[摘 要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，它作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。長(zhǎng)期以來(lái)，(農(nóng)村)金融發(fā)展與(農(nóng)村)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系一直是人們廣泛關(guān)注的問(wèn)題，但是以往的研究是處在國(guó)家層次上的，而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，“一刀切”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策將不能帶來(lái)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的均優(yōu)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]中部地區(qū) 新農(nóng)村 金融策略

一、中部六省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展概況

目前，我國(guó)已初步形成了各有側(cè)重的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，即西部大開(kāi)發(fā)、振興東北老工業(yè)基地、促進(jìn)中部地區(qū)崛起、鼓勵(lì)東部地區(qū)率先發(fā)展，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。西部地區(qū)包括12省份，東北地區(qū)包括3個(gè)省份，中部崛起地區(qū)包括6個(gè)省份，東部沿海地區(qū)包括10個(gè)省份。中部地區(qū)的河南、山西、安徽、江西、湖北、湖南六省，土地面積占全國(guó)的比重為10.7%，人口和經(jīng)濟(jì)總量分別約占全國(guó)的28%和20%。中部地區(qū)地處內(nèi)陸腹地，是我國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品、能源、原材料和裝備制造業(yè)基地。2005年中部地區(qū)的糧食產(chǎn)量為14778萬(wàn)噸，占全國(guó)的比重為30.5%，棉花產(chǎn)量為176.4萬(wàn)噸，占全國(guó)的比重為30.9%，油料產(chǎn)量為1253萬(wàn)噸，占全國(guó)的40.7%。作為我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地,中部地區(qū)是全國(guó)農(nóng)業(yè)人口最集中，“三農(nóng)”問(wèn)題比較突出的地區(qū)。

截止到2005年末，中部6省的人均GDP為10091元，參照世界銀行標(biāo)準(zhǔn)，總體上看，中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于由工業(yè)化初期向中期過(guò)渡的階段，即所謂的“經(jīng)濟(jì)起飛”階段。該階段的突出困難反映在金融領(lǐng)域，表現(xiàn)為金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力較差，金融發(fā)展水平滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在“金融弱化”現(xiàn)象。主要表現(xiàn)是：貸款增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均水平。1990年至2005年，中部地區(qū)金融業(yè)貸款的平均增速為16.06%，同期全國(guó)平均增速為17.3%，而東部地區(qū)高達(dá)19.63%。從貸款占全國(guó)貸款總量比例看，2005年中部占全國(guó)貸款的比例為15.1%，東部貸款占比高達(dá)56.9%，是中部的3.77倍。中部金融業(yè)發(fā)展的相對(duì)滯后影響了金融對(duì)中部經(jīng)濟(jì)的支持力度，導(dǎo)致中部資本形成明顯不足，對(duì)中部經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了制約。

以河南省為例。截至2005年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、4家國(guó)有商業(yè)銀行、4家股份制商業(yè)銀行、7家城市商業(yè)銀行、10家城市信用社、125家農(nóng)村信用社、4家金融資產(chǎn)管理公司、2家信托投資公司以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；證券業(yè)機(jī)構(gòu)包括1家規(guī)范類券商，99家證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括21家保險(xiǎn)公司、2760家分支機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行鄭州中心支行統(tǒng)計(jì)，截至2005年底，全省金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)12326.9億元。本外幣存款余額10126.7億元，比上年增長(zhǎng)14.6%，本外幣貸款余額7550.3億元，比上年增長(zhǎng)11.1%，存、貸款余額分別占全國(guó)的3.38%和3.65%。見(jiàn)下表1。

表1： 2000-2005年河南省金融機(jī)構(gòu)存貸款情況 單位：億元

二、中部地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的問(wèn)題分析

目前農(nóng)村金融需求無(wú)法得到滿足的原因主要有：商業(yè)銀行的農(nóng)村金融支持不足；政策性金融的功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮；農(nóng)村信用社難以承擔(dān)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重任；非銀行金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率極低；非正式金融始終處于地下或半地下?tīng)顟B(tài)；郵政儲(chǔ)蓄仍是分流農(nóng)村資金的一條重要渠道；農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)還不夠理想。應(yīng)采取措施，加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持。

