丁竹君　柳　華

內(nèi)容提要：農(nóng)村嚴重的資金外流，不僅是當前我國農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn)，而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接原因。本文以甘肅為例，在深入分析農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀、農(nóng)村金融資源短缺誘因的基礎上，提出了要改變農(nóng)村貧窮落后的面貌，建設社會主義新農(nóng)村，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融支持體系，有效增加農(nóng)村金融供給的設想，并就具體創(chuàng)新的思路從七個方面作了研究探討。

關鍵詞：農(nóng)村金融；供求狀況；新農(nóng)村建設；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F127.42文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2009)01-0125-04

從理論上講，金融體系的模式選擇一定要服從服務于實物經(jīng)濟中產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的需要；在實踐上，我國十幾年的金融體制改革，確實強化了城市金融服務功能，但卻旁落了農(nóng)村金融服務，不僅沒有激活農(nóng)村經(jīng)濟，反而使農(nóng)村的融資環(huán)境變得更加惡劣。廣大農(nóng)村作為改革的“試驗田”取得巨大成功，“包產(chǎn)到戶”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展了近30年，但由于城鄉(xiāng)“二元結構”矛盾突出，加上體制機制政策等諸多原因，致使農(nóng)村缺乏投資，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)民無力消費，尤其甘肅“農(nóng)村貧窮、農(nóng)民困苦、農(nóng)業(yè)落后”的狀況沒有根本改變，“三農(nóng)”問題仍然成為我國經(jīng)濟棋盤中的重大問題。解決“三農(nóng)”問題的根本措施在于搞活農(nóng)村金融，加強信貸支持。強化農(nóng)村金融服務是貧困農(nóng)民尋求發(fā)展的重要支持，投資和消費將是新農(nóng)村建設的兩大主線，社會主義新農(nóng)村建設首先要打好“金融牌”。

1.甘肅農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村金融供給總量不足

據(jù)調(diào)查，2007年末農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機構、農(nóng)業(yè)銀行三大主體涉農(nóng)貸款累計692.62億元，占全省銀行業(yè)機構貸款總量的比重29%。蘭州、天水、白銀、金昌、嘉峪關五個工業(yè)城市貸款占全省貸款總額的72%，信貸資金集中在大城市、大企業(yè)、大項目的配置格局還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，與甘肅農(nóng)村人口占68.41%的基本省情遠不相稱。

1.2面向農(nóng)村的金融機構單一

據(jù)調(diào)查，2007年底，全省農(nóng)村金融機構網(wǎng)點3.372家，占銀行業(yè)機構網(wǎng)點總數(shù)4.502家的75%。其中縣級農(nóng)村金融機構220家（含3家村鎮(zhèn)銀行，不含農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)縣級支行），占全省銀行業(yè)機構縣支行302家（不含城區(qū)縣級支行）的73%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構58家，占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)的1.72%；農(nóng)業(yè)銀行省分行下轄機構624家, 占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)的18.51% ；農(nóng)村合作金融機構2.337家，占全省農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)的69.31%；新三類機構5家，其中村鎮(zhèn)銀行3家，農(nóng)村資金互助社2家。郵政儲蓄機構縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點348個，占全省郵政儲蓄網(wǎng)點總數(shù)（534個）的 65.17 %。從分析對比來看，為甘肅農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的依靠力量仍然主要是農(nóng)村合作金融機構。

1.3農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一

由現(xiàn)階段甘肅農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定，農(nóng)村金融市場容量有限，政策性銀行之間、商業(yè)性銀行之間，產(chǎn)品和服務基本雷同，差異化特色還不夠明顯。目前, 農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務,農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足,業(yè)務品種缺乏,服務方式單一, 結算手段落后。農(nóng)村金融市場供給產(chǎn)品基本上只有貨幣供給,而資本市場和保險市場等在農(nóng)村極為罕見，難以滿足多元化的金融服務需求。

