張樂柱 任成龍

摘要:本文在概要介紹金融生態(tài)由來、爭(zhēng)議及界定農(nóng)村金融生態(tài)概念的基礎(chǔ)上,分析探討了我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及存在問題的根源:體制性路徑依賴是農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體的弱質(zhì)性是根本制約,而農(nóng)村金融環(huán)境欠佳成為機(jī)制運(yùn)行的障礙。進(jìn)而提出了農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇:構(gòu)建基于完整產(chǎn)權(quán)的、需求導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系,通過農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展打造農(nóng)村金融的客戶與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ);營(yíng)造良好環(huán)境為農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行提供保障。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融生態(tài);制約因素;優(yōu)化路徑;農(nóng)村金融體系

Abstract:Based on the summary of the origins and the disputes concerning the financial ecology, this article studies the current situation and existing problems of Chinas rural financial ecology covering that the systematical path dependence is the bottleneck, that the agricultural enterprises and the weakness of the rural financial participation parties are the fundamental constraints, and also that the unsatisfactory rural financial environment hampers the functioning of the mechanism. Accordingly, this article raises the optimum path selection of the rural financial ecology: to build up the demand guided plural competitive financial system with the comprehensive property. This article also holds that the customer and enterprise base should be established; and good environment should be provided to guarantee the functioning of the rural financial mechanism through the enhancement of the peasants competitiveness and the modern agricultural development.

Key Words:rural financial ecology,constraining factors,optimum path,rural financial system

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1674-2265(2009)11-0073-05

一、問題的提出:金融生態(tài)的由來、爭(zhēng)議及農(nóng)村金融生態(tài)概念的界定

2004年12月,周小川在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的報(bào)告中率先將生態(tài)概念引入金融領(lǐng)域,由此引起諸多學(xué)者共鳴。但大多談及城市金融生態(tài),比城市金融生態(tài)惡劣得多的農(nóng)村金融生態(tài)卻鮮有人關(guān)注,本文嘗試對(duì)此作一探討。

關(guān)于對(duì)金融生態(tài)的認(rèn)識(shí),在周小川界定的基礎(chǔ)上,易憲容將金融生態(tài)擴(kuò)展為整個(gè)金融市場(chǎng)賴以生存的環(huán)境,把金融生態(tài)系統(tǒng)與金融生態(tài)環(huán)境等同起來。徐諾金、李揚(yáng)、謝太峰等人都認(rèn)為金融生態(tài)是各類金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、影響而形成的相互依賴的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。王松奇等人認(rèn)為,金融生態(tài)就是指影響金融市場(chǎng)運(yùn)行的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件,與周小川運(yùn)用該概念的本義吻合。由此可知,金融生態(tài)是指各種金融組織與其生存環(huán)境之間及組織內(nèi)部相互之間,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng),包括金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)運(yùn)行等主要方面。金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)依存性、制度適應(yīng)性、自為演進(jìn)性、自發(fā)競(jìng)爭(zhēng)性等特征。

而農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的彼此依存、交互影響與制約的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包括:農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者——所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),目前主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及試點(diǎn)的各類金融組織;金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求消費(fèi)者,主要是指農(nóng)村獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及縣鄉(xiāng)基層政府等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融主體賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、信用、市場(chǎng)、制度、政策等諸要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的供求平衡,提高金融資源配置效率,化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀分析及問題探源

(一)體制性路徑依賴:農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸

其一,二元金融政策的延續(xù)束縛了金融變革。長(zhǎng)期以來我國實(shí)行金融抑制政策和工業(yè)、城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,國家控制金融體系,以農(nóng)村剩余支持工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展,由此形成城鄉(xiāng)二元金融格局。改革開放以來路徑依賴的慣性依然導(dǎo)致這一結(jié)構(gòu)的延續(xù),導(dǎo)致國有商業(yè)銀行壟斷信貸市場(chǎng)70%以上的信貸資源,而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款連年下降、金融資源大幅度向城市及大企業(yè)集中的局面,從而形成貧富、城鄉(xiāng)的雙重二元金融格局。

