摘要：隨著現(xiàn)代金融科技在國際金融市場(chǎng)中不斷普及，在帶來便捷的同時(shí)也為洗錢犯罪分子提供了可承之機(jī)。商業(yè)銀行反洗錢工作中存在客戶識(shí)別把控不嚴(yán)、反洗錢甄別手段落后、反洗錢監(jiān)督考評(píng)機(jī)制不完善、反洗錢相關(guān)信息傳遞不順暢和從業(yè)人員反洗錢意識(shí)及專業(yè)性不高等問題。文章提出要增強(qiáng)反洗錢人才培養(yǎng)、廣泛宣傳教育、建立健全客戶身份識(shí)別制度，從而建立反洗錢內(nèi)部控制制度，提升反洗錢技術(shù)手段，加強(qiáng)監(jiān)控名單預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)處治。認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)、知識(shí)圖譜和機(jī)器學(xué)習(xí)等反洗錢智能識(shí)別新技術(shù)將是今后商業(yè)銀行反洗錢技術(shù)發(fā)展的方向，旨在為提升商業(yè)銀行反洗錢工作的有效性提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：反洗錢；管理對(duì)策；數(shù)字化技術(shù)；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）30-0033-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.009

1引言

隨著現(xiàn)代金融科技在國際金融市場(chǎng)中不斷普及，金融工具日益更新，現(xiàn)代金融服務(wù)在為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民帶來便捷的同時(shí)也為洗錢犯罪分子提供了可乘之機(jī)。

洗錢犯罪是指將違法犯罪所得的資金融入正常的社會(huì)資金流通中的行為[1]。資本運(yùn)營是否規(guī)范引起越來越多的國家的注意，而且，有一些國家已經(jīng)將洗錢犯罪作為惡性犯罪之一，為防止洗錢行為的發(fā)生通常會(huì)通過立法等多種方式來遏制。我國金融體制相對(duì)落后于國外一些發(fā)達(dá)國家，反洗錢業(yè)務(wù)也不能通過內(nèi)部控制來進(jìn)行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有相對(duì)完善的現(xiàn)代金融體系。而現(xiàn)在洗錢犯罪的方式和形式有很多，防范形勢(shì)非常嚴(yán)峻，洗錢犯罪不但威脅到人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，還會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的負(fù)面影響，給商業(yè)銀行施加了極大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。因此，不但反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)需要國家進(jìn)一步優(yōu)化和完善，同時(shí)需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一起努力，為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展保駕護(hù)航，采取適合我國情況的措施來完善目前的內(nèi)部控制體系，從而推進(jìn)資本運(yùn)營的合理化、規(guī)范化。

反洗錢內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)采取的一系列控制措施，履行預(yù)防洗錢活動(dòng)的職責(zé)[2]。在商業(yè)銀行中，反洗錢內(nèi)部控制系統(tǒng)逐漸得到完善，不再局限于事后監(jiān)督，還能在事前防范和事中控制方面發(fā)揮作用。有效的反洗錢內(nèi)部控制系統(tǒng)可以監(jiān)督和糾正可疑貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)，防止商業(yè)銀行參與洗錢活動(dòng)，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。作為金融體系的重要組成部分的商業(yè)銀行，其反洗錢工作的有效性直接影響整個(gè)金融體系的安全性和穩(wěn)定性。

商業(yè)銀行反洗錢內(nèi)部控制體系的建設(shè)對(duì)于社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)規(guī)范化具有重要意義。首先，反洗錢內(nèi)部控制體系通過設(shè)立程序和控制措施，幫助商業(yè)銀行預(yù)防洗錢活動(dòng)，涵蓋了客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面，旨在識(shí)別并阻斷可疑的洗錢行為，確保銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性。其次，反洗錢內(nèi)部控制體系還可以通過監(jiān)控資金融通渠道，阻斷洗錢犯罪活動(dòng)，優(yōu)化資源配置，有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融秩序的規(guī)范化。有效的反洗錢控制措施可以防止非法資金的流通和轉(zhuǎn)移，減少洗錢活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)體系的沖擊，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。最后，反洗錢內(nèi)部控制體系還可以推動(dòng)商業(yè)銀行適應(yīng)數(shù)字化信息時(shí)代，提高內(nèi)部控制效率，從而間接影響反洗錢工作。

