穆　笛

【摘要】小額人身保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效方式。合理設(shè)計(jì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的運(yùn)營與理賠模式，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)以及加大政策支持力度等是促進(jìn)小額人身保險(xiǎn)更好發(fā)展的必要措施。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) 保障 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 高效理賠

“三農(nóng)”問題是我國經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，其中農(nóng)村低收入人口的保障問題備受關(guān)注。2008年上半年，保監(jiān)會(huì)選取了中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故；擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療的比例均略高于20%；重大疾病和意外事故對農(nóng)民有突出威脅。但是，從目前情況看，我國農(nóng)民得到的保障程度非常有限，低收入人口更是如此。

因此，2008年6月，中國保監(jiān)會(huì)在山西、黑龍江、甘肅、四川等九省啟動(dòng)針對農(nóng)村低收入者的小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。此前，印度及孟加拉等國的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，小額人身保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效方式。小額人身保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)經(jīng)營原理運(yùn)營, 為低收入群體提供的低保費(fèi)、低保額、低成本、繳費(fèi)靈活、理賠簡單的人身保險(xiǎn)服務(wù)。它的服務(wù)對象是低收入群體，一般用以針對特定風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任范圍明了、保障水平較低；一般不具有投資價(jià)值，承保核保程序簡單；開展該項(xiàng)保險(xiǎn)通常要有政府參與或扶持。

小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)遇到瓶頸

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來，已取得了一定成效。以山西省為例，截止到2008年底，農(nóng)村小額保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)已覆蓋180多個(gè)行政村，為30萬農(nóng)民提供了保障，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)超過30億。甘肅保監(jiān)局局長張瑞于2008年10月末帶領(lǐng)調(diào)研組前往甘肅省慶陽市，就農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。結(jié)果表明，試點(diǎn)工作的良好氛圍已基本形成，同時(shí)也反映出一些問題。

一是農(nóng)村低收入群體在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)金的需求更加急切，要求小額保險(xiǎn)的索賠理賠環(huán)節(jié)簡化，然而小額保險(xiǎn)因具有簡單核保的特點(diǎn)要求必須嚴(yán)格理賠，因此保險(xiǎn)公司難以在理賠上找到二者的平衡點(diǎn)。二是我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)多采用商業(yè)保險(xiǎn)公司自營模式，農(nóng)業(yè)保障的公共性決定其不可能僅靠市場達(dá)到最優(yōu)的供需均衡。三是農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國開展的時(shí)間尚短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，對目標(biāo)市場的人口狀況缺乏了解，因此，目前我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)定價(jià)只能在保險(xiǎn)業(yè)通行的生命表基礎(chǔ)上、依賴于精算師的觀察或基于某個(gè)社區(qū)的簡單數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)更大的不確定性。四是農(nóng)民對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。例如，甘肅省的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民覺得既然已經(jīng)參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，再投保就是多余。五是缺少政策支持和相關(guān)法律規(guī)范。目前在我國，雖然保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管費(fèi)、銷售渠道等方面給予了政策支持，但政府的推動(dòng)力還不夠。此外，我國針對小額人身保險(xiǎn)的法律規(guī)范尚不健全，法律方面的缺失容易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。

如何有效推行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)

有效控制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)確保高效理賠。保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的設(shè)定應(yīng)盡量選擇明確、方便核查的責(zé)任，并且賠償方式盡量統(tǒng)一，同時(shí)加強(qiáng)對理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，并增強(qiáng)其社會(huì)責(zé)任感。另外，政府可制定法令或獎(jiǎng)勵(lì)措施以激勵(lì)保險(xiǎn)公司加快理賠，選擇將保險(xiǎn)金直接交給受益人的支付方式可以緩解小額保險(xiǎn)的理賠難題。

盡快建立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。承辦農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)全面系統(tǒng)地記錄好每一份保單的承保、繳費(fèi)和理賠狀況。全國應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，采用統(tǒng)一的資料匯集、整理方式，以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好、保險(xiǎn)目標(biāo)群體狀況與我國相似的印度等國的經(jīng)驗(yàn)分享和數(shù)據(jù)交流。

增強(qiáng)農(nóng)民群體的保險(xiǎn)意識(shí)，加大政府政策支持力度。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)可以借鑒新型農(nóng)村合作醫(yī)療的成功經(jīng)驗(yàn)，政府可在保費(fèi)征集、保險(xiǎn)宣傳方面發(fā)揮更大的作用。政府的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼會(huì)有力促進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的開展，政府支持保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳將有助于提升農(nóng)民群體的保險(xiǎn)意識(shí)。文化站、廣播站等公共機(jī)構(gòu)已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展得較為成熟，保險(xiǎn)公司可加大與這些公共機(jī)構(gòu)的合作，借用其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行宣傳和銷售，從而有效降低經(jīng)營成本。另外，與農(nóng)村合作社等農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)合作來推廣與小額信貸相配套的小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可達(dá)到“雙贏”效果。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）