[摘 要：文章基于2010—2022年中國(guó)30個(gè)省域面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以層次分析法以及變異系數(shù)法測(cè)度中國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平，并實(shí)證研判數(shù)字普惠金融對(duì)中國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)、傳導(dǎo)機(jī)制。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融對(duì)中國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展存在顯著積極影響，且該影響具有空間溢出效應(yīng)；深入探究可知，公共服務(wù)供給是數(shù)字普惠金融釋放城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展紅利的關(guān)鍵傳導(dǎo)機(jī)制，數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的助推作用存在區(qū)域異質(zhì)性；通過門檻檢驗(yàn)結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)具有非線性特征。研究成果可為發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用提供理論和現(xiàn)實(shí)借鑒。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；公共服務(wù)供給；城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；人力資本；空間溢出效應(yīng)

中圖分類號(hào)：F832；F323；F299.2；D630；F49 " 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-5097（2024）08-0106-12 ]

Digital Inclusive Finance， Public Service Supply，

and Urban-Rural Coordinated Development

ZHANG Wanyi

（School of Tourism and Cultural Industry， Chengdu University， Chengdu 610106， China）

Abstract：Based on panel data from 30 provinces in China from 2010 to 2022， this essay constructs a comprehensive evaluation index system for the level of urban-rural coordinated development. It measures the level of urban-rural coordinated development in China using the analytic hierarchy process and the coefficient of variation method， and empirically studies and judges the impact effects， transmission mechanisms of digital inclusive finance on urban-rural coordinated development in China. Findings： Digital inclusive finance has significant positive impact on urban-rural coordinated development in China， and this impact has spatial spillover effect. With further investigation， it is revealed that the supply of public services is a key transmission mechanism for digital inclusive finance to release the benefits of urban-rural coordinated development. There is regional heterogeneity in the boosting effect of digital inclusive finance on urban-rural coordinated development. According to the threshold test result， the impact of digital inclusive finance on urban-rural coordinated development has nonlinear characteristics. The research findings can shape the theoretical significance and practical references for leveraging the practical benefits of digital inclusive finance on urban-rural coordinated development.

Key words：digital inclusive finance; supply of public services; urban-rural coordinated development; human capital; spatial spillover effect

一、引 言

著眼于歷史發(fā)展視域，中國(guó)是一個(gè)典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)國(guó)家，城市與鄉(xiāng)村成為區(qū)域地理系統(tǒng)中兩個(gè)獨(dú)立的空間單元。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)演進(jìn)中，城市作為區(qū)域的“核心”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；而鄉(xiāng)村作為“邊緣地帶”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩，致使城鄉(xiāng)發(fā)展差距不斷擴(kuò)大。城鄉(xiāng)關(guān)系是最基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在區(qū)域發(fā)展過程中，必須破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)壁壘，將城市和鄉(xiāng)村作為一個(gè)有機(jī)整體，來解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分問題，方可實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)共生。

城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要戰(zhàn)略舉措，也是新時(shí)代拉動(dòng)內(nèi)需、暢通城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的一個(gè)系統(tǒng)工程。國(guó)家高度重視城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，黨的十九大明確提出，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制。黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要“深入實(shí)施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域重大戰(zhàn)略、主體功能區(qū)戰(zhàn)略、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，優(yōu)化重大生產(chǎn)力布局，構(gòu)建優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、高質(zhì)量發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局和國(guó)土空間體系”“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。

當(dāng)前，全球正在經(jīng)歷一場(chǎng)金融體系與產(chǎn)業(yè)分工的新變革，數(shù)字普惠金融飛速發(fā)展，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)維度相互滲透。隨著現(xiàn)代金融體系不斷健全，如何在國(guó)際金融體系中實(shí)現(xiàn)彎道超車，構(gòu)建契合中國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融系統(tǒng)成為當(dāng)前中國(guó)金融發(fā)展的重大課題。數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融在數(shù)字時(shí)代的產(chǎn)物，具有更強(qiáng)共享性、包容性和普惠性。這為處在長(zhǎng)尾客戶群體中的鄉(xiāng)村主體提供了更強(qiáng)可得性、更低交易成本與更高服務(wù)效率的普惠金融服務(wù)，因此，數(shù)字普惠金融成為深化普惠金融“兼顧公平和效率”發(fā)展理念的重要工具。數(shù)字普惠金融的發(fā)展理念與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展目標(biāo)同向而行，成為推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段。

數(shù)字普惠金融在推動(dòng)城鄉(xiāng)融合的過程中，存在基礎(chǔ)設(shè)施難支撐、公共服務(wù)難保障等問題。在城鄉(xiāng)融合的大背景下，數(shù)字普惠金融的推進(jìn)需要強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施來支撐。然而，當(dāng)前許多農(nóng)村地區(qū)在這些方面仍存在明顯的短板，直接制約了其數(shù)字普惠金融的普及與應(yīng)用。在數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響機(jī)制中，公共服務(wù)供給起到怎樣的承接作用，應(yīng)該對(duì)這一中介過程給予必要的研究關(guān)注。在持續(xù)推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的進(jìn)程中，數(shù)字普惠金融存在哪些運(yùn)行規(guī)律？有哪些表現(xiàn)特征？探究上述問題，不僅有助于把握數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的積極影響，還可為我國(guó)制定城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展政策提供理論支撐和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