2.農(nóng)村金融供給短缺的深層次原因

2.1滯后的農(nóng)村金融服務意識

農(nóng)村金融發(fā)展滯后是和城鄉(xiāng)二元結構、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡問題交織在一起的。長期以來，國家一直重視城市經(jīng)濟與金融的發(fā)展，以四大商業(yè)銀行為主體的正規(guī)金融體系形成的是以“城市”和“工業(yè)”為導向的資金供給制度,導致我國在很大程度上“城市金融”較強，“農(nóng)村金融”極弱。比如國家開發(fā)銀行甘肅省分行在市、縣兩級沒有機構，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在44個縣未設立機構，農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下機構撤并后與“面向三農(nóng)”的改革服務方向不適應，服務半徑難以擴展，影響金融服務進村入戶。

2.2農(nóng)村貸款的成本較高、風險較大

一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小。二是一般都認為農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，周期長，對自然條件的依賴性大，抗御災害能力弱。三是農(nóng)民收入水平遠低于城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足。四是在廣大農(nóng)村至今沒有建立完整的農(nóng)戶個人信用檔案，增加了對信貸風險評估的難度，限制了信貸的發(fā)放。五是目前農(nóng)戶貸款大多是為了解決非生產(chǎn)性需求，而從金融機構來看，非生產(chǎn)性貸款本身不具有自償性。這些都導致金融機構的風險預期和“懼貸”、“惜貸”心理。

2.3農(nóng)村金融需求不足制約了供給增加

農(nóng)村金融需求包括借貸需求、保險需求、投融資渠道需求以及其他金融需求, 如中間業(yè)務的需求等等，其中主要以借貸需求為主。由于我國東西部差距很大，像甘肅這樣的貧困省份，雖然建設新農(nóng)村需要巨大投入，但由于自然條件嚴酷，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎薄弱，有效信貸需求不足。甘肅省銀行業(yè)信貸資金運行總的表現(xiàn)為流動性相對過剩，形成“農(nóng)村有需求、（地方）財政無能力、城市有資金、回流無通道”的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，2007年底工、農(nóng)、中、建、交五個大型商業(yè)銀行各項存款占全省銀行業(yè)金融機構存款規(guī)模近70%，存貸軋差1 250多億元；郵政儲蓄存款總額160多億元，存放上級機構92億元；農(nóng)村信用社信貸資金運營也存在地區(qū)間不平衡，總體都存在相對過剩的問題。究其原因一是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展層次低，吸納信貸資金能力有限。特別是全省高起點、上規(guī)模、技術含量高、效益好的農(nóng)產(chǎn)品精深加工企業(yè)很少，影響和制約了農(nóng)村金融市場容量擴大。二是農(nóng)村信用擔保機構發(fā)育遲緩。據(jù)調(diào)查，2007年底全省注冊登記的信用擔保機構只有66家，平均每個縣不足1家，注冊資本最多的1億元，最少的200萬元，“擔保難”仍然是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)“貸款難”的重要障礙。三是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。根據(jù)對農(nóng)業(yè)銀行省分行的調(diào)查，僅供銷社貸款進入可疑和損失的達13.42億元，占全部供銷社貸款15.75億元的85.17％。

