摘要：近年來，數(shù)字人民幣試點工作穩(wěn)步推進，但尚未實現(xiàn)廣泛應(yīng)用與普及。在第三方支付高度普及背景下，如何提高數(shù)字人民幣接受度、培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣仍值得探討。文章基于UTAUT理論，建立了數(shù)字人民幣用戶使用意愿的影響因素模型。結(jié)果表明，績效期望、便利條件和感知信任正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。文章豐富了數(shù)字人民幣的研究文獻，旨在為相關(guān)運營機構(gòu)完善數(shù)字人民幣功能、創(chuàng)新推廣路徑提供一定啟示。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；UTAUT模型；使用意愿

中圖分類號：F49文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2024）30-0191-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.048

1引言

近年來，電子商務(wù)不斷發(fā)展，加密貨幣、穩(wěn)定幣等新型貨幣形式逐漸走進人們的視野，各國愈加重視央行數(shù)字貨幣的研發(fā)。數(shù)字人民幣是中國版的法定數(shù)字貨幣，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，具備價值特征和法償性。我國高度重視數(shù)字人民幣的研發(fā)工作，在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》中將“穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開展可控試點”確認為重點行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程。2023年4月，中國人民銀行召開貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視會議，強調(diào)要持續(xù)完善數(shù)字人民幣頂層設(shè)計，積極探索數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新。

截至2023年4月，數(shù)字人民幣已在17個省（市）的26個地區(qū)開展試點。據(jù)2022年8月的最新數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣試點商戶數(shù)已超560萬個，累計交易筆數(shù)突破3.6億筆、交易總金額超1000億元[1]。然而，在試點階段，數(shù)字人民幣仍呈現(xiàn)出用戶黏性弱、使用頻率低的特征[2]。在第三方支付廣泛普及背景下，如何提高用戶對數(shù)字人民幣的接受度、培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣仍值得探討。目前，針對數(shù)字人民幣的研究多從宏觀角度入手，如數(shù)字人民幣的宏觀經(jīng)濟效益[3]、發(fā)行策略[4]、法律屬性[5]等，而聚焦用戶使用意愿的研究還較少。然而，用戶才是數(shù)字人民幣的直接使用者，研究用戶使用意愿的主要影響因素，對于推動數(shù)字人民幣功能優(yōu)化與未來的全面普及具有關(guān)鍵性意義。

整合信息技術(shù)接受和使用模型（UTAUT）對理性行為理論（TRA）、計劃行為理論（TPB）、技術(shù)接受模型（TAM）等理論的核心變量進行提煉，將影響用戶技術(shù)接受意愿的因素總結(jié)為績效期望、努力期望、便利條件和社會影響四個方面，可以更全面地解釋用戶使用意愿[6]。因此，文章基于UTAUT模型，加入感知信任變量，構(gòu)建了數(shù)字人民幣用戶使用意愿影響因素的理論模型。文章一方面可為相關(guān)運營機構(gòu)完善數(shù)字人民幣服務(wù)、創(chuàng)新推廣路徑提供參考，另一方面推動了數(shù)字人民幣研究視角的多維化。

2理論基礎(chǔ)

使用意愿是衡量用戶購買或使用特定產(chǎn)品、服務(wù)或技術(shù)的可能性的指標(biāo)。國內(nèi)外學(xué)者針對影響用戶使用新技術(shù)行為的因素開展了廣泛研究，并形成了理性行為理論、計劃行為理論、技術(shù)接受模型等重要理論。然而，這些模型各有側(cè)重，往往存在視角單一、要素受限等問題，導(dǎo)致模型的解釋力度存在不足。為彌補這一缺陷，Venkatesh等于2003年提出了整合信息技術(shù)接受和使用模型，簡稱UTAUT。UTAUT模型將影響用戶對新技術(shù)采納意愿的因素總結(jié)為績效期望、努力期望、便利條件、社會影響四個變量，對使用意愿的解釋力可以達到70%。后續(xù)學(xué)者在研究中加入諸如信任、感知享受等其他變量，對UTAUT模型進行了擴展。

UTAUT模型已被廣泛應(yīng)用于用戶采納交易服務(wù)類技術(shù)影響因素的研究。Afshan等對移動銀行的研究發(fā)現(xiàn)，績效期望通過影響用戶信任間接地影響其使用意愿[7]。Karrar等則利用擴展的UTAUT模型進行實證研究，發(fā)現(xiàn)績效期望是用戶對移動支付系統(tǒng)使用意愿的最佳預(yù)測指標(biāo)，其次還包括社會影響、努力預(yù)期及感知信任等因素[8]。陳潔和朱小棟利用UTAUT模型探究微信支付用戶的使用意愿，發(fā)現(xiàn)績效期望、努力期望、初始信任等都對用戶使用意愿有顯著影響[9]。總之，UTAUT模型已在用戶使用意愿的研究中得到廣泛應(yīng)用，并取得許多成效。因此，文章采用UTAUT模型研究用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿及其影響因素。