二、文獻(xiàn)綜述

數(shù)字普惠金融視域。近些年，國(guó)內(nèi)外數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)踐得到學(xué)界廣泛關(guān)注。首先，當(dāng)前學(xué)界對(duì)數(shù)字普惠金融的意涵邊界尚未形成定論。數(shù)字普惠金融這一概念由二十國(guó)集團(tuán)（G20）在2016年杭州峰會(huì)上闡釋，意指經(jīng)由數(shù)字技術(shù)、移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，提升其覆蓋廣度與使用深度，彰顯協(xié)調(diào)、共享的價(jià)值追尋。近年來，學(xué)者針對(duì)數(shù)字普惠金融展開的相關(guān)研究，多聚焦于產(chǎn)業(yè)融合［1］、技術(shù)創(chuàng)新［2］和經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)［3］等維度。既有研究證實(shí)，數(shù)字普惠金融同實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)結(jié)日漸緊密，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)勁動(dòng)能。其次，學(xué)界關(guān)注數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)建設(shè)實(shí)踐的影響，認(rèn)為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程會(huì)受到數(shù)字普惠金融的積極推動(dòng)。張?jiān)篮椭軕?yīng)恒（2021）［4］基于灰色關(guān)聯(lián)熵及耗散結(jié)構(gòu)理論的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，自2011年以來，數(shù)字普惠金融已成為城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合持續(xù)演進(jìn)的核心驅(qū)動(dòng)力；張金林等（2022）［5］利用CHFS微觀調(diào)查數(shù)據(jù)揭示了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)共同富裕影響的非線性特征，強(qiáng)調(diào)其在縮小收入差距、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合方面的作用；Zhang等（2023）［6］通過數(shù)據(jù)挖掘與模型分析，進(jìn)一步證實(shí)了數(shù)字普惠金融通過迭代涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和推動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)融合，對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有積極影響。最后，學(xué)界普遍認(rèn)同數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有積極影響，不僅能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合和共同富裕，還能優(yōu)化政府公共服務(wù)供給［7］。蘇春紅和李真（2023）［8］采用雙向固定效應(yīng)模型，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠顯著優(yōu)化政府公共服務(wù)供給；而惠寧和寧楠（2023）［9］則通過熵權(quán)法與主成分分析法，進(jìn)一步證實(shí)了數(shù)字普惠金融能夠通過提升財(cái)政透明度、減輕地方財(cái)政壓力來保障公共服務(wù)支出，從而提升公共服務(wù)供給質(zhì)量。綜上所述，數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用不容忽視，其在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、優(yōu)化公共服務(wù)供給以及推動(dòng)共同富裕等方面具有顯著貢獻(xiàn)。未來的研究可進(jìn)一步深入探討數(shù)字普惠金融的影響機(jī)制和具體實(shí)施策略，為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展實(shí)踐提供更有力的支持。

城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展視域。一方面，當(dāng)前已有豐富研究成果探究數(shù)字普惠金融發(fā)展與集聚對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展形成的現(xiàn)實(shí)干預(yù)。就數(shù)字普惠金融發(fā)展而言，促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展與調(diào)整數(shù)字普惠金融結(jié)構(gòu)可為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來利好，但城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展尚未對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展形成引致需求［10］。部分研究則基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角展開理論探究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融有利于緩解融資約束、控制融資成本并優(yōu)化金融服務(wù)，激發(fā)城鄉(xiāng)中小企業(yè)創(chuàng)新活力，進(jìn)而推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展［11］。就數(shù)字普惠金融集聚而言，現(xiàn)有研究表明數(shù)字普惠金融集聚對(duì)東、中、西部地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展存在顯著利好，影響效應(yīng)由東向西遞增［12］。從空間溢出效應(yīng)來看，數(shù)字普惠金融對(duì)東部和中部地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響具有空間溢出效應(yīng)，但對(duì)西部地區(qū)的影響尚不明顯［13］。另一方面，現(xiàn)有研究多集中于府際關(guān)系［14］、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)［15］和人口流動(dòng)［16］對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響。同時(shí)，還有部分研究旨在分析城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)空分布特征及其與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)演進(jìn)的關(guān)系［17］。在數(shù)字普惠金融飛速擴(kuò)張當(dāng)下，如何有力推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，公共服務(wù)供給在其中扮演關(guān)鍵角色。公共服務(wù)供給作為一種與現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)協(xié)同交互的公共產(chǎn)品，不僅可為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐提供基礎(chǔ)設(shè)施，變革傳統(tǒng)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)分工，還可推動(dòng)城鄉(xiāng)企業(yè)迭代既有技術(shù)與生產(chǎn)模式，催生新興城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)格局，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。Rickardsson（2021）［18］經(jīng)實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，公共服務(wù)供給對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展存在積極推動(dòng)作用，且該影響效應(yīng)表現(xiàn)出非線性特征。在此基礎(chǔ)上，劉陽(yáng)等（2022）［19］研究發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展會(huì)受到公共服務(wù)供給與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，且公共服務(wù)供給在其中起到關(guān)鍵作用，可經(jīng)由激發(fā)地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力助力城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

截至目前，針對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程中數(shù)字普惠金融的影響效應(yīng)這一問題，學(xué)界研究成果頗豐，但仍存在一定提升空間。首先，關(guān)于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的測(cè)度工具尚未形成定論，因此，人均GDP、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重等表征城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的指標(biāo)不能充分反映其全貌。其次，因鮮有研究充分考量數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)，致使既有研究成果通常忽視了空間維度。最后，就理論分析與實(shí)證探究而言，既有研究通?；趦蓛捎绊懸蛩厝胧?。雖然部分研究從資源配置、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、政策干預(yù)等維度探究其微觀傳導(dǎo)路徑，但是當(dāng)前關(guān)于數(shù)字普惠金融與公共服務(wù)供給的研究成果仍較少。部分研究雖就數(shù)字普惠金融與政府引導(dǎo)、政務(wù)服務(wù)間關(guān)聯(lián)展開研判，但多數(shù)忽視了公共服務(wù)供給在數(shù)字普惠金融推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展中起到的作用。

本文從城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、社會(huì)、人口和空間五方面構(gòu)建城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用多元測(cè)度模型實(shí)證分析城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程中數(shù)字普惠金融的作用。由此將數(shù)字普惠金融、公共服務(wù)供給與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展引入同一框架，對(duì)數(shù)字普惠金融助力城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響機(jī)制展開探究。在此基礎(chǔ)上，通過門檻回歸模型，研判數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展影響效應(yīng)的非線性特征。

三、理論分析與研究假設(shè)

（一）數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

得益于數(shù)字信息技術(shù)迭代發(fā)展，城鄉(xiāng)異質(zhì)性產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)效能均有所提振，在演化進(jìn)程中充分凸顯了公共性與溢出性特質(zhì)。然而，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式難以適應(yīng)新興市場(chǎng)與社會(huì)發(fā)展需要，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展成為必然趨勢(shì)。數(shù)字普惠金融通過金融普及和數(shù)字化技術(shù)深度嵌入，在與傳統(tǒng)普惠金融持續(xù)交互進(jìn)程中，有力助推城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。一是數(shù)字普惠金融激發(fā)新興消費(fèi)需求、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)組織模式、加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；二是數(shù)字普惠金融經(jīng)由技術(shù)迭代創(chuàng)新城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織模式，強(qiáng)化城鄉(xiāng)社會(huì)、人口、空間等多維關(guān)聯(lián)性，推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，數(shù)字信息技術(shù)的普及與轉(zhuǎn)化應(yīng)用也衍生出都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)等新興城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)，并通過金融資本支持，為推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來極大利好［20］。因此，本文提出假設(shè)1。