2.4正規(guī)金融服務缺失

近年來，各商業(yè)銀行將縣域的金融機構相繼撤并，同時收回貸款權，真正在農(nóng)村發(fā)揮作用的只剩下農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行，它們是農(nóng)村金融的主體，但也存在以下矛盾和問題：①農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的逐利性。隨著我國金融體制的改革，中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標?；谶@一改革取向，農(nóng)業(yè)銀行在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后，非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務上的空缺，而且也緊隨其后，減少服務機構，壓縮涉農(nóng)信貸規(guī)模，市場定位的重心也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。在服務對象方面重點開發(fā)城市優(yōu)良的大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶；貸款投放從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變到了以工商業(yè)為主；即便是中國農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)保留了縣級分支機構，但由于實行貸款權限上收，這些分支機構普遍只存不貸，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務。于是，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的撤離與不為，改姓“農(nóng)”為姓“城”，引發(fā)了農(nóng)村金融資源的外流，直接削弱了原有的支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融功能。②中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍的狹窄性。農(nóng)發(fā)行是我國專門為農(nóng)村配置金融資源的農(nóng)業(yè)政策性銀行，成立后的經(jīng)營宗旨是接管農(nóng)業(yè)銀行原有的政策性業(yè)務，為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供信貸支持。但成立至今，業(yè)務范圍僅限于為農(nóng)副產(chǎn)品收購提供信貸支持，對于農(nóng)戶的一般資金需求及農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基本建設等資金需求基本不提供支持。同時，隨著糧棉油購銷體制的市場化，涌現(xiàn)出大批經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品的民營企業(yè)，而這些企業(yè)也難于取得貸款。特別是近年來，農(nóng)發(fā)行的市場定位也悄然轉(zhuǎn)移，將一些資金用于商業(yè)銀行涉足的領域。③農(nóng)村信用社經(jīng)營的弱小性。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務的主力軍，基本上壟斷了農(nóng)村地區(qū)的金融市場，但由于在經(jīng)營中始終面臨兩難的困境，難以獨擔支持三農(nóng)的重任。一是農(nóng)村信用社基礎差，底子薄，支農(nóng)已顯力不從心；再加上近年來農(nóng)副產(chǎn)品價格低迷，而農(nóng)資價格持續(xù)走高，信用存款來源不充盈。多數(shù)農(nóng)村信用社支農(nóng)依靠中國人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款。二是新形勢下農(nóng)村信用社經(jīng)營定位也出現(xiàn)了脫離三農(nóng)的傾向，為了追求可持續(xù)發(fā)展和盈利性，往往將從農(nóng)村地區(qū)吸收來的資金投向收益較高的城市或非農(nóng)部門，使原本就短缺的農(nóng)村資金不斷外流。三是農(nóng)村信用社貸款產(chǎn)品不適合農(nóng)戶需求。由于基層信用社貸款權限較小，貸款利率較高、貸款額度和貸款期限與實際需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)，農(nóng)民貸款成本過高，抑制貸款需求。四是信用社貸款質(zhì)量不高，風險資產(chǎn)較多。

2.5農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

我國農(nóng)險起步于1982年，盡管運行了20余年，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營仍然存在困難。一是保險供給不足。目前,全國性的主要有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家商業(yè)性保險公司來經(jīng)營這項業(yè)務。農(nóng)業(yè)保險的險種也不斷減少，由最多時的60多個險種下降到目前的不足30個。二是保險賠付率高。由于我國農(nóng)業(yè)基礎條件差，西部大多地區(qū)還在“靠天吃飯”，自然災害連綿不斷，受災面廣、災害損失嚴重，致使農(nóng)業(yè)保險一直在高風險區(qū)域運行，賠付率平均高達88％，遠遠高于國際水準。使得保險公司對農(nóng)業(yè)的投保望而卻步，客觀上制約了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。三是保險需求不旺。我國絕大部分地方仍然經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，投入產(chǎn)出效益較差，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險可望而不可即，直接影響著他們對保險的需求。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，近21年來農(nóng)險累計保費收入僅83億元，與整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。四是保險體制機制不順暢。主要是制度安排不合理，缺乏政策支持。身份不明、規(guī)則缺失、支持措施不足等制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.增加農(nóng)村金融供給與推動金融創(chuàng)新的思路

服務“三農(nóng)”和社會主義新農(nóng)村建設，離不開農(nóng)村金融的支持。而發(fā)展農(nóng)村金融，政策創(chuàng)新是關鍵，屬于制度性創(chuàng)新和根本性創(chuàng)新；市場創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新則屬于技術層面的創(chuàng)新。只有推動政策創(chuàng)新，才能帶動和發(fā)揮其他創(chuàng)新效能，實現(xiàn)整個農(nóng)村金融的全面發(fā)展。各級政府應努力創(chuàng)造有利于增加信貸供給的金融環(huán)境，引導金融機構增加信貸投入，從根本上解決農(nóng)村金融服務相對不足的問題。