（一）中部金融生態(tài)環(huán)境亟待改善

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。其中，金融主體與金融生態(tài)環(huán)境相互依存、彼此影響。在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院公布的《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告》中，綜合排名前50位中部六省僅有鄭州、武漢等中心城市入圍中部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境普遍靠后，反映出當(dāng)前中部地區(qū)真實(shí)的金融生態(tài)狀況。當(dāng)前廣大中部農(nóng)村地區(qū)由于法制不夠健全和完善，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)差，金融案件執(zhí)法不到位。社會(huì)信用體系不健全等原因，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)情況突出，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，雖然這僅僅是少數(shù)企業(yè)所為，卻嚴(yán)重惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。見(jiàn)表2。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年末，河南省逃廢債企業(yè)為18607戶，其中縣域逃廢債企業(yè)達(dá)15765戶，占84.73%，逃廢債本金、利息合計(jì)為186.02億元，其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計(jì)為156.63億元，84.20%；到2004年末逃廢債企業(yè)已達(dá)23141戶，其中縣域逃廢債企業(yè)為18540戶，占全省戶數(shù)的80.12%，逃廢債本金、利息合計(jì)374.20億元，其中縣域企業(yè)逃廢債本金、利息合計(jì)為176.97億元，占47.29%。從縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)上來(lái)看，以私營(yíng)企業(yè)和集體企業(yè)為多，2003年末為8686戶和4136戶，分別占該年末全部縣域逃廢債企業(yè)戶數(shù)的55.10%和26.24%，合計(jì)為81.34%。從縣域企業(yè)逃廢債金額上來(lái)看，國(guó)有企業(yè)最多，2003年末為70.40億元，占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的44.95%；2004年國(guó)有企業(yè)又新發(fā)生逃廢債余額11.04億元，到該年末國(guó)有企業(yè)逃廢債余額已達(dá)81.44億元，占該年末全部縣域企業(yè)逃廢債余額的46.02%。企業(yè)改制中的一些不規(guī)范、不合理操作，一方面使金融機(jī)構(gòu)損失了大量的信貸資產(chǎn)，削弱了其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，并醞釀著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也使金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款產(chǎn)生了畏懼心理，挫傷了其放款的積極性，造成了縣域銀企關(guān)系的緊張，使“企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元化矛盾更加突出。

（二）縣域銀行發(fā)展緩慢

許多統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都已表明，近十年來(lái)，中部地區(qū)的縣域銀行業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的萎縮：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量減少，國(guó)有商業(yè)銀行撤銷了在縣域的部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社在改革中因?yàn)闃I(yè)務(wù)量及安全方面的考慮也撤并了大量信用站等基層網(wǎng)點(diǎn)。其二是服務(wù)功能的弱化：信貸投入增長(zhǎng)較慢，許多國(guó)有銀行的縣支行沒(méi)有信貸審批權(quán)，變?yōu)椤拔帐湛s縣域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和功能，是在市場(chǎng)定位調(diào)整中的探索與嘗試。自上個(gè)世紀(jì)九十年代中后期以來(lái)，由于企業(yè)改制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型中的操作不當(dāng)，縣域的信用環(huán)境普遍遭到破壞，縣域企業(yè)逃廢債現(xiàn)象相當(dāng)突出，一些國(guó)有銀行退出縣域市場(chǎng)時(shí)，承擔(dān)了大量壞賬損失。但我們應(yīng)該看到，縣域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)業(yè)和工業(yè)聯(lián)系的重要平臺(tái)，是實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要領(lǐng)域，是我國(guó)實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵區(qū)域，這也是今后中部銀行業(yè)在支持新農(nóng)村建設(shè)中需要著力解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

（三）農(nóng)村資金大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而農(nóng)業(yè)貸款總量增幅偏低，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比自1998年以來(lái)一直呈下降趨勢(shì)，從114.8%減少到2006年6月的37.7%。同時(shí)農(nóng)村資金通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向城市倒流呈加速增長(zhǎng)趨勢(shì)，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。以河南省平頂山市農(nóng)業(yè)銀行為例，截止到2006年6月底，共上存資金511536萬(wàn)元，其中有相當(dāng)一部分來(lái)自農(nóng)村地區(qū)。以農(nóng)業(yè)大省河南為例，目前，全省郵政儲(chǔ)蓄存款已達(dá)905億元，2130個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有2／3以上分布在農(nóng)村。