H1：數(shù)字普惠金融可以推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

在地理位置、府際關(guān)系等因素的影響下，各區(qū)域間城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)性逐漸走高。此類聯(lián)動(dòng)表現(xiàn)出某些空間特質(zhì)，也推動(dòng)周邊區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，由此促進(jìn)了各地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程間的趨同［21-22］。與此同時(shí)，隨著各地?cái)?shù)字普惠金融建設(shè)走深向?qū)?，新生產(chǎn)方式、新商業(yè)模式、新市場(chǎng)路徑的涌現(xiàn)與泛化有效推動(dòng)區(qū)域內(nèi)部城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。數(shù)據(jù)信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以其強(qiáng)流動(dòng)、高效率與低成本推動(dòng)不同平臺(tái)互聯(lián)互通、有力協(xié)同，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐漸帶動(dòng)周邊，為周邊區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來利好。因此，本文提出假設(shè)2。

H2：數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響存在空間溢出效應(yīng)。

（二）數(shù)字普惠金融、公共服務(wù)供給與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

第一，數(shù)字普惠金融同地方行政機(jī)構(gòu)的公共服務(wù)職能有機(jī)結(jié)合，有力提升公共服務(wù)供給效率與質(zhì)量。數(shù)字普惠金融立足于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化構(gòu)筑的數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施，加快公共服務(wù)均衡化布局。隨著數(shù)字普惠金融對(duì)企業(yè)的影響逐步深入，數(shù)字信息技術(shù)滲透到組織經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)流轉(zhuǎn)與變現(xiàn)營(yíng)收的諸多環(huán)節(jié)，推動(dòng)區(qū)域公共服務(wù)智能化、智慧化發(fā)展。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融深入發(fā)展為人員跨區(qū)域自由流動(dòng)提供便利，助力高技能型人才打破區(qū)域邊界，流入生產(chǎn)效益更高、更具發(fā)展?jié)摿Φ纳a(chǎn)領(lǐng)域。由此可大幅提升人力資源配置效率，并促使公共服務(wù)供給適應(yīng)新形勢(shì)、新發(fā)展的需求，有利于提升公共服務(wù)供給效能與水平。

第二，公共服務(wù)供給的關(guān)鍵在于普惠與均衡，可以有力助推城鄉(xiāng)企業(yè)協(xié)同演化、協(xié)調(diào)發(fā)展。經(jīng)由對(duì)既有城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的賦能，公共服務(wù)供給可著力提升生產(chǎn)要素的配置效率與利用效能，助推城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。在公共服務(wù)供給支持下，諸多城鄉(xiāng)企業(yè)由高要素依賴的高消耗模式轉(zhuǎn)化為全要素生產(chǎn)率提升的低耗損模式。這不僅有利于提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還實(shí)現(xiàn)要素的科學(xué)配置與高效利用，使得城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)，助力城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，在城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)對(duì)高水平公共服務(wù)供給的應(yīng)用進(jìn)程中，部分落后產(chǎn)能迭代轉(zhuǎn)型，生產(chǎn)成本在得到有效控制的同時(shí)，產(chǎn)品質(zhì)量漸趨提升，契合消費(fèi)市場(chǎng)端的現(xiàn)實(shí)需要，賦能城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。就公共服務(wù)供給的微觀表現(xiàn)而言，人均地方財(cái)政支出增加使得地方政府有更多的財(cái)政資源可以投入公共服務(wù)領(lǐng)域，為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供物質(zhì)保障。高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率可以確保不同地區(qū)、不同群體的人們都能享受基本的醫(yī)療服務(wù)與養(yǎng)老保障，增強(qiáng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的普惠性。中小學(xué)師生比與每萬人圖書館藏書量可通過優(yōu)化教育資源配置、提升教學(xué)質(zhì)量、增強(qiáng)教育公平性等方式，推動(dòng)公共服務(wù)供給的改善和優(yōu)化，為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供教育文化基礎(chǔ)。人均寬帶接入量、人均公路里程可通過提升信息獲取效率、促進(jìn)遠(yuǎn)程服務(wù)普及、促進(jìn)資源流動(dòng)與配置，從而促進(jìn)區(qū)域均衡發(fā)展，有力地推動(dòng)了公共服務(wù)供給的改善和優(yōu)化，由此為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來現(xiàn)實(shí)利好。因此，本文提出假設(shè)3。

H3：數(shù)字普惠金融經(jīng)由公共服務(wù)供給對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生影響。

四、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)說明

（一）模型設(shè)定

為系統(tǒng)探究數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，本文構(gòu)建年份與個(gè)體雙向固定效應(yīng)模型如下：

[lncurdit=α0+α1lndifit+α2hclit+α3sefit+α4oulit+α5rpbit+α6rupit+α7ln ageit+ηi+κt+φit] （1）

其中：被解釋變量[lncurdit]為[i]區(qū)域在[t]時(shí)間城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平；解釋變量[lndifit]表示[i]區(qū)域在[t]時(shí)間數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；控制變量包括居民消費(fèi)水平（[hcl]）、社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（[sef]）、對(duì)外開放水平（[oul]）、地區(qū)人口基數(shù)（[rpb]）、城市化進(jìn)程（[rup]）和行政導(dǎo)向力度（[age]）等；[ηi]為省份固定效應(yīng)；[κt]為年份固定效應(yīng)；[φit]表示誤差項(xiàng)。