3.1制定差別貨幣政策

當前我國正執(zhí)行統(tǒng)一從緊的貨幣政策，但由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟的巨大差異，這樣的貨幣政策很難保證在不同發(fā)展水平和特點的城鄉(xiāng)經(jīng)濟中取得理想的實施效果，因此貨幣政策不能一刀切，需實行差別貨幣政策。一是在農(nóng)村實行有差別的存款準備金制度。目前，中央銀行執(zhí)行的法定準備金率為17.5%,處于歷史高位，更加大了農(nóng)民貸款的難度，不符合農(nóng)村發(fā)展的實際。因此，對涉農(nóng)貸款的農(nóng)村信用社如能滿足相關規(guī)定的條件，可適當降低準備金率，這樣有利于調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)資金的供求平衡，增強農(nóng)村的貨幣供應能力。二是適當下調(diào)農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)再貸款利率，并相應下調(diào)農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度。一方面根據(jù)風險收益對等的原則合理定價，拉開利率檔次，滿足不同風險水平農(nóng)村機構與農(nóng)戶的貸款需求；另一方面應延長支農(nóng)再貸款期限，并引導農(nóng)村信用社降低支農(nóng)再貸款利率和農(nóng)戶貸款利率浮動幅度，改變目前農(nóng)村與城市融資成本倒掛現(xiàn)象，使更多的農(nóng)戶得到低成本資金幫助。三是擴大支農(nóng)再貸款適用范圍。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動力，是農(nóng)村致富的關鍵。但根據(jù)支農(nóng)再貸款的現(xiàn)行規(guī)定，支農(nóng)再貸款資金不能提供給農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。因此，應當適度擴大支農(nóng)再貸款的范圍，使資金流入農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

3.2積極實施農(nóng)業(yè)保險

為農(nóng)業(yè)上保險，既可以降低信貸風險，消除金融機構的后顧之憂，擴大涉農(nóng)貸款的規(guī)模；又可以分散災害風險，增強務農(nóng)人員的信心，擴大再生產(chǎn)規(guī)模，有效激發(fā)借貸的需求；還可以大量減少訂單農(nóng)業(yè)的履約風險，促進訂單農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

為此，首先應逐步實行法定保險。隨著我國農(nóng)業(yè)市場化程度的日益提高，風險愈來愈大。尤其甘肅農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營為主體，農(nóng)村合作組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平很低，市場信息分散，導致風險源更多、范圍更廣、不可控性更大。但我國農(nóng)民普遍缺乏保險方面的相關知識，保險意識不強，自愿投保的可能性很小。因此，政府應采取相應措施，尤其對交易金額較大，關系國計民生的訂單糧食、訂單棉花和訂單副食品等依法進行強制性保險，并由政府對法定保險險種提供保費補貼，來更好地保護農(nóng)民的利益，提高農(nóng)民參加保險的積極性。其次應成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。WTO有關協(xié)議規(guī)定政府可在財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)。因此，如同農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一樣，把農(nóng)險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。甘肅給整個農(nóng)業(yè)“上保險”尚不具備條件，但可先從訂單糧食開始作為試點。可行的辦法是成立地方財政兜底的政策性保險公司，從而根據(jù)市、州的經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、自然災害特點及市場對保險的需求，提供相應的保險補貼，彌補保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的虧損。同時要加強農(nóng)業(yè)保險立法。從我國政府提出依法治國，推進法制化建設以來，有關促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的立法進程是最為緩慢的，應當結合社會主義新農(nóng)村建設，盡快補上這一課。世界各國在開展農(nóng)業(yè)保險的同時也建立了完善的法律保障體系，如日本的《農(nóng)業(yè)災害補償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險法》、加拿大的《農(nóng)作物保險法》等，促進了本國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。在國家還沒有相關法規(guī)的情況下，甘肅完全可以通過先行制定和實施《訂單糧食促進條例（含保險內(nèi)容）》的辦法，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，并為國家摸索經(jīng)驗。

3.3 推行涉農(nóng)信貸稅收優(yōu)惠政策

農(nóng)村金融是近年來全國“兩會”熱門議題之一，包括稅收優(yōu)惠問題在內(nèi)代表們提出了許多建議。為解決農(nóng)村銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，從2003年開始，就放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策在中西部（含甘肅）進行了試點，對參與試點的農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅，對其他試點地區(qū)的農(nóng)信社按照其應納稅額減半征收企業(yè)所得稅，很快在試點地區(qū)出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行（甘肅有3家）、貸款公司、農(nóng)村金融互助社等新型農(nóng)村金融機構。當前，國稅局應加快研究完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的相關配套稅收政策，特別是新型農(nóng)村金融機構的稅收政策和支持“三農(nóng)”貸款的創(chuàng)新稅收政策，比如降低營業(yè)稅的稅率、稅前提取管理費等，這些優(yōu)惠政策不應是短期的、階段性的，而應是長期穩(wěn)定的。延長農(nóng)村商業(yè)銀行所得稅優(yōu)惠政策期限，既符合國際慣例，也符合稅賦公平原則，對國家財政收支平衡不會造成過多影響。推行稅收優(yōu)惠政策對建設新農(nóng)村具有重要意義。