（四）農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)匱乏，且現(xiàn)有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金規(guī)模偏小，無(wú)法滿足廣大農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的擔(dān)保需求,受銀行所要求的擔(dān)保、抵押條件的限制，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶取得貸款的難度大，貸款難問(wèn)題普遍存在。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織發(fā)生了變化，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了新要求，目前出現(xiàn)了一些連接農(nóng)戶和市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)組織，如專業(yè)化的種養(yǎng)殖戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)等，幫助其分散風(fēng)險(xiǎn)，解決發(fā)展過(guò)程中融資難問(wèn)題，有利于農(nóng)戶規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）金融對(duì)縣域及農(nóng)村地區(qū)的居民消費(fèi)支持有限

以河南省平頂山市為例。目前，平頂山市農(nóng)村居民的消費(fèi)層次正處于對(duì)彩電，冰箱等耐用消費(fèi)品的需求階段，據(jù)平頂山市統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2005年全市每百戶農(nóng)民僅擁有電冰箱 21臺(tái)，彩電 77臺(tái)，洗衣機(jī) 71臺(tái)，空調(diào)器10臺(tái),摩托車44臺(tái)，從需求的角度來(lái)看，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村居民的消費(fèi)尤其是對(duì)家用電器的消費(fèi)有大幅增加的可能，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)大有可為。而通過(guò)調(diào)查，面對(duì)著廣大農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛在需求，平頂山市金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸品種匱乏，對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)的支持作用有限。

（六）民間借貸需要規(guī)范引導(dǎo)

由于農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)取得貸款難，（以河南省平頂山市為例）平頂山一些地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸活動(dòng)更加活躍。通過(guò)對(duì)平頂山市100戶農(nóng)村家庭的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有70戶家庭涉及民間融資，其中借入資金的21家，借出的25家，有借有放的24家，借貸的用途主要用于修建房屋、經(jīng)商辦企業(yè)或子女上學(xué)，借款利率在千分之三到十幾不等。據(jù)了解農(nóng)村居民家庭在需要借款時(shí)首先想到的是親朋好友，其次才是銀行，大部地區(qū)家庭認(rèn)為主要是向銀行貸款手續(xù)繁瑣、提供擔(dān)保人難。當(dāng)前民間融資盡管可以解決部分農(nóng)民家庭的燃眉之急，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低，運(yùn)作不規(guī)范，他們正反兩方面的作用和效果都很突出，如果缺少相應(yīng)的規(guī)范，極易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資加大了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,也不利于農(nóng)民增收。

（七）金融機(jī)構(gòu)體系亟待健全完善

2006年12月11日是中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的時(shí)間。目前，在中國(guó)中部六省中，除武漢擁有兩家外資銀行分支機(jī)構(gòu)和三家外資銀行代表處以外，包括湖南在內(nèi)的其他中部五省尚無(wú)外資銀行機(jī)構(gòu)。

（八）期貨市場(chǎng)功能未能充分發(fā)揮

期貨市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的高端形式，具有發(fā)現(xiàn)價(jià)格、配置風(fēng)險(xiǎn)等重要功能。有效利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的組織功能、導(dǎo)向作用和避險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)于充分利用市場(chǎng)手段、發(fā)揮市場(chǎng)效力，來(lái)推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)具有重要價(jià)值。期貨市場(chǎng)的產(chǎn)生及發(fā)展看，農(nóng)產(chǎn)品在期貨市場(chǎng)中的位置舉足輕重，不管是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，期貨市場(chǎng)的發(fā)展都從農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)始。目前我國(guó)有三家期貨交易所，其中兩家為農(nóng)產(chǎn)品交易所，不論從交易規(guī)模或是社會(huì)的影響來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品期貨在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中都扮演著重要的角色。我國(guó)第一家試點(diǎn)的期貨交易所是鄭州商品交易所，以交易農(nóng)產(chǎn)品為主，于1993年5月28日正式推出標(biāo)準(zhǔn)化期貨合約交易以來(lái)，相繼推出了綠豆、小麥、棉花、白糖等主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨合約。目前國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)也存在著不足之處，有些品種的交易規(guī)模相對(duì)現(xiàn)貨市場(chǎng)仍然較小，與大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)貨市場(chǎng)還不匹配，發(fā)展也不夠穩(wěn)定，投資主體缺失或投資者結(jié)構(gòu)不合理。同時(shí)各種參與市場(chǎng)主體的文化、認(rèn)識(shí)、經(jīng)濟(jì)水平以及現(xiàn)有條件差別很大，作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的農(nóng)民普遍文化水平不高，接受新事物的意識(shí)和能力較低，經(jīng)濟(jì)較為薄弱，相對(duì)為分散的個(gè)體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。農(nóng)村缺少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織，缺少通信和信息網(wǎng)絡(luò)。