其二,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求。我國農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線,且以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo)。其中農(nóng)業(yè)銀行四起三落之后棄農(nóng)商業(yè)化,農(nóng)村信用社在合作的旗幟下轉(zhuǎn)軌規(guī)模化與商業(yè)化,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性功能受限下尋求可持續(xù)發(fā)展的出路,改革后的郵政儲(chǔ)蓄銀行處于從事批發(fā)與農(nóng)村小額零售業(yè)務(wù)的十字路口。真正支撐農(nóng)村借貸需求,尤其是滿足生活需求的民間金融長(zhǎng)期得不到市場(chǎng)準(zhǔn)入,處于灰色狀態(tài),加劇了資金市場(chǎng)的短缺狀態(tài)。因而,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性的農(nóng)村金融體制變遷的實(shí)際績(jī)效偏離制度設(shè)計(jì)的初衷,難以形成有效供給。

其三,金融產(chǎn)權(quán)缺位導(dǎo)致所有者監(jiān)督缺失。產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是降低交易費(fèi)用、提高交易效率的前提。完整產(chǎn)權(quán)必然是權(quán)利與責(zé)任對(duì)等,收益與成本相符,實(shí)質(zhì)是以產(chǎn)權(quán)主體——股東在法人治理結(jié)構(gòu)中的核心地位形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的制衡。但當(dāng)前農(nóng)村金融部分產(chǎn)權(quán)是以公有制為絕對(duì)主體的制度安排,實(shí)質(zhì)是產(chǎn)權(quán)虛置;部分金融機(jī)構(gòu)雖為股份制或股份合作制,但實(shí)際是模糊產(chǎn)權(quán),歷史與現(xiàn)實(shí)的交織導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)難以清晰分割。如農(nóng)村信用社,是一定歷史時(shí)期國家合作化的產(chǎn)物,具備集體產(chǎn)權(quán)性質(zhì),雖然幾經(jīng)股權(quán)調(diào)整,目前仍呈現(xiàn)“官營(yíng)企業(yè)”特色。因而雖名為股份制,實(shí)則內(nèi)部人控制而又不承擔(dān)責(zé)任,股東作用弱化。產(chǎn)權(quán)不完整導(dǎo)致重權(quán)輕責(zé),并由國家作為最后擔(dān)保人,承擔(dān)無限風(fēng)險(xiǎn)和損失成本。

其四,農(nóng)村金融領(lǐng)域的管制措施致使金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行紊亂。一是利率管制,農(nóng)村資金價(jià)格不能反映供求以及風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平,導(dǎo)致市場(chǎng)配置低效,加劇農(nóng)村資金供給緊張局面。二是信貸配給,政府部門直接參與農(nóng)村資金分配,導(dǎo)致權(quán)力尋租和利于農(nóng)村強(qiáng)勢(shì)群體的資金分配,弱勢(shì)群體的信貸權(quán)力得不到維護(hù),大量資金無效配置。三是準(zhǔn)入限制,人為抬高民間資金的進(jìn)入門檻,既加劇了金融供給不足,又導(dǎo)致非正規(guī)金融的地下運(yùn)行,增加監(jiān)管成本,必然的結(jié)果是競(jìng)爭(zhēng)不足和社會(huì)效用損失,削弱了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)金融機(jī)構(gòu)功能的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動(dòng)作用,也弱化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)效益等核心競(jìng)爭(zhēng)力。四是退出機(jī)制的缺失與政府救助措施變相激勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn);而金融政策與金融實(shí)踐脫節(jié)進(jìn)一步造成金融政策傳導(dǎo)的失靈和金融運(yùn)營(yíng)失效。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體弱質(zhì):農(nóng)村金融生態(tài)改善的根本制約