首先在支持新農(nóng)村建設中，農(nóng)商行面臨諸多困難：一是支農(nóng)資金嚴重不足；二是扶持和優(yōu)惠政策不到位。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長、回報低的現(xiàn)實矛盾，決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟中去的。其次，農(nóng)村信用社走股份制發(fā)展道路，可以避免合作制的種種弊端，國家理應發(fā)揮稅收政策的引導和杠桿作用，鼓勵農(nóng)信社實施股份制改造，加快向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。再次，同樣的財政資金，補貼方式不同，效用是不同的。財政補貼銀行、銀行支持經(jīng)濟的方式，能夠用較少的財政補貼支出推動數(shù)倍的農(nóng)業(yè)貸款投入。

3.4 建立新農(nóng)村發(fā)展基金

基金應主要來自中央和地方各級政府的財政資金。由于我國大多數(shù)縣級財政都是吃飯財政，地方農(nóng)業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴上級財政，因此除當?shù)卣鲑Y形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基金外，中央政府對效益外溢的地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目也應給予資金支持。資金來源的另一途徑是國家外匯儲備。目前我國已有1.6萬多億美元的外匯儲備，而國際金融市場危機的頻發(fā)和國際儲備貨幣匯率的經(jīng)常變動，使其管理變得異常艱難。如將一部分儲備資產(chǎn)用于新農(nóng)村發(fā)展基金，不僅可緩解國家儲備管理的壓力，而且可發(fā)揮應有的作用，減少儲備資產(chǎn)閑置而造成的浪費。

基金一部分用于通常意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)科技投入、引進先進農(nóng)業(yè)技術、農(nóng)業(yè)服務體系建立和農(nóng)業(yè)結構戰(zhàn)略性調(diào)整等方面。這部分資金的使用，應借鑒目前銀行發(fā)放小額農(nóng)貸的做法，在完善的農(nóng)戶征信體系沒有建立起來時，利用政府部門出面建立的信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），對信用社發(fā)給《信用證》的農(nóng)戶優(yōu)先授信，尤其是優(yōu)秀戶。在甘肅農(nóng)村家庭，近年來大量男勞動力轉(zhuǎn)移到城市，留在農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要是婦女，而根據(jù)部分地區(qū)農(nóng)村婦女貸款的實踐證明，償還率極高，因此，基金也可對信用優(yōu)良的農(nóng)村婦女直接發(fā)放貸款。由于基金的這種使用方式能給農(nóng)戶帶來直接收益，所以應適當收取利息?；鹨徊糠钟糜谵r(nóng)村基礎設施建設，由于這部分基金的使用屬于新農(nóng)村社會公共產(chǎn)品的提供，因此，應當采用低息、無息、基金貼息和基金補貼、基金直接投資的辦法。尤其甘肅農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設嚴重不足，必須大量用基金直接投資和補貼的辦法，逐步縮小東西部農(nóng)村差距?；鹨徊糠钟糜诔闪⒄咝赞r(nóng)村金融租賃公司的資本金。甘肅大多農(nóng)戶買一頭耕?；蛞黄ヲ咇R都買不起，或者買得起養(yǎng)不起，如果有了金融租賃公司，就可以集中購買大中型農(nóng)業(yè)機械設備，為農(nóng)民耕作生產(chǎn)提供租賃服務。