2商業(yè)銀行反洗錢工作存在的問題

2.1客戶身份識(shí)別把控不嚴(yán)

商業(yè)銀行的反洗錢工作中，客戶身份識(shí)別是首要的關(guān)卡，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)十分重要。把控客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確性和全面性這一環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)問題，比如漏檢、滑漏等。商業(yè)銀行在客戶身份識(shí)別方面需要繼續(xù)努力。在實(shí)際操作中，可能會(huì)面臨一些挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行需要平衡客戶體驗(yàn)和營銷指標(biāo)與反洗錢工作的要求。有時(shí)，為了提供更便捷的服務(wù)和提升客戶體驗(yàn)，可能會(huì)降低身份識(shí)別的嚴(yán)格性，導(dǎo)致忽略潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行在“放管服c1ea1abb8851c74a3be905374fbeedd0”政策的背景下，更注重為客戶提供便利的金融服務(wù)，但這也可能導(dǎo)致客戶身份識(shí)別工作只滿足表面制度要求，難以全面把控買賣賬戶等潛在風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2.2反洗錢甄別手段落后、方法單一

洗錢犯罪的智能化和高科技化為反洗錢工作帶來了新的挑戰(zhàn)，對(duì)反洗錢工作提出了更高的要求，我國金融機(jī)構(gòu)在反洗錢監(jiān)測(cè)方面面臨一系列問題。首先，監(jiān)測(cè)系統(tǒng)未能有效對(duì)接核算和支付系統(tǒng)，導(dǎo)致反洗錢監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)來源不完整，影響了監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性和實(shí)時(shí)性。其次，現(xiàn)有的監(jiān)測(cè)指標(biāo)尚未充分與實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合，可能導(dǎo)致監(jiān)測(cè)遺漏可疑活動(dòng)或誤報(bào)正常交易。在大額交易和可疑交易的報(bào)告方面，目前主要依賴人工綜合分析，缺乏系統(tǒng)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)支持。隨著洗錢犯罪智能化的增強(qiáng)，交易形勢(shì)越發(fā)復(fù)雜多變，傳統(tǒng)的人工分析難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑活動(dòng)，這也給反洗錢工作帶來了巨大的壓力。

2.3反洗錢監(jiān)督、考評(píng)機(jī)制不完善

商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)管面臨著一系列問題，其中首要問題是監(jiān)管以抽查形式進(jìn)行，未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，導(dǎo)致監(jiān)督范圍、頻度和力度受限，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的隱性問題[4]。這樣的監(jiān)管模式可能會(huì)導(dǎo)致一些潛在的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)未能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)，給整個(gè)金融體系帶來潛在的安全隱患。部分銀行在反洗錢規(guī)章制度建設(shè)方面存在問題，缺乏細(xì)致的規(guī)章制度和明確的責(zé)任分工，這可能導(dǎo)致反洗錢工作不夠有條不紊，影響監(jiān)管的有效性。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)建立更為完善的反洗錢規(guī)章制度，明確各個(gè)崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保監(jiān)管工作的執(zhí)行順暢。缺乏量化的考評(píng)指標(biāo)和科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)，也使得監(jiān)督工作缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，制定具體的量化指標(biāo)和合理標(biāo)準(zhǔn)，能夠幫助監(jiān)管部門更好地衡量反洗錢工作的成效和效率，為監(jiān)管提供更為科學(xué)的依據(jù)。另外，反洗錢監(jiān)督評(píng)價(jià)缺乏公正性也是一個(gè)需要關(guān)注的問題。公正的監(jiān)督評(píng)價(jià)對(duì)于確保監(jiān)管的公平性和客觀性至關(guān)重要，否則可能導(dǎo)致某些銀行在監(jiān)管中受到偏袒，從而削弱整個(gè)反洗錢監(jiān)督體系的可信度。

