錢水土 項笑君

內(nèi)容提要:農(nóng)戶是最主要的農(nóng)村金融需求主體,其金融行為對建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度具有較強(qiáng)的主導(dǎo)性。本文在對浙江部分縣市農(nóng)戶融資狀況進(jìn)行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上,分析研究農(nóng)戶融資行為,并針對農(nóng)戶融資行為的特點提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶;融資狀況;金融支持

中圖分類號:F127.55文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-4161(2009)05-0077-04

中國是一個農(nóng)業(yè)大國,雖然城鎮(zhèn)化水平在不斷提高,但到目前為止農(nóng)村人口仍占總?cè)丝诘囊话胍陨稀＾r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有決定性的作用。農(nóng)戶是農(nóng)村社會的細(xì)胞,也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本生產(chǎn)單位。提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)戶融資需求的滿足與否關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否能更好、更快地發(fā)展。

本文根據(jù)2008年11月份針對浙江省部分縣市農(nóng)戶融資狀況的調(diào)研及問卷調(diào)查資料,分析目前農(nóng)戶的融資狀況及農(nóng)村金融存在的問題,以期能夠就當(dāng)前的金融支持“三農(nóng)”提出合理的可行性對策。

1.調(diào)查樣本說明

1.1 問卷發(fā)放回收狀況

本次調(diào)查抽取了浙江省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的五個縣或縣級市,分別是嘉興市嘉善縣、湖州市長興縣、臺州市玉環(huán)縣、衢州市江山市、麗水市龍泉市。在每個縣域抽取200家農(nóng)戶發(fā)放調(diào)查問卷共1 000份,實際回收有效問卷968份,有效問卷回收率96.8%。

1.2 所調(diào)查縣域的經(jīng)濟(jì)狀況

本次調(diào)查選取了分別分布在浙北、浙東南、浙西地區(qū),代表了浙江省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、中、低各個層次的五個縣(市),且這五個縣域的地理性質(zhì)包括了平原、山區(qū)、半島等地形?？傊?本次調(diào)查對象力求能夠反映浙江省縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,使調(diào)查分析具有代表性與可比較性,能夠反映出浙江省農(nóng)村農(nóng)戶總體融資狀況。

從表1可以看出,各個縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大。2007年底五個縣(市)的GDP玉環(huán)縣最高,為222.51億元,龍泉市最低,僅為39.6億元;2007年浙江省人均GDP為37 130元,而五個縣域人均GDP的平均值與之相差約4 000元,為33 238元,其中玉環(huán)縣人均GDP最高,為55 017元,龍泉市最低,為14 006元,前者是后者的近4倍;農(nóng)村居民人均純收入水平也是玉環(huán)縣最高,龍泉最低;五個縣域第二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值對GDP占比中最高的是玉環(huán)縣,最低的是龍泉市,兩者相差11.8個百分點。

從以上分析可以看出,五個縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和富裕程度存在一定的差距,其中玉環(huán)為較發(fā)達(dá)縣域,嘉善、長興為中等發(fā)達(dá)縣域,江山和龍泉為欠發(fā)達(dá)縣域。

1.3 樣本農(nóng)戶的基本情況

被調(diào)查的968個樣本農(nóng)戶中,農(nóng)戶家庭規(guī)模最小2人,最大13人,平均每戶4人。在農(nóng)戶家庭總?cè)丝? 775人中,勞動力人口為2 340人,占比61.99%,戶均勞動力人口2.41人?？梢?作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單元,其勞動力規(guī)模是偏小的。就樣本農(nóng)戶家庭的最高文化水平看,大部分農(nóng)戶具有初中或高中文化水平,這部分農(nóng)戶共有740人,占76.84%,農(nóng)戶的總體文化素質(zhì)良好。調(diào)查發(fā)現(xiàn),僅從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶不多,有28戶,占4.01%;大部分農(nóng)戶兼營其他產(chǎn)業(yè),有385戶,占55.16%;而完全脫離農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶有285戶,占40.83%,在當(dāng)?shù)貜氖逻\輸、小商品買賣、裁縫、修理、木材加工等經(jīng)營活動。

2.樣本農(nóng)戶融資行為的特點

2.1 農(nóng)戶融資需求旺盛,其貸款呈現(xiàn)出額度小、期限短等特點

在968個樣本農(nóng)戶中,有804戶在最近兩年曾向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出過貸款申請,占到總樣本的83.06%,可以看出大部分農(nóng)戶有融資需求,對資金需求仍然比較旺盛。

另外,農(nóng)戶融資金額差別較大,最低融資金額為0.2萬元,最高的達(dá)到350萬元 ,農(nóng)戶融資的平均規(guī)模為9.77萬元。融資在5萬元以下的農(nóng)戶共有280戶,占到了所有融資總戶數(shù)的39.71%;融資在5萬元至10萬元之間的農(nóng)戶有136戶,占融資總戶數(shù)的19.57%;融資在10萬元以上的農(nóng)戶有283戶,占融資總戶數(shù)的40.72%?？梢娹r(nóng)戶融資的額度還是以小額為主。