（九）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是完全意義上的私人產(chǎn)品，也不是典型的公共產(chǎn)品，而是界于二者之間的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，其發(fā)展必須依靠政府大力支持。法國(guó)、德國(guó)、意大利等國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上是由政府提供全方位政策支持；美國(guó)政府制定長(zhǎng)期政策并提供大量保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于我國(guó)政府財(cái)力有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府完全包下來(lái)，做不到也不符合國(guó)情。在當(dāng)前起步階段，可采取政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合的“混合經(jīng)營(yíng)”模式，作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步階段的主導(dǎo)形式。因此，財(cái)政部門要考慮拿出一部分資金用于支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)，積極支持探索和發(fā)展多種形式并存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

三、支持建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的金融策略

（一）推進(jìn)金融改革，完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系

一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中部地區(qū)唯一直接服務(wù)于農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)，要為農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)提供基本貸款支持，切實(shí)發(fā)揮好信貸政策導(dǎo)向作用，在確保糧棉油收購(gòu)信貸資金需求同時(shí)，資金應(yīng)重點(diǎn)投向周期長(zhǎng)、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)予以引導(dǎo)和扶持，并通過(guò)有效的政策性金融投入吸引更多的商業(yè)性資金，對(duì)農(nóng)村資金流向進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控，從而改變農(nóng)村金融市場(chǎng)失效和低效的局面。二是發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融改革中，明確農(nóng)業(yè)銀行職能定位，使農(nóng)業(yè)銀行成為為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的主要力量。要緊緊圍繞發(fā)展生產(chǎn)這一主線，調(diào)整信貸投向投量，重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，突出支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，通過(guò)龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高。三是加快農(nóng)村信用社改革，使其在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。農(nóng)村信用社要大力抓好業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，重點(diǎn)服務(wù)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，在繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時(shí)，用新思路、新機(jī)制和新做法搞好、搞活小企業(yè)融資工作。加大對(duì)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度，增加助學(xué)和消費(fèi)信貸投入，改善農(nóng)民子女受教育條件，改善農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生條件。

（二）規(guī)范民間借貸，審慎穩(wěn)步發(fā)展民間金融

當(dāng)前民間金融在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)、投資應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)民樹(shù)立現(xiàn)代信用觀念等方面都發(fā)揮著無(wú)法替代的作用，它是對(duì)正式金融的有益補(bǔ)充。當(dāng)前在正規(guī)金融體系還不十分發(fā)達(dá)健全和發(fā)達(dá)的情況下，發(fā)展民間非正規(guī)金融不失為現(xiàn)實(shí)選擇。今年的一號(hào)文件明確提出，“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制等社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資參股?！睉?yīng)積極小額信貸在中部地區(qū)的試點(diǎn)推廣工作，在規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，充分利用民間信用資源基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展商業(yè)化小額貸款公司、村級(jí)資金互助合作組織等地方性農(nóng)村小額信貸組織，發(fā)揮其借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，開(kāi)展民間信用活動(dòng)，以增加對(duì)新農(nóng)村建設(shè)金融需求的供給，逐漸形成農(nóng)村金融多元競(jìng)爭(zhēng)局面。

（三）積極參與改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

金融應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)組織化和產(chǎn)業(yè)化水平中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村支撐在新產(chǎn)業(yè)，而非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，因此金融部門要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)發(fā)揮縣域經(jīng)濟(jì)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，統(tǒng)籌工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體作用，支持壯大縣域經(jīng)濟(jì)，提高縣域綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力。國(guó)有商業(yè)銀行要在業(yè)務(wù)流程再造過(guò)程中，要改變把縣域機(jī)構(gòu)當(dāng)作單純的存款網(wǎng)點(diǎn)的做法，適當(dāng)增加縣域分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種，并適當(dāng)擴(kuò)大其分支機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要大力拓展農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款和小企業(yè)貸款，使絕大多數(shù)新增貸款都用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。政策性銀行要加大對(duì)縣域基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)建設(shè)的信貸投入，還要拓寬業(yè)務(wù)功能，積極發(fā)展新的貸款品種，扶持縣域骨干企業(yè)和龍頭企業(yè)。