2.4反洗錢相關(guān)信息傳遞不順暢

商業(yè)銀行在反洗錢工作中面臨著一系列問題，其中之一是信息傳遞不順暢。這主要是由于各業(yè)務(wù)條線與反洗錢規(guī)定未充分結(jié)合，導(dǎo)致出現(xiàn)兩套制度并行的情況。這種情況可能導(dǎo)致信息傳遞不暢，監(jiān)管體系的閉環(huán)性受到影響，從而使得潛在的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)。雖然大部分商業(yè)銀行在反洗錢規(guī)程方面做得合理合規(guī)，但是反洗錢內(nèi)部控制功能不完善成為另一個(gè)問題。由于業(yè)務(wù)部門的工作流程設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造未以反洗錢為核心，反洗錢內(nèi)部控制功能沒有得到充分的完善，導(dǎo)致反洗錢工作中可能會(huì)出現(xiàn)信息采集不全面、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等問題，影響了反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估和監(jiān)管的有效性。例如，在客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類和數(shù)據(jù)信息報(bào)送等工作中，信息采集可能存在滯后，導(dǎo)致監(jiān)管難以及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)情況。此外，不同部門之間聯(lián)動(dòng)不順暢，也可能造成信息傳遞滯后，進(jìn)而影響整個(gè)反洗錢工作的高效性。

2.5從業(yè)人員反洗錢意識(shí)及專業(yè)性有待提升

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在反洗錢工作中面臨多重挑戰(zhàn)，其中包括教育培訓(xùn)不足、員工專業(yè)性不足等問題。反洗錢工作的引入增添了網(wǎng)點(diǎn)日常工作流程，運(yùn)營成本提升，甚至可能會(huì)導(dǎo)致客戶資源的流失。這使得網(wǎng)點(diǎn)在面臨利益和反洗錢要求時(shí)，可能更傾向于優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)利益，從而忽視了反洗錢工作的重要性。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員數(shù)量眾多，流動(dòng)性較大，從事反洗錢工作的人員不夠?qū)I(yè)，這意味著可能存在一定比例的員工缺乏反洗錢知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致其在處理業(yè)務(wù)時(shí)難以準(zhǔn)確識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。另外，一些業(yè)務(wù)人員可能缺乏行業(yè)制度規(guī)范和金融法規(guī)知識(shí)，處理業(yè)務(wù)時(shí)隨意性較大，這也為洗錢行為提供了可乘之機(jī)，難以及時(shí)識(shí)別和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。由于反洗錢工作涉及復(fù)雜的監(jiān)管規(guī)定和技術(shù)手段，基層銀行工作人員可能與其要求存在一定差距，導(dǎo)致在反洗錢工作中可能存在不確定性和不足之處，特別是在面對(duì)犯罪分子所利用的金融支付工具，以及異地或跨國頻繁轉(zhuǎn)賬交易等情況時(shí)，基層銀行工作人員僅憑借自身的業(yè)務(wù)水平難以準(zhǔn)確判斷是否涉及洗錢行為。這可能導(dǎo)致反洗錢工作的有效性受到削弱，潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)識(shí)別和應(yīng)對(duì)，從而影響整個(gè)金融體系的安全穩(wěn)定。

3商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)管理對(duì)策

3.1做好反洗錢人才培養(yǎng)及團(tuán)隊(duì)建設(shè)

在商業(yè)銀行的反洗錢工作中，培訓(xùn)工作是一個(gè)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，可以通過分層次和針對(duì)性的培訓(xùn)工作全面提升反洗錢工作的有效性。首先通過全員培訓(xùn)，可以使所有工作人員正確認(rèn)識(shí)反洗錢合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，增強(qiáng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性和影響的認(rèn)識(shí)。這樣的培訓(xùn)旨在讓每位員工都充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，并將其納入日常業(yè)務(wù)流程中。只有每個(gè)員工都對(duì)反洗錢工作有正確的認(rèn)識(shí)和重視，才能形成全員共識(shí)，共同參與反洗錢工作，形成強(qiáng)大的反洗錢合力。同時(shí)，對(duì)于管理人員，應(yīng)提供更為專業(yè)化的培訓(xùn)，加強(qiáng)他們?cè)诜聪村X工作中的指導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)作用。通過針對(duì)性的培訓(xùn)，管理人員能夠更好地理解反洗錢工作的重要性，加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)作用，發(fā)揮核心作用，促進(jìn)反洗錢工作在各層級(jí)間層層推進(jìn)，確保工作落實(shí)到位。最后，反洗錢工作涉及眾多法律法規(guī)和操作規(guī)范，工作人員需要具備一定的業(yè)務(wù)技能和知識(shí)儲(chǔ)備。商業(yè)銀行在反洗錢工作中，通過傳達(dá)和學(xué)習(xí)法律法規(guī)以及操作規(guī)范，對(duì)反洗錢工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和教育，是確保反洗錢工作有效性的關(guān)鍵措施。這些培訓(xùn)和教育措施的目的在于提高反洗錢工作人員的操作能力和業(yè)務(wù)水平[5]，使他們能夠更加準(zhǔn)確地識(shí)別和處理可疑交易，從而有效地防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

