［摘 要］隨著信息技術的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新的金融服務模式，在全球范圍內(nèi)得到了迅速推廣，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，其對農(nóng)戶增收的潛力日益受到重視。本文旨在探討數(shù)字普惠金融如何通過提高金融服務的可得性、降低融資成本、促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展以及增強農(nóng)戶的金融知識與風險管理能力，從而有效促進農(nóng)戶增收。數(shù)字普惠金融通過技術創(chuàng)新和產(chǎn)品服務優(yōu)化，能夠有效解決農(nóng)村金融服務的“最后一公里”問題，提高農(nóng)戶的金融參與度和經(jīng)濟活動效率。本文旨在為推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展提供理論支持和實踐建議。

［關鍵詞］數(shù)字普惠金融；農(nóng)戶增收；農(nóng)村發(fā)展；金融服務；金融創(chuàng)新

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.028

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）23-0091-04

0 " " 引 言

在全球化和信息化時代背景下，普惠金融作為促進社會公平和經(jīng)濟發(fā)展的重要工具，已經(jīng)成為國際金融領域關注的焦點。農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟的主要參與者，其收入水平直接關系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的生活水平。然而，由于信息不對稱、地理位置偏遠和金融服務不足的問題，農(nóng)戶往往難以獲得必要的金融支持，從而制約了他們的生產(chǎn)能力和收入增長。

1 " " 數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶增收的理論聯(lián)系

1.1 " 數(shù)字普惠金融的定義特征

數(shù)字普惠金融，是指運用現(xiàn)代信息技術，特別是互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術，向廣大用戶提供便捷、低成本的金融服務。這種金融服務模式旨在通過技術創(chuàng)新，降低金融服務的門檻，擴大金融服務的覆蓋面，提高金融服務的效率和可持續(xù)性，從而實現(xiàn)金融的普惠性。數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字渠道，能夠跨越地理限制，為偏遠地區(qū)和低收入群體提供金融服務。利用數(shù)字技術，減少了傳統(tǒng)金融服務中的人力和物力網(wǎng)點成本，使得金融服務更加經(jīng)濟高效。通過大數(shù)據(jù)分析，數(shù)字普惠金融能夠提供更加個性化的金融產(chǎn)品和服務，滿足不同用戶的特定需求。運用先進的風險評估模型和信用評分系統(tǒng)，數(shù)字普惠金融能夠更加準確地識別和管理風險，提高信貸的安全性[1]。

1.2 " 數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在全球范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展，特別是在發(fā)展中國家，數(shù)字普惠金融被視為解決金融服務不足的關鍵途徑。在農(nóng)業(yè)領域，數(shù)字普惠金融通過提供便捷的支付、信貸、保險等服務，幫助農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件、擴大經(jīng)營規(guī)模、增加收入。目前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務，以滿足農(nóng)戶的多樣化需求。許多國家政府出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構發(fā)展數(shù)字普惠金融，積極提供稅收優(yōu)惠、資金支持、監(jiān)管沙箱。金融機構與科技公司、電商平臺、農(nóng)業(yè)企業(yè)等跨界合作，共同開發(fā)適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補。隨著數(shù)字技術的普及和教育水平的提高，農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的認知和接受度逐漸增強，愿意嘗試并使用新的金融產(chǎn)品。

2 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的作用機制

2.1 " 提高金融服務可得性

傳統(tǒng)金融服務往往受限于物理網(wǎng)點的分布，導致農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠山區(qū)的農(nóng)戶難以獲得金融服務。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術，打破了地理限制，使得農(nóng)戶無論身處何地都能享受到金融服務。例如，通過移動支付應用，農(nóng)戶可以輕松進行交易和結算，無須前往銀行或金融機構。這種便捷性不僅提高了農(nóng)戶的金融參與度，也為他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供了資金支持，從而增加了收入來源[2]。

2.2 " 降低融資成本與風險

農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融體系中往往面臨較高的融資成本，包括利息、擔保費用以及煩瑣的申請流程。數(shù)字普惠金融通過簡化流程、減少中間環(huán)節(jié)，降低了農(nóng)戶的融資成本。同時，利用大數(shù)據(jù)分析和信用評分模型，金融機構能夠更準確地評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，從而降低違約風險，使得農(nóng)戶更容易獲得貸款。此外，數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了多樣化的金融產(chǎn)品，如小額信貸、保險和投資服務，能夠幫助農(nóng)戶有效分散風險，提高資金使用效率。