各省域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程具有較為突出的空間集聚特征，且數(shù)字普惠金融依托信息技術(shù)作為關(guān)鍵載體，使得數(shù)據(jù)這一生產(chǎn)要素表現(xiàn)出跨地協(xié)同、實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)。數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間溢出，致使某一地區(qū)的數(shù)字普惠金融演進(jìn)對(duì)周邊區(qū)域的生產(chǎn)力與生產(chǎn)方式產(chǎn)生影響。因此，如果仍沿用普通面板數(shù)據(jù)展開回歸探究，將引致回歸結(jié)果產(chǎn)生潛在偏誤。針對(duì)這一問題，本文立足于基準(zhǔn)回歸式（1），將空間要素引入以深入研判數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)?？臻g計(jì)量模型主要涵蓋三類：空間杜賓模型（[SDM]）、空間滯后模型（[SLM]）與空間誤差模型（[SEM]）。經(jīng)由[Wald]檢驗(yàn)、[LR]檢驗(yàn)、[LM]檢驗(yàn)以及[Hausman]檢驗(yàn)，本文基于雙重固定效應(yīng)的空間杜賓模型（[SDM]）展開探究，構(gòu)建模型如下：

[lncurdit=α1Zijlncurdit+α2lndifit+α3Zijlndifit+α4Yit+α5ZijYit+ηi+κt+φit] （2）

其中：[Zij]表示30×30空間權(quán)重矩陣，且為0-1空間鄰接權(quán)重矩陣，如果[i]地區(qū)同[j]地區(qū)鄰接，賦值為1，反之則賦值為0；[Yit]表示相關(guān)控制變量。

為深入研判數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，本文擬以“數(shù)字普惠金融—公共服務(wù)供給—城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展”路徑驗(yàn)證這一中介效應(yīng)。參考相關(guān)研究［23］中的做法，構(gòu)建中介效應(yīng)模型如下：

[lncurdit=?0+?1lndifit+?2Xit+ηi+κt+φit] （3）

[lnpssit=θ0+θ1lndifit+θ2Xit+ηi+κt+φit] （4）

[lncurdit=μ0+μ1lndifit+μ2lnpssit+μ3Xit+ηi+κt+φit] （5）

其中：[lnpss]是中介變量，表示公共服務(wù)供給；[Xit]表示基準(zhǔn)模型中的控制變量。

（二）變量選取與數(shù)據(jù)說明

1. 被解釋變量

本文被解釋變量為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展（[curd]）。為保證變量指標(biāo)科學(xué)性與樣本數(shù)據(jù)可得性，本文篩選有效表征城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的指標(biāo)對(duì)各維度進(jìn)行反映。由此，構(gòu)建了涵蓋1項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、5項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)和15項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)的城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，具體見表1所列。

關(guān)于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平的測(cè)算，本文參考焦嶕和趙國(guó)浩（2019）［24］的方法，通過層次分析法以及變異系數(shù)法測(cè)算2010—2022年中國(guó)30個(gè)省級(jí)行政區(qū)（未包括西藏及港澳臺(tái)地區(qū)）城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平。在測(cè)算城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平前，本文對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性處理［25］。首先，對(duì)居民收入水平、第二產(chǎn)業(yè)增加值等價(jià)值類指標(biāo)進(jìn)行平減。其次，對(duì)負(fù)向指標(biāo)數(shù)據(jù)取其倒數(shù)，實(shí)施同向化處理。再次，為弱化各項(xiàng)指標(biāo)間單位異質(zhì)性帶來的干擾，對(duì)全部指標(biāo)以均值化實(shí)施無量綱化處理。最后，在SPSS軟件中導(dǎo)入處理后的樣本數(shù)據(jù)，對(duì)其展開Bartlett's球形檢驗(yàn)與KMO檢驗(yàn)?；貧w結(jié)果表明，Bartlett's球形檢驗(yàn)結(jié)果通過1%水平的顯著性檢驗(yàn)，KMO檢驗(yàn)數(shù)值均超過0.6，證實(shí)研究選取的指標(biāo)變量契合層次分析法以及變異系數(shù)法分析所需。層次分析法將城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展相關(guān)的元素以按級(jí)劃分的方式構(gòu)建指標(biāo)體系，進(jìn)一步逐層計(jì)算權(quán)重。先構(gòu)建成對(duì)比較矩陣，以此表征兩個(gè)變量相對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展重要性的比；再求出矩陣的特征值和特征向量，特征值即為權(quán)重；在此基礎(chǔ)上對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，來檢驗(yàn)權(quán)重的有效性；最后通過加權(quán)求和的方法，由下至上逐層計(jì)算各方案對(duì)總目標(biāo)即城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的最終權(quán)重。變異系數(shù)法則衡量標(biāo)準(zhǔn)差與均值的比率，以此規(guī)避均值和單位的影響，比較不同數(shù)據(jù)集的離散程度。本文通過變異系數(shù)法比較不同均值和單位數(shù)據(jù)集的相對(duì)離散度，以此研判不同地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展程度的變異性，經(jīng)由層次分析法與變異系數(shù)法測(cè)算可得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展綜合水平。

2. 解釋變量

本文解釋變量為數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（[dif]）。隨著數(shù)字普惠金融發(fā)展走向縱深，學(xué)界已有應(yīng)用廣泛、較為成熟的指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行表征。參考相關(guān)研究［26］，選取北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心所發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)測(cè)度各區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，涵蓋數(shù)字化程度、使用深度和覆蓋廣度三個(gè)維度的33項(xiàng)微觀指標(biāo)［27］。數(shù)字普惠金融指數(shù)基于細(xì)分維度與具體指標(biāo)，借助層次分析法以及變異系數(shù)法測(cè)算得出，能夠較為準(zhǔn)確、客觀地表征數(shù)字信息技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的整體態(tài)勢(shì)與演進(jìn)方向［28］。