3.2進(jìn)行反洗錢廣泛宣傳

在反洗錢工作中，銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)反洗錢宣傳教育，并建立常態(tài)化的宣教機(jī)制。通過定期開展反洗錢宣傳活動(dòng)，借助多種宣傳方式，銀行可以提高社會(huì)群眾對(duì)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，增強(qiáng)市民的金融安全意識(shí)，共同維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。銀行可以采取“五進(jìn)”專項(xiàng)活動(dòng)，即進(jìn)企業(yè)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)家庭，發(fā)揮銀行客戶接觸的優(yōu)勢(shì)，向群眾普及反洗錢知識(shí)，宣傳反洗錢的重要性，并展示洗錢案例，以實(shí)際案例為參考，讓群眾更好地理解洗錢風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性和影響。通過這些宣傳教育活動(dòng)，銀行可以促使社會(huì)公眾積極參與到打擊洗錢犯罪活動(dòng)中，形成廣泛的社會(huì)共識(shí)，推動(dòng)社會(huì)形成高度對(duì)洗錢行為的抵制態(tài)度。通過組織反洗錢宣傳，銀行還可以增強(qiáng)市民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，使廣大公眾充分認(rèn)識(shí)到洗錢行為對(duì)金融體系和社會(huì)的危害，提高他們?cè)谌粘Ｉ钪袑?duì)可疑交易和資金活動(dòng)的敏感性。這樣的宣傳教育活動(dòng)有助于營造良好的反洗錢工作氛圍和社會(huì)氛圍，樹立銀行在社會(huì)中的形象，顯示銀行有責(zé)任心，能夠履行社會(huì)責(zé)任，使銀行在公眾中樹立良好的信譽(yù)，獲得公眾認(rèn)可。

3.3建立健全客戶身份識(shí)別制度

客戶身份初次識(shí)別是商業(yè)銀行與客戶建立關(guān)系重要的第一步，也是反洗錢工作的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”原則，實(shí)施客戶身份的初次識(shí)別、持續(xù)識(shí)別和受益所有人的識(shí)別等工作。商業(yè)銀行需要建立完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)時(shí)調(diào)整客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)排查、分析、監(jiān)測(cè)和管控措施來應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)幫助銀行識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和交易，并加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)測(cè)和控制，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)可能性。員工在反洗錢工作中起著重要作用，具備處理復(fù)雜情況和識(shí)別可疑情況的能力，還可以解決客戶身份識(shí)別問題。如果在業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)可疑情況，商業(yè)銀行必須進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)和調(diào)查，確保問題的真實(shí)性。商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的可疑交易報(bào)告機(jī)制，鼓勵(lì)員工發(fā)現(xiàn)可疑情況時(shí)主動(dòng)上報(bào)，并進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查和分析。一旦確認(rèn)存在問題，商業(yè)銀行應(yīng)立即停止相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，并及時(shí)上報(bào)有關(guān)信息，以便上級(jí)主管部門進(jìn)行更深入的調(diào)查與處理。反洗錢工作的及時(shí)性和準(zhǔn)確性對(duì)于防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，商業(yè)銀行必須積極配合監(jiān)管部門進(jìn)行調(diào)查和處理，確保反洗錢工作的有效性。