在所調(diào)查的向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款農(nóng)戶中,選擇的融資期限一般在6個月至1年,1年以內(nèi)的借款占到90%以上,平均期限在12.47個月?？芍r(nóng)戶貸款的期限較短,基本上為短期貸款。

2.2 農(nóng)戶融資主要用于生產(chǎn)性用途

農(nóng)戶同時是一個生產(chǎn)經(jīng)營單位和生活消費單位,融資資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個方面;生活性用途主要用于建房、孩子教育、就醫(yī)看病等非生產(chǎn)性活動。調(diào)查表明,農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)融資用于經(jīng)商辦廠的有595戶,占比為74%,用于購買農(nóng)資的有110戶,占比為13.68%,而用于修建房屋等生活性用途的農(nóng)戶只占到12.32%,可見個體工商戶和種田大戶是主要的融資者,主要用于購買生產(chǎn)資料和農(nóng)機(jī)等。同時,也可以看到生活性借款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于生產(chǎn)性借款,值得注意的是農(nóng)民的生產(chǎn)和消費資金在現(xiàn)實中往往很難將兩者區(qū)分開,農(nóng)戶生產(chǎn)資金的缺乏很有可能是消費增加所致。再加上信用社沒有開辦針對農(nóng)民的消費信貸,因此農(nóng)戶即使是為了滿足消費需求,在借款時卻大多以補(bǔ)充生產(chǎn)資金的名義貸款,從而實際用于生產(chǎn)的借款比例要低于以上數(shù)字。

2.3 民間融資現(xiàn)象在較發(fā)達(dá)縣域及欠發(fā)達(dá)縣域更為突出

調(diào)查顯示,968戶農(nóng)戶中有949戶回答了“最近兩年是否向非正規(guī)金融借款?”的問題,其中有211戶曾經(jīng)向民間金融借過款,占22.23%,其中大部分是向自己的親朋借款。

從表2可以看到,玉環(huán)縣、龍泉市的農(nóng)戶參與民間借貸的現(xiàn)象最為突出,所占比例分別為28.57%、26.63%。玉環(huán)縣屬經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),而龍泉市地處浙西南地區(qū),屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域;由此可以看出農(nóng)戶參與民間借貸的現(xiàn)象在較發(fā)達(dá)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較突出。

調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)一步表明,農(nóng)戶的民間借貸金額在不同縣域存在差異,玉環(huán)縣的借貸金額多在10萬元至20萬元,嘉善縣、長興縣的借貸金額多在5萬元至10萬元,江山市、龍泉市的借貸金額多在0.5萬元至5萬元;借貸期限比較靈活,有部分期限短至1天,大部分期限為1年,部分無期限規(guī)定,隨借隨還;借貸利率主要根據(jù)貸款期限而定,一般貸款期限為1年的貸款利率為月息1分,少數(shù)為1分2厘,期限6個月為月息1分5厘,期限3個月為2分,而2007、2008年中國人民銀行公布的6個月至1年期的基準(zhǔn)利率平均為年率6.6%,相當(dāng)于月息5厘5錢,民間借貸的利率是基準(zhǔn)利率的1.8至3.6倍。

3.農(nóng)戶對當(dāng)前金融服務(wù)的評價

3.1 對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度——滿意而不滿足

在當(dāng)前我國新農(nóng)村建設(shè)步伐的大力推進(jìn),相配套的農(nóng)村金融服務(wù)也得到了改善,金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量隨之提高。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn):大部分農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量比較滿意,但是貸款需求仍未得到滿足,實際貸款額度與其期望值有較大差距,貸款申請存在“瓶頸”。

從圖1可見,有78%的農(nóng)戶對正規(guī)金融的服務(wù)質(zhì)量給予了好評,有41%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前的貸款利率較高,認(rèn)為貸款利率“一般”和“低”的農(nóng)戶占到了59%。由此可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對于金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和利率水平還是比較滿意的。但是調(diào)研數(shù)據(jù)也顯示正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給還未能滿足農(nóng)戶的貸款需求。見圖2,農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款以小額為主,40%的額度在“5萬元以下”,小額信貸需求得到滿足,貸款額度在“5萬元至10萬元”之間的供需基本持平,而在“10萬元以上”的貸款需求則超過實際貸款的11個百分點,也就是說,很大一部分農(nóng)戶的大額貸款需求未得到滿足。

3.2 貸款申請的“瓶頸”——手續(xù)繁瑣、抵押擔(dān)保難

1996年商業(yè)化改革以來,國有商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營,貸款審批權(quán)上收,網(wǎng)點大幅度撤并;而農(nóng)戶作為弱勢經(jīng)濟(jì)主體,其從事的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動盈利低、風(fēng)險高,不符合銀行信貸政策規(guī)定。一般情況下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶貸出款項的同時,要求提供合規(guī)的貸款抵押物,以降低風(fēng)險。然而,調(diào)研結(jié)果顯示,貸款申請辦理中的“瓶頸”也正是“手續(xù)繁瑣、抵押擔(dān)保難”。