其一,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性成為制約農(nóng)村金融運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。農(nóng)業(yè)是強(qiáng)位弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),所謂強(qiáng)位,是指農(nóng)業(yè)是人類社會(huì)賴以生存的基本生活資料來源,是社會(huì)分工和國民經(jīng)濟(jì)其他部門、一切非生產(chǎn)部門獨(dú)立發(fā)展的前提和基礎(chǔ);弱勢(shì)是指由農(nóng)業(yè)特殊規(guī)律決定的弱質(zhì)行業(yè)特征,受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束,收入不穩(wěn)定。農(nóng)民的組織化可有效增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位和談判力,降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),然而我國農(nóng)民的組織化程度低。1990年以來的“公司+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化組織形式一定程度地降低交易成本,但受制于利益分配和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,其帶動(dòng)能力有限。從現(xiàn)實(shí)看,農(nóng)戶以自給性生產(chǎn)為主、出售剩余產(chǎn)品為輔的格局沒有根本改變,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失,自然風(fēng)險(xiǎn)呈增大趨勢(shì)。這都形成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。

其二,農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性導(dǎo)致需求的有效性不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性。農(nóng)民長(zhǎng)期小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng),社會(huì)保障少而負(fù)擔(dān)重,缺乏向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的相關(guān)技能,收入低而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)交易成本高和交易風(fēng)險(xiǎn)大。因此,農(nóng)民信貸需求具有額度小而分散、時(shí)效性強(qiáng)、有效抵押物不足、借貸資金的生產(chǎn)性與生活性用途不分、信息不對(duì)稱等特征,又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性和低收益性等特點(diǎn),導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本、資金的使用成本等都相對(duì)較高。部分農(nóng)村企業(yè)信用缺失,容易造成金融交易的信息不對(duì)稱性、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的條件下,農(nóng)村金融生態(tài)呈現(xiàn)運(yùn)行高成本和高風(fēng)險(xiǎn)雙重屬性,所有這一切制約著農(nóng)村金融的有效需求,抑制了金融供給者的放款意愿,導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)惜貸。

其三,農(nóng)村金融供給主體的弱質(zhì)性致使有效供給不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小,裝備差且人員素質(zhì)低,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差,客戶多且散,運(yùn)營(yíng)成本高而收益低等。這諸多特征必然導(dǎo)致:一方面,金融機(jī)構(gòu)供給不足,尤其在國有商業(yè)銀行退出、民間資本準(zhǔn)入限制、農(nóng)村信用社準(zhǔn)壟斷的情況下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。截至2007年末,全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另據(jù)對(duì)廣東乳源縣的調(diào)研,只有農(nóng)行和建行在縣城保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),但基本不涉足農(nóng)業(yè)貸款;而農(nóng)信社也只在7個(gè)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),另有2個(gè)鎮(zhèn)無任何金融機(jī)構(gòu)。另一方面,未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)金融產(chǎn)品,將城市金融模式向農(nóng)村地區(qū)的簡(jiǎn)單移植,坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),必然難以與需求對(duì)接;缺少符合農(nóng)村基本需要的“小法人”,國有商行因無法破解信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本,難以適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。這進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融供給的有效性,也擠壓了有效需求,從而形成不良循環(huán)。

(三) 農(nóng)村金融環(huán)境欠佳:農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行的障礙因素

第一,社會(huì)信用缺失增高了農(nóng)村金融交易成本。信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成本收益比,從而左右農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。但信用是商品經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)果,信用的發(fā)展也是一個(gè)長(zhǎng)期過程。在一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)和觀念淡薄,失信行為時(shí)有發(fā)生。個(gè)別農(nóng)村企業(yè)利用不實(shí)會(huì)計(jì)與資產(chǎn)信息騙貸,懸空金融債權(quán),轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn)等行為進(jìn)一步惡化了信用環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國每年因企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元,由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約2000億元。農(nóng)村信貸額度小、筆數(shù)多且分散,信息不對(duì)稱問題突出。而目前我國征信體系建設(shè)相對(duì)滯后,社會(huì)信用信息系統(tǒng)與信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善,信用風(fēng)險(xiǎn)防范與承擔(dān)機(jī)制不健全,失信懲戒機(jī)制尚未有效建立等,增加了農(nóng)村金融交易費(fèi)用和制度實(shí)施成本。當(dāng)成本過高或超過收益時(shí),交易將無法進(jìn)行。