3. 中介變量

本文中介變量為公共服務(wù)供給（[pss]）。為保證樣本數(shù)據(jù)可得性與連續(xù)性，參考相關(guān)研究［29］，本文選取人均地方財(cái)政支出、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率、中小學(xué)師生比、人均醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)、人均寬帶接入量、人均公路里程以及每萬人圖書館藏書量共計(jì)8項(xiàng)具體指標(biāo)。人均地方財(cái)政支出增加意味著地方政府有更多的財(cái)政資源可以投入公共服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量和覆蓋面；高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率可確保不同地區(qū)、不同群體均能享受基本的醫(yī)療服務(wù)，推動(dòng)公共服務(wù)均衡發(fā)展；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率提高意味著更多勞動(dòng)者參與了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，可以為公共服務(wù)供給提供穩(wěn)定的資金來源；中小學(xué)師生比可通過優(yōu)化教育資源配置、提升教學(xué)質(zhì)量、增強(qiáng)教育公平性、促進(jìn)教育創(chuàng)新以及引導(dǎo)政策制定等方式，助力公共服務(wù)供給改善和優(yōu)化；人均醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)增加有助于為公眾提供更好的醫(yī)療服務(wù)，推動(dòng)公共服務(wù)供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化；人均寬帶接入量增多有助于提高信息獲取效率、促進(jìn)遠(yuǎn)程服務(wù)普及以及增強(qiáng)公共服務(wù)互動(dòng)性，有力提高公共服務(wù)供給質(zhì)量；人均公路里程增加有助于提高交通可達(dá)性、提升應(yīng)急救援能力，提高公共服務(wù)供給能力；每萬人圖書館藏書量則通過提升教育水平、促進(jìn)文化交流以及提高信息素養(yǎng)等方式，助推公共服務(wù)均等化供給。本文借鑒姚登寶和秦國(guó)汀（2020）［30］的研究方法，通過層次分析法以及變異系數(shù)法測(cè)度地區(qū)基本公共服務(wù)供給綜合水平，并納入地區(qū)常住人口權(quán)重，最終獲得地區(qū)公共服務(wù)供給指標(biāo)。累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)68.26％，證實(shí)該方法可較為客觀地表征原始樣本數(shù)據(jù)。

4. 控制變量

為規(guī)避因遺漏變量帶來的估計(jì)誤差，本文將諸多相關(guān)因素納入控制范疇，以此探究系列控制變量對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)。①居民消費(fèi)水平（[hcl]）。社會(huì)內(nèi)需尤其是消費(fèi)需求的提振可擴(kuò)大有效投資，有利于推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，優(yōu)化企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展［31］。該變量以社會(huì)零售總額對(duì)其進(jìn)行表征。②社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（[sef]）。生產(chǎn)力水平是影響城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，在生產(chǎn)力水平較低的階段，城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距較大，而隨著生產(chǎn)力水平的提高，城鄉(xiāng)之間的聯(lián)動(dòng)逐漸加強(qiáng)，發(fā)展差距也逐漸縮?。?2］。該變量以地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)其進(jìn)行表征。③對(duì)外開放水平（[oul]）。對(duì)外開放水平直接影響城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的進(jìn)程，對(duì)外開放水平的提高可以促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的擴(kuò)大和投資的增長(zhǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。該變量以區(qū)域生產(chǎn)總值中進(jìn)出口貿(mào)易額占比進(jìn)行表征。④地區(qū)人口基數(shù)（[rpb]）。人口規(guī)模的變化直接影響城鄉(xiāng)之間的資源配置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口可以提供充足的勞動(dòng)力和市場(chǎng)需求，促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而人口流失或人口規(guī)模過小則可能導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展滯后，對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來阻滯［33］。該變量以地區(qū)年末常住總?cè)丝跀?shù)進(jìn)行表征。⑤城市化進(jìn)程（[rup]）。城市化進(jìn)程使得城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)分工和協(xié)作不斷加強(qiáng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，也促進(jìn)城市文明向農(nóng)村地區(qū)的傳播，進(jìn)一步推動(dòng)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展［34］。該變量以地區(qū)年末常住總?cè)丝谥谐擎?zhèn)人口占比進(jìn)行表征。⑥行政導(dǎo)向力度（[age]）。地方政府可通過制定和實(shí)施一系列政策來引導(dǎo)城鄉(xiāng)發(fā)展。例如，政府通過制定農(nóng)業(yè)支持政策、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展政策等，可以促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的資源流動(dòng)和優(yōu)化配置，進(jìn)而推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展［35］。該變量以地區(qū)GDP中一般公共財(cái)政預(yù)算支出占比進(jìn)行表征。

（三）數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計(jì)

本文以2010—2022年中國(guó)30個(gè)省級(jí)行政區(qū)（未包括西藏及港澳臺(tái)地區(qū)）作為研究對(duì)象，涉及樣本共計(jì)2 160個(gè)。原始數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)金融年鑒》、各省市統(tǒng)計(jì)年鑒、Wind數(shù)據(jù)庫(kù)以及北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心，對(duì)個(gè)別遺漏數(shù)據(jù)以插值法處理，主要變量描述性統(tǒng)計(jì)見表2所列?？梢钥闯觯青l(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展（[curd]）的平均值是2.696，最小值是2.095，最大值是2.967；數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（[dif]）的平均值是0.004，最小值是0.000，最大值是0.027。就省級(jí)視域而言，這一統(tǒng)計(jì)結(jié)果符合中國(guó)現(xiàn)階段地區(qū)間發(fā)展不平衡的基本情況。

五、數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果

本文在實(shí)證分析前就模型固定效應(yīng)與隨機(jī)效應(yīng)的回歸結(jié)果進(jìn)行[Hausman]檢驗(yàn)，結(jié)果傾向選取固定效應(yīng)模型。雙向固定效應(yīng)下數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的回歸結(jié)果見表3所列?？梢钥闯?，若未將控制變量納入考量，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，會(huì)為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來0.006 9%增益。若引入控制變量，該影響效應(yīng)增至0.008 5%，實(shí)證結(jié)果仍通過顯著性檢驗(yàn)。因此，H1得以驗(yàn)證。這反映了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展存在較強(qiáng)的推動(dòng)作用，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)提供更多金融服務(wù)機(jī)會(huì)。數(shù)字普惠金融具備突出的長(zhǎng)尾效應(yīng)，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融等技術(shù)，促使金融服務(wù)以便捷、低成本特征打破地理結(jié)構(gòu)限制，能夠惠及更多居民，有助于提高農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋率，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融有助于推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過提供金融服務(wù)，幫助農(nóng)村地區(qū)加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)等，從而縮小城鄉(xiāng)差距；同時(shí)，數(shù)字普惠金融也能夠?yàn)槌鞘匈Y本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供平臺(tái)，促進(jìn)城鄉(xiāng)資本流動(dòng)，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

