［摘 要］隨著數(shù)字科技的發(fā)展與應用，金融服務逐漸從傳統(tǒng)模式轉向普惠性的在線交易模式。為利用數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經濟高質量發(fā)展，本文首先結合相關資料分析了數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了數(shù)字普惠金融對經濟高質量發(fā)展的作用機制。并從數(shù)字普惠金融的角度出發(fā)，提出了依托數(shù)字普惠金融促進區(qū)域經濟高質量發(fā)展的建議，實現(xiàn)了數(shù)字普惠金融對區(qū)域經濟高質量發(fā)展的有效賦能，以期為相關人員提供實踐參考。

［關鍵詞］數(shù)字普惠金融；區(qū)域經濟；高質量發(fā)展

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.029

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）23-0094-04

0 " " 引 言

隨著數(shù)字科技的飛速發(fā)展，金融服務已經逐漸從傳統(tǒng)的線下交易模式轉變?yōu)楝F(xiàn)代化、智能化的在線交易模式，其中數(shù)字普惠金融以其新穎的業(yè)態(tài)、高效的運營模式，在全國范圍內受到廣泛的關注。但如何利用數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經濟高質量發(fā)展，并兼顧其公平性、可持續(xù)性問題，對于相關部門、金融機構乃至社會各界人士來說均具有重要意義。區(qū)域經濟作為國家經濟中不可分割的組成部分，對于整個國民經濟健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。如何通過數(shù)字普惠金融實現(xiàn)有效的資源配置，提升金融服務水平，滿足多樣化、個性化、便捷化的金融需求，是當前面臨的一大挑戰(zhàn)。因此，本文旨在探討如何依托數(shù)字普惠金融促進區(qū)域高質量發(fā)展，以滿足人們日益增長的金融需求。

1 " " 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

根據(jù)《數(shù)字金融藍皮書：中國數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報告（2023）》，隨著金融科技的快速發(fā)展和普及，數(shù)字普惠金融在全球范圍內呈現(xiàn)顯著增長的態(tài)勢。從專利申請數(shù)量分析，2018年初至2022年末，全球共計50余個國家和地區(qū)申請了19萬項相關的專利，這一數(shù)據(jù)反映了各國對于金融科技創(chuàng)新的重視程度。其中，我國提交10.7萬項，美國提交3.71萬項，日本提交0.776 8萬項。尤其是我國，其專利申請中的多數(shù)專利類別為大數(shù)據(jù)和云計算技術相關專利，且專利申請數(shù)量增速遠大于其他國家，顯示出我國在金融科技領域的技術水平處于世界前列。

隨著數(shù)字人民幣的支付功能被包括支付寶和微信在內的多個應用程序所采納，其使用頻率在各種現(xiàn)實場合中迅速提升。截至2022年第三季度末，試點區(qū)域內數(shù)字人民幣的交易次數(shù)已累計達數(shù)億次，涉及的金額達數(shù)百億，目前超過500萬家商戶已支持數(shù)字人民幣，其中2022年冬季奧林匹克運動會也成為數(shù)字人民幣應用的一個關鍵推手。在產業(yè)鏈金融服務領域，我國金融機構正利用云計算、數(shù)據(jù)分析和光學字符識別（OCR）等技術手段，還原和分析產業(yè)鏈中各企業(yè)的交易關系來審視企業(yè)的經營狀況，并據(jù)此提供金融服務，此方法對于緩解中小企業(yè)的融資難題起到了積極作用。就農業(yè)金融服務而言，數(shù)字化普惠金融的發(fā)展聚焦于農村地區(qū)，金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)和云技術為“三農”（農村、農業(yè)、農民）提供了多樣化的金融服務。這些金融服務通過減少信息不對稱和降低融資門檻等措施，有效解決了農村融資難、融資貴、融資慢的問題，并支持農業(yè)產業(yè)鏈的整合與數(shù)字化升級。最后，對于代表著高科技的“專精特新”企業(yè)來說，科技金融領域正在通過金融科技的創(chuàng)新和服務機制的改進，為這些企業(yè)提供全周期的金融服務，以此降低這些科創(chuàng)小型企業(yè)在融資方面遇到的難度，并降低其融資成本。