第二,法治環(huán)境不完善扭曲了經(jīng)濟(jì)行為預(yù)期。健全完善的法律制度會(huì)穩(wěn)定微觀經(jīng)濟(jì)主體的收益預(yù)期,為信貸資產(chǎn)提供保障。我國農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步,很多方面仍處于空白狀態(tài),法律對(duì)債務(wù)人的約束效力不足以有效保護(hù)債權(quán)人。一是除我國金融法規(guī)欠缺的通病外,專門金融法規(guī)缺失,維護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)和信用秩序的法律條文亦有待完善;二是司法環(huán)境欠佳,農(nóng)村金融案件執(zhí)行期長(zhǎng)、費(fèi)用高、抵押擔(dān)保物品處置難,增加了債權(quán)人的維護(hù)產(chǎn)權(quán)成本。而農(nóng)民缺乏法律意識(shí)和法律知識(shí),維權(quán)意識(shí)低,也助長(zhǎng)了人情大于法、行政干預(yù)等現(xiàn)象。

第三,不利于農(nóng)村的政策環(huán)境限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是長(zhǎng)期以來的二元金融政策的延續(xù)扭曲了農(nóng)村金融資源配置,導(dǎo)致信貸資金的低效與無效配置。二是我國對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)與相應(yīng)措施弱化了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,造成農(nóng)村金融資源的政策性效率損失。國家信用支撐的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的缺失,以及農(nóng)村民間資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,遏制了基于利益訴求的投資與誘致性制度創(chuàng)新動(dòng)力,減少了農(nóng)村金融市場(chǎng)交易量,使得農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位,也由此產(chǎn)生內(nèi)部人控制、尋租行為,增加逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。三是利率管制擴(kuò)大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益外部性,價(jià)格難以反映經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),收益難以覆蓋成本。四是行政干預(yù)干擾了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制,導(dǎo)致不良資產(chǎn)積聚。

三、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)工程,包括金融理念、管理體制機(jī)制、制度法律等諸多因素,涉及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治各方面,其建設(shè)需要從體制機(jī)制、管理與運(yùn)營(yíng)、法制環(huán)境、信用文化等方面切入,更需要包括立法機(jī)構(gòu)、地方政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人等多方參與。

(一)基于完整產(chǎn)權(quán)的多元農(nóng)村金融體系建設(shè)是改善農(nóng)村金融生態(tài)的根本

構(gòu)建需求導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系是破解當(dāng)前農(nóng)村金融困局的關(guān)鍵。首先,深化農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革,提高其服務(wù)農(nóng)村的深度和廣度。無論對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行,還是各商業(yè)銀行,既尊重其獨(dú)立參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利,又應(yīng)明確其服務(wù)農(nóng)村的責(zé)任和義務(wù),可要求其按農(nóng)村存儲(chǔ)量的一定比例投資農(nóng)村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求,特別是內(nèi)生農(nóng)村金融組織的參與是關(guān)鍵,在農(nóng)村民間資金準(zhǔn)入和利率市場(chǎng)化前提下,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。尤其要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求小型化特點(diǎn)以及農(nóng)村組織化與合作化需要,大力發(fā)展農(nóng)村民有微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織,開啟大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)信貸的微型窗口等。特別強(qiáng)調(diào),這一體系必須是完整產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)主體的獨(dú)立參與,也惟有如此,才能實(shí)現(xiàn)權(quán)能和責(zé)任的對(duì)等,金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本也才真正內(nèi)部化,實(shí)現(xiàn)預(yù)算硬約束,使政府從最后擔(dān)保人的角色中解脫出來?；诖藰?gòu)建內(nèi)控制度,形成決策、監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)間相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu),并通過差異化的外部監(jiān)管,防止欺詐和不正當(dāng)交易,規(guī)范和矯正金融機(jī)構(gòu)行為,以維護(hù)金融交易規(guī)則的公平和農(nóng)村信貸秩序,保護(hù)公眾利益。其次,基于農(nóng)村多樣化需求開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、租賃、外匯、信用擔(dān)保、資本運(yùn)營(yíng)、有價(jià)證券發(fā)行與代理買賣等服務(wù),也要大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng),通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。