就控制變量的實(shí)證結(jié)果而言，居民消費(fèi)水平（[hcl]）、社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（[sef]）和對(duì)外開放水平（[oul]）的系數(shù)均為正且通過顯著性檢驗(yàn)。這表明，地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展會(huì)隨該相關(guān)變量的增大得到更多助力。在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的影響效應(yīng)十分突出。這是因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先決條件，可以推動(dòng)城鄉(xiāng)引入信息化經(jīng)濟(jì)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的信息融合和創(chuàng)新，有效提高城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系和互動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)要素的流動(dòng)，從而推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。此外，社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)公平和可持續(xù)發(fā)展的重要條件。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)，可以提高農(nóng)村地區(qū)的公共服務(wù)水平，有助于縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和可持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為進(jìn)一步檢驗(yàn)上述研究結(jié)論的穩(wěn)健性，本文通過以下兩種路徑對(duì)該結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。一方面，迭代測(cè)度方式。借鑒相關(guān)研究［36］，本文基于同質(zhì)性原則，依據(jù)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》（GB/T 4754-2017）對(duì)經(jīng)濟(jì)行業(yè)類目中以提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品或服務(wù)為目的的契合數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)特征的相關(guān)行業(yè)進(jìn)行二次歸類，在此基礎(chǔ)上通過熵權(quán)法提煉數(shù)據(jù)。另一方面，為規(guī)避潛在的內(nèi)生性偏誤，本文選取解釋變量數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的滯后一期作為工具變量，以系統(tǒng)GMM估計(jì)方法進(jìn)行回歸，結(jié)果見表4所列?？梢钥闯?，替換解釋變量測(cè)度方式抑或?qū)?nèi)生性問題納入考量，均不會(huì)改變結(jié)論。因此，上述研究結(jié)論具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。

（三）基于空間溢出維度的再考察

基于地理學(xué)第一定律，即地理事物在空間分布上的構(gòu)成形式主要呈現(xiàn)集聚分布、隨機(jī)分布和規(guī)則分布三類，本文進(jìn)行數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的空間分析。為更準(zhǔn)確研判數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的空間集聚水平，借鑒相關(guān)研究［37］，通過空間自相關(guān)[MoranI]指數(shù)與散點(diǎn)圖對(duì)比兩者在空間上的關(guān)聯(lián)性。

本文借助GeoDA軟件，測(cè)度2010—2022年各地區(qū)數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的雙變量全局[MoranI]指數(shù)，結(jié)果見表5所列?？梢钥闯?，2010—2022年各省級(jí)行政區(qū)的雙變量全局[MoranI]指數(shù)數(shù)值均為正。而且，除2017年的[MoranI]指數(shù)通過5%水平的顯著性檢驗(yàn)，其他時(shí)點(diǎn)[MoranI]指數(shù)全部在1%的水平上顯著。該測(cè)度結(jié)果表明，各地區(qū)數(shù)字普惠金融和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展間具有空間自相關(guān)性。此外，雙變量全局[Moran I]指數(shù)在0.2 ～ 0.4范圍內(nèi)震蕩波動(dòng)，且具有浮動(dòng)攀升態(tài)勢(shì)，說明數(shù)字普惠金融和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的空間自相關(guān)性逐步提升。

表6報(bào)告了空間鄰接權(quán)重矩陣下實(shí)證測(cè)度結(jié)果?；诳臻g杜賓模型，直接效應(yīng)即數(shù)字普惠金融產(chǎn)生的直接影響效應(yīng)，與區(qū)域內(nèi)部城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平緊密相關(guān)；間接效應(yīng)即同省級(jí)行政區(qū)內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展所帶來的影響溢出，與其他區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平存在關(guān)聯(lián)。①數(shù)字普惠金融的總效應(yīng)為正且通過1%水平的顯著性檢驗(yàn)，表明在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程中數(shù)字普惠金融發(fā)展與其正相關(guān)。②數(shù)字普惠金融的直接效應(yīng)為正且通過5%水平的顯著性檢驗(yàn)，表明地區(qū)內(nèi)部數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高，其對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的積極影響就越大，這也吻合基準(zhǔn)回歸結(jié)果。③數(shù)字普惠金融的間接效應(yīng)亦為正，表明數(shù)字普惠金融不僅在地區(qū)內(nèi)部城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展過程中存在積極影響，還可以帶動(dòng)周邊區(qū)域的城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，體現(xiàn)其影響的輻射效應(yīng)。因此，H2得以驗(yàn)證。

（四）異質(zhì)性分析

1. 數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的異質(zhì)性作用

上述研究結(jié)論均基于全國(guó)整體視域展開研判，存在一定程度的寬泛性。為準(zhǔn)確探究不同區(qū)域的具體情況，本文沿用學(xué)界常規(guī)做法，將30個(gè)省級(jí)行政區(qū)劃為東部地區(qū)和中西部地區(qū)（東部地區(qū)包括京、津、冀、滬、蘇、浙、閩、魯、粵、瓊、遼11個(gè)省級(jí)行政區(qū)，中西部地區(qū)則為其余19個(gè)省級(jí)行政區(qū)），不同地區(qū)的具體數(shù)據(jù)見表7所列?？梢钥闯?，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)全部為正。這表明，在全國(guó)范圍內(nèi)，數(shù)字普惠金融均在不同程度上推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。具體而言，數(shù)字普惠金融對(duì)中西部地區(qū)的積極影響效應(yīng)遠(yuǎn)超東部地區(qū)。引致這一現(xiàn)象的原因可能有以下三點(diǎn)：①相較于東部地區(qū)，數(shù)字普惠金融在中西部地區(qū)具有較強(qiáng)邊際效應(yīng)，使其對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來更為顯著利好。東部城鄉(xiāng)地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)布局相對(duì)均衡，數(shù)字普惠金融所帶來的增益處于邊際效應(yīng)遞減階段；中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融邊際效應(yīng)更為明顯，故其帶來的現(xiàn)實(shí)利好作用更為突出。②傳統(tǒng)金融體系在東部地區(qū)發(fā)展更優(yōu)，對(duì)中西部地區(qū)覆蓋能力亟待提升，而數(shù)字普惠金融恰好有效彌補(bǔ)了這一點(diǎn)。③東部地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展速度較快，城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)健，中西部地區(qū)既有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平仍有較大提升空間，故數(shù)字普惠金融對(duì)中西部地區(qū)的積極影響效應(yīng)更大。