2.3 " 促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展

數(shù)字普惠金融為農(nóng)戶提供了創(chuàng)業(yè)所需的資金支持，鼓勵他們開展新的農(nóng)業(yè)項目或擴大現(xiàn)有業(yè)務。通過在線平臺，農(nóng)戶可以接觸到更廣泛的市場信息，了解市場需求，從而做出更明智的生產(chǎn)決策。此外，數(shù)字普惠金融還通過提供電子商務服務，幫助農(nóng)戶將產(chǎn)品直接銷售給消費者，拓寬銷售渠道，提高產(chǎn)品附加值。

2.4 " 強化農(nóng)戶的金融知識與風險管理

數(shù)字普惠金融服務提供商通常會提供金融教育和培訓，幫助農(nóng)戶提高金融素養(yǎng)，理解金融產(chǎn)品和服務。這使得農(nóng)戶能夠更好地管理自己的財務，做出合理的投資和消費決策。同時，數(shù)字普惠金融還為農(nóng)戶提供了風險管理工具，如保險產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶應對自然災害、市場價格波動等風險，保障其收入穩(wěn)定[3]。

2.5 " 促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與社會進步

數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅直接提高了農(nóng)戶的收入，還間接推動了農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。通過支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，數(shù)字普惠金融有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)產(chǎn)品的多樣化和質(zhì)量提升。此外，數(shù)字普惠金融還通過提供教育貸款、醫(yī)療貸款等，改善了農(nóng)戶的生活條件，提高了他們的生活質(zhì)量，從而為農(nóng)村社會的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎。

3 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的影響分析

3.1 " 加強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設是數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提。通過提升網(wǎng)絡覆蓋率、改善通信質(zhì)量、增加金融服務點等措施，可以確保農(nóng)戶能夠接入數(shù)字金融服務。例如，通過建立村級金融服務站或推廣移動金融服務，農(nóng)戶可以更方便地進行金融交易，獲取貸款、保險和支付服務。這不僅提高了金融服務的可及性，也為農(nóng)戶提供了更多的經(jīng)濟活動機會，從而有助于其增加收入。

3.2 " 優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務

為了更好地服務于農(nóng)戶，金融機構需要設計和提供適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，包括提供小額信貸、農(nóng)業(yè)保險、儲蓄產(chǎn)品以及制訂與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的金融解決方案。通過這些定制化的金融產(chǎn)品和服務，農(nóng)戶可以更好地管理資金，降低生產(chǎn)風險，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從而增加收入。同時，金融機構還可以利用數(shù)字技術提供更加個性化的服務，如基于農(nóng)戶信用記錄的信貸額度調(diào)整、基于市場數(shù)據(jù)的價格保險等[4]。

3.3 " 提升農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)

農(nóng)戶對數(shù)字金融的認知和使用能力直接影響數(shù)字普惠金融的效果。因此，提升農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)至關重要。這可以通過教育和培訓項目實現(xiàn)，利用在線教育資源，如金融教育網(wǎng)站、移動應用程序和社交媒體平臺，為農(nóng)戶提供便捷的學習途徑；開展互動式金融教育活動，如模擬交易游戲、金融知識競賽，以游戲化的方式提高農(nóng)戶的學習興趣和參與度。農(nóng)戶可以在輕松愉快的氛圍中提高自己的金融素養(yǎng)。加強農(nóng)村地區(qū)的基礎教育，特別是在計算機和互聯(lián)網(wǎng)應用方面，應為農(nóng)戶提供必要的技術支持。

3.4 " 完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

健全的監(jiān)管體系對于確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展至關重要。監(jiān)管機構需要制定合理的政策和規(guī)則，保護消費者權益，防止金融欺詐，同時鼓勵創(chuàng)新競爭。例如，可以設立專門的監(jiān)管沙箱，允許金融機構在一定條件下測試新的金融產(chǎn)品和服務。此外，監(jiān)管機構還需要加強對農(nóng)戶的保護，確保他們在使用數(shù)字金融服務時的權益不受侵害。

數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的影響是多方面的，涉及基礎設施建設、金融產(chǎn)品優(yōu)化、金融素養(yǎng)提升以及監(jiān)管體系完善等多個方面。數(shù)字普惠金融可以有效地促進農(nóng)戶利用數(shù)字金融服務，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低經(jīng)營風險，最終實現(xiàn)增收目標。

4 " " 數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收的政策建議

4.1 " 鼓勵科技創(chuàng)新，促進普惠金融與數(shù)字技術相融合

科技創(chuàng)新是推動普惠金融發(fā)展的關鍵動力。通過將數(shù)字技術與金融服務相結合，可以極大地提高金融服務的效率和覆蓋范圍。為了鼓勵科技創(chuàng)新，政府和金融機構應加大對金融科技研發(fā)的投入，支持金融科技初創(chuàng)企業(yè)，同時建立健全的知識產(chǎn)權保護機制，激勵更多的科技創(chuàng)新活動?？萍紕?chuàng)新在普惠金融領域的融合應用，不僅能夠提升金融服務的效率，還能夠擴大金融服務的覆蓋面，使得更多傳統(tǒng)金融服務難以觸及的群體，如小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民，能夠享受到便捷、低成本的金融服務。數(shù)字技術的運用，已經(jīng)在很大程度上改變了金融服務的提供方式，使得金融服務更加個性化、智能化。金融機構也需要不斷加強自身的技術能力，通過與科技公司合作或自主研發(fā)，提升其服務水平。

