摘" 要：數字普惠金融是推進數字鄉(xiāng)村建設與鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展的重要途徑，在政策、技術、市場等多重因素驅動作用下，農村金融機構實施數字化轉型勢在必行。然而，機構轉型面臨戰(zhàn)略風險大、數字創(chuàng)新能力低、業(yè)務技術融合不深等諸多挑戰(zhàn)，嚴重制約其通過數字金融支撐農村經濟發(fā)展。因此，該文依據農村金融機構發(fā)展現狀挖掘實施數字化轉型的風險、困境與短板，探索成功實施數字化轉型的路徑，旨在為農村金融機構成功轉型推進農村產業(yè)經濟發(fā)展提供參考建議。

關鍵詞：農村金融機構；數字化轉型；數字金融；多重驅動；路徑探索

中圖分類號：F832.35" " " 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2024）12-0020-05

Abstract： Digital inclusive finance is an important way to promote the construction of digital rural areas and the high-quality development of rural economy. Driven by multiple factors such as policies， technology， and markets， it is imperative for rural financial institutions to implement digital transformation. However， institutional transformation faces many challenges such as high strategic risks， low digital innovation capabilities， and insufficient integration of business and technology， which seriously restrict its ability to support rural economic development through digital finance. Therefore， based on the current development status， this article explores the risks， difficulties， and shortcomings of implementing digital transformation， and explores the path for rural financial institutions to successfully implement digital transformation. The aim is to provide reference suggestions for rural financial institutions to successfully transform and promote the development of rural industrial economy.

Keywords： rural financial institution; digital transformation; digital finance; driven by multiple factors; path exploration

農村金融機構成功實施數字化轉型，是推進數字鄉(xiāng)村建設與鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展的重要路徑。2021年，中央一號文件《中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現代化的意見》[1]明確提出“發(fā)展農村數字普惠金融”，指出要持續(xù)深化農村金融改革，鼓勵創(chuàng)新數字金融產品支持農業(yè)發(fā)展，深化數字惠民服務。農村金融機構作為發(fā)展數字普惠金融的中堅力量，受到市場、技術等多重因素驅動作用，其改革實施數字化轉型勢在必行。隨著數字經濟與金融服務的融合，“互聯網+金融”模式與“數字金融”服務方式得到發(fā)展，農村金融機構逐步創(chuàng)新數字金融產品，用數字金融服務于鄉(xiāng)村產業(yè)經濟發(fā)展與生態(tài)宜居，推進農業(yè)農村現代化建設與鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展。然而在實施數字化轉型過程中，部分農村金融機構落后的經營理念、數字風控技術弱等問題，制約其應用數字金融服務鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的步伐。因此，如何解決農村金融機構實施數字化轉型的難題，找到適合農村發(fā)展的數字金融服務模式，成為現階段有待探索解決的問題。

1" 農村金融機構實施數字化轉型的驅動原因與作用機理

在政策、技術、發(fā)展、市場、業(yè)務“五大驅動”下，農村金融機構加快推進實施數字化轉型勢在必行。一是政策驅動，政府出臺《中華人民共和國國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》《“十四五”數字經濟發(fā)展規(guī)劃》[2]等多項政策，引導農村金融機構創(chuàng)新數字金融產品和服務，提高金融服務質效，支持鄉(xiāng)村經濟發(fā)展；二是發(fā)展驅動，農村金融機構的經營發(fā)展面臨多樣化線上融資渠道發(fā)展分流銀行業(yè)務、觸達客戶難、服務范圍局限等問題，因此亟需依托數字科技拓展線上服務渠道以謀求可持續(xù)發(fā)展；三是市場驅動，隨著數字經濟的高速發(fā)展與農村地區(qū)移動互聯的普及完善，農村地區(qū)數字資源的可得性大幅提升，使用移動平臺交易的次數大幅增長，催生了農村地區(qū)對線上金融服務的需求；四是業(yè)務驅動，農村地區(qū)金融服務對象分散，金融機構難以服務地域邊緣客戶，且“上門服務”或“駐點服務”金融業(yè)務內容不全，亟需通過創(chuàng)新數字金融工具及產品應用于多樣化的金融服務場景，提高金融服務質效，降低金融機構的運營成本；五是技術驅動，數字經濟快速發(fā)展促進了技術與金融場景、科技與金融業(yè)務的深度融合，技術驅動金融服務和產品創(chuàng)新，突破了農村金融服務地域、空間上的限制，能夠提升農村金融服務質效，增強金融服務實體經濟能力。