從圖3可以看出,樣本農(nóng)戶反映在貸款過程中碰到的最主要的問題是“手續(xù)繁瑣”和“抵押擔(dān)保難”,占所有問題的78%。手續(xù)繁瑣主要是因為復(fù)雜的抵押擔(dān)保程序。所以,貸款申請難以成功主要是因為存在著過多的貸款條件和繁雜的審批手續(xù),即抵押擔(dān)保難。

3.3 對新型農(nóng)村金融寄予厚望,但抱有較大的不確定性

目前,國家針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融供給不足、競爭不充分的問題,大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民互助社三種形式。新型機(jī)構(gòu)在一方面拓寬了農(nóng)民的融資渠道,在另一方面由于其在發(fā)展初級階段,存在著較大的不確定性。

從圖4可以看出,樣本農(nóng)戶中有四成左右的農(nóng)戶表示“會”投資入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有三成的農(nóng)戶持“不一定”的保守態(tài)度。同時,從圖5可以看出,針對“新型農(nóng)村金融對于解決農(nóng)村地區(qū)融資難的作用”持肯定態(tài)度的農(nóng)戶居多數(shù),有41%的農(nóng)戶認(rèn)為“作用很大”,而僅有11%的農(nóng)戶認(rèn)為“基本沒作用”,有13%的農(nóng)戶認(rèn)為“存在較大風(fēng)險”。

通過以上的數(shù)據(jù)分析,可以發(fā)現(xiàn):農(nóng)戶在理性的分析判斷基礎(chǔ)上認(rèn)為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景樂觀,并對其寄予厚望。

雖然大多數(shù)農(nóng)戶對于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的前景看好,但是被問及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司時,持肯定態(tài)度的農(nóng)戶并不多,由圖4得,在農(nóng)戶回答“是否會把存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行”時,有32%的農(nóng)戶表示“會”,然而有38%的農(nóng)戶則表示“不會”,持否定態(tài)度的農(nóng)戶占多數(shù)。另外調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)戶將存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行首先考慮的是“業(yè)務(wù)便利程度”(53%),其次是“機(jī)構(gòu)的信譽(yù)”(37%),最后才是“收益成本因素”(10%)。

圖6 樣本農(nóng)戶對小額貸款公司利率規(guī)定的反映

圖6顯示,76%的農(nóng)戶認(rèn)為小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的利率上限“太高,難以接受”,20%的農(nóng)戶表示“可以接受”,只有極少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為“偏低,仍然可以提高”和“不應(yīng)該設(shè)置上限,應(yīng)該完全放開”。這說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在不相適應(yīng)之處。

上述分析表明,當(dāng)前農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)活躍了農(nóng)村金融市場,農(nóng)戶對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)寄予了厚望,但同時對其也持有較大的不確定性。

4.研究結(jié)論與對策

4.1 從農(nóng)戶實際融資需求的特點出發(fā)提供金融支持

調(diào)查表明,農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款以小額為主、期限短,主要用于生產(chǎn)性用途等特點,然而這與農(nóng)戶的實際融資需求有很大差異。原因主要有:一是農(nóng)戶對大額信貸的需求有所增長。隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,從事規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)以及專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶數(shù)量不斷增加,其對資金的需求及資金額度均加大。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不一致。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)性,而且農(nóng)產(chǎn)品的完全銷售以及資金回收需要較長期限,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“年初放貸、年底還清”不相適應(yīng)。因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)增加對農(nóng)戶的中長期貸款,并增加發(fā)放額度。

4.2 充分發(fā)揮民間金融的作用

通過分析筆者還發(fā)現(xiàn):較發(fā)達(dá)縣域及欠發(fā)達(dá)縣域的民間借貸現(xiàn)象較中等發(fā)達(dá)縣域更為普遍。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要有:一是民間金融具有手續(xù)簡便、數(shù)額及期限較靈活等特點,在農(nóng)村資金需求高峰期更能滿足農(nóng)戶。二是發(fā)達(dá)縣域非農(nóng)生產(chǎn)性資金與欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求較中等發(fā)達(dá)縣域更旺盛,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未能完全滿足而轉(zhuǎn)向民間融資?？傊?民間金融在農(nóng)村金融中發(fā)揮不可替代的作用,政府要對其正確引導(dǎo),加以規(guī)范、管理,使其健康發(fā)展。

4.3 農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)主觀評價的啟示

從樣本農(nóng)戶對于當(dāng)前農(nóng)村金融支持服務(wù)的主觀評價可以看出,目前農(nóng)村融資難的癥結(jié)在于貸款抵押擔(dān)保難。我們從農(nóng)戶及金融機(jī)構(gòu)兩方面來說明原因。一方面,主要是由于農(nóng)戶缺乏合規(guī)的貸款抵押物;另一方面,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交易成本約束和貸款“無信心”的心理約束,造成對農(nóng)戶“惜貸”。可見,要改善農(nóng)村金融服務(wù),首先要著手解決貸款抵押擔(dān)保難的問題,創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式;其次要引入競爭機(jī)制,建立一個更有活力的農(nóng)村金融體系,繼續(xù)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

基金項目:國家社會科學(xué)基金項目“基于‘功能觀視角的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究”(編號:08BJY147)階段性成果。感謝浙江省高校人文社科重點研究基地(金融學(xué))資助。

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