3研究假設(shè)與模型

3.1績效期望

績效期望是人們認為使用某系統(tǒng)可以提高工作績效或有助于自己獲益的程度。數(shù)字人民幣具有銀行賬戶松耦合特性，無須網(wǎng)絡(luò)，隨時隨地即可交易。當(dāng)用戶意識到數(shù)字人民幣可以對日常交易或工作帶來好處時，就可能更容易產(chǎn)生采納意愿。研究表明，績效期望顯著影響用戶對一些新技術(shù)的使用意愿，如在線購買服務(wù)[10]、移動商務(wù)技術(shù)[11]、移動支付服務(wù)[12]等。因此，文章提出以下假設(shè)：

H1：績效期望正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。

3.2努力期望

努力預(yù)期是衡量目標(biāo)信息技術(shù)使用難易程度的指標(biāo)。研究證明，努力期望在決定用戶對信息技術(shù)的接受程度方面發(fā)揮重要作用[13]。在文章中，努力期望是指用戶對注冊、學(xué)習(xí)和使用數(shù)字人民幣輕松程度的感知。當(dāng)數(shù)字人民幣的服務(wù)是容易獲取的，且操作流程輕松、便捷時，用戶就可能更愿意采納這種新型的支付方式。因此，文章提出以下假設(shè)：

H2：努力期望正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。

3.3便利條件

便利條件指用戶在使用特定技術(shù)時，能從組織環(huán)境或基礎(chǔ)設(shè)施中獲得支持的程度。當(dāng)存在足夠的基礎(chǔ)設(shè)施或組織支持，使用戶能夠在各類消費場景或生活環(huán)境中使用數(shù)字人民幣及相應(yīng)服務(wù)時，他們就可能更加愿意采納這種支付方式?，F(xiàn)有文獻已證明，便利條件對用戶的行為意愿有顯著影響[14]。因此，文章提出以下假設(shè)：

H3：便利條件正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。

3.4社會影響

社會影響是指個體的行為決策受到來自外界社會環(huán)境（如對個體有重要影響的個人或團體）的影響，是個體感知到的是否應(yīng)該參與某種行為的社會壓力。數(shù)字人民幣試點以來，商業(yè)銀行與企業(yè)、大型商超合作，開展各類推廣活動。在信息系統(tǒng)領(lǐng)域，已有學(xué)者證實，媒體推廣、商家營銷等社會因素會影響用戶決策，對用戶采納新技術(shù)的意愿有重要作用[15]。因此，文章提出以下假設(shè)：

H4：社會影響正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。

3.5感知信任

用戶對新技術(shù)的使用意愿不僅受到外部動機的影響，還與個體的內(nèi)部動機息息相關(guān)。信任是用戶對一項技術(shù)是否安全可靠、服務(wù)提供方能否切實保障用戶利益的感知，往往是人們接受新技術(shù)的基礎(chǔ)。相比于第三方支付工具，數(shù)字人民幣有國家信用背書，在安全性和匿名性上獨具優(yōu)勢，更容易得到用戶的信任。研究表明，感知信任可以增強用戶的安全感，對用戶使用意愿起正向促進作用。因此，文章提出以下假設(shè)：

H5：感知信任正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿。

4問卷設(shè)計與數(shù)據(jù)收集

研究問卷由調(diào)查目的、人口統(tǒng)計調(diào)查、變量測量三部分組成，采用李克特五級計分，所有題目均參考國內(nèi)外成熟量表。通過微信、QQ等平臺邀請用戶作答，最終收集到有效問卷397份。其中，女性占比65%，男性占比35%；本科學(xué)歷占比78%，碩士及以上學(xué)歷占比12%，專科學(xué)歷占比4%，高中及以下學(xué)歷占比6%。樣本的年齡、地區(qū)及移動支付使用情況與《2022 年移動支付用戶使用情況問卷調(diào)查報告》基本一致（如表1所示），研究樣本具有一定的代表性。

5數(shù)據(jù)分析與假設(shè)檢驗

5.1信效度分析

文章使用SPSS與Mplus軟件進行數(shù)據(jù)分析，結(jié)果如表2所示。各變量的克隆巴赫系數(shù)（α）和組合信度（CR）均超過0.8，表明模型具備較好的信度；各變量的因子載荷均大于0.7，平均提取方差值（AVE）超過0.6，表明模型收斂效度較好；此外，根據(jù)表3結(jié)果，任一變量的AVE平方根均大于它與其他變量間的相關(guān)系數(shù)，模型的區(qū)分效度也通過了檢驗。