3.5 發(fā)展農(nóng)村信用擔保機構

完善擔保制度，解決融資難的障礙。信用擔保機構向農(nóng)村延伸可考慮三種途徑：一種是政府全額出資，設立農(nóng)村政策性擔保組織或建立擔?；穑瑢嵭猩虡I(yè)化運作，多渠道補充資金來源和風險準備金；第二種是由農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)戶、各種專業(yè)合作社、協(xié)會在轄區(qū)或組織范圍內(nèi)按照“合作制”原則出資組建擔保機構，也可在現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度基礎上政府資助引導，建立擔保機構，政府對農(nóng)村互助合作擔保機構風險采取適當形式予以補償；第三種是在農(nóng)村經(jīng)濟市場化發(fā)育程度高的地方，由農(nóng)村工商業(yè)、個體工商戶和較富裕的農(nóng)村居民以市場化手段組建股份制擔保公司，完全市場化運作，政府對業(yè)績良好、解決農(nóng)村融資難貢獻突出的給予獎勵。

3.6 率先在農(nóng)村試點設立民營銀行

目前在我國大銀行存在的體制、機制、信貸管理中的弊端和缺陷，都可以在民營銀行得以控制和解決，因為民營銀行有許多長處。其一體制上的現(xiàn)代性。民營銀行具有現(xiàn)代公司的產(chǎn)權屬性，投資人既是所有者，又是經(jīng)營者，兩權合一，產(chǎn)權清晰，權責明確。其二機制上的靈活性。民營銀行布點設網(wǎng)完全以市場為導向，不受行政區(qū)劃的約束；可以大膽開發(fā)金融新產(chǎn)品，貸款利率、貸款期限靈活，服務于不同的需求者。其三信用上的創(chuàng)新性。銀行只經(jīng)營存貸業(yè)務是愚蠢的，只有金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，才是銀行發(fā)展的不竭動力。民生銀行之所以發(fā)展迅速，就在于它的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，其推出的“為買方付息”等幾個新的產(chǎn)品，堪稱國內(nèi)銀行業(yè)第一，帶來了可觀的效益。同時民營銀行的信用滲透能力非常強，工、農(nóng)、中、建銀行“瞧不上”的蛋糕，它都可以拿來吃，具有“填空”作用。其四管理上的民主性。民營銀行具有民主管理的先天性，這是因為民營銀行的自有資金（股本）是通過民主化程序融資而形成的，其出資人同時又是管理者和風險承擔者，這就決定了原始股東在成立之初便達成了經(jīng)濟契約關系，具有完全意義上的勞資結合色彩，利益共享、風險同擔。其五已占農(nóng)村借貸市場很大份額。據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)民來自非正式市場的貸款大約為來自正式信貸機構的4倍。2003年農(nóng)戶戶均借款來源中，私人借款占比約為71%，甘肅農(nóng)戶也有60%的信貸資金來源民間金融，民間金融以絕對的優(yōu)勢占領農(nóng)村借貸市場。有需求就應該創(chuàng)造供給，自發(fā)的東西必有其合理性?，F(xiàn)在的問題不能只停留在研究為什么農(nóng)村民間金融具有旺盛的生命力?而應當探索新路，組織和匯集民間金融的力量為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展服務，這條新路就是率先在農(nóng)村創(chuàng)設民營銀行。

3.7 進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。要以支持改善農(nóng)村基礎設施、開展農(nóng)產(chǎn)品精深加工為重點，大力培育農(nóng)村金融市場

政策性銀行要配合公共財政支持新農(nóng)村建設的規(guī)劃，加大信貸投入。要支持農(nóng)村優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)拓寬融資渠道，通過發(fā)行債券、上市融資，加速資本原始積累。各農(nóng)村金融機構對大型農(nóng)產(chǎn)品加工項目可開展銀團貸款，有效分散信貸風險，加快農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構要進一步深化經(jīng)營體制改革，再造業(yè)務流程，研究解決金融服務進村入戶覆蓋面低、農(nóng)戶規(guī)模經(jīng)營所需大額貸款難問題。對不同地區(qū)、不同收入水平農(nóng)戶研發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，開展農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款，對豐富多樣的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目提供各種特色信貸服務，拓寬農(nóng)民增收渠道。

基金項目：甘肅省哲學社會科學規(guī)劃項目“甘肅農(nóng)村金融供給與創(chuàng)新研究”階段性成果（031-18）。

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［作者簡介］丁竹君（1964—），女，西北師范大學經(jīng)濟管理學院副教授，從事金融理論及應用研究；

柳華（1964―），男，甘肅銀監(jiān)局高級經(jīng)濟師。

［收稿日期］2008-10-28

（責任編輯：羅哲）