(yè)合作社在農(nóng)戶(hù)貸款中扮演著橋梁紐帶的關(guān)鍵角色。政府可通過(guò)組建農(nóng)村金融服務(wù)中心來(lái)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村市場(chǎng)，配備專(zhuān)門(mén)的監(jiān)貸人員，以確保農(nóng)民能夠順利獲得貸款。同時(shí)，政府可以選聘退休干部作為金融志愿者，他們可以幫助農(nóng)戶(hù)準(zhǔn)備貸款材料，并協(xié)助其與銀行對(duì)接，解決辦理貸款過(guò)程中的各種問(wèn)題。這種方式可以更有效地縮短農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的距離，提高農(nóng)戶(hù)獲得貸款的機(jī)會(huì)。農(nóng)業(yè)合作社則可以利用其信息優(yōu)勢(shì)，深入了解農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，并為其提供貸款擔(dān)?；蚣w履約承諾，從而降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促成更多農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持。這種合作模式能夠有效解決農(nóng)戶(hù)單獨(dú)置信和高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，為他們提供更多獲得貸款的機(jī)會(huì)，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)合作社的三方合作，有助于構(gòu)建更加完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村群眾提供更加便捷、安全的金融服務(wù)。

建立農(nóng)村金融知識(shí)普及機(jī)制，使農(nóng)戶(hù)全面了解各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)利用信貸資源。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要派駐客戶(hù)經(jīng)理深入農(nóng)村宣傳信貸政策，使農(nóng)民了解數(shù)字金融在脫貧致富中的應(yīng)用;另一方面，充分利用農(nóng)村廣播電視網(wǎng)等媒介渠道加強(qiáng)宣傳教育，提高農(nóng)民獲得金融服務(wù)的技能;最后，政府還可以邀請(qǐng)金融專(zhuān)家入鄉(xiāng)入村開(kāi)展系列金融知識(shí)講座，提高農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。做到多渠道、多層次普及金融知識(shí)，農(nóng)戶(hù)才能主動(dòng)安全利用信貸資源，避免經(jīng)濟(jì)失衡下滑返貧。

4.3完善金融服務(wù)體系

積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)組織。相關(guān)部門(mén)要采取措施引導(dǎo)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)加快布局農(nóng)村市場(chǎng)，在縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)設(shè)立服務(wù)場(chǎng)所，配備客戶(hù)經(jīng)理等金融服務(wù)人員，成立農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)地毯式網(wǎng)絡(luò)覆蓋，面向所有建檔立卡貧困人口和低收入農(nóng)戶(hù)主動(dòng)推介小額信貸產(chǎn)品，提供資金支持，滿(mǎn)足他們多元化的資金需求，防止經(jīng)濟(jì)下滑返貧。同時(shí)，這些金融組織還要深入挖掘服務(wù)潛力，創(chuàng)新相關(guān)的信貸產(chǎn)品體系，真正解決“最后一公里”的資金短板問(wèn)題。整合政府、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)技、電商企業(yè)資源，共同打造集成化的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防控、小額貸款發(fā)放支撐資金鏈、種養(yǎng)殖科技培訓(xùn)指導(dǎo)提質(zhì)增效、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)對(duì)接拓寬銷(xiāo)售渠道“一條龍”全程服務(wù)，讓農(nóng)戶(hù)在這個(gè)平臺(tái)上便捷高效獲得所需要的金融支持和實(shí)務(wù)幫助，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，防止收入驟降返貧。這種服務(wù)平臺(tái)的建立，需要政府主導(dǎo)產(chǎn)學(xué)研用高度協(xié)同，形成合力。

強(qiáng)化金融知識(shí)和政策宣傳培訓(xùn)，加大對(duì)農(nóng)村群眾的金融理財(cái)素養(yǎng)培育力度，是預(yù)防返貧的重要舉措。在農(nóng)村地區(qū)，由于教育水平相對(duì)較低，很多農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解不深，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的利用程度有限。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村群眾的金融教育和培訓(xùn)，提升他們的金融素養(yǎng)水平。這包括開(kāi)展各類(lèi)金融知識(shí)講座、培訓(xùn)班和宣傳活動(dòng)，通過(guò)農(nóng)村廣播電視網(wǎng)、村務(wù)公告、村官微信等渠道傳播金融政策和知識(shí)，讓農(nóng)民了解數(shù)字金融工具的基本使用方法、風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)以及政府相關(guān)扶貧政策等。通過(guò)這些宣傳教育活動(dòng)，可以提高農(nóng)村群眾對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度和接受度，使他們能夠更積極主動(dòng)地運(yùn)用數(shù)字金融工具，有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更好地參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，從而預(yù)防返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

完善客戶(hù)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，建立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)過(guò)程中的資金安全管理，對(duì)于維護(hù)農(nóng)村群眾的合法權(quán)益、保障金融服務(wù)的質(zhì)量和安全具有重要意義。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，可能會(huì)出現(xiàn)一些金融詐騙、信息泄露等問(wèn)題，給農(nóng)民的資金安全帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要建立健全農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，明確金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)人員的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管和審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決各種金融服務(wù)中可能存在的問(wèn)題，確保農(nóng)民在金融活動(dòng)中的合法權(quán)益得到保護(hù)。同時(shí)，政府和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融安全教育，提高他們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，引導(dǎo)他們理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免陷入不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)之中。

5 結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展為預(yù)防返貧提供了重要支持和保障。通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融滿(mǎn)足了貧困人群的資金需求，促進(jìn)了創(chuàng)收增收，從而有效防止了貧困人口再次陷入貧困的風(fēng)險(xiǎn)。然而，要實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的最大潛力，還需要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、拓寬農(nóng)戶(hù)貸款渠道和完善金融服務(wù)體系等措施。相信隨著這些努力的不懈推進(jìn)，數(shù)字普惠金融將在預(yù)防返貧的道路上發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，為實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)目標(biāo)貢獻(xiàn)更大力量。

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基金項(xiàng)目：2022年度江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“基于降低返貧風(fēng)險(xiǎn)視角的數(shù)字普惠金融的多維減貧效應(yīng)與路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2022SJYB2345）。

作者簡(jiǎn)介：

翟菲（1988—），女，漢族，江蘇泰州人，碩士，南京中醫(yī)藥大學(xué)翰林學(xué)院，講師，研究方向：金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)；

吳玲霞（1985—），女，漢族，山西人，碩士，南京中醫(yī)藥大學(xué)翰林學(xué)院，副教授，研究方向：貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)。