農村金融機構通過實施數字化轉型成為數字科技金融機構，創(chuàng)新研發(fā)數字金融產品支持農村產業(yè)經濟發(fā)展。一是數字信貸為“三農”及小微企業(yè)提供融資通道，解決鄉(xiāng)村金融資源供給不足問題，支持休閑農業(yè)、種養(yǎng)殖、食品加工等農村產業(yè)發(fā)展；二是數字金融支持農業(yè)技術創(chuàng)新，實現農業(yè)現代化，延伸農村產業(yè)鏈供應鏈，促進農村產業(yè)經濟高質量發(fā)展；三是數字金融的支付服務、保險服務、理財服務等功能，為農村生活消費、資產增值保值帶來便捷，降低農村經營風險，促進農村產業(yè)經濟高效可持續(xù)發(fā)展；四是金融服務采用數字化運營模式，搭建突破地域限制的數字金融平臺與產品，農村地區(qū)對金融服務的可獲得性增強，有利于金融資源向農村下沉，促進農村產業(yè)經濟發(fā)展。

2" 農村金融機構實施數字化轉型的現狀

目前，農村金融機構積極探索以數字化轉型推動金融服務發(fā)展，將金融科技與金融服務不斷融合創(chuàng)新，改進金融業(yè)務流程，拓寬金融機構的服務供給能力。

2.1" 農村金融機構數字化轉型基礎

農村地區(qū)互聯網設施持續(xù)完善，智能手機在農村的逐漸普及使用，有利提升了農村地區(qū)數字資源的可得性，為農村金融機構實行數字化金融服務提供良好的基礎。截至2022年，我國已實現“縣縣通5G，村村通寬帶”[3]，農村互聯網普及率達60%以上（如圖1所示），手機網絡使用率達70%以上，農村線上化生活習慣正在逐步養(yǎng)成，移動互聯跨越了地理障礙，為農村地區(qū)獲得數字化金融服務奠定了基礎。此外，數字技術的發(fā)展促使農村地區(qū)產品交易渠道向線上發(fā)展，農村網絡交易呈遞增發(fā)展趨勢，進一步推動了農業(yè)產業(yè)的數字化轉型升級，以實現農村產業(yè)經濟增長。近幾年農村網絡交易零售額逐年快速增長，2022年農村網絡零售額2.17萬億元（如圖2所示），同比增長3.6%，其中農產品網絡零售額0.53萬億元，同比增長9.2%，增幅明顯。

2.2" 農村金融機構數字化轉型實施現狀

數字經濟與數字技術快速發(fā)展背景下，農村金融機構將科技與金融不斷融合創(chuàng)新，改進金融業(yè)務流程，拓寬金融服務邊界與供給能力，形成五類常見做法：一是智能網點改造[4]，依托智能設備實施業(yè)務線上處理，提升網點數字化運營能力與客戶服務體驗；二是拓展移動互聯渠道，利用移動支付等技術拓展手機銀行、微信銀行等通道，打破物理網點限制，擴大服務范圍；三是開發(fā)數字金融產品與創(chuàng)新授信模式，采用整村授信[5]的方式向農戶提供無抵押和擔保的金融授信服務，依托數字金融產品為農戶提供融資服務；四是農村金融機構與第三方經營者合作，實現金融與繳費、醫(yī)療等其他服務融合，打造農村金融服務生態(tài)圈；五是銀政企合作，農村三資監(jiān)管平臺等外部信息平臺由三方合作共建，形成銀政企業(yè)務合作、信息共享的模式，實現對農村集體三資業(yè)務的管理、風控和監(jiān)督[6]。

2.3" 農村金融機構創(chuàng)新數字金融產品現狀

農行、農發(fā)行、農信社、村鎮(zhèn)銀行及農商行等農村金融機構，結合我國“三農”發(fā)展情況，將數字科技與金融服務結合，創(chuàng)新研發(fā)數字金融服務平臺與產品（表1），依托線下金融服務網點布局優(yōu)勢，在農村地區(qū)推廣應用，為農戶提供操作更簡便、審批更快捷的普惠金融服務，解決小微融資難題，拓寬了農村發(fā)展的資金渠道，更好地服務于農村經濟實體。其中，農行線下依托金融服務網點，線上依托手機銀行APP，向農戶推廣應用“惠農e貸”[7]，截至2022年貸款余額達7 477億元，累計服務1 500多萬農戶，其農村集體“三資”管理平臺已在1 488個縣上線，覆蓋14.8萬個行政村。然而，大多數字金融產品為信用貸款產品，授信額度較低，通常信用額度區(qū)間為2～5萬元，不能完全滿足農村經營主體的融資需求，未能根除農村融資難的問題。