2 " " 數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經濟高質量發(fā)展的作用機制

2.1 " 促進經濟高質量發(fā)展

數(shù)字普惠金融作為連接科技與金融的重要橋梁，在賦能區(qū)域經濟高質量發(fā)展中通過提供全面、便捷的金融服務，可有效促進資源的合理分配，激發(fā)市場活力，推動經濟高質量發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過提高金融服務覆蓋率和可及性，為區(qū)域經濟注入新的活力，傳統(tǒng)金融服務由于受成本和地理位置限制，難以做到面向所有人群和區(qū)域提供服務，但數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術，打破了這一限制，可以實現(xiàn)更廣泛的用戶覆蓋，包括那些曾被傳統(tǒng)銀行體系忽視的小微企業(yè)、農村地區(qū)以及低收入群體，此種廣泛覆蓋不僅有助于減少因金融服務不平等而產生的社會問題，還能為更多的經濟主體提供金融支持，從而促進整個區(qū)域經濟的均衡發(fā)展[1]。

數(shù)字普惠金融還可以促進資金效率的提升。在傳統(tǒng)金融體系中，由于對借款人信用評估的限制，許多潛在的創(chuàng)新和發(fā)展機會沒有得到充足的資金支持。相比較之下，數(shù)字普惠金融應用大數(shù)據(jù)分析等技術手段進行信用評估，可更加精準地識別借款者的還款能力和意愿，降低信貸風險，而且線上化操作提高了交易效率和資金流轉速度，此種資金使用效率的顯著提升有助于優(yōu)化資源配置，推動資本更多流向具有高增長潛力的領域和項目，進而促進經濟結構優(yōu)化升級和高質量發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融還有助于增強金融系統(tǒng)自身的穩(wěn)健性，其依托技術手段如分布式賬本、加密技術等保障交易安全，并采用云計算等技術實現(xiàn)靈活擴展金融服務能力，不僅能夠應對日益復雜多變的市場需求，還能提升抵御風險、維護經濟穩(wěn)定發(fā)展的能力[2]。

2.2 " 對經濟高質量發(fā)展的門檻效應

數(shù)字普惠金融促進了金融產品創(chuàng)新和服務模式的多元化，降低了中小企業(yè)和個人進入市場的經濟成本。傳統(tǒng)金融體系中，由于成本和風險的考量，金融產品和服務往往偏向于服務大型企業(yè)和高收入群體，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，尤其是基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用，使金融機構能夠更精準地識別和評估客戶風險，從而為更廣泛的客戶群體提供定制化的金融產品和服務，不僅降低了中小企業(yè)和個人參與市場競爭的門檻，也為區(qū)域經濟注入了更為活躍的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活力。同時數(shù)字普惠金融通過優(yōu)化金融資源的配置效率，降低了區(qū)域經濟發(fā)展的時間和空間成本，在數(shù)字金融的支持下，金融資源能夠跨越地域限制，快速流動到最需要的地方，提高資金的使用效率。這種高效的資源配置，不僅加速了資本的周轉速度，也為區(qū)域經濟的快速反應和調整提供了有力支持，降低了發(fā)展過程中的時間和空間成本。從金融機構的角度分析，數(shù)字普惠金融強化了區(qū)域經濟的風險管理能力，金融機構可利用大數(shù)據(jù)分析、云計算等技術，實時監(jiān)控市場動態(tài)和客戶行為，及時識別潛在的風險點，從而采取預防或應對措施，此種提前的風險管理不僅減少了可能的經濟損失，也為區(qū)域經濟的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造了更為安全的環(huán)境[3]。