(二)農(nóng)村投資利潤(rùn)率的提高是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)

其一,增強(qiáng)農(nóng)民的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶基礎(chǔ)。切實(shí)增加農(nóng)民收入,尤其是通過為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)增加非農(nóng)收入;大力發(fā)展農(nóng)村教育特別是職業(yè)教育,提高農(nóng)民素質(zhì)和勞動(dòng)技能,進(jìn)而增強(qiáng)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展機(jī)會(huì)的能力;在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度逐步改革下,通過有限資產(chǎn)的資本化,提高農(nóng)民的資產(chǎn)性收入和資源獲取能力。通過組織化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等克服農(nóng)民分散經(jīng)營(yíng)所帶來的市場(chǎng)交易劣勢(shì),并通過建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制,提升農(nóng)民抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其二,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要以科技為支撐,用先進(jìn)工業(yè)成果改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),培育區(qū)域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效的生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè),實(shí)施以農(nóng)畜產(chǎn)品加工為主的產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略,拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條,使農(nóng)業(yè)由資源依附型轉(zhuǎn)向智能依附型的高附加值、高效益現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持提供平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對(duì)接,從而達(dá)到二者共存共榮的雙贏目標(biāo)。

(三) 良好農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)良性循環(huán)的重要保障

1. 完善農(nóng)村金融法律制度環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),核心是債權(quán)得到有效保護(hù),這就需要良好法律環(huán)境。一是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律法規(guī),通過法律明確規(guī)定債權(quán)人的權(quán)利(如破產(chǎn)起訴權(quán)、信貸抵押品的優(yōu)先受償權(quán)等)。當(dāng)務(wù)之急是修訂現(xiàn)行相關(guān)法律的不合時(shí)宜條款,盡快出臺(tái)《投資者利益保護(hù)法》、《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》等,并配套建立存款保險(xiǎn)制度,為農(nóng)村金融的良性運(yùn)行提供法律保障。尤其要通過《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》的實(shí)施,改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出制度預(yù)期,同時(shí)使貸款人能夠運(yùn)用破產(chǎn)起訴的法律手段制約借款人以保護(hù)債權(quán)。二是司法規(guī)范,消除行政干預(yù),改變“權(quán)大于法”的現(xiàn)象,以司法公正切實(shí)保障債權(quán)人的合法權(quán)利。

2. 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境。針對(duì)農(nóng)村整體文化素質(zhì)低與信用環(huán)境差的特點(diǎn),有針對(duì)性地開展適合農(nóng)村特點(diǎn)的誠信工程建設(shè)。一是將對(duì)農(nóng)民宣傳教育培訓(xùn)等方式與建立激勵(lì)相容的信用獎(jiǎng)懲制度相結(jié)合,增強(qiáng)小農(nóng)社區(qū)誠實(shí)守信意識(shí),激勵(lì)誠實(shí)守信者,加大違約失信者的違約成本,造就誠信的農(nóng)民、守信的農(nóng)村企業(yè)、理性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、規(guī)范行政的地方政府、良好的農(nóng)村法制和誠信文化環(huán)境。二是加強(qiáng)信用制度和信用體系建設(shè), 完善信息采集、溝通協(xié)調(diào)和查詢制度,健全信用等級(jí)評(píng)定體系,加快整合信用資源,避免信息分割下的重復(fù)建設(shè)。通過金融電子化和信息化建設(shè),強(qiáng)化會(huì)計(jì)準(zhǔn)則管理,嚴(yán)格信息披露制度,最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)的信息發(fā)現(xiàn)功能與自發(fā)信用增強(qiáng)機(jī)制。大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu),完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村擔(dān)保制度,推動(dòng)以銀行信貸征信體系建設(shè)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系建設(shè)。三是加強(qiáng)信用工程建設(shè),充分利用農(nóng)村社會(huì)資本資源甄別功能,推行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定,構(gòu)建農(nóng)村金融的信用資源庫,并通過信用證的發(fā)放,有效降低信貸交易成本。