2. 中介效應(yīng)的區(qū)域異質(zhì)性

不同區(qū)域之間城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)，阻礙了數(shù)字普惠金融發(fā)展的走深向?qū)?。不同區(qū)域的公共服務(wù)供給水平也出現(xiàn)一定分化，具備各自特征。因而，本文將各省級(jí)行政區(qū)分別劃為東部地區(qū)與中西部地區(qū)，對(duì)“數(shù)字普惠金融—公共服務(wù)供給—城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展”傳導(dǎo)路徑展開區(qū)域異質(zhì)性分析，分區(qū)域中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果見表8所列?？梢钥闯觯跂|部地區(qū)與中西部地區(qū)，公共服務(wù)供給作為中介變量均通過了中介效應(yīng)檢驗(yàn)。由表8列（1）、列（3）可知，兩大地區(qū)的公共服務(wù)供給與數(shù)字普惠金融均表現(xiàn)出正相關(guān)，且通過顯著性檢驗(yàn)。由表8列（2）、列（4）可知，將中介因素納入研究，公共服務(wù)供給系數(shù)為正。這反映了兩大地區(qū)的公共服務(wù)供給水平提升均可對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來積極推動(dòng)作用。同時(shí)，公共服務(wù)供給所帶來的中介效應(yīng)對(duì)東部地區(qū)的影響超過中西部地區(qū)。造成這一現(xiàn)象的原因可能是，東部地區(qū)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，具有雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和發(fā)達(dá)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，為公共服務(wù)供給提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和有利條件，使得公共服務(wù)供給的中介效應(yīng)更為顯著。且東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，政府財(cái)政收入較為寬裕，對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的資金投入相對(duì)充足，有助于加快農(nóng)村地區(qū)的開發(fā)建設(shè)，提升農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平。東部地區(qū)作為中國(guó)改革開放的前沿地帶，具有濃厚創(chuàng)新氛圍和較強(qiáng)創(chuàng)新能力。因此，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融可對(duì)公共服務(wù)供給發(fā)揮更大影響效應(yīng)。

六、進(jìn)一步分析

中國(guó)疆域廣大，各省級(jí)行政區(qū)的資源稟賦優(yōu)勢(shì)和既有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不盡相同，數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程在不同省域存在顯著異質(zhì)性。因此，本文對(duì)數(shù)字普惠金融推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)進(jìn)行區(qū)域異質(zhì)性檢驗(yàn)，并以此為基礎(chǔ)，借助中介效應(yīng)檢驗(yàn)，深入探究數(shù)字普惠金融推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的傳導(dǎo)機(jī)理。此外，還采用面板門檻模型回歸分析城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)程。

（一）傳導(dǎo)機(jī)制探究

由上述理論探究可知，數(shù)字普惠金融不僅可以對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生直接且突出的影響，還可經(jīng)公共服務(wù)供給對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生間接影響，這種作用傳導(dǎo)機(jī)理與中介效應(yīng)相吻合。因上文在模型（1）回歸時(shí)已證實(shí)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有積極影響，故本文不再對(duì)模型（3）展開估計(jì)，直接估計(jì)模型（4）和模型（5），研究結(jié)果見表9所列。由表9列（2）可知，控制其他因素不變，若公共服務(wù)供給成為被解釋變量，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，公共服務(wù)供給提升0.289 7%；若公共服務(wù)供給是中介變量，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展系數(shù)是0.007 8，也就是說，控制其他因素不變的前提下，公共服務(wù)供給每增長(zhǎng)1%，會(huì)為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來0.007 8%增益。這充分表明了公共服務(wù)供給能力提升的現(xiàn)實(shí)利好以及數(shù)字普惠金融對(duì)公共服務(wù)供給的積極影響。著眼于公共服務(wù)供給，人均地方財(cái)政支出增加、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率提升以及中小學(xué)師生比擴(kuò)大均有利于提高公共服務(wù)質(zhì)量，縮小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間以及不同群體間公共服務(wù)差距。由此，數(shù)字普惠金融通過優(yōu)化公共服務(wù)供給助力城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。公共服務(wù)供給是政府治理的重要內(nèi)容，而數(shù)字普惠金融又可以為公共服務(wù)供給提供資金支持與體系支撐，要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展離不開公共服務(wù)供給水平的提升。數(shù)字普惠金融可以為城市資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供平臺(tái)，促進(jìn)城鄉(xiāng)資本流動(dòng)，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展。通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。數(shù)字普惠金融自身即是系統(tǒng)創(chuàng)新的一種，其迭代演進(jìn)有利于優(yōu)化整體公共服務(wù)供給，進(jìn)而推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，H3得以驗(yàn)證。

（二）基于公共服務(wù)供給的面板門檻分析

上文證實(shí)在公共服務(wù)供給的中介效應(yīng)傳導(dǎo)下，數(shù)字普惠金融確實(shí)會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生影響。但是，這一影響是否存在門檻效應(yīng)？即是否存在公共服務(wù)供給的閾值，在公共服務(wù)供給的不同閾值水平下，數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是否會(huì)產(chǎn)生不同的影響效應(yīng)？因此，本文切入新興視域，基于面板門檻模型，從不同維度研判兩者內(nèi)在關(guān)聯(lián)，測(cè)算數(shù)字普惠金融影響城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的平衡點(diǎn)，構(gòu)建面板門檻模型如下：

[curdit=η+χ1ln difit×I（ln pssit≤λ1）+χ2ln difit×I（λ1lt;ln pssit≤λ2）+…+χnln difit×I（λn-1lt;ln pssit≤λn）+χn+1ln difit×I（ln pssitgt;λn）+?χit+ηi+κt+φit] （6）

由此，進(jìn)行門檻效應(yīng)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見表10所列。全國(guó)、東部和中西部地區(qū)的公共服務(wù)供給均在1%、5%和10%的顯著性水平上通過單一門檻檢驗(yàn)；全國(guó)、東部和中西部地區(qū)的門檻值分別是8.715 3、11.926 4和4.849 5。