3" 農村金融機構實施數字化轉型的障礙

隨著數字經濟的快速發(fā)展與農村互聯網基礎設施日益完善，農村金融機構具備實施數字化轉型的優(yōu)勢條件，但機遇與挑戰(zhàn)并存，要成功實施數字化轉型還需應對諸多挑戰(zhàn)。

農村金融機構從傳統(tǒng)運營模式向數字化轉型仍面臨諸多風險。第一，存在戰(zhàn)略轉型風險，轉型過程中機構需長期投入大量資金用于數字流程、平臺、產品與技術的研發(fā)，同時還需變革組織結構、更新管理機制進行全面配合，轉型一旦失敗機構面臨較大資金虧損風險；第二，存在排斥轉型風險，分支機構管理者大多從傳統(tǒng)金融業(yè)務走上管理崗位，缺乏數字運營經驗，且在數字金融產品擠壓傳統(tǒng)業(yè)務空間的情形下，易產生排斥數字化轉型的現象；第三，存在經營管理風險，管理者的傳統(tǒng)經營理念根深蒂固，經營思維與管理體制難徹底轉變，甚至將數字化轉型理解為照搬傳統(tǒng)金融業(yè)務至線上銷售，認知理念上的障礙可能將數字化轉型推向錯誤的實施軌道。此外，更重要的是數字金融風險難控，尤其對于缺乏數字運營經驗、數據不全、數據失真等情況的農村金融機構，可能將面臨許多未知風險，如特殊客戶的征信風險、數據造假風險、數據監(jiān)管風險等[8]，數字風控的完善任重道遠。

農村金融機構實施數字化轉型也面臨諸多困境。一是城市金融機構聚焦“三農”與小微而下沉渠道，利用資金、人才和技術優(yōu)勢與農村金融機構競爭“農村地盤”；二是農村居民大多為留守老人與兒童，服務受眾對數字金融產品接受程度普遍較低；三是農村金融機構經營范圍受限，根據《地方金融監(jiān)督管理條例》，地方金融組織應當服務本地，原則上不得跨省開展業(yè)務；四是農村金融機構科技投入較少，產品競爭力較弱，與大型科技公司相比議價能力較弱；五是農村數字設施落后于城市，農戶信用信息缺乏、收集困難，容易產生數據孤島，制約金融科技推廣；六是兼通數字化技術與金融知識的復合型人才缺乏，農村金融機構在科技投入上相對較少，難吸引數字化轉型人才；七是數字經濟與金融服務普遍融合度不高，農村產業(yè)鏈數字化發(fā)展要求金融機構提供配套的數字化金融服務，數字與金融高度融合才能滿足產業(yè)鏈對數字金融服務的高訴求。

農村金融機構在自身數字化發(fā)展與服務農村產業(yè)經濟過程中短板顯著。首先，數字金融服務與農村經濟發(fā)展缺乏協(xié)同，許多機構通過引進科技團隊或購買技術服務來改造傳統(tǒng)業(yè)務實現數字化，引進技術人員對農村場景缺乏認知，所設計數字產品偏離農村實際金融需求，產生農村需要的金融服務功能沒有、研發(fā)的服務功能農村不需要等現象，導致平臺或產品的農村適用性差、功能不全，服務于農村經濟發(fā)展效果不佳。然后，數字應用與創(chuàng)新能力不強，在資金、人才、數據和技術等多重資源約束下，農村金融機構多采取局部數字化過渡實現全面數字化，這種方式并不能實現機構的全面變革，機構內部對數字金融平臺或產品從設計、研發(fā)、推廣、應用及風控的全流程協(xié)調性較差，導致數字技術應用難度較大。其次，數字金融功能不全且運營專業(yè)化程度低，機構僅圍繞小額信貸、存款理財、金融支付等開展數字金融服務，不足以滿足農村需求，對生活繳費、鄉(xiāng)村治理、旅游服務和農業(yè)灌溉收割等多領域未覆蓋數字金融服務。最后，數字金融服務在農村地區(qū)覆蓋不廣不深，金融功能完整、數字化運營能力相對較強的金融分支機構主要布局縣鄉(xiāng)區(qū)域，覆蓋面較為廣泛且深入農村的惠農服務站點卻金融功能不全、數字化運營能力弱。

4" 農村金融機構實施數字化轉型的路徑探索

為應對戰(zhàn)略轉型及經營管理風險，在困境中突破數字金融與農村經濟不協(xié)同、數字應用創(chuàng)新能力不強等障礙，應從體制改革、技術升級、業(yè)務融合等維度探索農村金融機構實施數字化轉型的實現路徑，以推進農業(yè)農村現代化建設與鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展。