（四）開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

金融機(jī)構(gòu)一是應(yīng)抓住機(jī)遇，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，積極開(kāi)展住房、家用電器類、中小農(nóng)機(jī)具消費(fèi)貸款以及助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。尤其要做好助學(xué)貸款工作，為發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)提供服務(wù)。如可將生源地國(guó)家助學(xué)貸款招標(biāo)范圍擴(kuò)大到包括農(nóng)發(fā)行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)，廣泛動(dòng)員金融服務(wù)資源；延伸助學(xué)貸款發(fā)放對(duì)象，支持家庭貧困中小學(xué)生接受義務(wù)教育；對(duì)農(nóng)村民辦教育機(jī)構(gòu)在落實(shí)抵押擔(dān)保后給予信貸支持。

（五）加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)選擇

發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是建設(shè)新農(nóng)村的重要前提和基礎(chǔ)，只有縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)了，才能為新農(nóng)村建設(shè)提供物質(zhì)基礎(chǔ)，才能支持和帶動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)；中部地區(qū)農(nóng)業(yè)自然條件與基礎(chǔ)條件較差，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較薄弱，廣大農(nóng)民僅靠務(wù)農(nóng)增加收入非常有限，囿于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村去抓新農(nóng)村建設(shè)難以取得好的成效。因此，必須加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，不斷壯大縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力，通過(guò)以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，來(lái)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（六）改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境

金融組織的生存和發(fā)展需要一定的金融環(huán)境，改善縣域金融環(huán)境是調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款意愿的基礎(chǔ)，因此中部地區(qū)應(yīng)一是推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。二是完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，并帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)驗(yàn)，扶持發(fā)展一些以農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)解決農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題，并進(jìn)一步改善借貸關(guān)系，提高信貸質(zhì)量。同時(shí)擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、企業(yè)存貨等動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押，解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。四是要建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。通過(guò)金融生態(tài)環(huán)境的改善吸引更多的金融資本和社會(huì)資金，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)相互促進(jìn)、共榮雙贏。

（七）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然和市場(chǎng)因素影響大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此中部地區(qū)應(yīng)加快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，盡快組建區(qū)域性以及省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由政府通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)民的利益，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司探索開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從稅收、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予一定的優(yōu)惠和鼓勵(lì)。結(jié)合中部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織。

（八）促進(jìn)區(qū)域金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展，構(gòu)建區(qū)域金融體系

要積極努力實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融市場(chǎng)的聯(lián)合，增加開(kāi)放性，力爭(zhēng)早日形成全國(guó)性的統(tǒng)一大市場(chǎng)。同時(shí)要積極完善金融產(chǎn)權(quán)制度，進(jìn)一步加快金融產(chǎn)權(quán)的多元化進(jìn)程，允許各種投資主體投資金融產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融體系主體成分多元化。積極引進(jìn)新興商業(yè)銀行到中部地區(qū)的大中城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。在引進(jìn)資金的同時(shí)，也引進(jìn)股份制商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。金融支持中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)是解決農(nóng)民收入和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，中小金融機(jī)構(gòu)扮演著重要角色，因此要發(fā)展壯大中小金融機(jī)構(gòu)，除降低民營(yíng)金融準(zhǔn)入門檻外，中部地區(qū)應(yīng)爭(zhēng)取國(guó)家實(shí)行有差別的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置條件，適當(dāng)降低在資本金、營(yíng)運(yùn)規(guī)模等方面的要求，大力促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展，如成立中部區(qū)域發(fā)展銀行，提高金融機(jī)構(gòu)密度與金融效率。加快區(qū)域資本市場(chǎng)建設(shè)，積極培育中部資本市場(chǎng)，河南地區(qū)應(yīng)擴(kuò)大每年的股票、債券發(fā)行量，大力扶持資源型企業(yè)上市；積極發(fā)展區(qū)域性的開(kāi)發(fā)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金及中外合資基金等；積極發(fā)展商品期貨市場(chǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：孔祥建，男，平頂山學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授。