3.4健全反洗錢內(nèi)部控制制度

為了強(qiáng)化反洗錢管理工作，商業(yè)銀行應(yīng)建立和健全內(nèi)部管控體系，以確保反洗錢工作的有效性和合規(guī)性。商業(yè)銀行需要明確各崗位的反洗錢職責(zé)，并科學(xué)配置反洗錢資源，將反洗錢制度要求融入業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和崗位設(shè)置，讓反洗錢工作成為每個(gè)員工日常工作的一部分，并將其作為內(nèi)部考核的重要依據(jù)，以促使員工切實(shí)履行反洗錢職責(zé)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)完善和優(yōu)化反洗錢內(nèi)部控制制度，始終以“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則來指導(dǎo)工作，通過評(píng)估客戶、產(chǎn)品、區(qū)域等洗錢風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以采取不同的反洗錢策略，建立全面的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，強(qiáng)化對(duì)國別風(fēng)險(xiǎn)、黑名單監(jiān)控和敏感業(yè)務(wù)管控，確保銀行能夠全面識(shí)別、評(píng)估和管理洗錢風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行還需要整合反洗錢資源，發(fā)揮綜合優(yōu)勢(shì)。在整個(gè)反洗錢工作中，不同部門和團(tuán)隊(duì)之間需要密切協(xié)作，避免制度的重疊和踏空現(xiàn)象。通過充分整合反洗錢資源，確保信息的暢通和資源的高效利用，商業(yè)銀行能夠更好地應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，提升反洗錢管理水平。

3.5提升反洗錢技術(shù)手段

商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著反洗錢的重要職責(zé)。為了提升反洗錢效果，商業(yè)銀行可以采取一系列措施，充分利用現(xiàn)代科技手段，優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)措施，從而更有效地識(shí)別和防范洗錢行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將制裁名單等重要信息嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的有效銜接。當(dāng)進(jìn)行客戶身份識(shí)別和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，可以更準(zhǔn)確地比對(duì)客戶信息與制裁名單之間的關(guān)聯(lián)，從而降低誤判率，提高準(zhǔn)確性，并且實(shí)時(shí)更新的制裁名單也能保障風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的及時(shí)性。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)措施，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)研發(fā)適合的可疑交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，并科學(xué)設(shè)置監(jiān)測(cè)閾值，爭(zhēng)取能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別異常交易模式，進(jìn)而更好地識(shí)別洗錢行為。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠構(gòu)建反洗錢工作的防護(hù)網(wǎng)，擴(kuò)大反洗錢的輻射范圍，處理和分析大規(guī)模的交易數(shù)據(jù)和客戶信息，更全面地了解客戶的交易行為和風(fēng)險(xiǎn)特征。通過對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，銀行可以更準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)異常模式和潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行干預(yù)和防范。

3.6加強(qiáng)監(jiān)控名單預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)處置

在商業(yè)銀行反洗錢工作中，業(yè)務(wù)部門起著至關(guān)重要的作用，針對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生的預(yù)警，業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)行盡職調(diào)查，判斷客戶是否屬于風(fēng)險(xiǎn)客戶，并做出相應(yīng)的分析判斷。對(duì)于非風(fēng)險(xiǎn)客戶，業(yè)務(wù)部門可以繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，但需要記錄和保存與該客戶相關(guān)的信息，以備后續(xù)查證和追溯。在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶或難以判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取及時(shí)有效的措施來防范潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。這包括向上級(jí)主管部門報(bào)送信息，請(qǐng)求進(jìn)一步篩查與審核。上下聯(lián)動(dòng)的反洗錢體系能夠確保風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳遞和共享，上級(jí)主管部門能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)情況有更全面的認(rèn)知，從而采取更有針對(duì)性的措施，以應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅。這種緊密的協(xié)作機(jī)制有助于減少信息滯后和漏洞，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)效率，確保銀行的反洗錢工作更加高效和準(zhǔn)確。在涉及制裁風(fēng)險(xiǎn)的客戶時(shí)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守相關(guān)政策制度，采取相應(yīng)措施，包括但不限于停止全渠道業(yè)務(wù)辦理、凍結(jié)賬戶、限制收付款等，甚至終止與該客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系[6]。同時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)必須及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，有助于上級(jí)主管部門進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析與風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與控制。