4.1" 實施金融機構體制改革，強化數字金融頂層設計

農村金融機構的數字化轉型不等同于簡單的渠道數字化、產品數字化與流程數字化，而是由傳統(tǒng)業(yè)務轉向數字技術驅動金融業(yè)務發(fā)展的模式轉型，應根據公司架構與職能定位，因地制宜推進實施機構體制改革。機構決策者需樹立正確的認知理念，通過建立內部轉型治理架構，完善數字轉型相關規(guī)章制度與激勵機制，激發(fā)數字化轉型的內生動力，促進機構有效實施轉型。此外，還需強化數字金融的頂層設計與總體規(guī)劃，依據機構自身基礎條件制定適合的數字化轉型策略，建立扁平化組織結構，革新職能團隊與創(chuàng)新團隊管理模式，以業(yè)務流程整合為導向，形成一套由數據驅動的金融業(yè)務流程閉環(huán)，為成功實施數字化轉型指引正確方向。

4.2" 實現人才技術全面升級，增強數字金融創(chuàng)新能力

農村金融機構融資支持農村信息化基礎設施升級改造，并注入資金引進培育數字人才與技術，以加快發(fā)展核心數字金融技術，推進數字金融創(chuàng)新能力增強。一方面，引進與培育技術業(yè)務雙能型人才，補齊數字金融創(chuàng)新人才短板。只有“懂業(yè)務的技術人”才能研發(fā)出接地氣的產品，因此數字金融創(chuàng)新要求相關人員兼具業(yè)務管理與科技研發(fā)雙重屬性，對于引進的數字人才需通過業(yè)務輪崗、項目參與、農村調研等方式加強對業(yè)務能力的培養(yǎng)，而對于金融業(yè)務管理骨干可通過選送金融科創(chuàng)型公司、數字技術培訓機構學習培訓以提升其數字技能。另一方面，引進先進數字技術，增強數字產品研發(fā)能力。例如，通過加大引進生物識別、電子驗印、影像存儲等技術，創(chuàng)新研發(fā)智能廳堂、智能柜員機等自助服務產品；通過引進大數據、人工智能技術，創(chuàng)新開發(fā)數字金融產品、大數據風控與風險預警系統(tǒng)、智能客服等產品和功能，增強農村數字金融服務能力。

4.3" 加速技術業(yè)務深度融合，促進金融農業(yè)協(xié)同發(fā)展

農村金融機構應加速數字技術與金融業(yè)務的深度融合，形成多元化、多層次、綜合性的金融服務體系。一是應用大數據、區(qū)塊鏈等數字技術進行金融業(yè)務數據治理，形成一套“質量優(yōu)良、口徑統(tǒng)一、管理便利”的數據資源庫，以便提取農村長尾客戶需求，有效優(yōu)化服務流程，促進金融服務成本降低與效率提升；二是數字技術與存款、貸款、支付、保險等多樣化金融業(yè)務場景深度融合，創(chuàng)新數字金融產品或平臺，豐富服務內容，滿足農村受眾生產經營、理財、自助授信等多場景金融服務需求；三是數字技術與內部控制進行融合，對復雜的金融業(yè)務流程與內部控制系統(tǒng)，通過建設數字化控制模型重塑金融業(yè)務流程，進一步簡化流程提高效率，并線上化監(jiān)控金融風險。

農村金融機構應加速數字金融服務與農業(yè)產業(yè)的深度融合，促進金融服務與農業(yè)產業(yè)協(xié)同發(fā)展。一方面，農村金融機構與產業(yè)鏈主體企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關系，圍繞主體企業(yè)供應鏈金融服務需求，定制數字金融服務產品，促進數字金融服務與農業(yè)產業(yè)鏈主體企業(yè)協(xié)同，進一步提高農業(yè)產業(yè)鏈供應鏈運行效率。另一方面，農村金融機構與農業(yè)產業(yè)鏈主體企業(yè)圍繞農業(yè)生產經營場景，利用大數據、互聯網等技術進行數據整合治理，共建數字化金融服務平臺共享數據，促進數字金融服務與農業(yè)生產經營協(xié)同，如圖3所示，數字金融依托共享客戶數據實施定制化服務及風險控制，而農業(yè)產業(yè)鏈主體企業(yè)依托開放平臺的金融服務實施規(guī)?；a、物流及銷售等產業(yè)運營。