5.2共同方法偏差檢驗

首先，進行Harman單因素檢驗，共有5個因子的特征值大于1，且第1個因子對總方差的解釋度為38.89%，小于40%的臨界值。其次，參考“控制未測單一方法潛因子法”[16]，將共同方法因子加入模型后，各擬合指標(biāo)并未有顯著改善（ΔX2/df=0.028，ΔRMSEA=0，ΔCFI=0.002，ΔTLI=0.001，ΔSRMR=0.001），因此文章不涉及嚴重的共同方法偏差問題。

5.3模型擬合與假設(shè)檢驗

由表4可知，模型的各擬合指數(shù)均優(yōu)于建議值，模型擬合良好。圖1顯示，績效期望、便利條件和感知信任顯著正向影響用戶使用意愿，而努力期望、社會影響對使用意愿的作用不顯著。此外，使用意愿的被解釋方差為50.1%，說明模型整體的解釋力度較強。

6討論分析

績效期望正向影響用戶對數(shù)字人民幣的使用意愿，并且影響效果最強。數(shù)字人民幣支持銀行賬戶松耦合，無須網(wǎng)絡(luò)即可支付，使日常交易變得更加便捷、高效。未來，可以更多關(guān)注可穿戴設(shè)備的研發(fā)，完善智能合約功能以促進數(shù)字人民幣在更多場景應(yīng)用。同時，充分發(fā)揮商業(yè)銀行等二層運營機構(gòu)作用，促進產(chǎn)品功能的迭代升級，不斷提高技術(shù)優(yōu)勢。

便利條件顯著正向影響使用意愿。只有基礎(chǔ)設(shè)施和組織環(huán)境支持充分時，數(shù)字人民幣才能覆蓋各類消費場景，適用于用戶的日常工作與生活環(huán)境。一方面，應(yīng)進一步擴大試點范圍，暢通商戶接入渠道，加強數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施供給；另一方面，要不斷完善硬錢包功能，使雙離線支付拓展至更多應(yīng)用場景，從而提高數(shù)字人民幣的兼容性、適用性。

結(jié)果表明，感知信任正向影響數(shù)字人民幣用戶的使用意愿。數(shù)字人民幣可控匿名，對消費者隱私的保護力度更強，信任也就隨之產(chǎn)生。因此，在數(shù)字人民幣宣傳中，應(yīng)注重強調(diào)安全性與隱私性，減輕消費者顧慮與抵觸心理。建議定期開展民意調(diào)查，促進運營機構(gòu)與公眾的雙向互動，提高數(shù)字人民幣的民眾參與度、接受度。

努力期望對數(shù)字人民幣用戶的使用意愿沒有顯著影響。可能原因是：一方面，在數(shù)字人民幣使用體驗與支付寶、微信支付等類似情況下，用戶可能更關(guān)注數(shù)字人民幣功能對自身工作與生活需求的滿足程度，而較少受到其本身是否簡單易學(xué)的限制；另一方面，文章18～40歲的年輕樣本居多，他們對移動支付比較了解，日常使用頻率較高，也就更有可能使用數(shù)字人民幣。

社會影響對數(shù)字人民幣用戶使用意愿的影響也不顯著?？赡茉蚴牵阂环矫?，現(xiàn)階段數(shù)字人民幣的宣傳更多借助紅包發(fā)放、支付減免等激勵手段，用戶在優(yōu)惠額度耗盡后便不再使用，缺乏使用黏性；另一方面，大部分年輕樣本成長于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，對移動電子設(shè)備較為熟悉，因此在選擇移動技術(shù)時受外界環(huán)境的影響相對較弱[17]。

7結(jié)論與展望

基于UTAUT模型，文章建立了數(shù)字人民幣用戶使用意愿影響因素的理論模型。結(jié)果表明，績效期望、努力期望、感知信任均對用戶使用意愿有正向影響?；诖?，文章建議重點關(guān)注數(shù)字人民幣功能開發(fā)與基礎(chǔ)設(shè)施供給，不斷提高適用性和兼容性。同時，充分發(fā)揮調(diào)查研究作用，有效提高民眾對數(shù)字人民幣的參與度、認可度。文章從微觀視角探究數(shù)字人民幣用戶的使用意愿，豐富了相關(guān)研究文獻，也為未來數(shù)字人民幣推廣和生態(tài)建設(shè)提供參考。文章在變量選取上還存在局限，未來學(xué)者可以進一步探究其他影響因素，更全面地探索數(shù)字人民幣用戶的使用意愿。

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［基金項目］蘇州大學(xué)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃”項目（項目編號：202210285115Y）。

［作者簡介］沙辰（2001—），男，江蘇徐州人，就讀于蘇州大學(xué)商學(xué)院，研究方向：數(shù)字創(chuàng)新。