表11報(bào)告了面板門檻模型估計(jì)結(jié)果?？梢钥闯觯谌珖?guó)維度而言，若公共服務(wù)供給小于8.715 3，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，會(huì)為本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來0.046 7%增益；若公共服務(wù)供給大于8.715 3，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提升0.039 1%。基于不同地區(qū)維度而言，在東部地區(qū)，若公共服務(wù)供給小于11.926 4，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，會(huì)為本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來0.019 2%增益；若公共服務(wù)供給大于11.926 4，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提升0.019 8%。在中西部地區(qū)，若公共服務(wù)供給小于4.849 5，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，會(huì)為本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來0.036 4%增益；若公共服務(wù)供給大于4.849 5，數(shù)字普惠金融每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)本地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提升0.029 8%。

由門檻回歸結(jié)果，可得出結(jié)論如下：隨著全國(guó)和中西部地區(qū)公共服務(wù)供給水平的提升，數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)也逐步增強(qiáng)。東部地區(qū)公共服務(wù)供給改革的走深向?qū)?，必然為城鄉(xiāng)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、科技創(chuàng)新和人才培養(yǎng)等方面提供有力支持。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的公共服務(wù)供給，可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，東部地區(qū)既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，政府財(cái)政收入較為寬裕，對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的資金投入相對(duì)充足，有助于加快農(nóng)村地區(qū)的開發(fā)建設(shè)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用。就中西部地區(qū)而言，公共服務(wù)供給在西部大開發(fā)與中部崛起等宏觀政策引導(dǎo)下取得一些成效，但中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，政府財(cái)政收入有限，導(dǎo)致公共服務(wù)供給投入不足。與東部地區(qū)相比，中西部地區(qū)在教育、醫(yī)療、文化等領(lǐng)域的投入相對(duì)較低，制約了西部地區(qū)公共服務(wù)供給水平的提升。在公共服務(wù)供給的起步階段，擴(kuò)大公共服務(wù)供給范疇、提升公共服務(wù)供給效能，均可推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。但隨著公共服務(wù)供給發(fā)展到某一程度，其積極影響效應(yīng)會(huì)漸趨微弱。引致這一現(xiàn)象的原因可能是，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)較為匱乏，公共服務(wù)供給存在投入不足、設(shè)施不完善、人才短缺等問題，阻滯其公共服務(wù)供給對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的進(jìn)一步助益。

七、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

本文基于2010—2022年中國(guó)30個(gè)省域面板數(shù)據(jù)，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)社會(huì)協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)人口協(xié)調(diào)以及城鄉(xiāng)空間協(xié)調(diào)5個(gè)維度構(gòu)建了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，探究數(shù)字普惠金融與公共服務(wù)供給對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的積極影響。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融可以有力推動(dòng)地區(qū)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，也可同時(shí)促進(jìn)周邊其他區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展水平的提升；公共服務(wù)供給可在數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的積極影響中衍生重要中介效應(yīng)；數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)存在區(qū)域異質(zhì)性，在中西部地區(qū)最為明顯；數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響存在門檻效應(yīng)，隨著公共服務(wù)供給水平的提高，相較于中西部地區(qū)，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響逐步擴(kuò)大。

（二）政策建議

首先，著力推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，助力數(shù)字普惠金融成為城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。數(shù)字普惠金融可顯著推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)得到有效驗(yàn)證。一方面，應(yīng)完善數(shù)字普惠金融政策體系。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管和引導(dǎo)，制定相應(yīng)的政策措施，規(guī)范數(shù)字普惠金融市場(chǎng)秩序。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的投入，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面和可得性。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)通信、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化水平，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境。

其次，有力發(fā)揮公共服務(wù)供給的積極影響，提高數(shù)字普惠金融的社會(huì)效益，推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過完善公共服務(wù)供給，可以提升數(shù)字普惠金融在城鄉(xiāng)地區(qū)的覆蓋率和可得性，進(jìn)而促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，應(yīng)強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)的公共服務(wù)供給。農(nóng)村地區(qū)公共服務(wù)供給是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)公共服務(wù)投入，提高農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，完善農(nóng)村地區(qū)的公共服務(wù)體系。例如，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)道路、電力、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和數(shù)字化水平，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境。第二，應(yīng)協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)地區(qū)的公共服務(wù)供給。政府應(yīng)推動(dòng)城鄉(xiāng)人均地方財(cái)政支出向公共服務(wù)領(lǐng)域適度傾斜，完善教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等公共服務(wù)設(shè)施，提高服務(wù)質(zhì)量、延伸覆蓋廣度。地方應(yīng)統(tǒng)籌提升城鄉(xiāng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率，使得城鄉(xiāng)人口均享有基本的醫(yī)療服務(wù)與養(yǎng)老保障，彌合地區(qū)間、城鄉(xiāng)間以及不同群體間的醫(yī)療服務(wù)差距，推動(dòng)公共服務(wù)均衡發(fā)展。第三，縮小城鄉(xiāng)中小學(xué)師生比與每萬人圖書館藏書量差距，穩(wěn)步提升城鄉(xiāng)教育水平，促進(jìn)文化交流傳承，支持科研創(chuàng)新，提高城鄉(xiāng)人口文化素養(yǎng)。在此進(jìn)程中，政府應(yīng)發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的積極效應(yīng)，為多元公共服務(wù)提供穩(wěn)定的資金來源。

最后，統(tǒng)籌兼顧全國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展空間布局，因地制宜發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的利好效應(yīng)。東部地區(qū)擁有較為豐富的科技資源和人才優(yōu)勢(shì)，可以加強(qiáng)科技創(chuàng)新和人才培養(yǎng)，提高數(shù)字普惠金融的技術(shù)水平。例如，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與高校、科研機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)合作，共同研發(fā)具有創(chuàng)新性的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，東部地區(qū)可以進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)模式，提高數(shù)字普惠金融的覆蓋率和可得性。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、移動(dòng)金融APP等方式，為農(nóng)村地區(qū)提供便捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村居民的金融需求。中西部地區(qū)則應(yīng)加大對(duì)數(shù)字普惠金融的政策扶持力度，推動(dòng)其快速發(fā)展。例如，制定稅收優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼等政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融投入。此外，還可以結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，開發(fā)符合當(dāng)?shù)靥厣臄?shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等，滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求，充分釋放區(qū)域數(shù)字普惠金融創(chuàng)新潛力，在把握后發(fā)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展彎道超車。

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［責(zé)任編輯：余 芳］