4.4" 疊加服務場景高頻交互，優(yōu)化數字金融服務質效

農村金融機構面向農村地區(qū)用戶，普遍對數字產品接受程度較低，因此數字金融服務質量與效果較差。對機構研發(fā)的數字金融服務平臺或產品進行優(yōu)化，一方面需疊加線上化農村生活服務場景，如生活繳費、購物、消費券、社區(qū)服務等，優(yōu)化數字平臺服務內容與質量的同時，增加農村客戶對數字化金融服務平臺的使用頻次，進而向低頻交互的金融服務場景引流；另一方面需疊加產供銷一體化的綜合金融服務，同時解決農村生產經營融資、銷售支付結算等多樣化高頻需求，服務于農業(yè)產業(yè)鏈多個主體，促進用戶間相互引流、提高交互頻次，進而提高數字金融服務效率。

此外，農村金融機構還需優(yōu)化其數字化運營能力，以提高數字金融服務質效。一方面，應用數字技術實現客戶分層管理、標簽化管理及可視化管理，建立以客戶為中心的運營管理機制，圍繞農村客戶群體的金融服務場景進行運營控制。另一方面，創(chuàng)新數字化客戶運營工具并提高客戶經理的數字化服務能力，如創(chuàng)新遠程激活、云柜員、催收機器人等，為客戶提供多樣化服務方式，優(yōu)化數字金融服務質量，并提高其營銷產能與運營管理效率。

4.5" 改進數字產品控制模型，數據驅動金融安全應用

農村金融機構運用數字技術優(yōu)化數字金融風控模型，改進授信評價流程，實施風險動態(tài)預警監(jiān)管，維穩(wěn)數字金融服務安全應用推廣。一是利用大數據、互聯網等技術實時抓取客戶交易數據與信用數據進行動態(tài)處理，規(guī)避一次授信、階段授信存在的未來履約風險問題；二是運用人工智能、建模等技術優(yōu)化授信風險控制模型，如決策模型、信用模型、貸前反欺詐模型、貸中額度模型和貸后預警模型等模型，動態(tài)監(jiān)管貸前、貸中、貸后全流程風險，提升風險防控效率和水平；三是利用區(qū)塊鏈、大數據等數字技術替代人工核查，針對客戶征信異常、資金變動異常、交易異常等風險情況，增強通過動態(tài)數據研判風險能力，實時排查客戶經理及客戶交易情況可能存在的金融風險，并及時采取應對策略。

5" 結束語

數字經濟推進鄉(xiāng)村高質量發(fā)展背景下，農村金融機構成功實施數字化轉型十分關鍵。在政策、技術、發(fā)展、市場與業(yè)務多方面驅動轉型的情形下，農村金融機構依據其發(fā)展現狀挖掘實施數字化轉型的風險、困境與短板，探索成功實施數字化轉型的路徑，對其服務于農村經濟發(fā)展具有重要影響。因此，農村金融機構應順應數字時代發(fā)展趨勢，注重引進先進管理理念、雙能型人才以及數字化技術，改進傳統(tǒng)金融產品與控制流程，實現數字技術與金融業(yè)務的跨界融合、數字金融與服務場景的深度融合，提升數字金融服務能力與質效水平，促進農村金融機構可持續(xù)高質量發(fā)展，進而推進農村經濟高質量發(fā)展。

參考文獻：

[1] 中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現代化的意見[J].中國畜牧業(yè)，2021（5）：22-27.

[2] 肖宏偉.“十四五”規(guī)劃綱要主要指標進展評估及展望[J].經濟縱橫，2023（7）：27-33.

[3] 王樂.我國信息基礎設施能力實現歷史性躍升[N].人民郵電，2022-08-29（001）.

[4] 茅有櫪，陳凌，邱勤章，等.中小商業(yè)銀行智慧網點建設實踐[Z].廈門國際銀行股份有限公司，2020.

[5] 王元.農村商業(yè)銀行“整村授信”業(yè)務效能提升策略研究——以安徽某農村商業(yè)銀行為例[J].科技經濟市場，2023（12）：56-58.

[6] 朱太輝，張彧通.農村中小銀行數字化轉型賦能鄉(xiāng)村振興研究——兼論“雙鏈聯動”模式創(chuàng)新[J].南方金融，2022（4）：55-69.

[7] 李良杰.淺談農行“惠農e通”助力“三農”服務[J].現代金融，2019（6）：40-42.

[8] 石光乾.金融科技驅動數智化金融監(jiān)管轉型：邏輯理路與規(guī)則體系[J].金融與經濟，2023（9）：17-25，37.

基金項目：2023年度河南省社科聯調研課題項目（SKL-2023-2472）；2023年度信陽市哲學社會科學規(guī)劃項目調研課題項目（2023JJ034）

第一作者簡介：石洋洋（1991-），女，碩士，助教。研究方向為農業(yè)經濟，供應鏈與物流管理。