4反洗錢智能識(shí)別新技術(shù)

中國人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等文件旨在強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管，構(gòu)建完善的反洗錢監(jiān)測(cè)報(bào)送系統(tǒng)。這一監(jiān)測(cè)系統(tǒng)每個(gè)交易日會(huì)傳送當(dāng)天的交易數(shù)據(jù)，并利用可疑模型篩選出可疑客戶和交易數(shù)據(jù)，然后推送給反洗錢相關(guān)工作人員，最終統(tǒng)一報(bào)送至上級(jí)部門。然而，龐大的工作量和有限的時(shí)間導(dǎo)致工作人員在完成所有被反洗錢系統(tǒng)判定為疑似洗錢的客戶和交易數(shù)據(jù)審查的同時(shí)，還需聯(lián)系客戶進(jìn)行身份和交易信息核對(duì)，從而導(dǎo)致效率較低。

因此，采用新興技術(shù)如大數(shù)據(jù)和人工智能對(duì)反洗錢可疑模型進(jìn)行升級(jí)已成為提高反洗錢效率的必要方式。商業(yè)銀行可以引入數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等智能技術(shù)，對(duì)海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析和識(shí)別，從而提高可疑模型的精確度和準(zhǔn)確性，有助于更準(zhǔn)確地識(shí)別潛在的洗錢活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易和客戶，提高反洗錢工作的效率和精度。主要技術(shù)包括：

4.1大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是一個(gè)包含海量數(shù)據(jù)、快速流轉(zhuǎn)、多樣數(shù)據(jù)類型和低價(jià)值密度的數(shù)據(jù)集合，數(shù)據(jù)的規(guī)模超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件的能力范圍，因此大數(shù)據(jù)成為當(dāng)今數(shù)字時(shí)代的重要資源。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不僅在于獲取大量數(shù)據(jù)信息，更重要的是對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理[7]，從而將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的信息和洞察。在處理大數(shù)據(jù)時(shí)，關(guān)鍵在于提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的增值，從而轉(zhuǎn)化為有用的信息和洞察。

4.2知識(shí)圖譜

知識(shí)圖譜是一種強(qiáng)大的可視化技術(shù)，通過圖形化展示知識(shí)之間的發(fā)展和結(jié)構(gòu)關(guān)系，幫助挖掘、分析、構(gòu)建、繪制和顯示知識(shí)資源及其載體之間的相互聯(lián)系，從而更清晰地了解知識(shí)的發(fā)展和關(guān)系。在知識(shí)圖譜中，知識(shí)被抽象成節(jié)點(diǎn)，而節(jié)點(diǎn)之間的連接則代表了知識(shí)之間的關(guān)聯(lián)和聯(lián)系，從而形成了一張以圖為本的知識(shí)網(wǎng)絡(luò)。通過知識(shí)圖譜的構(gòu)建和展示，人們可以更加清晰地了解知識(shí)的組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展規(guī)律，幫助人們將分散的知識(shí)點(diǎn)整合起來，形成知識(shí)的完整體系，使知識(shí)之間的關(guān)系一目了然，有助于人們更深入地理解知識(shí)，發(fā)現(xiàn)知識(shí)中的隱藏規(guī)律和模式，從而為進(jìn)一步的知識(shí)挖掘和應(yīng)用提供了重要的支持。

4.3機(jī)器學(xué)習(xí)

機(jī)器學(xué)習(xí)作為涵蓋多學(xué)科知識(shí)的跨學(xué)科領(lǐng)域，匯聚了概率論、逼近論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、算法復(fù)雜度理論、凸分析等多門學(xué)科的精髓。其核心目標(biāo)是模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學(xué)習(xí)行為，獲取新的知識(shí)或技能，并不斷改善自身的性能[8]。機(jī)器學(xué)習(xí)作為人工智能的核心，賦予計(jì)算機(jī)智能，廣泛應(yīng)用于人工智能的各個(gè)領(lǐng)域。在機(jī)器學(xué)習(xí)中，主要采用歸納和綜合法來實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)目標(biāo)，兩種方法相輔相成，使機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)具備了學(xué)習(xí)和適應(yīng)新情況的能力。

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