3. 創(chuàng)建寬嚴(yán)相濟(jì)的政策環(huán)境。一方面,政府應(yīng)通過公共品傾斜性投入,改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人居環(huán)境,完善農(nóng)村社會(huì)保障,優(yōu)化農(nóng)村投融資環(huán)境;通過教育、培訓(xùn)等手段,提高農(nóng)民參與市場(chǎng)的能力和發(fā)展機(jī)會(huì);通過稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、低息無息貸款等建立對(duì)“三農(nóng)”貸款的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制;以信用擔(dān)保機(jī)制解決“三農(nóng)”信貸中的抵押擔(dān)保不足,發(fā)揮信貸資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng);政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金相結(jié)合,建立抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的屏障,提高農(nóng)村區(qū)域的投資收益率。另一方面,創(chuàng)造有利于新型金融脫穎而出的寬松競(jìng)爭(zhēng)政策環(huán)境,激勵(lì)民有小型金融組織參與農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),可在農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行利率市場(chǎng)化試點(diǎn),通過金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià),使其成本反映資金供求狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度,刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自身可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上的服務(wù)供給。再者,配合相關(guān)法律法規(guī)的制定,出臺(tái)相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)政策,切實(shí)保護(hù)包括存款人、銀行、投資者等債權(quán)人利益,尤其是保護(hù)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等弱小主體權(quán)益。

四、結(jié)論

從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)角度深入分析和透視我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及問題,可以發(fā)現(xiàn)諸多制約根源:其一,體制性路徑依賴是農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸。二元金融政策的慣性延續(xù)束縛了金融變革,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制脫離農(nóng)村實(shí)際需求,金融產(chǎn)權(quán)缺失導(dǎo)致利益維護(hù)的根本性屏障喪失,農(nóng)村金融管制影響金融生態(tài)的機(jī)制運(yùn)行。其二,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體的弱質(zhì)是基礎(chǔ)性制約。正是產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融需求和供給主體的弱質(zhì)性,進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融有效需求和有效供給的不足。其三,農(nóng)村金融環(huán)境欠佳成為機(jī)制運(yùn)行的障礙。社會(huì)信用缺失提高了農(nóng)村金融交易成本,法治環(huán)境缺陷扭曲了經(jīng)濟(jì)行為預(yù)期,而政策環(huán)境導(dǎo)向不明確限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。據(jù)此,提出了農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇:首先,構(gòu)建基于完整產(chǎn)權(quán)的、需求導(dǎo)向多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系,關(guān)鍵是內(nèi)生農(nóng)村金融組織發(fā)展,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。當(dāng)然需要指出,農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)是適度的。其次,通過農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),進(jìn)而提高農(nóng)村投資利潤(rùn)率。再次,營(yíng)造良好農(nóng)村金融法律、信用、政策環(huán)境,為農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行提供保障。

參考文獻(xiàn):

[1]周小川.完善法律環(huán)境,打造金融生態(tài)[N].金融時(shí)報(bào),2004-12-7.

[2]楊子強(qiáng).優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].濟(jì)南金融,2005,(5).

[3]易憲容.利率市場(chǎng)下的金融生態(tài)[N].互連網(wǎng)周刊,2004-12-13.

[4]徐諾金.論我國金融生態(tài)若干問題[J].金融研究2005(2).

[5]李楊.中國城市金融生態(tài)研究—初步分析[J].福建金融,2005(7).

[6]謝太峰.關(guān)于金融生態(tài)內(nèi)涵與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的思考[J].金融理論與實(shí)踐,2006(4).

[7]鄒平座.保護(hù)金融生態(tài),維護(hù)金融穩(wěn)定[J].(http://column.bokee.com/93072.html.

[8]王松奇.充分認(rèn)識(shí)金融生態(tài)建設(shè)的重要性[J].http://202.198.141.122/news/localview.asp.

[9]張樂柱.農(nóng)村合作金融制度研究[M].中國農(nóng)業(yè)出版社,2005.12.

[10]中國人民銀行.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[R].http://www.sina.com.

(責(zé)任編輯 代金奎)