3 " " 數(shù)字普惠金融促進區(qū)域經濟高質量發(fā)展的有效措施

3.1 " 提高金融服務的可及性與便利性

為最大限度提升數(shù)字普惠金融背景下金融服務的可及性與便利性，應構建并優(yōu)化數(shù)字化的基礎設施，建立和維護穩(wěn)定、安全、便捷的在線平臺，使用戶能夠在任何時間、任何地點獲取所需的金融服務。比如，金融機構可開發(fā)易于操作且響應速度快的移動應用程序，用戶只需通過智能手機就能進行各類金融交易，如轉賬、支付、貸款申請等。在設計和推廣新的金融產品時，應秉持簡潔明了的原則，使消費者清楚理解每一項服務或產品的功能、費用以及相關風險。例如，在線平臺可以提供一鍵式服務，使得用戶在閱讀了相關信息后，只需一鍵即可完成操作；對于復雜的金融產品，可以設計圖文并茂的界面，并提供詳盡無遺的說明，方便用戶理解。在客戶關系管理方面，可建立全天候在線客服系統(tǒng)確保消費者在使用金融產品過程中能得到及時有效的幫助，并利用聊天機器人技術為用戶提供24小時不間斷的咨詢服務，依托自然語言處理技術——聊天機器人，可理解和回答用戶提出的問題，從而增強用戶體驗[4]。

3.2 " 拓寬融資渠道，降低融資成本

數(shù)字普惠金融依托其創(chuàng)新技術和業(yè)務模式，可拓寬融資渠道和降低融資成本，其中拓寬融資渠道主要體現(xiàn)在提供多元化的金融產品和服務方面。具體而言，數(shù)字普惠金融通過建立在線平臺和應用程序，允許小微企業(yè)和個體經營者直接接觸到廣泛的投資者群體，此類平臺利用大數(shù)據(jù)分析技術，有效評估借款人的信用狀況，從而為之前缺乏傳統(tǒng)銀行貸款機會的客戶提供融資渠道，并通過區(qū)塊鏈技術提供更加透明和安全的借貸環(huán)境，吸引更多投資者參與到中小企業(yè)和個人的融資活動中。降低融資成本方面，數(shù)字普惠金融可通過優(yōu)化金融服務流程和減少中間環(huán)節(jié)實現(xiàn)。比如，傳統(tǒng)融資過程中涉及的多個中間環(huán)節(jié)不僅增加了交易成本，也延長了融資時間。數(shù)字普惠金融平臺通過直接連接借款人和投資者，省略了中間環(huán)節(jié)，顯著降低了融資成本并加速了融資速度，而且利用人工智能和機器學習技術，此類平臺能夠自動化處理大量的貸款申請和信用評估工作，進一步降低了運營成本，這一節(jié)約成本的優(yōu)勢最終惠及借款人，表現(xiàn)為更低的借款利率。

3.3 " 創(chuàng)新金融產品，滿足多樣化需求

首先，基于大數(shù)據(jù)分析技術，金融機構可深入理解客戶需求并據(jù)此開發(fā)定制化金融產品。大數(shù)據(jù)技術使得金融機構可以對海量數(shù)據(jù)進行采集和分析，從而分析不同用戶群體的具體金融需求與偏好。例如，就小微企業(yè)而言，通過分析其交易記錄、現(xiàn)金流狀況和社交媒體活動等信息，金融機構可以設計出符合其融資周期、金額和成本要求的貸款產品。就個人用戶而言，通過分析其消費習慣、投資偏好等數(shù)據(jù)，金融機構可以為其提供更加個性化的儲蓄、投資及保險產品。其次，區(qū)塊鏈技術以其去中心化、透明度高、安全性強等特點，在促進數(shù)字普惠金融方面發(fā)揮重要作用。金融機構可利用區(qū)塊鏈技術，開發(fā)如供應鏈金融產品，通過增加供應鏈各環(huán)節(jié)的透明度來降低信任成本和交易風險，而且智能合約的使用可以自動執(zhí)行合同條款，減少人工操作成本，從而提供更加高效且成本較低的金融服務。最后，數(shù)字平臺整合資源，增強金融產品創(chuàng)新能力。數(shù)字平臺使得多種服務提供者（包括傳統(tǒng)銀行、科技公司、第三方支付機構等）能夠互聯(lián)互通，共享信息資源，不僅有助于金融機構獲取更廣泛的市場信息和客戶數(shù)據(jù)，還便于跨界合作，共同開發(fā)滿足特定需求的新型金融產品。例如，電商平臺可與銀行合作推出“電商貸”，根據(jù)電商平臺上商家和消費者的交易數(shù)據(jù)和評價記錄來評估信用，并提供快速放貸服務。除上述外，金融機構還可積極探索人工智能在金融產品創(chuàng)新中的應用，運用機器學習、自然語言處理等人工智能技術，不僅可以實現(xiàn)更精準的風險管理和信用評估，還能根據(jù)算法模型預測個人或企業(yè)未來的財務需求，并據(jù)此主動提供定制化服務。比如，針對個人用戶可能感興趣的投資項目或保險計劃進行智能推薦。