4.2 " 加強農(nóng)村基礎設施建設，解決金融服務“最后一公里”難題

加強農(nóng)村基礎設施建設是解決金融服務“最后一公里”難題的關鍵。這不僅涉及通信網(wǎng)絡的覆蓋，還包括金融服務點的布局和物流配送體系的完善。政府和金融機構應共同努力，通過以下措施來提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務水平。第一，政府應加大投資力度，改善農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡設施，確保寬帶互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的廣泛覆蓋。這將為金融服務的數(shù)字化提供技術支持，使得農(nóng)戶能夠通過智能手機等移動設備輕松訪問金融服務。第二，建立村級金融服務站，這些服務站可以提供基礎的金融交易服務，同時也可以作為金融知識普及和金融產(chǎn)品推廣的場所。服務站的建立應考慮農(nóng)村居民的實際需求，確保服務的便捷性和實用性。第三，與電商平臺的合作也是解決金融服務“最后一公里”難題的有效途徑。通過將金融服務與電商服務相結合，農(nóng)戶不僅可以享受到便捷的購物體驗，還可以通過電商平臺獲得信貸、保險等金融服務。第四，物流配送體系的完善也是提升農(nóng)村金融服務可得性的重要環(huán)節(jié)。

4.3 " 積極引導金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務可得性

積極引導金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于提高農(nóng)村金融服務的可得性至關重要。金融機構需要深入了解農(nóng)村市場的特殊性，設計出既符合農(nóng)戶需求又具有競爭力的金融產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，開發(fā)相應的保險產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險、價格保險等，以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。為了提高金融服務的普及率，金融機構可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，推廣移動支付和在線金融服務。簡化操作流程，降低使用門檻，使得農(nóng)戶即使在偏遠地區(qū)也能輕松享受到金融服務。通過在線平臺提供金融教育和咨詢服務，幫助農(nóng)戶提升金融素養(yǎng)，更好地理解和選擇適合自己的金融產(chǎn)品。金融機構還可以探索與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，提供供應鏈金融服務。通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，為農(nóng)戶提供從種植、養(yǎng)殖到銷售的全鏈條金融支持，降低農(nóng)戶的融資成本，提高資金使用效率。

4.4 " 提高農(nóng)民的基礎教育水平，扶貧的同時亦要“扶智”

提高農(nóng)民的基礎教育水平，特別是金融知識的普及，對于扶貧工作具有深遠的意義。教育不僅能夠提供知識和技能，還能夠改變?nèi)藗兊挠^念和行為方式，從而實現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。在扶貧的同時亦要注重“扶智”，可以幫助農(nóng)戶更好地理解和利用金融工具，提高他們的自我發(fā)展能力。政府可以通過制定相關政策，鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)開展金融教育。例如，將金融知識納入農(nóng)村中小學的教育課程，讓青少年從小接觸和學習金融基礎知識。同時，組織專門的金融知識講座和培訓班，針對成年人特別是農(nóng)戶，為其提供實用的金融知識教育，例如，如何管理家庭財務、如何選擇合適的金融產(chǎn)品和服務等。此外，利用現(xiàn)代信息技術手段，如移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體和在線教育平臺，可以更廣泛地傳播金融知識。通過這些渠道，農(nóng)戶可以隨時隨地學習金融知識，提高金融素養(yǎng)。通過提供創(chuàng)業(yè)培訓、市場分析和風險管理等課程，幫助農(nóng)戶掌握創(chuàng)業(yè)所需的知識和技能，鼓勵他們開展家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等多種形式的經(jīng)濟活動。

5 " " 結 論

總體來說，數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務模式，通過提高金融服務的可得性、降低融資成本、促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)與市場拓展、增強農(nóng)戶的金融知識與風險管理能力，為農(nóng)戶增收提供了強有力的支持。要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的潛力，還需解決一系列問題，只有解決了這些問題，才能有效保護農(nóng)戶的權益，確保金融安全。

主要參考文獻

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［3］張兵，李娜. 數(shù)字普惠金融、非農(nóng)就業(yè)與農(nóng)戶增收：基于中介效應模型的實證分析［J］. 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2022，43（2）： 249-260.

［4］劉自強，張?zhí)? 數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響及其空間溢出效應［J］. 當代經(jīng)濟研究，2021（12）：93-102.