3.4 " 提升金融包容性，覆蓋邊緣弱勢區(qū)域

提升金融包容性，特別是向邊緣弱勢區(qū)域的覆蓋，是數(shù)字普惠金融促進區(qū)域經濟高質量發(fā)展的重點。為此，金融機構可發(fā)展面向特定群體的金融產品，針對農村、小微企業(yè)和低收入群體等特定客戶群體設計的金融產品和服務，如小額貸款、農業(yè)保險和微型儲蓄賬戶等，可直接解決特定客戶群體在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)中面臨的資金難題，并簡化申請流程和降低服務費用，使特色產品更加貼近邊緣弱勢群體的實際需要。同時，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術優(yōu)化信用評估模型，更準確地識別借款人的信用狀況。相比傳統(tǒng)信用評估方法，此技術能夠處理更多非結構化數(shù)據(jù)，為沒有正式信用歷史記錄的個體或企業(yè)提供準入資格，不僅降低了金融機構的風險，也使得更多之前被忽視的群體能夠享受到貸款等金融服務。最后，利用線上平臺和移動應用程序開展有針對性的財務管理和金融知識普及活動，提高目標群體對于各類金融產品與服務的認知度和使用意愿。教育內容可覆蓋從基本的儲蓄管理到復雜的投資理財知識，特別是在安全使用電子支付工具、理解貸款條款等方面提供指導，幫助用戶避免潛在的風險與損失。

4 " " 結束語

綜上所述，本文分析了數(shù)字普惠金融如何賦能區(qū)域經濟高質量發(fā)展，并探討了它在促進可持續(xù)發(fā)展中所扮演的角色。發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可降低區(qū)域經濟發(fā)展中小型、中型經濟體的融資門檻，提高融資的動態(tài)效率，為充分發(fā)揮此作用，促進區(qū)域經濟高質量發(fā)展，相關部門可提高相關金融服務的可及性、便利性，并拓寬融資渠道、創(chuàng)新金融產品，最后將數(shù)字普惠金融產品向邊緣弱勢區(qū)域覆蓋，以實現(xiàn)促進區(qū)域經濟高質量發(fā)展。未來，隨著科技創(chuàng)新和監(jiān)管環(huán)境的進一步優(yōu)化，將有更多創(chuàng)新應用出現(xiàn)，在保證風險可控的前提下，愈加有效地利用數(shù)字普惠金融，推動區(qū)域經濟向高質量發(fā)展轉型。

主要參考文獻

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［2］趙墨，周曉林.數(shù)字普惠金融對區(qū)域經濟高質量發(fā)展的影響研究：基于長三角27個中心城市的實證分析［J］.青海金融，

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［4］何文彬，王珂凡.數(shù)字普惠金融賦能我國經濟高質量發(fā)展：基于空間計量模型和中介效應的研究［J］.山東財經大學學報，2023，35（2）：26-39.